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从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?

王朝晖· 中国保险报 2018-08-31 03:11:28
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》的相关文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。
场景保险是我国互联网保险快速发展之后产生的名词,是指对基于特定场景可能存在的特定风险提供保障的保险产品,但究其本质,场景保险产品并非互联网保险产生之后出现的新类型,传统保险产品中就有不少属于场景保险,例如过去主要依托航空售票点、旅行社代销的航空旅客人身意外伤害保险(简称航意险)、旅游意外险等都是典型的场景保险,甚至消费者在汽车4S店购买的机动车保险也属于场景保险。

随着互联网的普及、网络技术的进步和大数据的应用,场景保险有了进一步的发展和创新,不仅由线下扩展到了线上,投保更为便捷,种类不断增加,还呈现出了一些不同于传统保险的特点。

传统渠道的场景保险设计与可保风险

并非所有风险都能为保险所保障,保险产品可保障的风险即所谓的可保风险是有条件限制的,一般认为可保风险囿于纯粹风险(即只有损失可能而无获利机会的风险)的范畴,并需要同时满足以下要求:一是属于偶然的、意外的风险,二是要有大量的、同质的风险存在,三是可以用货币标准衡量损失额度,即风险可能带来的是经济上的损失,而且该风险具有较为稳定的概率分布;四是风险损失发生的概率较低但损失后果却可能很严重。在这些条件同时满足的基础上,保险公司才能做到使投保人以较低的保费支出获得较高额度的保险保障,从而以确定的相对小额的支出转嫁未来可能发生的大额的不确定的风险后果。

从投保成本和保险运营的角度,在传统保险渠道,场景保险承保风险的范围是严格适用可保风险的这些条件的,尤其是较低的风险概率和较严重的损失后果这个条件。

一方面,由于保险费率是由保险公司弥补风险损失的成本和经营管理成本共同决定的,只有当风险的发生有可能导致重大或比较重大的损失时,人们才有购买保险的意愿,期望通过相对小额的保险费支出获得较大数额的保险保障。以航意险为例,传统销售渠道主要是通过机票销售机构代销,一般投保人在买机票的同时多支付20元左右的保费就能获得整个航程中40万元或以上保额的意外风险保障,保费与保额之间的巨大差距由此可见一斑。另一方面,如果风险可能导致的损失仅仅是轻微的、局部的、小额的,保险公司对此类风险虽然承保能力毫无问题,但由于其发生频率高,意味着保险公司在处理这类风险时耗费的经营管理费用也多,因此相应保险产品费率也相对较高,综合下来,人们购买此类风险保障所支付的保险费可能比自己直接承受风险损失后果还要多,购买保险反倒不划算,加之这种风险损失也完全在人们的经济承受能力之内,自然对这类风险也就没有什么保险需求了,保险公司一般也不会开发针对这类风险的产品。

互联网场景保险拓宽了可保风险范围

随着互联网技术尤其是移动支付的普及,互联网保险也得以迅速发展,一些特定场景的特定风险需求被保险公司所捕获,加之借助于网络技术和大数据**降低了经营成本,一些不同于传统产品可保风险要求的互联网场景保险随之产生并受到热捧,这些依托于互联网渠道的场景保险产品事实上降低了可保风险的门槛,拓宽了可保风险的范围,更新了保险产品设计理念,从而推 动了保险产品的创新。例如退货运费险、航班延误险等等。

以退货运费险为例,这是一款与网购网销配套的场景保险产品,也是互联网场景保险的典型产品。一般分买家版和卖家版两种,因为购买成本低,2010年刚推出时曾被形象地称为“五毛运费险”,现在随着投保数量的大量增加和相关风险的变化,保费也分不同的档次,但每单保费的绝对额依然很低,基本上只需要几毛钱到几元钱,历史退货量少的卖家费率还可能更低。但如果我们完整地审视其保险责任范围和保险金额,会发现低廉的保费对应的是微小的保额,当退货运费产生,消费者的实际损失通常也不过几元钱到几十元钱,即使没有保险赔付,这种损失额度也完全在买家或卖家的承受能力之内,当然卖家如果自己承担退货运费损失,其经营成本必然相应增加,但也未必是承受不起的。

诸如此类的风险损失保障需求,如果依靠传统保险渠道(不管是直销还是代理),营销、承保以及理赔的成本都将高企,收支倒挂决定了保险公司无法在传统渠道推出此类产品。但借助于网络技术与大数据的支持,保险公司承保、理赔都依托于互联网渠道,**降低了经营管理成本,产品有了盈利的基础;而消费者也由于这类产品投保、索赔的便捷和保费的低廉乐得转嫁可能遭受的小额损失,从而使得这种产品有了生存和发展的土壤。

互联网场景保险的特点

相比传统渠道的场景保险,互联网场景保险通过将线下传统险种移至线上以及针对线上新场景设计开发全新的保险产品,使得场景保险产品种类更为丰富和多样化,无形之中还普及和加深了社会公众对保险的认知程度。

一般认为,典型的互联网场景保险具有碎片化、保费额度低、交易频次高、投保理赔便捷化的特点,大多采用嵌入式的投保方式,通过与特定的线上场景融合,将投保行为嵌入场景活动中,有些险种例如退货运费险、航班延误险等的理赔也已建立了全流程的自动程序,只要承保的风险事故发生就会自动触发理赔流程,被保险人不用专门索赔即可获得赔款,也因此受到消费者的欢迎。

互联网场景保险依旧大有潜力

自2013年以来,互联网场景保险发展迅速,保费规模得以迅速扩大,其种类不断增多也令人刮目相看,可以说互联网的普及和技术进步以及互联网保险的发展赋予了场景保险以新生。

但近两年在监管机构更为强调保险产品要凸显保障功能的大环境中,随着互联网保险整体上增速放缓,也使人们产生了互联网场景保险是否缺乏后劲的疑问。事实上,随着保险科技的进一步提升和广泛应用,互联网场景与保险的联系还有待进一步深挖,互联网场景保险依旧大有可为,甚至可以说是潜力无限。

保险与大数据具有天然的紧密关联,随着未来大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的持续和深入发展,社会、经济发展与互联网的关系还会更为紧密,保险业也将获得更多的技术支持和发展机遇。相应地,互联网保险与各类新技术的融合会更为深入,新技术、新观念在改变人们生活、工作、消费、投资等行为和习惯的同时,也在不断提供和创造与互联网相关联的新场景,自然也会伴随相应的风险,从而也要求保险公司在产品开发设计过程中调整和更新思路,创新理念,发掘和把握这些新场景可能存在的可保风险,进行合理的风险定位,进而开发设计满足特定场景风险保障需求的新产品。

关注特定场景蕴含的可保风险,开发对应的保险产品,对保险公司而言将是一个需要持续不懈努力的过程,也是保险公司在未来市场竞争中能否胜出的影响因素之一。

《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐一:从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?

