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有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”

之家哥 2017-11-17 19:13:44
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选一

包商银行行长助理刘鑫受邀出席论坛,并参加了主题为“金融创新:构建数字化竞争力”圆桌论坛,分享了包商银行进行数字化转型和数字银行建设的历程和经验,以及在区块链、大数据等金融科技技术应用方面的创新实践。刘鑫认为,直销银行1.0的本质是渠道变革,而包商银行致力于建设的是以运营流程再造为核心的直销银行2.0,也就是数字银行。为此,包商银行在内部成立了数字银行事业部,是全行第四大业务板块,独立运营、独立核算,力图在新经济生态背景下进行银行业务的运营流程再造,从而适应新经济的发展和不断变化的客户需求。

有氧金融是包商银行直销银行业务品牌,于2015年8月28日正式上线,以“无卡、无网点、无现金交易”为服务特色,以“数字化、移动化、深度场景化”为发展方向,致力于打造“互联网上的商业银行”。

(原标题:有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”)

本文来源:南方都市报

《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选二

2017年8月5日,由经济观察报、新金融家联盟联合中国财富管理50人论坛及中国信息协会信用专业委员会共同举办的“当金融遇见科技――第三届新金融大讲堂”在北京成功召开。来自金融、科技等领域的业内资深人士参加了本次活动,共同就大数据、人工智能、区块链等新技术在金融行业的运用与发展,以及监管层面的变化进行了多维度的探讨与交流。

经济观察报执行总编辑文钊出席并致辞,国家科技部发展战略研究院副院长王宏广,全国政协委员、中国工商银行原行长杨凯生,浙商银行行长刘晓春,华夏新供给***研究院院长、华软资本创始人王广宇亲临现场并发表了主题演讲。包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫受邀出席会议并发表了主题为“顺势而为、形势判断与路径选择”的演讲。

刘鑫提出,技术进步是不可阻挡的,技术本身的进步值得关注,但是新技术带来的秩序变化,以及法律层面和道德层面的问题更值得研究和探讨。

近年来,银行业重大经营约束条件发生诸多变化。以利率市场化为例,存款利率上限的放开是最核心的内容,也标志着利率市场化经过十几年终于走完了全过程。而民营银行的出现,可能会给现有的以网点和人为发展前提假设的传统金融机构带来挑战。包商银行自开始探索建设数字银行,即打破人和网点这两大假设,建设适应数字经济的纯线上的新型银行。

谈到经营环境的变化,刘鑫提出,商业基础设施已经发生变化,更形象地说,是操作系统变了。媒体、百货、出行等行业都在变革,从电视到自媒体,从线下商超到线上电商,从招手叫车到软件约车,商业服务的本质虽然没变,但是商业的服务流程和发展模式已经被颠覆。基于此,包商银行才会选择做数字银行,主动适应新趋势,将金融服务嵌入到人们在线生活的各类应用场景中。

数字银行,业内普遍称为直销银行,经历了两个发展阶段。直销银行1.0实质是渠道变革,而直销银行2.0核心是运营流程再造,以数字、移动、在线为特征。移动互联网蓬勃发展的今天,“在线”已成为一种生活状态,无所谓虚拟和现实、线上和线下,而是始终在线的状态。包商银行要做的是以移动化、数字化、深度场景化为发展方向的直销银行2.0,这是包商银行顺势而为做出的战略选择。刘鑫认为,真正的战略应该从未来往现在想,思考五年以后、十年以后,实体经济、银行业究竟是什么样的状态?到那个时候,应该是什么位置?现在要做的是根据战略中局的地图,设定近期的位置和目标,从而更好地配置资源。

刘鑫还介绍说,包商银行于8月上线了数字银行业务平台,并采用了新的独立品牌――有氧金融。有氧金融完全利用线上获客和开展业务,目前已经累计获得了100多万的注册用户。与拥有流量和场景的互联网平台合作是有氧金融主要的获客和提供金融服务的方式,这与有氧金融“移动化、数字化、深度场景化”的发展方向是非常契合的。




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《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选三

北京银行打造智慧银行

探索数字化转型

■本报记者 简宁 北京报道

金融是现代经济的核心,伴随人类社会进入互联互通时代,金融脱媒、利率市场化、非金融机构侵入以及互联网金融崛起呈现不可逆转之势,客户金融需求和行为发生巨大变化,传统网点业务压柜、服务体验差的矛盾日益突出,甚至有人提出了“网点消失论”。与此同时,颠覆式创新给银行带来重大转折机遇,大数据、云技术、人工智能、大数据和物联网等新技术的成熟,有力地推动了银行提升数字化业务的能力和客户体验。

自成立以来,北京银行一直担负着“为股东创造收益,为客户创造价值,为员工创造未来,为社会创造财富”的神圣使命,并一直为此不懈努力,致力于构建服务领先的国际化优秀商业银行。在登陆资本市场后,更是以创新驱动发展为主线,倡导创新服务发展理念,充分利用这一历史性重大转型机遇,积极开启新一代技术布局,推动一场脱胎换骨的深层次“变革”。

北京银行以创新实验室为平台依托,在大量数据论证和充分调研分析的基础上,北京银行确立了打造一家“综合化、智慧化、社交化”的智慧银行的建设目标,旨在通过跨界的生态系统整合、良好的渠道体验,积极探索数字化转向道路,为银行带来了崭新的定位和业务机会。

明确定位 先行先试

如今,智慧银行已成为银行转型升级的主要方向和发力点。狭义的智慧银行建设被定义为对银行传统物理网点的改造升级,广义的智慧银行建设则是一场理念、策略、流程的变革和实践,利用应用成熟的智能技术和设备,实现对银行传统经营模式、管理体制机制、业务体系及品牌文化的再造与重塑,是一场以技术为开端、为手段,对银行进行系统性的智慧创新建设。

面对来势汹汹的互联网金融,以及经营压力持续加大,北京银行积极部署智慧银行建设,积极探索数字化转型,以高水平创新产出,提升转型发展的硬实力。

首先,在发展中,北京银行前瞻性提出全能智慧银行建设的战略定位,以共享发展为理念,顺应互联网时代发展要求,打造“移动银行、数据银行、O2O银行”。用互联网思维全面重构各大业务平台、搭建信息平台,积累丰富优质的信息资源,重点建设集客户细分及精准营销于一身的互联网化组织架构。

