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银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?

之家哥 2017-11-17 07:11:30
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》的相关文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选一

受资金流动性收紧影响,今年银行理财和货币基金收益率持续走高,部分中小银行的理财产品平均收益率直逼5%,以余额宝为代表的多只货币基金七日年化收益率也已突破了4%。

银行理财和货币基金都属于低风险理财产品,适合稳健型投资者,银行理财产品的收益率会略高一点,但缺点在于流动性太差。大部分银行理财产品都是封闭式预期收益类理财产品,只能持有到期。融360数据显示,5月份银行理财的平均期限为5.5个月,在此期间,即使你再需要资金,钱也是拿不回来的。

而目前大部分货币基金都能做到T+0赎回到账,部分还能做到实时到账,流动性堪比银行活期存款。正是因此,对资金流动性有一定要求的投资者往往都会选择货币基金,即使银行理财的收益会更高一些。不过净值型理财产品的出现解决了银行理财流动性差这一短板。

什么是净值型理财产品?

净值型理财产品没有预期收益率,没有固定期限,银行会定期披露产品净值,产品每天、每周或每月开放,投资者在开放期内可以进行申购或是赎回操作。银行净值型理财与开放式基金较为类似。

其实净值型理财并非没有期限,一般来说会有三年、五年、十年或更长的期限,但这是针对产品而言的,但是对于投资者来说,你可以购买之后一个月、一周甚至一天就赎回,只要在产品的存续期内就可以,从这方面来看可以说是没有固定期限。

净值型理财产品赎回多数需要手续费,持有时间越长手续费越少,有些银行规定持有时间超过一定期限,比如一年,赎回免手续费,手续费一般不高,比如赎回金额的0.1%或0.05%。尽管如此还是建议长期持有,如果持有时间太短就赎回的话还是会亏损的。

发行净值型理财产品的多为国有银行和股份制银行,城商行、农商行和外资行很少发售这类产品。

投资者不买账

尽管净值型理财解决了流动性这个大难题,但是投资者普遍不买账,购买此类产品的热情并不高。融360理财分析师认为这主要有两方面的原因:

第一,没有固定收益率,投资者心理没底。购买银行理财的多数都是风险厌恶者,希望能获取一个已知的稳定收益,即使净值型理财产品过去的年化收益率不错,很多都是风险等级为1级或2级的低风险产品,但是他们仍然不愿意买。

第二,收益率不及封闭式理财。前几年净值型理财产品的收益率是要高于封闭式理财产品的,主要是因为当时市场利率比较高,投资者能获得净值型理财的高额收益,与此相比,市场行情再好,封闭式理财最多只能获取预期收益率。但是过去几年市场利率一降再降,银行定期披露产品净值要支付较高的成本,并且还要随时应对投资者的兑付情况,所以目前净值类理财产品的收益率要普遍低于封闭式理财产品。

招商银行发行的净值类理财比例比较大,比如该行发行的一款名为“天添金”的净值型产品,风险等级为R2级(较低风险),工作日9:00-22:00可办理赎回,这款产品的近1年年化收益率仅4.13%,甚至不及货币基金收益,目前招行的朝朝盈七日年化收益率为4.152%。

哪些人适合购买净值型理财?

这样看来,根本就不会有人购买净值型理财啊,与其如此还不如把钱放在余额宝里呢。其实并非如此,目前来看净值型理财产品确实没有收益优势,但是总体来看收益率还是要略高于货币基金的。

净值型理财产品披露的一般是历史收益率,比如天添金的4.13%指的是过去一年的收益率,而货币基金披露的是七日年化收益率,由于货币基金收益是今年才涨上去的,所以过去一年的收益率并不是很高,比如朝朝盈近一年收益率仅3.26%。

综上,虽然净值型理财的收益比不上封闭式理财,但是还是要高于货币基金的。

融360理财分析师认为,如果投资者风险承受能力比较低,并且对资金流动性有一定要求,未来一段时间有可能会动用到理财资金,那么购买净值型理财是一个不错的选择。

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选二

今年以来理财市场一片红火,受资金流动性收紧影响,货币基金和银行理财收益率一路走高,尤其是余额宝,目前七日年化收益率已经达到4.151%,过去半年来收益涨幅超过了60%。而根据融360监测的数据显示,5月份银行理财的平均收益率为4.24%,只比余额宝高了一点。

对此,有投资者认为,银行理财收益率并不比货币基金高多少,而且门槛高、流动性差,买银行理财不如买货币基金。

融360理财分析师并不这么认为,银行理财和货币基金到底哪个更好要分人群来看。下面,我们比较一下两者的优缺点就清楚了。

一、银行理财收益更高

银行理财收益比货币基金高了不止一点。融360监测的数据显示,上周货币基金宝宝产品的平均收益率是3.94%,银行理财的平均收益率是4.39%,两者收益差距为0.45%。余额宝只是个例,今年收益涨幅能超过余额宝的货币基金寥寥无几。

如果你要说我只买余额宝,不看其它货币基金也可以。那么银行理财如果排除掉收益率很低的外币理财和保本理财,只买城商行的非保本理财的话,收益率要接近5%了,而且这类产品的安全等级为2级,属于中低风险,获取本金和预期收益的概率在99%以上。

二、货币基金流动性更高

如果要比流动性的话,货币基金显然要比银行理财高太多了。大多数货币基金可以做到赎回T+0或T+1到账,尤其是一些宝宝类产品,基本上赎回当天资金就能到账,部分可以秒到账。但是银行理财大部分都是封闭式理财,流动性非常差,只能到期才能赎回。

净值型理财的流动性要比封闭式理财高很多,一般在开放日可以随时赎回,但是收益就没有那么高了,比如招行的净值型理财收益率只有4%左右,比货币基金高不了多少,还没有货币基金赎回时间快,性价比不是很高。

三、银行理财门槛太高

银行理财的购买门槛最低为人民币5万元,而货币基金往往是1分、1元起购,最高也不会超过1000元,与银行理财相比要“平易近人”多了。两者可以说是“贵族理财”和“贫民理财”。

四、风险相差无几

判断一种理财产品的风险,主要看它的资金流向。银行理财的资金大多流向存款、债券、非标资产领域,货币基金的资金主要流向存款、债券和其它金融资产,两者的资金流向较为类似,因此风险相差无几,都属于低风险理财产品。

综上,银行理财和货币基金各有各的优势,也各有各的劣势。不同人群该怎么选择?