场景保险是我国互联网保险快速发展之后产生的名词,是指对基于特定场景可能存在的特定风险提供保障的保险产品,但究其本质,场景保险产品并非互联网保险产生之后出现的新类型,传统保险产品中就有不少属于场景保险,例如过去主要依托航空售票点、旅行社代销的航空旅客人身意外伤害保险(简称航意险)、旅游意外险等都是典型的场景保险,甚至消费者在汽车4S店购买的机动车保险也属于场景保险。

随着互联网的普及、网络技术的进步和大数据的应用,场景保险有了进一步的发展和创新,不仅由线下扩展到了线上,投保更为便捷,种类不断增加,还呈现出了一些不同于传统保险的特点。

传统渠道的场景保险设计与可保风险

并非所有风险都能为保险所保障,保险产品可保障的风险即所谓的可保风险是有条件限制的,一般认为可保风险囿于纯粹风险(即只有损失可能而无获利机会的风险)的范畴,并需要同时满足以下要求:一是属于偶然的、意外的风险,二是要有大量的、同质的风险存在,三是可以用货币标准衡量损失额度,即风险可能带来的是经济上的损失,而且该风险具有较为稳定的概率分布;四是风险损失发生的概率较低但损失后果却可能很严重。在这些条件同时满足的基础上,保险公司才能做到使投保人以较低的保费支出获得较高额度的保险保障,从而以确定的相对小额的支出转嫁未来可能发生的大额的不确定的风险后果。

从投保成本和保险运营的角度,在传统保险渠道,场景保险承保风险的范围是严格适用可保风险的这些条件的,尤其是较低的风险概率和较严重的损失后果这个条件。

一方面,由于保险费率是由保险公司弥补风险损失的成本和经营管理成本共同决定的,只有当风险的发生有可能导致重大或比较重大的损失时,人们才有购买保险的意愿,期望通过相对小额的保险费支出获得较大数额的保险保障。以航意险为例,传统销售渠道主要是通过机票销售机构代销,一般投保人在买机票的同时多支付20元左右的保费就能获得整个航程中40万元或以上保额的意外风险保障,保费与保额之间的巨大差距由此可见一斑。另一方面,如果风险可能导致的损失仅仅是轻微的、局部的、小额的,保险公司对此类风险虽然承保能力毫无问题,但由于其发生频率高,意味着保险公司在处理这类风险时耗费的经营管理费用也多,因此相应保险产品费率也相对较高,综合下来,人们购买此类风险保障所支付的保险费可能比自己直接承受风险损失后果还要多,购买保险反倒不划算,加之这种风险损失也完全在人们的经济承受能力之内,自然对这类风险也就没有什么保险需求了,保险公司一般也不会开发针对这类风险的产品。

互联网场景保险拓宽了可保风险范围

随着互联网技术尤其是移动支付的普及,互联网保险也得以迅速发展,一些特定场景的特定风险需求被保险公司所捕获,加之借助于网络技术和大数据**降低了经营成本,一些不同于传统产品可保风险要求的互联网场景保险随之产生并受到热捧,这些依托于互联网渠道的场景保险产品事实上降低了可保风险的门槛,拓宽了可保风险的范围,更新了保险产品设计理念,从而推 动了保险产品的创新。例如退货运费险、航班延误险等等。

以退货运费险为例,这是一款与网购网销配套的场景保险产品,也是互联网场景保险的典型产品。一般分买家版和卖家版两种,因为购买成本低,2010年刚推出时曾被形象地称为“五毛运费险”,现在随着投保数量的大量增加和相关风险的变化,保费也分不同的档次,但每单保费的绝对额依然很低,基本上只需要几毛钱到几元钱,历史退货量少的卖家费率还可能更低。但如果我们完整地审视其保险责任范围和保险金额,会发现低廉的保费对应的是微小的保额,当退货运费产生,消费者的实际损失通常也不过几元钱到几十元钱,即使没有保险赔付,这种损失额度也完全在买家或卖家的承受能力之内,当然卖家如果自己承担退货运费损失,其经营成本必然相应增加,但也未必是承受不起的。

诸如此类的风险损失保障需求,如果依靠传统保险渠道(不管是直销还是代理),营销、承保以及理赔的成本都将高企,收支倒挂决定了保险公司无法在传统渠道推出此类产品。但借助于网络技术与大数据的支持,保险公司承保、理赔都依托于互联网渠道,**降低了经营管理成本,产品有了盈利的基础;而消费者也由于这类产品投保、索赔的便捷和保费的低廉乐得转嫁可能遭受的小额损失,从而使得这种产品有了生存和发展的土壤。

互联网场景保险的特点

相比传统渠道的场景保险,互联网场景保险通过将线下传统险种移至线上以及针对线上新场景设计开发全新的保险产品,使得场景保险产品种类更为丰富和多样化,无形之中还普及和加深了社会公众对保险的认知程度。

一般认为,典型的互联网场景保险具有碎片化、保费额度低、交易频次高、投保理赔便捷化的特点,大多采用嵌入式的投保方式,通过与特定的线上场景融合,将投保行为嵌入场景活动中,有些险种例如退货运费险、航班延误险等的理赔也已建立了全流程的自动程序,只要承保的风险事故发生就会自动触发理赔流程,被保险人不用专门索赔即可获得赔款,也因此受到消费者的欢迎。

互联网场景保险依旧大有潜力

自2013年以来,互联网场景保险发展迅速,保费规模得以迅速扩大,其种类不断增多也令人刮目相看,可以说互联网的普及和技术进步以及互联网保险的发展赋予了场景保险以新生。

但近两年在监管机构更为强调保险产品要凸显保障功能的大环境中,随着互联网保险整体上增速放缓,也使人们产生了互联网场景保险是否缺乏后劲的疑问。事实上,随着保险科技的进一步提升和广泛应用,互联网场景与保险的联系还有待进一步深挖,互联网场景保险依旧大有可为,甚至可以说是潜力无限。

保险与大数据具有天然的紧密关联,随着未来大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的持续和深入发展,社会、经济发展与互联网的关系还会更为紧密,保险业也将获得更多的技术支持和发展机遇。相应地,互联网保险与各类新技术的融合会更为深入,新技术、新观念在改变人们生活、工作、消费、投资等行为和习惯的同时,也在不断提供和创造与互联网相关联的新场景,自然也会伴随相应的风险,从而也要求保险公司在产品开发设计过程中调整和更新思路,创新理念,发掘和把握这些新场景可能存在的可保风险,进行合理的风险定位,进而开发设计满足特定场景风险保障需求的新产品。

关注特定场景蕴含的可保风险,开发对应的保险产品,对保险公司而言将是一个需要持续不懈努力的过程,也是保险公司在未来市场竞争中能否胜出的影响因素之一。

《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐二:泛华保网卫丹:互联网保险进入线下场景新时代

中国保险报主办的第三届中国互联网保险大会以“高质量发展新路径”为题,于2018年6月27日~28日在京隆重举行,行业众多监管部门领导、专家学者、行业领军人物与会。泛华金融控股集团旗下的保网凭借在互联网保险领域的持续稳定的优异表现,再获大会颁发两大殊荣:泛华保网荣获“2017互联网保险年度平台”;泛华保网总裁卫丹女士荣获“2017互联网保险年度人物”。

围绕保险与科技相结合的多个层面,就互联网保险科技创新、保险服务提升、科技赋能保险业等话题与会嘉宾进行积极探讨。泛华保网总裁卫丹女士受邀发表“互联网保险进入线下场景新时代”主题演讲。

卫丹认为当前线上流量红利缩减、价格攀升给互联网保险行业带来巨大冲击。针对“消费型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品”三大品类保险产品,应采用不同的变现方式来获取持续、稳定的流量增长。

消费型保险产品的互联网+:

低成本的获客之道,独立商业模式难盈利

消费型保险产品带有一定公共服务功能,具有微利或者公益性质特征,对于低成本获客以及用户的保险教育功能有着重要作用;同时因其保费小、保障高,标准化,易传播,与互联网渠道特性高度契合。毋庸置疑,互联网保险在消费型保险产品领域前途广大,潜力巨大。但是,经过泛华近10年来的在互联网保险领域的研究实践,互联网保险对于能够研发并供给在线投保、智能服务、在线理赔的保险公司是绝对有效的,但对于独立第三方的纯线上互联网平台如果不能快速建立起盈利模型,将很难持续稳定快速的发展。