同时,利用智能化设备及高科技手段持续推动流程再造,实现金融服务的一站式便捷供给,完成了数字化、智慧化转型发展的第一阶段工作。

其次,围绕全能智慧银行的战略定位,北京银行主动拥抱新技术变化,对产品服务体系和渠道建设进行智慧化升级。

在产品服务方面,首家成立投、贷、孵一体化服务的创客中心,推出投贷联动业务模式;推出互联网+网速贷的全程网络化金融服务模式;与非金融支付机构合作开发出第三方支付业务模式,丰富“小巨人”服务品牌。在服务渠道方面,创新设立社区支行模式、智慧银行和“京彩e家”智能“轻”网点,在国内率先推出“直销银行”品牌,为金融互联网开创出新的发展道路。

此外,在项目建设中,充分发挥各领域专业人才的集体智慧,在短时间内完成了施工建设、系统开发和上线运行等工作,营造开放共享、包容试错、快速反应的创新文化氛围,彰显了众创、跨界融合的独特优势。

记者通过采访了解到,在建设中,智慧银行项目组前后经过近百次的技术与业务攻坚,小到家具选择、路线设计,大到功能开发、系统集成,认真调研、反复推敲,最终以艺术的标准、极致的体验呈现。历时近两年,设计研发金融超市、智慧柜台、智慧理财桌、机器人、线上金融等16项智能机具和创新应用。

注重研发 亮点突出

北京银行不断开拓创新,打造了具有前瞻性的智慧创新管理模式。2013年,北京银行明确提出了“大研发”体系建设的战略发展目标,并结合国际先进经验及自身发展实际,在国内率先成立创新实验室。创新实验室作为“大研发”体系中的重要板块,搭建了科技、运营、流程、渠道、管理等多领域组合集成的敏捷开发平台,以需求快速响应的迭代开发,建立研发快速反应机制,开创了智慧创新管理模式。创新工作从注重研发数量,转变到强调数量质效同步提升;从以模仿为主,转变到以自主研发为主,创新水平和能力全面提升。

智慧银行的基础是大数据和具有实时分析处理能力的工厂架构支撑。为此,北京银行完成了数据仓库和大数据集中处理平台的建设,为挖掘海量数据的价值搭建了基础,并为业务转型和精细管理提供有力支撑。以此为基础,围绕以客户为中心,以用户体验为切入点,北京银行智慧银行进行了多项颠覆式创新。

首先,客户体验升级,实现了复杂业务自助办、智慧化。采用了全新的设计风格和功能布局,打造了友好亲和的社区氛围。根据客户群体和业务需求的不同,增设智慧银行区和综合金融体验区,形成以综合金融体验区为中心的环绕式分布,差异化客户分流,实现简单业务快速办理、复杂业务轻松办理。

其次,运营模式升级,实现网点向少柜台或无窗口转型。运营模式由“柜员操作”全面向“客户自主、柜员协助”的操作模式转变。截至2016年12月,北京银行已投产金融超市、智慧柜台、智慧理财桌等机具,理财签约销售业务办理效率较传统柜面提升7倍多;个人开户业务由柜面的10分钟缩短为2.5分钟,速度提升3倍。

第三,在营销方式上进行了升级,实现营销的可视化、交叉销售。搭建实时响应的数据采集系统及数字分析平台,自动收集客户、交易、渠道等多维度数据,并通过可视化技术,主动推送给客户经理。客户办理业务时,有针对性地开展营销,交叉销售的成功率可以达到90%以上,服务效率和客户体验大幅提升。

最后,通过集约化管理升级,实现管理平台化、数字化。打通物理渠道与电子渠道,前端智能设备与后台高度“数字化”的管理平台完美结合,建立“运营+营销”、“业务+管理”的统一管理平台,实现管理由定性粗放向定量精细的数据决策方式转变。

彰显优势 铸就品牌

北京银行智慧银行的上线运营,使北京银行在此轮银行网点数字化、智能化转型竞争中,与先进同业保持同步,处于行业领先水平,获得广大客户、营销人员及业内外专业人士的充分认可和较高评价。

目前,北京银行智慧银行已获得近10项专利,并荣获工信部物联网协会颁发的“2016年最佳智慧金融创新奖”,评委会认为:“北京银行在智慧金融领域的创新实践具有行业引领性,将为新型智慧城市发展带来新的推动力,凸显了创新型银行的品牌形象。”

另外,该项目被选为IDC《2016全球数字化转型评估报告》优秀案例之一。IDC是全球行业及市场分析调研和趋势预测的权威机构,用体系化指标和模型,通过大数据遴选行业领先标杆案例,案例入选是极其客观、公平、优中选优。

而今,北京银行已明确了智慧银行的战略定位,把智慧银行打造成为应对技术变革及同业竞争的有力武器,将加快复制推广,促进研发成果快速转化。

同时,不断提升服务体验,主动拥抱新技术变化,对产品服务体系和渠道建设进行智慧化升级。

北京银行相关负责人表示,数字化网点转型只是打造智慧银行的第一阶段,面向未来,北京银行将依托人工智能、大数据技术,实现前、中、后台全面智能化、实时化的金融服务。

在市场人士看来,智慧银行的发展与完善已经成为北京银行实现更高质量、更高层次的发展、建设服务领先银行的重要手段,也为中型银行弯道超车开辟了一条新通道。

《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选四

核心提示:在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下,传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网,直销银行成为银行反击的主要阵地。

“互联网金融”在近几年发展得风生水起,“金融互联网”却没有那么顺利。在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下,传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网,直销银行成为银行反击的主要阵地。从2013年9月首家直销银行推出至今,国内直销银行数量已达到90家以上,但功能不齐全、产品同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题,令直销银行普遍发展得不温不火。日前,筹备近两年的百信银行获得银监会批复开业,独立法人化直销银行的出现再次引发市场对直销银行的关注。业内对于这类新型直销银行能否顺利突围,打个漂亮的翻身仗给予诸多关注。

样本1试水独立法人??百信银行

百信银行是国内首家具有独立法人资格的直销银行。由中信银行和百度公司作为发起人,入股比例分别为70%、30%。业内认为,百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田,而且是第一次“银行设银行”,不仅可以将传统银行的信贷经验与互联网公司客户引流方面的平台优势融合互补,也将为商业银行资产管理、信用卡等子公司设立进行积极探索。

百信银行的业务范围也比目前的直销银行更广,包括吸收公众存款,发放贷款;通过电子渠道办理国内外结算;办理电子票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务等。而目前多数直销银行的主营业务仅为在线上销售各种非签约类产品,一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主。

样本2外包给P2P??廊坊银行

今年4月,北京商报记者曾调查得知,廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营,并销售网贷产品。在分析人士看来,地方性小银行因为资源有限,想做互金业务又无从下手,于是想到外包的方法,不过这种模式到底合不合规还有待监管明示。

