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青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏

之家哥 2018-01-30 08:12:19
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选一

(原标题:青岛银行上半年不良“双升” 直销银行理财产品匮乏)

在我国宏观经济企稳回升的情况,上半年上市银行利润增速整体回升,资产质量总体来说也趋稳向好。不过,《华夏时报》记者梳理青岛银行2017年半年报注意到,该行上半年不良“双升”。数据显示,截至6月末,该行的不良率为1.69%,比上年末增长了0.33个百分点,不良贷款总额15.97亿元,比上年末增长4.09亿元。

对此,青岛银行表示,该行信贷资产质量保持较好水平。同时,在报告期内加大不良资产处置力度,加快诉讼清收进度,且加强对信贷资产质量的动态监控,对不良贷款与逾期贷款定期进行分析等。

值得注意的是,近年来,直销银行是互联网冲击下银行转型过程中布局的重点之一。易观5月的数据显示,有独立直销银行APP的商业银行达到93家。《华夏时报》记者注意到,上线有2年的青岛银行直销银行APP的理财产品严重匮乏,目前仅有一款“小胖挖宝”的理财产品。

业内人士坦言,理财产品单一量少且同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题,这些使得大部分直销银行发展的不温不火。数据显示,截至6月末,青岛银行直销银行用户累计仅为8865户。

上半年不良“双升”

一直以来,商业银行的不良情况备受关注。

数据显示,截至6月末,青岛银行的不良率为1.69%,较年初的1.36%上升了0.33个百分点,不良贷款总额15.97亿元,比上年末增长4.09亿元。上半年该行不良贷款79.93%集中在制造业和批发零售业,且制造业的坏账率从年初的2.19%升至了4.28%,上升了2.09个百分点;最大十家单一借款人贷款总额91.89亿元,占资本净额的38.73%,占贷款总额的9.72%。

对此,青岛银行称,该行经营机构所在的山东地区经济形势下行,不良贷款压力持续加大。银行作为立足青岛辐射山东省内最大的城商行,不断调整区域授信政策,强化授权管理,对风险较高地区适度下调授权额度。

东方金诚首席分析师徐承远此前在接受《华夏时报》记者采访时坦言,除个别大型城商行外,城商行经营区域较为集中,其信贷投放的行业、客户集中度均较高,信贷资产质量受区域经济发展影响较大。

他还进一步分析指出,由于区域经济发展的差异,部分过剩产能集中、经济结构落后地区受经济结构调整影响经济发展面临较大困难,因而所在区域的中小城商行不良贷款暴露较快,资产质量下行压力较大。

值得注意的是,在不良贷款不断攀升的情况,不少银行感受到了坏账是利润的“杀手”,因而选择增加坏账计提来提升拨备覆盖率,进一步应对风险。

“对于银行来说,拨备能够使他们实现以丰补歉,熨平盈利波动。即在盈利较好的年份,多计提拨备(导致当期利润下降),而在盈利不佳的年份,少提拨备,释放利润。因此,最后会得到一张波动相对平稳的利润表。”银行业分析师王剑曾表示。

本报记者注意到,截至6月末,青岛银行净利润12.75亿元,净利润增速1.13%,较去年末15.15%的增速下降。同时,该行上半年计提的规模3.72亿元,贷款拨备率从去年末的2.64%降至上半年的2.57%,不良贷款覆盖率从194.01%降至152.17%。

直销银行理财产品匮乏

这几年来,随着银行对互联网领域的布局提速,直销银行迎来爆发式增长。

来自易观的数据显示,截至5月份,有独立直销银行APP的商业银行共93家,从占比来看,城商行发展独立直销银行app应用更为积极,占比达到62.4%。

一位分析人士曾表示,直销银行对城商行和农商行的吸引力比较大,因为城商行都是在本辖区经营,不允许异地扩张,而直销银行突破了地域限制。

而早在2015年,青岛银行直销银行APP就已上线。不过,《华夏时报》记者注意到,迄今已有2年,青岛银行直销银行APP的理财产品严重匮乏,功能性近乎没有。

网站显示,目前仅有一款“小胖挖宝”的余额理财产品,该产品1元起购,年化收益率4.166%。暂时没有其他基金、保险或者特色的产品,理财功能近乎没有。而另一款产品“小胖米贷”则仍显示为“敬请期待”。

青岛银行2017年半年报显示,报告期末,该行直销银行用户累计仅为8865户,“小胖挖宝”产品累计代理销售仅8.74亿元,其中报告期内销售3.78亿元。

“目前大多数直销银行用户数量较少,活跃度也不高。” 易观方面此前分析指出。

根据易观的报告显示,目前大多数直销银行APP使用率较低,已上线的独立APP中,仅32%可以检测到相关数据,将近80%的直销银行用户数量处于10万以下。

易观方面进一步坦言,目前中小银行的直销银行仍以现有理财产品线上化为主,提供产品主要以现金管理、固收类为主,辅之以金融服务和生活服务,同质化现象严重,仍然摆脱不了传统金融的思维。

青岛银行则表示,持续优化直销银行平台。面向全国范围的互联网用户提供投资理财服务,扩大用户群体;同时,积极践行接口银行理念,充分发挥直销银行在账户管理、资金清算、风险控制方面的优势,与优质的第三方平台展开合作。

至于未来直销银行业务模式的方向发展,易观方面亦分析指出,一是打通资产负债端,提供高收益理财产品以及线上消费信贷产品;二是打造场景化金融,通过品牌/平台合作,拓展互联网化场景,输出支付清结算能力。

非标类资产投资余额降24.66%

值得注意的是,今年来,MPA考核、监管机构对于通道业务的清理以及对于同业业务乱象的整治等均使得部分城商行压缩非标类资产规模。

截至6月末,青岛银行应收款项类投资净额459.74亿元,比上年末减少168.98亿元,降幅26.88%。“主要由于本公司为贯彻宏观调控和监管要求,压缩金融机构理财产品等非标资产所致。”青岛银行半年报指出。

与此同时,数据还显示,今年上半年,青岛银行非标类资产投资余额684.19亿元,比上年末下降223.91亿元,降幅24.66%。

“非标类资产投资下降主要是由于本行积极调整资产结构,降低了投资基金等资产的投资。”半年报指出。

中泰国际的报告中也表示,MPA 监管环境下,青岛银行顺应金融去杠杆趋势,减少同业存单和部分政策性金融债券投资;同时,降低基金、同业理财产品、集合资管计划等非标资产投资。

徐承远日前向《华夏时报》记者坦言,在MPA考核紧箍咒的约束下,短期内城商行非标资产投资规模收缩趋势预计将延续。“压缩非标资产对银行规模扩张将带来不利影响,城商行规模保持中低速增长或成为常态,未来城商行需权衡如何在不同资产中分配资源以实现效益最大化。”他分析。

本文来源:华夏时报 作者:朱丹丹责任编辑:钟齐鸣_NF5619

《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选二

随着平安银行(000001,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、常熟银行半年报如约“三箭齐发”,上市银行的2017年中期成绩单披露也终告拉开大幕。平安银行、华夏银行两家股份制银行上半年业绩表现平淡,不良贷款余额及不良贷款率均较去年年末出现“双升”,此外业绩增长也较为乏力。而上市农商行常熟银行则表现稍好,该行今年上半年净利润同比增长8.16%。

值得注意的是,虽然只有三家上市银行率先披露了半年报,但仍显示出“国家队”之一的中国证券金融股份有限公司(简称证金公司)于今年上半年对平安银行与华夏银行进行了增持操作,其中对前者增持了7286.32万股,而对华夏银行则连续两个季度累计增持逾亿股。

资产质量压力仍存

证金公司上半年狂买

半年报显示,三家上市银行上半年净利润增长均为个位数,而体量较大的股份制银行盈利能力则相对更为乏力。

截至今年中期,平安银行资产总额为30921.42亿元,较去年年底增长4.70%。今年上半年,受从去年开始实施的营改增价税分离等因素的影响,该行实现营业收入540.73亿元,同比降幅1.27%(还原营改增前的营业收入为同比增长3.78%);实现净利润125.54亿元,同比增长2.13%。

华夏银行今年上半年的业绩也乏善可陈。截至今年6月末,该行总资产规模达到24230.98亿元,增长2.84%。今年前6个月,该行实现营业收入为333.48亿元,同比增长6.87%,实现归属于上市公司股东的净利润为98.36亿元,同比增幅仅为0.1%。

