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汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿

第一金融网 2020-01-30 22:00:56
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》的相关文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。
["◆经济导报记者 于传将 商业车险的无责免条款越来越引起社会各方的广泛争议,广大车主取消车险无责免赔条款的呼声也越来越高。经济导报记者了解到,此前已有司法系统通过判决认定无责免赔条款属无效条款。根据相关法律规定,被保险人无责的情况下,保险公司也应该赔付,然后获得代位追偿的权利。 次要责任赔30% 近期,刘先生驾车与一辆横穿马路的农用三轮车发生碰撞,交警判定刘先生负次要责任。后来对方出院后,刘先生赔付对方住院费、车辆损失费和务工费等共计4800余元。同时,刘先生在4S店修车又花费了2400元。 可是当刘先生去保险公司理赔时,被告知他负次要责任,只能赔付修车费用的30%,其他的费用要找对方车辆所投保保险公司理赔。“对方的农用三轮车根本就没有买保险,怎么跟对方的保险公司索要理赔款呢?”刘先生反问道:“保险公司这么做不是明显推卸责任吗?” 截至目前,此次道路交通事故刘先生只收到了保险公司赔付的30%的修车费和对方的医药费,共计1200余元,还有6000多元的花费无法得到理赔。“既然全险无法全,那么为什么还要买全险呢?还不如省点钱减少一点损失呢。”刘先生说。 导报记者从该家保险公司了解到,目前我国商业车险包括车辆损失险第三者责任险,理赔时均采取过错责任赔偿的原则,即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。实际业务中通常规定:被保险车辆负全责的,保险公司赔偿可达损失的100%;主要责任赔70%;同等责任赔50%;次要责任赔30%;无责免赔。 导报记者查阅了多家财产保险公司车险条款发现,对于“无责免赔”条款的规定均大同小异:保险车辆发生道路交通事故,保公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例承担相应的赔偿责任。保险车辆方无事故责任的,本公司不承担赔偿责任。 代位追偿缺位 假如被保险车辆在事故中无责,保险公司就不予赔付。那么在对方无力赔偿的情况下该怎么办?车主的损失该由谁来承担呢? 山东中威律师事务所执业律师朱善海告诉导报记者,保险赔付原则是无责方向有责方索赔,如果事故中被保险人无责,保险公司一般是不赔的。当被保险人无责时,既可以向有责方请求赔偿,也可以向保险公司请求赔偿。如果被保险人从有责方获得了足赔偿,那么保险公司才可免除赔偿责任。假如有责方无能力赔偿,那么车主也可以向自己投保车损险保险公司索赔,保险公司赔偿后则取得了代被保险人向有责方追偿的权利,这就是保险业务中的“代位追偿权”。 导报记者了解到,“代位追偿”是保险业务中的国际惯例,我国新《保险法》也有相关规定。新《保险法》第60条规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。” 朱善海认为,根据《保险法》述规定,在被保险人无责的情况下,保险公司也应该赔偿。车主在获得赔偿后,就必须把向有责方请求赔偿的权利转移给保险公司,然后由保险公司在赔偿金额范围内向有责方追偿。 导报记者从多家财险公司了解到,由于代位追偿的过程常复杂且时间过长,在保险实务操作中代位追偿的案例极少。 无责免赔属无效条款? 朱善海说,车险无责免赔是依据商法效率效益原则制定,保险公司也依据此原则确立保费。但是,保险公司和被保险人之间存在信息不对称的问题,因为商业保险合同是由保险公司单方面来约定的,客观上免除了自身的民事责任,排除了被保险人在保险合同中的主要权利,按《合同法》的相关规定,该条款是无效的。 据了解,此前,江苏北京重庆等地的法院系统都通过判决,认定无责免赔条款属无效条款,有力地支持了消费者的合法诉求。 重庆市第三中级人民法院在审判此类案件时在判决书里写下这样一段话:“设定‘无责免赔’条款,无疑与鼓励机动车驾驶人遵守交通法规的社会正面导向背离,也不符合投保以分散社会风险之缔约目的,同时有违保险立法尊重社会公德与诚实信用之原则。确认‘无责免赔’条款无效,符合正义这一法则的基本价值,亦符合社会和谐发展的科学内涵。” 针对无责免赔的广泛争议,日前中国保监会发出通知,要求保险公司严格执行报备条款和费率,对于不认真履行保险条款义务、严重损害被保险人合法权益的行为,保监会将依法严肃查处。"]