在8月27日最新的调查中北京商报记者发现,廊坊银行直销银行App依然在销售中融金的产品。在该App首页上有三类产品,分别为“新手标”、“智融专区”和“定期优选”,前两款产品的投资合同均显示,廊坊银行为甲方出借人,乙方是借款人,丙方即居间方中融金。

“定期优选”中没有在售的产品。不过,点击往期产品随即弹出一则“入会申请书”,显示该产品所属天津金融资产交易所,也并非廊坊银行的自有理财。

样本3下线再突围??包商银行

包商银行于2014年6月首推的直销银行是小马Bank,上线初期该平台重点包括两类产品:千里马即P2P债权项目投标类产品和马宝宝即货币基金类产品。但数月之后,小马bank停发新标,此后小马bank原总经理张诚带部分员工出走。小马bank业务停滞,彻底沦为弃子。自2015年12月25日,小马bank的服务逐步转入到有氧金融平台,2016年4月30日原有小马bank所有功能正式关闭。

小马Bank与有氧金融最大的不同是,前者是外挂在包商银行的子平台,而有氧金融则采取事业部制的形式。北京商报记者在有氧金融App看到,该行支持绑定他行借记卡,App首页有存款、贷款、理财和“宝宝”类产品,无其他场景类服务。产品中“宝宝”类产品“氧气宝”是与民生加银基金公司合作推出的;贷款产品中除了该行的“氧乐贷”可最高贷20万元外,还有一款和拉卡拉合作的现金分期贷款产品,最高30万元额度。另外,有氧金融也具备存款业务。

样本4零售银行条线整合??平安银行

作为平安银行探路直销银行的开山之作,橙子银行于2014年上线,定位于年轻人,采用纯互联网化的模式,2015年末客户数量突破500万。

不过,由于平安集团金融板块业务众多,App数量多、入口复杂的情况凸显。今年8月,平安银行将原本的直销银行橙子银行、借记卡口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行App,将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上,并引入了保险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品和服务。

该App已具有转账、信用卡申请、信用卡激活、理财、贷款等功能,也支持绑定他行借记卡。理财板块包括活期理财、定期理财、大额存单、与基金公司合作的产品以及黄金等。信用卡板块中有加油、医疗保障、口袋商城等服务。口袋商城中包括购买电影票、预订机票酒店等生活类服务。

整体窘境

从2013年9月国内首家直销银行落地到如今,已有90余家商业银行上线直销银行。中小银行最为热衷,国有大行中仅有工行上线了直销银行业务,股份制银行中包括光大、兴业、广发等约10家,其余多数都为城商行和农商行。今年8月初,大华银行推出直销银行App,成为首家进入这一领域的外资行。

然而这四年来,银行在直销银行领域的布局从最初的火热渐渐转为迷茫。在互联网金融冲击银行业务的前期,银行急迫地加快了各项业务的延伸布局,以至于出现了一种“面广却不精”的窘境。与互联网金融产品相比,直销银行便捷度较差、产品收益率不高;与银行自身已有的手机银行、网上银行相比,直销银行创新点不高、用户数量少,一些甚至被称为是“电子银行的升级和迁移”。中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含指出,目前收益率雷同的理财产品占据直销银行产品线主流,货币基金收益率同质化比较严重,存款类产品的利率上浮区间也基本相同,造成直销银行产品线雷同趋势,并未体现各行主要特点。

在用户最关心的安全性能上,直销银行也没有交出满意作品。不少用户吐槽,部分直销银行App技术保障、安全防控不到位,在登录后没有安全提示,甚至在登录密码多次输入后,账户也不会被锁定。客户体验方面也饱受诟病,个别银行直销银行App会出现闪退卡死、启动失败等问题。

有研究报告显示,截至2017年一季度,市场上独立运作的93家直销银行App中,仅有32%(即30家)可以监测到相关数据,其中月活跃用户过30万的只有6.7%,月活跃用户10万-30万的有16.67%,月活跃用户1万-10万的有40%,剩余36.67%月活跃人数不足1万。也就是说,在能监测到数据的直销银行App中,只有2家日活跃用户过万;5家日活跃用户为3300-1万;其余12家直销银行App日活跃人数在330-3300以内;还有11家的App日活跃用户不足330。

究其原因,北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄认为,主要是因为现在国内的竞争已经很激烈,因此不论什么业态,不可能迅速获得市场空间。再加上直销银行在中国一直没有获得自己的专属领域,导致发展空间有限、定位特色不足。

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《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选五

p2p直销银行第三方支付

本文共2652字,预计阅读时间52秒

“互联网金融”在近几年发展得风生水起,“金融互联网”却没有那么顺利。在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下,传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网,直销银行成为银行反击的主要阵地。从2013年9月首家直销银行推出至今,国内直销银行数量已达到90家以上,但功能不齐全、产品同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题,令直销银行普遍发展得不温不火。日前,筹备近两年的百信银行获得银监会批复开业,独立法人化直销银行的出现再次引发市场对直销银行的关注。业内对于这类新型直销银行能否顺利突围,打个漂亮的翻身仗给予诸多关注。

样本1 :试水独立法人——百信银行

百信银行是国内首家具有独立法人资格的直销银行。由中信银行和百度公司作为发起人,入股比例分别为70%、30%。业内认为,百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田,而且是第一次“银行设银行”,不仅可以将传统银行的信贷经验与互联网公司客户引流方面的平台优势融合互补,也将为商业银行资产管理、信用卡等子公司设立进行积极探索。

百信银行的业务范围也比目前的直销银行更广,包括吸收公众存款,发放贷款;通过电子渠道办理国内外结算;办理电子票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务等。而目前多数直销银行的主营业务仅为在线上销售各种非签约类产品,一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主。

样本2 :外包给P2P——廊坊银行

今年4月,北京商报记者曾调查得知,廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营,并销售网贷产品。在分析人士看来,地方性小银行因为资源有限,想做互金业务又无从下手,于是想到外包的方法,不过这种模式到底合不合规还有待监管明示。

在8月27日最新的调查中北京商报记者发现,廊坊银行直销银行App依然在销售中融金的产品。在该App首页上有三类产品,分别为“新手标”、“智融专区”和“定期优选”,前两款产品的投资合同均显示,廊坊银行为甲方出借人,乙方是借款人,丙方即居间方中融金。

“定期优选”中没有在售的产品。不过,点击往期产品随即弹出一则“入会申请书”,显示该产品所属天津金融资产交易所,也并非廊坊银行的自有理财。

样本3 :下线再突围——包商银行

包商银行于2014年6月首推的直销银行是小马Bank,上线初期该平台重点包括两类产品:千里马即P2P债权项目投标类产品和马宝宝即货币基金类产品。但数月之后,小马bank停发新标,此后小马bank原总经理张诚带部分员工出走。小马bank业务停滞,彻底沦为弃子。自2015年12月25日,小马bank的服务逐步转入到有氧金融平台,2016年4月30日原有小马bank所有功能正式关闭。

