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网贷大平台VS电商金融平台 谁更可能成为互金巨头

2017-05-19 13:38:54 分类:热点观察 作者:头条爆料
  在互联网金融圈内,某X宝是毫无疑问的巨擘之子,依巨大的流量端口,顺着国家“互联网+”的东风一举成名,不仅引发了连锁反应,而且前仆后继吸引了众多网贷平台以及“不安分”的电商入场。
  
  历经行业变幻,能够博出位并且具有巨头潜力的平台在笔者看来依旧是那些具有一定“年份”,同时也融汇了一定爆发力的“鲜血”,新旧交替,新旧共存对于任何一个平台而言都是最稳健的做法,也是孕育行业巨头的沃土。
  
  放眼互金,网贷大牌比对电商金融,谁会成为下一个某X宝?下一个互金巨头是会诞生于网贷大牌之中还是会在电商金融中脱颖而出?请容笔者将这一话题磕到底。
  
  在进行跨行业对比之前,笔者先申明两点。第一,文中所说的网贷大牌均是指平台上线时间在5年以上的大中型网贷平台。第二,文中所说的电商金融均指具有行业标识并且为广大剁手族熟知的电商平台金融板块。两者的共同点都是成立时间长且具有较大潜力。
  
  下面笔者将从十个方面将网贷大牌以及电商金融进行对比分析。
  
  一、收益
  
  网贷大牌近年来基本往网贷超市转型,一站式理财超市是很多网贷大牌在发展成熟期的常规化选择,根据产品风险等级差别,网贷大牌收益范围一般在年化4~10%之间,常规产品最高收益也不会超过网贷行业年化9.6%的平均利率水平。
  
  电商金融板块一般来讲收益不会低于某X宝,根据产品涉及资产端类型不同,固定收益定期产品一般年化在4~7%之间,固收产品年化超过7%的非常稀少,只能说具有金融牌照的电商平台大部分产品收益会比银行理财产品收益略高。
  
  两种收益对比,我们可以发现网贷大牌在收益上占据优势,包括网贷大牌在内的很多网贷平台新手标收益都更高,而电商平台因为掌握了大量用户数据,即便对于首次投资者,也很少会有特殊照顾。
  
  二、风控
  
  网贷大牌历经行业变幻,风控体系一般会非常完善,整个体系流程不亚于商业银行的风控水准。但笔者从几个网贷大牌官网中发现,网贷大牌对风控以及投资安全保障体系并未放在一个特别重要的位置,也就是说网贷大牌已经有一批固定用户群。
  
  电商金融板块一般只提示投资有风险这一基本常识,对于具体的风险控制体系流程一律未作展示,当然这并不代表平台无风控体系,只因平台的兜底能力,也就是应对逾期坏账的能力已经达到一定高度,毕竟对于以口碑为生的电商平台,风控展示并不十分重要。
  
  在风控这一轮的对比PK中,网贷大牌以及电商金融板块都有优势,尤其是在兜底能力上,电商平台的金融板块因为具有天然口碑,品牌优势显得异常突出。
  
  三、产品
  
  网贷大牌的产品格局要么是上述所说的横向发展一站式金融理财超市形态,产品格局与电商金融平台有些类似;要么是纵向发展的深耕模式,整体产品格局基本以项目直投、债权组合打包、债权转让网贷基金二级市场债权组合打包为主。
  
  电商金融板块的产品种类更加丰富,更符合金融理财超市的定位,但即便是横向发展种类较突出,但在金融理财产品纵向挖掘上,仍旧不如网贷大牌。
  
  在产品布局这个板块上,笔者的感觉是网贷大牌的产品主题仍旧是以金融为主线,而电商金融产品主题则以消费为主线。
  
  四、人气
  
  如果我们以网站排名来确定网贷大牌与电商平台金融站点人气,从查看结果来看基本上不分上下,但如果网贷大牌与电商金融寄主平台进行人气PK,则无异于以卵击石了。
  
  所以在人气这一项上,网贷大牌与电商金融未有明显差距,这也是为什么电商金融与网贷大牌并未有过多交集的原因之一。
  
  五、模式
  
  网贷大牌基本仍旧以网贷最初个人对接个人的P2P模式为主,资产端标的一般也来自平台的自有债权,同时也有对接其他贷款公司的债权合作模式。单纯只做资产端或者理财端的网贷大牌很少,但在一些小平台或者网贷衍生平台中,只做一端的平台却不在少数。
  
