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互联网保险玩得有点嗨小心其中风险

之家哥 2018-02-24 05:12:14
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选一

保险也是理财的一种,除了可以提供保障功能,也能创造收益。无论是哪种因素,保险几乎成了家庭必备。

互联网保险被玩坏

互联网保险,玩得有点嗨,很多人盲目追风,忽略其中存在的风险。

(图片来源:百度)

各种奇葩“险种”层出不穷,比如:违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险......

(图片来源:百度)

还有淘宝商家销售“鹿晗恋爱险”,每单保费11.11元,承诺如鹿晗关晓彤一年后仍保持恋爱关系,商家便支付双倍金额,不少粉丝纷纷投保。

这类所谓的互联网保险费用并不高,吸引着追求个性化的年轻人,使用这些人都是80和90后。

对于消费者或投资者来说,这些互联网保险,隐藏着一定的风险。

淘宝商家销售的保单并不具有法律效力,有的也并非保险机构开发、销售。而是商家自行印刷,若该假保险大卖后商家卷款跑路,你的钱还拿得回来吗?

(图片来源:百度)

某些正规保险机构在网上销售雾霾险、中秋赏月险、股票跌停险等。这些保险“标的”毫无规律可循,定价和条款也没有风险数据支撑,与赌博无二。这些“创新”险种都曾被监管部门亮过红牌。

有些互联网保险的条款不清楚,保险机构相关信息披露不完整,或夸大理财收益、弱化保险产品性质,或缺少风险提示,免责赔付条款存在歧义和误导,损害大家的权益。

互联网保险因保费小额、购买便利而被大家接受,但由于刚起步,市场发展还不完善,其中隐藏的风险也不容忽视。

保险+四海理财组合

据悉,2016年中国互联网保险保费收入达2299亿元,同比增长65亿元,同比增幅为3%;其互联网保险共销售保单67.6亿单,同比增长138.69%。

(图片来源:百度)

大家购买保险的意识增强,经济能力允许的情况下,都会选择为家人买上一份保险。通过互联网购买保险、理财产品的人越来越多,互联网理财投资备受大家欢迎。

今年保险业整体投资收益在5%左右,期限较长,家庭保险主要以保障为主,收益为辅。而四海众投理财周期短,提现快,收益率较高。保险+四海理财,也是一个很好的理财组合。

注:个人观点不代表平台,部分内容及图片源于网络,侵权告知删除,版权归原作者。

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《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选二

原标题:网上购买保险靠谱吗?

保险经纪人刘平艳谈保险:

虽然说现在网购已经很深入人心,足不出户,利用互联网也能满足日常生活所需,但是对于网购保险,不少人还是心存芥蒂。前段时间,在同学的要求下,给他推荐了一款产品,一翻沟通之后,同学很是满意,但当说到这款产品只能上网买之后,同学犹豫了。他说,网络不靠谱,电子保单丢了怎么办?没有业务员,理赔怎么办?

其实上网买保险已经是超过3.3亿人的选择,很多人已经享受到了互联网保险的便利,但同时,还有人过于依赖于传统的渠道,对网购保险有所保留,对安全性持有怀疑。今天给大家讲解下,互联网保险究竟值不值得选?拆解网购保险全过程,哪些问题又需要你关注?

为什么选择网购保险?

a.保费相对更便宜——像最早大家选择网购一样,由于节省了线下经营场所、从业人员的成本,网购保险也自然会比与传统模式一定程度上更具价格优势。

目前大部分性价比较高的新产品,都会选择在网上销售。

比如最近销售非常火爆的众安尊享e生只在部分网络平台和移动端平台销售。

b.选择更多,理性购买——以往购买保险,都要通过熟人介绍找到保险业务员,在热情服务和不断的游说下,碍于情面达成购买,消费者比较被动。并且通过业务员接收到的信息有限,面对多是两三家产品,选择很少。但网购保险,一方面避免了与业务员的繁琐对接,另一方面互联网让消费者获取信息的对称性更强,产品的保障范围、价格等信息更公开透明。自主权交还消费者,能更理性地选择。

c.服务获取更便捷——手机、电脑,随时随地都可以帮你投保,交互体验越来越好,买保险越来越方便。据CBNData《报告》显示,互联网健康险的购买最高峰是深夜23点,加班熬夜的年轻人,透支自己身体的时候也能随时为自己添置份保障。网购的方便,应该治好了不少年轻人的“保险拖延症”。

d.交易记录有据可查,更放心——以往的销售误导问题,由于调查取证较难的问题,容易出现双方扯皮的现象。但网购保险,产品的展示和与客服人员的沟通内容均可保存,并且保监会对网络保险平台上各个关键环节都有保存记录和截图的要求,也更有利于维护消费者的权益。

网购保险注意什么?

投保前——怎么选个靠谱平台?

2015年互联网保费高达2234亿元,但互联网保险,不是想卖就能卖,所有互联网保险销售平台都需要经过保监会的认证和备案。在投保前,要仔细辨识,一般的正规平台有以下几种:

a.保险公司自营平台

比如:人保财险官网、泰康在线、中国平安官网

b.保险中介公司自营平台

这类型网站一般都是由保监会批准成立的专业中介公司运营的保险电商网站,具有合法资质可以销售产品、代收保费。网消费者一般可以在这些网站底部的信息披露栏查看相关资质,或者直接登录保监会官网,查询备案信息,为网站验明正身。

比如:700度保险网、慧择保险网、新一站保险网

c.第三方网络平台

这类型的平台是我们最常见的,它包括各种各样与保险公司或者中介公司合作的网站,有专业的保险比价平台也有各种生活类型网站,比如像淘宝、京东那样的综合电商平台,或者去哪儿网、途牛等旅游电商。消费者可以依据自己的消费习惯并参考网站的口碑和评价、知名度,选择靠谱的平台。

网购保险一定要看清平台,网站上层出现过与某保险公司官网高度相似的钓鱼网站 ,但域名会有细微区别。假冒网站通常功能单一,产品较少,用户体验很差,与正规网站仍有一定差别,消费者需要注意识别。不过随着网络安全的提高,这种钓鱼网站也越来越少了。

网购保险平台除了电脑端的网站以外,还会包括各大保险公司、保险中介以及第三方平台开发的移动端产品,包括app、微信公众号,大家可以按自己需要选择。

投保时 ——怎么买个合适的产品?

1、看清保障详情

首先,重中之重的就是看清保障范围,包括保障内容、保障期间,确认是否符合你的保障需求。

其次,还要注意查看条款,明确除外责任,了解是否可以续保,网站还会有常见问题、案例分享,帮助认识产品,有任何疑问可以通过在线客服或保险公司的电话进行咨询。

2、注意“投保须知”

投保时,要注意阅读“投保须知”,它一般出现在购买页面或者产品详情页,属于条款里特别的注意事项,须知里附有条款、告知书、保单样本、费率表等文件链接,精算君提醒,你还需要注意的是以下几个问题:

投保是否有地区限制 ,部分产品只在指定地区销售。留意投保资格限制,确认特殊病种是否可以正常投保,以及缴费方式、赔付方式说明,是否有提供纸质保单的服务等问题。

3、产品验真

如果保障内容和投保限制的部分没有问题,在下手购买之前,你还需要验明产品正身,在保险条款右上方,扫描二维码即可进入中国保险行业协会网页,查看到产品备案的相关信息。精算君提醒,你可以在这里核对产品的备案编号是否一致,这也是确认网购保险安全的一种有效途径。

4、诚实告知

这个事情已经强调多次,投保信息如实填写,诚实履行告知义务,也是消费者保护自己合法权益的一种方式。线上在售的产品通常采用的是问卷告知方式,核保流程较为简单。但由于涉及到后续理赔问题,需要谨慎对待,对不确定的告知事项可咨询保险公司或者平台客服,避免纠纷。

5、留心支付环节

在支付环节,你必须要注意你的钱付给了谁。因为保监会明确规定,只有符合条件、进行过备案的保险企业或合法经纪公司才可以有销售保险资格,保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付!