融360理财分析师认为,如果你是一名学生,或是职场新人,或是短期内有较大支出,那么应首选货币基金;如果你是一位老人,或是短期内没有重大支出,或是想在保证安全的情况下尽量追求高收益,那么应该选择银行理财。

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《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选三

今年以来理财市场一片红火,受资金流动性收紧影响,货币基金和银行理财收益率一路走高,尤其是余额宝,目前七日年化收益率已经达到4.151%,过去半年来收益涨幅超过了60%。而根据融360监测的数据显示,5月份银行理财的平均收益率为4.24%,只比余额宝高了一点。

对此,有投资者认为,银行理财收益率并不比货币基金高多少,而且门槛高、流动性差,买银行理财不如买货币基金。

融360理财分析师并不这么认为,银行理财和货币基金到底哪个更好要分人群来看。下面,我们比较一下两者的优缺点就清楚了。

一、银行理财收益更高

银行理财收益比货币基金高了不止一点。融360监测的数据显示,上周货币基金宝宝产品的平均收益率是3.94%,银行理财的平均收益率是4.39%,两者收益差距为0.45%。余额宝只是个例,今年收益涨幅能超过余额宝的货币基金寥寥无几。

如果你要说我只买余额宝,不看其它货币基金也可以。那么银行理财如果排除掉收益率很低的外币理财和保本理财,只买城商行的非保本理财的话,收益率要接近5%了,而且这类产品的安全等级为2级,属于中低风险,获取本金和预期收益的概率在99%以上。

二、货币基金流动性更高

如果要比流动性的话,货币基金显然要比银行理财高太多了。大多数货币基金可以做到赎回T+0或T+1到账,尤其是一些宝宝类产品,基本上赎回当天资金就能到账,部分可以秒到账。但是银行理财大部分都是封闭式理财,流动性非常差,只能到期才能赎回。

净值型理财的流动性要比封闭式理财高很多,一般在开放日可以随时赎回,但是收益就没有那么高了,比如招行的净值型理财收益率只有4%左右,比货币基金高不了多少,还没有货币基金赎回时间快,性价比不是很高。

三、银行理财门槛太高

银行理财的购买门槛最低为人民币5万元,而货币基金往往是1分、1元起购,最高也不会超过1000元,与银行理财相比要“平易近人”多了。两者可以说是“贵族理财”和“贫民理财”。

四、风险相差无几

判断一种理财产品的风险,主要看它的资金流向。银行理财的资金大多流向存款、债券、非标资产领域,货币基金的资金主要流向存款、债券和其它金融资产,两者的资金流向较为类似,因此风险相差无几,都属于低风险理财产品。

综上,银行理财和货币基金各有各的优势,也各有各的劣势。不同人群该怎么选择?

融360理财分析师认为,如果你是一名学生,或是职场新人,或是短期内有较大支出,那么应首选货币基金;如果你是一位老人,或是短期内没有重大支出,或是想在保证安全的情况下尽量追求高收益,那么应该选择银行理财。

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选四

今年以来理财市场一片红火,受资金流动性收紧影响,货币基金和银行理财收益率一路走高,尤其是余额宝,目前七日年化收益率已经达到4.151%,过去半年来收益涨幅超过了60%。而根据融360监测的数据显示,5月份银行理财的平均收益率为4.24%,只比余额宝高了一点。

对此,有投资者认为,银行理财收益率并不比货币基金高多少,而且门槛高、流动性差,买银行理财不如买货币基金。

融360理财分析师并不这么认为,银行理财和货币基金到底哪个更好要分人群来看。下面,我们比较一下两者的优缺点就清楚了。

一、银行理财收益更高

银行理财收益比货币基金高了不止一点。融360监测的数据显示,上周货币基金宝宝产品的平均收益率是3.94%,银行理财的平均收益率是4.39%,两者收益差距为0.45%。余额宝只是个例,今年收益涨幅能超过余额宝的货币基金寥寥无几。

如果你要说我只买余额宝,不看其它货币基金也可以。那么银行理财如果排除掉收益率很低的外币理财和保本理财,只买城商行的非保本理财的话,收益率要接近5%了,而且这类产品的安全等级为2级,属于中低风险,获取本金和预期收益的概率在99%以上。

二、货币基金流动性更高

如果要比流动性的话,货币基金显然要比银行理财高太多了。大多数货币基金可以做到赎回T+0或T+1到账,尤其是一些宝宝类产品,基本上赎回当天资金就能到账,部分可以秒到账。但是银行理财大部分都是封闭式理财,流动性非常差,只能到期才能赎回。

净值型理财的流动性要比封闭式理财高很多,一般在开放日可以随时赎回,但是收益就没有那么高了,比如招行的净值型理财收益率只有4%左右,比货币基金高不了多少,还没有货币基金赎回时间快,性价比不是很高。

三、银行理财门槛太高

银行理财的购买门槛最低为人民币5万元,而货币基金往往是1分、1元起购,最高也不会超过1000元,与银行理财相比要“平易近人”多了。两者可以说是“贵族理财”和“贫民理财”。

四、风险相差无几

判断一种理财产品的风险,主要看它的资金流向。银行理财的资金大多流向存款、债券、非标资产领域,货币基金的资金主要流向存款、债券和其它金融资产,两者的资金流向较为类似,因此风险相差无几,都属于低风险理财产品。

综上,银行理财和货币基金各有各的优势,也各有各的劣势。不同人群该怎么选择?

融360理财分析师认为,如果你是一名学生,或是职场新人,或是短期内有较大支出,那么应首选货币基金;如果你是一位老人,或是短期内没有重大支出,或是想在保证安全的情况下尽量追求高收益,那么应该选择银行理财。

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选五

今年以来理财市场一片红火,受资金流动性收紧影响,货币基金和银行理财收益率一路走高,尤其是余额宝,目前七日年化收益率已经达到4.151%,过去半年来收益涨幅超过了60%。而根据融360监测的数据显示,5月份银行理财的平均收益率为4.24%,只比余额宝高了一点。

对此,有投资者认为,银行理财收益率并不比货币基金高多少,而且门槛高、流动性差,买银行理财不如买货币基金。

融360理财分析师并不这么认为,银行理财和货币基金到底哪个更好要分人群来看。下面,我们比较一下两者的优缺点就清楚了。

一、银行理财收益更高

银行理财收益比货币基金高了不止一点。融360监测的数据显示,上周货币基金宝宝产品的平均收益率是3.94%,银行理财的平均收益率是4.39%,两者收益差距为0.45%。余额宝只是个例,今年收益涨幅能超过余额宝的货币基金寥寥无几。

如果你要说我只买余额宝,不看其它货币基金也可以。那么银行理财如果排除掉收益率很低的外币理财和保本理财,只买城商行的非保本理财的话,收益率要接近5%了,而且这类产品的安全等级为2级,属于中低风险,获取本金和预期收益的概率在99%以上。

二、货币基金流动性更高

如果要比流动性的话,货币基金显然要比银行理财高太多了。大多数货币基金可以做到赎回T+0或T+1到账,尤其是一些宝宝类产品,基本上赎回当天资金就能到账,部分可以秒到账。但是银行理财大部分都是封闭式理财,流动性非常差,只能到期才能赎回。

净值型理财的流动性要比封闭式理财高很多,一般在开放日可以随时赎回,但是收益就没有那么高了,比如招行的净值型理财收益率只有4%左右,比货币基金高不了多少,还没有货币基金赎回时间快,性价比不是很高。

三、银行理财门槛太高

银行理财的购买门槛最低为人民币5万元,而货币基金往往是1分、1元起购,最高也不会超过1000元,与银行理财相比要“平易近人”多了。两者可以说是“贵族理财”和“贫民理财”。

四、风险相差无几

判断一种理财产品的风险,主要看它的资金流向。银行理财的资金大多流向存款、债券、非标资产领域,货币基金的资金主要流向存款、债券和其它金融资产,两者的资金流向较为类似,因此风险相差无几,都属于低风险理财产品。

综上,银行理财和货币基金各有各的优势,也各有各的劣势。不同人群该怎么选择?