  电商金融板块资产端种类比较丰富,比如消费分期、票据货币基金等等,但不管平台资产端债权种类如何繁多,但仍旧是以消费分期为主线的债权模式。
  
  因此,网贷大牌沿袭的仍旧是传统的P2P模式,电商金融板块的核心模式更加类似个人对接消费者的P2C模式,两种模式无优劣之分。
  
  六、用户体验
  
  单从用户便捷度来讲,无论是网贷大牌或是电商金融平台都布局了PC互联网以及移动互联网这两大端口,单从这一点来看,网贷大牌以及电商金融板块都很便捷。
  
  一般来讲,具有一定投资经验的投资者会比较看重平台信息透明度,尤其是投资人所对应的债权信息,从笔者对网贷大牌以及电商金融对比的信息来看,网贷大牌对资产端信息公布更加透明,电商平台则较少提及或者未进行明显标识。
  
  除此以外,投资者最关心的还包括平台的收费情况,尤其是对于充值提现债权转让的收费情况。网贷大牌由于有一定用户基础,因此会按比例收取服务管理费,电商平台因为用户基数较大,根据服务不同收费种类也较多。因此从用户体验的方方面面进行比对,网贷大牌投资体验更佳。
  
  七、背景实力
  
  网贷大牌的实力背景说到底还是看平台的资金实力,即平台在出现逾期或者坏账平台兜底的能力,不少网贷大牌多多少少也公布了自己的坏账情况,整体资金实力都不差。至于其他比如银行背景、上市背景、风投背景等对于网贷大牌而言就显得不是非常重要了。
  
  电商金融平台的背景优势还在于其寄生平台的品牌优势,因为有天然的口碑积累,因此无论网贷大牌的资金实力多么强大,在实力背景上优势仍旧不如电商金融平台。
  
  八、政策风险
  
  网贷大牌最大的政策风险在于行业监管层比较多变的政策信息,尤其是在行业负面事件高发时间段以后,监管层一般都会下达最新的政策指令。也就是说就整体而言,网贷P2P的性质决定了网贷大牌依旧不能摆脱夹缝中求生存的现状。
  
  相比而言电商金融平台政策风险更小,而且由于不少电商大牌具有相关金融牌照,因此在应对监管时显得更加游刃有余。
  
  九、风格定位
  
  从笔者的理解来看,金融行业的整体风格有两种:“脱虚入实”和“脱实入需”,即实盘市场或者虚拟交易市场。网贷大牌一般以实盘市场为主,对接的大都是一级市场债权。而电商金融平台则主要以虚拟交易市场为主,对接多级市场债权,两种风格在笔者看来没有优劣之分,更多的是平台倾向侧重不同而已。
  
  从定位人群来看,网贷大牌吸引的仍旧是有一定投资理财知识基础的投资人,而电商金融更多地是吸引对其品牌认可的小白投资。因此在风格定位上,网贷大牌金融专业度更强,电商金融平台用户范围更广。
  
  十、福利活动
  
  福利活动应该算是平台营销的常规手段,从目前的情况来看,网贷大牌因为用户群基数较小,因此福利活动更大,而电商金融平台更注重的是利用自身优势进行策略化营销,加之天然的口碑优势,因此使用福利活动驱动的频度更低。所以从福利活动这一板块来看,网贷大牌福利优势更明显。
  
  综上:
  
  通过上述十个方面的对比分析,网贷大牌虽然在纵向专业度上有优势,在某些方面也与电商金融平台旗鼓相当,但就其普适度这一点,电商金融平台成为下一个互金巨头的可能性更大。也就是说在电商金融平台,更容易出现类似某X宝这样的现象级产品。
  
  以上仅为笔者薄见,期待更多不同观点。
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