我们需要留意保费的收款方是否带有“XX保险公司”或者“XX保险经纪(代理)公司”等字样。对于长期人身险,保险公司会要求签署一份三方划扣协议,绑定你的银行卡,然后从你的银行卡上扣款,不用转账支付。

投保后——怎么安心享保障

1.保单管理

a.验真

网购保险,通常以电子保单为凭证,要注意查看保单号、险种名称、生效时间、保险金额、期限、被保险人身份等关键信息,消费者可以凭保单号通过官方电话、网站上进行验证,确保保单真实有效。

b.纸质保单存档

电子保单对于部分消费者可能缺少“分量”,不少人觉得因为没有纸质保单,所以网购保险缺了不少安全感,但实际上很多公司都可以提供纸质保单服务,你可以在保险公司的官网上申请纸质保单,以方便保存。

2.理赔流程

成功投保后,如遇到险情,网上购买的保单如何申请理赔呢?

在这个方面,不得不说的是,一直以来,消费者存在一定误解:认为出险时找业务员是最快速、可靠的理赔方式。但精算君想说:所有理赔服务都是由保险公司提供的,业务员只能帮你提交资料,将请求传达给保险公司,根本不会参与理赔的审核和支付过程。

网购保险的理赔与线下不但没有差异,有时还会更加方便。出险时,你可以直接拨打保险公司的电话进行报案索赔;如果是在保险中介自营的官网投保的,可以优先联系网站客服,它可以为你提供理赔的协助和引导服务,帮助递交资料、跟进进度,有些还提供一定的法律援助服务,能比销售人员更贴心的帮你拿到赔偿。

互联网保险,是未来保险发展的必然趋势,由于信息技术的发展和移动终端服务需求的不断升级,消费者会自然流向更方便、更贴合自己需求的购买途径。

网购保险虽然在国内还属于“新事物”,但其实在保险高度发达的国家和地区,比如美国、欧洲、日本等,网购保险颇为常见,2012年的英国,69%的汽车和家庭财产保险是通过网络购买的。

并且在保监会监管的不断加强和完善下,互联网的保险准入门槛不断升高,网购保险其实也很安全,大家多个渠道选择,反而更容易找到高性价比的保险产品。

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责任编辑:

《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选三

着保险意识的逐渐普及,越来越多人想通过购买保险转移意外、疾病、身故等不可预知的人生风险,可到底该怎么买?花多少钱买保险最合适?今天,小岛整理了一些保监会官网发布的“保险知识大讲堂”,和大家一起共享:

怎样选择保险产品?

买保险如同买衣服,要根据不同家庭、个人的经济和风险情况,量体裁衣,合理设计,正所谓没有最好的保险,而只有最适合自己的保险。投保时应分析家庭的主要风险是什么,合理地把风险通过保险转给保险公司。

1、少年儿童。此阶段生病、意外的概率较高,应首先考虑购买健康医疗类及人身意外伤害类保险;其次可以购买教育金类的保险,为高等教育、留学等储备资金;如家庭条件许可,还可提前购买商业养老保险,因为少年儿童购买商业养老保险缴费较低,保障程度较高。

2、青年人群。此阶段人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大,而经济收入又有限, 因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或定期寿险;如有经济余力,可考虑购买健康医疗类保险;如建立了家庭,需考虑更多生活中的风险,对家人负责,应该开始投保一些长期人寿保险。

3、中年人群。此阶段人群家庭和收入较稳定,子女逐渐长大。作为家庭的主要收入来源和经济支柱,此时应以长期寿险为第一选择;同时,随着年龄的增加,生病的概率也日渐增大,所以其次要考虑投保健康及医疗类保险;如有余力,还可以选择一些理财、分红类险种,为养老做准备。

买多少保险比较合适?

买保险应遵循量力而行的原则。投保时要根据自己的经济能力,量力而行。如选择每年缴费的,一般以家庭年收入的10%到20%为宜,保障额度(发生了保险事故后保险公司给付的赔款额)以年收入的10到20倍较合适。

这里小岛想进一步说明的是,保费支出应占比家庭年收入10%-20%。如果要细究的话,保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个:年龄和收入。

从年龄的角度讲,30岁以下的年轻人,保费预算不应超过年收入的10%,这时要想保额足够,就尽量选择消费型保险;30岁到45岁的人群,保费预算可以控制在年收入的10%到20%,产品配置可以是储蓄型和消费型保险做合理组合;而45岁至55岁的中年人,保费预算可以增加到年收入的30%,产品配置就应该尽可能多选储蓄型;55岁以上的中老年人,如果有多余的钱不知如何理财,那么多投入一些也并不为过。

而从收入方面看,年收入10万元以下,可参照30岁以下的比例和方式;年收入在10到30万元之间,参照30到45岁的比例和方式;年收入在30到100万元之间,则可以参照45至55岁的比例和方式。

当然,实际操作中,根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。就像一个网友所说:比如我一个月挣1万,但是我还房贷车贷之后就剩4000,总不能还按年收入12万来定,对吧?

投保时应注意哪些环节?

首先,您应该查看营销员的《展业证》。《展业证》是保险营销员接受保险公司委托,代表其从事保险营销活动的证明。保险营销员从事保险营销活动,应当出示《展业证》。消费者应仔细查看《展业证》,并可拨打所属保险公司的客户服务电话,查询营销员的姓名、工号等信息进行核实;也可以登陆保险行业协会网站查询相关信息及营销员的诚信记录。

其次,您应该认真阅读保险计划书,了解保险产品的保障范围、免责条款、保险费用等主要内容。同时如实填写投保单,并签名。填写投保单时,为确保您作为投保人的合法权益,应在填写同时仔细阅读《人身保险投保提示》(本提示适用于1年期(不含1年)以上的人身保险产品),并如实填写投保单有关内容,亲笔签名或盖章。被保险人签名一栏应由被保险人其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。亲笔签名,若被保险人为未成年人,由法定监护人亲笔签名:团体保险中,若涉及死亡责任或受益人指定为单位的,须被保险人本人签字同意。

最后您应认真履行告知义务。投保人需按最大诚信原则履行如实告知的义务,否则将严重影响合同的合法性。如出现虚假告知情况,严重的将使合同失去法律效力,最终造成投保人和被保险人的经济损失。告知的内容一般在投保单上已详细列明,特别要注意的是保险只能保在未来的时间里有可能发生的风险,已发生的或肯定将要发生的风险是不能投保的。

怎么交付保险费?

保费的付款方式有营销员上门收取、保户到保险公司营业厅柜面直接缴纳、通过银行或邮政网点代收等形式,但续期保费一般采取通过银行代收的方式。若您付款给营销员,应要求当场开具保险费暂收收据,在此收据上签署营销员姓名和代码。

一般情况下,如投保一个月未收到保险公司的正式保险单,请向保险公司查询。收到保险单后,您应当场审核,如发现错漏之处,有权要求保险公司及时更正。

收到保单时应注意哪些问题?

