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这几年P2P投资人赚的钱都从哪儿来?

2016-01-15 14:54:12 分类:行业深度 作者:放肆的风

  (文章系作者授权网贷之家首发原创作品,未经允许,不得转载,违者必究)

  15年即将过去,蓦然回首自06年拍拍贷成立到现在,行业即将进入第10个年头。时间好像插上玫瑰色翅膀的蝴蝶一晃眼就没了,真快。

  09年接触网贷,10年开始操作,行走在高息之间,徜徉在团长之侧,徘徊在网贷的风云里。细细想来,思绪万千,对于互金谈不上讨厌,爱可能会多一点。于年关之际抽空写小文一篇旨在来给大家分享一下笔者作为投资人在这几年里到底赚的是什么钱,希望能够引发大家的思考,期待16年大家少多福。

  第一笔钱:风口的钱。

  其实这一点相信大家都很清楚,互金行业之所以能够蓬勃发展一方面是其定位服务于传统金融长尾端,而这一块属于传统金融服务覆盖不到的;另一方面当然是上升到国家战略层级改变金融融投比例,撬动民间服务实体。对于后面一点笔者不想过多阐述,这里主要来讲一讲第一点。

  据相关数据显示,银行现在75%左右的信贷资源基本是输送给了国企、央企,因此银行的金融产品基本是以保障国有资产不流失的前提下所衍生出来的几乎接近0风险的金融服务,而目前银行服务的0风险产品所产生的收益基本可以让银行躺着并且长期恒久的赚钱,所以从银行的角度来看,养尊处优的银行对民间的东西产生不了太多的兴趣。于是这就给后面的融担、小贷以及现在的互金行业留下了风口。

  关于银行躺着赚钱,笔者简单的说个案例:笔者前身是某大型核心垄断国企的员工,供职2年,在企业里面见识过企业、银行、政府三方合作套利,操作模式以地皮为例:国企要开分公司,首先去拿地,但是拿地之后不会马上使用,公司或政府会注册几个壳公司,倒卖地皮,最后地皮的价格成比例上涨,最后买地企业接盘,土地公允值上去,国家掏钱,三方互利。此为其一。其二、公司修好了,公司的部分收入和相关资产直接抵押给银行,回笼资金,银行躺着赚钱。那么要是遇到收成不好呢?很简单,年终写报告的时候写上政策性风险造成的公司经营损失,自然找爹妈拿钱。所以基本上银行经营的项目都属于这种接近0风险并且高利润的产品,来普惠金融何其苦哉。

  再者小贷、融担由于其自身5000-20000的资金额限制,再加上超过15%以上的资金风险损失是难以承受的,导致民间这一块市场一直不能全面有效的覆盖,所以才有了互金的崛起,因此对于投资人来说,我们投资赚的就是这个风口的钱。

  第二笔钱:监管套利红利的钱

  之所以说是监管套利红利是因为类金融机构(也就是互联网金融)具有金融机构(比如银行)吸收公众存款的能力。时期大概在14年之前或者更早,那个时候互金行业的资金成本很低,如果从成本上来预算的话,基本吸收资金成本的价格是无限接近银行资金成本的。由于低成本的资金拿去做高利贷的事情自然中间的利润可想而知,因此在那个时期对于低息平台坊间流传的一句经典的评价就是“低息流氓”代表当然是以陆金所为代表咯。

  因此再来看13年上半年高息的兴起,3、4分为常态,6、7分也不会稀奇,加上羊毛活动什么的,1、2毛轻轻松松,其实好像也没有什么,基本符合高利润覆盖高风险的逻辑。

  因此在那个年代投资人所享受的高息基本就是监管套利的红利,但是随着时间的推移,竞争加剧导致的平台彼此之间的价格竞争推高了资金成本,最实在的例子就是陆金所的800万红包,以及以借贷宝为代表的烧钱营销。这些竞争手段于现今来看已经无限剥削了监管红利,于是才有现在阶段大家看到的降息降息,因为平台再给高息无意于是自己杀自己来养投资人,那么逻辑悖论点就出来了,平台不能赚钱一直亏本投资人的本金怎么保障,所以才会出现一个笑话“你不充值我怎么提现。”