对于常熟银行来说,今年中报是其上市以来首次披露半年报,该行也是三家披露半年报银行中业绩表现最好的。截至今年中期,该行资产总额1404.87亿元,较去年年末增长8.08%。报告期内,该行实现营业收入23.6亿元,同比增长12.29%;实现归属于母公司股东的净利润5.71亿元,同比增长8.16%。

资产质量方面,三家银行可谓有喜有忧,平安银行与华夏银行不良贷款余额及不良贷款率均较去年年末有所增长,而常熟银行则实现了“双降”。

平安银行中报显示,报告期内,该行不良贷款余额280.37亿元,较去年年末增加9.08%,不良贷款率为1.76%,增加0.02个百分点。此外,报告期内,平安银行的逾期90天以上贷款余额432.09亿元,较去年年末增加6.59%。截至今年中期,华夏银行不良贷款余额220.51亿元,比去年年末增加17.03%;不良贷款率1.68%,上升0.01个百分点。常熟银行则实现了不良贷款余额与不良贷款率的“双降”,截至6月底,该行不良贷款余额9.27亿元,较去年年末下降0.06亿元,不良贷款率1.29%,下降0.11个百分点。

值得注意的是,作为“国家队”之一的证金公司于今年上半年对平安银行与华夏银行进行了增持操作。证金公司今年上半年对平安银行增持7286.32万股,其持股数量增至5.52亿股,持股比例由今年年初的2.79%增至3.22%。证金公司对华夏银行同样进行了增持操作。继今年一季度证金公司增持该行逾1200万股后,在今年第二季度继续增持8879.35万股。而由于大部分上市银行半年报还未披露,证金公司、汇金公司等“国家队股东”对于其它上市银行的操作则要到本月末才见分晓。

此外,招商银行也已披露了半年度业绩快报。业绩快报显示,截至今年上半年,招行资产总额6.2万亿元,同比增加4.38%。今年上半年,招行实现净利润392.59亿元,同比增长11.43%。截至6月末,招行不良贷款率1.71%,比去年年末下降0.16个百分点。

本周起迎来

银行股半年报披露高峰

从沪深交易所披露的首次半年报预约时间来看,上市银行半年报亮相时间在所有行业类别中排名仍最为靠后:绝大部分银行的半年报亮相时间集中在8月中下旬。

上市银行2016年年报显示,城商行盈利情况表现一支独秀,远优于其它银行,城商行也是净利润增速唯一保持两位数增长的银行细分板块。由于目前尚未有城商行半年报亮相,今年上半年多家上市城商行表现是否依旧亮眼仍需等待答案揭晓。

根据沪深交易所披露的半年报预披露时间,其余上市银行的半年报披露时间要等到8月中旬以后。从8月18日起,A股市场将迎来上市银行半年报披露高峰。

自8月18日至8月29日,依次将有宁波银行(002142,股吧)、无锡银行、招商银行、张家港行、中信银行、吴江银行、交通银行、南京银行601009,股吧)、光大银行(601818,股吧)、上海银行、杭州银行、江阴银行、民生银行(600016,股吧)、贵阳银行等14家银行半年报陆续登场。而在披露截止日期前的最后两天,农业银行(601288,股吧)、江苏银行、兴业银行(601166,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、北京银行(601169,股吧)、工商银行、中国银行、建设银行半年报才会压轴登场。

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《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选三

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来源:21世纪经济报道

拓展阅读:银行业打响资产质量保卫战:16家上市银行不良余额8000多亿

来源:21世纪经济报道

日渐增长的不良资产使得银行不得不增加贷款减值准备金的计提,这也大规模地“吃掉了”银行利润。21世纪经济报道记者统计发现,截至6月末,16家上市银行的贷款减值准备余额已达16142亿元。

21世纪经济报道记者根据各家年报统计的数据显示,截至今年6月末,16家上市银行的不良贷款余额为8841亿元,比2014年末增加1810亿元,平均不良率为1.31%。监管部门数据显示,2015年二季度末,商业银行不良贷款余额10919亿元,而上市银行8841亿元的不良贷款占其比重超过80%。

其中大型银行的不良贷款暴露加快,不良率最高的是农行1.83%,其次是招商银行1.5%。另外三家城商行的不良率较低,分别为南京银行0.95%、北京银行0.92%、宁波银行0.89%。

上市银行中,不良贷款余额规模最大的是工行,截至6月末为1635亿元,较年初增加389.98亿元;其次是农行,为1595亿元。不良规模最小的上市银行是南京银行,不良贷款余额19.42亿元。

宏观经济面尚未企稳回升,银行业的不良“拐点”也未出现。与8800多亿不良贷款相比,更值得关注的是16家上市银行还有高达19003亿元的关注类贷款。其中关注类贷款占比达到4%以上的已有4家银行,分别是农行4.13%,光大银行4.31%,平安银行4.46%和华夏银行4.3%。

日渐增长的不良资产使得银行不得不增加贷款减值准备金的计提,这也大规模地“吃掉了”银行利润。21世纪经济报道记者统计发现,截至6月末,16家上市银行的贷款减值准备余额已达16142亿元。

尽管如此,面对不良的大幅增加,银行业拨备覆盖率还是出现了不同程度的下降。16家上市银行中,拨备覆盖率最低是光大银行,仅为155.18%,比上年末下降25.34个百分点。其他如中行、民生、工行、交行、中信、平安、华夏、建行等占比一半的银行拨备覆盖率均下降到200%以内。

公司贷款不良率大于零售

由于实体经济的不景气,从银行业的不良贷款分布来看,公司类贷款的不良率普遍大于客户数量众多的零售类贷款。

工行的不良贷款80%来自企业法人客户,其中的80%来自于制造业和流通服务业,且主要集中在产能严重过剩领域、钢贸、煤炭、大宗商品、小微企业等领域。年报显示,截至6月末,工行制造业不良率为3.04%,批发零售业不良率为6.09%。

建行也明显是公司类贷款不良率高于零售类贷款。该行上半年公司类贷款不良率较上年末上升0.42个百分点至2.08%,个人贷款不良率较上年末上升0.11个百分点至 0.49%。

农行情况亦类似,截至2015年6月末,该行公司类不良贷款余额1321.64亿元,较上年末增加290.92亿元,不良贷款率2.43%,较上年末上升0.43个百分点;个人类不良贷款余额260.58亿元,较上年末增加50.06 亿元;不良贷款率1.02%,较上年末上升0.14 个百分点。

不过也有银行相对特殊,如平安银行不良贷款主要集中在商业、制造业和零售贷款(含信用卡),占不良贷款总额的97%,其余行业不良率较低。截至6月末,平安银行对公贷款不良率保持稳定,零售贷款不良率比年初上升0.84个百分点,主要是经营性贷款和汽车贷款不良率上升;信用卡应收账款不良率比年初上升0.45个百分点。

分行业来看,批发零售业和制造业仍为“重灾区”,甚至有银行不良率已达7%以上。如建行的不良贷款中批发和零售业不良率高达7.09%,信息传输、软件和信息技术服务业的不良率也高达5.29%,制造业的不良率也为4.67%。

农行不良贷款余额增加较多的两个行业为制造业、批发和零售业,分别较上年末增加111.49亿元和103.76 亿元。二者不良贷款率分别为4.37%和7.82%。

相反,此前公众关注较多的地方**融资平台和房地产等领域的不良却保持在较低水平。如中行的地方**融资平台贷款余额是3492亿元,不良率为0.07 %;产能过剩行业贷款余额1634亿元,不良率为0.46%;房地产行业贷款余额是3598亿元,不良率为0.7%,不良率均低于该行平均水平。

风险向环渤海和中西部蔓延

分区域来看,传统的长三角、珠三角由于钢贸、担保圈等问题爆发较早,也是此前不良的主要集中区。不过随着时间的推移,银行业风险也逐渐在向产能过剩行业集中的环渤海地区和抗风险能力较弱的中西部蔓延。

在国有大行中,农行的资产质量管控形势最为严峻,该行不良贷款余额和不良贷款率增加较多是西部地区和长江三角洲地区,不良贷款额分别较上年末增加141.72亿元和78.90 亿元,不良贷款率分别较上年末上升0.61个百分点和0.30个百分点。

