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履约险锦上添花 而非雪中送炭

2017-04-21 11:34:48 分类:热点观察 作者:网叔

要从“金融中介”回归“信息中介”,最近监管对P2P风险准备金的态度喊打喊杀。于是,一方面整个行业风险准备金开始由“明“转“暗”(本质依然兜底,只是宣传上由明到暗)。另一方面,履约险开始被抬上“神坛”,没有风险准备金,履约险成了各方的“救命稻草”。

最近后台留言咨询网叔关于履约险的问题越来越多。投哪网测评下面,网叔简单做了一个小调研,点赞迅速破百。

网叔个人并不是“履约险”的爱好者。为什么?看完文章。

但看到大家的期许,叔今天来大家讲讲履约险。

履约险是未来P2P平台的“标配”?

目前公布已经签约或者上线的履约险平台共21家,虽然只占正常运营平台的0.9%,但媒体的鼓吹大有“未来你没有履约险,你就不要在P2P行业混”的架势。可能媒体人自己不太做实际投资吧,恐怖和理解显得有点表面化。

下面是一份网贷之家公布的履约险平台名单:

总体来讲,目前阶段能签下履约险的平台平均资质都还比较高(不建议拿有履约险作为选平台标准)。但随着履约险的放开,网叔心里也暗暗担心,其在未来很可能跟国资入股、银行存管一样,沦为里面一堆猫腻,外面各种坑,平台万一出事了调出合同细研究可能只是“管我屌事”。

货真价实的履约险,的确会起到安全保障的作用。阿里巴巴2016年底的招财宝侨兴项目逾期事件中最后的回款,我们就看到履约险真正的“实战价值”。但现实是,并不是所有公司都有阿里巴巴那么大的议价能力,也不是所有的公司拿到的资产都能跟阿里巴巴相比,所以保险公司真能从骨子里信任并签署靠谱的履约保险。

P2P行业履约险产生的根源

可以说,P2P行业80%的履约险产生(阿里招财宝这种除外),都是平台联手保险公司“骗”投资人的,而不是真正在借款人履约的核心环节做到实实在在的保障。一种吸引投资人眼球,建立信任的“增信”手段,一种营销手段。

理由有这么几点:

1、以非标化资产为主的P2P行业,如果要做到真正落地履约险。保险的精算和风险定价都比较麻烦。目前,P2P行业的履约险要么像阿里这种大平台砸玩,要么集中在部分优质的房贷、车贷业务中。

2、P2P目前资产质量总体不高。属于次贷。曾经金融行业的“准保险“担保公司都很难活下来,精明的保险公司会真愿意去深水区涉险?显然,他们会建起重重防火墙,最终使自己跟P2P公司的关系无非是我给点你做背书,你给我点羊毛,在联手“哄”投资人的路上打造革命友谊。

大家要相信常识吧。

看看参与过履约险起草的专业人士的看法吧。着实有点赤裸裸。

PS:王小禅是最早一批科班背景的小贷、P2P从业人员。

投资人如何看待履约险?

必须明确一点:履约险总体来讲是锦上添花,而非雪中送炭。

说其有毒,有毒的地方在于会迷惑投资人。迷惑以为有了履约险,就实打实安全了。印象中,宣传履约险出事的平台去年就有,罗斯金融。最后一地鸡毛。

但履约险呢,本身并不坏,并且有一些平台的履约险也的确起到了保障作用。在早期,签下履约险也的确有那么点门槛。

如果你是特别害怕风险的人,选择平台的时候,有履约险的也的确比没有好。但必须再次强调,投资P2P,关键还是在选择好的平台。叔从不刻意选择履约险平台,一方面收益低,另一方面大部分履约险也只哄哄开心。

平台如果金玉其外败絮其中,宣传在外的履约险实际下来估计会让你大跌眼镜。

千万记住,履约险不是安全的附身符。

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