卫丹指出对于消费型保险产品,未来的市场互联网保险公司运营的模式将有三种:

1)互联网保险公司的B2C纯线上场景模式;

2)能够解决廉价流量来源的B2B2C模式;

3)拥有线下流量的顾问式销售公司作为家庭理财与风险解决方案的附加配套产品的线上技术支持模式。

但是,无论何种模式都需要一个强有力的地面的客户服务网络。市场呼唤一个与线上紧密结合的线下公共服务平台,通过承接所有保险公司各种品类的客户服务要求,而使得全行业运行成本最低。

储蓄型保险产品的互联网+:

线上线下流量相结合,深度理解并支持营销员的

线下展业、获客、服务等场景才是王道

卫丹认为线下流量早已经变成了一个洼地,储存着数倍于线上流量。尽管当前寿险产品交易也能通过线上方式完成,但不可否认的是寿险产品的复杂度以及用户信任感的建立迫使许多线上流量必须通过线下场景转化。而且除了交易环节,保单服务、续保、理赔、培训、社交、风控反欺诈等诸多线下分散场景都是真实存在的。

随着费率市场化的深入推进,可以预见,大量的保险公司营销员将脱离现有组织模式成为独立代理人。过去一年保险中介公司寿险新单保费的成长速度都非常快,远高于行业的整体增长速度,正揭示了这一趋势。因此,市场需求更多强大的独立第三方的后援支持平台,通过互联网技术整合线上线下流量,能够为营销员提供全面产品、教育培训、移动展业、客户服务、品牌、传播等平台支持。能够基于对营销员需求的深度理解和整合线上线下资源才将是保险中介公司的核心竞争力。

投资型保险产品的互联网+:

可以实现线上场景转化全流程作业

第三类是纯投资型产品。很多保险公司推出的投资连结险、分红险属于纯投资型的产品,可替代产品更多,经营主体也更多。关键考验的是经营主体的投资能力和更强的专业能力,核心是让客户财富增值保值。

卫丹最后强调互联网保险经过前几年井喷式大爆发,每个互联网保险从业人员更应该冷静的思考,要想成为行业的持续增长的意见**,而非昙花一现的网红,势必要从粗狂式的流量获取转化向精细化流量运营,各自在自己擅长领域发挥最大优势,对面临的短板采取合作的方式以时间换空间。

泛华作为行业的代表和引领者,相信互联网保险会继续保持高速增长,并愿意向在互联网保险领域深耕的同业伙伴们开放线上产品和技术,共享线下服务网络与队伍,捕捉行业发展所带来的机遇,助力保险行业创新与优化升级,践行守护。

《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐三:趣投保:当今时代下的互联网保险现状

网络化时刻影响着人类的生活和社会的发展,越来越多的公司开始向网络化发展。有人说,在不远的将来,不只是浏览新闻,不只是淘宝购物,而是人类的衣食住行都会被网络化。这种假设并不是没有道理的,因为互联网思维已经**改变了人们的社交方式。随着互联网的普及,更多产品倾向于便于网络传播、融入网络运营的设计理念,这样的改变对公司的跨界资源整合能力与便捷服务供应的效率提出了更高的要求。

从线下的保险公司营销人员到线上的保险公司官方平台,从曾经的传统保险到互联网保险服务平台,其实金融行业与互联网的关系早已紧密相连,这两个行业的公司不管谁主谁次都已意义不大,因为这两个行业早已深度融合,难以分离。曾经的实体店购物现已发展成网购平台、电商平台等等,以前只能把钱存到银行,而现在可以投资的网络金融平台数不胜数。保险作为金融里最为特殊的行业,入驻互联网对传统保险公司到底有多大的影响?

其实互联网保险并不是为取代传统保险公司而诞生的,互联网保险与线下保险公司的共同发展才能推进保险行业的进步。保险平台、电商平台、第三方服务商……这些随着互联网发展而相继出现的保险形式越来越多。所谓的场景、服务等,这些都不是陌生的名词,但为什么从线下变成线上之后,用户更愿意接受互联网保险呢?

大概是因为互联网保险给行业提供了更多的机会,同时也给用户提供了更多的选择吧。没有了时间、空间等传统保险存在的束缚条件,互联网保险的竞争也随之而来,其中表现最为明显的一点应该就是产品模式的变化。首先是从线下到线上,给用户提供了更方便的投保方式,其次是价格竞争,各大公司、平台、服务商压低价格,或推出各种优惠吸引用户,通过让利的方式喂饱用户的心理,带给了用户更好的体验。

所以,其实互联网保险还有很大的发展空间,要说现在互联网保险发展到哪一步了,答案可能只是第一步,或是起步阶段。对于大多数公司来说,现在只是通过互联网,把产品和服务搬到了线上,但从实质上来讲,不管是运营方式、社交方式仍然只是效仿传统模式。怎样将互联网的概念融入到保险行业的运营中去,这才是保险公司需要思考的,这也是互联网保险未来的发展方向。

《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐四:创世伙伴资本合伙人宗俊:互联网保险要依托技术精准定位,打好场景...

原标题:创世伙伴资本合伙人宗俊:互联网保险要依托技术精准定位,打好场景突围战

【猎云网(微信号:)北京】8月3日报道(文/张鹏会)

创世伙伴资本合伙人宗俊以《投资视角的互联网保险机遇与挑战》为主题发表演讲。在他看来,互联网保险不等于在互联网上销售的保险,而是要依托大数据、人工智能、深度学习、云计算等互联网技术,同时运用互联网思维,做到用户导向、产品+服务、化被动低频的保险行为为主动高频的行为。

宗俊表示,互联网保险在2011-2016年呈现69倍的增长,单量巨大,占保险出单总量的40%,但单价低,渗透率低且近年有所下降。

在谈到互联网保险的场景突围时,宗俊认为,场景化是原来线下保险不具备的,原来的保险是推出一个产品,这个产品是针对全国人民的,而互联网保险的场景是碎片化的,要精准定向、聚焦深入和技术驱动。

以下为创世伙伴资本合伙人宗俊的演讲分享实录,猎云网整理删改:

各位伙伴下午好!非常感谢大家的参与,今天我演讲的主题和互联网保险的场景有关。创世伙伴是2017年成立的,由原来KPCB中国的团队参与创立,去年我们领着原班人马做了自己的品牌,现在管理的资金折合人口币30亿左右。TMT是我们的主要投资方向,金融我们也在一直关注。

下面讲一下互联网保险。我觉得既然讲互联网保险,其实首先是保险,然后加上互联网。过去这些年,随着社会消费升级以及人们消费理念的转变,整个保险市场经历了非常大的发展。在过去,我们可能是在网上看到互联网保险,其实早在上个世纪末,已经有了这个概念,但是当时是互联网上卖保险,只是作为一个渠道。然而今天所讲的互联网保险,绝不仅仅只是在互联网上卖保险。

从2011年到2016年,大家可以看到互联网保险的渗透率经历了一小段的上升,2015年开始略有下降,这跟之前保监会的风控有关。之前通过互联网卖保险,导致渗透率不高,那么接下去会有更大的机遇。

比如现在看到的互联网保险产品,更多的是跟互联网相关新出来的产品,比如电商、物流。从单量来看,已经发展得非常迅速了。我想说互联网保险不仅仅是在互联网上卖保险,怎样让互联网和保险结合的更多,才是让互联网保险在整个保险市场里占有更多份额的一个核心所在。