小马Bank与有氧金融最大的不同是,前者是外挂在包商银行的子平台,而有氧金融则采取事业部制的形式。北京商报记者在有氧金融App看到,该行支持绑定他行借记卡,App首页有存款、贷款、理财和“宝宝”类产品,无其他场景类服务。产品中“宝宝”类产品“氧气宝”是与民生加银基金公司合作推出的;贷款产品中除了该行的“氧乐贷”可最高贷20万元外,还有一款和拉卡拉合作的现金分期贷款产品,最高30万元额度。另外,有氧金融也具备存款业务。

样本4 :零售银行条线整合——平安银行

作为平安银行探路直销银行的开山之作,橙子银行于2014年上线,定位于年轻人,采用纯互联网化的模式,2015年末客户数量突破500万。

不过,由于平安集团金融板块业务众多,App数量多、入口复杂的情况凸显。今年8月,平安银行将原本的直销银行橙子银行、借记卡口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行App,将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上,并引入了保险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品和服务。

该App已具有转账、信用卡申请、信用卡激活、理财、贷款等功能,也支持绑定他行借记卡。理财板块包括活期理财、定期理财、大额存单、与基金公司合作的产品以及黄金等。信用卡板块中有加油、医疗保障、口袋商城等服务。口袋商城中包括购买电影票、预订机票酒店等生活类服务。

整体窘境

从2013年9月国内首家直销银行落地到如今,已有90余家商业银行上线直销银行。中小银行最为热衷,国有大行中仅有工行上线了直销银行业务,股份制银行中包括光大、兴业、广发等约10家,其余多数都为城商行和农商行。今年8月初,大华银行推出直销银行App,成为首家进入这一领域的外资行。

然而这四年来,银行在直销银行领域的布局从最初的火热渐渐转为迷茫。在互联网金融冲击银行业务的前期,银行急迫地加快了各项业务的延伸布局,以至于出现了一种“面广却不精”的窘境。与互联网金融产品相比,直销银行便捷度较差、产品收益率不高;与银行自身已有的手机银行、网上银行相比,直销银行创新点不高、用户数量少,一些甚至被称为是“电子银行的升级和迁移”。中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含指出,目前收益率雷同的理财产品占据直销银行产品线主流,货币基金收益率同质化比较严重,存款类产品的利率上浮区间也基本相同,造成直销银行产品线雷同趋势,并未体现各行主要特点。

在用户最关心的安全性能上,直销银行也没有交出满意作品。不少用户吐槽,部分直销银行App技术保障、安全防控不到位,在登录后没有安全提示,甚至在登录密码多次输入后,账户也不会被锁定。客户体验方面也饱受诟病,个别银行直销银行App会出现闪退卡死、启动失败等问题。

有研究报告显示,截至2017年一季度,市场上独立运作的93家直销银行App中,仅有32%(即30家)可以监测到相关数据,其中月活跃用户过30万的只有6.7%,月活跃用户10万-30万的有16.67%,月活跃用户1万-10万的有40%,剩余36.67%月活跃人数不足1万。也就是说,在能监测到数据的直销银行App中,只有2家日活跃用户过万;5家日活跃用户为3300-1万;其余12家直销银行App日活跃人数在330-3300以内;还有11家的App日活跃用户不足330。

究其原因,北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄认为,主要是因为现在国内的竞争已经很激烈,因此不论什么业态,不可能迅速获得市场空间。再加上直销银行在中国一直没有获得自己的专属领域,导致发展空间有限、定位特色不足。

《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选六

“互联网金融”在近几年发展得风生水起,“金融互联网”却没有那么顺利。在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下,传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网,直销银行成为银行反击的主要阵地。从2013年9月首家直销银行推出至今,国内直销银行数量已达到90家以上,但功能不齐全、产品同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题,令直销银行普遍发展得不温不火。日前,筹备近两年的百信银行获得银监会批复开业,独立法人化直销银行的出现再次引发市场对直销银行的关注。业内对于这类新型直销银行能否顺利突围,打个漂亮的翻身仗给予诸多关注。

样本1

试水独立法人——百信银行

百信银行是国内首家具有独立法人资格的直销银行。由中信银行和百度公司作为发起人,入股比例分别为70%、30%。业内认为,百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田,而且是第一次“银行设银行”,不仅可以将传统银行的信贷经验与互联网公司客户引流方面的平台优势融合互补,也将为商业银行资产管理、信用卡等子公司设立进行积极探索。

百信银行的业务范围也比目前的直销银行更广,包括吸收公众存款,发放贷款;通过电子渠道办理国内外结算;办理电子票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务等。而目前多数直销银行的主营业务仅为在线上销售各种非签约类产品,一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主。

样本2

外包给P2P——廊坊银行

今年4月,北京商报记者曾调查得知,廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营,并销售网贷产品。在分析人士看来,地方性小银行因为资源有限,想做互金业务又无从下手,于是想到外包的方法,不过这种模式到底合不合规还有待监管明示。

在8月27日最新的调查中北京商报记者发现,廊坊银行直销银行App依然在销售中融金的产品。在该App首页上有三类产品,分别为“新手标”、“智融专区”和“定期优选”,前两款产品的投资合同均显示,廊坊银行为甲方出借人,乙方是借款人,丙方即居间方中融金。

“定期优选”中没有在售的产品。不过,点击往期产品随即弹出一则“入会申请书”,显示该产品所属天津金融资产交易所,也并非廊坊银行的自有理财。

样本3

下线再突围——包商银行

包商银行于2014年6月首推的直销银行是小马Bank,上线初期该平台重点包括两类产品:千里马即P2P债权项目投标类产品和马宝宝即货币基金类产品。但数月之后,小马bank停发新标,此后小马bank原总经理张诚带部分员工出走。小马bank业务停滞,彻底沦为弃子。自2015年12月25日,小马bank的服务逐步转入到有氧金融平台,2016年4月30日原有小马bank所有功能正式关闭。

小马Bank与有氧金融最大的不同是,前者是外挂在包商银行的子平台,而有氧金融则采取事业部制的形式。北京商报记者在有氧金融App看到,该行支持绑定他行借记卡,App首页有存款、贷款、理财和“宝宝”类产品,无其他场景类服务。产品中“宝宝”类产品“氧气宝”是与民生加银基金公司合作推出的;贷款产品中除了该行的“氧乐贷”可最高贷20万元外,还有一款和拉卡拉合作的现金分期贷款产品,最高30万元额度。另外,有氧金融也具备存款业务。