《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐一:车险无责免赔起争议 保监会要求代位追偿

["◆经济导报记者 于传将 商业车险的无责免赔条款越来越引起社会各方的广泛争议,广大车主取消车险无责免赔条款的呼声也越来越高。经济导报记者了解到,此前已有司法系统通过判决认定无责免赔条款属无效条款。根据相关法律规定,被保险人无责的情况下,保险公司也应该赔付,然后获得代位追偿的权利。 次要责任赔30% 近期,刘先生驾车与一辆横穿马路的农用三轮车发生碰撞,交警判定刘先生负次要责任。后来对方出院后,刘先生赔付对方住院费、车辆损失费和务工费等共计4800余元。同时,刘先生在4S店修车又花费了2400元。 可是当刘先生去保险公司理赔时,被告知他负次要责任,只能赔付修车费用的30%,其他的费用要找对方车辆所投保的保险公司理赔。“对方的农用三轮车根本就没有保险,怎么跟对方的保险公司索要理赔款呢?”刘先生反问道:“保险公司这么做不是明显推卸责任吗?” 截至目前,此次道路交通事故刘先生只收到了保险公司赔付的30%的修车费和对方的医药费,共计1200余元,还有6000多元的花费无法得到理赔。“既然全险无法全保,那么为什么还要买全险呢?还不如省点钱减少一点损失呢。”刘先生说。 导报记者从该家保险公司了解到,目前我国商业车险包括车辆损失险和第三者责任险,理赔时均采取过错责任赔偿的原则,即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。实际业务中通常规定:被保险车辆负全责的,保险公司赔偿可达损失的100%;主要责任赔70%;同等责任赔50%;次要责任赔30%;无责免赔。 导报记者查阅了多家财产保险公司的车险条款发现,对于“无责免赔”条款的规定均大同小异:保险车辆发生道路交通事故,保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例承担相应的赔偿责任。保险车辆方无事故责任的,本公司不承担赔偿责任。 代位追偿缺位 假如被保险车辆在事故中无责,保险公司就不予赔付。那么在对方无力赔偿的情况下该怎么办?车主的损失该由谁来承担呢? 山东中威律师事务所执业律师朱善海告诉导报记者,保险赔付原则是无责方向有责方索赔,如果事故中被保险人无责,保险公司一般是不赔的。当被保险人无责时,既可以向有责方请求赔偿,也可以向保险公司请求赔偿。如果被保险人从有责方获得了足额赔偿,那么保险公司才可免除赔偿责任。假如有责方无能力赔偿,那么车主也可以向自己投保车损险的保险公司索赔,保险公司赔偿后则取得了代被保险人向有责方追偿的权利,这就是保险业务中的“代位追偿权”。 导报记者了解到,“代位追偿”是保险业务中的国际惯例,我国新《保险法》也有相关规定。新《保险法》第60条规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。” 朱善海认为,根据《保险法》的上述规定,在被保险人无责的情况下,保险公司也应该赔偿。车主在获得赔偿后,就必须把向有责方请求赔偿的权利转移给保险公司,然后由保险公司在赔偿金额范围内向有责方追偿。 导报记者从多家财险公司了解到,由于代位追偿的过程非常复杂且时间过长,在保险实务操作中代位追偿的案例极少。 无责免赔属无效条款? 朱善海说,车险无责免赔是依据商法效率效益原则制定,保险公司也依据此原则确立保费。但是,保险公司和被保险人之间存在信息不对称的问题,因为商业保险合同是由保险公司单方面来约定的,客观上免除了自身的民事责任,排除了被保险人在保险合同中的主要权利,按《合同法》的相关规定,该条款是无效的。 据了解,此前,江苏、北京和重庆等地的法院系统都通过判决,认定无责免赔条款属无效条款,有力地支持了消费者的合法诉求。 重庆市第三中级人民法院在审判此类案件时在判决书里写下这样一段话:“设定‘无责免赔’条款,无疑与鼓励机动车驾驶人遵守交通法规的社会正面导向背离,也不符合投保以分散社会风险之缔约目的,同时有违保险立法尊重社会公德与诚实信用之原则。确认‘无责免赔’条款无效,符合正义这一法则的基本价值,亦符合社会和谐发展的科学内涵。” 针对无责免赔的广泛争议,日前中国保监会发出通知,要求保险公司严格执行报备条款和费率,对于不认真履行保险条款义务、严重损害被保险人合法权益的行为,保监会将依法严肃查处。"]

《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐二:车险“代位求偿”案件多成坏账 险企陷两难

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近年来保险业最大的一车险改革有望近期推出。据日前多家媒体报道,中国保监会从去年开始向社会征求意见的《关于加强机动车商业保险条款费率管理的通知》有望于3月15日之前正式**,届时,诸如“无责不赔”这类所谓车险霸王条款都将被废除,而“代位求偿”制度则有望向全国推广。