今年上半年,中信银行东北地区和环渤海地区不良率增速较快,已达3.02%,而该行长三角和珠三角地区的不良率分别为1.59%和1.33%。其中该行环渤海地区不良增加最多为12.45亿元,不良率上升0.09个百分点;其次是西部地区增加10.29亿元,不良率上升0.31个百分点;两地区不良贷款增量超过全部不良贷款增量。

中信银行表示,主因内陆地区以民营中小企业为主,抗风险能力弱,经济下行期内信用风险加大。环渤海地区产能过剩行业较为集中,产业结构调整加速信用风险的暴露。

招行数据也显示,该行上半年不良贷款增量84%集中在西部、中部及环渤海地区。

监管部门公布的数据显示,东北、内蒙地区的不良“异军突起”。如内蒙银监局公布数据,二季度末,内蒙银行业不良贷款余额为670.13亿元,不良贷款率达4.03%。而黑龙江银行业不良率在2015年一季度末已达到3.5%。

化解不良各显神通

保持资产质量的稳定,压缩不良贷款的规模已成为银行家们目前的重要课题。

在业绩发布会上,工行行长易会满表示,该行年初确定的资产质量控制目标是1.45%以内。今年下半年全行上下还要打一场质量资产的“攻坚战”,确保资产质量不出现大的波动。

在策略上,易会满表示,第一是要严格控制新的“出血点”,管好新增贷款质量。二是进行“清淤”,总行专门组建了信用风险监控中心,集中200多个人,利用工商银行的信息化、大数据技术,对全行12万户存量贷款进行不间断的持续监测,掌握风险化解、保持信贷质量管理的主动权。

年报中披露,工行注重发挥信贷监督中心的“雷达”作用,运用大数据预警模型化解和整改风险融资4600多亿元,收回融资2300亿元,特别是钢铁、电解铝、水泥、平板玻璃和造船等5个产能严重过剩的行业,不良较上年末下降0.15个百分点。

严格控制增量,防止新的不良贷款冒出来,多种措施压缩存量,加大不良贷款的清收和处置力度也是各家银行共同的做法。交行表示,对不良贷款,该行主要通过催收、重组、执行处置抵质押物或向担保方追索、诉讼或仲裁、核销等方式对不良贷款进行管理,尽可能降低本信用风险损失程度。

此外,在不良的化解中,也不乏一些创新的做法。建行表示,该行将积极探索市场化风险处置新模式,制订了子公司联动处置不良资产、重整资产证券化等方案。

建行副行长章更生也在业绩发布会上透露,“不良的处置是技术活,能化解还是要先化解,后处置。在处置过程中能核销出表外的更好,如果不行要打包,因为打包以后把债权就打没了;核销以后所有权还是我们的。比如说苏州一家房地产企业几个亿的贷款,已经核销了几年,没想到今年连本带息全部收回。”

优先通过自行处置,再打包转让也是很多银行的普遍做法。从年报中不难看出,银行加大不良贷款的处置和核销力度,但是对外转让的数额却相对较小。从另外一角度也能印证这一做法。比如四大金融资产管理公司之一的信达2015年中报显示,该公司上半年新增收购来自银行及非银行金融机构的不良资产仅为262.0亿元。

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《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选四

作为观察银行经营状况的一项重要指标,银行资产质量一直是市场关注的焦点。从近日披露的25家A股上市银行半年报可以发现,不良贷款率普遍下降,部分上市银行资产质量趋于好转。

不良生成放缓趋势显现

不良贷款是指在评估银行贷款质量时,把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,其中后三类合称为不良贷款。不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。在业内人士看来,在衡量上市银行资产质量上,除了不良贷款率,关注类贷款占比及正常与关注类贷款迁徙率也是一个重要评判标准。

“建行上半年不良贷款率是1.51%,比去年年底降低了一点点。但是,这一点点实际上是非常难能可贵的。”在2017年中期业绩发布上,建设银行董事会秘书陈彩虹说。

不仅是建行,数据显示,工商银行、农业银行、中国银行和交通银行的不良贷款率均有所下降,不良贷款率分别为1.57%、2.19%、1.38%和1.51%,下降幅度分别为0.05%、0.18%、0.08%和0.01%。

五大国有银行半年报显示,资产质量指标全面改善,不仅不良贷款指标好转,关注类贷款及逾期贷款作为领先指标也显著好转。从半年报数据看,工行不良贷款率、逾期贷款率和剪刀差等关键指标全面下降,其中不良贷款率是自2013年不良贷款“双升”以来首次实现“单降”。

中行董事长陈四清也表示,中行关注类贷款比率2.77%,比一季度末下降11个基点。逾期贷款金额、比率实现“双降”,6月末集团逾期率1.97%,较上年末下降18个基点。中原证券分析师刘冉认为,这意味着中行贷款质量全面好转。

除国有大行外,城市商业银行也延续了去年以来的不良生成放缓趋势,如宁波银行和南京银行不良贷款率都在1%以下。其中,南京银行不良贷款率0.86%,较年初下降0.01个百分点。宁波银行不良贷款率为0.91%,与过去6个季度持平。其他一些城商行中虽然不良贷款率稍高,但也呈现出下降趋势,如中原银行不良贷款率为1.85%,较上年末下降0.01个百分点,关注类贷款比例较年初下降0.01个百分点。

主动加快不良贷款核销

相比较而言,全国性股份制商业银行在不良贷款率上的表现差异较大。其中,浦发银行不良贷款率升至2.09%,不良贷款余额达633.97亿元;关注类贷款余额1158.67亿元,占比3.83%,较去年末上升1个基点。对此,中信建投证券分析师杨荣表示,浦发银行资产质量在恶化,不良率环比大幅回升,估计是事件性因素导致,关注类占比也在回升,逾期贷款占比有所下降,不良生成率在提高。

不良贷款率上升的还有民生银行和华夏银行等。其中,民生银行不良贷款率1.69%,比上年末上升0.01个百分点;平安银行不良贷款率小幅上升至1.76%,较上年末增加0.02个百分点;华夏银行不良贷款率则升至1.68%。

中信银行、招商银行、光大银行等不良贷款率均有所下降。具体来看,截至上半年末,中信银行不良贷款率1.65%,比上年末下降0.04个百分点。招商银行不良贷款率为1.71%,较上年末减少0.16个百分点。光大银行不良贷款率1.58%,较年初下降0.02个百分点。兴业银行不良贷款率1.6%,较年初下降0.05个百分点。

与过去通过贷款重组等方式掩盖不良贷款的做法不同,多家股份制上市银行都正视不良贷款问题,主动加快不良贷款释放,积极核销清收。华泰证券分析师沈娟对平安银行进行深度调研发现,该行2016年专门成立特殊资产管理部门处理公司不良贷款的清收工作,2017年上半年收回不良资产44亿元,同比增长66.52%,其中信贷资产40亿元,包括已核销贷款17.69亿元,现金回收率达90%,其余则采取以物抵债方式收回。此外,公司明显加大贷款核销力度,上半年核销不良贷款188.9亿元,同比增73%。不良资产处置初现成效。

资产质量保持稳定可期

上市银行不良贷款企稳与大环境息息相关。经历2015年不良贷款呈规模暴露后,2016年起不良贷款出现边际企稳迹象。银监会公布,截至2017年二季度商业银行不良贷款率1.74%,环比持平,不良贷款余额1.64万亿元,环比新增563亿元,增量较一季度下降。关注类贷款率3.64%,环比下降13个基点,余额3.4万亿元,环比下降53亿元。关注类贷款率已连续3个季度处下降态势,且二季度实现关注类贷款“双降”,不良贷款整体放缓趋势确立。

那么,银行资产质量改善的趋势能否持续?对此,工商银行董事长易会满表示,目前资产质量企稳向好的信号更加明显,资产质量出现转折的曙光进一步显现。“当前,宏观经济逐步企稳向好的态势比较明朗,这为下半年发展奠定了非常好的基础。尽管还存在一些结构性和新旧动能转换问题,但随着我国各项改革举措的进一步落地,经济增长呈现底部企稳并局部回暖向好的态势,这为银行资产质量改善提供了非常好的外部环境。”

建行副行长章更生对今年以及今后的不良资产较为乐观。他指出,近期最主要暴露的还是落后的制造业以及批发零售业。与此同时,建行在风险防控过程中,贷前、贷中、贷后等各个环节都有较为先进、有效的做法,确保资产质量达到较高水平。

