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都在盯着消费金融 真有那么多蛋糕可以分?

2016-10-19 09:17:15 分类:网贷入门 作者:
  10月的秋雨淋淋漓漓的下了整整一个星期,本应该忙碌的秋季,却因为一场雨让人瞬间闲暇下来。吃完晚饭,闲来无事来给大家扯扯互金行业的少许事情。
  
  时间已经来到10月,16年似乎就要过去,同比去年行业除了少了一些风投的故事之外,却多了一层门槛,监管细则的出台,巡查意见稿的落地,冬天似乎不远了。有人说互金行业的门槛渐渐的出来了,当然探长认为这是既定事实,有能力者就是门,没能力者就是槛,所以也就有了所谓的门槛一说。
  
  在探长的上一篇稿子里面,探长说到要来给大家说说最近行业很火的消费金融,时隔今日我们仍然能够听到很多的人在吹嘘消费金融的火热以及蓝海,然当大家都争先恐后的杀入这个市场的时候,探长觉得这个领域略微有一点蓝海泛红。
  
  自2010年15家消费金融公司获批之后,消费金融的概念在各个领域开枝散叶,中国的消费金融市场不再拘泥于传统的信用卡分期,相比业务开始随着细分领域和细分行业的的发展逐渐多元化起来。而由于P2P概念的新起和许多互联网公司的争先杀入,又激发了市场的热情,不管是参与人数还是参与频次皆有所增长。
  
  在探长看来市场的繁荣也许是一个很好的现象,拉动中国GDP的三驾马车里面明显的有消费一词,但是一个充分竞争的市场里面除了我们看到的以上蓬勃发展的现状之外,我们也许应该思考这繁荣背后隐藏着什么。
  
  从用户属性来看,探长认为不能说所有参与消费金融的用户都是次级用户或者说是不好的用户,但是本质来看只能说狼多肉少。在探长的身边有两类朋友,一类就是大家眼里所谓的高富帅,一类就是所谓的矮矬穷。
  
  高富帅的消费观念自然很简单喜欢什么买什么,当然都是全款。而与高富帅相比的矮矬穷明显略微感觉到了压力,买一台iphone都会去多家分期机构了解,哪家有利息 哪家没有利息,哪家利息高,哪家利息低,最后选择了招商银行信用卡里面的商城进行了分期付款。
  
  时隔多月之后,我们再次见面,高富帅依旧是高富帅,矮矬穷似乎更穷了。当探长问及原因的时候,他告诉我后来又给自己女朋友分期买了一台iphone,又现金分期给女朋友买了一些包包、衣服,而自己一个月还信用卡的钱基本占据了他每个月的收入的5成。
  
  探长朋友的故事也许过于极端,但是这种故事相信在很多朋友身边正在上演,土豪不管怎么消费他都是优质用户,而对于这一类的低收入用户来说,越消费就代表着风险越大。一方面他的收入没有增加,另一方面银行也不会给其贷款。若银行能够给予相应的贷款,除非是脑子出了问题才会放弃7%的资金不要而去选择18%的资金,因为实在是借无可借。
  
  通过这事情我们再来反观现在的互金公司争先杀入的消费金融市场,似乎想想没有他们说的那么简单,探长先不说场景的培养、风控的难度、成本的虚高等问题,先来说说大家心里预期消费金融是一个什么市场。学生分期现在是不能再做了,基于监管这一块的市场可能正在慢慢的消失,那么剩下的市场就是我们常常听行业人所说的白领、蓝领消费和一些农民工群体的消费需求。
  
  别问探长为什么是这几类人群,因为除了这些人群其它高净值高质量的用户都捏在银行手里,资金成本决定绝大多数的用户属性这是一个很正常的逻辑。而在这几类人群里面我们可以明显的发现他们都是统一的低收入人群,既是国家帮扶的对象,也是所谓的普惠金融服务的群体国家喊着口号让大家支持三农的发展,然深深扎入三农企业的金融公司如今很多都在资本逐利性和公益性的博弈中灰飞烟灭。再来看看现在的互金行业,大家争先涌入的背后也许是为了合规谋求生存,也许正在寻找下一个故事的编撰,寻求资本。
  
  在探长的理解当中目前扎进消费领域的互金公司基本只有如下三种类型:
  
  第一种:跟风型,对于这种跟风型的企业探长其实不想过多说什么,只能说兄弟你一路走好!
  
  第二种:揣着明白装糊涂型,在互联网领域我们看到了太多的融资案例,滴滴快滴的合并,最后我们发现我们除了腿是自己的其它的都姓滴;美团大众的合并,分分合合的千团大战画上完美的句号;而这些所谓的融合的背后其实都是企业TO VC的一种资本发展模式;
  
  而在互金领域去年也是资本涌入,再给很多草根创业者创造了讲故事机会的同时,也给了他们创造一些新概念的机会,P2B/P2G/P2F/另类资产/另类银行等其实已经见怪不怪,只有你想不到没有他们做不到。然细则落地,门槛出现我们突然发现故事最后还是故事,如今的互金领域再也找不到好的故事了,怎么办?去消费金融领域。
  
  第三种:放长线钓大鱼型,与前两种公司不同的是,这一类公司是以培育未来市场为出发点进行市场的培养。探长曾经接触过某个行业人,他告诉探长他们将会用低利率的资金成本来培育这个市场,表面想想似乎是那么一回事,经济有好有坏,不好的时候就培养,好的时候就收割也算是正常的逻辑。
  
  但是他却忘记了一点,天朝子民的聪明是你无法想象的,你今天可以给我年化13%的资金成本,那么我就会想办法的以年化18%甚者更高的利息放贷出去,这种在实体不振躺着赚钱的思路在江浙和北上广一代特别盛行,最后平台就会发现你自己除了养了一群老赖和套利者,哪有什么消费金融的客户,你所谓的自己养的一个未来市场也就是投机倒把的笑话。
  
  因此回归问题落脚点,探长对于目前行业所鼓吹的消费金融蓝海的概念并不看好,一方面是老牌消费金融捷信、佰仟之类的根深蒂固,另一方面是互联网巨头BAT以及银行系消费金融公司的争先杀入,而在这个所谓的蓝海市场里面除了巨头的杀入还有成千上万家的金融机构在里面掘金,那么你还能说消费金融是蓝海吗?尤其是基于资金成本你所获取的用户都是次级用户的时候,你的故事该怎么开讲,TO VC之路在探长看来,也许是走不通的。
  
  站在投资人角度探长要告知的是对于此类平台我们应该怎么考核,探长从一些资深行业人了解到,消费金融市场风险较高。逾期率高达15%,作为投资人在投资此类平台的时候第一要素就是关注公司背景,消费金融的互金公司基于逾期坏账的高占比必然需要平台很强的资金流,没有背景和资本的支持很多从事这个领域的消费金融的公司是难以看到明天的太阳,因此带着这个问题我们就很好理解为什么趣分期、分期乐多轮融资,趣分期背后有个金蛋,分期乐背后有个桔子,名校贷背后有个财神爷爷,因为他们是保证分期平台安全与否的资金池和逾期坏账消化池。
  
  稀稀疏疏又打了这么多字,探长认为我们分析问题应该抓住核心点去分析,探长也只是提供一种思路,至于细节还需要大家去好好琢磨。对了最近的大闸蟹很肥美,在每天工作忙碌之际也别忘记享受生活,这是最好的时代,也是最坏的时代,当然这是属于我们的时代,赚钱不易,理财小心,创业维艰,只要做好,都有机会!
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