然而,就在广大车主翘首以盼时,记者上周从全国首个试点“代位求偿”制度的北京地区获悉,截至2011年末,“代位求偿”在北京实施5个月内,北京保险行业已受理案件申请75件,涉及总赔偿金额约168万元。据了解,大多数车险“代位求偿”案件保险公司都面临着追偿不回来的现象,形成了跟银行类似的“坏账”,保险公司面临的风险不小……与此同时,2月29日中国保监会下发的 《机动车辆保险理赔管理指引》上明确要求,保险公司加强代位追偿案件管理,制定制度规范以及追偿案件的业务、务处理方式及流程…… 一方面是监管部门的明确要求和广大车主的殷切期望,一方面是“大概率”的坏账风险。一些业内人士对此表示,由于我国目前车险投保率较低,导致保险公司代位后实际难以追偿,“之前曾有报道,2010年某财产保险公司行使代位求偿权的案件有125笔,追偿成功的只有1笔。”鉴于此,未来“代位求偿”制度的完善和顺畅运行还需要相当一段时间的磨合。 “代位求偿”好的初衷 “无责不赔”是在2011年被曝光的所谓车险霸王条款之一,曾引发社会的强烈关注。为了解决这个问题,去年起保监会及中保协开始探索在车险领域实施“代位求偿”机制,2011年8月份北京成为全国首个试点该机制的地区。 所谓“代位求偿”是指发生事故,一方无责,一方全责,在全责方不履行赔偿责任的情况下,无责方可以先要求无责方承保保险公司先赔偿,保险公司向无责方支付赔款后,就取代无责方向全责方追偿。 “你开车撞了我(人或车),由你或者你的保险公司来赔偿我,这是天经地义的事情,关键是现在有种情况,一种是你撞了我,但是你耍赖或者不配合,不愿意赔钱;二是你想赔,但你没钱赔又没买够保险,遇到以上两种情况,以前通常只有无责方车主打官司来解决,由于时间拖得久,就存在一个理赔难的问题。”业内人士告诉记者,落实“代位求偿”意味着一旦车主出险,无需再像现在这样由无责方车主寻求索赔,而是交由保险公司来处理,对于车主是极大的便民举措。 据北京保险行业协会上周发布的数据显示,截至2011年末,车损险 “代位求偿”制度实施仅5个月,行业已受理申请75件,涉及赔偿金额约168万元。 12下一页"]

《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐三:车险“霸王条款”四面楚歌 无责不赔有前提

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被媒体称为“霸王条款”的车险无责不赔付的规定近日引起了社会广泛关注。2月22日,多位业内专家接受《国际金融报》记者采访时却认为,条款本身并没有太大问题,有其一定合理性,问题的关键在于,是否有配套服务及措施来解决客户的无助。另外,值得关注的是,保监会也于2月22日晚间紧急发出通知,要求各保险公司严格执行报批条款和费率。

无责不赔有前提

目前,在车辆损失保险合同中,通常有一条规定:保险车辆发生道路交通事故,保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。若保险车辆方无事故责任的,保险公司不承担赔偿责任。这样的规定导致在实际理赔中出现了无责方索赔无门或是事故方主动多承担责任以获得高比例赔偿的现象,进而引发诸多不满。

其实,这种规定属于国际通行的做法。”一位保险专家昨日在接受《国际金融报》记者采访时分析认为,关键不是要去改变条款,而是要在保险公司之间建立起协商机制和互相结算机制,同时监管部门也要加大监管力度。

记者注意到,《保险法》中第六十五条规定:责任保险的被保险人给第三者造成损害,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

“这种索赔是双向的,只不过要考虑哪种方式更加便利。保险公司也可以借此进行一个深入的调整,以让客户能够得到索赔。”某保险公司理赔部相关人士昨日在接受本报记者采访时称,保险公司应积极主动的协助客户向全责方及全责方的保险公司进行沟通,不应让客户处于“无助”的状态。

据其介绍,目前在实际的理赔中,大多数全责方还是在交警调解或者双方友好调解的过程中妥善处理了,不会加无责方的麻烦。有专家指出,单纯指责车损险中的“无责不赔”条款为“霸王条款”是片面的。

执行条款应严格

据记者了解,目前的保险产品主要包括车损险和第三者责任险,后者又分为商业第三者责任险和交强险。专家指出,交强险具有很强的公益性,车主一旦发生交通事故,将由保险公司向受害第三方提供赔偿。商业第三者责任险则采取的是过错责任原则,即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。

但据介绍,目前北京、重庆、江苏等地方法院都有“认定保险公司无责不赔,以及按责任赔付条款无效,支持消费者合法诉求”的类似判决。针对这一现状,昨日晚间,中国保监会已发出通知,要求保险公司严格执行报批的保险条款和费率,而此通知正是针对当前车险市场的这一热点问题。

保监会有关部门负责人指出,下一步保监会将进一步改进和完善车险服务。包括推动车险产品创新;不断改进车险理赔服务机制,要求保险公司依法履行赔付义务;指导中国保险行业协会及保险公司进一步完善车损险“代位求偿权”标准和流程等。

全险为何不全

实际,对于车险的不满,并不仅限于“无责不赔”这一条款,很多消费者的怨气是来自“上了全险,却得不到\"全面\"的赔偿。”业内专家表示,造成这样的局面,可以说与销售环节的误导以及大众对车险的认知不够有很大关系。

昨日,一位业内专业人士告诉记者,“全险是一个非常容易让大家误解的概念,可能在消费者看来,就是\"出了险,都能赔\"。但实际的情况是,车险都是列明保险责任的一种保险,会有除外责任,因此,并没有所谓的全险概念。”

据其介绍,现在各家公司包括主险附加险等,**小小有三四十种产品,在这种情况下,客户只是基本选择了符合他现在风险需要的产品,或者说基本涵盖了可能遇到的风险。但如果将所有的风险都转嫁给保险公司,价格对于消费者就是一个新的问题,因为风险与价格是对等的。“大家对全险的概念一定要抛弃,在选择产品是,要先考虑自身的保险需求,其次看保险公司的品牌和服务,最后便是比较价格,这样才能获得理想的保障。”(据国际金融报 黄晶华)

