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一线风险从业者的内心独白:经历的比你们看到的更狗血

2017-04-19 10:58:13 分类:网贷入门 作者:
  (本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家和作者允许,不得转载,违者必究)
  
  写下这个题目感触很多,熟悉我的人都知道我是做风控出身,有很多很多的故事。有的人也愿意听肥皂大叔说一些“电视台不能播”的故事。在这里感谢大家的聆听,感谢大家对我的鼓励。其实从来没给大家展示过自己内心深处的一面,今天就想跟大家说说话,讲讲风控背后的故事。
  
  做金融这么多年,从一个小风控做到风控负责人,在做到老司机,确实有许许多多的动人的故事。很多的投资人,也许会好奇风控究竟是怎样一种存在。也许很多的行业人,也不明白风控是如何把控风险,如何进行实地考察。还有很多不明真相的吃瓜群众,感觉风控是一个高大上的工作,说出去让人羡慕。
  
  其实,风控和千万个金融从业者一样,在金融的海洋里,我们渺小的就像是一只海螺。然而,这一只海螺却承载着金融的命脉。金融带有风险的属性,我们的存在就是为了把控风险,不让风险暴露。大叔想借助这篇文章,能让大家更了解风控,明白风控的所思所想,还原一个真实的风控。
  
  一、风控的起源
  
  说起起源,风险控制是来自我们自己。我记得,我在杭州投资人沙龙会的时候,给现场的投资人讲过风控的起源:
  
  在新石器时代,当文字还没有出现的时候,人们就有了风险意识。从风险字面的意义来看,有风才有险。也就是说,是风造就了险。
  
  古时候的人们,对自然界或者其他未知的事物、现象有一种敬畏的感觉,这种敬畏是来源于人们的潜意识。我觉得这个事我做不到,或者说这个事非我们的能力所达到,在当时人们把它们归结于“神”的作品。
  
  这也是最早的宗教或者图腾崇拜的起源。有了这一种精神的寄或者说精神的归宿,人们开始进行了一系列防止这种未知事件发生的仪式。
  
  新石器时代的人们,已经具备了造船的能力。通过船只可以进行海上作业、远洋活动。但是,在进行这些活动的同时,常常遭遇到暴风、电、大洪水的袭击。这些自然灾害威胁到了人们的生命。俗话说无风不起浪。古人通过推断认为是先刮起风在引起的这些自然灾害。所以,很多人在出海之前都去祭拜神灵,保佑风平浪静。
  
  到现在,人们依旧是这样。踩雷的投资人是不是也在心里默默的祈祷,我的钱一定能平安的回来,让我别收损失。当人们的精神得到升华,风险意识越来越强,风控就出现了实际化的体现。这个体现就是人们借助各种外力的手段来防止风险的发生。所以,风控也是由人的意识决定的,并且以人的意识为转移。
  
  二,风控的敌人
  
  现如今,P2P、小贷公司、租赁公司的风控人员日子并不好过。我们的敌人对外是有较大风险的借款人,对内是追求业绩的同事。有的时候感觉自己腹背受敌,里外不是人。更多的时候,风控的工作也是不被理解。业绩不好领导说你风控把关太严,逾期太多说你风控做的不到位。我想,每一个风控人员都有过这样的经历。
  
  在P2P公司,很多大型的平台在每个城市都设有线下的分支机构。这些分支结构大部分是开发资产端业务为主。一般来讲,业务条线和风控条线的人员占据绝大多数。业务和风控原本就是不能和平相处的。
  
  从业务人员的角度出发,找寻一个借款人,能给公司带来业绩,也能丰富自己的收入。而且,很多的公司资产端业务条线就是考核你开发了多少借款客户。尤其是在2013年的时候,业务员的提成比例较高,只要是能符合公司标准的敞开了找。业务人员找寻客户很简单,只要是需要钱,能喘气的就拉过来贷款。甚至,有些助贷飞单也发生在业务人员身上。往大里说是为了更好的开展业务,给公司带来收入。往小里说是为了为了养家糊口多挣点钱。有错吗?没错。
  
  风控显然就跟业务不一样了,既然平台让我做风控,我就是来找事的。你找来的业务风险太大,风险不可控,我就拒掉。考核风控的标准最重要的一点是逾期率。如果什么人都能贷款,风险把控出现问题,到时候逾期率飙升,不仅仅是自己饭碗不保,估计公司都得关门。往大里说,为了更好的防控风险,往小里说也是为了能够多挣点钱。看样子也没错。
  
  然而,从设立风控那天起,业务和风控的战争就持续不断。业务想多拉点借款人好拿提成,风控是控制风险多挑点借款人的错。两方是针尖对麦芒,水火不容。
  
  肥皂大叔当时做风控的时候,实在是数不清跟业务吵了多少次架,拌了多少句嘴,公说公有理婆说婆有理。有的时候,送上来的借款人资料经过贷审会审批不过关,业务人员还觉得是我在暗中报复他们。想起来这些,真的很无奈。
  
  风控拒绝的情况一旦都起来,领导也坐不住。跑过来问,你们风控怎么把关这么严?这个月过半了一个业务都没做成,我们分公司的排名怎么办?业绩还要不要了?错都是我在我们风控身上?
  
