x
资讯 专栏 视频 平台 数据 指数 报告 返利 社区 登录
签到领奖励金

下载APP,首次签到领10元

新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!

中国金融观察网 2018-09-12 16:10:32
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

据悉,近期健康险市场上将有一款明星级新型“寿险+重疾医疗保险”产品C位出道,该产品兼具寿险、重疾医疗保险双重保障,定价上却极为优惠,还未正式上市就已引发保险行业和消费者的极大关注。这款保险就是由新浪金融与百年人寿强强联手、共同打造的“百年新惠保定期寿险以及百年附加新惠保费用补偿医疗保险”。

自2016年以来,健康险市场上不断有爆款产品推出,产品走红的背后,反映出的不仅是人们保险观念与保险意识的增强,同时也传递出罹患重大疾病对个人及家庭的重大影响。前段时间热映的电影《我不是药神》就引爆了当下社会关注的现实问题:当不幸罹患重大疾病时,个人和家庭如何支付医保不能报销的高额医疗费用?在影片里,药和穷贯穿了始终,就像影片中经典台词所描述的那样:“世界上只有一种病,就是穷病!”

癌症等重大疾病发病率居高不下,医疗费用逐年攀升,是我们不得不面对的现状。据2018年国家癌症中心发布的新一期恶性肿瘤发病和死亡分析报告统计,全国新发恶性肿瘤病例约380.4万例,死亡病例229.6万例。我国平均每天超过1万人被确诊为癌症,也就是说每分钟有7个人被确诊为癌症。高额医疗费用超过家庭的经济能力,是否需要买商业医疗保险,选择什么样的医疗保险,这是社会问题,也是每个人和每个家庭的理财规划问题。

新浪金融保险平台上市仅半年的时间就推出了首款定制型“寿险+重疾医疗保险”产品——“百年新惠保定期寿险以及百年附加新惠保费用补偿医疗保险”,可以说充分体现出新浪(NASDAQ:SINA)在民生保障领域的社会责任与担当。即将上市的新惠保产品计划具有功能创新、高性价比、保障超值三大优势,充分体现出了对保险的本质——保障功能的回归。

新惠保产品计划创新性地融合了定期寿险与重大疾病医疗保险,既有身故责任又有重疾费用医疗责任,罹患重疾时可为被保险人提供重疾医疗补偿治疗费用支出,疾病痊愈后仍有部分身故保障。如果未治愈疾病,由于新惠保产品计划含寿险、重疾医疗保险双重保障,剩下的余额还可传递给家人补偿家庭收入。同时该保险还带有豁免功能,获得重大疾病医疗保险金赔付后,确诊重疾后的各期保费都将得到豁免,真正为患者家庭减轻负担。

高保障是新惠保产品计划的另一大优势。保障100种重疾,保额可达100万且免体检,也做到了目前业界前列。

据目前拿到的产品信息来看,该产品在与保险市场上多个爆款产品对比上也体现出明显的优势。

首先,没有中途断保风险,新惠保提供的是长期医疗保障,可选择保至70岁或100岁,合同一旦订立,即使将来产品停售,已经购买产品的客户权益也不会受到任何影响。

新惠保也不存在每年涨价的风险,采取的是均衡费率,每年缴费金额相同,都是固定不变的数额。

新惠保在性价比上也十分突出,做到了低保费,高保额。以30岁男性为例,选择50万保额保至100岁,30年缴费,年缴保费只需6731元。

此外,新惠保还有直付速赔、直付先赔、重大疾病绿色通道等人性化服务项目,真正为患者着想,帮助患者解决就医难的问题。

“百年新惠保定期寿险以及百年附加新惠保费用补偿医疗保险”是新浪金融保险平台上线以来推出的首款“寿险+重疾医疗保险”产品。 2018年2月5日新浪金融保险平台上线,宣布新浪正式进军保险领域。更好地利用新浪网的媒体属性和微博的社交媒体属性,为客户提供优质的保险产品和服务。新浪金融以打造“保险精品商城”为目标,精准识别客户及其需求,精选及定制对客户有价值的保险产品,让客户能够买到符合需求、对自身有用的保险。

