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讲真 P2P其实玩不转消费金融

2017-05-17 09:49:00 分类:网贷入门 作者:
  自8.24网贷监管细则颁布以来,众多网贷平台在20万/100万限额的压力下开始向车贷、消费金融现金贷转型,北京商报报道,消费金融成P2P避风港,实际上,这种说法是不合实际,消费金融由于额度小、利率低,注定只是大鳄的盘中之物,不会成为P2P的避风港。
  
  1、与传统消费金融相比,P2P资金成本太高
  
  按照互联网金融诞生前后,可以把消费金融做个划分,即诞生前的传统消费金融和诞生后的互联网消费金融。传统消费金融是商业银行或大的消费金融公司的地盘,结构已经比较稳定了,要么是因为行政壁垒,P2P根本进不去,要么就是利润少,P2P进去了也没优势。
  
  这部分传统消费金融主要指房屋按揭贷款、信用卡贷款、汽车按揭贷款。这三部分前两者掌控在商业银行手中,银行可以把房屋按揭贷款利率做到4.5%,而P2P平台的融资成本都不止这个数,所以只能把目标瞄准银行不做的首付贷,但因为风险过高,已经被监管部门叫停。至于信用卡,P2P根本没有发卡资格,汽车按揭贷款与房屋按揭贷款差不多,P2P没有成本优势。
  
  2、与互联网消费金融相比数据太少
  
  所以,对P2P来说,往传统消费金融转型是不可能的,那往互联网消费金融金融转型可以吗?答案也是否定的。
  
  真正在互联网消费金融上有优势的是京东、阿里、苏宁这些电商平台。根据上海新金融研究院的2016年8月的数据,中国消费金融企业估值前五位分别是蚂蚁借呗微粒贷捷信消费金融京东白条、蚂蚁花呗,除捷信外,其他四家企业都是电商零售系成员,分别隶属于阿里、腾讯、京东,亦即近期热炒的JAT组合。
  
  电商能够在互联网时代拔得消费金融的头筹,并非因其雄厚的财力,若论财力,传统股份制商业银行更是不遑多让啊,关键在于电商平台掌握了客户丰富的消费数据,具备低成本风险定价能力,什么意思?无论你打开支付宝还是微信,京东还是苏宁,几乎都能找到上述公司给自己的授信额度,强大之处不在于他给你定的额度有多准确,而在于能不计成本地给几亿用户授信,这对P2P来说简直是不可想象的。
  
  对大多数P2P平台来说,授信过程是人工完成的,查征信、法执、老赖黑名单,打电话询问甚至上门考察,成本非常高,而电商平台搜集及分析客户数据的边际成本几乎为零,而且数据纬度之丰富也令中小平台望尘莫及。另一点,电商平台不仅授信规模大,而且还是提前授信,不会到你买东西时候在让你等上个二十分钟,P2P平台因为没有这样的客户积累,只能临时授信,或者说临危受信,用户体验自然也好不到哪去。
  
  3、现金贷、小额信贷、房产抵押是值得考虑的方向
  
  与传统消费金融比没有成本优势,与电商零售平台比没有数据优势,我不看好中小网贷平台向消费金融的转型。现金贷倒是一条出路,这种贷款无场景,轻风控,高利率,被高利率拉低的风控审核要求正好补足了P2P风险定价成本高的短板,几乎无审核嘛,成本劣势就被掩盖起来了。
  
  除此以外,2万以上20万以下的小额信贷,100万以下的企业房产抵押借款都是可以考虑的方向,这两种的贷款的额度足以支撑一个包含了上门审查环节的风控部,收益足够覆盖成本。
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