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《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐四:车险费率改革4月1日起试点 险企可使用创新型保险条款

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晨报讯(记者 孙春)商业车险费率市场化的改革终于到了落地阶段。中国保监会日前公布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,明确提出商业车险改革的时间表和路线图,黑龙江、山东等六省市从4月1日正式开始试点,今后财产保险公司在试点地区将可以使用创新型的保险条款,费率也是自主厘定。

2月3日,中国保监会曾下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,明确将黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛六个保监局所辖地区作为改革试点。作为对该《意见》的进一步细化,本次《方案》明确了相关单位的职责分工,并提出了车险改革的时间表和路线图,从2015年4月1日起进入试点实施阶段。

《方案》规定,中国保险行业协会负责拟定商业车险示范条款和保险行业基准,建立商业车险新型条款评估和保护机制。财产保险公司负责自主确定商业车险条款,既可以使用行业示范条款,也可以自主开发商业车险创新型条款,或同时使用示范条款和创新型条款。此外,财险公司还要科学厘定商业车险费率,依法报批商业车险费率,建立商业车险条款费率监测调整机制。

虽然是自主厘定车险费率,保监会依然规定,财险公司应依据非寿险精算原理,依据基准纯风险保费附加费用率测算商业车险基准保费。此外,财险公司原则上应该根据本公司最近三年商业车险实际费用水平,测算本公司商业车险保费的附加费用率。

据中国保险行业协会此前公布的《机动车商业保险示范条款(2014版)》,包括车损险“高保低赔”、“无责不赔”等此前备受争议的条款都已经得到了修正。业界预期,即使保险企业自主使用创新型条款,也会在细节上更加优化,不太可能延续过去的“霸王条款”,今后市场的竞争成败将在很大程度决定于服务体验。

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拼车等特殊保险需求

有望实现

晨报讯(记者 孙春祥)商业车险费率市场化改革走出了里程碑式的一步,保险业内人士认为,制度改革将倒逼保险市场进行创新,尤其是中小产险公司,将通过模式创新获得差异化市场,一些特殊保险需求有望得到满足。

车险比价平台最惠保创始人陈文志表示,新的方案规定财险公司可以在正负15%范围内自主制定“核保系数”和“渠道系数”,意味着未来电销或网销渠道的15%费率优势可能不再,渠道结构有望因此而改变。此外,由于各家险企成本不同,中小险企必须求变,简单照搬很难行得通。

在创新的推动下,陈文志预期,未来包括租车、专车、拼车等第三者责任险高保额要求等特殊要求可能被满足,其他创新业务也将层出不穷。

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《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐五:商业车险费率市场化改革大幕拉起 人保暂无缘定价权

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车险“无责不赔”条款叫停 保额将按实际价额定 保监会确立商业车险费率市场化定价机制 保监会日前发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》,初步明确将逐步建立市场化导向的、符合我国保险业实际的商业车险条款费率形成机制。 通知从三个方面初步确立市场化的定价机制。一是规定中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据,至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率,供保险公司参考、使用。符合条件的公司,可以根据公司自有数据开发商业车险费率。建立起以纯风险损失率为基础,市场化为导向的商业车险条款费率形成机制。二是商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置,明确规范,实现费率水平与风险水平相挂钩。三是在保证保费充足的前提下,对费率采取“限高不限低”的监管思路,规定保险公司拟订商业车险费率,原则上预定附加费用率不得超过35%。 通知明确,符合“治理结构完善,内控制度健全且能得到有效执行,数据充足真实,经营商业车险业务3个完整会计年度以上;经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%;经审计的最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%;拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据”等条件的公司可自主拟定费率。 此外,通知还明确建立商业车险条款费率动态调整机制,规定保险公司应当根据历史经验数据、经营情况和准备金提取等实际情况,每年对商业车险费率进行合理性评估验证。保险公司最近2个会计年度平均商业车险综合赔付率与商业车险预定赔付率相差较大的,保险公司应当向保监会报告说明原因。 针对日前商业车险“高保低赔”、“无责不赔”等热点问题进行明确规定。《通知》明确保险金额的确定方式,即保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值,保险公司应当与投保人协商约定保险金额。《通知》还规定,因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的,保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利,保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式绝履行保险责任。 1234下一页"]

《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐六:高保低赔有望终结 撞了自家人也理赔

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根据保监会安排,由行业协会发布新版示范条款,春节后将印发具体车险改革试点方案。试点范围包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛6省市,预计今年5月正式启动试点,再根据试点的情况推向全国。成都车主要享受此利好还要多等一段时间。

备受争议的商业车险“高保低赔”现象有望彻底解决。

为进一步完善商业车险条款,更好地保护保险消费者的合法权益,继前一日中国保监会发布《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》后,昨日,中国保险行业协会按照监管要求,在2012年发布的商业车险示范条款基础上,组织修订完成并发布了《中保协机动车辆商业保险示范条款(2014版)》。根据该条款,车损险的保额将按投保车辆的实际价值计算保费,避免“高保低赔”。目前该条款正在向社会公开征求意见,意见征求截止日期为2015年3月5日。