融360理财分析师认为,如果你是一名学生,或是职场新人,或是短期内有较大支出,那么应首选货币基金;如果你是一位老人,或是短期内没有重大支出,或是想在保证安全的情况下尽量追求高收益,那么应该选择银行理财。

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选六

银行理财产品期限竟然长达10年 你会买吗?
时间:2017年09月05日 08:44:25 中财网
近日,有人向融360理财分析师反映,他在广东华兴银行看到了一款期限长达十年(3568天)的理财产品,银行有权提前终止或展期,对于投资者来说期限是不固定的,这类产品能买吗?其实还有期限更长的理财产品,比如建行有一款在售的产品期限长达83年(30500天)。


这类产品就是所谓的“净值型”理财,它的期限比较长,往往为五年、十年或是更长,但是对于投资者来说没有固定期限,在此期间可以在约定条件内随时提前支取,如果持有时间较短需要收取手续费,持有时间达到一定期限如一年以上可以免赎回费,收益是波动的,银行要定期公布产品的净值。

总的来看,净值型理财与开放式基金较为相似,当然,两者的资金投向是不同的。

目前国有银行和股份制银行发行的净值型理财比例较高,城商行、农商行等小银行则很少发售净值型理财,总体上看发行比例不高。由于银行要定期公布产品净值,并且要随时应对投资者赎回的行为,因此管理这类产品的成本比较高,所以往往净值型理财的收益要低于封闭式预期收益型理财的收益。

有银行内部人员称,发行这类产品是为了打破刚性兑付,但融360理财分析师认为,单靠发行净值型理财打破刚性兑付有点不切实际。

净值型理财确实有利于打破刚性兑付,产品没有预期收益率只有历史业绩作为参考,投资者在购买之前了解这一点,知道产品的收益是波动的。但实际上打破刚性兑付不能仅靠发行净值型理财,不管是传统的预期收益类理财,还是净值型理财,不管资金运作得如何,只要你出现亏损了或是收益很低,以后投资者就不会再去买了。

除非有一天所有的银行都发净值型理财,并且按照资金运营的真实状况去兑付收益,这种情况下刚性兑付才能真正打破,但是短期内不可能。

对于投资者来说,净值型理财值不值得购买呢?

融360理财分析师认为,由于净值型理财的收益比较低,而且流动性又没有货币基金那么强,所以并不太建议投资购买这类产品,如果你看中产品的收益,可以去买封闭式预期收益型的理财产品,如果你看中产品的流动性,可以去购买可以赎回实时到账的货基宝宝产品。

正是因为如此,现在净值型理财的地位比较尴尬,投资者对这类产品并不是很买账。

.融.3.6.0

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选七

十种理财产品收益、风险、流动性对比
时间:2017年05月31日 13:38:03 中财网
理财说简单不简单,市场上有千万只产品,该如何挑选适合自己的那只?理财说难也不难,其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题,只要你把这三个问题搞清楚了,就能很容易挑到适合自己的理财产品。

下面融360理财分析师挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性,并分别评上星级,以便大家参考和对比。


一、国债
收益★★:过去一年国债利率较为稳定,三年期利率3.8%,五年期利率4.17%,收益水平属于中下等,只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动,央行降息国债利率会随之下降,央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整,2016年央行并未降息,但由于市场利率不断走低,7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。

风险☆:国债的发行主体是国家,有国家信用作为背书,具有最高的信用度,在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在,只要五星红旗还在飘扬,国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况,这里给了半颗星都算多的。

流动性★★★:国债期限比较长,三年和五年,单从这方面来看流动性比较差,但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间 不满6个月提前支取不计息,持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息,此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期,持有时间越长越划算。

二、定期存款
收益★:不同银行的定期存款利率差异比较大,一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低,城商行和农商行的利率偏高,大银行网点规模和客户群基础优势明显,而小银行的存款利率如果等于或低于大银行,则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右,即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率,几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。

风险★:定期存款的风险也极低,只比国债高一点点,只有银行 倒闭了你的存款才会有危险。但是银行 倒闭的风险有多大呢?非常小,尤其是国有银行,如果国有银行都 倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘,国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行 倒闭了呢?不是没有可能,但是也不用太过担心,根据《存款保险条例》,50万元以下存款将会得到全额赔付,超过50万元以上的部分会在银行 清算之后按照比例受偿。在我国,存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。

流动性★★☆:银行定期存款虽然有固定的期限,但是随时可以提前支取,只不过要损失定期利息,提前支取的部分要全部按照活期利率计息,一般是0.3%,这一点不如国债的靠档计息。所以,还是尽量持有到期吧。

三、银行理财
收益★★:根据融360监测的数据显示,4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%,这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财,人民币理财发行量占到了绝大多数,非保本理财占到7成左右,如果是非保本的人民币理财,平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧,银行间拆借利率上升,未来银行理财收益仍然看涨。

风险★☆:这里面要分开来看,非保本理财的风险肯定要大于保本理财,风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的,大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本,但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定,出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品,风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上,基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了,“刚性兑付”亟待打破,但是一时半会还不太可能。

流动性★☆:银行理财以封闭式预期收益类为主,除了浦发银行(600000)、浙商银行等少数几家银行之外,绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回,只能持有到期,流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势,在规定的时间内可以随时提前支取,**解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小,所以银行理财的整体流动性还是比较差。

四、货币基金
收益★☆:今年以来货币基金收益率涨幅特别大,尤其是余额宝,去年11月七日年化收益率还只有2.5%,如今就已经突破了4%,半年涨幅超过了60%,简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示,目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%,略低于银行理财。

风险★☆:严格上来说货币基金并不保本,但是由于资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域,所以风险还是很低的,货币基金亏损的情况还是极少的。不过这并不意味着货币基金不会亏损,2006年6月8日泰达荷银货币基金(162206)当日每万份基金净收益为-0.2566元,成为当年第一只当日收益出现负值的基金。但要说连续一个月或是长期亏损,我国历史上还没有出现过这种情况。