此外,中国银行首席风险官潘岳汉表示,未来资产质量管控压力仍然存在。从国际来看,全球经济复苏存在不确定性,市场预期敏感多变。从国内看,随着供给侧改革深化,过剩产能行业结构调整加快,企业信用风险持续暴露。

(鑫华)

(责任编辑:罗伯特)

《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选五

不良率集体下降,新增关注类、逾期贷款减少,笼罩在银行头顶的不良贷款,似乎即将迎来拨云见日的时光。

刚刚披露完毕的2017年半年报显示,A股的上市银行中,除了个别银行外,无论是国有大行,还是股份行、城商行,今年上半年的资产质量均出现向好态势,不良率出现集体下降,最多的比去年底下降了0.18个百分点。农行、招行还出现了不良贷款“双降”。

资产质量好转的同时,不良贷款也出现“西进北上”的迁移格局,东北、西部成为不良率最高,且上升最快的区域。根据部分披露了不良贷款区域分布的银行数据,不良率最高的银行在东北、西部的不良率已达4.23%,最低的也超过2%。

不良资产增加,利润压力增大,银行处置的步伐也在加快。从半年报数据来看,2017年上半年,银行加大了不良贷款处置力度,通过清收、核销等多种方式进行处理。但受制于资产价格、交易风险等因素,银行更倾向于自主清收,将不良资产转化为利润。

不良率集体下降

根据银监会统计数据,截至2017年6月底,全国商业银行不良贷款余额1.64万亿元,较3月底增加563亿元;不良贷款率为1.74%,与上季度末持平,但大型商业银行、股份制银行的不良率分别比3月底下降了0.04、0.01个百分点。

上市银行的资产质量要比整个银行业更乐观一些。虽然不良贷款规模仍在增加,但增速已经有所放缓。国有大行、股份行、城商行的不良率,总体出现下降势头,且新增关注类贷款、逾期贷款也在减少甚至下降,只有个别银行不良双升。

五大国有银行的不良率今年上半年集体下降。其中改善最明显的是农行,出现了双降。截至6月底,该行不良贷款余额2284亿元,比上年底减少24.03亿元;不良率2.19%,比去年底下降0.18个百分点。

中行、工行资产质量也有较为明显的改善。截至6月底,中行不良贷款总额1470亿元,比上年底增加10.22亿元,不良贷款率1.38%,比上年末下降0.08个百分点。不良贷款余额为2170亿元,增加52.7亿元,同比少增115亿元,不良率为1.57%,同比下降0.05个百分点。

此外,建行、交行的不良率也小幅下降。截至今年6月底,建行、交行不良贷款余额分别为1887亿元、695.5亿元,比上年底增加了100.62亿元、35.53亿元;不良率则同为1.51%,均比上年底下降了0.01个百分点。

除了浦发银行、民生银行,股份行和大多数城商行的资产质量上半年也出现好转。其中,招商银行不良贷款、不良率双降,不良贷款比上年底减少6.62亿元,不良率下降0.16个百分点;兴业银行、中信银行不良率分别下降了0.05、0.04个百分点。

与此同时,作为资产质量的先行指标,新增关注类、逾期类贷款也在减少。半年报数据显示,截至6月底,工行的关注类、逾期贷款则出现下降,月分别为5411亿元、3086亿元,比去年底减少428.6、375亿元。农行的关注类贷款余额则比上年末下降4.94亿元;占比下降了0.26个百分点。

相较于国有大行,股份制银行的关注类、逾期贷款虽然仍在增长,但新增规模明显减少。根据招行披露,截至月底,该行逾期贷款715.87亿元,比上年底增加17.08亿元,逾期贷款占比2.02%,比上年底下降0.12个百分点。同期,兴业银行逾期贷款为475亿元,比年初增加29.01亿元。据此计算,上半年该行新增逾期贷款尚未超过7%。

不良“西进北上”

不良贷款生成率放缓、不良率下降的同时,今年上半年,上市银行不良贷款“北移”的迹象也非常明显。在各个区域中,东北、西部地区不仅不良率名列前茅,还是新增不良贷款的主要来源地。

根据各省、市银监局公开数据,目前已公开银行业上半年运行数据的省、市中,截至2017年6月底,至少有7省、市不良率超过2%。其中最高的是黑龙江,截至6月底,不良率为3.38%,比年初下降0.06个百分点。

已公布数据的地区中,不良率超过2%的省、市,主要来自华北、西部地区。其中,山东、河南、青岛同期不良率为2.47%、2.54%、2.5%,分别比年初上升0.33个百分点、-0.33、 0.52个百分点。同期,贵州的不良率分别为2.11%,比年初上升0. 26个百分点;甘肃则为2.78%,但未公布变化情况。

上市银行半年报的数据,与上述情况基本吻合,在全国各个地区中,东北的不良贷款最为突出。工行半年报显示,其不良率前三甲分别为东北、珠三角、环渤海地区。其中,东北为1.98%;其次为珠三角,为1.93%;再次为环渤海地区为1.92%。

建行同样如此,该行在东北地区的不良贷款率,高居各区域之首。截至6月底,建行东北地区的不良率为2.7%,其次是西部地区,不良率为1.61%。同期,中信银行在东北地区的不良率更是高达4.23%,在西部地区的不良率同样也达到了2.07%。

从上市银行的不良贷款区域分布来看,西部地区的不良率已经仅次于东北。招行半年报数据显示,截至6月底,该行西部地区的不良率达到4.19%,不良率分别较上年末下降0.62个百分点;其次是东北地区,不良率为2.53%。农行半年报也显示,截至6月底,该行西部地区贷款不良率最高,达到3.25%,东北地区则为2.31%。

值得注意的是,环渤海地区的不良率也不容小觑。今年上半年,农行环渤海贷款不良率,虽比去年底下降了0.02个百分点,但仍高达为3.03%。工行在该地区的不良率也达到1.92%,比去年底上升0.01个百分点。

东北、西北地区不仅不良率居高不下,而且还在持续上升。数据显示,今年上半年,工行在东北地区的不良率,比上年底大幅上升0.34个百分点;建行、招行则比去年底分别上升了0.4个、0.35个百分点,而中信银行更是上升了1.48百分点,可见上升幅度之大。

不过,西部地区的情况要好于东北。今年上半年,建行在这一地区的不良率,比去年底上升0.1个百分点,中信银行则上升了0.19个百分点;农行、招行下降了0.62、0.27个百分点。

但在同期,江浙、珠三角等地的银行贷款质量,却出现了好转迹象。当地银监局数据显示,今年上半年,浙江、宁波不良贷款均出现双降,不良贷款余额比年初减少65亿元、25.13元,不良率为1.98%、2.37%,比年初下降0.19、0.25个百分点。广东、上海的不良率则下降了0.01、 0.09个百分点。

东方资产2017年7月发布的一份报告也认为,不良贷款呈现出自东向西路径爆发,中部地区抗风险能力强于西部地区,不良率从东高西低逐步转为东西高、中部低的“凹”形结构。

处置步伐加快

东方资产7月18日发布的《2017:中国金融不良资产市场调查报告》认为,从去年下半年开始,不良率有企稳迹象,并稳中趋降,但由于不良贷款增量仍然较大,而且贷款规模增长也是稀释不良贷款率的重要因素,短期内不良贷款增长局面仍难以扭转,预计2017年不良贷款余额、不良率均会上升。

东方资产认为,不良贷款何时出现拐点,取决于宏观经济是否企稳、货币政策转向是否确定,以及力度和节奏等诸多因素。在此背景下,尽管不良率下降,商业银行也在加紧化解风险,不良率下降也与此存在一定关系。

交行半年报显示,今年上半年,该行加大风险化解处置力度,累计减退、加固授信敞口人民币557.6亿元,并紧盯重点分行,事实风险资产分级分类管理,通过多种手段压降不良贷款,累计金额达到213.4亿元。

“目前来看,银行处置不良资产,主要还是核销、打包转让、自主清收、重组等方式,但处理工具比前些年丰富了很多,手段也灵活很多。”某股份制银行人士对第一财经称,在资产质量仍面临不小压力的情况下,银行处置不良资产的效率也在提升。东方资产数据显示,仅 2016年,全国商业银行卖出不良资产包5130亿元。

