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不同还款方式收益不一 但配置也要看人

2016-11-29 10:47:14 分类:网贷入门 作者:
  很多投资人看着一个标就直接投,只看到了收益,却往往忽略了不同还款期限带来的收益的差异。如果说选择正确的平台是选对了航行的方向,关注还款期限则关乎这一路航行能“捞”来多少东西。
  
  一、三种主流还款方式的区别
  
  现在P2P平台主流的还款方式主要有以下三种:
  
  (1)一次性还本付息
  
  期限到了之后,本息一次性还。此方式最大的优点就是省事,但是无法复投获利。
  
  (2)先息后本
  
  按月还息,到期还本。此方式也比较省事,但是由于跨度大变数多,平台风控难以把控,最后一期容易出现坏账逾期
  
  (3)等额本息
  
  每期末获得相等的本息和。相比较前两种,该方式流动性较好,但如果不复投的话,收益就会下降。
  
  二、还款方式中重要的三个因素
  
  1、三个因素:风险、收益、周期
  
  判定适合自己的还款方式时,脑海里要牢牢把握这三个因素,才能保证不跑偏。
  
  (1)风险:不同的还款方式对应的风险是不一样的
  
  (2)收益:不同的还款方式对应的真正到手的收益也不相同
  
  (3)周期:还款方式不同导致资金流转周期不同
  
  2、从收益这个因素看
  
  单从字面上就能发现,不进行复投的情况下,等额本息这种情况,由于提前还了部分本金,代表能产生利息的钱变少了,这就意味着最终收益是要比前两种方式大概少一半。比如一万块钱投三个月,年化利率6%的产品,(1)、(2)两种方式最终收益要比方式(3)收益多了50块钱,够买张3D电影票的了。所以投资圈里有个不等公式:“年化利率年化收益率”。
  
  3、从风险这个因素看
  
  (1)、(2)两种方式表面上看起来收益高了些,但是前面也提到,后期还款人压力极大,很容易出现逾期坏账。相比之下,方式(3)风险也相对较小。
  
  4、从周期这个因素看
  
  基于平台运营层面,三种还款方式在周期匹配上面是有差异的,一般大多数平台选择这样分配:方式(1)在0到3个月内的超短借款期内出现频繁,方式(2)的还款方式一般应用于短期到长期的标。方式(3)则较多应用于中长期的标。
  
  整个投资期限内又有资金流转周期,(1)、(2)两种方式投资期间内没有或几乎很少有资金可用于再投资,而方式(3)在投资周期内会有部分资金回流,可用于再投资。
  
  三、其实还款期限里面还藏着赚钱的奥秘
  
  前面提到的收益是不考虑再投资这个情况的,一旦考虑到再投资这个层面,收益就会发生大逆转。
  
  举个栗子,投资一万块钱,年化利率12%,四个月期限的产品,并进行复投。四个月后,方式(1)收益为10400元,方式(2)收益为10404元,方式(3)为10507元。这样差距一下子就拉开了,如果金额,周期再次放大,那么这个差距会变的更大。由此可见,在资金流动周期内,选择复投,可以很大程度上实现收益最大化。
  
  但是这里还是回到我们之前的三个因素,收益提高了,但是由于又要面对新产生的风险,同时在资金周期的配置上也要多花心思。毕竟投资这件事不可能是一劳永逸的。
  
  四、根据自身情况,选择不同对策
  
  1、初级投资人、时间精力有限的投资人
  
  这个时候,建议选择方式(1)也就是到期一次还本付息或者短期限的方式(2)也就是先息后本的方式。这两种方式期限较短,风险较低,并且之间不会产生闲置现金,较为容易打理。投资金额较少时也可以考虑此种方式。
  
  2、有经验投资人,愿意在投资上花时间的
  
  可以选择中期(3至6个月)的先息后本、等额本息的还款方式,此时通过合理的再投资获得复利。此种方式也适用于想要挑战自己的投资新手。
  
  3、经验丰富、对平台硬实力、专业性等情况把握较好的投资人
  
  这时候就可以选择中长期的等额本息的方式,一方面可以锁定未来收益,另一方面可以实现复利投资。
  
  4、投资老手
  
  可以选择短、中、长期合理配置的方式,用长期锁定未来收益,短期优化现金流的方式,充分利用手头资金,实现收益最大化。
  
  好的开始等于成功的一半,但不代表整个投资的过程和结果就不用关心了。很多初期投资人都喜欢在某个平台怎么样这里钻牛角尖,但是忽视了投资期限这个重要因素。投资是一场修行,不断积累经验迈向更高的阶段才是所有投资人最应该追求的。很多时候,多去尝试探索,收获的一定是别样的天空。关于其他赚钱的小秘密,网叔以后心情好了也会多给大家透露一些小秘密。
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