有效利用“犹豫期”规定。为确保客户投保纯属理性和自愿,保险公司都会为新客户提供一段犹豫期来对自己的投保行为做冷静的考虑。犹豫期内,投保人有权要求解除保险合同,保险公司在扣除工本费(一般为10元)后将全额退还已收保费。

收到保单正本后应认真阅读保险责任、缴费方式、保险赔偿或给付办法、责任免除等重要条款,如发现保单条款规定与保险计划书或营销员口头陈述不符,或者经冷静考虑认为自己投保的险种、期限、费率等不合适,则应尽快在犹豫期内解除合同,以免造成不必要的损失。

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《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选四

依法监管本来就是保险监管的基本原则,对于创新型保险也应贯彻依法监管原则。
2013年被称为中国互联网金融的元年,第三方支付、P2P、众筹、网络理财等借助互联网技术的新型金融业态爆发式增长,一度被寄予很高的期望。但是由于缺乏有效的监管,以e租宝为代表的金融风险很快显现,监管出台一系列政策对互联网金融进行整治。互联网保险也在2013年前后爆发式增长,由于保监会早在2011年9月就发布了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》对互联网保险做出规范(当时主要是保险中介机构利用互联网销售保单),2015年9月又在修订该办法的基础上及时发布了《互联网保险业务监管暂行办法》,对互联网保险采取较为严格的监管措施,互联网保险业务没有发生大的系统性风险。
保险科技概念的外延比互联网保险略大些,保险科技更强调保险机构的主体地位,更强调是在保险活动中运用的科技,包括互联网、移动通信、大数据、云计算、区块链、人工智能等信息技术,还包括基因、遥感、VR、AR等其他技术。对于保险业而言,互联网不仅是新兴的销售渠道,随着信息技术的进一步运用,保险产品、服务、商业模式都将发生深刻的变化,甚至是颠覆性的变化。而监管一般是对既有行为、活动、现象的规范,出现某种行为、活动、现象之后,才会考虑如何进行监管,所以监管总是相对滞后于实践。面对日新月异的保险科技创新,监管机构需要在创新和风险两方面寻求平衡,既要支持创新,又要防范风险。保险监管的具体措施是以监管原则为指导制定的。具体的监管措施和要求可以经常调整,但监管的基本原则相对稳定。总体而言,对保险科技监管的基本原则,有以下五个方面:
一、统一监管
统一监管就是对传统保险与创新型保险的统一监管,这是保险科技监管的首要原则。统一监管原则有三方面含义:
一是创新型保险活动应当纳入监管范围。在传统保险环境下应当纳入监管的活动,运用互联网等技术采用创新形式的保险活动仍应纳入监管。比如,在传统保险环境下应当事先取得许可或禁止的,运用互联网等技术之后,仍应事先取得许可或禁止。举例而言,在传统保险环境下经营保险业务必须经过批准设立保险公司,代理销售保单必须取得保险中介资格,运用互联网技术经营保险业务、销售保单也是如此,不能游离于监管之外。一定要防止本来在线下被禁止的行为,改为在互联网上进行就成为合法的这种情况的产生。因为如果对于运用互联网技术的保险活动不进行监管,风险可能更大,危害后果也更为严重。P2P就是一个教训,一些P2P平台以网络借贷为名建立资金池,实质是 非法集资,由于没有及时把P2P纳入监管,酿成了风险。创新型保险与传统保险虽在形式上有差别,但互联网保险的本质仍是保险,应当纳入监管。这是顺理成章,应有之义。
二是法律法规对传统保险业务活动的要求,不能因运用科技手段而改变或降低。比如《保险法》对投保人如实告知义务、保险公司说明义务的要求,保监会对保险销售行为可回溯管理的要求(被简称为“双录”,2017年11月1日开始执行)等。运用互联网等技术之后,保险公司相关行为达到法律法规的要求和标准应该效率更高,成本更低。
三是应对传统保险和创新型保险制定统一的规则体系。传统保险与创新型保险理论上很好区分,但在实践上很难将二者截然区分。比如,保险公司委托互联网中介代理销售保单,在中介机构网站注册的营销员向客户推销,推销成功后,从网上把相关信息提交给保险公司。从保险公司看,属于网络销售,但实际上介入了传统的营销模式。如果对传统保险与创新型保险分别制定两套并行的规则,很可能出现监管套利行为。所以应当对传统保险与创新型保险制定一套统一的监管规则。在统一的监管规则体系中,可以对创新型保险做出一些必要的例外规定。这就是说,如无例外规定,创新型保险要与传统保险执行同样的规定。保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》已体现了统一监管原则。例如该《办法》规定:“保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务”,“互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。”“第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。”第三方网络平台取得保险业务经营资格,就意味着纳入监管范围,互联网保险消费者享有不低于其他渠道的服务,就意味着对互联网保险的要求与传统渠道一致。
二、依法监管
依法监管本来就是保险监管的基本原则,对于创新型保险也应贯彻依法监管原则。保险科技创新的动力来自于保险机构和科技公司,而非来自于监管机构,监管机构的职责主要是允许创新、支持创新。保险业务经营是一种民事活动,其基本原则是,“法无禁止即可为”,只要法律没有禁止性规定,就是允许的。对于保险科技,监管机构应当时刻关注,如果把某项新技术运用于保险业务,销售渠道、产品、商业模式发生变化之后,只要仍然能够符合法律和监管的各项要求和标准,就不必禁止,不必采取监管措施,也就意味着允许,不会阻碍创新。比如UBI汽车保险和按天支付保费的汽车保险,虽然与传统的汽车保险差别很大,但并没有直接违反法律法规的明文规定,应当就是被允许的。当然,如果发现某种新技术的运用,其后果不符合法律和监管的各项要求和标准,会造成风险或损害保险消费者合法权益,监管机构就应当对此做出禁止性规定。
保险公司的传统业务是通过分支机构经营的,设立在各地的分支机构可以就近提供服务。而运用互联网之后客户与保险公司之间在网上是零距离,不存在空间上的远近,所以《互联网保险业务监管暂行办法》第四条规定:“互联网保险业务应由保险机构总公司建立统一集中的业务平台和处理流程,实行集中运营、统一管理。”禁止保险公司分支机构建立互联网保险业务平台所体现的,就是依法监管的原则。
三、例外规定
《保险法》以及保监会制定的监管规则,其制定时默认的场景是传统保险:投保时,销售人员面对客户进行讲解,同时也对客户提出询问,投保人要填写纸质投保单,保险公司出具纸质保险单;理赔时可以电话报案,由理赔人员到现场勘察定损,被保险人提交各种纸质证明单证,办理索赔手续。这些以传统保险为场景的规定,遇到创新型保险,如何执行可能会发生疑问。比如《保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同内容。”“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”这里所说的投保单、保险单、其他保险凭证,都是指纸质的印制单证。在互联网上销售保险产品,当然基本上都是采用保险人的格式条款,但保险单也可以是电子的,如果投保人有需求,也可以出具纸质保险单。在这一过程中,电脑或手机屏幕页面上出现的保险条款、关于免除保险人责任条款的提示和说明,并不是在投保单、保险单或其他保险凭证上做出的。此外,人寿保险单的质押、转让,电子保单与纸质保单也有很大区别。其实,任何一般性的规定都可能遇到特殊情况,如果不做例外规定,执行就有困难或不合情理。比如《保险法》第三十三条规定,“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。”这是一般性的规定。因无民事行为能力人不能创造劳动收入,其死亡不会使家庭经济收入减少,而同时又有可能诱发道德风险。而中国的传统是,父母往往愿意为子女购买人身保险。所以《保险法》又做了例外规定:“父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制。”所以,对于以传统保险为默认场景的各项监管规则,如果在互联网场景下执行遇到困难,可以做必要的例外规定。当然例外规定应尽可能减少。
四、允许风险可控前提下试验
在统一监管规则体系下,为了平衡创新和风险,中国可以借鉴国外的“监管沙盒”模式:金融机构或科技企业把某种创新型的营销方式、产品、服务、商业模式在现实生活中进行试验,如果与监管规则有抵触,可以向监管机构提出申请,经监管机构审查,认为消费者合法权益能够得到保护,风险可控,就会批准其在一定时期和范围内进行试验,同时允许其在一定程度上突破监管规则。中国保险监管的实践中虽未明确提出“监管沙盒”的概念,但也采用过类似做法。
五、推广成熟的先进技术
互联网等信息技术在保险业运用之后,随着实践的进展,某些技术的运用已经相对成熟,监管机构可以适当修订有关规定,推广先进技术的运用。比如,早期保险公司向监管机构报送监管报表,是纸质的打印文件,现在则一律传输电子数据。交强险原来要求车主驾驶机动车辆时要携带纸质保单,并在车窗上粘贴保险标志。从现在的技术条件看,可以改为电子保单,向车主的手机发送一个二维码,交警扫描二维码就可以明了投保信息。另外,交警输入车牌号也可以很快查询到车辆的保险信息。假设一张交强险保单的印制/打印/邮寄成本是20元,全国有上亿辆机动车,每年可节省几十亿元。因此,保险监管机构推广成熟的先进技术,是对保险科技的推动。