招商银行提供的数据显示,今年上半年,该行共处置不良177.91亿元,其中常规核销88.48亿。平安银行、中信银行的核销力度更大,上半年核销不良贷款188.90亿元、同比增长73.18%;重组贷款余额263.74亿元,较上年末增幅13.38%,中信银行的核销规模也达到了189.21亿元。

除了核销外,银行也在加大转让、清收力度。截至今年6月底,平安银行收回不良资产44.01亿元,同比增长66.52%。中信银行同期处置不良贷款本金达289.61亿元,其中清收103.73亿元。招行的清收规模也达到49.1亿元。

“无还款意愿的客户,要软硬兼施,运用合法手段让对方回到谈判桌,同时调动各方力量,寻找更多财产线索,抵押物或财产处置中协调更多资金方,实现价值最大化。”平安银行人士对第一财经说,对有还款意愿但资金困难的客户,要主动寻找渠道,帮其盘活资产,帮客户摆脱困境,与客户实现共赢。

不良资产证券化的开启,也为银行提供了不良资产处置新途径。半年报数据显示,招行上半年就完成不良资产证券化12.36亿元。2016年以来,该行已发行不良资产证券化20.36 亿元。今年7月,该行再次发行2.1亿元不良资产证券。Wind数据显示,截至2017年7月中旬,银行间市场累计发行了19单不良ABS产品,总规模为205.4亿元,涉及的不良资产总额则超过600亿元。

向不良贷款要利润

不良资产规模增加、盈利压力增大,对银行来说,不良资产处置不仅是化解风险,还是一大利润来源。在此背景下,银行对不良贷款回收率预期提高,自主清收的意愿更强。

不良资产证券化虽然拓宽了处置途径,但目前发行规模仍然有限,而且价格也较低。招商银行今年7月发行的17和萃2不良资产证券化产品,发行规模2.1亿元,基础资产涉及259 户借款人,640 笔资产,全部未偿贷款本息5.08亿元,但发行金额却只有2.1亿元,仅相当于基础资产原值的4折。

兴业银行发行的17兴瑞1产品,发行金额甚至基础资产的1折。发行说明书显示,该产品基础资产涉及61370 户借款人,63829 笔资产,全部未偿贷款本息费总额为16.19亿元,发行金额为1.59亿元,不到基础资产值的10%。

某股份银行前高层对第一财经称,将不良资产打包转让,往往要在原值的基础上打折,最高的四、五折,最低的甚至连一折都不到。化解风险的同时也遭受损失,对银行并不划算。

“不良资产利润空间很大,但价格下行压力也很大,交易风险上升,买卖双方的价格分歧往往也很大。”上述股份制银行人士说,不良资产市场看起来火爆,但交易其实并没有那么活跃。尤其是打包转让、出售,银行的损失一半较大。

这促使银行倾向于自主清收,向不良资产要利润。平安银行人士对第一财经称,该行在不良资产处置方面,通过完善考核机制,资产质量问题严重的经营单位,全部一体化管理,不考核业务增长,而是考核不良资产消化。并通过产品体系、专家介入,量化审批等方式,提升不良资产处理能力。

“运用‘冰棍’、‘苹果’、‘小鸡’、‘根雕’四大理论,对资产进行分类,综合考虑时间成本、风险成本等因素,找准时机完成处置回收。”平安银行人士称,所谓“冰棍”,意思是恶性不良贷款处理行动要快,否则就像冰棍一样化掉。“苹果”则是指将烂资产处置,好资产包装优化。“小鸡”则是对有成长性的资产进行培育,静待处置时机;“根雕”意指对具有内在价值的资产,精雕细琢,提升资产价值。

平安银行人士还称,与传统的处置手段相比,该行坚持“三多三少”,多方共赢,多撮合、多盘活、多利用平台;少协议抵债、少协议抵债返租、少好坏搭配出售,力图实现最好的处置效果。

《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选六

网贷安全110()编者按:银监会网站发布2017年二季度主要监管指标数据显示,2017年二季度末,商业银行不良贷款余额1.64万亿元,较上季末增加563亿元;商业银行不良贷款率1.74%,与上季度末持平,信贷资产质量总体平稳,但银行间分化很大。

作为观察银行经营状况的一项重要指标,银行资产质量一直是市场关注的焦点。业内人士普遍认为,在国内经济企稳的背景下,上市银行整体不良压力下降显著,不良拐点较为明确。近来,股份制银行愈来愈重视不良贷款问题,不断加快不良贷款处置,银行不良贷款率普遍下降,部分上市银行资产质量趋于好转,持续两年之久的大量存量风险出清效果显现。

不良指标普遍好转

银行在评估贷款质量时,通常按风险基础将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,而后三类被合称为不良贷款,不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。

银监会网站发布2017年二季度主要监管指标数据显示,2017年二季度末,商业银行不良贷款余额1.64万亿元,较上季末增加563亿元;商业银行不良贷款率1.74%,与上季度末持平,信贷资产质量总体平稳,但银行间分化很大。部分银行不良率、关注率、核销等不良指标均有好转,一些潜在不良压力较大的银行仍处于消化期。

翻阅五大国有银行2017年半年报,可以发现资产质量全面改善,不良贷款指标、关注类贷款及逾期贷款作为领先指标全部显著好转。其中,建设银行、工商银行、农业银行、中国银行和交通银行的不良贷款率分别为1.51%、1.57%、2.19%、1.38%和1.51%,相比年底分别下降0.01%、0.05%、0.18%、0.08%和0.01%。

中信证券认为,2017年上半年,上市银行不良率整体下降,符合此前对银行资产质量好转的判断。股份行中只有平安银行、华夏银行不良率小幅上升,其他股份行均下降,尤其是招商银行不良率比年初下降了0.16%,资产质量改善最为明显;城商行中,宁波银行维持不变,其余银行均下降0.01%;农商行中,常熟银行不良率比年初下降0.11%,在上市银行中仅次于招行。

东吴证券表示,总体来看,部分股份行仍处于不良加速暴露期,城商行和农商行资产质量整体向好趋势明显。14家银行中报显示,银行不良率、关注类/逾期类贷款占比下降趋势明显,资产质量确定性好转。其中,7家银行的逾期贷款余额净减少,另有7家上升;除平安、华夏、吴江银行外,逾期贷款占比全部下降;关注类贷款余额9家银行下降,5家银行上升,除平安、华夏银行外,其他银行关注类贷款占比全部下降,预计未来不良生成压力减小;4家银行不良率较今年一季度略有提升,大部分银行不良率均有所好转。

个贷助资产质量优化

分析多家银行的资产质量结构可以发现,各行个人贷款不良率普遍相当低,几乎只有企业贷款不良率的一半。也正是因此,近来大力布局消费金融,迅速发展零售业务的平安、浦发、中信等银行资产质量受个人贷款影响十分显著。

平安银行中报提到,上半年银行零售业务快速发力,业务结构持续优化,零售存贷款增速均居同业前列,零售资产质量持续优化。6月末不良贷款率为1.76%,较上年末增加0.02%。其中,个人贷款(含信用卡)不良率1.28%,比上年末下降0.24%,企业贷款(含贴现)不良率2.09%,比上年末上升0.22%。

浦发银行的中报显示,集团上半年信贷业务运行平稳,不良贷款余额和不良贷款率有所上升,但总体风险可控。截至报告期末,集团不良贷款率2.09%,较上年末上升0.20%。其中,公司贷款不良率2.80%,比上年末上升0.41%;个人贷款不良率1.12%,比上年末上升0.01%。下半年将继续做好零售板块信贷投放,居民消费升级。

中信银行指出,不良贷款增加主要是由于中小民营制造业企业、贸易类企业和此类行业的个体经营者信用风险增加较多所致。中报数据显示,该行不良贷款率为1.65%,较上年末下降0.04%;公司不良贷款率为2.18%,比上年末上升0.03%;个人不良贷款率为1.13%,与上年末持平。

东方证券指出,上半年行业结构调整导致上市银行不良贷款率企稳,上市银行资产质量向好,驱动不良生成率的持续降低,但制造业、批发零售等行业不良贷款率仍较高,不良贷款压力犹存。新增信贷主要分布于低风险的个人住房贷款以及**相关的基建行业和租赁商服行业,反映出银行贷款投放风险偏好不高,整体偏谨慎。在当前监管环境下,会对商业银行体系的长期发展方向形成正向促进,但在银行业的内部分化格局将继续保持。




