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哪些P2P平台在掘金农业供应链金融(附名单)

2017-08-09 09:34:43 来源:盈灿咨询 作者:王蔚
摘要:在“三农”金融市场,P2P网贷平台提供的服务范围比较广,服务的对象包括种植养殖户、农资企业、农机企业、农产品加工企业、农产品经销商、农产品批发商等,提供的服务包括信用贷款、质押贷款、抵押贷款、应收账款贷款、联保贷款等。本报告中列举了提供农业供应链金融业务的P2P网贷平台。

目前,我国农村金融市场主要依赖农商行、农信社等传统金融机构,而其网点往往停留在镇一级,很难深入农村市场,严重阻碍农业集约化规模效应的产生和农业生产效率的提高。在实际金融交易过程中,由于农企和农户存在贷款额度小、经营分散及可供抵押资产较少等问题,传统金融机构难以获取其真实经营状况和信用水平,往往不愿意提供借贷资金。为解决处于上下游中小农企和农户融资问题,中央政策文件中多次提及“支持三农和小微企业,改造并拓展农业全产业链”。在此政策背景下,电商、互联网金融企业、三农服务商等具备互联网创新精神的金融机构正加速布局农业领域,以供应链为突破口来解决“三农”问题。

P2P网贷平台凭借技术优势,可以消除金融地域歧视,吸引城市富余资金回流农村,通过对缺乏信用记录的农户提供小额贷款支持,建立农户信用记录,从而有效甄别具有潜在还款能力的农民。未来有望成为解决 “三农”领域融资难问题的主要出路。

互联网已渗透农业供应链各环节

农业供应链包含了生产的产前、产中、产后环节、流通环节及消费环节。传统的农业企业通过控制物流、资金流、信息流,将供应者、生产者、分销者、零售者及消费者连成一个整体的功能链。并整合供应链系统功能,利用互联网和大数据对各个节点进行技术交流与协作,降低库存总量和流通成本,加快对客户需求的反应灵敏度,从而形成供应链整体的竞争优势。

(1)生产

产前环节主要包括土地的准备及农资的采购。土地方面互联网化程度较高的是土地的流转,以土流网、土地资源网等为代表。农资包括种子、农药、化肥、农膜及农业生产、加工、运输机械等。农资市场毛利率较高,有众多电商参与,包括淘宝农资频道、云农场、田田圈、农信商城等。

产中管理主要包括植保、生产管理。植保、生产管理通过解决农业生产中出现的各类问题,从而确保农作物、水产和牲畜的健康成长,其核心需求为对农技服务的。提供互联网+农技服务的公司有农医生、农管家;提供农民专业合作社管理的有云华农汇网等,此外一些大型的互联网农业平台也提供农技咨询服务,如大北农的养猪学院等。

产后主要包括仓储、加工、销售、物流等服务。其中仓储、加工基本是本地化服务,互联网程度很低。销售主要指农民通过互联网销售农产品,包括淘宝、微商、微博。物流方面,农村第四方物流平台专门为发货方、收货方和第三方物流企业提供物流规划、咨询、物流信息系统、供应链管理等活动,可以解决农村用户无法及时收货的问题。

(2)流通

聚焦于农产品从田头市场到产地批发市场再到销地批发市场的过程,主要是以农产品B2B电子商务的方式与互联网相融合,包括一亩田、农迈天下、中国惠农网、绿谷网、乐农网等。

(3)消费

消费是农产品最终到达消费者餐桌的过程,从互联网+农业的角度看,主要涉及两类模式,第一类是B2C生鲜电商,通过快递方式让农产品直接到达消费者手中,包括以天猫、京东为代表的大型电商平台生鲜频道、以本来生活网、易果网、天天果园等为代表的垂直电商生鲜平台和以爱鲜蜂、多点Dmall、盒马生鲜等为代表的O2O生鲜电商。第二类是B2B生鲜电商,聚焦于全国数千万餐饮酒店的日常生鲜采购需求,以移动互联网的方式汇聚商家需求,以大规模采购提高市场效率,包括美菜网、小农女、链菜、链农、有菜等。由于果品的品质和供应难以标准化,生鲜电商的盈利难题再度凸显,未来行业将会出现强者愈强、弱者愈弱的局面。

专注于农业供应链的P2P网贷平台

我国农业覆盖范围较广,包括农产品加工,农产品销售、农产品消费等环节,各环节都可能存在资金短缺的问题。因此在“三农”金融市场,P2P网贷平台提供的服务范围比较广,服务的对象包括种植养殖户、农资企业、农机企业、农产品加工企业、农产品经销商、农产品批发商等,提供的服务包括信用贷款、质押贷款、抵押贷款、应收账款贷款、联保贷款等。

下表中列举了提供农业供应链金融业务的P2P网贷平台,主要包括:杉易贷前海惠农翼龙贷宝象金融理财农场希望金融等,平台的借款期限一般在24个月以内,借款利率在5-15%之间,还款方式多以“到期一次性还本付息”为主。

