网贷之家

网贷专栏
2393 阅读数
相关平台红包

P2P的钱都去哪儿了 聊聊那些年我们玩过的资产

2017-11-15 14:50:09 分类:热点观察 作者:橘子洲头

最近P2P网贷平台基本天天暴,而且上银行存管、国资背景的都不少,作为一个网贷行业待过五年的从业人员,在这里想和大家分享一点心得。

本人最早是做银行理财的,2013年的时候接触到P2P,发现这里面很有玩头,当时国外发达国家的理财市场已经非常成熟,人们理财的方式较多,在中国就很少,资金不多只能存银行,懂一点股票的可能会炒股。但是中国人对普惠理财的需求是非常旺盛的,随着经济的发展和对理财的认知,现在人都不想把钱放银行,所以P2P的出现弥补了中国大众理财的特性与需求,小额大额投资都可以投,收益不错也比较自由。

2013年的时候,余额宝火起来了,也带动了互联网金融飞速发展。国内起来一堆p2p平台,不过因为监管的缺乏,平台参差不齐,杂乱不堪,阿猫阿狗都可以去做。记得当时听一个朋友讲,他之前的老板做p2p,买的一套系统花了70万,租了一个小办公室,几个人就开始了,不到半年带着两三百万跑路了,然后再去做一个新的平台继续骗钱。

跑路的平台多,有的是经营不善然后跑的,有的从一开始就是虚构的资料项目故意骗钱的,其实发展到现在,APP页面、渠道推广基本都已雷同的情况下,在大多数大数据风控,人工智能投顾区块链还只是一个概念的时候,资产端往往是决定网贷的真正本质。现在很多投资人只看到了网页如何漂亮,活动如何诱人,却从不关心自己的钱真正去往哪里,大多数雷都是这么踩上去的。

2015年的时候一件事很大程度影响了网贷的发展,就是e租宝,这个平台95%的项目都是虚构的,融到投资的人的钱以后一是导出做广告,央视上节目,请专家站台,然后的钱就高管分了,e租宝的高管全是一堆美女,都是老板丁宁从一个叫ENZO聚会圈的地方找的,完全不懂金融,在年底立案的时候,e租宝已经成交量750亿了,要是没有被查,不知道还会有多少人会上当。

说一下我自己,我主要负责资产端的,大家都知道业务分2b的和2c的,2b就是对企业,2c就是对客户用户,之前卖保险的时候就发现了,2c又累回报又少,跟无数个客户装孙子还得求着有业绩,2b的话只要谈成几单大的一年就很轻松了,最早在P2P,票据保理融资租赁随便做做就够用的了,2015年股市疯涨,股市配资贷跟着一路上天,那时候来钱可是真快啊。后来股市一路跌到熔断,我就转做房贷首付贷,不过这个事情没能做多久,就因为链家被搞得一刀切了。

另外提一句,那时候校园贷也很火,这里面水更深,裸条什么的一般人可能就当个新闻看看就过了,虽然我没有做,但是在业内群里也没少看到一些你懂的,这些事情最早是16年3月的时候有女生自杀,然后6月的时候媒体报过一轮,不过效果都不大,地下该怎么进行还是怎么进行,而且那时候下游的商业模式反倒是越来越成熟了,12月的时候所谓暴露的10G,其实都是捡剩下故意丢出来的。校园贷一直到今年9月份才是立法取缔的,这里面很多故事挺惨的,我就不讲了。

这也不让做,那也不让做,那现在还能做啥?当前资产端最主流的,第一是现金贷,而是很火,各大门户网站,聚美,今日头条,映客直播等等全都推出了现金贷产品,因为它是目前最符合监管规定的一类资产。不过符合监管就是安全靠谱的商业模式了吗,其实现金贷的水更深。

聚美颜值贷

很多人都说,金融的核心是风控,你也觉得,投资一个项目要充分考察保障安全才会把钱给出去对吧?但是现金贷不用,不查征信,不查黑名单,不用抵押,只要你来申请就给钱,而且“额度高,到账快,无抵押”。

为什么?暴利。现在行业平均利率是158%,最高的利率有598%,也就是说,如果你通过现金贷借了1万元,一年大概要支付1.58万的利息,有人会说,法律规定民间利率不得高过银行的4倍,不过我们收的不是利息,我们收的是手续费,服务费,你告我呀?谁赢谁输还不一定呢。

现金贷另一个特点就是额度低,利息高,不怕逾期,而且一定程度上还希望逾期,因为逾期费比利息要高多了,一般的放贷企业遇到逾期可能资金链断裂,搞不好就搞死了,但是现金贷逾期了,只要能收回30%客户的钱,就可以活得好好的了,何况还有专门的催收产业链,能拿回的是绝对不止30%的,像我这里,公司自己催一遍,不行给到专门的催收公司,短信电话上门,所谓千家平台养万家催收,招的的那些彪形大汉可不是摆设。

资产端除了现金贷,还有些比如车贷,农村金融投标保证金业务,车贷是最受欢迎的,因为成熟度高,标准化程度高,不止网贷平台在做,汽车厂商,汽车产业链上的各种平台都在抢着做。

农村金融,这个是相对比较新的,中央支持,市场也足够大,创新的点也比较多,我深圳有一个朋友,本来是做互联网产品开发的,今年离职创业就在惠州搞了一个生态农场,走的高端定制路线,猪是巴马香猪、黑山猪,鸡是云南茶花鸡,全部生态散养,可以由客户投资认养指定的牲畜,食用或享受其他形式的收益,也可以办理会员,按会员等级享受不同的权益,比如每周一定的生鲜配送,也可以前往农场自助采摘体验农家乐,我就去过几次,有两头香猪的资产。

最近深圳出台的P2P整改要求,对网贷平台资产端的限制趋向严格,要求平台不得发售打包散标债权转让类产品进行期限拆分或错配,禁止平台资产端对接金交所、典当行、保理公司、小贷公司和担保公司等。监管的目的应该是希望P2P资金端和资产端能做到单一、明确,融资方是资金的直接使用者,而不希望中间通过保理、融资租赁等机构中间再转一道弯,意在缩短资金链条,进而做到风险更加可控。所以大家对于投资平台的资产一定要有了解,毕竟,合规性和安全性是息息相关的。

大家有兴趣的欢迎交流。

文章系作者授权发布原创作品,仅代表作者个人观点,不代表网贷之家官方立场,如需刊登转载,请注明来源网贷之家并注明作者,违者必究。

相关推荐:

1/1