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《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选七

“潮退时才知谁在裸泳”——这是投资界的一句名言。当外部环境“三期叠加”,一路高增长的银行业自2012年开始整体进入利润增速渐缓、不良贷款渐涨的发展周期。反过来看,越是这样的时期,越是银行实际经营状况的一块试金石。

刚刚,宁波银行(002142.SZ)披露2017年半年度报告显示,该行上半年实现归属于母公司股东的净利润47.65亿元,在大多数同行利润增速已下滑至个位数之际,宁波银行保持了15.14%的两位数增速。

解析半年报数据寻找其中“秘密武器”,逆行业大势开始回弹的净利差和净息差是其中之一,而资产质量自去年就率先开始趋稳、不良率开始下行,也是值得关注的要点。

截至2017年半年末,宁波银行不良贷款总额29.55亿元,不良贷款率0.91%;不良率与年初持平,低于2015年的0.92%。事实上该行自2013年以来不良率一直维持在0.9%左右的中枢,没有大幅波动,也低于银行业平均1.74%和城商行平均1.50%的不良率。

还值得一提的是,该行本期拨贷比3.62%,比年初提高了0.41个百分点,拨备覆盖率连年“筑厚”,从2015年底的308.67%上升至2016年底的351.42%、再到2017年半年末的398.52%。

有一种“业内看报表”视角,以计提拨备多寡来预测该行后续利润释放能力。当业内各家银行在低速发展、风险暴露周期里不得不“动”了此前高拨备的奶酪,甚至业内能一度传出可考虑将150%拨备覆盖率的监管标准降低至120%时,宁波银行以将近400%的拨备覆盖率持续“手中有粮”,并保持较高抵御风险能力。

从今年一季报数据来看,宁波银行彼时373%的拨备覆盖率在一众上市银行中仅次于南京银行(601009.SH)。(多数上市银行尚未披露半年报数据,中期数据暂无法排名。)

据宁波银行方面告诉“愉见财经”,该行当前的三大工作主线为“管牢风险、提能增效、确保盈利”。风险管理的夯实和经营业绩的持续稳定增长,正是题中之意。

资产质量:真稳?假稳?

从全行业的不良率数据来看,事实上去年末至今年初,已经停止上行、出现了企稳迹象。据银监会统计数据,今年一季度商业银行不良率稳在了去年末的1.74%上,已比去年三季度末的1.76%下降了0.02个百分点。

但在企稳的不良率数据背后,却潜藏着行至近年来最高点的不良核销数据、关注类贷款迁徙率、“逾期贷款”和“不良贷款”之间的差额。这三个数据,也被“内行”们视为“毒资产”是否暴露出清、资产质量是否真正企稳的潜在判断标准。

宁波银行的真实情况又是如何?“愉见财经”回归其报表数据(将核销纳入、并计算更反应实际情况的增量部分),2016 年该行的实际“不良贷款生成率”为1.27%,在24家上市银行中排第11位(自低到高排序),资产质量处于上游。

今年上半年,宁波银行核销不良贷款11.56亿元,这一数据仅为去年和销量的4成,报告期末贷款损失准备金余额为117.78亿元。

而从业内更为注重的逾期指标来看,截至本期报告期末,宁波银行逾期贷款31.75亿元,比上年末减少3.11亿元,逾期贷款占比0.97%,较上年末下降0.18个百分点。

半年末,该行逾期90日以上贷款与不良贷款的比率为82%,不良贷款的暴露较为充分。

若从风险迁徙情况来预判宁波银行未来不良资产压力,则从半年末数据来看,各级贷款迁徙率已全线下降。其中,正常贷款迁徙率为0.68%,低于2016年的1.95%;关注类贷款迁徙率为43.53%,低于2016年的45.09%;次级类贷款迁徙率为21.56%,低于2016年的53.20%;可疑类贷款迁徙率为12.81%,低于2016年的25.90%。

相较同业数据,宁波银行的关注类和逾期贷款的压力较小。广发证券分析师此前表示,该行不良贷款的确认已较为充分,可预计后续压力较小。

多条业务线:并进!提升!

对于录得两位数利润增速,宁波银行方面还向“愉见财经”表示,上半年该行业务发展显现出多条业务线全面前行的局面,也是全行利润稳定增长的基石。

个人银行方面,储蓄存款、个人贷款、财富管理等业务盈利能力提升。截至6月末,全行储蓄存款余额1127亿元,较年初新增124亿元,增幅12.4%。

金融市场方面,截至6月末,宁波银行债券做市排名全市场第4位,外汇做市商综合排名第13位,上海黄金交易所银行间询价市场正式做市商排名全市场前10位。

资产管理方面,上半年,宁波银行通过完善产品体系、优化产品结构、多元化投资品种、提前部署资产负债摆布及严控风险。截至6月末,银行理财规模1971.5亿元,开放型产品规模占比接近63%。

投行和托管业务方面,报告期内,宁波银行公司投资银行业务已形成结构化融资、债券融资、资本市场、资产证券化、中层资本及公司金融顾问六大业务板块,上半年实现投行业务收入5亿元。截至6月末,托管业务规模达到27174亿元,累计实现托管费收入25094万元,托管余额超过20亿元的核心客户增长至208家,较去年同期分别增长了13%、35%、17%。

此外据该行半年报,截至6月末,其资产总额9385.29亿元,比年初增长6.05%;各项存款5551.12亿元,比年初增长8.55%;各项贷款3256.98 亿元,比年初增长7.67%。

资本充足方面,截至6月末,宁波银行资本充足率12.20%,一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为9.55%和8.68%。

《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选八

经济增速下行作用于商业银行最明显的信号恐怕就是不良贷款及不良率的激增了。这种信用风险暴露的紧张情绪在蔓延,银行收紧信贷规模以加强风控。(更多独家财经新闻,请加微信号cbn-yicai)

上半年偏宽松的货币政策使得银行资金面并不紧张,那么,松绑后的银行资金去哪儿了?

业内人士分析,银行将更多资产配置用于增加固定收益投资,债券牛市行情助推投资收益增长。与此同时,银行在资产配置上也显现差异化风格。国有大行放胆非标资产扩张规模,中小银行则放弃同业高成本负债。由此观之,在存贷利差收窄普遍压缩的背景下,净息差提升的动力源于投资收益率的提升和资产负债结构的优化。

债券投资收益撬动银行息差增涨

招商证券研究报告指出,上半年,净息差同比上升的银行有9家,主要改善动力来自于投资收益率的提升和资产负债结构优化带来的规模扩张相对放缓。整体来看,在经济增速放缓背景下,银行的贷款定价能力有所回落,存款成本仍小幅上升,大部分银行的存贷利差仍在压缩。

纵观上市银行中报,上半年存贷利差同比上升的只有平安、兴业、华夏、南京四家银行。体现在息差上表现为,平安银行净息差同比提升31个基点,南京银行同比提升20个基点,而兴业和华夏由于规模扩张和自营投资收益等因素影响,息差仍然同比回落。

“除了自营投资收益对冲存贷利差下降外,银行的生息资产规模扩张速度成为净息差主要影响因素。”招商证券称。

工行行长易会满表示,净息差上升并不一定是因为银行的议价能力强,而主要是债券投资收益率有明显提高。

中报显示,2014年上半年工行净利息差和净利息收益率2.43%和2.62%,同比上升2个基点和5个基点。贷款资产收益率较上年末持平,存款计息率较上年末提升0.7个基点,而投资收益率3.9%,同比增加22个基点。在投资收入方面,工行上半年投资利息收入774.90亿元,同比增加55.70亿元,增幅7.7%,其中,非重组类债券投资利息收入749.12亿元,增加58.94亿元,增幅8.5%。

对此工行分析,主要由于工行抓住债券市场有利时机适度增加债券投资,新增债券投资收益率相对较高,使得非重组债券平均收益上升22个基点所致。

事实上,工行方面的回应代表了多家银行中报的表现。数据显示,中行、农行、建行、浦发、民生、光大、平安、南京银行上半年净息差均同比不同幅度提升,分别为2.27%、2.93%、2.80%、2.47%、2.62%、2.25%、2.50%、2.54%。各家银行债券投资平均收益率增幅不同程度上升,其中,建行、交行增幅分别为37个基点和58个基点。