  说白了,这个问题的产生并不是业务与风控的责任。问题的根本在于两点:
  
  1,风控是否有独立性的问题。分公司的风控是直接归属于总部垂直管理?还是分公司领导管理。如果是两个领导都管,这就比较尴尬。就好比《人民的名义》中的汉东省反贪局,是归属省委领导还是最高检直接领导?也许直接听最高检的丁义珍就跑不了。
  
  风控跟这个一样,直接听命于总部风控吧,能保持自己的独立性,不会受到干扰。如果听分公司领导的吧,领导让你干嘛你就得干嘛。领导说这个业务能做,你就得审批通过,给出无保留意见的风控结果。关键是,领导懂吗?有的时候,总部最终没给审批,分公司还让你给总部沟通一下。这样,风控就是去了他的意义。干脆,领导您直接拍板决定算了,把风控都辞退,多省心。
  
  2,风控的责任问题。刚才说到风控主要的考核指标是逾期率。如果逾期率不高老板一高兴就发红包。逾期率太高,估计老板就要骂娘了。对于一个风控来说,很难做到没有逾期。包括肥皂大叔在内,虽然我做一线风控的时候逾期率不高,但是也出现过坏账
  
  插播广告:在这里,感谢那些不还钱的老赖,是你们的鬼蜮伎俩让我学会成长,逼着我一步步前行,是你们造就了肥皂大叔,大叔在这里谢谢你们了。(这么看老赖还是有贡献的)。
  
  说的直接点,风控挣得的不多,扣的不少。有的公司风控人员需要跑实地,很辛苦,一天跑四、五个实地客户。有人说,实地好啊,就跟破案调查似的。换成你,你试试。哪有那么简单,实地需要先看资料,知道风控重点是哪里,要不然你会被借款人牵着鼻子走。这样周而复始单调的工作,风控是需要忍耐力的。况且,风控实地一天后,到了办公室还需要加班写调查报告。如果你不写,领导又说了,那个谁谁谁,某某的业务怎么样了?能放款吗?这个月的业绩第一快保不住了。
  
  好吧,风控也是人,也不想天天加班。加班倒不要紧,关键会不还款还是我的责任。有的风控就想了,凭啥好处都是业务员的,出了问题就找我。不还款,又不是我让他不还的。业务员多好,找几个客户放款就有提成。当然,业务人员也不容易。这个问题的关键就在于风控和业务是否有同等的责任。也就是说,如果借款人出现了风险,责任是不是风控和业务五五分。毕竟,业务是最先接触客户的,来源很重要。
  
  然后,公司就让业务和风控具有共同的责任。也有的公司是终身负责制,就算是你离职了,你的业务,你风控的业务出现问题也你也得回来说明原因。这种政策一出来谁还干啊,走人。先是业务走了一大堆,业务的理由很充分,我是来挣钱的不是来贴钱的,出现风险算到我业务头上,要风控干嘛?业务一没人,领导着急了,把风控骂了一顿,让你分责任,没人了谁来拉业务?
  
  这样的事不在少数吧,然而这仅仅是个导火索,接下来的事更精彩。
  
  三、风控的诱惑
  
  风控也是人,只要是人都经不住诱惑。风控不仅仅要会做人,也是要有责任底线,行业道德。这不有的风控就经不住诱惑了。
  
  1、内部诱惑:
  
  刚才说到业务员提成高,风控心里不平衡。有些心理素质稍微差一点的风控就开始动点歪脑筋,用手中的职权让自己多挣点钱。怎么多挣钱呢,跟业务员合作。
  
  风控就找到业务员说到:“兄弟,你这单业务风险比较大,借款人还款不确定因素较多(随便找个理由,反正也是瞎编的,蒙你还不容易。)”
  
  业务员一听就慌了:“大哥,这个业务很重要啊,我这个月还没开单呢,你想想办法,看看让借款人在补点什么资料(唉,你直接说给他点提成不就完了嘛)”。
  
  风控一听,有戏。一看就是想批业务的,然后说到:“这个比较麻烦,不符合公司规定(你直接张嘴要钱得了)”。
  
  业务员说:“想想办法嘛,大哥,要不然,我请您吃饭?(女业务员你就让人陪睡了是吧)”。
  
  风控说道:“不是吃饭不吃饭的问题,这种业务不符合公司的审核标准。”
  
