x
资讯 专栏 视频 平台 数据 指数 报告 返利 社区 登录
签到领奖励金

下载APP,首次签到领10元

BMO提高固定按揭利率,加拿大彻底进入涨息时代!

股海扬帆 2018-05-06 09:31:08
摘要
BMO提高固定按揭利率,加拿大彻底进入涨息时代!本周五,蒙特利尔银行也追随其他几家银行提高了固定按揭贷款,至此加拿大最后一家商业银行也提高利息。 BMO银行的五年固定按揭提高至5.19%,低...

BMO提高固定按揭利率,加拿大彻底进入涨息时代!


本周五,蒙特利尔银行也追随其他几家银行提高了固定按揭贷款,至此加拿大最后一家商业银行也提高利息。

BMO银行的五年固定按揭提高至5.19%,低于五年的按揭贷款平均提高十个基点,高于五年的按揭利率平均提高二十个基点。



至此,从TD和RBC开始,BMO银行收尾的加拿大主要商业银行升息大戏拉开帷幕。

今后,我们将会见到一轮一轮的利息上涨,对于习惯了过去一轮一轮利息下降的加拿大人而言,那种零利息央行白送钱的阳光灿烂日子,一去不复返了!


随着上周美国十年国债突破3%的收益警戒线,三十年来的债券市场大牛市就此终结,紧随其后的就是利息水平的上升阶段。

美联储本周的会议虽然保持利息不变,但是分析师普遍认为这次会议并不像表面的鸽派,今年六月加息几乎是板上钉钉。


加拿大央行则在本周表示,鉴于加国目前的负债水平过高,在加息问题上将会非常谨慎。

虽然加拿大央行怀有一份央妈的慈悲,债券市场却露出狰狞面目,随着国债市场价格的暴跌,国债收益率大幅上升。


加拿大央行只能控制基准利率,但是固定按揭的利率定价来自债券市场。

央妈想干预债券收益率的话,就只有像美国2008年那样,来一次量化宽松,大规模购买投资者弃之如敝履的债券,人为的抬高债券价格,从而压低债券收益率!


从各种迹象看,至少加拿大央行现在没有这个计划,美联储退出量化,并且进入加息周期时,很难想象加拿大央行会反向行动进行量化宽松。

一些朋友觉得,提高固定按揭利率这件事,对于许多房产按揭贷款人影响并不大,周围很多人都是采用浮动利率,只要央行不加息,浮动利率一般不会上升。

但是,加拿大央行行长波洛兹并不这样看。波洛兹行长本周提醒加拿大人,今后多关注债券市场动向,而不是只看央行是否加息。

波洛兹表示,经济向好导致通胀上升,央行在提高利息水平方面会相当小心,主要原因是国民负债水平过高,目前两万亿加元的负债中,1.5万亿都是房屋按揭。


随着加拿大通胀上升,债券价格走低推高收益率,固定按揭利率会随之上涨!

但是加拿大央行对此却无能为力,过去的一年里,五年固定按揭的利率足足提高了一个百分点!如果以加拿大全国平均房价49万为例,10%的首期购房者,每月要多支付230块加币的利息。


波洛兹行长表示,目前加拿大1.5万亿加币的按揭贷款债务中,75%的按揭贷款都是固定利率,这些贷款者预期说直接受到央行加息的影响,不如说对债券市场的收益率上升更加敏感!

特别让波洛兹行长感觉不安的是,55岁至64岁之间的老年人口,按照道理讲,这个年龄段的老人,应该还清贷款卖掉房子养老。


可是实际情况却是,这个年龄组的老年人大量购房,将其当做退休养老的工具,因此这个年龄组的加拿大人房屋按揭贷款比例高达46%!

退休收入的下降,利息水平的上升,两方面的双刃剑,使得这些人群变得异常脆弱。

另外一些已经退休的老年人,虽然没有房屋按揭债务,可是却将房屋作为退休的重要资产,很多人的医疗费用,住养老院费用,都是从房屋反向按揭中获得。

根据Broadbent Institute对55至 64岁年龄段的调查,这些人中不足 20%的人表示有足够储蓄可以安享晚年。


理论上讲,每个加拿大人都应该退休无忧,从个人的RRSP,TFSA等免税延税储蓄工具,到政府的CPP和OAS,再加上一些公司的养老金,一个正常的加拿大老人应该可以在退休后保持上班峰值时70%的收入水平!

但事实并非如此,绝大部分人都放弃个人储蓄,RRSP和TFSA等非常有效的储蓄延税工具。

在房产投资楼花和RRSP储蓄两者间,十个人中有九个都会放弃RRSP!随着加拿大房市史无前例的二十年牛市下来,本应在年轻时期储蓄的老人们,现在就只有一身债,所有资产都集中在一个流动性较差的房子里!


未来加拿大的老龄化社会面临的困境更为加剧,生活在贫困线下的老年人的比例也逐年上升。虽然这些老年人没有足够的储蓄,但是他们很多人都拥有一套甚至两套以上的房地产!

过去这些年的经济发展,属于典型的债务驱动型,现在越来越多的老年人,都属于住在大房子里的低收入“贫困”老年人,他们都需要政府的福利帮助!

随着利息的上升,房屋价格的下跌,由于许多加拿大老年人拥有高额的房屋信用额度欠款。他们如果不能按时补齐资金,将欠款与房屋市值的比例降低到符合银行标准,他们将面临银行Call,甚至失去房产的危险。


加拿大这些从表面看起来的“贫困”老者越来越多的现象,背后隐藏的却是现金缺乏,资产富有的老年退休人群。

加拿大政府一贯都大力支持养老,特别是扶助所谓的“贫困”老年人。仅仅在去年,加拿大的联邦政府就耗资七亿加元,提升养老金低收入补助部分。

如果他们的退休资产房屋出现问题,政府不得不支付更多的福利。

注︰文中提及产品只作参考,不构成推荐。阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。




周日讲座通知








关键字: 利率 加拿大 按揭 时代
阅读全文
温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
APP 广告图
网友评论
推荐阅读
  • 热 点
  • 行 业
  • 政 策
  • 平 台
  • 研究数据
  • 理 财
  • 互联网金融
                热帖排行
                1/1

                相关推荐:

                按揭贷款办理流程,按揭贷款利率计算 汽车按揭贷款条件,流程,利率,汽车按揭贷款怎么算 为什么商业贷款利率比按揭贷款利率低? 2016年房屋按揭贷款利率一览表,利息计算 车贷按揭利率 按揭贷款利率 房贷按揭利率 按揭房贷利率 2017 房贷 按揭 利率 按揭贷款的利率 房贷按揭利率表 2014房贷按揭利率 建行按揭房贷利率 汽车按揭贷款利率 宁波房贷按揭利率 工行按揭贷款利率 按揭贷款基准利率 农行按揭贷款利率 平安车贷按揭利率 房屋按揭贷款利率