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5800万人告别一爆款 P2P活期还能玩吗?

2017-10-13 13:55:00 分类:热点观察 作者:小小财技

  活期理财是大众刚需基本款,重要性自不待言。

  银行存款有活期,余额宝那么火是因为活期,节前无马哥介绍的升级版银行卡,大家那么关注,应该也跟活期有关。

  P2P活期理财,因为收益率比其它活期理财产品高出一截,所以打一出来就备受关注。然而,就在今天发生了一件里程碑式的事——

  国内成立最早、人气最旺的老牌P2P平台拍拍贷,今天开始停售其活期产品“拍活宝”。

  

  拍拍贷节前官方公告,今天从App里看到已经开始停售

  拍拍贷不是首家下线活期产品的平台,但是以拍拍贷近6000万(截稿时为5816万)的庞大用户数和影响力(比如其微信指数、百度指数等都遥遥领先于其他同行),这次下线一类热门产品的意义,还是非同一般。

  拍活宝这个产品无马哥之前也推荐过。年化收益为6.31%,当日计息,如果赎回一天回款到账户余额。灵活度方面优势不足,一个月内赎回会收点手续费。

  即使如此,在今年上半年市场资金面紧张的时候,这款产品依然是天天“售罄”的人气爆款。

  相信很多财迷不禁要问:这是为什么?

  直接原因,其实无马哥上个月已经专门撰文提到,并且预测了这一结局,就是上海金融监管层很可能将禁止活期等P2P产品。这次拍拍贷的停售,可以理解为执行监管要求的举动。

  那上海监管层为什么这么拽,要禁止一个备受财迷们欢迎的赚钱产品呢?这就需要先了解P2P活期产品是怎么回事。

  无马哥之前多次提过,合规的P2P活期,不设资金池,资金进出都通过债权转让的方式来进行。

  

  P2P平台通过债权转让实现“活期”模式。示意图由无马哥原创制作。

  总体来说,P2P平台提供活期产品,主要目的不是为了赚钱,而是吸引人气和流量,赚钱还得靠定期产品。对财迷来说,你巴不得每一分钱随时都可以取用,还想高收益,所以活期产品能大受欢迎;但是对平台来说,技术实现和各种成本就上去了。

  但另一方面,人气高了,流量大了,对活期产品恰恰可能是种威胁。活期产品里面对应的都是中长期债权,要是投资人集中转出提现,而买入债权的资金不足,那么提现就会受阻,无法实现“活期”,引起类似银行那样的“挤兑”局面。

  合规进程一年多,现在,即使是以活期为招牌的平台,也会自我约束,把活期类产品的资金比例控制在较小一部分,尽可能减少活期对平台整体的资金流出压力。另外,在规则上延长了提现的时间,比如T+1或T+2。

  不过,从流动性管理的角度,监管层仍然不放心,不希望看到平台因此可能发生“挤兑”,所以连“债权转让”这种看起来并不违规的活期模式,偏好“多一事不如少一事”的严格监管者,也要出手禁止了。

  那么P2P活期还能不能买?无马哥的答案是能。

  原因是,P2P监管具有地方区域性,目前受影响的,只是上海市管辖的平台。

  虽然上海未来全面停售活期产品的概率很大,但上海之外的地区,监管政策方面未曾有禁止活期产品的说法。例如北京、广东、浙江的平台,还是能玩的。

  还能玩,但是当然要选靠谱平台。

  只要是靠谱的平台,哪怕有一天也跟进下架活期产品,以拍拍贷停售为例,也会妥善处理投资者的资金,投资风险并不大。

  P2P活期产品到底能存多久,在中国目前来看,还是权力说了算,无马哥也说不了准,大家且投且珍惜吧。

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