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我在“靠谱”平台雷了300万!(全过程纪实)

2017-12-01 14:11:06 分类:理财攻略 作者:远望君

(本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

本文主要整理自一位在一家网贷平台损失了300万的投友和笔者的对话,进而分析和总结网贷投资的经验教训。

该平台的名称是金汇微金,已于2017年10月份爆,现法人已跑路。笔者曾在2017年4月24日给予了测评,评分很低。该投资人来自天津,从事财务工作,有一定的投资经验金融知识,也实地考察过平台,甚至认识前法人。因此认为金汇微金是个相当靠谱的平台,但却在该平台损失了300万。

一、投友的投资历程自述和笔者的解答。

投友第一次讲述:

【远望君,我诚恳地请求您给我指教。我损失惨重。因为我们和第一个法人认识,所以他创建的公司从一成立我们就投资了。当时对他的风控和资质是有考察的,有风险抵押金,并且有的标的是和保险公司有履约合同的。其次,他经营期间放出去的款基本都是房产抵押,也没有出现过任何兑付问题。但后期他转股以后,频繁换法人,转股份,而我们是无法控制的。我明知道有问题,但不到期,钱取出不来。

我虽然只有几年的网贷经历,但我觉得当初对公司还是有过考察的,我是从事财务的工作者,比普通人多少还懂一点财务方面的知识。出事之后,我自己上网搜索了一些东西,发现了一些问题,也看到了您的评测。此时我真心向您请教,麻烦有空一定看看我的留言,帮我分析一下问题。谢谢谢谢。

金汇微金的创始人兼第一任法人苗某(2015年5月至2017年1月,括号内为笔者注,下同),我们还比较了解他,经营也没出问题,但他为什么要转出去,必定有原因,他自己说怕以后竞争不过规模大的公司。第二任法人刘阳(2017年1月)带着华宇祥瑞的国资背景注入了股份,占45%。半年以后(2017年7月),就把股份转给了第三任法人(李某),第三任法人仅仅担任了一个月法人,就又把股份转给了目前跑路的第四任法人(钟某)。跑路的法人接手时,是带着通辽粮食储备库旗下子公司股份注入的,占85%。从此这个公司变成了国有控股。跑路的法人8月接手,11月跑路。

华宇系和粮库系都属于国资背景,媒体多次曝出他们利用国资背景做交易,所以,这两次国资背景的股份注入,应该全部是用钱买到的。对方不会真实出资,后期两家都发公告甩掉旗下这些子公司投资的网贷公司。

最后一个法人在跑路前一刻,突然用语音说,他接手时候就接了一个资不抵债的公司,他几个月以来一直用钱堵窟窿,他把责任推给第一任法人。那么按道理讲,他是最后一任法人,他跟第一任法人没有交集,但他为什么不把责任推向与他交接的人即第三任法人,反而推向第一个人呢?】

笔者第一次解答:

首先,平台即使标的真实、业务有逻辑,长期经营不佳也会出问题。房产抵押标逾期坏账后,由于资产变现难,在出现经营问题后,为了正常兑付,无非就是用自有资金填窟窿,资金不够了就用假标。当假标太多了,填不过来时还有一招,卖了,连着窟窿一起卖了,依然能卖一个好加钱。对方还不用出资,可以直接用自己控制的公司在平台以发标的方式集资,作为购买款。

当刘阳接手担任第二任法人时,很多借款标就已经是假标了。及至2017年4月时,本人深扒评测的结果显示:平台标的只有两个。一个是河北某羊绒制品有限公司的借款标,该公司在平台借款数千万,质押率高达95%,在借款前一个月,将注册资本由300万增加到了1100万。

另一个是汽车抵押标。但并非个人抵押车辆借款,而是所谓的合作公司将债权打包整体转让给平台投资人。展示的合同都只有第一页,没有第二页的公章和签字,且车辆的基本信息和图片几乎没有。这两个标作假很明显。在那个时候你完全可以选择退出了。

投友第二次讲述:

【远望君,非常非常感谢您给我的帮助。我真的没想到您能在百忙之中这么耐心地回答我的问题。我很感动。我是在2017年1、2月,也就是刘阳(第二任法人)刚刚接手时,开始陆陆续续重仓的。所以我后来明知道有问题,也无法抽出自己的资金。只能说太点背了。还有,我们了解刘阳在交接时是把自己经营期间放出去的款提前收回交给了跑路的法人的。我跟您找个照片您看看,这是刘阳提供的。