既然是互联网保险,那么肯定要借鉴更多互联网元素。这里有互联网的技术,包括大数据、AI、深度学习和云计算,还有互联网思维,互联网思维可以看到很多用户导向的思维,从原来做产品现在目前做服务。原来我们买保险只是被动的、非常低频的,可能几年或者是几十年买一两次保险,现在更多是主动触发的场景。这是互联网保险需要思考的地方,也是我们基金的一个投资机会所在。

现在说一下互联网保险的场景突围。结合互联网的保险,在我们看来,它真正的价值所在是场景化。场景化是原来线下保险不具备的,原来保险是推出一个产品,这个产品针对全国人民,你要考虑沿海城市也要考虑各种不同地域的人群,所以这里人群的属性非常不一样。为什么香港的保险那么便宜?人家可能针对的人群只有一些,这个人群特性跟中国大陆的特性不一样,造成了它定价可能更优惠一点,这只是其中原因之一。

所以我们认为的场景化不是一个地点,不是买一个东西的运费,退货这些场景,我说的场景的含义更多一些。我们认为的场景就是用不同维度筛出一部分人,这个人可以用这个维度在这样的场景,也可以用另外一个维度在另外一个场景下,你对这部分人提供特定的产品和服务,就可以非常精细。

这种场景化在我们看来,会给互联网保险带来非常多的想象空间。那么要做到这样的精细化,可能光靠一个保险公司或者光靠互联网公司是远远不够的,那么怎么突围?我们目前想到的就是跨界合作,比如我们现在在看一些投资企业,他可能有数据或者有用户、有渠道,他去结合上下游,结合保险公司,联合一些渠道或者一些数据来定制一些针对能够触达到的人群的特定保险,这就是我们认为的机会所在。

因为你切入那么多维度之后,可能定义的保险显得很碎片化,那么碎片化可能会使保险不可能像原来的医疗险可以卖给全国各地,你可能只卖给特定人。这限定了一定的量,但是卖的很快,可能今天出一个,下个月出另外一个,可能原来某一个保险可以拆分成很多细的保险,因为每个人不一定只买一个保险,他可以叠加,这是一个突破方向。当然,你要精准触达这部分特定的人群,能够给他们合适的产品,及时销售,而不能链条拖的太长。

第三点是互联网保险的时效性,因为场景切分之后,可能随着时间的推移,不同的参数和数据都在变化,那么相应推出的保险也需要有相应的改变,需要不断的推陈出新。所以逼迫你必须触达用户的互动,相信这些点结合在一起,是传统保险不能达到的,在我看来这里面蕴含很多机会。我就简单介绍到这儿,谢谢!返回搜狐,查看更多

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《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐五:互联网销售保险监管在收紧

  互联网保险起步较晚,但发展飞速。互联网保险销售的业务边界是什么,线上线下业务的界限是什么,正在成为行业和监管面临的新问题。

  根据《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

  但是这其中存在很多操作上的灰色地带。互联网的强渗透效应和互联网保险创新加剧,不仅使得保险公司对既有政策的理解差异化加深,在实际监管过程中,也存在一致性问题。

  这样的新问题不只在公众号销售中存在,在其他互联网销售方式中也存在。例如,在传统业务下,监管已经有了一套行之有效的管理办法,其中,非常重要的一条是保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司。对取得了互联网保险公司牌照的公司来说,可以不设分支机构,但限制条件是,开展的保险业务要“与互联网交易直接相关”。该表述划定了互联网保险公司开展业务的边界,但随着互联网业务的快速发展,“与互联网交易直接相关”的边界变得越来越难以认定。

  曾有地方保监局人士提出,互联网保险公司委托区域性代理机构登录其自营网络平台代理销售保险产品,这种模式可以轻松地将线下渠道转换为线上渠道,导致线上线下业务渠道边界模糊。而且,其中还涉及监管统一性问题:传统保险公司经营互联网保险业务时,是否也可以委托当地的区域性专业中介机构或兼业代理机构拓展线下客户后通过线上平台出单,规避要先设立分公司的要求?

  不过近来,监管部门对恣意生长的互联网保险的监管逐步深化和加强。7月4日,浙江保监局网站上公布了两张罚单,都与互联网保险有关。

《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐六:民生健康受邀出席第三届 FEA 互联网保险发展大会

  她表示,互联网保险创新已经进入第二阶段,产品形态上的优化甚至重构将是重点,民生健康已应用 UTXO、零知识证明等区块链技术对保险业务进行改造。

  

  互联网保险创新进入下半场

  程羽认为,2017 年底、2018 年初随着 BAT 为代表的互联网流量巨头进入市场,第一阶段互联网保险创新 (基于渠道的场景创新) 已接近尾声。第二阶段的互联网保险创新即将开始,重心将是在保险产品形态上进行优化/甚至重构。

  程羽表示,对传统保险公司而言,互联网业务渠道占去大半利润。内含价值较高的重疾险等业务,依然集中在个险渠道、代理人等线下渠道上;对互联网保险公司而言,保费相对线下降低,保险责任相对线下简单,但这样的保险产品创新极为有限。即便是互联网保险的领军企业,还是不能避免线下拓客、线上承保的情况发生。

  她解释,传统保险产品是基于线下代理人销售保险产品的需求设计的,并不符合线上销售形态的要求。举个例子,往年保险公司都有开门红的传统,部门负责人会找保险代理人、客户进行访谈,对产品提出意见,保险产品的改造受到线下销售环节很大影响,所以这些保险产品适合在线下进行销售,而把这样的保险产品直接搬到线上进行销售,这样的方式并不恰当。

  此外,互联网保险创新还有一个重要难题,传统保险认知门槛高的核心痛点并没有在第一阶段的互联网保险场景创新中被解决。

  「区块链技术+分布式商业」推动互联网保险创新

  目前,民生健康从四个方面进行「区块链+互联网保险创新」。

  一、基于 UTXO 的余额管理

  很多保险公司的万能险、投连险等账户余额的更新特别慢,T+0 几乎不可能,很多 T+1、T+2、T+4、T+6,甚至 T+8 等等。将基于 UTXO 的余额管理模型引入保险公司,就不需要对账,很轻松地做到 T+0。

  UTXO 是比特币的余额管理模型,使用 UTXO 的理念改造保险产品的账户余额,可以避免繁琐对账、保障每笔资金永久可溯。

  二、零知识证明改造健康告知

  现在很多保险公司很简单地把线下的健康告知搬运到线上,复杂的资料填写工作让用户很难把自己真实的情况告知保险公司。

  「零知识证明」指的是证明者能够在不向验证者提供任何额外的信息的情况下,使验证者相信某个论断是正确的。采用零知识证明改造健康告知,无需将繁琐的线下健康告知搬到线上,而且不会过分侵犯到用户隐私。

  三、基于多方安全计算的匿名数据交换

  安全多方计算 (SMC) 是解决一组互不信任的参与方之间保护隐私的协同计算问题、可应用在保险公司间的理赔、核保的协作环节、能高效、安全地释放数据的生产力。

  四、区块链存证

  众多周知,数据上链不可篡改,但如何保证干净、真实的数据上链呢? 数据获取有效性的证明,要比数据存证有效性的证明更有价值。单纯的存证,是否是伪落地? 程羽认为,如果只是单纯做存证,其实意义不大。