  第三笔钱:行业发展的钱

  任何行业的发展都有萌芽,幼稚,成长,成熟,稳定,衰落这么一个生长周期。因此于前几年来看,行业的确处于草莽时代,妖魔鬼怪都以为这个赚钱都来从事。但是也因为有了这些妖魔鬼怪,才会给我们投资人带来红利。

  互联网金融在本质上既有互联网流量集聚规模效应,同时也有金融规模边际化成本效应,所以其拥有共同的属性大。也因为这个大的属性让从业者不顾一切的跑马圈地,而跑马圈地抢流量最直接的办法就是给小便宜,利用投资人的七情六欲进行营销并制造粘性。而这所有的操作回归到原点就是一个字——钱。

  所以在这个时期不少投资人也是享受到了一波红利,当然这里面自然以羊毛党享受的收益最高咯。

  第四笔钱:平台发展周期的钱

  笔者以前撰写过一篇文章《自融平台不可怕,就看你怎么玩?》此文一出在获得肯定的同时也引发了一些不去思考自己中雷怪别人看懂不提醒他的糊涂投资人的谩骂。每一个平台都有自己的发展生命周期,这跟行业有周期一样,而能否判定才是你应该具有的能力。

  平台发展周期的钱怎么赚?笔者这里先做假设:此平台是一个较好的平台(用较好的原因是不可能完美无缺),那么其想发展壮大必然会去追求一个值——ROI,而据笔者了解一个平台的ROI值的构成元素是这样的:ROI=极致的体验+专业灵活的主被动客服+背景+活动+品牌。

  因此投资人的红利就从这个公式中体现出来了,活动+品牌;这2个东西的背后意思就是:1、以SEO、SEM为品牌建设和目标,对搜索引擎进行优化。2、以DSP和直投广告为品牌、产品、服务进行精准化曝光。3、利用社会化媒体或者投资人的朋友圈进行舆论的覆盖,对品牌或者平台进行大面积曝光。4、利用第三方统计以及DSP技术对重复属性的用户进行二次转化和留存。5、利用平台信息抓取软件对用户进行深度分析,以便后期再次转化。6、利用主动客服与投资人建立深度感情关系,提高粘性。7、利用活动的高息诱惑刺激投资人的博弈心里。

  而不管广告,DSP ,品牌、曝光等等等等,其都会伴随活动进行,那么投资人的红利就在这个阶段体现出来。

  第五笔钱:16年的钱

  笔者前段时间撰文写了关于投资的冷思考,以上几笔钱多有教人撸羊毛的意思,但是明白的人都知道以上文字告诉大家的是一个周期理论,任何事物必然有其周期,只有分析透彻周期才能知道自己怎么赚钱。

  于16年看,笔者发现的一个现象就是大平台和中小平台的流量分布,呈现出的一个现象就是存量和增量用户的真正意义上用于投资的钱(撸羊毛除外)多以大平台聚集,而中小平台多以少量或者微量的投资人加上大量的羊毛群体为伍。

  因此呈现的现象就是对于中小平台来说,存量用户难以转化,撸完就走,增量小白用户难以开发,因为有对比机制,自然大的完虐你。

  从最初的监管意见到支付意见以及到现在的细则征求稿,可以发现的一个现象就是行业践行规范,那么规范之后必然有大资本进入,因此于16年来展望看待。想获得好的高的收益,16年新上线的国资、上市、风投系也许是个不错的选择。(以上仅为个人思考所得,不作为投资建议)

  作为投资人时刻保持自己脑袋清醒,清醒的认识到行业处于什么阶段,从大局观入手,合理的的甄选出在现阶段期间相对安全的平台进行投资并获得最大收益,是我们作为投资人必须去自己努力思考研究并必须总结的经验技能。

  于16年看,虽然行业践行规范,但是实体经济的不景气也时刻在刺激我们的神经,前几年的钱都流进了钢贸、煤炭结果没多久,都死得差不多,而近几年钱都去了地产。下降的GDP增速,去库存,克强指数都在告诉我们16年应该是风险系数最高的一年,希望老平台能够把持住,新平台稳步发展,行业合理清盘不在染血尚好!

  作者:放肆的风 个人公众号:P2P吐槽

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