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长期债权和短期债权 到底投哪个更划算?

2017-10-09 10:41:52 分类:网贷入门 作者:
  关于投网贷平台是投长期还是短期的债权的问题,投资人对这一块争议比较大,有些喜欢投短期,有些喜欢投长期,下面谈一谈个人的观点。
  
  一、长、短期债权的特点
  
  短期债权更灵活,流动性更好,长期债权收益更高。就目前来说最灵活的就是活期债权,几乎可以随时提现到账,目前活期债权收益率一般在年化6%左右。定期债权方面,半年及以下的都可以算是短期债权,一年及一年以上的债权算长期的,就目前来说两三年期的债权也比较常见,甚至五年期,十年期债权的平台也有。收益率方面,同一平台一般最长期限比如2,3年期限债权,收益比一个月的债权能高5个点左右。
  
  二、债权周期长短与风险的关系
  
  关于债权周期长短与风险,我们认为是呈一条反比例函数关系,即当平台风险偏低时,随着债权周期的变长,风险增加的非常小,比如存银行,投1年跟五年的风险相差都非常小;当平台风险很高时,随着债权周期的变长,风险急剧增加,比如典型的旁氏骗局平台。其它的平台借款周期和风险的关系居中,具体的分析可见以前个人的文章《大佛:网贷投资周期和风险无关吗?》一文。
  
  三、哪些人或者平台适合投资短期债权
  
  1、刚入行的新投资人
  
  这类人适合从短期债权入手,因为新人不了解网贷行业,至少也需要一年半载的适应期,不了解时容易选错平台,甚至碰到高风险平台,如果存在误选的可能性,那么投短期的债权,能够在后续更快的调整,反之,投长期的想及时调整就很困难。
  
  2、要急用的钱
  
  投网贷的人群中年轻人还是很多的,很多人既没买房也没结婚,这些未来都需要一笔大的开销,尤其是刚需买房,很多时候要把个人所有的积蓄全掏空,如果配置长期债权,理论上存在未到期不能提前赎回或者转让不掉的可能,类似这种情况,还是要把回款时间计算清楚,适当配置短期债权,不要因为投网贷,耽误了人生大事。这里最重要的一点,是要对自己的人生有个规划,或者是对自己手中的资金要有一个计划安排。
  
  3、个人认为风险偏高的平台
  
  我们分析的结论是风险越高平台,随着债权期限变长,风险增加越快,这类平台的生命周期可能比较短,你投短期的如果平台有各种异常,也能及时调整待收比例,等真出问题时,自己的资金在里面估计也没剩几个了。平台突然无缘无故突然暴的几率还是极低的,大部分平台出问题前还是会有各种征兆。
  
  四、哪些投资人或者平台适合投资长期债权
  
  1、经验丰富的投资人
  
  经验丰富的投资人因为见的多,经验也多,所以判断准平台趋势的准确性概率比较高,这类人就比较适合投资长期债权,因为同一平台长期债权收益比一个月的能高5%左右,别小看这5%的年化,一般担保公司挣一笔担保费率也就3%左右,个人有经验后,投资同一平台能将收益率提高5%,这个已经是很了不起的水平。
  
  2、风险越低的平台越适合投长期债权
  
  风险较低的平台出问题的概率还是很低的,即使是未来数年内出问题的几率也比较低,这时候配置他们长期债权收益能高的多,但风险增加的并不明显。
  
  3、未来数年都不用的闲钱
  
  其实大佛个人现实生活的朋友圈内,有些人打牌一晚上输掉1,2万不算什么,我们作为有一定经验的投资人来说,拿1,2万去玩玩收益不错的长期债权,完全没啥大问题,即使这笔本金真丢了,就当是打牌一晚上输掉,但这个赢得几率肯定比打牌赢得几率大的多。有一定风险承受能力的人,可以适当冒进。
  
  4、自己了解非常深的平台
  
  这一条绝大多数投资人做不到,但有一小部分人能做到,对平台及老板知根知底,所以敢把自己大量的资金放到平台长期债权上。不过这一条个人还是不太建议这种操作,投资人即使非常了解一家平台,但自己不一定专业,如果不专业即使了解的再多,在判断上面还是有一定缺陷。
  
  最后,投资领域里面不能盲目跟风,因为每个人拥有的条件不同,所以做出的决定也不同。就我个人来说,判断准一家平台后,目前主要配置的都是长期债权,以2年期的债权为主,最长有3年期的债权。无论是投长期还是短期,适合您个人情况就好。
  
  作者:乐山大佛 微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。
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