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为何受伤的总是P2P?盘点那些年网贷背的黑锅

2017-11-11 17:03:00 分类:热点观察 作者:杰锅

  (本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

  杰锅之前写过一篇专栏文章《真P2P了不少,为何有些庞氏骗局却久立不倒?》,转发到朋友圈后没多久,就有朋友跑来问我:原来P2P的骗局这么多啊,你怎么还敢投呢?

  杰锅听了哭笑不得,那朋友是一个理财小白,八成没读懂杰锅的意思。不过也能够理解,在各类媒体的推波助澜下,“P2P万亿诈骗,无数投资人血本无归”、“99%的P2P平台要死”、“兑付危机爆发,P2P该何去何从”这类博人眼球的标题随处可见。99%的P2P平台肯定要死,每个行业都有他的生命周期,咋不说99%的创业公司会死,99%的实业公司会死呢。任何不加期限的预测都是耍流氓。

  心理学上有个概念叫做“晕轮效应”,是指当认知者对一个人的某种特征形成好或坏的印象后,他还倾向于据此推论该人其他方面的特征。没有接触过网贷行业的朋友很容易被各种P2P负面舆情带偏,认为P2P整个行业都是乌烟瘴气的,难免会以偏概全。

  而某些无良媒体动辄往P2P头上扣屎盆子,搞得人人闻P2P色变。接下来我们就来盘点一下那些年P2P背的黑锅,看看媒体的脑洞有多大。

  线下理财公司频出事,P2P背锅

  “你看,又一家P2P又跑路了。”中晋非法集资事件曝光后,有人不禁感叹道。

  然而中晋和P2P半毛钱关系都扯不上。根据公开资料显示,中晋从事的是私募业务,是一家私募基金公司。而有些媒体可不管这些,前几年最火的概念是互联网金融,而互联网金融中尤以P2P最为火热,为了蹭一波热度,就打出什么“中晋系垮台!又一百亿级P2P平台轰然倒塌”的标题。P2P又一次无辜躺枪。

  近年来线下理财公司丑闻不断。这些线下理财公司颇有手段,不仅在线下设门店募集资金,还会在线上搭建网站,打出P2P网贷的旗号,狂揽资金。线下门店一关门跑路,不明真相的媒体、吃瓜群众又开始对P2P口诛笔伐。

  但其实这些线下理财公司和P2P有着本质区别。P2P作为金融信息中介机构,不挪用用户资金,监管更是明令禁止“资金池”行为。P2P还有以下几点特征:一是信息披露完善、真实,二是资金流向透明,三是P2P投资人主要以线上用户为主。而在线下理财公司,投资人拿到的只是一份纸质合同,合同上的信息披露严重不足,投资人对资金真实流向毫不知情。线下理财公司瞄准的目标人群也是中老年人,而这类人群大多不具备金融基础知识,也很少上网了解公司的舆情信息。

  从社会危害性角度考虑,线下理财公司的波及范围也远比想象中要大。

  从上表可以可以看出,虽然妙资金融盛融在线涉案金额都比较大,体量在P2P平台里面也算靠前了,但是待收不足10亿。而线下理财公司动辄百亿的规模,涉及投资人数众多,出问题后极易引发群体事件。

  反观P2P,数据显示,P2P行业正常运营平台1975家,而网贷之家收录的问题平台将近4000家,问题平台所占比例不可谓不大。但是从涉及贷款余额占总贷款余额的比例来看,却不足5%,远没有想象中那么骇人听闻。

  有人调侃说,“没雷都叫P2P,雷了都叫非法集资”。不得不承认,很多P2P平台在早期运行过程中,确实存在违规操作的现象,比如说资金池、期限错配等。但随着监管的推进,整个行业在朝着规范化、良性的方向发展。

  从上图可以看出,在问题平台中,停业平台数量为2020家,所占比例为50.7%。相比于过去跑路、提现困难问题平台占大头的现象,近年来经营不善、良性清退的平台所占比例越来越大,表明P2P行业变得越来越有序。

