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自动投标虽方便 但投资人需要注意这些坑

2017-11-13 09:24:28 分类:热点观察 作者:王小凯

(本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

网贷平台投资过程中,投资者完成出借之后,平台投资者的账户每天都会有回款进入,投资者的账户每天都会躺着大量资金,且平台的获客成本比较高,平台为了充分利用投资者的资金以及为了投资者获取更多收益,部分平台便开发出自动投标的工具。但该自动投标工具与各平台推出的理财计划产品并不一样(本人亦在网贷之家专栏阐述过理财计划,详情见网贷之家专栏:投P2P必看,随处可见的理财计划标 外衣下都包装了什么)。本文所说的自动投标针对的是投资者平台账户的站岗资金而设定的投标工具。笔者将在下文对自动投标产品进行一下法律分析,分析与理财计划的不同、自动投标授权内容以及平台进行自动投标应注意的事项。

一、自动投标概述

1、部分平台对自动投标的描述:

A平台:投资人根据自己的风险偏好和投资习惯设置投标条件,一旦有符合条件的借款列表出现,系统将自动帮您投标。

B平台:自动投标是为提升用户体验而开发的智能理财工具。通过该工具,用户可根据自身资金配置情况及投资需求自定义投资方案,对投资标的、类型、利率、期限、还款方式投资方案有效期等进行个性化设置。自动投标启用后,一旦平台发布的标的符合该自定义条件,系统将会根据设置的先后顺序予以代为投标。

自动投标的法律性质:委投标或委托出借,经出借人授权,平台代出借人进行出借。自动投标工具与理财计划其本质虽同属于委托出借的法律关系,但又有所不同。

2、理财计划与自动投标的区别

(1)理财计划的委托出借的金额、期限、利率都是确定的,而自动投标的授权则相对概括,授权的多为一个区间,相对不固定;

(2)投资者一旦投资某一理财计划,投资资金便被冻结、锁定,而且该授权并不能随意的撤销;而自动投标针对的资金是投资者账户中投资者可自由使用的资金,即使启动自动投标,账户资金亦未发生冻结、锁定,只有触发投资者设定的条件时该资金才会被锁定、支付出去,而且资金未出借出去之前,投资者可以随时关闭自动投标功能,随时撤销授权;

(3)发布理财计划必须先有确定的债权,因为发布理财计划属于资金的吸收行为,平台吸收资金前必须先有债权,否则,涉及非吸罪名;但自动投标则未必,因为平台并无吸收资金的动作,投资者资金仍处于投资者的控制之内,投资者可随时撤销授权、关闭自动投标功能,随时支配资金,而理财计划则不可以。

二、自动投标之授权内容

自动投标属于委托投资,若是授权不明不仅影响投资者权益的保护及投资者投资体验,而且会影响到该项授权的法律效力问题,过于模糊或概括的授权会直接影响该授权的效力问题。虽然根据《合同法》规定,委托人可以进行概括的授权,但网贷平台虽为信息中介但也作为类金融的企业,投资者保护亦甚是关键,直接影响到该产品的合规性。在谈及该授权权限之前,我们先看一下部分平台对授权权限的展示,此处所说的授权权限就是指投资者要把哪些事项授权给平台,授权的权限里面包含哪些内容。部分平台的授权内容如下:

A平台


图片1

B平台


图片2

根据上述部分平台的授权内容,授权的内容包括金额、授权期限、债权利率范围、还款的方式、投资债权的期限。上述授权内容有如下特点:(1)授权金额并不明确,而是通过保留账户金额反向确定授权金额,账户保留金额之外的都属于自动投标金额;(2)授权投资债权的期间多为一个区间,并非确定的一个如1月、3月等具体的期限;(3)平台若存在多种基础资产的,授权内容包括授权投资的资产类型

而笔者认为自动投标作为委托出借行为,最终为出借人与借款人形成借贷关系,即使《合同法》允许概括的授权,但出于投资者权益的保护,自动投标的授权应包括借款关系的核心几个要素,自动投标的授权应当包括以下内容:借款利率、金额、授权的有效期、还款方式。

自投投标除授权上述内容外,笔者认为还应当授权所要投资何种风险等级的标的,即自动投标授权应当明确该笔投资所要承担的风险等级。因为最终的风险仍是由出借人承担,风险也应提前告知出借人。

此外,通过保留账户的金额反向限定授权的金额并不意味着授权不明。授权可以是明确告诉受托人某些事项可以做,也可以告诉受托人不得做什么的此种反向方式作出。此种反向限定金额的方式能够实现保护投资者的目的,也能够充分实现投资者利益的最大化。

三、自动投标注意事项

自动投标是平台代出借人进行出借,出借人虽在自动投标环节明确了授权的内容如利率、金额、还款方式、期限等,但是自动投标之前以及投标之后,平台需注意以下事项:

(1)平台须向出设置自动投标的出借人展示借款合同的版本及具体内容,因为授权内容虽包含借贷核心要素,但合同的具体内容出借也应该当知晓;

(2)及时告知受托出借情况,自动投标完成,及时告知委托事项的完成情况,告知资金的流向及借款人的相关信息。因为根据《合同法》第401条规定,受托人应当按照委托人的要求,报告委托事务的处理情况。委托合同终止时,受托人应当报告委托事务的结果。受托人及平台有及时报告的义务。

(3)自动投标针对的出借人平台账户的站岗资金,此时的资金虽设定了自动投标但仍是由出借人操控,资金未被锁定或冻结,出借人可随时提现或撤销自动投标的授权,平台不得利用该自动投标进行归集资金。针对部分平台预约投标的方式,笔者认为便是涉及通过预约吸收资金的嫌疑。自动投标与预约投标又有不同。其核心区别就是在无债权的情形下自动投标未以各种形式吸收资金。

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