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朋友问我借款10万周转,借不借?该怎么借?

2017-08-08 14:38:47 分类:网贷入门 作者:
  最近有个读者问了我一个问题:他有个朋友找他借10万块钱买房子,月息1分(年利息12%),两年后还清,到期后一次性还给他,然后说给他打个欠条。他对这个朋友的还款能力应该还是有把握的,但心里还是有点不踏实,万一出现了工作之类的变动,钱还不起了咋办?于是来咨询我的建议。
  
  首先我就告诉他,如果有人找你借钱,打的应该是借条,而不是欠条。原因如下:
  
  一、借条证明借款关系,欠条证明欠款关系。借款肯定是欠款,但欠款则不一定是借款。
  
  二、借条形成的原因是特定的借款事实。欠条形成的原因很多,可以基于多种事实而产生,如因买卖产生的欠款,因劳务产生的欠款,因企业承包产生的欠款,因损害赔偿产生的欠款,等等。
  
  三、当借条持有人凭借条向法院起诉后,由于通过借条本身较易于识辨和认定当事人之间存在的借款事实,借条持有人一般只需向法官简单地陈述借款的事实经过即可,对方要抗辩或抵赖一般都很困难。但是,当欠条持有人凭欠条向法院起诉后,欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实,如果对方对此事实进行否认、抗辩,欠条持有人必须进一步举证证明存在欠条形成事实。
  
  四、如果没有约定期限,欠条的法律诉讼有效期是2年,借条的法律诉讼有效期是20年。
  
  (以上内容基本来源于百度,我就懒得写了)
  
  其次,从金融的风险管理来说,我建议他采取等本等息还款。
  
  拿他举例:
  
  借款100000,月息1分,则一年的利息为12000,两年的利息为24000。
  
  按原来的方式,其实除非他在这两年内,能够凑够这124000,否则以后延期或者逾期的可能性很大,这个对任何家庭来说,都是没办法预知的。
  
  但如果采取等本等息的还款方式,一个月所需要还的的钱则为100000%24+1000=5167。这样一来对自己有了保障,最少每个月回了本金和利息,二来对借款人的还款能力也有了要求,虽然每个月需要还5000多的钱,但再24个月以后,他就已经全部还清不再欠款了,这样他也不用到时候一次性筹集一大笔钱来偿还欠款。如果借款人需要提前还款也很简单,借款金额减去每月回款本金乘还款期数就行了。(比如10个月后想提前还款,则所需还款金额为:100000-4167*10=58330)
  
  这样还有个好处,实际的借款利息,可能在年化22%左右,对他来说,收益也高了不少。
  
  其实,这个就是利用民间借贷的借款原理模型设计的,包括我们接触到的车贷、信用贷、消费金融信用卡分期都是这样一个原理。因为资金使用率高了,自然综合收益就高了。
  
  最后,附上一个标准的借款协议仅供大家参考:
  
  借条
  
  今借到XXX(你的名字)人民币10000元(大写:壹万元整),按照每月1%计算利息,每月5日支付10000/12(具体借款月份)+10000*1%=933.3元本金加利息。与XXXX年X月XX日还清。
  
  借款人:XXX
  
  XXXX年X月XX日
  
  当然,你们的关系如果好到这笔钱没所谓,你大可不收他利息,或者,你都可以不让他写借条。
  
  但实际上,很多朋友都是因为借钱最后成为路人的。
  
  所以,建议大家还是亲兄弟明算账吧。
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