《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选五

我国的互联网保险诞生于2000年,经历了十多年的发展。互联网信息技术为互联网保险的兴起带来了无限的可能。行业数据显示,2006年,我国互联网保险市场的规模不足2亿,2011年规模达到300多亿,以200%的速度递增,截止到2016年底互联网保险的收入达到了2347亿元。可见,互联网保险作为一种新兴的业态正在被大众所逐渐接受,而互联网、大数据、区块链等技术的应用使互联网保险突破了传统保险的局限性,能够打破时空的限制,由于其方便、快捷而被大众所喜爱。
近日,互联网保险中介是否 涉嫌跨区域异地经营在行业内引起争议,作为互联网金融巨头的腾讯及阿里也被推上了浪尖,因为腾讯微保、蚂蚁金服为代表的互联网保险业受到了一定的 质疑,他们的业务是否合规合法?互联网保险从诞生之初,关于经营区域范围的争议已经出现,这对于行业来讲是个老生常谈的问题。
根据保监局的监管规定,保险机构不得跨区域经营,如果需要拓展业务,只能在该区域开设分支机构来经营保险业务。由于互联网技术的发展,促使互联网保险这个业态的出现,其线上销售的特殊性打破了区域的界定,也确实会引发 质疑。但是,据2015年7月,保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)中的第七条规定,保险公司在具备相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产险、责任保险、信用保险和保证保险;(三)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;(四)中国保监会规定的其他险种。
根据《办法》的规定,互联网保险中介机构开展互联网金融业务应对业务范围和经营区域,应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。监管政策对于互联网保险行业的发展采取适度性的原则,在规范行业标准的同时,要促进行业的健康发展,保护互联网保险消费者的权益,保证监管的统一和细化,为互联网保险业务的发展创造良好的环境。
据艾瑞的报告显示,随着《互联网保险业务监管暂行办法》的下发,互联网保险逐渐崭露头角,在所有互联网金融的子行业中,成为最具发展前景的细分子行业。资本逐利的特性在互联网保险行业显现,资本开始在行业聚集,互联网巨头争先抢占互联网保险市场,蚂蚁金服、腾讯”微保“、微信钱包相继上线,中国平安以科技驱动企业发展;央企人保设立人保金服,引入资金,打造行业生态圈的概念。
互联网保险业作为新生事物,没有成熟的监管模式可以借鉴,世界各个国家都在不断的探索和发展之中,不得不说的是保险科技的发展同样拓宽和增加了互联网保险的活力,也促使我国互联网保险达到了先进国家的水平,并且在细分领域具有绝对的优势。中融民信专家在接受记者采访时,明确指出互联网保险作为互联网金融的一个重要组成部分,风险管控也是其核心,无论是对于监管还是对于互联网保险平台而言,必须要死守风险的底线,持守监管的红线。
近年来,伴随着人民生活水平的提高,大众对于金融的需求不断增加,但是国家对于校园贷、现金贷和ICO这些具有巨大风险隐患的模式暂时叫停,是为了规避系统性风险的发生。根据2017年7月发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》,明确保险公司开展网贷平台信保业务时,必须与合规的网贷平台开展信保业务。那就是说明,2018年依然是互联网金融行业的“合规监管年“,唯有肃清乱象,合规守法才能促进互联网金融行业长期稳定的发展。
相关中融民信:严监管下 互联网保险是否可以跨区经营, 请随时关注网贷安全110

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《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选六

互联网保险,通俗的说来就是在网上买保险,目前仅有保险司以及专业的保险中介机构能够开展网上保险业务,互联网保险自起增长势头迅猛。在短短的几年时间取得了跨越式发展。

(数据来源:现代快报)

一、线上投保爆发期未至,“滚雪球”式发展或能逆袭

10年前平安刚成立电销部门,当时的负责人坐在一个逼仄、没窗户的小屋里,看着一年2000万的销售计划发愁。 一年后,奇迹并没发生,2000万的销售计划仅完成1700万,那位负责人黯然离职,然后去年平安仅寿险的电销额近70亿元,相比于07年翻了411倍。

如果说保险从“人对人”到“电对电”的销售有了跨越式发展,那么从“电对电”到互联时代必将呈现质的飞跃。数据显示,传统保险的销售额超过3万亿元,相比之下互联网保险只有微不足道2299亿,存量资产的对比则更加悬殊(如下图),可以预见,随着时间的推移,网上保险“滚雪球”式发展会越来越快。

(图片来源:视觉中国)

二、突围传统保险,产品需凭科技守正出奇

互联网保险同传统保险进行同质化竞争无疑自寻死路,若只是把线下保险产品挂到网上卖,也失去了其万物互联的本质。因此,瞄准某一领域,进行保险产品精耕细作方显互联网保险英雄本色。

(说两个不成熟的小想法供大家参考)

譬如,保险产品可以和硬件相连接,寿险类APP同步手机,手环等设备,根据投保人运动量(步数,心率等)、运动周期浮动调整保费和保额。即投保人运动越多,坚持越久,可以享受低廉的保费和较高的保额。实时监控投保人身体状况,也有助于保险公司把控风险。

车险方面,可以研发“开车投保,停车退保”产品,即车辆打火启动,车辆电子设备连接相关APP(或手动操作),自动从银行账户划拨一笔保费到保险公司,根据行驶里程、行驶时间、保额高低,行驶地域(据统计广西的车险出险率偏低)等参量计算保费,停车熄火的时候,将扣除相关费用的保费自动退回至银行账户。很多人,特别是大城市有车的上班族平时是不开车的,仅周末假期才会用车,目测产品会受到广大有车/上班一族的追捧。

航班延误险自面世至今,几经迭代已经十分成熟,俨然成为互联网保险典型的代表,相信未来将会有更多的互联网保险产品被大家所接纳。

三、“与其淘金,不如卖水”,第三方代销平台成蓝海

鉴于当下互联网保险没有类似网店至淘宝,游戏至腾讯,酒店至艺龙,外卖至美团,定票至12306等头部第三方平台,“与其淘金,不如卖水”越来越受到互联网行业的认同。

虽然淘宝,腾讯,京东,苏宁等互联网企业都划出售卖保险的版块,虽说大树底下好乘凉,依托流量巨头自然有亮眼的销量。但谨记树底下是长不成大树的。随着互联网保险的发展,将会有一批新锐的第三方代销平台脱颖而出。

四、针对互联网保险,谈两点法律风险

金融业务,风险为先,所以,在购买保险尤其是互联网保险的时候,我希望大家能先把风险摆在前面。这样能起到提前示警的作用,很大程度上让大家避免身陷囹吾。

1、(对于投保人)信息安全问题

信息安全问题不仅存在于互联网保险行业,已然波及到互联网领域的方方面面。凡买过保险的人都知道,以寿险为例,每一份保单都会对投保人进行详尽的询问,如身份,电话,工作职业,家庭情况,收入,病史等诸多私密度极高资料都会被保险公司获取。一旦泄露,那可不是盗刷银行卡,损失钱财那么简单了。