像这样的还有六张。合计也有5000万吧。刘阳交接时,曾经把他经营期间放出去的款,没有到期的,提前收上来,给了最后这个法人,这么做,就让我们不明白。如果借贷交易是真实的,他完全没必要提前将未到期的款项收回,交给后者,而应该自然地随着借款人还款到期日逐步收回。他为什么要提前收回来呢?(这充分说明很多标的就是假标)

因为我的钱都是刘阳刚接手期间投资的,所以,我按照合同上借款人的联系方式分别打了电话,有的能够接通,但人家告知我于9月份提前还清了借款,还有的说我已经不是第一个给他打电话的人了,知道老板跑路了,但人家也于9月提前把钱还给了公司,说是在刘阳担任法人期间还的,手里有还款凭据。照片上这个侯红春,电话打不通了。别的借款人,也有打不通的了。

六月以后,刘阳把股份给了一个叫李义(第三任法人)的,李义只做了一个月法人,于8月又转到目前跑路的法人手里。我打了一下六月以后所有借款人的电话,没有一个可以打通,都是关机、停机、呼叫转移、短信提醒。充分说明六月以后所有发的标的是假的。最后一个法人时期,发出来的标,目前看都是假标,并没有把钱放给借款人,而是全部用于自融或者卷走。

跑路法人8月接手,我们当地公司这边一直到11月13日才发现有逾期的利息。我们才意识到出问题了。但从网上的消息看,应该在10月就出现逾期的情况,且都是45天和三个月的短期逾期。跑路法人期间发出去的标,大多是45天标的。其实如果当时用心看,一定能发现问题。但我即便发现问题也没用了,因为我投的是一年的标,要到2018年1月才出来。】

下面主要是投友和笔者简短的聊天截图,大致内容是该投友在金汇微金的损失金额为300万,投资的都是年标,平台给的收益是12%,通过线下方式投资等。

(该投友和笔者的聊天截图)

二、投资经验教训总结

该投资人在投资过程中犯的错误很多,做个总结。

1、通过与该投资人的交流来看,她本身是财务工作者,语言表达能力强,认识平台的法人,还有较强的经济实力。综合来看是属于社会中上层的高级知识分子,无论是知识、经验还是能力都比很多网贷投资人强多了,却还是在一家平台损失了300万。笔者认为她在投资过程中暴露出来的问题反映了很多中年投资人的典型心态:太相信熟人,太相信自己所谓的专业知识了,太相信传统过时的线下理财方式。

2、没有及时跟踪平台的发展状况。如能在投资后积极关注平台的业务发展,比如能阶段性地去平台考察,完全能避免中雷。事实上,该投友的居住地和平台所在地都是天津,考察平台是非常方便的。笔者一直认为互联网金融的属性不仅决定了平台可以利用互联网连接借贷双方,更意味着投资人可以利用强大的互联网工具研究平台。即使不会用网络查标扒平台,也可以关注笔者或其他自媒体的相关测评文章。如在笔者的测评中也可以看到,在17年4月份,平台已经彻底背离了其发展初衷,完全没有房屋抵押标,都是企业借款标。

3、被平台的包装迷了眼,不能透过表象看到本质。在笔者17年4月的测评中,揭开了平台的两层包装:

(1)该平台所宣称的国资入股是华宇系,属于买来的背景,其实质是减分项,而在其被粮库系入股后笔者于17年7月再次发文给出了风险提示。

(2)该平台宣称的履约险都是忽悠投资人的。原文表述的理由如下:第一,平台在2016年的公告中声称和保险公司签订了相关协议,可是连这家保险公司的名字都不敢写,平台表示只有到公司才可以看这个协议。第二,平台表示抵、质押标没有履约险保障,而平台所有标的都是抵、质押标。所以这个履约险形同虚设,其含金量可想而知。

金汇微金的成交量很小,而笔者测评该平台的主要原因就是因为该平台宣称有履约险。当时监管部门新规明确要求平台不得设立风险准备金,不得自担保,一时间有履约险的平台成为了合规的典范。有媒体整理出有履约险的二十多家平台,金汇微金赫然位于其中。但深入分析一番,却足以将它这套虚假的包装扒下。

4、在具体的投资手法上,没有综合考虑平台的安全性、收益率流动性,决定好投资金额和周期。首先以该平台较差的资产质量和知名度以及仅仅12%的年标收益率,是否值得重仓300万,这本身就要打一个问号。其次,该平台没有债转机制,流动性极差,投资年标的风险极大。这直接导致该投资人后来明知平台有问题,却来不及抽回资金了。

作者:远望君 公众号名称:Fintech远望号(Fintechywh)

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