流动性★★★★☆:绝大部分货币基金赎回是T+0模式,也就是提现资金当天就可以到账,只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式,在T+0模式中,有很多货基可以实现实时到账,也就是所谓的“秒到账”,比如招行的朝朝盈、微众银行的活期+。可以说,货币基金的流动性仅次于银行活期存款。

五、保险理财
收益★★☆:保险理财分为三类:分红险、万能险和投连险,收益依次递增,银行渠道只允许卖分红险和万能险,而在互联网理财平台见到的则更多是投连险。总体来看,万能险和投连险更为常见,很多平均收益率都能达到5%左右甚至更高,尤其是互联网理财渠道。

风险★★:分红险和万能险有保底收益率,所以不会出现亏损的情况,投连险的风险全部由投资者自己承担,风险相对较大,亏损还是有可能的。虽然说保险公司存在 倒闭的可能,但是根据《保险法》第92条规定,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。所以,投资者的保单还是继续生效的。

流动性★:保险理财的期限一般很长,比如万能险大多是3年期或5年期以上,投连险期限会相对短一些。不过大多数保险理财都只能持有到期、不能提前赎回,流动性非常差。如果你在犹豫期(一般是10-15天)内没有撤保的话,再想提前赎回资金要么难如登天、要么要付出巨大的代价——天价手续费,不仅没有一分收益,本金都要搭进去不少。

六、P2P理财
收益★★★:融360监测的数据显示,P2P网贷最新一周平均收益率为9.44%,虽然近年来下降了不少,但是仍然秒杀大部分理财产品。今年市场利率收紧,大部分理财产品的收益率都在上升,但网贷行业仍处洗牌时期,平台的合规化运营势必来成本的增加,未来P2P收益仍有一定的下降空间。

风险★★★☆:近两年P2P行业监管越来越严,对P2P平台提出了很多具体的要求。监管的本意是让行业合规发展,更健康、更透明、更安全,但是那些不符合监管的P2P平台最终会何去何从?就拿银行资金存管一向来说,现在仍然有八成以上平台未接入资金存管,距离8月份限定日期只剩三个月,剩下的平台有多少会被淘汰?即使生存下来,P2P平台的风险把控能力还是要远弱于银行的。

流动性★☆:P2P平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的,从这点来看流动性很差。不过现在大部分P2P平台都允许标的提前转让,有些活跃度高的平台很容易转让,有些活跃度低的平台即使有转让系统,但是也很难转让出去。总体来看,流动性还是比较差。

七、股票
收益★★★★:股票收益其实更多与大行情有关,像是2015年上半年行情好的时候,闭着眼睛选股都能挣钱,几个月就能翻倍,但行情差的时候亏损也会非常惨重。2016年A股跌了12.31%,看来想从股市中赚钱不是一件容易的事啊。

风险★★★★:股市的风险相比人人都了解,可能你的股票连续涨了一个月,但一天就能把所有的涨幅给回吐出来,正所谓“辛辛苦苦大半年,一夜回到解放前”。不过正是因为大家都了解股市的风险,所以股民们亏了大多都能接受,不会像在其它行业栽跟头的人一样哭天喊地。

流动性★★★☆:股票的流动性还是比较高的,在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停,随时都可以赎回,当天购买的股票最快只能第二个工作日卖出,资金立即到达证券账户中,可以去购买其它股票,不过想要提到银行卡,一般是T+1确认,3-4个工作日到账。

八、股票基金
收益★★★☆:基金的类型比较多,股票基金是风险和收益最高的一种,股票基金其实相当于是一个股票篮子,涨幅和跌幅要看篮子里股票的平均表现。2016年股票基金全年跌了12.2%,略低于A股跌幅。

风险★★★☆:既然基金相当于是股票篮子,那么它的风险自然也要小于单只股票,具体就要看基金经理是如何配置资金了,如果这个基金经理比较冒进,配置的都是一些涨跌幅特别大的股票,那么风险自然就会很大,反之亦然。

流动性★★★☆:不同种类的基金提现到账时间有所差异,一般是3-7个工作日到达银行卡账户。

九、黄金
收益★★★:2016年黄金市场表现亮眼,全年涨了9%,与P2P理财的收益相当,今年金价的整体趋势仍然是在震荡中走高。不过6月份美联储加息预期升温,届时金价可能会有一个回调的过程。从长期来看,黄金也是一个很好的避险和抵抗通货膨胀的工具。

风险★★★:黄金是一个非常敏感的投资产品,外围的风吹草动都会带来金价的波动,价格波动幅度并不小。具体来看,美元波动、石油价格波动、地缘关系紧张、国家元首换届等都都有可能导致黄金价格大幅波动。

流动性★★★★:从不同渠道购买黄金赎回提现的速度有所差异,比如从存金宝赎回,资金是T+1或T+2个工作日到余额宝,从微众金赎回,资金实时到账,总体来看资金提现的时间比较快。值得注意的是,这里均指电子黄金,实物黄金不在讨论之内。

十、比特币
收益★★★★★:这两年比特币的价格涨势只能用“疯狂”来形容了,2016年全年上涨122%,大家都以为已经达到顶点了不可能再涨了,但是2017年比特币价格继续勇攀高峰,年内涨幅已经高达180%,一路攀爬只近2800美元。虽然这两天有所回落,但市场普遍认为比特币价格仍然会继续上涨。

风险★★★★★:高收益必定伴随着高风险,投资比特币玩的就是心跳,没有涨跌停板、24小时交易,一天涨跌个20%都不是什么大不了的事情。应该说,玩比特币的根本就不能称为投资理财,而是一种典型的投机行为了。

流动性★★★☆:在火币网赎回比特币的话能实时到达火币网账户,不过要提现到银行卡的话起码还要再等几天。每个银行处理速度不同,不能保证到账时间,有的24小时就到账了,有的可能得3-4天,如果同时提现的人非常多就要排队,提现的时间就会偏长。

结语
在理财市场,收益、风险和流动性其实是一个三足鼎立的局面,你要低风险和高流动性就要放弃高收益,你要高收益和高流动性就要承担高风险。没有一款理财产品是兼具高收益、低风险和高流动性的,理财市场也是“鱼和熊掌不可兼得”。大家还是应该挑选适合自己的理财产品。
.融.3.6.0

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选八

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理财说简单不简单,市场上有千万只产品,该如何挑选适合自己的那只?理财说难也不难,其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题,只要你把这三个问题搞清楚了,就能很容易挑到适合自己的理财产品。

下面挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性,并分别评上星级,以便大家参考和对比。

一、国债

收益★★:过去一年国债利率较为稳定,三年期利率3.8%,五年期利率4.17%,收益水平属于中下等,只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动,央行降息国债利率会随之下降,央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整,2016年央行并未降息,但由于市场利率不断走低,7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。

