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嘉宾介绍guest Introduction

涂志云 我爱卡/信用宝创始人,美国加州大学伯克利分校工商管理硕士,斯坦福大学统计学硕士,中国人民大学经济学博士。在个人信用管理、信用卡和大数据应用等领域有近二十年经验,曾为世界三大洲的五家国家级信用局参与开发了个人信用管理评分。也是我国个人信用管理领域唯一入选的中央"千人计划"国家特聘专家。

征信不良 有可能寸步难行?

如果你的不良征信被纳入黑名单,你很有可能寸步难行。不但申请不到信用卡和房贷,甚至不能购买机票,也不能住酒店。这样的案例,在征信体系健全的美国时常发生。那么征信到底有多重要?征信“老炮儿”涂志云给你答案。
FICO曾遭到美联储分行行长的质疑
FICO,是一家成立于1956年的老牌征信公司,占领着美国99%的信用评分市场和大部分发达国家的信用评分市场。虽然现在备受热捧,但FICO评分在被广泛认可的过程中也受到过不少质疑。据了解,1994年左右,美联储某支行行长因为自己FICO评分太低,申请信用卡未果,最后在纽约时报发文质疑FICO,引来热议。
十年磨一剑 是时候回国了

涂志云透露,虽然FICO的权威性不容置疑,但算法上和收集数据的维度都在不断改进。由于FICO评分以信用卡和信贷的交易数据为主,其他几千万没有信贷交易数据的人,仍旧没有FICO分。据了解,1993-1997年,是涂志云在FICO的工作时光,之后他选择去斯坦福读博深造,或许是斯坦福强大的创新基因影响,他在读博第二年拿到硕士学历后就按捺不住,离校与同学参与Digital Impact的创业,且该公司在创业的三年内就于纳斯达克上市。不过因为经济危机,公司股价大跌,上市不久便被收购。至此,涂志云的首次创业告一段落,也结束了他的美国生涯,于2001年回国。

我爱卡诞生 “扫楼式”普及信用卡

涂志云回国后的第一件事,就是在中国复制Digital Impact模式,尝试推进中国互联网进程。但由于最初对国内落后的互联网现状了解不深,完全照搬Digital Impact的想法没有继续执行下去。到了2003年,中国出现了第一张信用卡,这时候涂志云在美国FICO的经验以及两大学府的知识积累派上了大用场,于是致力于“让中国人更有信用”的我爱卡,在2005年应运而生。不过同其他创业者一样,开始并不容易。

让中国的各种征信评分飞一阵子

早期在国内推广信用卡,涂志云说被拒接那都是家常便饭,所以“我爱卡”也度过了一段难熬的时光。据了解,为了给员工正常发工资,涂志云还曾抵押过自己的两套房子。幸运的是,他们的付出没有白费。据人民银行行长助理杨子强介绍,截至2015年末,央行已经收录8.8亿自然人征信数据,其中3.8亿人有了信贷记录。不过在涂志云看来,至少还有5亿的中国人信贷数据有待开发,这与征信市场发达的美国相比,还远远不够。

几千家网贷平台都应该接入央行征信体系

作为迫来品的P2P,自2007年在中国发展以来,一直处于飞速发展和乱象丛生的状态。有着巨大的市场前景,却不能健康有序地发展,这除了与监管政策的长期缺乏有关之外,更重要的是国内征信体系的不完善。好在2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地,使得行业有了参考和努力的方向。那么,征信数据与网贷行业可以怎么结合呢?

编辑寄语

人均两三张信用卡,人人都会理财。这是涂志云的美好愿景,也是中国征信体系健全后,国人应该展现的状态。我们也期待着,网贷行业在健全的征信体系面前,展现出其应有的生命力。

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