  裸条事件烧身P2P

  去年,借贷宝裸条事件闹得沸沸扬扬,再度把P2P网贷推到舆论的风口浪尖。

  裸条是指在进行借款时,以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。“女大学生用裸照获得贷款,当发生违约不还款时,放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。”此事一曝光,就引发了广泛关注。借贷宝作为牵线搭桥的中间交易平台,更是惨遭舆论围攻,于是P2P行业也被拖下了水。

  网上关于裸条事件的报道很多,纵观此事始末,不难发现,借贷宝充当的只是工具。即使不借道借贷宝,当事人也可以通过微信支付、支付宝等第三方支付工具完成交易。但并不是说借贷宝就不需要承担责任了,作为网络直接借贷平台,对交易信息应具有审核义务,否则将纵容违法行为。

  毫无疑问,P2P平台应承担社会责任,共同维护行业口碑,莫让一粒老鼠屎毁了一锅粥。“魏则西”事件让百度遭到网民声讨。百度充当的也只是信息发布或者说是“中间人”的角色,但是作为国内最大的互联网信息入口,百度对推广信息必须从严审核。要是给钱就上,终将受到网民的唾弃。

  同样地,以借贷宝为代表的P2P平台,倘若不对裸条这种行为加以即时制止,一条“涉黄”产业链也会就此铺开。到时候P2P头上的这顶黑锅可就再难去掉了。

  为什么背锅的总是P2P?

  为什么P2P老是背锅呢?说白了,P2P本身就是一个极为脆弱的行业。在行业野蛮生长的那个年代,乱象丛生,导致投资人不再信任P2P。最近热播的《猎场》里面,老胡饰演的郑秋冬因传销入狱,出狱后感觉受到了歧视,换了一个假身份打算重新开始,但新的身份新的开始貌似也并不乐观。前两年互联网金融被炒的很热,但是也架不住一轮轮负面舆情的冲击,于是换了个“新金融”“金融科技”的名头继续炒。一个标签被玩坏了换成另一个概念,终归是换汤不换药,打铁还要自身硬啊,要想不被抹黑,关键还是要踏踏实实把业务做好,重获投资人信任。

  至于提现到账慢、充值没到账掉单等情况,还真怨不得P2P平台,那是人家银行、第三方支付那边出了点差错。但是话说回来,银行、第三方支付都是P2P平台自个儿找的,用户体验差平台也难逃其咎。毕竟用户充值、提现等操作都是在你家平台上完成的,出了问题不找你找谁。

  P2P平台一度成为黑客攻击的重灾区。网页打不开、访问速度慢,和跑路平台的情况不同,这不是平台主观上的意愿造成的,而是遭到了黑客的DDOS攻击。不过这锅P2P平台确实得背。为什么受伤的总是P2P平台呢?因为平台方面没重视网络安全。现在还有不少P2P平台没有设置数据传输加密(HTTPS),而如果投资人在公共场所连接了WiFi并在P2P平台上投资,有很大风险将账户密码暴露给黑客。从一个小细节就能反映出平台是否切实为投资人的资金安全考虑。但这并没有引起某些P2P平台足够的重视。

  杰锅身边的朋友对P2P的态度呈现出“两级分化”的现象。投资过P2P的朋友对P2P赞不绝口,相见恨晚,而没有接触过P2P行业的朋友对P2P则避之唯恐不及。但是杰锅发现,即使有些朋友也踩过雷,损失金额也不少,但是仍然把很大一部分资金放在P2P上。因为踩雷是可以避免的,而相对较高的固定收益是在其他投资品上求之而不得的。倘若只是由于误投了一些动机不纯的圈钱平台而对整个P2P行业持绝望悲观的态度,只会错过一个绝佳的投资机会。毕竟P2P行业的平均收益率还在不断走低,且投且珍惜吧。

  随着经营不善的P2P平台良性退出,新增平台减少,市场上的P2P平台数量也在不断下降。存量平台们忙着整改以满足合规需要,整个行业呈现出一番欣欣向荣的景象。相信在各界人士的共同努力下,除污去垢,会还P2P行业“一方净土”

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