13年成立的众安保险由阿里入股,阿里掌握大量客户群的信用水平和交易记录,成为众安保险研发新产品的重要资料库。至于是否得到客户的授权,有无泄密情况发生,就不得而知了。

2、(对于保险公司)数据安全、证据留存问题

法院虽然接受电子证据,但是以电子形式存储的软硬件容易被缺失或者篡改。笔者朋友就职于上海的一家互联网企业,公司程序员稍稍改动了指纹打卡机,所以他们无论几点到岗,都能每月拿到公司的全勤奖。 以上示例就是简单版的电子证据篡改。

老王在网上投了一个重大疾病险,半年观察期刚过就通知保险公司患上肺癌,并要求赔付。由于没有保险代理人对其进行相关健康问询,亦无相关键鼠操作的投保轨迹(类似于屏幕录制)作为电子证据,相关保险产品下架导致原有健康询问的网页缺失。 结果是无法鉴定老王是否存在带病投保的骗保行为,最终根据合同条款进行全额赔付。因为这件事情,该保险公司甚至一度要下架网上保险版块业务。

目前互联网保险的监管政策主要依据《互联网保险业务监管暂行办法》(保监会于15年7月22日颁布),同时还有《保险法》(及3个司法解释文件)、《合同法》、《电子签名法》等。




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《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选七

日前,保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》,其中,最受关注的地方在于放开了部分保险产品的经营区域限制,同时要求第三方平台参与保险经营活动需取得相关资质。


事实上,此前已有大量健康险、理财型保险等通过互联网销售,而在《办法》出台前,保监会也对相关从事互联网保险业务的险企进行整改。此次《办法》并没有放开这类产品的区域限制,保监会有关负责人昨日解释称,主要是出于对消费者利益的保护及金融风险控制考虑。


互联网保险亟需规范
近年来,我国互联网保险规模正呈现快速扩张态势。据保监会产险部主任刘峰介绍,2015年1月至5月,共有91家保险机构开展互联网保险业务,累计实现保费收入659.93亿元,互联网保险占业务规模比例5.7%,比2014年提升1.5个百分点,比2013年提升4个百分点。


近年来,我国互联网保险呈现加速发展态势,为保险业注入了活力,但也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等风险和问题,亟需进一步规范。


在此背景下,保监会制定了《互联网保险业务监管暂行办法》。据介绍,《办法》坚持四项主要原则:一是支持和鼓励互联网保险创新,开展适度监管;二是强化信息披露、客户服务,重点保护保险消费者的知情权、选择权以及个人信息安全等;三是线上与线下监管标准一致,互联网保险没有改变保险的根本属性,互联网保险业务监管应与传统保险业务监管具有一致性;四是强化市场退出管理。


《办法》主要就参与互联网保险业务的经营主体、经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面,明确了基本的经营规范和监管要求。


《办法》适用的对象为保险机构和第三方网络平台。保险机构是指保险公司、全国性的保险专业中介机构。第三方网络平台是指除保险机构的自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。


经营范围最受关注
《办法》有条件地放开部分险种的经营区域限制,具体包括人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务。


除《办法》列明的险种外,其他险种不得跨区域经营。同时,《办法》也提出要求,保险公司必须向消费者明示没有设立分支机构的地区,以保证消费者的知情权。


不过值得关注的是,在《办法》出台前,就有大量中小型保险公司通过互联网销售理财型保险产品。对此,保监会相关负责人昨日表示,目前,理财型保险产品仍然可以通过第三方平台向设有分支机构的地区销售,但是不能向未设分支机构的地区销售,相关保险机构和第三方平台应该根据互联网技术识别投保人所在地区。


前述负责人表示,有些保险产品,如健康险,未设分支机构地区难以有效的满足产品的服务品质,有些重收益轻保障的理财型产品,与保险保障本质不符,其风险控制还有待观察,因此,从消费者利益及风险控制角度考虑,《办法》并未放开相关险种的经营区域限制。


此外,对于第三方平台是否需要取得相关保险经营资质的问题,保监会有关负责人明确,第三方平台如果只是为保险机构经营活动提供支持和服务,不需要取得任何行政许可,如果参与保险经营活动——如承包、理赔、投诉等,根据线上线下一致性监管原则,需要取得相应的资质。(新闻来源:证券时报网)


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《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选八

核心提示:保险业“开门红”促销中,一些消费者遭遇购买困扰甚至骗局。近日,保监会发布通知,组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动。

将保险产品混为银行存款或理财产品、“存单变保单”;歪曲监管政策、炒作产品停售等进行产品促销;在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿……保险业“开门红”促销中,一些消费者遭遇购买困扰甚至骗局。近日,保监会发布通知,组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动。

客户答谢会、产品说明会、VIP客户专场……一场接一场,保险公司岁末年初的促销活动开始了。“即将停售”“产品打折”“限时开放”“限量认购”等产品广告语十分惹眼。

“工商银行在代销一款5年期的储蓄型保险,说是享受‘开门红’政策,年收益4.2%。我觉得比银行存款合适,买不买?”最近找北京市民邱先生推销保险的特别多,有一些承诺的收益特别高,“确实让人动心”。

什么是“开门红”?每年12月到次年3月底,保险公司纷纷开展促销,不仅给客户一些优惠,对代理人的激励政策也较平时分量更足。有些公司,甚至从头年10月底就开始备战,“双12”发布次年上市新品,年底总结大会与开门红誓师大会合并召开。

开门红有多红?业内人士透露,这段时间的保费收入有可能占保险公司全年保费收入一半以上甚至更多。不过,今年保险行业开门红“压力”不小。随着保险业监管加码,跑马圈地挣快钱偏离主业的业务操作模式已不再灵光。

保险公司冲业绩,盯住消费者年终奖

保险业的开门红咋来的?“岁末年初,老百姓手里有闲钱,比如年终奖、双薪。很多农民工干了一年活,年底一次性发薪。保险业集中在每年一季度冲业绩,说白了就是跟银行抢储蓄。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来介绍,河南、山东、四川等人口大省,虽然地方经济没有京津、江浙发达,居民人均收入并不抢眼,但当地一些保险机构的趸缴业务,几天内就能蹿上十几、几十亿元,“就是因为年底拿钱回家的人多了。”

消费者为啥青睐开门红?除了手头宽裕,多年来开门红销售的产品以中短期高现价理财型保险产品为主。如果趸缴,保单收益在各类寿险中几乎是最高的。“除了产品理财属性突出,很多公司为了促销还送意外险、送礼物。”朱铭来说。

另一方面,保险公司也铆足了劲肯投入,调整代理人激励措施。“保监会规定,个人寿险保单支付的直接佣金标准,趸缴保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%。期缴保费的直接佣金总额占保费总额的比例不得超过5%。这个‘提成’看起来不高,但是公司会给表现突出的网点和个人奖励,有的还会组织出国。”业内人士介绍,对完不成指标的团队和负责人,保险公司会有相应的惩罚措施,比如降职、扣绩效。

不过,近年来的一系列监管行动,让开门红失色不少。2016年1月,倚仗“快速返现金分红+万能账户”,寿险业战果红得发紫,寿险业保费收入同比增长73.35%。保费增幅超过70%的公司有10家,安邦、幸福人寿等实现保费同比增幅超过400%,天安人寿超过1000%。

2016年年中开始,保监会从产品端约束保险资金的激进投资行为,发文严格控制中短期高现价产品规模。2017年1月开门红成色略降,当月寿险业务原保险保费收入同比增长38.49%。

2017年保险业监管进一步加码,《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》正式实施。两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。“这等于把一些保险产品由短期投资品变成了长期储蓄,对消费者的吸引力在减弱。”朱铭来说。

