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网贷平台的发展 核心真的在风控?

2016-11-24 17:55:57 分类:网贷入门 作者:
  在之前《平台将死,与政策无关》的文章中,笔者已经概述了互联网对与传统金融的改变,并一再强调随着互联网金融的发展,必然带着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神,对传统金融业务进行深刻变革成为新的金融业态,而不是仅仅将互联网作为其工具和渠道。
  
  那么,在网贷平台的持续发展中,各大职能部门,到底将以什么样的方式为公司创造最大的价值呢?
  
  当前模式下的网贷平台,主要的职能部门大致分为市场、风控、技术、运营四类,辅助部门包括财务、人事、行政等相关部门,而在现阶段大部分平台中,市场和风控依旧作为传统金融领域的核心部门存在着,尤其是作为平台的高层管理人员,大部分以银行、保险等传统领域出身的高管为主,网贷平台也以高薪招聘原银行等金融领域高管人员作为增加平台实力的一大捷径,不可否认,这些传统金融领域的高层领导对于市场资源、客户资源、管理方式等方面具有极大的价值,对于现阶段网贷平台的发展也能提供最为直观的帮助。
  
  而市场部门和风控部门作为传统金融行业的重要支柱部门,一直以来也处在网贷平台最为核心的位置上,网贷平台对于市场和风控的领域的人才更是求贤若渴,尤其是风控领域,因为目前各大高校并没有对于该领域提供相应的专业培养,大多专业的风控人员来源于银行的相关从业人员,网贷行业作为新兴的创新型互联网行业,对于风控人员的需求尤为旺盛,不惜高薪聘请各类风控从业人员,从而进一步确保项目的安全性。然而,随着互联网科技的进步和发展,这种现象或发生改变。
  
  对于互联网领域而言,所有的规则,都是用来打破的。
  
  11月19日,马云在以“全球城市与金融创新”为主题的2016外滩国际金融峰会上曾明确表示:“没有数据做互联网金融,我认为是胡说八道!”。而他也同时提到,互联网金融有三大要素,1、是大数据;2、是基于大数据的信用体系;3、基于大数据的风控体系。目前的网贷平台中,能够做到以数据为支撑的平台几乎没有。而作为以个体直接借贷信息中介机构,平台经济是每一个网络借贷机构的终极目标,只有形成真正的平台效应,实现多方利益的共赢,才能持续稳步的发展,并引领时代潮流。然而,从现实的角度出发,能够真正将平台经济做大做强的企业必然屈指可数。
  
  但是,未来基于大数据的社会信用体系和风控体系一定会有。那么,传统的金融的市场和风控又将何去何从呢?
  
  的确,目前国内征信体系不够完善,初期由互联网领域进行的金融创新也恰恰因为缺乏有效的数据支持而导致大量逾期,无法顺利发展,也因此,才会出现大量异化为信用中介机构的网贷平台。然而,互联网科技的进步与发展是基于科技创新的不断递增,越发展越快速,越快速越发展,这是它最为恐怖的地方,永远无法想象下一秒会发生什么样科技创新,将彻底改变生活的常态。
  
  二十年前,中国还没有互联网,二十年后的今天,中国的互联网企业位已于世界领先水平。而大数据、云计算等互联网科技的发展也已日趋成熟,不难想象,一旦像阿里这样的互联网科技公司真的如马云所言,会将大数据信息服务发展为社会公共服务,成为日常生活必备的信息来源,那么基于大数据的信用信息和风控信息的时代也必将来临。
  
  那时,网贷机构只要可以接入大数据平台的接口,就可以真正实现借款人投资人的信息收集、筛选、审核、发布和撮合,才能真正实现网贷监管细则的要求,这时就需要网贷机构有足够的技术力量支持,可以完成数据的接入,收集,分析和整理。
  
  当前公布的网贷监管细则,本身就是一份超前的规定,能够自身具备风控体系数据化模型从而实现个体的直接借贷,并要求投资人对借款项目有足够的了解可自行承担风险的平台寥寥无几。然而,监管细则能够如此要求,必要是对未来互联网金融的发展方向表明了态度,数据化时代一定会来临。
  
  数据化时代的风控,工作的核心可能在于数据分析,而市场工作的核心就很可能在于数据收集,而这些却又恰恰是目前互联网领域中运营的工作范畴。
  
  互联网企业的发展正在经历由产品驱动的时代,从产品经理岗位的提出,到乔布斯(可能他并不算互联网领域的产品经理,但他们对产品的追求和执着是一致的)、张小龙等顶级产品经理为这个世界带来巨大影响力的产品,可以体会到做出一款真正符合用户要求的产品的魅力,但是,随着互联网科技的进步,越来越多的同质化产品必将不断出现在市场上,这时候,运营的作用就显得尤为重要。
  
  尤其作为数据化的理财产品,很可能出现大量类似的产品类别,如何让自己公司的产品脱颖而出,在海量的同质化产品中拥有自身独特的优势,将成为最核心的任务和要求。
  
  因此,在笔者看来,未来网贷机构的发展,将以技术为根基,运营为主导,也许,还需要时间,但一定不会太远。
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