业内人士分析,债券投资收益的增加带动银行利息收入增加,净利息收益率上扬,一定程度上弥补了存贷利差的收窄。

农行财务总监张克秋在业绩发布会上表示:“净利息收益率同比增加,主要因为投融资业务收益率大幅提升,非重组债权投资收益率、存拆放同业收益率同比分别提升27BP和137BP。其中,截至今年6月末,非重组类债权规模2.67万亿元,比上年末增加1391亿元,同比增幅5.5%;具体配置比例方面,农行上半年加大金融债的投资比重,政策性银行债占比提升0.2个百分点,同业及实体经济债券占比提升2.4个百分点。”

股份制银行方面,浦发银行增幅表现最为明显,该行上半年实现债券及其他应收款类投资24.749亿元,占营业收入21.41%,同比增幅62.80%。

以净息差增幅最为显著的平安银行为例,同比上升31个基点。中报显示,该行上半年净利息收入24.544亿元,占营业收入70.69%,同比增幅32.52%,其中,证券投资利息收入10.827亿元,同比增幅51.68%。

而上市城商行中,向来以债券投资见长的南京银行,上半年投资收益为2.97亿元,增幅95.54%;此外,该行交易性金融资产收入62.09亿元,增幅79.94%。

债券牛市助推固收大增

“银行投资收益增加跟债市行情有一定关系。”广发证券银行业分析师沐华对《第一财经日报》表示,债券市场上半年行情较好,在银监会127号文整治同业业务的背景下,在有限的投资渠道下,部分银行将资金面从同业、信贷转入到债券投资,不过投资收益好坏根本还是取决于银行资产配置能力。上半年债券投资收益增幅明显,是市场行情与银行资产配置内外部因素共同作用的结果。

民生证券宏观研究员李奇霖在接受《第一财经日报》采访时表示,一季度以来债券牛市行情助推了银行债券投资收益的增长,主要集中于城投债领域,资产配置较好的话能带来投资收益的增加。一季度受经济下行压力影响,银行主动规避风险,减持非标性资产,将更多资金投入债券市场,二季度以来,经济企稳回升,央行定向降准带来市场流动性的增加,银行持有更多资金进入债券市场投资。

“上半年债券收益比较可观,银行本身的在固定投资收益配置不是很灵活,主要是行情带来债券投资收益的增加。”民生银行金融市场部首席分析师李志强在接受《第一财经日报》采访时表示,上半年偏宽松货币政策使得银行间市场资金成本较去年下半年相比维持下低水平,货币市场短端利率偏低的行情也拉低了长端利率的下行。

李奇霖分析,下半年债市受流动性收紧的影响将难以持续向好行情。原因在于,一方面,央行宽松货币政策已经托底,三季度只可能是二季度定向宽松的余温效应持续,另一方面,二季度央行向国开行投放万亿补充抵押贷款,未来支取将从市场抽回大量流动性。也就是说,银行用于债市投资的流动资金将减少。

对此,李志强同样认为,下半年债券投资收益对银行利润贡献将不如上半年显著,但依旧能维持在正贡献程度。

“非标”资产配置分化

上述报告表示,在自营投资领域,由于配置了高收益的非标资产,从有披露数据的银行来看,投资收益率悉数上升,且幅度较大,基本在20BP~80BP之间。

数据显示,截止到6月末,上市银行“非标”余额7.3万亿元,较年初增1.9万亿元,增幅36%;上市银行同业资产规模12.1万亿元,较年初增18%。其中,四大行同业资产规模增长20%,股份制银行增长18%,城商行只有5%的增长。

5月份银监会发文《关于规范金融机构同业业务的通知》(下称127号文),被市场解读为整治影子银行的纲领,势必会重创银行“非标”资产。事实上,上半年数据表明,127号文出台后,国有大行配置同业资产的热情更高,“非标”资产在同业和自营投资项下依旧持续快速扩张。

《第一财经日报》记者梳理上市银行中报发现,上半年银行在资产端的配置有所分化,部分银行利用存款优势继续配置较多的同业非标资产,尤其是四大行可以名正言顺配置同业非标资产后,带来的结果是上半年其同业资产增速均快于总资产增速。

报告显示,除了招商银行同业资产大幅增长86%以外,建行以27%的增速、农行增26%分别居第二、第三。中小银行同业资产不少增速为个位数甚至负增长。从同业结构来看,买入返售和同业存放均大幅波动。

对此,招商证券表示:“由于非标资产相比其他融资方式有其独特的优势,其受监管而规模下降的幅度和速度将会低于市场预期,原因在于四大行由于过去基数低,政策明朗,敢于放开手脚配置非标,而股份制和城商行由于过去相对激进,政策出台对资本、拨备的占用使得其规模增长放缓。

一位国有大行资金部人士告诉本报记者:“我们行以前是压缩非标资产,现在态度变成鼓励,这其实不单只是考虑收益,而且非标业务对于维护客户关系,带动表内业务发展作用很明显,因为非标业务属于表外业务,产生的收益属于非利息收入或中间收入。”

除了国有大行外,以零售业务见长的招行增加非标资产配置比重也格外引人关注。上半年,招行同业资产规模增幅达86%,位列上市银行第一。截止到6月末,该行客户存款总额为34207.48亿元,比年初增加6454.72亿元,增幅23.26%。而与之对应,该行应收款项类投资中非标资产中,信托类收益权为3018.98亿元,较上年末增加1304.28亿元,增幅43.20%;资管计划1361.57亿元,较上年末增加954.87亿元,增幅70.13%。

与此同时,部分银行在存款快速增长的同时还受到资本水平的制约,放慢规模扩张,转而优化资产负债结构,压缩高成本同业负债,待后续资本补充后,这类银行的规模扩张基础更扎实。

处于规模扩张阶段的平安银行,在负债结构方面变动显著。截止到6月末,该行在同业资产配置上主要以存款为主,规模为1508.904亿元,占比68.38%,同比增幅23.99%;同业及其他金融机构存款款项392.313亿元,占比19.46%,较上年末减少12.97%,拆入资金18.765亿元,占比仅为0.93%,较上年末减少17.09%;卖出回购金融资产款项20.385亿元,占比1.01%,较上年末减少43.45%。

目前或许是127号文对银行非标资产的余温效应了。李志强表示,各家银行为适应同业业务监管新要求已经在去年下半年就做出调整,反应强烈的阶段已经过去,今年上半年有银行在配置同业资产配置恢复性增加。

银行控制信贷增长的风控因素进一步拉动了同业资产的扩张。李志强分析,在经济下行信用风险暴露的背景下,银行加大风控力度,控制信贷规模增长,银行将收紧的信贷资金更多投向银行间市场,因为同业资产中买入返售安全性好,期限短流动性强的特点,同业买入返售过程实际上是对资产质量进一步把关,起到同业增信效果。以上因素叠加更利于银行风险控制。

对于银行收缩信贷对实体经济影的响,李志强表示,信贷投放和非标业务对于满足社会融资需求是一样的,只是流入实体经济的形式不同,信贷资金直接投向实体经济,而在银行间市场流动的资金期限期限短,加速了资金融通,最终效果也是满足社会融资需求。

“由于监管和资本消耗提升的影响,部分非标资产已转至自营投资下的应收款项类投资。未来优先股发行解决银行资本束缚之后,非标资产或将继续保持增长趋势。”招商证券表示

《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选九

(原标题:三家上市银行半年报率先亮相“国家队股东”证金公司再度“买买买”)

上周五,随着平安银行、华夏银行、常熟银行半年报如约“三箭齐发”,上市银行的2017年中期成绩单披露也终告拉开大幕。平安银行、华夏银行两家股份制银行上半年业绩表现平淡,不良贷款余额及不良贷款率均较去年年末出现“双升”,此外业绩增长也较为乏力。而上市农商行常熟银行则表现稍好,该行今年上半年净利润同比增长8.16%。

值得注意的是,虽然只有三家上市银行率先披露了半年报,但仍显示出“国家队”之一的中国证券金融股份有限公司(简称证金公司)于今年上半年对平安银行与华夏银行进行了增持操作,其中对前者增持了7286.32万股,而对华夏银行则连续两个季度累计增持逾亿股。