风险☆:国债的发行主体是国家,有国家信用作为背书,具有最高的信用度,在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在,只要五星红旗还在飘扬,国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况,这里给了半颗星都算多的。

流动性★★★:国债期限比较长,三年和五年,单从这方面来看流动性比较差,但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息,持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息,此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期,持有时间越长越划算。

二、定期存款

收益★:不同银行的定期存款利率差异比较大,一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低,城商行和农商行的利率偏高,大银行网点规模和客户群基础优势明显,而小银行的存款利率如果等于或低于大银行,则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右,即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率,几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。

风险★:定期存款的风险也极低,只比国债高一点点,只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢?非常小,尤其是国有银行,如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘,国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢?不是没有可能,但是也不用太过担心,根据《存款保险条例》,50万元以下存款将会得到全额赔付,超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国,存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。

流动性★★☆:银行定期存款虽然有固定的期限,但是随时可以提前支取,只不过要损失定期利息,提前支取的部分要全部按照活期利率计息,一般是0.3%,这一点不如国债的靠档计息。所以,还是尽量持有到期吧。

三、银行理财

收益★★:根据监测的数据显示,4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%,这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财,人民币理财发行量占到了绝大多数,非保本理财占到7成左右,如果是非保本的人民币理财,平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧,银行间拆借利率上升,未来银行理财收益仍然看涨。

风险★☆:这里面要分开来看,非保本理财的风险肯定要大于保本理财,风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的,大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本,但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定,出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品,风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上,基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了,“刚性兑付”亟待打破,但是一时半会还不太可能。

流动性★☆:银行理财以封闭式预期收益类为主,除了浦发银行、浙商银行等少数几家银行之外,绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回,只能持有到期,流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势,在规定的时间内可以随时提前支取,**解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小,所以银行理财的整体流动性还是比较差。

四、货币基金

收益★☆:今年以来货币基金收益率涨幅特别大,尤其是余额宝,去年11月七日年化收益率还只有2.5%,如今就已经突破了4%,半年涨幅超过了60%,简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%,略低于银行理财。

风险★☆:严格上来说货币基金并不保本,但是由于资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域,所以风险还是很低的,货币基金亏损的情况还是极少的。不过这并不意味着货币基金不会亏损,2006年6月8日泰达荷银货币基金当日每万份基金净收益为-0.2566元,成为当年第一只当日收益出现负值的基金。但要说连续一个月或是长期亏损,我国历史上还没有出现过这种情况。

流动性★★★★☆:绝大部分货币基金赎回是T+0模式,也就是提现资金当天就可以到账,只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式,在T+0模式中,有很多货基可以实现实时到账,也就是所谓的“秒到账”,比如招行的朝朝盈、微众银行的活期+。可以说,货币基金的流动性仅次于银行活期存款。

五、保险理财

收益★★☆:保险理财分为三类:分红险、万能险和投连险,收益依次递增,银行渠道只允许卖分红险和万能险,而在互联网理财平台见到的则更多是投连险。总体来看,万能险和投连险更为常见,很多平均收益率都能达到5%左右甚至更高,尤其是互联网理财渠道。

风险★★:分红险和万能险有保底收益率,所以不会出现亏损的情况,投连险的风险全部由投资者自己承担,风险相对较大,亏损还是有可能的。虽然说保险公司存在倒闭的可能,但是根据《保险法》第92条规定,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。所以,投资者的保单还是继续生效的。

流动性★:保险理财的期限一般很长,比如万能险大多是3年期或5年期以上,投连险期限会相对短一些。不过大多数保险理财都只能持有到期、不能提前赎回,流动性非常差。如果你在犹豫期(一般是10-15天)内没有撤保的话,再想提前赎回资金要么难如登天、要么要付出巨大的代价——天价手续费,不仅没有一分收益,本金都要搭进去不少。

六、网贷理财

收益★★★:据数据显示,网贷网贷最新一周平均收益率为9.44%,虽然近年来下降了不少,但是仍然秒杀大部分理财产品。今年市场利率收紧,大部分理财产品的收益率都在上升,但网贷行业仍处洗牌时期,平台的合规化运营势必来成本的增加,未来网贷收益仍有一定的下降空间。

风险★★★☆:近两年网贷行业监管越来越严,网贷平台提出了很多具体的要求。监管的本意是让行业合规发展,更健康、更透明、更安全,那些不符合监管的网贷平台最终会被淘汰。

流动性★☆:网贷平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的,从这点来看流动性存在一定的局限性。不过现在大部分网贷平台都允许标的提前转让,有些活跃度高的平台很容易转让,而且网贷平台一般提现到账都较快。

七、股票

收益★★★★:股票收益其实更多与大行情有关,像是2015年上半年行情好的时候,闭着眼睛选股都能挣钱,几个月就能翻倍,但行情差的时候亏损也会非常惨重。2016年A股跌了12.31%,看来想从股市中赚钱不是一件容易的事啊。

风险★★★★:股市的风险相比人人都了解,可能你的股票连续涨了一个月,但一天就能把所有的涨幅给回吐出来,正所谓“辛辛苦苦大半年,一夜回到解放前”。不过正是因为大家都了解股市的风险,所以股民们亏了大多都能接受,不会像在其它行业栽跟头的人一样哭天喊地。

流动性★★★☆:股票的流动性还是比较高的,在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停,随时都可以赎回,当天购买的股票最快只能第二个工作日卖出,资金立即到达证券账户中,可以去购买其它股票,不过想要提到银行卡,一般是T+1确认,3-4个工作日到账。

八、股票基金

收益★★★☆:基金的类型比较多,股票基金是风险和收益最高的一种,股票基金其实相当于是一个股票篮子,涨幅和跌幅要看篮子里股票的平均表现。2016年股票基金全年跌了12.2%,略低于A股跌幅。

风险★★★☆:既然基金相当于是股票篮子,那么它的风险自然也要小于单只股票,具体就要看基金经理是如何配置资金了,如果这个基金经理比较冒进,配置的都是一些涨跌幅特别大的股票,那么风险自然就会很大,反之亦然。

流动性★★★☆:不同种类的基金提现到账时间有所差异,一般是3-7个工作日到达银行卡账户。

九、黄金

收益★★★:2016年黄金市场表现亮眼,全年涨了9%,与网贷理财的收益相当,今年金价的整体趋势仍然是在震荡中走高。不过6月份美联储加息预期升温,届时金价可能会有一个回调的过程。从长期来看,黄金也是一个很好的避险和抵抗通货膨胀的工具。

