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捷信:数据证明小额现金贷是被忽视的大市场

2016-09-08 16:03:47 来源:网贷之家
摘要:中国消费金融高峰论坛在沪举行,捷信消费线上贷款事业部部长Martin Fiala做演讲分享。

网贷之家 2016年9月8日,由融之家网贷之家、盈灿咨询联合主办的第一届中国消费金融高峰论坛在上海金茂大酒店举行。大会以"共谋万亿蓝海"为主题,围绕行业政策、产品设计、金融科技应用等议题,深入探讨消费金融产业发展的最新趋势,共谋新常态下金融领域的应对之策。会上将首发《2016中国消费金融行业报告》等重磅报告。

本次会议邀请到政府领导、高校学者、业界精英参加,括上海市互联网金融行业协会秘书长王喆、捷信消费线上贷款事业部部长Martin Fiala、融之家CEO张建梁分期乐副总裁兼首席金融官乔迁等诸多行业大佬都参加了本次高峰论坛。

本次峰会的协办单位是捷信消费金融。手机贷、通付盾、百融金服、可以分期、GrowingIO、掌众金融等机构提供会议支持。

捷信Martin Fiala

国内首家外商独资的消费金融公司捷信消费线上事业部部长Martin Fiala在会议现场与大家分享了关于消费金融产品的创新和大数据风控的演讲。捷信消费在中国最早探索线下场景模式,有着一套强大的风险控制系统,被称为消费金融领域的“黄埔军校”。

Martin Fiala首先回顾总结了捷信在中国的发展经验,他认为,不需要每次进入一个市场就完全创建一个新的系统,而是带着之前的经验根据市场来做调整。捷信现在已经覆盖了全球11个国家,因为在消费金融领域有很丰富的经验,所以每次到一个新的国家开辟市场的时候,捷信都是带着这些经验根据当地市场的相关条件来进行调整或者创新。

根据Fiala提供的数据,在线上消费场景中,有80%以上的中国线上消费者会在超过三个电商平台进行高频次的购买。虽然是京东、阿里这样的大的电商占了主导,但小的电商也是会受到消费者关注的。另外一个很有趣的数据是,现在冲动消费在所有的消费行为里面只占到大约30%,也就是说70%左右的消费都是有计划的、有目的的消费,消费者在进行这个消费之前,清楚的知道他要买什么东西,并且会做一些价格的对比。

根据捷信掌握的数据,在所有的网络电商平台的用户里面,只有1%到2%的人进行了购买的行为,也就是说98%到99%的人只是在这个电商平台进行了浏览,但并没有进行购买。而在这1%到2%的消费行为里面,只有很少一部分进行了大额的消费,主要的消费金额是50到300人民币之间。这一现象与与舆论中的既有的“线上消费花了很多钱“并不相同。对此,捷信作出的推断是,小额的现金贷是很容易被很多人忽视的一个很大的市场。消费者并不是在期待一个非常大额的贷款产品,而是一个日常消费的小额贷款产品。

在此基础上,捷信开发了500块钱的小额现金贷。捷信坚持,当面对一个新的问题时,不要从自己的角度想当然的想这件事情,而是要用实践证明它是不是合理的。虽然很多人评论认为500元小额现金贷并不是优质的消费信贷业务,但Martin Fiala却解释:“对于我们来说,我们相信如果这件事情没有风险的话,那它也不会有收益。”

捷信Martin Fiala消费金融论坛分享

以下是演讲全文实录:

MartinFiala:很高兴今天有机会来这边给大家带来演讲。今天想主要聊一下关于消费金融产品的创新以及大数据风控的内容。

首先,介绍一下捷信在全球以及在中国的运营情况。从全球的范围来讲,捷信是最大的一家消费金融公司。捷信现在已经覆盖了全球11个国家,包括中国在内的亚洲国家基本上都覆盖到了,在2015年的时候,我们也开辟了美国的市场。因为我们在消费金融领域有很丰富的经验,所以每次到一个新的国家开辟市场的时候,我们都是带着这些经验根据当地市场的相关条件来进行调整或者创新。

捷信是2007年正式进入到中国的,我们是非常有幸的成为了第一批获得银监会资质的消费金融公司,经过这些年的发展,我们现在覆盖到全国29个省,280个城市,我们现在有10万以上POS的网点以及不到5万的员工。通过实践,我们得出了一个真理,就是说不要每次进入一个市场就完全创建一个新的系统,而是带着之前的经验根据市场来做调整。

