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金融业如何在得到和失去之间找到新的平衡

2017-11-10 11:44:26 分类:热点观察 作者:周治翰

本文根据周治翰在“金融业的新融合、新机遇、新挑战”高峰论坛上的发言整理:

今天的论坛主题叫新融合,在这个过程当中,我们感同身受:一方面在传统金融机构工作期间,我们很多同事也都了解到金融服务存在很多痛点;另一方面我们也在完成艰难的转变:更加契合互联网金融的发展态势,符合当前数字经济带来的变革。所以在这里首先给大家讲讲传统金融面临的一些痛点。

新环境下的金融服务痛点

首先,高收益资产获取困难,这句话的潜台词是什么呢?我们很多来自于金融机构的人都了解,相当长的一段时间我们的资金会集中在房地产,还有一些国企、央企,这也是各家金融机构长期以来拓展的方向。

但是现在会存在一些什么问题呢?房地产可能会面临比较平缓的增长,这种以租代售模式的发展,可能会引起融资方式的变化,它本身经营的边际效益也在下降、利差下降,进而可能造成房地产领域对于高成本资金的接受度下降。对于政府融资平台,随着国家管控力度的加强以及对政府融资行为的进一步规范,政府融资平台通过正式的发债等途径,能解决很多问题,对于这种高成本资金的接纳程度也会有所下降。再加上本来国企、央企数量有限,现在很多央企实际上已经成为一个大的资金供给方,不一定再是融资方。

现在可能会存在高收益的领域是什么呢?供应链金融,还有一些我们常说的普惠金融、中小企业融资等。

第二就是低成本资金被分流。随着余额宝等新兴融资渠道的兴起,现在活期存款的占比已经越来越少。随着现在企业对高流动性、高收益的理财需求的增加,闲置资金也有了理财收益。而实体网点的成本过高,低成本资金逐渐被各种渠道分流。

传统风控手段乏力,就是在原来相当长一段时间内,金融机构的风险是建立在抵质押的基础上,最好是有土地,有房产,有厂房,后面还要求担保等。但是,现在越来越多的企业在融资的时候不愿意提供担保,包括上市公司、核心企业。这就需要风控手段发挥作用。

所以在这个过程当中,特别是对于企业来说,他对金融服务可能是又爱又恨。虽然其中有很多的不方便,但是他不得不用。无论是支付结算也好,还是资金的融通,他没有办法不用,离开它对企业的影响非常的大。

但是随着数字经济发展以后,越来越多的传统金融机构、新金融机构希望能够让客户享受服务。以前我们讲以客户为中心,可能更多还是停留在概念上,但是数字经济促使我们把这一点要落到实处。

所谓24小时响应,我最初从国开行到开鑫金服这家平台的时候也不适应。因为在互联网平台,每一个投资人有什么疑问,可以随时在群里问问题,我都会给他解答。这对于效率的要求是很高的。

大家可以看到,我们以客户为中心,很方便的通过“几个点击”就可以投资、借款了。但其实背后是大量的计算工作,在一笔交易流程几秒钟完成的背后,生物识别、行为分析系统已经运行了无数次。所以,在这个过程当中,我觉得对于金融机构的挑战,是真正能够让我们的服务对象享受金融服务的过程。

数字经济为金融行业带来新机遇

对于金融来说,数字技术带来了很多的改变与冲击。其中一项好处是带来了更多的消费场景。除了在电商平台上消费,只要有交易存在的场景,都可以启用金融服务。因为金融可利用的大数据资源是非常丰富的,并不仅仅局限在电商交易场景资源上。

最近我们也在尝试利用政策性农业保险的投保数据。我们和中国人保总公司、人保财险总公司一起设立了一家互联网科技小贷,利用他们在江苏这方面的数据筛选客户,进行风险控制

第二个就是新技术解决方案,无论是在获客营销,还是在风险控制方面。在获客营销上,传统的基于网点的方式在发生变化,绝大部分的80后、90后客户再也不习惯去网点,他们更加习惯的是在手机上下个APP,做几个点击动作。

传统金融机构要电话营销,目前我们在客户管理方面在做一些创新的尝试。利用社交媒体进行批量化的营销,当然这些要基于对客户的精准分析。

在风险控制上面,比如说我们的物联网技术,可以把很多过去的流动性资产变成一个可以监控的、可以抵质押的资产。

数字经济催生多重管理变革

数字技术又会给我们传统的管理带来很多挑战。比如说人力资源,从传统金融机构到新金融机构以后,我觉得最大的一个挑战就是人力资源。在人力资源管理上,传统金融机构的人才流动性相对比较低,以前我在开行当处长的时候,每年的招聘都是千里挑一。我们分行每年招十个人,报名的成千上万,根本不用担心人才问题。

但是在新金融的环境下,人才的流动在增加,会极大的增加管理成本,所以,这就给怎么样选用、培留人才带来很多挑战。

市场份额被蚕食,行业地位在动摇,特别是现在的BATJ,他们的金融业务体量已经相当大。对于我们来说,就是要在得到和失去之间找到一个新的平衡。这个对于金融领域来说,是一个重大的管理上的变革。

数字技术让人们更接近金融的本源

不仅仅是技术上的变革,我之前在中国互金协会召开的首届中国互联网金融论坛上面也说过,我们不仅关注数字技术,更关注数字技术背后深入的内涵。金融实际上是一种认知,我们从表面上看区块链技术人工智能云计算,包括物联网,Internet of things,它给大家带来了什么观念呢?去中心化,要开放、平等、效率等。其实它本身使大家对金融的认识更加接近本原了。

之前有媒体采访我的时候,我说感觉在现在的岗位,可能比原来的处长的位子会更加接近金融的本质,因为我们天天在考虑这些问题:金融到底要服务什么?我们服务的对象是谁?我们给客户创造一些什么样的价值?我们应该怎么样去创造这些价值?金融还是以前华尔街这种高高在上的形象吗?还是说应该更好的帮助客户创造价值,然后在这个过程当中获取相应的管理的收入?

这种去中心也好,开放化也好,在这个过程中有很多的技术,这些新技术共同指向的一点是什么呢?是指向了更加的专业化,指向了虚拟组织。对于这种组织方式的变化,其实才是技术最后带来的深入变革。

基于优势的开放共享

我们从设立的开始,就一直坚持这种开放、共享的态度。在这个过程当中,我们开放基于什么呢?又提供一些什么服务呢?主要就是品牌营销上的服务,产品运营上的服务,还有合规风控上的服务以及IT系统上的服务。通过提供这些服务,我们和合作机构建立了非常稳定的合作关系。

我们在供应链金融领域,一开始是为它的上游提供服务,就是说为它的供应商提供服务。我们为什么说合作共赢呢?很多产品的开发也是我们和客户一起沟通出来的。当时有一家客户叫红豆,红豆集团有一家小贷公司,这家小贷公司本来是我们的合作机构,在服务的过程当中,红豆集团就说,我的供应商有很多这种融资需求,能不能为我们开发一款成本相对比较低、方便快捷的产品?所以我们就开发了这项产品。也就是说,供应商拿着红豆集团开出的商业承兑汇票,可以在我们的平台上很方便的进行质押。这个产品就是我们和客户一起根据他的需求开发出来的,然后拓展应用。我们希望能够通过自己的努力,为金融服务的发展带来更多的贡献。

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