“很多保险公司担心未来监管政策继续收紧,在今年开门红上投入较大。但目前看效果并不理想。”朱铭来说,有统计显示,不少保险公司开门红保费收入出现下滑,同比负增长最大的为50%。

有销售人员夸大宣传,把历史较高收益率说成保底收益

2017年最后一个工作日,保监会发布《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》,销售乱象、渠道乱象、产品乱象和非法经营成整治重点。

专项行动将重点整治这几类问题:保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、“存单变保单”;保险销售从业人员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导,通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销;保险中介机构特别是银邮代理机构及其工作人员误导保险消费者,以及在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿等问题。

1月3日,针对开门红期间险企竞争激烈、保险代理人误导行为增多,保监会消费者权益保护局也发布消费警示:谨防开门红保险销售风险。该局有关负责人指出,为冲业绩,有的保险销售人员利用活动炒作概念,以各种名目吊足胃口,利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导其冲动购买开门红产品。

“为获公司高额奖励,有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传,把该公司历史较高的收益率,说成保单的保底收益。”该负责人提醒,分红险未来红利水平是不确定的;投资连结保险红利不仅不确定,还有可能亏本;万能保险最低保证利率之上的投资收益也是不确定的。

此外,万能险、分红险在理赔时不像其他险种直接理赔保险金,而是按账户现金价值或直接返还所缴保费来赔付。“总之,一定要仔细阅读保险条款,不落在合同上的承诺,都不算数。”这位负责人说。

强化消费者信息安全管理,不能保单到期就撒手不管

各公司对开门红的重视程度,业内人士用“打鸡血”形容。某寿险公司产品和销售举措宣导幻灯片有70多页,对代理人进行集中高强度培训。

朱铭来认为,开门红产品大多承诺较高收益,保险公司投资面临较大压力,“新年伊始快速抢占市场,这并不利于保险公司稳健发展。如今,保险业倡导保险姓保、回归保障,还是要把目光锁定在发展长期期缴业务上,稳健经营,更不能故意指示或纵容基层网点和代理人误导消费者。”

比如,近日福建保监局行政处罚决定书就显示:民生人寿福建分公司存在欺骗投保人,介绍年金保险产品时混淆保险与银行存款概念,虚假宣称限人、限时、限额;承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益等等。

“我有一款新华人寿长期寿险刚到期,就有代理人来电,说是要补偿给我一大笔红利,但需要转成其他类险种。说得太玄乎,没敢投。”有消费者反映,开门红期间,有代理人游说客户“转投”。

“这是明显的骗局。”保监会消保局有关负责人提醒:非正常退保会让消费者直接蒙受资金损失,而所谓的理财产品涉嫌非法集资,投资风险巨大。如遇可疑邀约,消费者可通过保险公司官网、客服电话等正式渠道查人员身份、查产品真伪;一旦遭遇退保理财骗局,注意留存相关证据,及时向公安机关报案。

“不过,这些骗局频频发生,说明投保者的个人信息被保险机构泄露出去了。”朱铭来建议,保险机构要强化消费者信息安全管理,不能保单到期了就撒手不管;监管部门要细化规定、严罚重罚,强化保险机构对消费者信息安全的保护责任。

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《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选九

互联网保险保险中介保险公司

本文共3987字,预计阅读时间1分35秒

受互联网等新技术的影响,金融行业中支付、财富管理、借贷领域正在发生巨大的更迭与改变,传统巨头的业务或多或少受到侵袭,新兴玩家快速地占了市场。

相比之下,保险业的改变则显得相对滞后。从2015年众多创新企业进入互联网保险行业,时至今日,互联网保险仍处于发展元年。

保监会数据显示,2016年中国保费规模达3.1万亿,巨大的市场空间使得互联网保险这最后一块处女地展现出了很强的吸引力。从互联网巨头纷纷入场到创业公司的参与,再到投资机构的布局,整个行业熙熙攘攘。然而互联网保险的故事讲了这么久,为何还没有爆发?

我们认为,保险行业仍存在诸多问题需要解决,从产品设计、定价,到销售、理赔多个环节均存在痛点。数百万代理人的电话轰炸,让众多用户谈保险色变,行业积重非一朝一夕可以改变。在解决这些问题的过程中,哪些企业有机会发展壮大成为保险领域的巨无霸?

为此,爱分析结合近期实地调研、国内外标杆公司分析,基于爱分析评价和估值模型,时隔半年后推出“爱分析中国互联网保险企业估值榜”第二版,为业内人士及投资者提供参考。

本次榜单制作中,爱分析遴选了典型的保险创新企业,主要体现在三方面:

第一,技术创新。随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术的兴起,保险行业也在悄然发生变化,技术的革新提升了销售效率,核保核赔和产品设计也有望发生改变。

第二,产品创新。产品创新来自用户需求的变化,随着社会发展,用户产生新的风险保障需求,其中最典型的案例是退货险,满足用户退货时的保障需求。

第三,销售模式创新。传统保险销售,无论是通过专业保险中介还是兼业代理机构,都需要依赖人,人员成本较高。互联网保险通过2C直销、场景销售以及团险等模式,拓宽了销售渠道,省去了人工销售的环节。

下文将以保险产业链为主脉络,以险种分类为补充,为读者一一展开说明。

保险公司——巨头的游戏

本次共有七家保险公司上榜,总估值578亿元,这七家公司均出身名门,背景显赫,所以保险公司实为巨头的游戏。

保险公司准入门槛很高,首先体现在注册资本上,上榜公司注册资本均在10亿以上,即便达到要求,要通过保监会审批也绝非易事。截止目前,超过200家拟设保险公司在保监会排队申请牌照,而2016年仅22家获批成立。

在互联网保险发展过程中,BAT纷纷入局,进展不一,阿里高歌猛进,腾讯步步为营,百度步履维艰。

蚂蚁金服控股国泰产险,参股信美人寿和众安保险,率先完成了在寿险和财险牌照上的布局,此外阿里还在筹建一家健康险公司。结合蚂蚁金服最近推出的“车险分”、支付宝线下支付赠送健康险等活动,阿里瞄准市场空间最大的人身险和车险,频频发力,野心可见一斑。

腾讯是众安保险发起方之一,旗下子公司英克必成则参股了和泰人寿。相比阿里,腾讯在保险上的布局则略逊一筹,但腾讯具有微信等重量级入口,能为寿险业务导流,也能根据用户画像进行保险产品的定向推送、精准定价,值得期待。

早在2015年底,百度便联合安联保险、高瓴资本筹建百安保险,本欲融入百度自身的O2O等场景,奈何百安保险迟迟未获批准,自身的外卖、团购等场景也节节败退,已经失去先发优势。

互联网巨头的进入令保险业充满想象空间,如同腾讯、阿里彻底改变线下支付习惯一样,我们期待巨头的进入也能从产业链上改造保险行业。

首先是产品端,传统保险产品,尤其是寿险条款复杂难懂,并不适合网销。阿里、腾讯产品能力强,善于与用户交互,有望使保险产品设计更加简明易懂。此外,传统保险公司产品设计多是根据大数法则,从承保利益出发;互联网保险产品设计依托大数据,更有望做到千人千面,贴合用户需求。