不过,成都车主要享受此利好还要多等一段时间。根据保监会安排,由行业协会发布示范条款,春节后将印发具体车险改革试点方案。试点范围包括黑龙江、山东、重庆、广西、陕西以及青岛6省市,预计今年5月正式启动试点,再根据试点的情况推向全国。

车损险实保实赔

根据中保协有关负责人的介绍,《2014版示范条款》与之前相比主要有六个方面较大的变化。

其中最具社会关注度、与上亿机动车主息息相关的是车损险投保价格的规则变化。根据《条款》内容,《2014版示范条款》积极回应了社会关注的热点,明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定;在发生全部损失时,按照保险金额为基准计算赔付,这就解决了“高保低赔”的问题。

而在此之前,机动车投保车损险时普遍采用的是“新车购置价”模式,一旦出险后,理赔却是按照折旧后的旧车实际价值赔付。以一辆使用了4年的标志307为例,新车价格为10万元,使用4年后的实际估价为6万元。该条款**以前,车主投保车损险需按10万元支付保费,而全损理赔时却只按6万元进行赔付;而条例**后,未来车主投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价6万元支付保费,对应的赔付也为6万元,真正做到实保实赔。

同时,《2014版示范条款》完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助,被保险人也可以直接向保险公司索赔。这就在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。

撞了家人也列入承保范围

开车撞了自家人,目前在三者险条款中属于免责范围。据说,这主要是为了防范道德风险,不过,此一条款,在执行中争议很大。

对此,新规删除了现行条款责任免除中争议比较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等等,共15项条款。同时将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

车上人员包括正上下车人员

2013年,全国车险涉诉案件达到60多万件,很多案件是由于车险条款不够规范或存在歧义所引发的。中保协有关负责人表示,此次《2014版示范条款》修订的重点,就是要解决现实当中容易引发争议的条款表述,减少消费者因对条款理解不当造成的纠纷。

一方面,进一步明确了保险责任和除外责任的关系。在总则、保险责任部分中,分别强调了保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用,以此来明确保险责任范畴和除外责任范畴,便于消费者理解二者的关系。

另一方面,进一步明确了“第三者”的范围。对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题,《2014版示范条款》明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”,从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时,进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员”。

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《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐七:车险示范条款近期公布 实保实赔预计年内实施

["备受广大车主关注的车险条款及费率改革于上周**! 3月8日,中国保监会下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称《通知》),正式叫停车险理赔中被老百姓称为“霸王条款”的两大规定:“无责不赔”变“代位求偿”,“高保低赔”变“实保实赔”。 不过,由于《通知》中没有对保险公司的具体“整改措施”列出时间表,因此,“实保实赔”以及“代位求偿”将何时在全国推广,成为广大车主如今最关注的问题。 3月9日,接近中保协的知情人士透露,中保协的车险示范条款将在近期公布,时间大约在3月15日左右,此外,“实保实赔”由于涉及保险公司的费率厘定,条款修改等多个方面,预计年内才能够实施。 车损险投保仍按老规矩 “高保低赔”是备受指责的车险“霸王条款”之一,是指车主在投保商业车损险时,按照新车的价格进行投保,但是在发生理赔时,却按照使用后旧车的价格进行理赔。 不过,根据保监会上述《通知》,今后保险公司 “应当按照市场公允价值协商确定被保险车辆的实际价值”,也就是说,车险将按照车辆的实际价值投保,变“高保低赔”为“实保实赔”。 不过,最近两天,《每日经济新闻》咨询多家保险公司获悉,目前的车险投保仍是老样子车损险按照新车购置价(含税)投保至于保监会规定的“实保实赔”何时能推出,目前没有时间表。 国寿财险王先生向《每日经济新闻》记者表示,目前他们公司的旧车投保还是按新车购置价投保,而盗抢险则是按实际价值投保的,实际价值也就是按新车购置价以每个月0.6%(年7.2%折旧率)的折旧率进行折旧后的价格。 阳光财险刘先生告诉记者,目前车损险大多数情况是按新车购置价投保,而盗抢险是按实际价值投保,家用车还是每个月0.6%的折旧率来进行测算的。 进口豪车或面临新问题 采访中一些业内人士告诉《每日经济新闻》记者,车辆按照实际价值投保对于绝大多数车主来说的确是一种相对公平的做法,但是可能产生问题,尤其是对一些进口豪车车主。 比如一些“古董”级的车辆,这种车辆在使用若干年之后,其实际价值是会超过其新车购置价的,而且使用年数越长,其实际价值却越来越高。又比如一些进口车,随着其使用年限的增长,实际价值下降会十分明显,但其零配件更换的成本却是十分惊人的,一旦发生严重的车祸,“实保实赔”根本无法满足这部分车主的需求。 此外,若按现行的每个月0.6%的要求来折旧的话,10年以上的家用车就差不多要报废了,但不排除个别家用车的使用年限达到12年或13年,其折算的实际价值就已经很低了。 接近中保协的人士表示,按实际价值来投保,其本质就是双方协商的基础上确定其实际价值。如那种“古董”级车在使用几年之后的实际价值就超过了其新车购置价,那么这个超过的价格也就是其实际价值。他表示,按实际价值承保总体上是没有问题的,按月进行一定比例的折旧,只是确定实际价值的一种方式,同时这种确定方式也只是给车主作一个参考;此次的总体原则还是要求保险公司和车主双方通过协商一致的原则来确定保险金额。 对于折旧率,该人士称,中保协此次计划沿用以前的折旧率,基本上没有变化。 车损险费率大降可能性小 对于新条款**后,车险费率是否会下调呢?接近中保协的人士表示,现在还没有一个最终的说法,但是总体是基于权利和义务对等的原则,也就是车主交多少保费享受什么样的服务。该人士表示,保险责任与保费需要相匹配的,中保协此次只制定了纯损失率,至于附加费用率保险公司可以根据自身的情况来确定。 据了解,《通知》要求:中保协要收集、统计和分析全行业商业车险经营数据,至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率,供保险公司参考、使用。同时,该《通知》还规定,保险公司拟订商业车险费率,原则上预定附加费用率不得超过35%。同时,保险公司可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道,拟订不同的附加费用率水平。 知情人士估测,新的车险条款费率大幅度下调的可能性很小。上述险企精算人士认为,此次车险费率改革的总体思想是允许保险公司自主定价,对于高档进口车的损失赔付情况要好于新车购置价10万元或15万元普通车辆,那么保险公司就可以按照品牌来对市场进行细分。 《通知》要求,中保协组织专业人才力量,研究拟订《中保协会、机动车辆商业保险示范条款》、机动车辆参考折旧系数和车型数据库,供保险公司参考、使用。 接近中保协的上述人士表示,按车型定价还需要一个过程,至于费率的报备工作由保险公司自已向保监会报备。目前中保协正在做这个车型数据库的一些工作,他坦诚,中保协制定车型数据库不单纯是为了保险公司按车型定价的模式。 此外,此次保监会的《通知》明确要求保险公司以“代位求偿”的方式来解决,但何时全国推广,尚无明确说法。"]