  单项技术需要借助一定的商业模式转化为生产力。在数字化世界里,采用区块链为代表的技术对生产关系和生产力进行重构,建立分布式商业模式极具前景。在分布式商业模式中,各个参与方能够在公开、透明的基础上开展合作,并按各自贡献来获得收益。目前包括万向在内的许多公司,都在布局分布式商业模式落地的匿名数据交换联盟。

  「我们认为存证的意义不再是保证业务数据的不可篡改和可追溯。更重要的是为分布式的匿名数据分享打下基础。如果不能在保护客户隐私的前提条件下实现多方协作,数据在风控上的生产力是无法被释放的。」程羽表示。随着区块链技术、多方安全计算的算法的逐步成熟,技术已经不是分布式商业创新的难点,而中心化的思维模式成了构建分布式商业的最大阻碍。

  据了解,依托万向区块链技术支持,民生健康已成立数字健康研究院,着力于分布式商业创新、区块链技术发展、用户以及行业研究。

《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐七:深度解析商业银行发展互联网消费金融竞争战略

【亿欧导读】我国消费金融行业将迎来新的发展机遇。商业银行可以依据现有关键资源,从稳妥推进消费金融战略布局、加快消费场景构建、完善全面风险管理体系、布局“三农”领域消费金融四个方面,打造适应自身的竞争战略,持续获取竞争优势。

广义消费金融可以理解为与消费相关的所有金融活动,具体包括支付、储蓄、信贷和投资理财等,狭义消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务方式。国家十三五规划纲要提出“适应消费加快升级,以供给改善和创新更好满足、创造消费需求,不断增强消费拉动经济的基础作用”。

与此同时,近年来互联网金融蓬勃发展给消费金融带来更多创新模式和机遇,消费金融在一系列外部环境变革下逐渐成为金融创新发展的风口。传统商业银行面临互联网公司、第三方消费金融公司等各类市场主体的激烈竞争,急需从战略高度深入分析内外部环境和产业链现状,厘清发展思路,明晰自身优劣势,提高市场竞争力。

一、竞争战略理论的概念和范畴

20世纪60年代以来,企业战略理论快速发展。美国管理学家钱德勒提出了“结构跟随战略”,被认为是现代企业战略理论研究的起点。随着经营环境不断变化和市场竞争日益激烈,在企业战略实践推动下,企业竞争战略理论研究日益丰富,逐渐形成三个主要战略学派,即行业结构学派,核心能力学派和战略资源学派。

行业结构学派代表人物波特教授认为,企业竞争战略分为成本领先战略、差异化战略、目标集中化战略三种基本类型,竞争战略的核心就是塑造企业竞争优势,通过对三种基本竞争战略的选择运用获得竞争优势。

核心能力学派认为,现代市场竞争与其说是企业产品竞争,不如说是企业核心能力竞争,因此,企业战略目标在于识别和培育竞争对手难以模仿的核心能力。

战略资源学派则认为,每个企业拥有的资源和能力状况各不相同,企业战略主要目标是培育企业独特的战略资源,以及采取措施尽可能优化配置该类战略资源,且这两类能力对于企业竞争来说均很重要。

二、商业银行发展互联网消费金融外部环境分析

制定竞争战略首先需要分析外部环境。近年来,我国消费金融出现了总量快速增长、产品逐渐多样化的局面,同时也面临一定问题和困难。

(一)消费金融市场潜力巨大

伴随我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求,以及居民收入和消费能力提升,我国消费金融市场取得快速发展。从个人消费贷款近十年发展情况来看,央行数据显示,截止2018年5月末,住户消费贷款合计33.94万亿元,占境内各项贷款比例达26%,比2007年末占比提高约15个百分点。

在国家政策红利不断释放、民众消费金融需求逐步觉醒、产业内征信等发展环境日趋成熟多重驱动下,消费金融将会迎来新一轮快速发展。

(二)有效市场空间有待挖掘

当前,消费金融在不同地区之间、城乡之间的发展不平衡,有待进一步挖掘发展空间。具体表现为:

一是我国目前消费信贷比重较低。中国消费信贷占GDP比重依然较低,2016年消费信贷占GDP比重30%,欧美发达国家消费贷占GDP比重可达70%,我国与发达国家差距明显。

二是有效客户基础薄弱。制约我国消费金融发展重要原因是国内信用环境尚不成熟,媒体报道,截至2017年11月底,央行征信中心收录自然人信息9.5亿人,有贷款记录的约4.8亿人,央行个人征信覆盖率仅50%左右,且个人征信维度丰富性有待提高。

2018年5月,全国第一家拥有个人征信业务牌照的市场化征信机构——百行征信开业,个人信用信息采集、整理、保存等各类征信服务更为全面。随着国家信用体系建设的逐步完善,以及通过互联网等持续丰富客户征信信息,我国消费金融市场的空间和潜力将被进一步释放。

(三)互联网消费金融发展迅速

互联网为消费金融注入新的内生发展动力。消费行为互联网化特征日益明显,以互联网消费金融和供应链金融等为代表的业务快速增长。2013至2014年,中国互联网消费金融市场处于发展起步阶段,2015年随着政策试点扩大范围和央行开放征信牌照,从互联网巨头到新兴创业公司纷纷布局消费金融。

艾瑞咨询数据显示,2013年至2017年,互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿。近年出现的互联网银行把消费金融作为重要业务来发展,如2014年12月成立的深圳前海微众银行将自己的服务重点定为个人消费者和小微企业。此外,还出现互联网公司的创新型互联网消费金融产品,京东最先作出尝试于2014年2月推出“京东白条”,天猫紧随其后推出了“天猫分期购”等。

三、商业银行发展互联网消费金融内部产业结构分析

行业结构化分析不应只停留行业整体水平,产业内部结构对竞争规则确立以及企业战略选择具有重要影响,企业要想拥有长期竞争优势,就必须先了解所处的产业结构,分析不同战略群体,并采取对应措施。

(一)互联网消费金融产业链分析

目前,整个互联网消费金融产业链条上包含监管机构、消费者、消费金融服务提供商等各类参与者,其中消费金融服务提供商包括金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及代表互联网消费金融的各类电商平台等。

随着互联网经济发展,以电商平台为代表的互联网消费金融参与机构涌入产业链,创新了多种互联网式商业模式,给消费金融带来新的活力。不论是传统金融机构还是互联网电商企业,均通过不同方式和途径推动我国消费金融产业的快速发展,逐步形成独具特色的消费金融产业链。

(二)传统金融机构基于线下的发展模式

1.商业银行

以商业银行和消费金融公司为代表的传统金融机构基于线下基础发力消费金融。从业务类型来看商业银行在消费领域布局可分为信用卡和消费贷款等产品,两者各有侧重,信用卡一般用于小金额、高频次消费行为,以日常生活普通消费为主;消费贷款多用于大额消费,资金使用周期相对较长,额度起点较高。

一是信用卡。央行2017年支付体系报告显示,截至2017年末,信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元,同比增长36.58%;应偿信贷余额为5.56万亿元,同比增长36.83%。信用卡是商业银行较为成熟的消费金融产品,近几年各家银行在信用卡发卡和推广方面持续发力,行业格局较为稳定。

二是消费贷款。商业银行从20世纪90年**办消费贷款业务以来,经过多年发展,消费贷款逐步从线下往线上模式发展,业务形态也发生较大变化。基于互联网技术,消费贷款产品的申请门槛降低、流程更加便捷高效。但是,无法有效监控资金流向、确保客户真实消费用途成为消费贷款的“痛点”,为银行风控带来不确定性。