新惠保产品计划就是在这一理念下由新浪金融联合百年人寿共同打造的精品保险。百年人寿自成立以来一直深耕产品创新和服务升级。此前推出的“百年康惠保重大疾病保险”就曾斩获“2018最受欢迎互联网保险产品奖”的殊荣。此次“百年新惠保定期寿险以及百年附加新惠保费用补偿医疗保险”的上市,将再一次展现出新浪金融与百年人寿在产品创新及服务用户上的实力与态度,也将为推动中国保险行业的创新发展贡献出积极力量。

《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐一:新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!

据悉,近期健康险市场上将有一款明星级新型“寿险+重疾医疗保险”产品C位出道,该产品兼具寿险、重疾医疗保险双重保障,定价上却极为优惠,还未正式上市就已引发保险行业和消费者的极大关注。这款保险就是由新浪金融与百年人寿强强联手、共同打造的“百年新惠保定期寿险以及百年附加新惠保费用补偿医疗保险”。

自2016年以来,健康险市场上不断有爆款产品推出,产品走红的背后,反映出的不仅是人们保险观念与保险意识的增强,同时也传递出罹患重大疾病对个人及家庭的重大影响。前段时间热映的电影《我不是药神》就引爆了当下社会关注的现实问题:当不幸罹患重大疾病时,个人和家庭如何支付医保不能报销的高额医疗费用?在影片里,药和穷贯穿了始终,就像影片中经典台词所描述的那样:“世界上只有一种病,就是穷病!”

癌症等重大疾病发病率居高不下,医疗费用逐年攀升,是我们不得不面对的现状。据2018年国家癌症中心发布的新一期恶性肿瘤发病和死亡分析报告统计,全国新发恶性肿瘤病例约380.4万例,死亡病例229.6万例。我国平均每天超过1万人被确诊为癌症,也就是说每分钟有7个人被确诊为癌症。高额医疗费用超过家庭的经济能力,是否需要买商业医疗保险,选择什么样的医疗保险,这是社会问题,也是每个人和每个家庭的理财规划问题。

新浪金融保险平台上市仅半年的时间就推出了首款定制型“寿险+重疾医疗保险”产品——“百年新惠保定期寿险以及百年附加新惠保费用补偿医疗保险”,可以说充分体现出新浪(NASDAQ:SINA)在民生保障领域的社会责任与担当。即将上市的新惠保产品计划具有功能创新、高性价比、保障超值三大优势,充分体现出了对保险的本质——保障功能的回归。

新惠保产品计划创新性地融合了定期寿险与重大疾病医疗保险,既有身故责任又有重疾费用医疗责任,罹患重疾时可为被保险人提供重疾医疗补偿治疗费用支出,疾病痊愈后仍有部分身故保障。如果未治愈疾病,由于新惠保产品计划含寿险、重疾医疗保险双重保障,剩下的余额还可传递给家人补偿家庭收入。同时该保险还带有豁免功能,获得重大疾病医疗保险金赔付后,确诊重疾后的各期保费都将得到豁免,真正为患者家庭减轻负担。