《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐八:2015年保监会商业车险改革试点方案全文

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据保监会网站消息,为贯彻落实《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》),保监会近日印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》),确定试点地区及改革步骤,扎实推进商业车险条款费率管理制度改革试点工作(以下简称“商业车险改革”)。

《方案》将《意见》提出的改革内容具体化、明晰化、精细化,使改革各项举措更具操作性、针对性和现实性,是落实《意见》、开展商业车险改革试点的实施细则和指导改革试点平稳实施的重要规范性文件。

《方案》明确了各相关单位的职责分工和工作任务。中国保险行业协会负责拟定商业车险示范条款和保费行业基准,建立商业车险新型条款评估和保护机制。财产保险公司负责自主确定商业车险条款,科学厘定商业车险费率,依法报批商业车险条款费率,建立商业车险条款费率监测调整机制。

《方案》提出了商业车险改革的时间表和路线图,将商业车险改革试点分为准备阶段、实施阶段和推广阶段,确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区为改革试点地区,明确从2015年4月1日起,经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。

《方案》强调,监管部门应加强事中事后监管,通过加强对商业车险条款费率拟订使用和偿付能力监管,强化非现场监管和现场检查力度,确保改革后车险市场平稳,切实防范区域性系统性风险。《方案》要求,各单位在试点过程中要统一思想,加强领导,认真部署,有序推进,总结经验,完善政策,为商业车险改革全面实施奠定坚实基础。

2015年保监会商业车险改革试点方案全文

根据《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》及相关法律法规要求,制定《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)。

一、工作目标

贯彻落实《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,明确任务分工,细化工作职责,确定试点地区及改革步骤,确保商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商业车险改革”)顺利开展。

二、工作任务

(一)中国保险行业协会

1.拟定商业车险行业示范条款

(1)修订商业车险示范条款。根据社会经济环境和社会公众需求的变化,进一步对2012版示范条款进行修订、完善,理顺示范条款结构,修改易引发争议的文字,扩大保险保障范围,提高行业示范条款的标准化、通俗化水平。

(2)完善商业车险示范条款体系。丰富商业车险保障层次,在综合型示范条款基础上,进一步增加不同保障范围的商业车险示范条款,满足社会公众多样化的保险需求。

(3)完善商业车险配套单证。拟订与商业车险示范条款配套的投保单、免责事项说明书、保险单保险卡等单证参考样本,提高行业承保工作的标准化、规范化程度。

(4)建立商业车险典型案例库。根据消费者在商业车险诉讼、投诉中集中反映的问题,对示范条款进行动态修订和完善。

2.拟订商业车险保费行业基准

根据非寿险精算原理,按照保险费率标的风险、经营成本相匹配的原则,商业车险费率厘定标准公式为:

保费=基准保费×费率调整系数。

其中,基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)。

中国保险行业协会应组织行业力量,推进车型标准数据库等行业基础设施建设,建立商业车险基准纯风险保费和主要费率调整系数等行业参考保费基准的测算、发布、调整机制,为行业提高费率厘定工作的科学性、合理性、准确性提供支持。

