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不提高借款人违约成本谈催收 就是假大空

2017-05-16 10:07:12 分类:网贷入门 作者:
  深圳互金协会出台的催收规范征求意见稿无疑是政治正确的,整个文件散发出耀眼的人性光辉,差不多要和美国《公平债务催收法》肩并肩了。显然这样的催收规范触动了网贷平台投资人的利益,纵容了老赖
  
  在催收吧被封之前,里面有许多与反催收有关的故事及攻略,他们对网贷平台的贷后催收政策了如指掌,对催收人员能干什么不能干什么门儿清,甚至还有老赖会利用催收规则,设置陷阱逃避债务,比如故意用言语激怒催收人员,自己再拿挨打视频对平台进行勒索,债务就冲销了,平台要是遇到这些人就只能认栽。
  
  网贷平台(其实也包含担保公司、小贷公司等机构)在催收上总是一副恶狠狠的样子,这与民间借贷违约的后果息息相关,在我国,民间借贷违约债务人是不上征信的,因为民间具有放贷能力的机构大多未接入央行的征信系统,违约债务人根本就不怕。
  
  这对民间放贷机构来说是个麻烦事儿,没有央行征信系统的支持,只能靠自己去增加借款人违约成本,除了使用强力的贷后催收手段,没有其他路可以走。冠冕堂皇地说就是我国的信用体系不健全,失信者要付出的代价太少了。在这种情况下让催收变得文明、人道的深圳互金协会,与让天天靠草根和观音土填肚子的穷苦百姓改吃肉粥的晋惠帝没有什么区别,理论脱离实际,又是一出无粟米充饥,何不食肉糜的现代版本罢了。
  
  我们都知道饭要一口一口吃,路要一步一步走,美国的信用分(FICO)是在20世纪50年代发明的,80年代流行,成为银行信用卡部门确定持卡人额度的重要依据,同期,《公平催债法》才颁布,其内容可以参见深圳互金协会的催收规范,借款人权利被侵害是该法案颁布的导火索,但如果美国没有已发展近百年的信用体系支持,没有完善而全面的信用激励与信用惩戒,该法案也不过是空中楼阁。
  
  其实我国的信用惩戒手段也是比较丰富的,比如上海法院在火车站大屏幕上曝光老赖个人信息,重庆江北法院直接划扣老赖养老金,查封唯一房产,最高人民法院还把老赖黑名单共享给阿里巴巴以限制这些老赖的网购行为,惠州则直接禁止老赖户口迁入。但是,瓶颈在于范围,上述手段适用对象是被法院强制执行的违约债务人,未遭强制执行的失信借款人完全是不受任何限制的,网贷平台想要享受官方的信用惩戒手段,就必须和老赖打官司,对于最高不超过20万的个人借款,这样做成本实在无法承受。所以,除了法院起诉强制执行、暴力催收之外,民间借贷机构缺乏能有效提高借款人违约成本的手段。
  
  就催收规范的具体条目来看,限制催收费用、不得骚扰亲友、禁发裸照、禁止进校园等我都是赞同的,但对于不得寄明信片、不得多次拨打电话、不得在8点前21点后沟通就感觉不接地气了。如果既无法接入征信,又不能给借款人制造麻烦,平台和投资人的利益谁来保障呢。
  
  深圳互金协会想规范网贷平台的催收手段,使催收过程更具人性光辉,那就必须推动平台与央行的征信系统对接,通过政府机构来提高借款人违约成本,脱离这一现实谈公平催收,那就有假大空的嫌疑,政策也会因为缺乏现实基础而失去生命力。
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