风险★★★:黄金是一个非常敏感的投资产品,外围的风吹草动都会带来金价的波动,价格波动幅度并不小。具体来看,美元波动、石油价格波动、地缘关系紧张、国家元首换届等都都有可能导致黄金价格大幅波动。

流动性★★★★:从不同渠道购买黄金赎回提现的速度有所差异,比如从存金宝赎回,资金是T+1或T+2个工作日到余额宝,从微众金赎回,资金实时到账,总体来看资金提现的时间比较快。值得注意的是,这里均指电子黄金,实物黄金不在讨论之内。

十、比特币

收益★★★★★:这两年比特币的价格涨势只能用“疯狂”来形容了,2016年全年上涨122%,大家都以为已经达到顶点了不可能再涨了,但是2017年比特币价格继续勇攀高峰,年内涨幅已经高达180%,一路攀爬只近2800美元。虽然这两天有所回落,但市场普遍认为比特币价格仍然会继续上涨。

风险★★★★★:高收益必定伴随着高风险,投资比特币玩的就是心跳,没有涨跌停板、24小时交易,一天涨跌个20%都不是什么大不了的事情。应该说,玩比特币的根本就不能称为投资理财,而是一种典型的投机行为了。

流动性★★★☆:在火币网赎回比特币的话能实时到达火币网账户,不过要提现到银行卡的话起码还要再等几天。每个银行处理速度不同,不能保证到账时间,有的24小时就到账了,有的可能得3-4天,如果同时提现的人非常多就要排队,提现的时间就会偏长。

结语

在理财市场,收益、风险和流动性其实是一个三足鼎立的局面,你要低风险和高流动性就要放弃高收益,你要高收益和高流动性就要承担高风险。没有一款理财产品是兼具高收益、低风险和高流动性的,理财市场也是“鱼和熊掌不可兼得”。大家还是应该挑选适合自己的理财产品。

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选九

理财说简单不简单,市场上有千万只产品,该如何挑选适合自己的那只?理财说难也不难,其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题,只要你把这三个问题搞清楚了,就能很容易挑到适合自己的理财产品。

下面融360理财分析师挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性,并分别评上星级,以便大家参考和对比。

一、国债

收益★★:过去一年国债利率较为稳定,三年期利率3.8%,五年期利率4.17%,收益水平属于中下等,只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动,央行降息国债利率会随之下降,央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整,2016年央行并未降息,但由于市场利率不断走低,7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。

风险☆:国债的发行主体是国家,有国家信用作为背书,具有最高的信用度,在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在,只要五星红旗还在飘扬,国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况,这里给了半颗星都算多的。

流动性★★★:国债期限比较长,三年和五年,单从这方面来看流动性比较差,但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息,持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息,此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期,持有时间越长越划算。

二、定期存款

收益★:不同银行的定期存款利率差异比较大,一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低,城商行和农商行的利率偏高,大银行网点规模和客户群基础优势明显,而小银行的存款利率如果等于或低于大银行,则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右,即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率,几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。

风险★:定期存款的风险也极低,只比国债高一点点,只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢?非常小,尤其是国有银行,如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘,国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢?不是没有可能,但是也不用太过担心,根据《存款保险条例》,50万元以下存款将会得到全额赔付,超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国,存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。

流动性★★☆:银行定期存款虽然有固定的期限,但是随时可以提前支取,只不过要损失定期利息,提前支取的部分要全部按照活期利率计息,一般是0.3%,这一点不如国债的靠档计息。所以,还是尽量持有到期吧。

三、银行理财

收益★★:根据融360监测的数据显示,4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%,这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财,人民币理财发行量占到了绝大多数,非保本理财占到7成左右,如果是非保本的人民币理财,平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧,银行间拆借利率上升,未来银行理财收益仍然看涨。

风险★☆:这里面要分开来看,非保本理财的风险肯定要大于保本理财,风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的,大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本,但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定,出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品,风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上,基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了,“刚性兑付”亟待打破,但是一时半会还不太可能。

流动性★☆:银行理财以封闭式预期收益类为主,除了浦发银行(600000,股吧)、浙商银行等少数几家银行之外,绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回,只能持有到期,流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势,在规定的时间内可以随时提前支取,**解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小,所以银行理财的整体流动性还是比较差。

四、货币基金

收益★☆:今年以来货币基金收益率涨幅特别大,尤其是余额宝,去年11月七日年化收益率还只有2.5%,如今就已经突破了4%,半年涨幅超过了60%,简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示,目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%,略低于银行理财。

风险★☆:严格上来说货币基金并不保本,但是由于资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域,所以风险还是很低的,货币基金亏损的情况还是极少的。不过这并不意味着货币基金不会亏损,2006年6月8日泰达荷银货币基金(162206,基金吧)当日每万份基金净收益为-0.2566元,成为当年第一只当日收益出现负值的基金。但要说连续一个月或是长期亏损,我国历史上还没有出现过这种情况。

流动性★★★★☆:绝大部分货币基金赎回是T+0模式,也就是提现资金当天就可以到账,只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式,在T+0模式中,有很多货基可以实现实时到账,也就是所谓的“秒到账”,比如招行的朝朝盈、微众银行的活期+。可以说,货币基金的流动性仅次于银行活期存款。

五、保险理财

收益★★☆:保险理财分为三类:分红险、万能险和投连险,收益依次递增,银行渠道只允许卖分红险和万能险,而在互联网理财平台见到的则更多是投连险。总体来看,万能险和投连险更为常见,很多平均收益率都能达到5%左右甚至更高,尤其是互联网理财渠道。

风险★★:分红险和万能险有保底收益率,所以不会出现亏损的情况,投连险的风险全部由投资者自己承担,风险相对较大,亏损还是有可能的。虽然说保险公司存在倒闭的可能,但是根据《保险法》第92条规定,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。所以,投资者的保单还是继续生效的。

流动性★:保险理财的期限一般很长,比如万能险大多是3年期或5年期以上,投连险期限会相对短一些。不过大多数保险理财都只能持有到期、不能提前赎回,流动性非常差。如果你在犹豫期(一般是10-15天)内没有撤保的话,再想提前赎回资金要么难如登天、要么要付出巨大的代价——天价手续费,不仅没有一分收益,本金都要搭进去不少。

六、P2P理财

收益★★★:融360监测的数据显示,P2P网贷最新一周平均收益率为9.44%,虽然近年来下降了不少,但是仍然秒杀大部分理财产品。今年市场利率收紧,大部分理财产品的收益率都在上升,但网贷行业仍处洗牌时期,平台的合规化运营势必来成本的增加,未来P2P收益仍有一定的下降空间。

风险★★★☆:近两年P2P行业监管越来越严,对P2P平台提出了很多具体的要求。监管的本意是让行业合规发展,更健康、更透明、更安全,但是那些不符合监管的P2P平台最终会何去何从?就拿银行资金存管一向来说,现在仍然有八成以上平台未接入资金存管,距离8月份限定日期只剩三个月,剩下的平台有多少会被淘汰?即使生存下来,P2P平台的风险把控能力还是要远弱于银行的。