(1)测算商业车险行业基准纯风险保费,逐步从地区、车型、使用年限、使用性质等不同维度准确反映被保险机动车的行业平均赔付水平。

(2)研究商业车险保费与以往年度保险赔款记录、交通违法记录等重要影响因素的相关关系,制定行业无赔款优待系数、交通违法系数等费率调整参考方案。

(3)根据全行业商业车险经营数据,对商业车险行业参考保费基准进行动态调整。

3.建立商业车险创新型条款评估和保护机制

中国保险行业协会应建立商业车险创新型条款评估专家库,设立商业车险创新型条款审核委员会,建立科学合理的商业车险创新型条款评估机制,对财产保险公司自主开发条款的创新性、合法性、合理性进行行业评估。探索建立商业车险创新型条款保护机制,对商业车险创新型产品给予一定期间的保护。

(二)财产保险公司

1.自主确定商业车险条款

财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。

2.科学厘定商业车险费率

财产保险公司应根据非寿险精算原理,依据基准纯风险保费和附加费用率测算本公司商业车险基准保费。同时,制定科学合理的费率调整系数表,根据本公司承保标的风险水平与行业平均风险水平之间的差异,以及个别业务经营成本与本公司平均经营成本之间的差异,制定费率调整系数具体使用规则,通过费率调整系数对基准保费进行调整,合理厘定被保险机动车的实际费率。

(1)自主测算商业车险基准附加费用率。财产保险公司原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平,测算本公司商业车险保费的附加费用率。基于阶段性的市场经营策略,也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率。

(2)财产保险公司选择使用商业车险示范条款的,可分别在[-15%,+15%]范围内,自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。中国保监会将根据保险市场发展水平,不断扩大财产保险公司费率调整自主权。超过中国保监会规定自主调整范围的,应单独向中国保监会报批。

(3)财产保险公司厘定商业车险费率方案后,应对本公司车险保费充足度和定价风险进行评估,并测算该定价方案对本公司综**本率和偿付能力的影响。

3.依法报批商业车险条款费率

财产保险公司应按照《保险法》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理规定》及相关法律法规要求,遵循公平合理、科学审慎原则拟订商业车险条款费率,杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益,破坏保险市场合理秩序。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外,原则上财产保险公司调整商业车险条款费率的频率不高于半年一次。

财产保险公司应将拟使用的商业车险条款费率报中国保监会审核。报送条款费率申请时,应当提交下列材料:

(1)申请文件;

(2)审批表一式两份;

(3)商业车险条款文本,财产保险公司选择使用商业车险行业示范条款的,应在申请文件中进行说明,不需报送示范条款全文;

(4)商业车险费率和精算责任人签署的费率精算报告;

(5)商业车险条款和费率的说明材料,包括条款和费率的主要特点、市场风险、经营风险分析,财产保险公司选择使用商业车险行业示范条款的,不需报送相关具体分析内容;

(6)法律责任人和精算责任人声明书;

(7)财产保险公司自主开发商业车险创新型条款的,除应当提交上述规定的(1)-(6)项材料之外,还应当提交中国保险行业协会出具的条款创新性评估报告,并对该创新型条款与行业示范条款的区别进行对比说明。

4.建立商业车险条款费率监测调整机制

财产保险公司应建立健全商业车险费率监测调整机制,动态监测、分析费率精算假设与市场实际情况的偏离度。试点地区相关财产保险机构后期实际发生的车险综合赔付率、综合费用率、综**本率等主要经营指标较前期车险费率精算报告中假设的预期综合赔付率、预期综合费用率、预期综**本率等指标发生重大偏离,尤其是车险综**本率上升幅度超过本财产保险机构综**本率前三个年度相应期间平均同比变动幅度(取绝对值计算)时,应及时对商业车险费率进行调整,并重新向中国保监会报批。

三、工作步骤

(一)试点准备阶段

1.中国保险行业协会、财产保险公司根据中国保监会统一部署,分别成立相关工作组,拟订本单位商业车险改革具体工作方案,细化任务、落实责任。

2.中国保险行业协会拟定和发布商业车险行业示范条款、配套单证及行业保费基准;财产保险公司选择使用行业示范条款或开发创新型条款,厘定本公司商业车险费率。

3.财产保险公司开展业务人员培训、业务流程改造、信息系统调试、业务单证印刷等工作,确保改革后平稳、顺利向客户提供商业车险承保理赔服务

(二)试点实施阶段

黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等六个地区为商业车险改革试点地区。

1.自2015年4月1日起,经营商业车险业务的财产保险公司可按照本《方案》要求,向中国保监会申报商业车险条款费率,并执行相关监管规定。

2.中国保监会组织对试点地区财产保险机构逐一开展现场验收,验收内容包括公司制度建设、流程改造、系统调试、人员培训等是否符合改革试点相关要求,对于未通过现场验收的公司应限期整改直至符合要求。