其次是销售环节,传统保险销售依托代理人、兼业渠道等,佣金费率高昂,且用户体验很差。互联网保险销售则面临获客的难题,背后依旧是流量的争夺。

腾讯和阿里掌握了用户主要的支付、社交等场景,仅微信便有8亿多用户,外加二者还布局了大量的金融类、消费类场景,掌握了交易场景,容易附加保险。

最后是理赔。传统保险理赔繁琐、周期长,诸多平台在理赔时仍需要用户提供、填写诸多纸质材料,不能体现互联网保险的高效。腾讯、阿里携技术入场,有能力提高理赔效率。

保险中介——多种模式仍在尝试中

互联网保险的创新主要集中在销售环节,可以分为2A、2C、场景险、团险等多种模式,互联网保险平台多采用其中一种或多种模式。

2A指的是面向代理人的平台,为代理人提供线上出单工具,榜单中保险师便是一家提供代理人工具的公司,大特保、最惠保、灵犀金融、车车车险等公司业务中也包含这一模式。

由于2A模式可以快速扩大平台的交易量,所以越来越多的互联网保险中介开始采用这一模式。目前中国有700万以上的代理人,为代理人提供在线出单工具具有一定的市场空间。

但2A模式的劣势也很明显,首先平台需要向代理人分佣,销售环节的成本居高不下,并没有提升保险产业链的效率。其次代理人对平台缺乏忠诚度,会被佣金比例更高的平台吸引,平台对代理人缺乏控制力,很容易陷入价格战的泥潭。

2A模式是对保险行业现状的妥协和适应,缺乏互联网应有的创新和高效,对保险行业的改善有效,我们认为纯做2A模式价值有限。

2C是直营模式,比如京东保险、开心保、新一站等,可以看做是保险的电商平台。

这种模式有效地简化了保险产品触达用户的流程,降低平台的销售成本,但要面临用户主动购买保险意识不强,平台交易量受限等问题。

2C模式的核心是流量,京东金融等互联网巨头出身的平台会有较大的优势,一方面这类平台本身具有流量优势,另一方面,这类平台的获客成本也要低于其他公司。

场景险可以分为两种,一种是自有场景,比如榜单中的携程,在机票、旅行业务基础上销售意外险、旅行险。另一种是依托第三方场景,比如榜单中的小雨伞、海绵保、大象保险等,通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。

在特定场景中,用户往往会对保险产生强需求,激发用户购买欲望。所以相比2C模式,嵌入场景能有效地引流,解决交易量不足的问题。参考消费分期的经验,场景险会是互联网保险重要的发展方向。

在自有场景上拓展保险业务要满足主营业务发展良好、具有支付闭环等特点,以携程等OTA平台为例,平台流量巨大,议价能力很强,能够获得较高的佣金费率;而且平台上保险用户多为自然转化,获客成本远低于2A、2C的模式,所以能够获得高额的利润率。

保险中介与第三方场景合作的基础是场景处于高度分散的市场,垄断度不高,与巨头合作则很容易被取代。以海绵保驾考险为例,合作的驾校场景高度分散,并不存在垄断性的大企业。

与第三方场景合作要付出一定的返佣费用,获客成本会高于2C、但低于2A,但随着对场景竞争的加剧,未来获客成本会进一步提高,利润率会受到压缩。

团险顾名思义,是面向企业员工的整体解决方案,销售的对象是企业以及企业HR,服务的对象则是企业员工。榜单中包括保险极客、风险管家、豆包网等互联网团险玩家。与前面几种模式不同地是,团险面向的是B端用户,因此受资源能力、销售能力影响较大。

团险主要是为企业员工提供医疗保险,保险公司利润率较低,故而保险中介能够获得的佣金费率也较低,会影响其收入能力。

服务类公司——已初现雏形

为保险行业提供服务的公司可以分为业务服务和技术服务。业务服务除了上文提及的销售,也包含公估、理赔等服务,这类公司尚处于萌芽阶段,本次并没有入榜,未来我们将持续关注。

技术服务上,随着保险公司、保险中介互联网化进程加深,需要IT系统服务甚至大数据、AI技术的支持。本次共有三家技术服务类公司入榜,分别为评驾科技、熊猫车险和壁虎车险。

其中评驾科技是一家UBI数据服务商,为险企提供驾驶行为数据分析服务,保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。熊猫车险为保险公司、保险中介搭建交易及支付等体系。

目前技术服务类公司在数量和体量上规模均有限,但我们相信这类公司未来可以在保险行业中占据一席之地,大数据、AI技术也有望在定价、核保、核赔中发挥更大的作用。

不同险种互联网程度差异较大

保险互联网化过程中产生了一些新的险种,但这类险种对保险市场空间的增量效果有限,比如最为爆款的退货险年保费仅22亿,相比每年3万亿的行业保费规模几乎可以忽略不计。所以保险互联网化最重要的还是将传统险种互联网化。

其中意外险、健康险得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因,互联网化程度较高,榜单中慧择网、大家保、大特保、开心保等多家中介平台以意外险、健康险为主。2016年健康险原保费收入同比增长68%,这一细分领域正处于快速增长阶段,互联网中介平台有机会随之快速成长。

车险是财险中最重要的险种,预计2020年保费能够超万亿,是保险创业最热衷的领域,本次也有盛世大联、车车车险、最惠保、灵犀金融、OK车险等多家车险中介平台上榜。但车险网销率并不高,并且多数创业公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路,行业创新乏力。

受制于保费金额高、缴费期限长、条款复杂等因素,寿险是互联网化程度最低的险种,而寿险是保险领域中最大的一块蛋糕,所以阿里等巨头也在蠢蠢欲动。本次入榜的悟空保正在大力推行寿险。寿险互联网化进程道险阻,需要有先行者进行尝试。

以上,是爱分析对互联网保险领域的部分调研成果,分享予众读者。互联网保险仍处于青涩躁动的青春期时代,假以时日,未来成长仍可期。爱分析将一如既往地关注互联网保险行业,持续推出公司调研、人物访谈、行业洞见等研究成果,欢迎大家继续关注。

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《互联网保险玩得有点嗨小心其中风险》 精选十

互联网保险保险中介保险公司

本文共3987字,预计阅读时间1分35秒

受互联网等新技术的影响,金融行业中支付、财富管理、借贷领域正在发生巨大的更迭与改变,传统巨头的业务或多或少受到侵袭,新兴玩家快速地占了市场。

相比之下,保险业的改变则显得相对滞后。从2015年众多创新企业进入互联网保险行业,时至今日,互联网保险仍处于发展元年。

保监会数据显示,2016年中国保费规模达3.1万亿,巨大的市场空间使得互联网保险这最后一块处女地展现出了很强的吸引力。从互联网巨头纷纷入场到创业公司的参与,再到投资机构的布局,整个行业熙熙攘攘。然而互联网保险的故事讲了这么久,为何还没有爆发?

我们认为,保险行业仍存在诸多问题需要解决,从产品设计、定价,到销售、理赔多个环节均存在痛点。数百万代理人的电话轰炸,让众多用户谈保险色变,行业积重非一朝一夕可以改变。在解决这些问题的过程中,哪些企业有机会发展壮大成为保险领域的巨无霸?

为此,爱分析结合近期实地调研、国内外标杆公司分析,基于爱分析评价和估值模型,时隔半年后推出“爱分析中国互联网保险企业估值榜”第二版,为业内人士及投资者提供参考。

本次榜单制作中,爱分析遴选了典型的保险创新企业,主要体现在三方面:

第一,技术创新。随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术的兴起,保险行业也在悄然发生变化,技术的革新提升了销售效率,核保核赔和产品设计也有望发生改变。

第二,产品创新。产品创新来自用户需求的变化,随着社会发展,用户产生新的风险保障需求,其中最典型的案例是退货险,满足用户退货时的保障需求。

第三,销售模式创新。传统保险销售,无论是通过专业保险中介还是兼业代理机构,都需要依赖人,人员成本较高。互联网保险通过2C直销、场景销售以及团险等模式,拓宽了销售渠道,省去了人工销售的环节。

下文将以保险产业链为主脉络,以险种分类为补充,为读者一一展开说明。

保险公司——巨头的游戏

本次共有七家保险公司上榜,总估值578亿元,这七家公司均出身名门,背景显赫,所以保险公司实为巨头的游戏。

保险公司准入门槛很高,首先体现在注册资本上,上榜公司注册资本均在10亿以上,即便达到要求,要通过保监会审批也绝非易事。截止目前,超过200家拟设保险公司在保监会排队申请牌照,而2016年仅22家获批成立。