  业务员快急哭了:“大哥,要不这样,我这一单下来,能有不少提成,你看我这刚毕业,还在租房子也不容易,您批下来我给你点提成。(你早这么说不就完了么)”。
  
  风控微微一笑:“其实,这个借款人你让他补充一个某某资料,我们再看看,能不能审核过(节操呢?)。”
  
  大家别笑,也别以为肥皂大叔在这里编剧本。以上对话是真实发生的事儿,总有那些所谓的“风控人员”,为了贪图自己的利益,贪图挣钱,跟某些业务人员沆瀣一气,致风险于不顾。之前风控跟业务串通审批,恶意骗取贷款的例子不少吧?也有的业务人员,拿自己的提成诱惑风控,只要这一单你给批了,我的提成分给你一半。当一个“找事”的人变成一个“和事”的人,还能看出来什么风险?然而,这仅仅是内部诱惑。
  
  2、外部诱惑:
  
  有些借款人,为了能让自己拿到这笔钱,开始对风控进行各种糖衣炮弹的轰炸。有的借款人会借机请风控吃饭,表现的特别殷勤。有的借款人会带风控大保健,显得特别的体贴。还有的借款人直接给风控送钱,不对啊,你不是缺钱来借钱吗?
  
  记得那时2012年的11月。我去某借款人那实地考察,借款人比较热情,又是倒茶递烟的。考察完毕后,发现借款人确实存在很多风险点,最后根据风控内部讨论,没有对借款人做出审批。给业务人员说了结果后,业务人员说帮忙在看看,实在不行提供点资料啥的。我说就算是提供资料,也无法弥补这个业务的风险所在。结果到了下午快下班了,借款人给我打电话了。我一开始以为是威胁电话(真是吃了豹子胆了),结果借款人告诉我在某超市的储物柜里,有给我准备的东西,解锁码是****。我当时明确的给借款人说,你的业务确实存在问题,至于你说的超市储物柜,我是不会去拿的,你自己想别的办法再借款吧。第二天,业务员给我说,超市储物柜里有一万元现金。人家借款人等到你九点,你还没去,怎么回事啊?我吓了一跳,他不是缺钱吗,怎么还给我送钱?
  
  我想,这样的送钱的例子也不少吧。现阶段,信用严重缺乏,银行等传统金融机构收紧,很多借款人为了借到钱真是煞费苦心。至于我为什么没去拿这个钱,原因很简单,如果我拿了借款人的好处费,将来借款人出现不还款的情况,那么这好处费视同借款人还款的一部分。而且,借款人会说,当年给你好处费,你给我审批的,这完全是风控的责任。当然,你可以说肥皂大叔高风亮节。
  
  四、风控的责任
  
  说了那么多,肥皂大叔真的是感慨万千。风控这个职业不容易,往往大家觉得风控比较神秘,甚至比较高端。其实我们跟大家一样,也是金融民工。然而,大叔要在这里说的是,我们守护的不仅仅是风险,还有我们自己做人的底线。
  
  很多现在刚入行的风控跑过来问我,大叔,我怎么样才能成为一个好风控呢?需要提高些什么样的技能?需要看哪些方面的书。我告诉你他们的是,首先你要学会做人,面对诱惑不要心动,直面问题勇于担当。要做一个良心风控,而并不是谁的不得罪的“好”风控。
  
  对于风控来讲,最后的审批的结论往往是一个至关重要的决定。
  
  这个决定关乎着公司的兴衰,关乎着投资人资金的安全,也关乎着做人的底线。那些吃里扒外的风控,你们想一想,为了收那点钱,你让多少投资人血本无归?为了收那点钱,你又让公司蒙受了多少的损失?你就不怕别人在背后戳你脊梁骨?晚上你还能安心的睡觉?在梦中,那些见不得人的勾当是否会缠绕在你的脑海里?千里之堤毁于蚁穴。不以恶小而为之,不以善小而不为。这是我对那些“伪风控”的告诫。
  
  从风险角度出发,客观、公平的进行风险把控,维护投资人、公司利益,对得起自己的良心,遵守职业道德,这才是风控的责任。
  
  又有多少风控,拿着不多的工资,承受着压力、委屈、领导的不理解,默默的承受在一线工作。为了控制风险,守护资金安全奉献着自己的青春。这些人是值得我们敬仰的。为你们的正能量点赞。
  
  肥皂大叔要向坚守在风控一线的同伴们致敬。在金融环境变得复杂的今天,是你们仍然奋战在把控风险的第一线。肥皂大叔也许真的老了,胆子越来越小了,也没有机会回到风控一线,但是我仍然羡慕你们,为了未来行业的兴衰、行业健康有序的发展、投资人的安全仍要你们来守护。希望更多的投资人、行业人真正的去关注风控,希望更多的借款人能够理解风控,也希望风控们能遵守职业道德,恪守做人底线,对得起良心,对得起千千万万的投资人。最后说一句发自肺腑的话,我是一名风控我骄傲。
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