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总结近4000家停业及问题平台 看P2P的5大淘汰机制

2017-08-11 10:35:58 分类:热点观察 作者:大理宋氏
  P2P网贷在我国这10年,扩张速度一日千里,新玩法层出不穷,让各路资本和普通投资者为之疯狂,但也伴随着很多负面事件,充满争议。
  
  网贷之家统计,截至2017年7月底,正常运营的平台有2281家,停业问题平台累计达3826家。


  
  分析这3826家平台退出,可以看出有阶段性的规律。这些“淘汰机制”不仅在过去10年发挥着作用,未来几年还会延续。
  
  专业淘汰机制
  
  阶段:2013至2014年较多
  
  退出平台:没有专业背景的平台
  
  P2P网贷虽然从2007年就进入我国,但萌芽期几乎鲜为人知,到2010年底,只有约10家平台试水。平台数量快速增长始于2012年,2013开启爆发式增长模式。
  
  这段时期,有不少网贷从业者此前既没有做过贷款,也没有做过互联网,看到网贷发展很快,抱着捞一桶金就走的心态进入行业,甚至花十几万买一套软件系统就做了一个平台。
  
  然而,网贷毕竟是有专业门槛的,尤其是管理金融风险的经验。专业能力成为第一个淘汰机制,2013年10月,P2P网贷出现了“倒闭潮”,很多投机进入的平台大量倒闭、歇业,甚至卷款跑路。原因包括借款逾期、资金挪用、比拼利率、红包策略失误、羊毛党等,平台从业人员没有金融及互联网相关专业经验是重要原因。
  
  经营淘汰机制
  
  阶段:2015至2016上半年较多
  
  退出平台:经营不善的平台
  
  到2015年,P2P网贷平台数量达到了顶峰,除了草根平台,还有很多银行系、国资系、上市系风投系的平台,大量金融机构、民间借贷、互联网行业的专业人士加入角逐。行业专业水平快速提升,平台之间竞争日趋激烈。线上流量、投资用户的获取成本一路水涨船高;线下优质资产端的争夺也达到白热化。在这样的背景下,平台要存活和发展,一方面要通过自建或合作布局资产端,严格风控的前提下扩大业务量;另一方面要通过各种渠道充分获取流量,精做运营活动,吸引和留住投资用户。
  
  这时候,经营能力成了P2P平台的淘汰机制,优秀平台基本都有稳定的业务模式、一定规模的用户量。此外,这一阶段的平台处于战略布局阶段,自身基本还无法盈利,拿到融资才有持续经营的资金实力。因此,2015-2016年退出的平台数量是最多的,市场竞争和经营不善是主要原因。
  
  诈骗平台现原形
  
  阶段:2016上半年以前都很多
  
  退出平台:诈骗平台
  
  说实话,将诈骗平台纳入分析,对P2P行业并不公平,因为这些平台本质上和P2P不是一类,是“伪P2P”,打着P2P的旗号行骗。2016上半年以前的问题平台之中,诈骗的情形并不少见,P2P属于躺枪?这类平台,成立的初衷就是为了圈钱,虚构借款人信息,以高利率为诱饵,通过虚假宣传吸引投资者投资,而后卷款而逃。
  
  随着2016下半年以来监管的加强,资金银行存管逐步成为合规平台标配,平台信息中介的定位日趋明晰,投资人也逐渐成熟,诈骗平台数量已经大幅度减少。诈骗当然不会绝迹,但不法分子未来会换成别的马甲,因为P2P领域机会相对来说已经很少了。
  
  监管淘汰机制
  
  阶段:2016年下半年至2018年
  
  退出平台:无法达到合规的平台
  
  2016年被称为互联网金融的“监管元年”,上半年,14个部委联合启动互联网金融专项整治;8月末,四部委发布“网贷监管细则”,P2P有了“基本法”。细则中影响最大的有两条规定:一是限额,同一平台最高借款个人不超过20万,企业不超过100万;二是资金必须在银行直接存管。今年,监管层又决定将互联网金融专项整治延期一年,大限在2018 年 6 月,届时若平台还未整改完,将被取缔。
  
  强监管背景之下,退出平台中,主动停业的已经占多数。不合规平台要考虑整改难度和成本,权衡利弊之后停业或转型的逐步增多。7月底,老牌平台红岭创投宣布将在3年内清盘P2P业务,被视作行业发展过程中的一个分水岭。小额分散、银行存管等规定已形成监管淘汰机制,预计今年到2018年,将会有更多无法合规的平台退出。
  
  科技淘汰机制
  
  阶段:预计2018年以后
  
  退出平台:作业效率低、无法盈利的平台
  
  经过监管淘汰,P2P网贷将回归小额分散、普惠金融的正轨,存活下来的可能是合规的大平台、细分领域专业突出的小平台等,数量预计会少很多。小额分散才是真正的普惠金融,也是国家对P2P的定位。
  
  然而,小额业务被称为“脏活、累活”,更加比拼平台的内功。几万元、几千元的业务,如果用传统方式开展,人力成本很高,效率低下,用户体验也差。国家一直提倡金融科技,P2P平台未来必须靠科技手段提升效率,获得利润。
  
  未来小额业务将面临更强的竞争,熬过监管淘汰的平台最终要在科技方面决胜负。科技离P2P有多远?大数据风控、智能投顾等的应用还远未成熟,但科技也近在身边,类似审核流程无纸化、引入第三方征信数据等,简单的举措也能提升效率。平台既要在战略层面布局科技升级,又要接地气、务实地点滴改进作业方式。
  
  大浪淘沙,剩者为王。普惠金融市场广阔,经过这些淘汰机制,顺利“通关”的P2P平台,前景会非常好。
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