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连载 | 个体网络借贷合规整改要点详解之线下营销

2017-11-15 11:55:57 分类:热点观察 作者:刘新宇

作者:刘新宇 彭凯

个体网络借贷领域的“线下营销”问题,在网贷行业发展初期即已在网贷平台线下业务开展中大量涌现,概因其目标受众多为疏于互联网操作的“老年群体”,且多移植于“地推式中介”的中国式销售模式。“线下债转+到期回购”的线下理财产品营销模式曾一度助推网贷行业进入“爆发式增长”的互联网金融元年,也一度成为众多行业涌入者以互联网金融之名行野蛮生长之实的重要工具。在多起线下理财平台“暴”事件之后,行业监管痛定思痛,“线下营销”问题即作为业务红线在2015年12月28日公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(下称“《1228网贷征求意见稿》”)和2016年8月17日发布并生效的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(实际公布日期为2016年8月24日,下称“《824网贷管理办法》”)中被正式确立,具体如下:


通过条文对比可以发现,《824网贷管理办法》通过“正”“反”表述对“线下营销”问题进行规范,“正”系指明确网贷平台在电子渠道以外的物理场所经营行为限于非融资项目宣传或推介行为,“反”则指排除网贷平台在电子渠道以外的物理场所宣传或推介融资项目行为。随着北京、上海及深圳三地个体网络借贷整改要点(下称“三地整改要求”)的流出,“线下营销”的认定情形呈现出一定的扩张趋势,其在监管实践中的认定,可总结如下:

通过上表可以看出,北京、深圳两地的整改要求内容保持一致,与此相对应的上海地区整改要求则存在部分用词出入。整体而言,三地整改要求基本趋同,笔者尝试从三地整改要求的文义理解出发,总结归纳目前监管实践对于“线下营销”的认定标准:

标准一:明确的线下网点项目推介与资金获取禁止

三地整改要求均明确禁止网贷平台通过线下网点推介项目、获取资金,“线下网点”通常包括门店、分支机构等物理场所。根据《824网贷管理办法》第十六条的规定,线下网点的功能将被限定于:(1)信用信息采集;(2)信用信息核实;(3)贷后跟踪;以及(4)抵质押管理等必要经营环节等。

标准二:项目推介与资金获取禁止及于网贷平台“委外”安排

三地整改要求均明确提出了“委外禁止”要求,线下项目推介和资金获取的禁止进一步扩展至平台的关联公司、外部合作机构/人员等。

标准三:电子渠道之外物理场所概念扩张,且明确宣传、推介禁止

北京和深圳地区规定不得在电子渠道以外的物理场所进行宣传,笔者认为此处“宣传”所指对象,应当理解为“项目”或“融资项目”而不应包括“平台品宣”等非产品营销行为。与此相对应,上海地区也提出了类似的整改要求,规制要点集中于“宣传、推介融资项目”行为。此外,对于“电子渠道”的理解,三地整改要求在《824网贷管理办法》规定的“互联网、固定电话、移动电话”之外,均增加了“电视”“广播”等渠道。基于此,纳入禁止范畴的“物理场所”可能包括纸质宣传物料、易拉宝、公交车身广告、地铁广告、高速公路露天广告牌、电视(包括电视广告和电视剧/电影植入广告)以及广播等,在该等“物理场所”中,不得涉及对网贷平台融资项目的宣传和推介,且对于上海地区网贷平台,在电视、广播中,还不得涉及对网贷平台业务的宣传和推介。

在如上三大标准基础上,笔者尝试结合实务进一步探讨如下问题:

问题一:如何理解“获取资金”?

鉴于“资金池”禁止与“网贷资金银行存管”之要求,网贷平台归集出借资金将受到严格禁止,笔者认为,网贷线下营销问题中的“获取资金”概念应当理解为“完成资金出借行为”,如线下网点针对出借人用户进行开户、充值投资指导,不宜直接认定为“获取资金”。

问题二:平台品宣行为边界何在?

鉴于实践中网贷机构在对外宣传、推介时的内容往往包括品牌、业务、项目等多个主题,且各个主题之间不易划分界限,可能涉及禁止宣传、推介的内容。在认定“项目”或“业务”概念时,笔者认为需进行扩张理解,涉及“融资项目”要素展示均纳入“项目”范畴,而“投资”“收益”等关键词展示以及“平台业务内容描述”等均应纳入“业务宣传、推介”范畴。

问题三:网贷平台定向“攻坚”机构资金是否纳入线下营销禁止?

实践中,不少网贷平台会开通“企业投资”专栏以服务于企业投资者,对于该等“机构资金”,应当加以区分:如资金系属金融机构或放贷机构资金(银行、信小额贷款公司),则该等资金出借行为本身难以纳入“民间借贷”范畴而不宜归为P2P业务;如资金系属普通企业资金,则该等企业仍作为普通民间借贷参与方,将遵循实名注册、银行存管开户、出借人评估等网贷投资必要环节,因而该等企业资金获取过程也应当注意避免“线下营销”问题,针对涉及具体融资项目及业务宣传的内容,仍应当限于邮件、电话、互联网通讯工具等形式的沟通。

问题四:二维码推广app下载是否构成业务或项目推介、宣传?

实践中,在交通工具广告中以及线下品宣推广活动中,绝大多数网贷平台会以二维码形式同步推广平台app,而app作为平台业务开展的重要渠道,下载后即可浏览完整的平台业务介绍信息和融资项目信息。笔者认为,不宜将二维码展示行为纳入“线下营销”范畴,原因在于,二维码本身不构成对任何业务或项目的推介、宣传,如需通过二维码实现融资项目浏览,用户需先行下载app,而app下载又以“扫描二维码”和“确认下载app”为前提,该两个前置要件架设于“二维码展示”与“融资项目宣传、推介”之间,本身并未涉及线下营销禁止行为,其更应当被视为一种“app下载推广”方式而非“线下营销”手段。

综合以上几点,笔者就“线下营销”问题对从业机构提出如下几点建议:

第一,线下(包括电视、广播)广告与宣传的主题应限于网贷平台“品牌”,而不可涉及平台业务活动和具体融资项目要素的描述,典型如平台Slogan的选定应当严格斟酌。

第二,制定《平台市场推广管理办法》并严格执行,明确各类宣传、推介渠道的具体行为准则。严格管理平台宣传物料,尤其针对纸质版物料更应严控,谨防不正当构陷与恶性竞争行为。而针对诸如“投资者开放日”“活动赞助”“电影/电视剧赞助”等活动,亦应避免对平台业务模式、融资项目的宣讲。

第三,制定《线下门店管理制度》与《员工行为规范指引》,从资产开发流程、员工行为准则等方面把控线下门店“违规”风险,在部分线下门店或员工因“业绩奖励”刺激而进行违规营销情形下,网贷平台一方面可实现内部管理惩戒,另一方面可依据该等规范进行“员工个人违规行为”抗辩。

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