x

网贷之家

网贷专栏
545 阅读数
相关平台红包

技术、场景与需求——互联网金融是一个生态系统

2017-11-07 09:40:23 分类:行业深度 作者:诸子要说

互联网金融,在2013年蓬勃爆发,在2016年走进冬季。如今,互联网金融平台纷纷另树大旗,摇身一变高喊我们是科技金融公司。

然而,无论是科技金融还是互联网金融,其本质并没有改变,都是在用科技推动金融发展,而现在几乎涉及金融的科技都离不开互联网,所以中国互联网金融协会还是叫互联网金融协会,而没有改名为科技金融协会(偷笑)。

回过头来,什么是互联网金融?

国内权威的定义是2015年人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中的:互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资信息中介服务的新型金融业务模式。

上述定义中,互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务,也包括金融机构通过互联网开展的业务。但是业内通常更多的仍是特指狭义的互联网金融,即互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。

此外,上述定义或许是为了获得简单直接描述而做出定义,只是从技术层面或者说表现出来的形式和结果上对互联网金融做了解读,而并未将互联网赋予金融业的思维、模式等深层次的改变体现出来。

在“互联网金融元年为什么会是2013年(二)”一文中,曾说过,互联网不仅是一项工具,改变了人们的工作方式和效率,更是一种全新思维模式,互联网尤其是移动互联网的万物皆可互联,跨时间、跨区域、跨业态,碎片化的应用等等,颠覆了很多传统的业务模式——互联网思维赋予了金融业更大的梦想,而互联网技术则给了金融业实现梦想的条件。

互联网思维对金融的最重要的改变就是,互联网提供了一个平台,在大数据云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的支持下,让原本分散在各处碎片化的金融需求得以跨时间、跨区域、跨业态的相互链接,从而形成了一个互联网金融生态系统。

这与传统金融的各行业相互割裂、价值链单一线性业务模式存在极大的不同。

互联网金融生态系统是一个立体的生态体系:

互金技术:既是互联网金融发展的基础,也蕴含了颠覆创新的无限可能。无论是技术创造新的需求,还是技术让原本压抑的需求得以释放,都表明了技术的重要性

2013年11月11日,余额宝参加“双十一”大促销,阿里云完成了1679万笔赎回和1288万笔申购的清算工作,成功为639万用户正确分配收益,完成所有清算工作仅花费46分钟,而这在之前完全是不可想象的。

技术分为不同的层级,其中最基础的如云计算、大数据等,是支撑整个互金行业乃至互联网行业发展的底层技术,就像钢筋水泥;应用层级如支付技术、风控技术,是互金行业实现快速发展的关键应用技术,就像高速公路;产品级如P2P、众筹等,已经可以单独成为一个个的互金产品,就像在高速公路上的汽车。

应用场景:金融不是独立存在于人们的生活中,而是嵌入在众多的生活场景中,让人感受不到金融的存在,可它实际上又无处不在。因此,互联网金融版图的扩张实际上依靠两个维度的扩展,一是扩大目标客群,二是占领客户的生活时间,无论是那个都需要不断的丰富互金的应用场景才能实现。

场景可以是内生的,也可以是外部的。其中,内生场景通常为自营平台,如P2P、众筹等都可以脱离其他场景而独立存在,虽然这种场景较为单一,但对于目的性很强的客户而言不失为一种选择;外部场景表现为各种渠道,既可以是融360京东金融等互金产品的分发渠道,也可以是其他平台为互金工具/产品提供的渠道,如电商平台、出行平台上的支付、贷款等金融选择。无论是内生的还是外部的,场景只有以客户(体验)为中心才能更好的赢得市场。

金融需求:金融究其本质,关键就是三点,即资金、资产、资金与资产的匹配。无论是金融的何种形态、产品和技术,都是为了更高效、更安全、更低成本、更高收益的服务于这三点。

对于资金来说,关注的是资金投资给资产之后的收益,以及资金的安全;对于资产来说,关注的是快速的获取低成本的资金;对于平台而言,关注的除了资金和资产的获取,还有就是如何有效、高效的对资金和资产进行撮合匹配,既要降低自身的资金使用成本,又要降低整体风险。

从技术层级、应用场景和金融需求三要素来看,目前市场上主要的互联网金融业态主要有:

在这个互联网金融的整个生态系统中,一种金融产品或服务的产生首先源自用户的需求(当然也存在由于技术的创新所创造的新需求,但是这种需求通常只是因为技术的无法实现或不成熟而被隐藏),当某种需求在某个场景中被发现后,再反向进行相应的产品开发,并最终将产品嵌入到场景中,将金融化于无形, 而这也体现出从大工业时代的思维方式到信息时代的思维方式的转变。

文章系作者授权发布原创作品,仅代表作者个人观点,不代表网贷之家官方立场,如需刊登转载,请注明来源网贷之家并注明作者,违者必究。

相关推荐:

1/1