样本4

零售银行条线整合——平安银行

作为平安银行探路直销银行的开山之作,橙子银行于2014年上线,定位于年轻人,采用纯互联网化的模式,2015年末客户数量突破500万。

不过,由于平安集团金融板块业务众多,App数量多、入口复杂的情况凸显。今年8月,平安银行将原本的直销银行橙子银行、借记卡口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行App,将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上,并引入了保险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品和服务。

该App已具有转账、信用卡申请、信用卡激活、理财、贷款等功能,也支持绑定他行借记卡。理财板块包括活期理财、定期理财、大额存单、与基金公司合作的产品以及黄金等。信用卡板块中有加油、医疗保障、口袋商城等服务。口袋商城中包括购买电影票、预订机票酒店等生活类服务。

整体窘境

从2013年9月国内首家直销银行落地到如今,已有90余家商业银行上线直销银行。中小银行最为热衷,国有大行中仅有工行上线了直销银行业务,股份制银行中包括光大、兴业、广发等约10家,其余多数都为城商行和农商行。今年8月初,大华银行推出直销银行App,成为首家进入这一领域的外资行。

然而这四年来,银行在直销银行领域的布局从最初的火热渐渐转为迷茫。在互联网金融冲击银行业务的前期,银行急迫地加快了各项业务的延伸布局,以至于出现了一种“面广却不精”的窘境。与互联网金融产品相比,直销银行便捷度较差、产品收益率不高;与银行自身已有的手机银行、网上银行相比,直销银行创新点不高、用户数量少,一些甚至被称为是“电子银行的升级和迁移”。中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含指出,目前收益率雷同的理财产品占据直销银行产品线主流,货币基金收益率同质化比较严重,存款类产品的利率上浮区间也基本相同,造成直销银行产品线雷同趋势,并未体现各行主要特点。

在用户最关心的安全性能上,直销银行也没有交出满意作品。不少用户吐槽,部分直销银行App技术保障、安全防控不到位,在登录后没有安全提示,甚至在登录密码多次输入后,账户也不会被锁定。客户体验方面也饱受诟病,个别银行直销银行App会出现闪退卡死、启动失败等问题。

有研究报告显示,截至2017年一季度,市场上独立运作的93家直销银行App中,仅有32%(即30家)可以监测到相关数据,其中月活跃用户过30万的只有6.7%,月活跃用户10万-30万的有16.67%,月活跃用户1万-10万的有40%,剩余36.67%月活跃人数不足1万。也就是说,在能监测到数据的直销银行App中,只有2家日活跃用户过万;5家日活跃用户为3300-1万;其余12家直销银行App日活跃人数在330-3300以内;还有11家的App日活跃用户不足330。

究其原因,北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄认为,主要是因为现在国内的竞争已经很激烈,因此不论什么业态,不可能迅速获得市场空间。再加上直销银行在中国一直没有获得自己的专属领域,导致发展空间有限、定位特色不足。

《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选七

“互联网金融”在近几年发展得风生水起,“金融互联网”却没有那么顺利。在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下,传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网,直销银行成为银行反击的主要阵地。从2013年9月首家直销银行推出至今,国内直销银行数量已达到90家以上,但功能不齐全、产品同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题,令直销银行普遍发展得不温不火。日前,筹备近两年的百信银行获得银监会批复开业,独立法人化直销银行的出现再次引发市场对直销银行的关注。业内对于这类新型直销银行能否顺利突围,打个漂亮的翻身仗给予诸多关注。

样本1 :试水独立法人——百信银行

百信银行是国内首家具有独立法人资格的直销银行。由中信银行和百度公司作为发起人,入股比例分别为70%、30%。业内认为,百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田,而且是第一次“银行设银行”,不仅可以将传统银行的信贷经验与互联网公司客户引流方面的平台优势融合互补,也将为商业银行资产管理、信用卡等子公司设立进行积极探索。

百信银行的业务范围也比目前的直销银行更广,包括吸收公众存款,发放贷款;通过电子渠道办理国内外结算;办理电子票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务等。而目前多数直销银行的主营业务仅为在线上销售各种非签约类产品,一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主。

样本2 :外包给P2P——廊坊银行

今年4月,北京商报记者曾调查得知,廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营,并销售网贷产品。在分析人士看来,地方性小银行因为资源有限,想做互金业务又无从下手,于是想到外包的方法,不过这种模式到底合不合规还有待监管明示。

在8月27日最新的调查中北京商报记者发现,廊坊银行直销银行App依然在销售中融金的产品。在该App首页上有三类产品,分别为“新手标”、“智融专区”和“定期优选”,前两款产品的投资合同均显示,廊坊银行为甲方出借人,乙方是借款人,丙方即居间方中融金。

“定期优选”中没有在售的产品。不过,点击往期产品随即弹出一则“入会申请书”,显示该产品所属天津金融资产交易所,也并非廊坊银行的自有理财。

样本3 :下线再突围——包商银行

包商银行于2014年6月首推的直销银行是小马Bank,上线初期该平台重点包括两类产品:千里马即P2P债权项目投标类产品和马宝宝即货币基金类产品。但数月之后,小马bank停发新标,此后小马bank原总经理张诚带部分员工出走。小马bank业务停滞,彻底沦为弃子。自2015年12月25日,小马bank的服务逐步转入到有氧金融平台,2016年4月30日原有小马bank所有功能正式关闭。

小马Bank与有氧金融最大的不同是,前者是外挂在包商银行的子平台,而有氧金融则采取事业部制的形式。北京商报记者在有氧金融App看到,该行支持绑定他行借记卡,App首页有存款、贷款、理财和“宝宝”类产品,无其他场景类服务。产品中“宝宝”类产品“氧气宝”是与民生加银基金公司合作推出的;贷款产品中除了该行的“氧乐贷”可最高贷20万元外,还有一款和拉卡拉合作的现金分期贷款产品,最高30万元额度。另外,有氧金融也具备存款业务。

样本4 :零售银行条线整合——平安银行

作为平安银行探路直销银行的开山之作,橙子银行于2014年上线,定位于年轻人,采用纯互联网化的模式,2015年末客户数量突破500万。

不过,由于平安集团金融板块业务众多,App数量多、入口复杂的情况凸显。今年8月,平安银行将原本的直销银行橙子银行、借记卡口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行App,将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上,并引入了保险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品和服务。

