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荒谬!吸干底层人的恶魔 却是你们口中的英雄

2017-12-05 10:21:40 分类:热点观察 作者:天蝎黑

(本文系作者授权发布独家作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

恭喜您获得8000元借款资格,手机申请提现,用钱不等待”、“一万元以下秒借,不查征信”……不知何时起,我们每天都会收到这类短信,或者接到“您要贷款吗”的垃圾电话。

于是,好奇之人便试了试,发现:咦,原来在网上借钱这么容易,纯线上、1分钟放款,方便快捷。从此,一旦没钱了就去就现金贷平台借,“钱太好借了,这么多口子,这么多钱,就像赌徒进了赌场一样,根本停不下来。而且,你在一家平台借款后,会收到很多其他家平台的短信让你去借。当你还款后,每家平台基本上还会给你提额度,这不是赤裸裸的诱惑嘛?”

于是,借款金额从1000元、2000元,越借越多,到了10万、20万;从一家平台,到撸四五十家平台;从一开始乖乖还款被撸口子的老哥嘲笑很傻很天真,到慢慢变成老油条,拆东墙补西墙……

天上不会掉人民币。钱终究不是白借的。当你欠的钱如雪球般越滚越多,每天收到各种催收短信、电话,但靠着每月几千的收入根本无法还清时,想想算了,还是当老赖吧……

暴利之下,满城尽是放贷人

有人说,现金贷与裸贷、佳丽贷的“逼良为娼”本质上并没有什么区别,靠的就是收割无数没钱的老实人。但对于现金贷平台而言,道德与否不重要,利润才是关键。

现金贷公司有多暴利? 2017年上半年,趣店净利润高达9.84亿元(超2016年全年总净利润),平均每个月净赚1.64亿元。另外,根据2017年第三季度未经审计的财报,趣店第三季度实现净利润6.507亿人民币(合9780万美元),相当于月赚2.16亿元。

2017年上半年,拍拍贷净利润10.486亿元,盈利能力出现爆发式增长。与趣店类似,拍拍贷的业绩爆发很大程度上是受益于现金贷业务的崛起。

根据公开数据:2017年上半年,中银消费金融净利润达6.45亿元,招联消费金融净利润达5.41亿元,此外,捷信消费金融2345贷款王的净利润,分别达4.96亿元、2.39亿元。

掌众金服是现金贷行业中知名的头部平台,在不到1年的时间里,其注册用户数翻翻,累计交易额更是增长了4倍,规模扩张速度堪称惊人。据该公司内部人士透露,其净利润亦不低于1.5亿元/月。

现金贷如此暴利,各路人马争相杀入,要么自己放贷,要么为现金贷公司导流。

比如,百度与农业银行合作,共同推出了网络现金贷的线上产品“AB 贷”;聚美优品则推出由陈欧亲自代言的现金贷产品“颜值贷”;继腾讯、搜狐、网易之后,门户“老大哥”新浪也按捺不住,开始试水消费金融。新浪不仅试水了线下分期,还推出了线上现金贷产品。此外,暴风金融、无秘、今日头条、映客直播平台等,也被曝推出现金贷产品。连外卖平台饿了么,也不甘寂寞,为“立下贷”导流(被曝光后,饿了么悄然下架了该产品)。

还有仁和药业、民盛金科、恒顺众昇等不少于8家上市公司先后宣布计划设立、获批成立或增资网络小贷公司

据互金专委会统计,截至2017年11月19日,在运营现金贷平台多达2693家。

凭君莫话封侯事,一将功成万骨枯

“打工是不可能打工的, 这辈子都不可能打工的,做生意又不会,只能靠撸小贷来维持生活了”,一时间,这个段子在撸口子人群中广泛流传。

在戒赌吧里,现金贷叫口子,借钱叫撸口子。额度高、周期长,是为大口子;额度低、期限短,是为小口子。撸大口子还信用卡,撸小口子还大口子,实在没口子了,就去戒赌吧找新口子。下款快的、额度高的、风控差的口子,戒赌吧的老哥都知道。

在戒赌吧、我爱卡论坛以及各大撸口子的贴吧、论坛、QQ群里,你会发现同时撸50-80个现金贷平台的人,多了去。有人在不到20天时间里,撸出了60多个现金贷平台。他们就是压根不准备还钱的。

在无数现金贷平台比拼放款规模、放款速度,赚得盆满钵满、不亦乐乎的背后,是复借率与共债的激增。

关于共债的问题,目前并没有准确统计。根据国家互联网金融风险分析技术平台提供的报告,如果将一个人一个月内在两家或两家以上平台(其中一家为现金贷)进行借款的情况,暂定为现金贷的多头借贷。经抽样分析,预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况,其中,近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。中智诚数据则显示,目前“现金贷”申请者共债比例超过80%。

现金贷平台们对共债、借款人资质以及由此会否引发系统系风险乃至信用体系的崩塌问题,选择视而不见。“闷声发大财就好,管那么多累不累呀?大家都这么放款,先赚它一波快钱再说……”

从2017年以来,对那些盈利、上市、起死回生的互联网金融平台而言,现金贷无一例外成为“幕后英雄”。

普惠金融VS暴利机构

最近,关于现金贷的讨论很多。就在上周,监管层以霆之势,对现金贷这一野蛮生长的业态进行了打击,有人认为“现金贷新规令人失望”、“只有高利率才能消灭高利率”,要为现金贷“平反昭雪”;也有自媒体称,现金贷的退场,使得地下“超利贷”上场,用户陷入更黑暗的深渊,这是一个多输的结局;还有人称,从现金贷无人生还,到民营金融之死……言之凿凿,感人肺腑。

然而,所有这些言论,都没有正面回答2个问题:一、现金贷的综合利率普遍不低,动辄100%,高的甚至是500%,到底是什么群体对资金如此饥渴,能够承受这么高的借款成本?二、现金贷的多头借贷、以贷养贷问题有多严重,该怎么解决?

由俭入奢易,由奢入俭难。如果没有现金贷的低门槛与诱导,那些单纯的底层人民,或许仍沉浸在自己的小世界里,可自从欲望的大门被开启后,便越陷越深,无法自拔。实际上,从客群来看,现金贷针对的是底层人群,其暴利背后,靠的是收割无数没钱的老实人。

有多少现金贷公司打着普惠金融的旗号,实际上干的却是互联网高利贷的事。

做普惠金融,你把自己搞成暴利的机构,靠赚利差挣那么多钱,好意思说是普惠金融?“普”是做到了,“惠”呢?如果没有监管层施加压力,哪家平台会主动降利率?

那些宣传自己依靠大数据做普惠金融的平台,号称自己的技术、风控如何如何牛逼,可是,你这么牛逼,啥时候把借款成本往下降呀?年化利率降到36%以下呀,当然24%以下就更好了,咱普通老百姓当然希望借款成本越低越好。

这年头,普惠金融听起来似乎更符合政策导向,于是,大家就拉起普惠的大旗,把各种概念都往这个“筐”里装。

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