在互联网保险发展过程中,BAT纷纷入局,进展不一,阿里高歌猛进,腾讯步步为营,百度步履维艰。

蚂蚁金服控股国泰产险,参股信美人寿和众安保险,率先完成了在寿险和财险牌照上的布局,此外阿里还在筹建一家健康险公司。结合蚂蚁金服最近推出的“车险分”、支付宝线下支付赠送健康险等活动,阿里瞄准市场空间最大的人身险和车险,频频发力,野心可见一斑。

腾讯是众安保险发起方之一,旗下子公司英克必成则参股了和泰人寿。相比阿里,腾讯在保险上的布局则略逊一筹,但腾讯具有微信等重量级入口,能为寿险业务导流,也能根据用户画像进行保险产品的定向推送、精准定价,值得期待。

早在2015年底,百度便联合安联保险、高瓴资本筹建百安保险,本欲融入百度自身的O2O等场景,奈何百安保险迟迟未获批准,自身的外卖、团购等场景也节节败退,已经失去先发优势。

互联网巨头的进入令保险业充满想象空间,如同腾讯、阿里彻底改变线下支付习惯一样,我们期待巨头的进入也能从产业链上改造保险行业。

首先是产品端,传统保险产品,尤其是寿险条款复杂难懂,并不适合网销。阿里、腾讯产品能力强,善于与用户交互,有望使保险产品设计更加简明易懂。此外,传统保险公司产品设计多是根据大数法则,从承保利益出发;互联网保险产品设计依托大数据,更有望做到千人千面,贴合用户需求。

其次是销售环节,传统保险销售依托代理人、兼业渠道等,佣金费率高昂,且用户体验很差。互联网保险销售则面临获客的难题,背后依旧是流量的争夺。

腾讯和阿里掌握了用户主要的支付、社交等场景,仅微信便有8亿多用户,外加二者还布局了大量的金融类、消费类场景,掌握了交易场景,容易附加保险。

最后是理赔。传统保险理赔繁琐、周期长,诸多平台在理赔时仍需要用户提供、填写诸多纸质材料,不能体现互联网保险的高效。腾讯、阿里携技术入场,有能力提高理赔效率。

保险中介——多种模式仍在尝试中

互联网保险的创新主要集中在销售环节,可以分为2A、2C、场景险、团险等多种模式,互联网保险平台多采用其中一种或多种模式。

2A指的是面向代理人的平台,为代理人提供线上出单工具,榜单中保险师便是一家提供代理人工具的公司,大特保、最惠保、灵犀金融、车车车险等公司业务中也包含这一模式。

由于2A模式可以快速扩大平台的交易量,所以越来越多的互联网保险中介开始采用这一模式。目前中国有700万以上的代理人,为代理人提供在线出单工具具有一定的市场空间。

但2A模式的劣势也很明显,首先平台需要向代理人分佣,销售环节的成本居高不下,并没有提升保险产业链的效率。其次代理人对平台缺乏忠诚度,会被佣金比例更高的平台吸引,平台对代理人缺乏控制力,很容易陷入价格战的泥潭。

2A模式是对保险行业现状的妥协和适应,缺乏互联网应有的创新和高效,对保险行业的改善有效,我们认为纯做2A模式价值有限。

2C是直营模式,比如京东保险、开心保、新一站等,可以看做是保险的电商平台。

这种模式有效地简化了保险产品触达用户的流程,降低平台的销售成本,但要面临用户主动购买保险意识不强,平台交易量受限等问题。

2C模式的核心是流量,京东金融等互联网巨头出身的平台会有较大的优势,一方面这类平台本身具有流量优势,另一方面,这类平台的获客成本也要低于其他公司。

场景险可以分为两种,一种是自有场景,比如榜单中的携程,在机票、旅行业务基础上销售意外险、旅行险。另一种是依托第三方场景,比如榜单中的小雨伞、海绵保、大象保险等,通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。

在特定场景中,用户往往会对保险产生强需求,激发用户购买欲望。所以相比2C模式,嵌入场景能有效地引流,解决交易量不足的问题。参考消费分期的经验,场景险会是互联网保险重要的发展方向。

在自有场景上拓展保险业务要满足主营业务发展良好、具有支付闭环等特点,以携程等OTA平台为例,平台流量巨大,议价能力很强,能够获得较高的佣金费率;而且平台上保险用户多为自然转化,获客成本远低于2A、2C的模式,所以能够获得高额的利润率。

保险中介与第三方场景合作的基础是场景处于高度分散的市场,垄断度不高,与巨头合作则很容易被取代。以海绵保驾考险为例,合作的驾校场景高度分散,并不存在垄断性的大企业。

与第三方场景合作要付出一定的返佣费用,获客成本会高于2C、但低于2A,但随着对场景竞争的加剧,未来获客成本会进一步提高,利润率会受到压缩。

团险顾名思义,是面向企业员工的整体解决方案,销售的对象是企业以及企业HR,服务的对象则是企业员工。榜单中包括保险极客、风险管家、豆包网等互联网团险玩家。与前面几种模式不同地是,团险面向的是B端用户,因此受资源能力、销售能力影响较大。

团险主要是为企业员工提供医疗保险,保险公司利润率较低,故而保险中介能够获得的佣金费率也较低,会影响其收入能力。

服务类公司——已初现雏形

为保险行业提供服务的公司可以分为业务服务和技术服务。业务服务除了上文提及的销售,也包含公估、理赔等服务,这类公司尚处于萌芽阶段,本次并没有入榜,未来我们将持续关注。

技术服务上,随着保险公司、保险中介互联网化进程加深,需要IT系统服务甚至大数据、AI技术的支持。本次共有三家技术服务类公司入榜,分别为评驾科技、熊猫车险和壁虎车险。

其中评驾科技是一家UBI数据服务商,为险企提供驾驶行为数据分析服务,保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。熊猫车险为保险公司、保险中介搭建交易及支付等体系。

目前技术服务类公司在数量和体量上规模均有限,但我们相信这类公司未来可以在保险行业中占据一席之地,大数据、AI技术也有望在定价、核保、核赔中发挥更大的作用。

不同险种互联网程度差异较大

保险互联网化过程中产生了一些新的险种,但这类险种对保险市场空间的增量效果有限,比如最为爆款的退货险年保费仅22亿,相比每年3万亿的行业保费规模几乎可以忽略不计。所以保险互联网化最重要的还是将传统险种互联网化。

其中意外险、健康险得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因,互联网化程度较高,榜单中慧择网、大家保、大特保、开心保等多家中介平台以意外险、健康险为主。2016年健康险原保费收入同比增长68%,这一细分领域正处于快速增长阶段,互联网中介平台有机会随之快速成长。

车险是财险中最重要的险种,预计2020年保费能够超万亿,是保险创业最热衷的领域,本次也有盛世大联、车车车险、最惠保、灵犀金融、OK车险等多家车险中介平台上榜。但车险网销率并不高,并且多数创业公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路,行业创新乏力。

受制于保费金额高、缴费期限长、条款复杂等因素,寿险是互联网化程度最低的险种,而寿险是保险领域中最大的一块蛋糕,所以阿里等巨头也在蠢蠢欲动。本次入榜的悟空保正在大力推行寿险。寿险互联网化进程道险阻,需要有先行者进行尝试。

以上,是爱分析对互联网保险领域的部分调研成果,分享予众读者。互联网保险仍处于青涩躁动的青春期时代,假以时日,未来成长仍可期。爱分析将一如既往地关注互联网保险行业,持续推出公司调研、人物访谈、行业洞见等研究成果,欢迎大家继续关注。

关键字: 风险 互联网保险
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