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P2P车贷平台安全投资手册 这些误区千万别碰!

2017-09-09 20:04:25 分类:热点观察 作者:木一炎

  (本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

  《魔鬼经济学》是近几年美国一本畅销书的名字,作者是美国鼎鼎大名的行为经济学家和知名记者,被罗辑思维引进国内发行,揭示的基本道理就是很多现象背后的真实原因根本不是大众认为的那样,通过数据统计分析和行为经济学理论,作者抽丝剥茧,最后给出一个出乎大家意料之外的答案,但是你不得不承认这个答案是最接近真相的。

  这里以P2P车贷为例,讲几个大众投资人的误区,供大家投资时参考。

  车贷平台百分百安全。这是一个不成立得命题,但是很多新投资人通过读网文,投微贷网,慢慢强化了这么一个认知,逐步向高息、小型车贷平台分散投资,他们有个基本的理由就是微贷网早期也是18%的收益率甚至更高,后来才逐步降息的,降息产生的几个亿利润都在那里摆着呢,所以投资现在得高息、小型车贷平台就是投资早期的微贷网。殊不知时势造英雄,如今时过境迁,当今的小型车贷平台成为微贷网的可能性越来越小了,随着合规成本的增加,资产端的竞争加剧,平台待收规模如果不能达到一个盈亏平衡点,今后风险会是不断增大的。

  还有一部分投资人,喜欢把平台标签化,一旦在某个车贷排行榜里看到平台名字,就认定它是车贷平台,也不细究平台资产的变化情况。远的教训有四达投资,该平台先期以车贷起步,被打上车贷标签,后期涉足红木标、房贷标,最后风险爆发了。近点的教训有乐投天下,该平台也是以车贷起步,头顶多轮融资光环,最近爆出提现困难,从媒体披露出来的消息来看,转折点就是平台打算从车贷标转向艺术品抵押标。所以投资过程中投资人要实时掌握平台资产的变化情况,个人认为如果资产规模中车贷占比低于50%,肯定不适合再称之为车贷平台了,套用一句广告,不是所有发车贷标的平台都是车贷平台。

  很多投资人认为按揭车抵押标不安全,认为车主本来就欠着钱,没有还清就又来借款,风险很大。有些车贷平台为了迎合投资人的这种心理,大肆宣传只做全款车抵押,博取投资人的信任,另外在面对借款人的按揭车时,又使新的手段,有一种做法就是把你的新车按揭贷还上,解除抵押,然后从平台把钱借给你,这相当于把借款人的低息按揭贷款换成了平台高息抵押贷款,无疑增加了借款人融资成本,增加了风险。其实按揭车的借款人一般经过了银行或者汽车财务公司的借贷审核,是信用较好的一批人,办理按揭购车的人群一般是处于收入增长期,到平台借款多是临时周转急用,放贷圈里有句老话,叫做“救急不救穷”,说的就是这个道理,看重的是借款人的还款能力。年前跟一位车贷平台老总谈起他平台上的按揭车抵押标,他给出的答复如下。

  1、统计数据表明按揭车的坏帐低于全款车的坏帐。全款车几乎来车就放,按揭车要查征信、流水、房产、担保人等,进件条件苛刻。

  2、按揭车利润高,借款人愿意接受较高的成本。做一个按揭车,同样借款额度下,可以赚远高于全款车的钱,能保证门店的利润。利润,是保证平台安全的唯一保证。

  3、有些平台,认为全款车进了抵押,有安全感。实际,如果车不见了,抵押权是无法实现的。

  4、所有车贷,贷后是很重要的。贷后强,能掌控车的行踪,什么钱都可以收回来。贷后弱,就等着死。有些只做全款车的公司在亏本,就是实例。

  还有一段时间发现一个车贷平台西北地区门店车贷标突然大增,特别是新疆乌鲁木齐的门店,有点不放心。听说西北民风彪悍,借款人又以少数民族同胞为主,万一哪天还不上,催收起来岂不麻烦,弄不好还影响民族团结,肯定不会受当地部门待见。经过与平台老板沟通,获得的信息让人大感意外,说是总部统计数据表明新疆乌鲁木齐门店还款逾期率最低,当地融资渠道有限,借款人都是还款能力较强的人,只不过无法从传统金融机构获得贷款,并不是走投无路的人,而且少数民族同胞有信仰,还款都很及时,偶尔逾期都会主动提前沟通,并在事后主动缴纳罚息。后期的提前还款记录也印证了上述两点,个人投资记录中按揭车和乌鲁木齐门店的提前还款比率比较高。

  P2P投资是个精细活,任何按图索骥或者企图一劳永逸的投资方法都是靠不住的,唯有不断学习总结提高,在实践中成长才是王道。当前P2P投资收益率较前几年有了大幅下降,整体风险在下降,但是远未到可以任性盲投的程度,随着整改期限推迟1年,可以看出整改就是一场持久战、消耗战,让平台自动升级或退出,如果活生生把一个平台整改死,谁也不愿意背那个骂名!选择权其实回到了投资人手上,理性的投资人会用钱来投票,把钱投给他认为可信的平台,而那些无法获得投资人信任的平台,将逐步走向消亡。这也是监管者乐于看到的良币驱逐劣币的局面。

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