第二点,我们想要分享一下过去12个月内,我们在中国市场的一些观察。想要创新呢,很重要的一点,我们每天都在问自己关于我们平时听到的这些信息或者这些传言,它就是真理吗?所以我们每天都在挑战这些传言。我们经常听到一种说法,在网上进行这些消费活动是一件很酷的事情,但在这个现象背后有什么样数据的观察呢?有三个我们已经知道的现实,第一个中国政府现在是大力的支持消费金融的发展,而且消费支出也是经济上的一个趋势。美国是从1920年左右开始发展消费金融的,直到现在美国还是一个消费驱动型的经济。现在中国呢,也是在一个起始的状态。第二个事实是年轻人引领线上消费的一个潮流趋势的人群。第三个现实是在中国80%的人是通过移动端来实现上网的。在如今的线上活动,主要是集中在娱乐和新闻,消费的活动也在增长,但总体来看,还是娱乐和新闻的获取这样的活动占了活动的主体。

从网上消费的人群来看,男性的消费和女性的消费有很大的区别。刚才说到男性和女性消费的区别,女性的消费购买的频次比较高,但单笔成交金额比较低,男性的购买频次比较低,但单笔成交金额比较高。另外一个我们的观察是80%以上的中国线上消费者会在超过三个电商平台进行高频次的购买。现在虽然是京东、阿里这样的大的电商占了主导,但小的电商也是会受到消费者关注的。另外一个很有趣的数据是,现在冲动消费在所有的消费行为里面只占到大约30%,也就是说70%左右的消费都是有计划的、有目的的消费,消费者在进行这个消费之前,清楚的知道他要买什么东西,并且会做一些价格的对比。

另外我们还发现有两点事实,感到很惊讶,在所有的网络电商平台的用户里面,只有1%到2%的人进行了购买的行为,也就是说98%到99%的人只是在这个电商平台进行了浏览,但并没有进行购买。而在这1%到2%的消费行为里面,只有很少一部分进行了大额的消费,主要的消费金额是50到300人民币之间。我们就会提出几个问题,为什么只有1%到2%的人选择了购买呢?为什么他们单笔的消费金额不是几千而是几百元呢?还有我们经常碰到人们说在线上消费花了很多钱,但为什么数据不是这样子的呢?

通过刚才几个问题,我们现在作出的推断是,很容易被很多人忽视的一个很大的市场,就是小额的现金贷,实际上消费者并不是在期待一个非常大额的贷款产品,而是一个日常消费的小额贷款产品。我们听到有很多农村居民以及工人、农民、学生这些低收入的人群,其实他们对提高生活水平和消费水平是有需求的,但现在总体来说,他们的收入低于平均的水平,而且这部分用户是很容易被一些银行之类的机构所忽视的,所以我们就觉得要对这部分人提供金融的服务。所以针对这种情况下,我们的产品并不是几千或者几万的大额产品,而是消费者日常需要的500到1000的贷款产品。所以在几个月前,我们也是开展了线上金融服务的业务,现在我们主要有两个产品线,一个是电商的分期贷款产品,另外一个是小额的现金贷,这两个产品是完全线上的。十个月前我在参加另外一个峰会的时候,向大家介绍了我们500块钱的小额现金贷,会后有很多人觉得我们公司是疯了,提供这么一个小额的现金贷款。但是昨天的时候,现在每天的申请大概到了3万到4万,合同的话,基本上每天也是有几千个合同。我们的建议是,当我们面对一个新的问题时,我们不要从自己的角度想当然的想这件事情,而是我要作出一个判断的话,要用实践证明它是不是合理的。所以我们对线上产品的要求就是简单、容易,并且所有流程全部都是在线上完成的。

下面来看一下我们大数据风控的信息。现场有没有任何大数据相关的公司或者同行?在这一页的PPT上面我们看到三种不同的用户评分卡的对比,传统的用户评分卡,这上面包括了一些用户基本的信息以及他的教育背景,就职的背景还有涉及到一些需要人工核查信息的工作。这种方式不好的地方就是用户需要向我们提供很多很多的信息,并且需要后台有人坐在办公室核查这些信息的,用户的体验就不会特别的好,而且花费的时间就会很长。

中间的包含了传统评分卡的信息,但也结合了一些征信公司以及黑名单的数据,现在是有一些公司用的是中间的评分卡。现在第三个大数据评分卡,我们相信这个是以后发展的趋势,我们只需要向用户索取非常少的信息,同时我们从其它渠道,在用户允许的情况下,自动获取一些外部的数据,我们进行综合的评估,这样的话,审核的时间会大大的减少,几秒钟就可以为这个用户完成评估了。刚才我们看到的大数据的评分卡还不是最终的一个理想模式,最终的理想模式,我们想要完成的是只需要用户提供他的身份证号码,然后所有其它一切的信息,我们都是从后台自动匹配的。但这种方式的话,到底什么时候能够实现,我们也不知道,也许是明年,也许是未知的未来。

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    • 用户6664727388 2016-09-09 01:34:53

      买几百元东西的人,绝大多数是不缺这点钱的。需要贷款买小东西的人很少。

    • 用户6668047286 2016-09-08 16:24:17

      带有利益的观点,看看就行,别太当真,就是在推销他们公司。中国目前信用体系下,小额信用贷款风险大,而且也抢不过银行。

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