该App已具有转账、信用卡申请、信用卡激活、理财、贷款等功能,也支持绑定他行借记卡。理财板块包括活期理财、定期理财、大额存单、与基金公司合作的产品以及黄金等。信用卡板块中有加油、医疗保障、口袋商城等服务。口袋商城中包括购买电影票、预订机票酒店等生活类服务。整体窘境从2013年9月国内首家直销银行落地到如今,已有90余家商业银行上线直销银行。中小银行最为热衷,国有大行中仅有工行上线了直销银行业务,股份制银行中包括光大、兴业、广发等约10家,其余多数都为城商行和农商行。今年8月初,大华银行推出直销银行App,成为首家进入这一领域的外资行。

然而这四年来,银行在直销银行领域的布局从最初的火热渐渐转为迷茫。在互联网金融冲击银行业务的前期,银行急迫地加快了各项业务的延伸布局,以至于出现了一种“面广却不精”的窘境。与互联网金融产品相比,直销银行便捷度较差、产品收益率不高;与银行自身已有的手机银行、网上银行相比,直销银行创新点不高、用户数量少,一些甚至被称为是“电子银行的升级和迁移”。

中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含指出,目前收益率雷同的理财产品占据直销银行产品线主流,货币基金收益率同质化比较严重,存款类产品的利率上浮区间也基本相同,造成直销银行产品线雷同趋势,并未体现各行主要特点。

在用户最关心的安全性能上,直销银行也没有交出满意作品。不少用户吐槽,部分直销银行App技术保障、安全防控不到位,在登录后没有安全提示,甚至在登录密码多次输入后,账户也不会被锁定。客户体验方面也饱受诟病,个别银行直销银行App会出现闪退卡死、启动失败等问题。

有研究报告显示,截至2017年一季度,市场上独立运作的93家直销银行App中,仅有32%(即30家)可以监测到相关数据,其中月活跃用户过30万的只有6.7%,月活跃用户10万-30万的有16.67%,月活跃用户1万-10万的有40%,剩余36.67%月活跃人数不足1万。也就是说,在能监测到数据的直销银行App中,只有2家日活跃用户过万;5家日活跃用户为3300-1万;其余12家直销银行App日活跃人数在330-3300以内;还有11家的App日活跃用户不足330。

究其原因,北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄认为,主要是因为现在国内的竞争已经很激烈,因此不论什么业态,不可能迅速获得市场空间。再加上直销银行在中国一直没有获得自己的专属领域,导致发展空间有限、定位特色不足。

《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选八

“互联网金融”在近几年发展得风生水起,“金融互联网”却没有那么顺利。在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下,传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网,直销银行成为银行反击的主要阵地。从2013年9月首家直销银行推出至今,国内直销银行数量已达到90家以上,但功能不齐全、产品同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题,令直销银行普遍发展得不温不火。日前,筹备近两年的百信银行获得银监会批复开业,独立法人化直销银行的出现再次引发市场对直销银行的关注。业内对于这类新型直销银行能否顺利突围,打个漂亮的翻身仗给予诸多关注。

样本1 :试水独立法人——百信银行

百信银行是国内首家具有独立法人资格的直销银行。由中信银行和百度公司作为发起人,入股比例分别为70%、30%。业内认为,百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田,而且是第一次“银行设银行”,不仅可以将传统银行的信贷经验与互联网公司客户引流方面的平台优势融合互补,也将为商业银行资产管理、信用卡等子公司设立进行积极探索。

百信银行的业务范围也比目前的直销银行更广,包括吸收公众存款,发放贷款;通过电子渠道办理国内外结算;办理电子票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务等。而目前多数直销银行的主营业务仅为在线上销售各种非签约类产品,一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主。

样本2 :外包给P2P——廊坊银行

今年4月,北京商报记者曾调查得知,廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营,并销售网贷产品。在分析人士看来,地方性小银行因为资源有限,想做互金业务又无从下手,于是想到外包的方法,不过这种模式到底合不合规还有待监管明示。

在8月27日最新的调查中北京商报记者发现,廊坊银行直销银行App依然在销售中融金的产品。在该App首页上有三类产品,分别为“新手标”、“智融专区”和“定期优选”,前两款产品的投资合同均显示,廊坊银行为甲方出借人,乙方是借款人,丙方即居间方中融金。

“定期优选”中没有在售的产品。不过,点击往期产品随即弹出一则“入会申请书”,显示该产品所属天津金融资产交易所,也并非廊坊银行的自有理财。

样本3 :下线再突围——包商银行

包商银行于2014年6月首推的直销银行是小马Bank,上线初期该平台重点包括两类产品:千里马即P2P债权项目投标类产品和马宝宝即货币基金类产品。但数月之后,小马bank停发新标,此后小马bank原总经理张诚带部分员工出走。小马bank业务停滞,彻底沦为弃子。自2015年12月25日,小马bank的服务逐步转入到有氧金融平台,2016年4月30日原有小马bank所有功能正式关闭。

小马Bank与有氧金融最大的不同是,前者是外挂在包商银行的子平台,而有氧金融则采取事业部制的形式。北京商报记者在有氧金融App看到,该行支持绑定他行借记卡,App首页有存款、贷款、理财和“宝宝”类产品,无其他场景类服务。产品中“宝宝”类产品“氧气宝”是与民生加银基金公司合作推出的;贷款产品中除了该行的“氧乐贷”可最高贷20万元外,还有一款和拉卡拉合作的现金分期贷款产品,最高30万元额度。另外,有氧金融也具备存款业务。

样本4 :零售银行条线整合——平安银行

作为平安银行探路直销银行的开山之作,橙子银行于2014年上线,定位于年轻人,采用纯互联网化的模式,2015年末客户数量突破500万。

不过,由于平安集团金融板块业务众多,App数量多、入口复杂的情况凸显。今年8月,平安银行将原本的直销银行橙子银行、借记卡口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行App,将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上,并引入了保险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品和服务。

该App已具有转账、信用卡申请、信用卡激活、理财、贷款等功能,也支持绑定他行借记卡。理财板块包括活期理财、定期理财、大额存单、与基金公司合作的产品以及黄金等。信用卡板块中有加油、医疗保障、口袋商城等服务。口袋商城中包括购买电影票、预订机票酒店等生活类服务。整体窘境从2013年9月国内首家直销银行落地到如今,已有90余家商业银行上线直销银行。中小银行最为热衷,国有大行中仅有工行上线了直销银行业务,股份制银行中包括光大、兴业、广发等约10家,其余多数都为城商行和农商行。今年8月初,大华银行推出直销银行App,成为首家进入这一领域的外资行。

然而这四年来,银行在直销银行领域的布局从最初的火热渐渐转为迷茫。在互联网金融冲击银行业务的前期,银行急迫地加快了各项业务的延伸布局,以至于出现了一种“面广却不精”的窘境。与互联网金融产品相比,直销银行便捷度较差、产品收益率不高;与银行自身已有的手机银行、网上银行相比,直销银行创新点不高、用户数量少,一些甚至被称为是“电子银行的升级和迁移”。