商业银行以传统方式推进消费信贷业务同时,积极拓展新的消费场景,并将金融服务嵌入到场景中,具体主要包括自建场景模式和“借场景”模式。如2014年工商银行自建电商平台“融e购”上线,并以此为基础推进“逸贷”等消费金融产品发展;招商银行战略入股滴滴打车“借场景”,招行各项金融服务将逐步融入滴滴出行各类生产和消费场景中。

2.消费金融公司

消费金融公司具备单笔授信额度小、审批速度快、弱化抵押担保、服务方式更加灵活等特点,在小额、分散和面向中低收入人群的消费金融服务方面进行有益探索,弥补了传统商业银行服务空白。根据监管披露信息,截止2017年末,我国消费金融公司数量达22家。现行市面上消费金融公司主要分为银行系、零售系和互联网系三类发展模式:

一是银行系消费金融公司。依靠母行强大的资金优势和客户基础,面向中低收入人群差异化消费金融需求,与线下商户积极开始合作,广泛采取电话直销、互联网金融服务平台、视频贷款机具等互联网渠道受理客户申请。

二是零售系消费金融公司。依托线下零售网点,线上申请,线下提款消费,开展互联互通的O2O消费新模式。

三是互联网系消费金融公司。更多发挥线上平台优势,贷款审批和客户资信审查主要依赖数据决策,短时间内即可完成贷款申请。

(三)互联网金融线上模式

一是京东白条。京东白条是京东金融推出的一款先消费、后付款类似于“赊购”的消费金融产品,以京东自营电商平台为依托,并不断向体系外拓展场景,输出数据和风险控制能力。2015年9月,“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”在深交所挂牌,成为首支在我国资本市场挂牌的互联网消费金融资产证券化产品。

二是蚂蚁金服花呗/借呗。花呗是蚂蚁金融为方便广大消费者在线购物提供的一款消费金融产品,主要面向支付宝消费者,以年轻用户为主,额度大小主要由客户芝麻信用分来核定。借呗是是蚂蚁金服旗下一款消费信贷产品,芝麻评分不低于一定分数的用户即可申请,申请额度可以通过支付宝提现。花呗和借呗均是依托阿里体系的电商场景为基础,打通消费场景无缝对接金融服务。

三是微众银行微粒贷。微粒贷是腾讯微众银行推出的首款互联网小额信贷产品,定位在中产阶级及都市白领群体,额度相对较高。微粒贷的风控依托于内外部多维度的数据,并建立了针对性的风控数据模型。腾讯控股年报显示,截止2017年末微粒贷管理的贷款余额已经超过1000亿元。

四、商业银行发展互联网消费金融的竞争战略选择和实施

相比其他类型竞争主体,银行开展消费金融业务有着明显优势,可以依据现有关键资源,采取适合于自身的差异化竞争战略。首先银行资金成本较低,有着深厚的资金基础与技术储备。其次,金融机构征信数据较完备,具有一定的先发优势。

此外,银行拥有丰富的线下网点和客户经理资源优势,未来开展消费金融业务可与线上审核作为互补,并在欠款催收、不良处置等环节发挥重要作用。在正确的竞争战略模式下,银行系消费金融服务未来将更值得期待。

(一)稳妥推进消费金融战略布局

在倡导消费为主导的经济社会,银行客户需求发生根本变化,消费金融将是未来零售业务拓展和维系客户的战略方向。国内部分商业银行目前消费金融产品和服务仍分散在多个业务部门,各部门专注各自产品和客户,难以形成以客户为中心的综合性消费金融服务体验.

未来需要进一步完善组织架构,整合资源与产品,加强业务协同,提升竞争合力。此外,消费金融行业整体风险偏好一定程度上受到商业银行传统风险文化制约,消费金融体系内的发展受到一定制约,未来可以积极探索成立消费金融子公司,形成体系外差异化的经营能力。

(二)加快线上线下消费场景构建

消费金融的核心在场景,也是制胜关键点。场景缺失,特别是线上场景覆盖不足是金融机构开展消费金融的“短板”。商业银行应加快线上消费场景的拓展力度,特别是旅游、医疗、教育、养老等未来具有发展潜力的垂直型电商平台。

深耕各类垂直型行业,发挥金融服务的专业优势,根据不同行业特征定制差异化消费金融解决方案,真正将消费金融与消费场景深度结合起来。此外,依托丰富的线下资源,做好线下消费场景的拓展,稳固线下业务基础,实现线下和线上的联动发展。

(三)完善全面风险管理体系

经过长时间的发展,商业银行已经形成一套成熟的风控理念、方法和工具,应充分发挥自身在风险管理方面的比较优势,同时积极借鉴互联网消费金融倡导的“数据风控”理念与技术。

一是坚持合规为本。面对当前强化监管态势,应严格遵守消费金融相关监管要求,确保在合规审慎基础上开展业务。

二是引入先进技术。商业银行应广泛接入客户社交、生活、偏好等非金融“弱数据”,积极采用大数据、云计算等技术,形成完整的客户消费行为画像,建立数据驱动型和模型驱动型风险管理机制,与银行常规风控手段形成有机互补。

三是发挥线下优势。通过完善激励约束制度,在不良催收、不良资产处置等环节发挥分支机构积极性,形成线上线下有机结合的风控体系。

(四)加快布局“三农”领域消费金融

运用金融更好的服务“三农”、服务乡村振兴,既是商业银行拓展市场的需要,也能体现社会责任与担当。尽管农村消费市场规模逐年增长,当前农村消费金融并没有成为市场主流。

随着国内农民收入增长、县域消费升级和城镇化进程推进,以及农村金融消费环境的不断完善,消费金融有望成为农村金融极富潜力的领域。商业银行应加强对县域细分客群的研究与画像,创新消费金融产品匹配不同类型、层级、年龄的客户,拓展新的消费金融增长点,积极推动县域消费金融业务发展。

《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐八:商业成长链OMO:开辟区块链+大数据+人工智能技术新时代

2018年,随着区块链技术、人工智能技术、大数据等的成熟发展,我们将迎来一场有力的变革:线上与线下的界限将被消除。2017年是互联网转型变革最重要的一年,消费升级趋势下,互联网线上流量红利渐渐消失,移动支付的大范围普及,线上线下的加速融合,种种迹象让OMO(Online-Merge-Offline)商业成长链的概念出现在了公众面前。

的确,当前互联网企业虽有服务千万乃至上亿用户的能力,但只是粗浅的线上体验,以往的打开速度和响应速度等用户体验指标逐渐失效。随着用户对于体验的要求在不断升级,要想给消费者提供更好的全链路的立体化体验和感受,必须强化线下服务能力,而OMO能很完美地帮助商家完成这次升级。

中国正处在一个巨大浪潮的起始点上,发生着前所未有的经济结构重构和消费扩张。在即将到来的这个大时代里,会有一批新的伟大公司崛起。令人惊喜的是,在过去的2017年,很多互联网企业在OMO的探索中已经或多或少有所体现。

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所谓时势造英雄,当我们在猜测谁是那个英雄的时候,请先看懂局势。下一个中国互联网公司的巨头会是谁呢?一定会是OMO公司吗?我们先从营销的趋势上来看,为什么说OMO时代正在到来?

