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P2P银行存管迎上线潮 地方银行更主动积极

2016-08-13 09:33:26 来源:华夏时报 作者:金微
摘要:P2P银行存管迎上线潮。业内表示,目前大行对存管依然较为谨慎,但地方商业银行是比较积极的。

一直困扰着P2P平台的银行存管问题,最近迎来上线潮。

最近,珠宝贷金联储融通资产万盈金融等纷纷宣布上线银行存管的消息,对接的银行分别有浙商银行、广发银行、江西银行等。

由于银行存管对P2P有硬性要求,比如平台的背景、注册资本、经营年限、风控体系等均有严格的要求,被喻为P2P平台通往合规路上最难的一道关口。

但所幸的是,距十部委指导意见出台一周年,P2P的银行存管问题开始有些松动,或是出于业务的考量,有些小银行正积极与P2P合作,开拓存管业务。

“目前大行对存管依然较为谨慎,但地方商业银行是比较积极的,尽管我们的背景实力并不那么强,但是银行只要充分了解我们平台的运作,还是能对接上的。”一位负责平台存管的人士向《华夏时报》记者说。而P2P存管的上线,可以更好地保障投资者的资金安全,同时也提升了整个行业的合规性。

银行存管

银行存管迎上线潮

去年7月,央行十部委指导意见出台,明确提出网贷平台必须选择合格的银行类金融机构进行资金存管,时至今日,指导意见出台一周年。

但据盈灿咨询不完全统计数据显示,截至2016年8月9日,与银行已完成资金存管系统对接的平台只有49家,仅占网贷行业正常运营平台数量的2.14%。

《华夏时报》记者了解到,银行对网贷平台审核要求十分严苛,倾向与国资或者上市背景的平台合作,且对平台经营年限、实缴注册资本都有所要求,较高的门槛让很多平台望而却步。

目前,银行资金存管主要有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。三种存管模式中,直接存管是目前平台与银行资金存管合作中最常见的一种模式,同时也是最为严格、安全的模式。一般银行存管最终对接成功,普遍需要花费半年以上时间,其中尽职调查、内部评审以及系统开发对接等则需几个月。

金联储产品总监赵远飞向《华夏时报》记者介绍,对接的流程一般是平台向银行业务部门申请,银行收集采信资料上门尽职调查、银行内部风控评审、签署存管接入协议、平台系统改造对接开发、最终对接技术测试完成银行上线。

在此过程中,用户体验也是很重要的方面,互联网金融的巨大优势之一在于为用户提供极好的体验,因此银行与平台合作,用户体验也是重要方面。此前,就有平台表示,因为用户体验差,不得不多次返工。

目前,金联储已与广发银行达成资金存管合作,且对接技术系统即将于近日上线,记者了解到,近日,除了金联储,融通资产、珠宝贷、盈盈理财等表示作好了对接,正上线存管系统。这也是在指导意见出台周年之际,银行存管迎来批量上线。有望提高P2P存管数的百分比。

当然,这些对接上的平台,门槛还是有些高。以江西银行对接的几家平台为例,万盈金融为国资绝对控股,而融资资产也是江西国资控股P2P平台。即使没有国资背景,但也有上市背景或实缴资本要求。以珠宝贷为例,该平台是由上市公司金一文化、萃华珠宝联合13家国内珠宝龙头企业共同投资成立,实缴资本高达4.3亿元。

珠宝贷总裁李敬姿介绍:“珠宝贷因产业基础雄厚,坚持合规经营,所以受不少合作伙伴的青睐,也容易通过银行的审核。2015年10月9日,珠宝贷就与浙商银行达成资金存管战略合作意向,由于采用直接存管这种要求较高、更为严格和安全的模式,流程更加复杂,从协议签署到系统上线历经10个月的筹备。”

事实上,除了国资系、上市系等平台,有些背景不是那么明显的平台也获得银行的青睐,主要还在于其业务模式。

在赵远飞看来,平台与银行对接之初,需要让银行了解平台的运作模式。“像金联储主要做大宗商品产业链金融,依于金银岛,其中有些银行的大宗数据都是从金银岛获取,银行存管很重要的一点是需要让银行了解平台业务模式。”

银行上线存管系统后,由于平台将无法直接触碰资金,实现了用户资金和平台运营资金的分账管理。具体以金联储为例,广发银行为其设置的银行资金存管账户包括投资人银行虚拟账户借款人银行虚拟账户、平台自有资金账户等。

赵远飞介绍,接入存管系统以后,无论是交易前、交易中还是交易后,投资人进行充值、投资、提现等操作时,都需要广发银行配合发出指令方可成功。“也就是说银行可以更清楚地掌握网贷账户内部的资金流、信息流,从而对投资者的资金安全起到了很好的保障作用。”

小银行更加主动

由于目前互联网金融仍处于专项整治期间,一些大行对P2P仍表现得较为谨慎。

2015年2月,民生银行召开发布会正式涉足P2P资金存管相关业务,并与积木盒子等几十家平台签订合作协议,不过今年5月,民生银行在银行业例行新闻发布会上表示,尽管民生银行在技术能力方面没有问题,但是在P2P资金存管业务的发展上非常慎重,目前只与积木盒子、人人贷首金网3家平台合作。

民生银行资金存管业务被无限期终止,而那些此前已经与民生银行签订了“资金托管战略合作协议”的平台也只能另谋出路。

另外,像国有四大行鲜有对外公开银行存管服务。《华夏时报》记者了解到,建设银行曾与几家平台签署了存管协议,但迟迟未有上线。

在这些与银行存管合作的平台中,民营银行、地方商业银行表现得较为积极。据不完全统计,截至目前,共计39家银行布局资金存管业务,其中签约平台数最多的3家银行为:华兴银行(34家)、恒丰银行(29家)、民生银行(20家),紧随其后的还有中信银行(15家)、徽商银行(14家)、江西银行(13家)、浙商银行(8家)、招商银行(6家)。

多位银行存管的平台方负责人介绍,目前在与银行接触时,一般大行比较谨慎,地方商业银行、民营银行则相对比较开放,当然还有一个因素是银联。

目前,有的民营银行也并不讳言与P2P的合作。此前,浙商银行公布了其对接P2P存管的“成绩单”:截至2016年6月底,该行正式投产的P2P资金存管项目平台共10个,还有正在开发的平台6个,存管规模近3亿元。

浙商银行就曾多次对外推荐自己银行存管系统的优势,比如建立严谨的账户体系,最大程度地规避资金池风险、风险监测和控制等。

对于投资者而言,银行存管上线后,可以极大程度地保证自己平台的安全性,而对于平台而言,为投资者的交易带来保障,此前就有多家平台表示,银行存管上线后投资者的日充值额会有明显提升。而存管作为P2P合规道路上最大的障碍,该问题解决也能进一步引领行业合规性的发展。

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    • 用户6662765817 2016-08-17 16:45:23

      银行监管,如果跑路了或违法了银行代赔吗?

    • 用户6666861408 2016-08-14 07:44:35

      上次发就说48家对接了,怎么加了三家才只有49家,怎么统计的?

    • P客 2016-08-13 16:55:40

      天朝特色,监管不靠法律,靠屁都不是的意见,而且还是‘稿’!

    • 海落音 2016-08-13 15:08:29

      继续投

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