资产质量压力仍存

证金公司上半年狂买

半年报显示,三家上市银行上半年净利润增长均为个位数,而体量较大的股份制银行盈利能力则相对更为乏力。

截至今年中期,平安银行资产总额为30921.42亿元,较去年年底增长4.70%。今年上半年,受从去年开始实施的营改增价税分离等因素的影响,该行实现营业收入540.73亿元,同比降幅1.27%(还原营改增前的营业收入为同比增长3.78%);实现净利润125.54亿元,同比增长2.13%。

华夏银行今年上半年的业绩也乏善可陈。截至今年6月末,该行总资产规模达到24230.98亿元,增长2.84%。今年前6个月,该行实现营业收入为333.48亿元,同比增长6.87%,实现归属于上市公司股东的净利润为98.36亿元,同比增幅仅为0.1%。

对于常熟银行来说,今年中报是其上市以来首次披露半年报,该行也是三家披露半年报银行中业绩表现最好的。截至今年中期,该行资产总额1404.87亿元,较去年年末增长8.08%。报告期内,该行实现营业收入23.6亿元,同比增长12.29%;实现归属于母公司股东的净利润5.71亿元,同比增长8.16%。

资产质量方面,三家银行可谓有喜有忧,平安银行与华夏银行不良贷款余额及不良贷款率均较去年年末有所增长,而常熟银行则实现了“双降”。

平安银行中报显示,报告期内,该行不良贷款余额280.37亿元,较去年年末增加9.08%,不良贷款率为1.76%,增加0.02个百分点。此外,报告期内,平安银行的逾期90天以上贷款余额432.09亿元,较去年年末增加6.59%。截至今年中期,华夏银行不良贷款余额220.51亿元,比去年年末增加17.03%;不良贷款率1.68%,上升0.01个百分点。常熟银行则实现了不良贷款余额与不良贷款率的“双降”,截至6月底,该行不良贷款余额9.27亿元,较去年年末下降0.06亿元,不良贷款率1.29%,下降0.11个百分点。

值得注意的是,作为“国家队”之一的证金公司于今年上半年对平安银行与华夏银行进行了增持操作。证金公司今年上半年对平安银行增持7286.32万股,其持股数量增至5.52亿股,持股比例由今年年初的2.79%增至3.22%。证金公司对华夏银行同样进行了增持操作。继今年一季度证金公司增持该行逾1200万股后,在今年第二季度继续增持8879.35万股。而由于大部分上市银行半年报还未披露,证金公司、汇金公司等“国家队股东”对于其它上市银行的操作则要到本月末才见分晓。

此外,招商银行也已披露了半年度业绩快报。业绩快报显示,截至今年上半年,招行资产总额6.2万亿元,同比增加4.38%。今年上半年,招行实现净利润392.59亿元,同比增长11.43%。截至6月末,招行不良贷款率1.71%,比去年年末下降0.16个百分点。

本周起迎来

银行股半年报披露高峰

从沪深交易所披露的首次半年报预约时间来看,上市银行半年报亮相时间在所有行业类别中排名仍最为靠后:绝大部分银行的半年报亮相时间集中在8月中下旬。

上市银行2016年年报显示,城商行盈利情况表现一支独秀,远优于其它银行,城商行也是净利润增速唯一保持两位数增长的银行细分板块。由于目前尚未有城商行半年报亮相,今年上半年多家上市城商行表现是否依旧亮眼仍需等待答案揭晓。

根据沪深交易所披露的半年报预披露时间,其余上市银行的半年报披露时间要等到8月中旬以后。从8月18日起,A股市场将迎来上市银行半年报披露高峰。

自8月18日至8月29日,依次将有宁波银行、无锡银行、招商银行、张家港行、中信银行、吴江银行、交通银行、南京银行、光大银行、上海银行、杭州银行、江阴银行、民生银行、贵阳银行等14家银行半年报陆续登场。而在披露截止日期前的最后两天,农业银行、江苏银行、兴业银行、浦发银行、北京银行、工商银行、中国银行、建设银行半年报才会压轴登场。

本文来源:证券日报-资本证券网 作者:吕 东责任编辑:钟齐鸣_NF5619

《青岛银行上半年不良双升直销银行理财产品匮乏》 精选十

8月17日晚间,宁波银行(002142.SZ)披露2017年半年度报告显示,该行上半年实现归属于母公司股东的净利润47.65亿元,在大多数同行利润增速已下滑至个位数之际,仍保持了15.14%的两位数增速。

同时,宁波银行资产质量自去年就率先开始趋稳、不良率开始下行,截至今年半年末,该行不良贷款总额29.55亿元,不良贷款率0.91%;不良率与年初持平,低于2015年的0.92%。

值得一提的还有,该行本期拨贷比3.62%,比年初提高了0.41个百分点;拨备覆盖率连年“筑厚”,从2015年底的308.67%上升至2016年底的351.42%,再到2017年半年末的398.52%。远高于150%的监管标准、近400%的拨备覆盖率,令其保持了较高抵御风险能力。

宁波银行方面在接受第一财经采访时称,该行当前的三大工作主线为“管牢风险、提能增效、确保盈利”。风险管理的夯实和经营业绩的持续稳定增长,正是题中之意。

资产质量企稳

从全行业的不良率数据来看,事实上,去年末至今年初,已经停止上行、出现了企稳迹象。据银监会统计数据,今年一季度商业银行不良率稳定在去年末的1.74%上,已比去年三季度末的1.76%下降了0.02个百分点。

而宁波银行自2013年以来不良率一直维持在0.9%左右,没有大幅波动,也低于银行业平均1.74%和城商行平均1.50%的不良率。

在不良率背后,还需考察不良核销数据、关注类贷款迁徙率、“逾期贷款”和“不良贷款”之间的差额。这三个数据,也被“内行”们视为“毒资产”是否暴露出清、资产质量是否真正企稳的潜在判断标准。

从宁波银行报表数据来看,2016年该行的实际“不良贷款生成率”为1.27%,在24家上市银行中排第11位(自低到高排序),资产质量处于上游。

今年上半年,宁波银行核销不良贷款11.56亿元,这一数据仅为去年核销量的4成,报告期末贷款损失准备金余额为117.78亿元。

而从业内更为注重的逾期指标来看,截至本期报告期末,宁波银行逾期贷款31.75亿元,比上年末减少3.11亿元,逾期贷款占比0.97%,较上年末下降0.18个百分点。

半年末,该行逾期90日以上贷款与不良贷款的比率为82%,不良贷款的暴露较为充分。

若从风险迁徙情况来预判宁波银行未来不良资产压力,则从半年末数据可以看出,各级贷款迁徙率已全线下降。其中,正常贷款迁徙率为0.68%,低于2016年的1.95%;关注类贷款迁徙率为43.53%,低于2016年的45.09%;次级类贷款迁徙率为21.56%,低于2016年的53.20%;可疑类贷款迁徙率为12.81%,低于2016年的25.90%。

相较同业数据,宁波银行的关注类和逾期贷款的压力较小。广发证券分析师此前表示,该行不良贷款的确认已较为充分,可预计后续压力较小。

多条业务线并进

对于取得两位数利润增速,宁波银行方面向第一财经记者表示,上半年该行业务发展显现出多条业务线全面前行的局面,也是全行利润稳定增长的基石。

个人银行方面,储蓄存款、个人贷款、财富管理等业务盈利能力提升。截至6月末,全行储蓄存款余额1127亿元,较年初新增124亿元,增幅12.4%。

金融市场方面,截至6月末,宁波银行债券做市排名全市场第4位,外汇做市商综合排名第13位,上海黄金交易所银行间询价市场正式做市商排名全市场前10位。

资产管理方面,上半年,宁波银行通过完善产品体系、优化产品结构、多元化投资品种、提前部署资产负债摆布及严控风险。截至6月末,银行理财规模1971.5亿元,开放型产品规模占比接近63%。

投行和托管业务方面,报告期内,宁波银行投资银行业务已形成结构化融资、债券融资、资本市场、资产证券化、中层资本及公司金融顾问六大业务板块,上半年实现投行业务收入5亿元。截至6月末,托管业务规模达到27174亿元,累计实现托管费收入25094万元,托管余额超过20亿元的核心客户增长至208家,较去年同期分别增长了13%、35%、17%。

此外,据该行半年报,截至6月末,其资产总额9385.29亿元,比年初增长6.05%;各项存款5551.12亿元,比年初增长8.55%;各项贷款3256.98亿元,比年初增长7.67%。

资本充足方面,截至6月末,宁波银行资本充足率12.20%,一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为9.55%和8.68%。

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