流动性★☆:P2P平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的,从这点来看流动性很差。不过现在大部分P2P平台都允许标的提前转让,有些活跃度高的平台很容易转让,有些活跃度低的平台即使有转让系统,但是也很难转让出去。总体来看,流动性还是比较差。

七、股票

收益★★★★:股票收益其实更多与大行情有关,像是2015年上半年行情好的时候,闭着眼睛选股都能挣钱,几个月就能翻倍,但行情差的时候亏损也会非常惨重。2016年A股跌了12.31%,看来想从股市中赚钱不是一件容易的事啊。

风险★★★★:股市的风险相比人人都了解,可能你的股票连续涨了一个月,但一天就能把所有的涨幅给回吐出来,正所谓“辛辛苦苦大半年,一夜回到解放前”。不过正是因为大家都了解股市的风险,所以股民们亏了大多都能接受,不会像在其它行业栽跟头的人一样哭天喊地。

流动性★★★☆:股票的流动性还是比较高的,在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停,随时都可以赎回,当天购买的股票最快只能第二个工作日卖出,资金立即到达证券账户中,可以去购买其它股票,不过想要提到银行卡,一般是T+1确认,3-4个工作日到账。

八、股票基金

收益★★★☆:基金的类型比较多,股票基金是风险和收益最高的一种,股票基金其实相当于是一个股票篮子,涨幅和跌幅要看篮子里股票的平均表现。2016年股票基金全年跌了12.2%,略低于A股跌幅。

风险★★★☆:既然基金相当于是股票篮子,那么它的风险自然也要小于单只股票,具体就要看基金经理是如何配置资金了,如果这个基金经理比较冒进,配置的都是一些涨跌幅特别大的股票,那么风险自然就会很大,反之亦然。

流动性★★★☆:不同种类的基金提现到账时间有所差异,一般是3-7个工作日到达银行卡账户。

九、黄金

收益★★★:2016年黄金市场表现亮眼,全年涨了9%,与P2P理财的收益相当,今年金价的整体趋势仍然是在震荡中走高。不过6月份美联储加息预期升温,届时金价可能会有一个回调的过程。从长期来看,黄金也是一个很好的避险和抵抗通货膨胀的工具。

风险★★★:黄金是一个非常敏感的投资产品,外围的风吹草动都会带来金价的波动,价格波动幅度并不小。具体来看,美元波动、石油价格波动、地缘关系紧张、国家元首换届等都都有可能导致黄金价格大幅波动。

流动性★★★★:从不同渠道购买黄金赎回提现的速度有所差异,比如从存金宝赎回,资金是T+1或T+2个工作日到余额宝,从微众金赎回,资金实时到账,总体来看资金提现的时间比较快。值得注意的是,这里均指电子黄金,实物黄金不在讨论之内。

十、比特币

收益★★★★★:这两年比特币的价格涨势只能用“疯狂”来形容了,2016年全年上涨122%,大家都以为已经达到顶点了不可能再涨了,但是2017年比特币价格继续勇攀高峰,年内涨幅已经高达180%,一路攀爬只近2800美元。虽然这两天有所回落,但市场普遍认为比特币价格仍然会继续上涨。

风险★★★★★:高收益必定伴随着高风险,投资比特币玩的就是心跳,没有涨跌停板、24小时交易,一天涨跌个20%都不是什么大不了的事情。应该说,玩比特币的根本就不能称为投资理财,而是一种典型的投机行为了。

流动性★★★☆:在火币网赎回比特币的话能实时到达火币网账户,不过要提现到银行卡的话起码还要再等几天。每个银行处理速度不同,不能保证到账时间,有的24小时就到账了,有的可能得3-4天,如果同时提现的人非常多就要排队,提现的时间就会偏长。

结语

在理财市场,收益、风险和流动性其实是一个三足鼎立的局面,你要低风险和高流动性就要放弃高收益,你要高收益和高流动性就要承担高风险。没有一款理财产品是兼具高收益、低风险和高流动性的,理财市场也是“鱼和熊掌不可兼得”。大家还是应该挑选适合自己的理财产品。

《银行净值型理财收益不及货币基金,还有人去买吗?》 精选十

理财说简单不简单,市场上有千万只产品,该如何挑选适合自己的那只?理财说难也不难,其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题,只要你把这三个问题搞清楚了,就能很容易挑到适合自己的理财产品。

下面融360理财分析师挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性,并分别评上星级,以便大家参考和对比。

一、国债

收益★★:过去一年国债利率较为稳定,三年期利率3.8%,五年期利率4.17%,收益水平属于中下等,只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动,央行降息国债利率会随之下降,央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整,2016年央行并未降息,但由于市场利率不断走低,7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。

风险☆:国债的发行主体是国家,有国家信用作为背书,具有最高的信用度,在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在,只要五星红旗还在飘扬,国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况,这里给了半颗星都算多的。

流动性★★★:国债期限比较长,三年和五年,单从这方面来看流动性比较差,但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息,持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息,此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期,持有时间越长越划算。

二、定期存款

收益★:不同银行的定期存款利率差异比较大,一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低,城商行和农商行的利率偏高,大银行网点规模和客户群基础优势明显,而小银行的存款利率如果等于或低于大银行,则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右,即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率,几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。

风险★:定期存款的风险也极低,只比国债高一点点,只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢?非常小,尤其是国有银行,如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘,国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢?不是没有可能,但是也不用太过担心,根据《存款保险条例》,50万元以下存款将会得到全额赔付,超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国,存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。

流动性★★☆:银行定期存款虽然有固定的期限,但是随时可以提前支取,只不过要损失定期利息,提前支取的部分要全部按照活期利率计息,一般是0.3%,这一点不如国债的靠档计息。所以,还是尽量持有到期吧。

三、银行理财

收益★★:根据融360监测的数据显示,4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%,这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财,人民币理财发行量占到了绝大多数,非保本理财占到7成左右,如果是非保本的人民币理财,平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧,银行间拆借利率上升,未来银行理财收益仍然看涨。

风险★☆:这里面要分开来看,非保本理财的风险肯定要大于保本理财,风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的,大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本,但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定,出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品,风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上,基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了,“刚性兑付”亟待打破,但是一时半会还不太可能。

流动性★☆:银行理财以封闭式预期收益类为主,除了浦发银行(600000,股吧)、浙商银行等少数几家银行之外,绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回,只能持有到期,流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势,在规定的时间内可以随时提前支取,**解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小,所以银行理财的整体流动性还是比较差。