布局农业供应链领域的P2P网贷平台,也备受资本青睐。据不完全统计,有6家专注于农业供应链金融的平台获得融资,其中宝象金融获得信达金控亿元级的战略投资理财农场半年时间里完成A轮系列共1.3亿元的融资,公司估值达10亿元;大麦理财则完成了C轮融资

P2P网贷平台的农业供应链金融模式一般分为三种类型,分别为通过核心企业、核心数据和核心资产切入农业供应链金融

以核心企业切入农业供应链金融,其模式是以核心企业的上下游为服务对象,将资金注入处于上下游中小企业,解决中小企业融资难和供应链失衡的问题。P2P网贷平台通过为上游农户和下游供销商融资,与供应链核心企业达成战略合作。同时,平台还可以通过获取核心企业下游经销商的销售数据,来完成定价、风控等措施。在这一模式中,核心企业通过管理上游农户和下游供销商的资金流、物流和信息流,把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险。

以杉易贷的农产品供应链金融“农批贷”为例,其在产地端逐步加大布局,现场派出风控人员独立审核项目,统一风控标准。在销地端开发专业农批市场业务,包括仓储、流通、配送环节等,与资质较好的核心企业合作,逐步深入产销各个环节。销售端的客户资源为借款农户提供合适的分销渠道,借款农户可以为客户提供货源,形成了良性互动。在资产端采用自建线下贷款网点,并在各地成立办事处的形式。自建资产端和独立风控模式在业务初期拓展速度慢,成本高,但因为形成了风控的闭环,对平台的持续发展有利,当平台积累了足够的客户资源后,会形成规模效应,从而降低边际成本,提升收益。

以核心数据切入农业供应链金融,对P2P网贷平台的技术要求较高,其模式的重点在于数据的获取能力和建模分析能力。通常电商平台和软件公司控股的P2P网贷平台会采用这种模式。在这类模式中,电商平台既能掌握商户交易流水,又能了解到借款人各种消费偏好和信用评级,可以有效控制风险;软件公司控股的P2P网贷平台会围绕使用同种软件的企业为其提供相应的金融服务,基于企业运行管理需要的ERP或各类数据软件,利用软件上的历史数据寻找融资项目。

电商平台以京东金融的京农贷为例。京东金融和核心企业合作,根据农户过往订单等资料给农户授信,农户申请的贷款定向在合作的经销商处采购农资,有效防止挪用风险;同时为农户提供销售渠道,农产品销售回款用于清偿平台贷款,从而形成资金闭环管理,有效降低信用风险。同时可以积累目标客户的信用数据,建立农村征信系统,进而开展云计算、大数据等风控模式。

以核心资产切入农业供应链金融,即供应商将基于其与采购商订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理公司,由保理公司向其提供融资服务,保理公司再将应收账款的受益权转让给P2P网贷平台,到期后商业保理从供应商处收回本息并支付给P2P网贷平台。这种模式下需通过对合作保理公司的筛选和授信来控制业务的风险,主要的风险点在于应收账款真实性、各环节参与方应收账款坏账风险。

总结

总体看来,传统金融机构已经不能满足农民日益增长的金融需求,农业供应链整合是农业产业化发展的趋势,通过供应链的信用转移有效配置农业资源,提高上下游企业的经济效益和竞争力。在普遍“资产荒”的市场环境下,P2P网贷平台通过深耕农业领域、发展普惠金融,不但可以解决农户融资难的问题,而且可以获取优质资产,享受农业发展的政策红利。对于农业供应链金融中存在的风险,P2P网贷平台可以依现场风控审核人员,积累农户的信息,获取优质的借贷资源,增加涉农风险可控性。未来,还可以利用区块链技术服务农业供应链金融,解决上下游信息不对称的问题。

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网友评论:
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    • 米老鼠单纯的孙媳妇 2017-08-10 14:41:02

      三农金服发展速度慢但稳,相比翼龙贷,还是看好三农金服。

    • 果儿金融@雅莉 2017-08-10 11:17:57

      未来,还可以利用区块链技术服务农业供应链金融,解决上下游信息不对称的问题。 嗯嗯

    • P客 2017-08-10 09:06:30

      门道很多,参透了才好

    • 善其自然 2017-08-10 07:37:49

      回复8884922664: 山水普惠

    • 玉史湘 2017-08-09 22:32:36

      可溯金融不算吗?

    • 无聊的海大鱼 2017-08-09 20:48:38

      农业供应链整合是农业产业化发展的趋势,口号多于实际。

    • 也许有一天 2017-08-09 14:55:15

      创新新的金融模式是行业的发展,但风控不容忽视

    • 8884922664 2017-08-09 13:26:00

      短融算不算一个

    • 白飞飞清秀的舅外婆 2017-08-09 12:18:19

      感谢分享

    • xxrsxs 2017-08-09 10:52:17

      获取优质的借贷资源,增加涉农风险可控性。

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