3.经中国保监会批准,试点地区财产保险机构可使用新的商业车险条款费率。原商业车险条款费率停止使用。

(三)试点推广阶段

总结商业车险改革试点经验,修订完善商业车险改革方案并适时推广。

四、监督管理

(一)中国保监会

1.加强对财产保险公司商业车险条款费率拟订的监管。至少每半年对各财产保险公司试点地区保险机构商业车险费率进行一次回溯分析。相关财产保险机构后期实际发生的车险综合赔付率、综合费用率、综**本率等主要经营指标较前期车险费率精算报告中假设的预期综合赔付率、预期综合费用率、预期综**本率等指标发生重大偏离,尤其是车险综**本率上升幅度超过本财产保险机构综**本率前三个年度相应期间平均同比变动幅度(取绝对值计算),且未主动向中国保监会申请调整的,由保险监督管理机构责令停止使用,限期修改;情节严重的,可以在一定期限内禁止申报新的商业车险费率。

2.加强对财产保险公司商业车险条款费率使用的监管。加大非现场和现场检查力度,对未按照规定申请批准商业车险条款费率的、未按照规定使用经批准的商业车险条款费率的,依法进行严厉查处。

3.加强对财产保险公司偿付能力的监管。强化偿付能力刚性约束,将偿付能力不足的财产保险公司列为重点监管对象并采取相应的监管措施。

(二)保监局

1.对当地财产保险机构商业车险改革情况进行指导、监督和检查,并将有关情况向中国保监会报告。

2.持续开展非现场监管。密切关注并跟踪分析辖区内财产保险市场发展情况、商业车险条款费率执行情况、理赔服务情况和竞争秩序情况,测算各财产保险机构相关监管指标与当地市场整体水平的偏离度。在非现场监管中应重点关注:

(1)商业车险理赔服务质量、诉讼率、投诉率等指标及其变动情况;

(2)改革启动后车险综**本率显著高于当地市场平均水平,且车险原保险保费收入增长率超过当地市场平均水平的财产保险机构情况;

(3)改革启动后车险综**本率同比或环比大幅上升,且车险原保险保费收入增长率同比或环比提高的财产保险机构情况。

3.加大现场检查力度。根据非现场监管分析结果选择现场检查重点对象,遏制商业车险违法违规行为,防止不正当竞争。现场检查时应重点关注下列行为:

(1)未按照规定申请批准商业车险条款费率的;

(2)未按照规定使用经批准的商业车险条款费率的;

(3)未按规定履行条款费率提示和说明义务,不明确解释不同类型条款保障范围差异,单纯比较附加费用率、个别费用浮动系数等费率构成要素,使用全险全赔等不全面、不准确、不真实概念误导消费者投保的;

(4)代替投保人在投保单、告知书资料上签名的;

(5)通过虚假广告虚假宣传、诋毁同业公司、给予或承诺给予投保人或被保险人保险合同以外的其他利益等形式进行不正当竞争的;

(6)以排挤竞争对手为目的,低于成本销售商业车险的;

(7)商业车险财务业务数据不真实的;

(8)商业车险理赔服务质量下降,存在拖赔、惜赔、无理拒赔行为的。

五、工作要求

(一)统一思想,加强领导

深化商业车险改革工作是《***关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中的一项重要工作,是***推进保险业改革创新,全面提升行业发展水平的重大决策。各单位应成立由主要负责人牵头,各相关部门共同参加的商业车险条款费率管理制度改革领导小组和工作组,科学决策,积极落实,确保改革试点工作顺利推进。

(二)认真部署,有序推进

各单位要按照中国保监会《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》和本《方案》要求,结合本地区、本系统实际,有步骤、有重点,合理推进改革试点工作。财产保险公司应精心组织,合理安排,抽调法律、精算、业务、财务、信息、客服等相关部门精干力量,组建工作小组,明确职责分工,充分考虑改革实施中可能出现的风险和问题,审慎制定具有指导性、实效性、可操作性的改革实施方案和应急方案,切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。

(三)总结经验,完善政策

各单位要组织开展商业车险改革的政策宣导,做好试点地区商业车险改革的解释说明工作,普及保险知识,提升消费者保险意识,为改革创造良好环境。

各单位要按照商业车险改革的整体工作部署,对改革试点效果进行跟踪评估和研究分析,深入剖析典型案例和问题,认真总结试点过程中好的经验做法,积极提出完善商业车险改革措施的意见建议,为商业车险改革全面实施奠定基础。

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《汽车保险无责免赔起异议 中国保险监督管理委员会规定代位追偿》 相关文章推荐九:河北省保协研讨行业车险代位追偿工作处理模式

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为进一步提高行业内财险公司间代位追偿争议案件处理效率,减少代位追偿争议诉讼,河北省保险行业协会结合公司需求起草了《行业内财险主体间车险代位追偿问题处理规则》。10月23日,河北省保协分批组织部分财产险会员公司召开代位追偿工作座谈会,对《行业内财险主体间车险代位追偿问题处理规则》进行深入讨论。会上,参会公司代表结合实际工作充分发言,共同协商案例处理模式,如事故责任划分、二次鉴定费用分摊、公估回避方式、是否引入仲裁参与、会员公司参与方式等,对代位追偿问题处理规则达成了统一的意见,取得了良好的会议效果。

下一步,河北保协将立足服务会员需求、维护行业合法权益,面向全体财产险会员公司对《行业内财险主体间车险代位追偿问题处理规则》征询意见建议,尽快组织实施,从而提高财产险会员公司间代位追偿争议案件处理效率,减少因代位追偿争议产生的诉讼案件。

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