中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含指出,目前收益率雷同的理财产品占据直销银行产品线主流,货币基金收益率同质化比较严重,存款类产品的利率上浮区间也基本相同,造成直销银行产品线雷同趋势,并未体现各行主要特点。

在用户最关心的安全性能上,直销银行也没有交出满意作品。不少用户吐槽,部分直销银行App技术保障、安全防控不到位,在登录后没有安全提示,甚至在登录密码多次输入后,账户也不会被锁定。客户体验方面也饱受诟病,个别银行直销银行App会出现闪退卡死、启动失败等问题。

有研究报告显示,截至2017年一季度,市场上独立运作的93家直销银行App中,仅有32%(即30家)可以监测到相关数据,其中月活跃用户过30万的只有6.7%,月活跃用户10万-30万的有16.67%,月活跃用户1万-10万的有40%,剩余36.67%月活跃人数不足1万。也就是说,在能监测到数据的直销银行App中,只有2家日活跃用户过万;5家日活跃用户为3300-1万;其余12家直销银行App日活跃人数在330-3300以内;还有11家的App日活跃用户不足330。

究其原因,北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄认为,主要是因为现在国内的竞争已经很激烈,因此不论什么业态,不可能迅速获得市场空间。再加上直销银行在中国一直没有获得自己的专属领域,导致发展空间有限、定位特色不足。

《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选九

“互联网金融”在近几年发展得风生水起,“金融互联网”却没有那么顺利。在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下,传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网,直销银行成为银行反击的主要阵地。从2013年9月首家直销银行推出至今,国内直销银行数量已达到90家以上,但功能不齐全、产品同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题,令直销银行普遍发展得不温不火。日前,筹备近两年的百信银行获得银监会批复开业,独立法人化直销银行的出现再次引发市场对直销银行的关注。业内对于这类新型直销银行能否顺利突围,打个漂亮的翻身仗给予诸多关注。

样本1 :试水独立法人——百信银行

百信银行是国内首家具有独立法人资格的直销银行。由中信银行和百度公司作为发起人,入股比例分别为70%、30%。业内认为,百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田,而且是第一次“银行设银行”,不仅可以将传统银行的信贷经验与互联网公司客户引流方面的平台优势融合互补,也将为商业银行资产管理、信用卡等子公司设立进行积极探索。

百信银行的业务范围也比目前的直销银行更广,包括吸收公众存款,发放贷款;通过电子渠道办理国内外结算;办理电子票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务等。而目前多数直销银行的主营业务仅为在线上销售各种非签约类产品,一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主。

样本2 :外包给P2P——廊坊银行

今年4月,北京商报记者曾调查得知,廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营,并销售网贷产品。在分析人士看来,地方性小银行因为资源有限,想做互金业务又无从下手,于是想到外包的方法,不过这种模式到底合不合规还有待监管明示。

在8月27日最新的调查中北京商报记者发现,廊坊银行直销银行App依然在销售中融金的产品。在该App首页上有三类产品,分别为“新手标”、“智融专区”和“定期优选”,前两款产品的投资合同均显示,廊坊银行为甲方出借人,乙方是借款人,丙方即居间方中融金。

“定期优选”中没有在售的产品。不过,点击往期产品随即弹出一则“入会申请书”,显示该产品所属天津金融资产交易所,也并非廊坊银行的自有理财。

样本3 :下线再突围——包商银行

包商银行于2014年6月首推的直销银行是小马Bank,上线初期该平台重点包括两类产品:千里马即P2P债权项目投标类产品和马宝宝即货币基金类产品。但数月之后,小马bank停发新标,此后小马bank原总经理张诚带部分员工出走。小马bank业务停滞,彻底沦为弃子。自2015年12月25日,小马bank的服务逐步转入到有氧金融平台,2016年4月30日原有小马bank所有功能正式关闭。

小马Bank与有氧金融最大的不同是,前者是外挂在包商银行的子平台,而有氧金融则采取事业部制的形式。北京商报记者在有氧金融App看到,该行支持绑定他行借记卡,App首页有存款、贷款、理财和“宝宝”类产品,无其他场景类服务。产品中“宝宝”类产品“氧气宝”是与民生加银基金公司合作推出的;贷款产品中除了该行的“氧乐贷”可最高贷20万元外,还有一款和拉卡拉合作的现金分期贷款产品,最高30万元额度。另外,有氧金融也具备存款业务。

样本4 :零售银行条线整合——平安银行

作为平安银行探路直销银行的开山之作,橙子银行于2014年上线,定位于年轻人,采用纯互联网化的模式,2015年末客户数量突破500万。

不过,由于平安集团金融板块业务众多,App数量多、入口复杂的情况凸显。今年8月,平安银行将原本的直销银行橙子银行、借记卡口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行App,将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上,并引入了保险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品和服务。

该App已具有转账、信用卡申请、信用卡激活、理财、贷款等功能,也支持绑定他行借记卡。理财板块包括活期理财、定期理财、大额存单、与基金公司合作的产品以及黄金等。信用卡板块中有加油、医疗保障、口袋商城等服务。口袋商城中包括购买电影票、预订机票酒店等生活类服务。整体窘境从2013年9月国内首家直销银行落地到如今,已有90余家商业银行上线直销银行。中小银行最为热衷,国有大行中仅有工行上线了直销银行业务,股份制银行中包括光大、兴业、广发等约10家,其余多数都为城商行和农商行。今年8月初,大华银行推出直销银行App,成为首家进入这一领域的外资行。

然而这四年来,银行在直销银行领域的布局从最初的火热渐渐转为迷茫。在互联网金融冲击银行业务的前期,银行急迫地加快了各项业务的延伸布局,以至于出现了一种“面广却不精”的窘境。与互联网金融产品相比,直销银行便捷度较差、产品收益率不高;与银行自身已有的手机银行、网上银行相比,直销银行创新点不高、用户数量少,一些甚至被称为是“电子银行的升级和迁移”。

中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含指出,目前收益率雷同的理财产品占据直销银行产品线主流,货币基金收益率同质化比较严重,存款类产品的利率上浮区间也基本相同,造成直销银行产品线雷同趋势,并未体现各行主要特点。

在用户最关心的安全性能上,直销银行也没有交出满意作品。不少用户吐槽,部分直销银行App技术保障、安全防控不到位,在登录后没有安全提示,甚至在登录密码多次输入后,账户也不会被锁定。客户体验方面也饱受诟病,个别银行直销银行App会出现闪退卡死、启动失败等问题。