1。大数据和智能化的布局

成功的OMO模式首先是大数据和智能化的布局。对于商业企业来说,一个产品从线上下单到线下送到用户手中,其使用、流转的过程,本质上是建立起大量的数据集合,其中富含更多关于用户习惯和喜好的信息,并将之与更多消费场景连接。线上线下完整融合,让数据和营销互为生态,在2018年的市场动作中,商家可以从品牌的差异化上寻求突破口,让线上和线下流量双向交织。

基于用户对于产品需求的集成数据和智能化AI设定,实时把现实世界的场景和行为数据化,从而做到进一步利用、挖掘。商家的全景营销模式正是顺应了OMO的行业趋势,拿到了更多“自带流量”的线下入口。

2。全景营销新模式

从中国互联网成长的几个阶段看:第一个是纯线上时代,互联网行业相对窄小,占中国GDP的百分点只有各位数;第二个阶段,互联网越来越成熟,逐渐扩展到电子商务,互联网的渗透率达到10%左右;第三个阶段就是O2O,从线上到线下,互联网商品和服务交易延伸到更多的场景,导致互联网对实体经济的渗透率超过20%;这之后,线上赋能线下的新场景机会涌现,这就是OMO的雏形。

而在新互联网时代即将到来的背景下,营销模式也升级了。案例:2017年五一小长假期间,基于对年轻人“丧文化”的精准洞察,饿了么结合下午茶场景和帮买帮送业务,打造了一家“丧茶”网红快闪店,引发超过200家媒体报道并引发社会热议。定位精准、戳中年轻人情绪、全面重塑品牌差异化是此次丧茶事件成功的重要核心,伴随而来的是年轻用户群体的一致口碑,丧茶快闪店模式的走红直接让快闪店得以高速复制,对饿了么而言,不仅仅找到了线下据点,更重要是对“自带流量”价值洼地的开发。

品牌定位可视化,营销痛点表演化,场景营销内容化,结合线上线下,从全景营销的视角出发,商家总能策划出新时代背景下的全景营销新模式,以适应互联网新时代的发展。

3。与用户建立强关系

移动互联网的普及,赋予了人们无处不在的链接能力。去中心化,社交化的商业形态,让企业更容易与与用户建立强关系,饿了么用“无处不在的陪伴”出现在用户每一个点餐场景;摩拜单车用就在你身边的方便出现在城市的大街小巷,方便我们的出行等等。商家根据自身的业务特点及线下场景去做全景营销的尝试,利用线上传播和线下体验双线整合,对用户产生深深的号召力,不仅增加了已有场景的服务能力,还尝试和用户共同创造全新的场景,也在OMO营销上取得突破性实践。

全景营销迎来风口,线下场景无非是百业百态,OMO概念的崛起也让全景营销真正迎来风口。全景营销不仅体现时间与空间感的多点融合,也从大数据和AI智性化上与所有环节相沟通,智能化机器+人工模式为提升服务效率和品质上取得了突破。

2018年,线上线下大融合势如破竹,全景化营销再次成为风口,OMO前路未行早知深远。营销大师杰克特劳特曾经说过,品牌最大的价值来自于差异化建设。而奥格威也曾说过,营销的形式会变,但人性是不变的。对于未来而言,机会从来都是留给那些有见识,有储备、有创造力的企业。


《从线下走到线上,场景保险有哪些新特点?》 相关文章推荐九:深剖商业银行发展互联网消费金融竞争战略

广义消费金融可以理解为与消费相关的所有金融活动,具体包括支付、储蓄、信贷和投资理财等,狭义消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务方式。国家十三五规划纲要提出“适应消费加快升级,以供给改善和创新更好满足、创造消费需求,不断增强消费拉动经济的基础作用”。

与此同时,近年来互联网金融蓬勃发展给消费金融带来更多创新模式和机遇,消费金融在一系列外部环境变革下逐渐成为金融创新发展的风口。传统商业银行面临互联网公司、第三方消费金融公司等各类市场主体的激烈竞争,急需从战略高度深入分析内外部环境和产业链现状,厘清发展思路,明晰自身优劣势,提高市场竞争力。

一、竞争战略理论的概念和范畴

20世纪60年代以来,企业战略理论快速发展。美国管理学家钱德勒提出了“结构跟随战略”,被认为是现代企业战略理论研究的起点。随着经营环境不断变化和市场竞争日益激烈,在企业战略实践推动下,企业竞争战略理论研究日益丰富,逐渐形成三个主要战略学派,即行业结构学派,核心能力学派和战略资源学派。

行业结构学派代表人物波特教授认为,企业竞争战略分为成本领先战略、差异化战略、目标集中化战略三种基本类型,竞争战略的核心就是塑造企业竞争优势,通过对三种基本竞争战略的选择运用获得竞争优势。

核心能力学派认为,现代市场竞争与其说是企业产品竞争,不如说是企业核心能力竞争,因此,企业战略目标在于识别和培育竞争对手难以模仿的核心能力。

战略资源学派则认为,每个企业拥有的资源和能力状况各不相同,企业战略主要目标是培育企业独特的战略资源,以及采取措施尽可能优化配置该类战略资源,且这两类能力对于企业竞争来说均很重要。

二、商业银行发展互联网消费金融外部环境分析

制定竞争战略首先需要分析外部环境。近年来,我国消费金融出现了总量快速增长、产品逐渐多样化的局面,同时也面临一定问题和困难。

(一)消费金融市场潜力巨大

伴随我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求,以及居民收入和消费能力提升,我国消费金融市场取得快速发展。从个人消费贷款近十年发展情况来看,央行数据显示,截止2018年5月末,住户消费贷款合计33.94万亿元,占境内各项贷款比例达26%,比2007年末占比提高约15个百分点。

在国家政策红利不断释放、民众消费金融需求逐步觉醒、产业内征信等发展环境日趋成熟多重驱动下,消费金融将会迎来新一轮快速发展。

(二)有效市场空间有待挖掘

当前,消费金融在不同地区之间、城乡之间的发展不平衡,有待进一步挖掘发展空间。具体表现为:

一是我国目前消费信贷比重较低。中国消费信贷占GDP比重依然较低,2016年消费信贷占GDP比重30%,欧美发达国家消费贷占GDP比重可达70%,我国与发达国家差距明显。

二是有效客户基础薄弱。制约我国消费金融发展重要原因是国内信用环境尚不成熟,媒体报道,截至2017年11月底,央行征信中心收录自然人信息9.5亿人,有贷款记录的约4.8亿人,央行个人征信覆盖率仅50%左右,且个人征信维度丰富性有待提高。

2018年5月,全国第一家拥有个人征信业务牌照的市场化征信机构——百行征信开业,个人信用信息采集、整理、保存等各类征信服务更为全面。随着国家信用体系建设的逐步完善,以及通过互联网等持续丰富客户征信信息,我国消费金融市场的空间和潜力将被进一步释放。

(三)互联网消费金融发展迅速

互联网为消费金融注入新的内生发展动力。消费行为互联网化特征日益明显,以互联网消费金融和供应链金融等为代表的业务快速增长。2013至2014年,中国互联网消费金融市场处于发展起步阶段,2015年随着政策试点扩大范围和央行开放征信牌照,从互联网巨头到新兴创业公司纷纷布局消费金融。

艾瑞咨询数据显示,2013年至2017年,互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿。近年出现的互联网银行把消费金融作为重要业务来发展,如2014年12月成立的深圳前海微众银行将自己的服务重点定为个人消费者和小微企业。此外,还出现互联网公司的创新型互联网消费金融产品,京东最先作出尝试于2014年2月推出“京东白条”,天猫紧随其后推出了“天猫分期购”等。

三、商业银行发展互联网消费金融内部产业结构分析

行业结构化分析不应只停留行业整体水平,产业内部结构对竞争规则确立以及企业战略选择具有重要影响,企业要想拥有长期竞争优势,就必须先了解所处的产业结构,分析不同战略群体,并采取对应措施。

