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民营银行发展的三个特点与五个问题

摘要
近日,有媒体报道了微众银行2017年的成绩单:在传统银行的营收增速普遍在10%以下(甚至有个别出现负增长)的情况下,微众银行2017年营收同比增速达到了175.54%的高位;净利润更是创出了261.1...


近日,有媒体报道了微众银行2017年的成绩单:在传统银行的营收增速普遍在10%以下(甚至有个别出现负增长)的情况下,微众银行2017年营收同比增速达到了175.54%的高位;净利润更是创出了261.1%的惊人增幅!而在传统商业银行净息息差近年下行,目前普遍集中在1.5%-2.5%档位的眼下,微众银行的净息差达到了7.02%的高位。


我国从2010年以来我们国家一直在发一些政策文件鼓励民营银行之后,适合民营银行成长的环境慢慢成熟了。


从民营银行设立情况来看,2014年首批试点设立5家,微众,网商,华瑞,金城,民商银行。2015年设立以后总共12家民营银行获批筹建。民营银行虽然有各自的发展特点,但中国银行国际金融研究所原晓惠认为,目前民营银行还存在着一些问题。


民营银行发展三个特点


特点一:业务的定位精准。这可能是跟政策引导方向有关,包括国务院的金融支持小微企业发展实施意见,还有银监会民营银行监管意见,希望民营银行支持普惠金融,小微,三农的方向发展的。目前17家民营银行业务定位都是围绕着普惠金融发展方向,比如说普惠个存小贷品牌,还有网商银行致力于服务小微和科创企业。


特点二:现在民营银行都是一行一店模式,所以部分民营银行依据所在地区的一个特点来专注于当地服务。比如说华瑞银行在上海针对上海自贸区服务,金城银行在天津就专注于天津自贸区进一步辐射京津冀的地区服务。还有温州民商银行主要服务于温商及还有一个特点民营银行都是民间资本设立,他们民营企业股东也给他们带来一定资源,刚开始设立之初民营企业大多数利用这个资源业务定位,包括湖南的三江银行借助第一股东是三阴重工发展供应链金融,还有武汉众帮银行。


特点三:民营银行逐渐创新实力比较强。互联网银行的特点是无物理网点、纯线上运营,为了有效触达和服务客户,他们选择顺应当下人们的生活消费习惯,利用互联网和移动设备的前所未有的普及,把每个终端设备都变成了银行网点。


民营银行发展五个问题


问题一:从目前民营银行发展问题来看,自身能力建设有待进一步提升资金受制于同业负债,未来吸收存款可能是比较大的难题。


问题二:获客能力,现在大多数依托股东资源来获取客户来源,为了如何实现多元化获客,也是一个问题。


问题三:创新的风控模式有效性成熟度有待市场检验。


问题四:公司治理水平有待优化,一个是银行独立性增强,受股东干预比较多,最近还有一个新的民营银行行长又辞职了。民营银行股东和高管变动频繁不利于银行长期稳健经营。


问题五:第三业务开展限制比较多,包括一些业务范围限制,还有“一行一店”限制了民营银行跨区域的经营。

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