有研究报告显示,截至2017年一季度,市场上独立运作的93家直销银行App中,仅有32%(即30家)可以监测到相关数据,其中月活跃用户过30万的只有6.7%,月活跃用户10万-30万的有16.67%,月活跃用户1万-10万的有40%,剩余36.67%月活跃人数不足1万。也就是说,在能监测到数据的直销银行App中,只有2家日活跃用户过万;5家日活跃用户为3300-1万;其余12家直销银行App日活跃人数在330-3300以内;还有11家的App日活跃用户不足330。

究其原因,北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄认为,主要是因为现在国内的竞争已经很激烈,因此不论什么业态,不可能迅速获得市场空间。再加上直销银行在中国一直没有获得自己的专属领域,导致发展空间有限、定位特色不足。

《有氧金融荣获银行家“十佳互联网金融产品创新奖”》 精选十

“互联网金融”在近几年发展得风生水起,“金融互联网”却没有那么顺利。在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下,传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网,直销银行成为银行反击的主要阵地。从2013年9月首家直销银行推出至今,国内直销银行数量已达到90家以上,但功能不齐全、产品同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题,令直销银行普遍发展得不温不火。日前,筹备近两年的百信银行获得银监会批复开业,独立法人化直销银行的出现再次引发市场对直销银行的关注。业内对于这类新型直销银行能否顺利突围,打个漂亮的翻身仗给予诸多关注。

样本1

试水独立法人——百信银行

百信银行是国内首家具有独立法人资格的直销银行。由中信银行和百度公司作为发起人,入股比例分别为70%、30%。业内认为,百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田,而且是第一次“银行设银行”,不仅可以将传统银行的信贷经验与互联网公司客户引流方面的平台优势融合互补,也将为商业银行资产管理、信用卡等子公司设立进行积极探索。

百信银行的业务范围也比目前的直销银行更广,包括吸收公众存款,发放贷款;通过电子渠道办理国内外结算;办理电子票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务等。而目前多数直销银行的主营业务仅为在线上销售各种非签约类产品,一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主。

样本2

外包给P2P——廊坊银行

今年4月,北京商报记者曾调查得知,廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营,并销售网贷产品。在分析人士看来,地方性小银行因为资源有限,想做互金业务又无从下手,于是想到外包的方法,不过这种模式到底合不合规还有待监管明示。

在8月27日最新的调查中北京商报记者发现,廊坊银行直销银行App依然在销售中融金的产品。在该App首页上有三类产品,分别为“新手标”、“智融专区”和“定期优选”,前两款产品的投资合同均显示,廊坊银行为甲方出借人,乙方是借款人,丙方即居间方中融金。

“定期优选”中没有在售的产品。不过,点击往期产品随即弹出一则“入会申请书”,显示该产品所属天津金融资产交易所,也并非廊坊银行的自有理财。

样本3

下线再突围——包商银行

包商银行于2014年6月首推的直销银行是小马Bank,上线初期该平台重点包括两类产品:千里马即P2P债权项目投标类产品和马宝宝即货币基金类产品。但数月之后,小马bank停发新标,此后小马bank原总经理张诚带部分员工出走。小马bank业务停滞,彻底沦为弃子。自2015年12月25日,小马bank的服务逐步转入到有氧金融平台,2016年4月30日原有小马bank所有功能正式关闭。

小马Bank与有氧金融最大的不同是,前者是外挂在包商银行的子平台,而有氧金融则采取事业部制的形式。北京商报记者在有氧金融App看到,该行支持绑定他行借记卡,App首页有存款、贷款、理财和“宝宝”类产品,无其他场景类服务。产品中“宝宝”类产品“氧气宝”是与民生加银基金公司合作推出的;贷款产品中除了该行的“氧乐贷”可最高贷20万元外,还有一款和拉卡拉合作的现金分期贷款产品,最高30万元额度。另外,有氧金融也具备存款业务。

样本4

零售银行条线整合——平安银行

作为平安银行探路直销银行的开山之作,橙子银行于2014年上线,定位于年轻人,采用纯互联网化的模式,2015年末客户数量突破500万。

不过,由于平安集团金融板块业务众多,App数量多、入口复杂的情况凸显。今年8月,平安银行将原本的直销银行橙子银行、借记卡口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行App,将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上,并引入了保险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品和服务。

该App已具有转账、信用卡申请、信用卡激活、理财、贷款等功能,也支持绑定他行借记卡。理财板块包括活期理财、定期理财、大额存单、与基金公司合作的产品以及黄金等。信用卡板块中有加油、医疗保障、口袋商城等服务。口袋商城中包括购买电影票、预订机票酒店等生活类服务。

整体窘境

从2013年9月国内首家直销银行落地到如今,已有90余家商业银行上线直销银行。中小银行最为热衷,国有大行中仅有工行上线了直销银行业务,股份制银行中包括光大、兴业、广发等约10家,其余多数都为城商行和农商行。今年8月初,大华银行推出直销银行App,成为首家进入这一领域的外资行。

然而这四年来,银行在直销银行领域的布局从最初的火热渐渐转为迷茫。在互联网金融冲击银行业务的前期,银行急迫地加快了各项业务的延伸布局,以至于出现了一种“面广却不精”的窘境。与互联网金融产品相比,直销银行便捷度较差、产品收益率不高;与银行自身已有的手机银行、网上银行相比,直销银行创新点不高、用户数量少,一些甚至被称为是“电子银行的升级和迁移”。中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融研究院特约研究员李虹含指出,目前收益率雷同的理财产品占据直销银行产品线主流,货币基金收益率同质化比较严重,存款类产品的利率上浮区间也基本相同,造成直销银行产品线雷同趋势,并未体现各行主要特点。

在用户最关心的安全性能上,直销银行也没有交出满意作品。不少用户吐槽,部分直销银行App技术保障、安全防控不到位,在登录后没有安全提示,甚至在登录密码多次输入后,账户也不会被锁定。客户体验方面也饱受诟病,个别银行直销银行App会出现闪退卡死、启动失败等问题。

有研究报告显示,截至2017年一季度,市场上独立运作的93家直销银行App中,仅有32%(即30家)可以监测到相关数据,其中月活跃用户过30万的只有6.7%,月活跃用户10万-30万的有16.67%,月活跃用户1万-10万的有40%,剩余36.67%月活跃人数不足1万。也就是说,在能监测到数据的直销银行App中,只有2家日活跃用户过万;5家日活跃用户为3300-1万;其余12家直销银行App日活跃人数在330-3300以内;还有11家的App日活跃用户不足330。

究其原因,北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄认为,主要是因为现在国内的竞争已经很激烈,因此不论什么业态,不可能迅速获得市场空间。再加上直销银行在中国一直没有获得自己的专属领域,导致发展空间有限、定位特色不足。
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