四、货币基金

收益★☆:今年以来货币基金收益率涨幅特别大,尤其是余额宝,去年11月七日年化收益率还只有2.5%,如今就已经突破了4%,半年涨幅超过了60%,简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示,目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%,略低于银行理财。

风险★☆:严格上来说货币基金并不保本,但是由于资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域,所以风险还是很低的,货币基金亏损的情况还是极少的。不过这并不意味着货币基金不会亏损,2006年6月8日泰达荷银货币基金(162206,基金吧)当日每万份基金净收益为-0.2566元,成为当年第一只当日收益出现负值的基金。但要说连续一个月或是长期亏损,我国历史上还没有出现过这种情况。

流动性★★★★☆:绝大部分货币基金赎回是T+0模式,也就是提现资金当天就可以到账,只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式,在T+0模式中,有很多货基可以实现实时到账,也就是所谓的“秒到账”,比如招行的朝朝盈、微众银行的活期+。可以说,货币基金的流动性仅次于银行活期存款。

五、保险理财

收益★★☆:保险理财分为三类:分红险、万能险和投连险,收益依次递增,银行渠道只允许卖分红险和万能险,而在互联网理财平台见到的则更多是投连险。总体来看,万能险和投连险更为常见,很多平均收益率都能达到5%左右甚至更高,尤其是互联网理财渠道。

风险★★:分红险和万能险有保底收益率,所以不会出现亏损的情况,投连险的风险全部由投资者自己承担,风险相对较大,亏损还是有可能的。虽然说保险公司存在倒闭的可能,但是根据《保险法》第92条规定,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。所以,投资者的保单还是继续生效的。

流动性★:保险理财的期限一般很长,比如万能险大多是3年期或5年期以上,投连险期限会相对短一些。不过大多数保险理财都只能持有到期、不能提前赎回,流动性非常差。如果你在犹豫期(一般是10-15天)内没有撤保的话,再想提前赎回资金要么难如登天、要么要付出巨大的代价——天价手续费,不仅没有一分收益,本金都要搭进去不少。

六、P2P理财

收益★★★:融360监测的数据显示,P2P网贷最新一周平均收益率为9.44%,虽然近年来下降了不少,但是仍然秒杀大部分理财产品。今年市场利率收紧,大部分理财产品的收益率都在上升,但网贷行业仍处洗牌时期,平台的合规化运营势必来成本的增加,未来P2P收益仍有一定的下降空间。

风险★★★☆:近两年P2P行业监管越来越严,对P2P平台提出了很多具体的要求。监管的本意是让行业合规发展,更健康、更透明、更安全,但是那些不符合监管的P2P平台最终会何去何从?就拿银行资金存管一向来说,现在仍然有八成以上平台未接入资金存管,距离8月份限定日期只剩三个月,剩下的平台有多少会被淘汰?即使生存下来,P2P平台的风险把控能力还是要远弱于银行的。

流动性★☆:P2P平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的,从这点来看流动性很差。不过现在大部分P2P平台都允许标的提前转让,有些活跃度高的平台很容易转让,有些活跃度低的平台即使有转让系统,但是也很难转让出去。总体来看,流动性还是比较差。

七、股票

收益★★★★:股票收益其实更多与大行情有关,像是2015年上半年行情好的时候,闭着眼睛选股都能挣钱,几个月就能翻倍,但行情差的时候亏损也会非常惨重。2016年A股跌了12.31%,看来想从股市中赚钱不是一件容易的事啊。

风险★★★★:股市的风险相比人人都了解,可能你的股票连续涨了一个月,但一天就能把所有的涨幅给回吐出来,正所谓“辛辛苦苦大半年,一夜回到解放前”。不过正是因为大家都了解股市的风险,所以股民们亏了大多都能接受,不会像在其它行业栽跟头的人一样哭天喊地。

流动性★★★☆:股票的流动性还是比较高的,在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停,随时都可以赎回,当天购买的股票最快只能第二个工作日卖出,资金立即到达证券账户中,可以去购买其它股票,不过想要提到银行卡,一般是T+1确认,3-4个工作日到账。

八、股票基金

收益★★★☆:基金的类型比较多,股票基金是风险和收益最高的一种,股票基金其实相当于是一个股票篮子,涨幅和跌幅要看篮子里股票的平均表现。2016年股票基金全年跌了12.2%,略低于A股跌幅。

风险★★★☆:既然基金相当于是股票篮子,那么它的风险自然也要小于单只股票,具体就要看基金经理是如何配置资金了,如果这个基金经理比较冒进,配置的都是一些涨跌幅特别大的股票,那么风险自然就会很大,反之亦然。

流动性★★★☆:不同种类的基金提现到账时间有所差异,一般是3-7个工作日到达银行卡账户。

九、黄金

收益★★★:2016年黄金市场表现亮眼,全年涨了9%,与P2P理财的收益相当,今年金价的整体趋势仍然是在震荡中走高。不过6月份美联储加息预期升温,届时金价可能会有一个回调的过程。从长期来看,黄金也是一个很好的避险和抵抗通货膨胀的工具。

风险★★★:黄金是一个非常敏感的投资产品,外围的风吹草动都会带来金价的波动,价格波动幅度并不小。具体来看,美元波动、石油价格波动、地缘关系紧张、国家元首换届等都都有可能导致黄金价格大幅波动。

流动性★★★★:从不同渠道购买黄金赎回提现的速度有所差异,比如从存金宝赎回,资金是T+1或T+2个工作日到余额宝,从微众金赎回,资金实时到账,总体来看资金提现的时间比较快。值得注意的是,这里均指电子黄金,实物黄金不在讨论之内。

十、比特币

收益★★★★★:这两年比特币的价格涨势只能用“疯狂”来形容了,2016年全年上涨122%,大家都以为已经达到顶点了不可能再涨了,但是2017年比特币价格继续勇攀高峰,年内涨幅已经高达180%,一路攀爬只近2800美元。虽然这两天有所回落,但市场普遍认为比特币价格仍然会继续上涨。

风险★★★★★:高收益必定伴随着高风险,投资比特币玩的就是心跳,没有涨跌停板、24小时交易,一天涨跌个20%都不是什么大不了的事情。应该说,玩比特币的根本就不能称为投资理财,而是一种典型的投机行为了。

流动性★★★☆:在火币网赎回比特币的话能实时到达火币网账户,不过要提现到银行卡的话起码还要再等几天。每个银行处理速度不同,不能保证到账时间,有的24小时就到账了,有的可能得3-4天,如果同时提现的人非常多就要排队,提现的时间就会偏长。

结语

在理财市场,收益、风险和流动性其实是一个三足鼎立的局面,你要低风险和高流动性就要放弃高收益,你要高收益和高流动性就要承担高风险。没有一款理财产品是兼具高收益、低风险和高流动性的,理财市场也是“鱼和熊掌不可兼得”。大家还是应该挑选适合自己的理财产品。

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