(一)互联网消费金融产业链分析

目前,整个互联网消费金融产业链条上包含监管机构、消费者、消费金融服务提供商等各类参与者,其中消费金融服务提供商包括金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及代表互联网消费金融的各类电商平台等。

随着互联网经济发展,以电商平台为代表的互联网消费金融参与机构涌入产业链,创新了多种互联网式商业模式,给消费金融带来新的活力。不论是传统金融机构还是互联网电商企业,均通过不同方式和途径推动我国消费金融产业的快速发展,逐步形成独具特色的消费金融产业链。

(二)传统金融机构基于线下的发展模式

1.商业银行

以商业银行和消费金融公司为代表的传统金融机构基于线下基础发力消费金融。从业务类型来看商业银行在消费领域布局可分为信用卡和消费贷款等产品,两者各有侧重,信用卡一般用于小金额、高频次消费行为,以日常生活普通消费为主;消费贷款多用于大额消费,资金使用周期相对较长,额度起点较高。

一是信用卡。央行2017年支付体系报告显示,截至2017年末,信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元,同比增长36.58%;应偿信贷余额为5.56万亿元,同比增长36.83%。信用卡是商业银行较为成熟的消费金融产品,近几年各家银行在信用卡发卡和推广方面持续发力,行业格局较为稳定。

二是消费贷款。商业银行从20世纪90年**办消费贷款业务以来,经过多年发展,消费贷款逐步从线下往线上模式发展,业务形态也发生较大变化。基于互联网技术,消费贷款产品的申请门槛降低、流程更加便捷高效。但是,无法有效监控资金流向、确保客户真实消费用途成为消费贷款的“痛点”,为银行风控带来不确定性。

商业银行以传统方式推进消费信贷业务同时,积极拓展新的消费场景,并将金融服务嵌入到场景中,具体主要包括自建场景模式和“借场景”模式。如2014年工商银行自建电商平台“融e购”上线,并以此为基础推进“逸贷”等消费金融产品发展;招商银行战略入股滴滴打车“借场景”,招行各项金融服务将逐步融入滴滴出行各类生产和消费场景中。

2.消费金融公司

消费金融公司具备单笔授信额度小、审批速度快、弱化抵押担保、服务方式更加灵活等特点,在小额、分散和面向中低收入人群的消费金融服务方面进行有益探索,弥补了传统商业银行服务空白。根据监管披露信息,截止2017年末,我国消费金融公司数量达22家。现行市面上消费金融公司主要分为银行系、零售系和互联网系三类发展模式:

一是银行系消费金融公司。依靠母行强大的资金优势和客户基础,面向中低收入人群差异化消费金融需求,与线下商户积极开始合作,广泛采取电话直销、互联网金融服务平台、视频贷款机具等互联网渠道受理客户申请。

二是零售系消费金融公司。依托线下零售网点,线上申请,线下提款消费,开展互联互通的O2O消费新模式。

三是互联网系消费金融公司。更多发挥线上平台优势,贷款审批和客户资信审查主要依赖数据决策,短时间内即可完成贷款申请。

(三)互联网金融线上模式

一是京东白条。京东白条是京东金融推出的一款先消费、后付款类似于“赊购”的消费金融产品,以京东自营电商平台为依托,并不断向体系外拓展场景,输出数据和风险控制能力。2015年9月,“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”在深交所挂牌,成为首支在我国资本市场挂牌的互联网消费金融资产证券化产品。

二是蚂蚁金服花呗/借呗。花呗是蚂蚁金融为方便广大消费者在线购物提供的一款消费金融产品,主要面向支付宝消费者,以年轻用户为主,额度大小主要由客户芝麻信用分来核定。借呗是是蚂蚁金服旗下一款消费信贷产品,芝麻评分不低于一定分数的用户即可申请,申请额度可以通过支付宝提现。花呗和借呗均是依托阿里体系的电商场景为基础,打通消费场景无缝对接金融服务。

三是微众银行微粒贷。微粒贷是腾讯微众银行推出的首款互联网小额信贷产品,定位在中产阶级及都市白领群体,额度相对较高。微粒贷的风控依托于内外部多维度的数据,并建立了针对性的风控数据模型。腾讯控股年报显示,截止2017年末微粒贷管理的贷款余额已经超过1000亿元。

四、商业银行发展互联网消费金融的竞争战略选择和实施

相比其他类型竞争主体,银行开展消费金融业务有着明显优势,可以依据现有关键资源,采取适合于自身的差异化竞争战略。首先银行资金成本较低,有着深厚的资金基础与技术储备。其次,金融机构征信数据较完备,具有一定的先发优势。

此外,银行拥有丰富的线下网点和客户经理资源优势,未来开展消费金融业务可与线上审核作为互补,并在欠款催收、不良处置等环节发挥重要作用。在正确的竞争战略模式下,银行系消费金融服务未来将更值得期待。

(一)稳妥推进消费金融战略布局

在倡导消费为主导的经济社会,银行客户需求发生根本变化,消费金融将是未来零售业务拓展和维系客户的战略方向。国内部分商业银行目前消费金融产品和服务仍分散在多个业务部门,各部门专注各自产品和客户,难以形成以客户为中心的综合性消费金融服务体验.

未来需要进一步完善组织架构,整合资源与产品,加强业务协同,提升竞争合力。此外,消费金融行业整体风险偏好一定程度上受到商业银行传统风险文化制约,消费金融体系内的发展受到一定制约,未来可以积极探索成立消费金融子公司,形成体系外差异化的经营能力。

(二)加快线上线下消费场景构建

消费金融的核心在场景,也是制胜关键点。场景缺失,特别是线上场景覆盖不足是金融机构开展消费金融的“短板”。商业银行应加快线上消费场景的拓展力度,特别是旅游、医疗、教育、养老等未来具有发展潜力的垂直型电商平台。

深耕各类垂直型行业,发挥金融服务的专业优势,根据不同行业特征定制差异化消费金融解决方案,真正将消费金融与消费场景深度结合起来。此外,依托丰富的线下资源,做好线下消费场景的拓展,稳固线下业务基础,实现线下和线上的联动发展。

(三)完善全面风险管理体系

经过长时间的发展,商业银行已经形成一套成熟的风控理念、方法和工具,应充分发挥自身在风险管理方面的比较优势,同时积极借鉴互联网消费金融倡导的“数据风控”理念与技术。

一是坚持合规为本。面对当前强化监管态势,应严格遵守消费金融相关监管要求,确保在合规审慎基础上开展业务。

二是引入先进技术。商业银行应广泛接入客户社交、生活、偏好等非金融“弱数据”,积极采用大数据、云计算等技术,形成完整的客户消费行为画像,建立数据驱动型和模型驱动型风险管理机制,与银行常规风控手段形成有机互补。

三是发挥线下优势。通过完善激励约束制度,在不良催收、不良资产处置等环节发挥分支机构积极性,形成线上线下有机结合的风控体系。

(四)加快布局“三农”领域消费金融

运用金融更好的服务“三农”、服务乡村振兴,既是商业银行拓展市场的需要,也能体现社会责任与担当。尽管农村消费市场规模逐年增长,当前农村消费金融并没有成为市场主流。

随着国内农民收入增长、县域消费升级和城镇化进程推进,以及农村金融消费环境的不断完善,消费金融有望成为农村金融极富潜力的领域。商业银行应加强对县域细分客群的研究与画像,创新消费金融产品匹配不同类型、层级、年龄的客户,拓展新的消费金融增长点,积极推动县域消费金融业务发展。

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