高保障是新惠保产品计划的另一大优势。保障100种重疾,保额可达100万且免体检,也做到了目前业界前列。

据目前拿到的产品信息来看,该产品在与保险市场上多个爆款产品对比上也体现出明显的优势。

首先,没有中途断保风险,新惠保提供的是长期医疗保障,可选择保至70岁或100岁,合同一旦订立,即使将来产品停售,已经购买产品的客户权益也不会受到任何影响。

新惠保也不存在每年涨价的风险,采取的是均衡费率,每年缴费金额相同,都是固定不变的数额。

新惠保在性价比上也十分突出,做到了低保费,高保额。以30岁男性为例,选择50万保额保至100岁,30年缴费,年缴保费只需6731元。

此外,新惠保还有直付速赔、直付先赔、重大疾病绿色通道等人性化服务项目,真正为患者着想,帮助患者解决就医难的问题。

“百年新惠保定期寿险以及百年附加新惠保费用补偿医疗保险”是新浪金融保险平台上线以来推出的首款“寿险+重疾医疗保险”产品。 2018年2月5日新浪金融保险平台上线,宣布新浪正式进军保险领域。更好地利用新浪网的媒体属性和微博的社交媒体属性,为客户提供优质的保险产品和服务。新浪金融以打造“保险精品商城”为目标,精准识别客户及其需求,精选及定制对客户有价值的保险产品,让客户能够买到符合需求、对自身有用的保险。

新惠保产品计划就是在这一理念下由新浪金融联合百年人寿共同打造的精品保险。百年人寿自成立以来一直深耕产品创新和服务升级。此前推出的“百年康惠保重大疾病保险”就曾斩获“2018最受欢迎互联网保险产品奖”的殊荣。此次“百年新惠保定期寿险以及百年附加新惠保费用补偿医疗保险”的上市,将再一次展现出新浪金融与百年人寿在产品创新及服务用户上的实力与态度,也将为推动中国保险行业的创新发展贡献出积极力量。

《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐二:商业健康险市场2020年将超万亿 商业险尚处初级阶段

  记者 程竹

  中国保险行业协会日前发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》指出,随着我国人口老龄化、人民健康需求不断上升,商业健康保险市场将继续呈现良好的发展势头。以2012年-2017年间的保费收入五年复合增长率38%为依据,预计到2020年健康保险市场规模将超越一万亿元。

  商业险尚处初级阶段

  据中保协统计,目前经营健康保险的公司共有149家,包括6家专业健康保险公司、75家人身险及养老险公司和68家财产险公司,在售产品共4283款。

  2012年以来,商业健康保险深度总体呈上升趋势,增速数倍于保险整体深度。其中,2016年达0.54%,同比增长50.27%,而保险市场总体同比增长仅为15.87%。不过,商业健康保险深度相对增长率从2013年10.9倍下降到2016年3.16倍,反映出我国消费者在不同保险种类购买偏好上对于健康保险的倾斜程度可能在降低。

  报告认为,目前,我国商业健康保险的发展情况与其政策定位之间还存在一定差距,尚未达到“新医改”对商业健康保险的定位要求,也难以完全满足广大群众对多层次医疗市场的需求。一是目前商业健康险尚处于发展初级阶段,4000多种产品之间雷同程度较高。二是医疗费用管控能力薄弱,商业保险公司很难建立可以影响医院医疗行为和医药费用的深层次合作机制。三是健康管理服务开展不足,许多保险公司对于新型的管理式医疗产品、长期护理产品开发兴趣大,但实施条件不足、观望多、实践少。

  多方构建良性合作机制

  报告从政策、医疗机构和保险行业三个方面提出了建议。

  政策方面,报告建议完善大病保险经办顶层设计,推动基本医保与大病保险经办的一体化衔接。循序渐进改变保险公司仅能获得“事后”报销数据的局面,建议参保人员的医疗费用达到一定标准(但尚未达到大病起付线,如起付线的50%)时,相关的医疗数据和报销信息就传输到保险公司系统中,“允许风险监控提前介入,从而有效控制医疗成本”。

  报告建议完善大病保险筹资、定价、风险调节机制,建立符合当地医疗水平、动态调整的大病保险筹资机制,使基本医保筹资能力和支付水平、大病保险保障水平,与当地经济社会发展水平、患大病发生的高额医疗费用情况相一致,动态调整,避免出现筹资与保障水平严重不相匹配的情况。

  医疗卫生机构方面,报告建议要推进数据开放与信息对接,保障医院和医保经办机构、商业保险机构之间信息的无缝衔接。

新浪声明:此消息系转载自新浪合作媒体,新浪网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

责任编辑:王栋

《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐三:“科技力”助推“服务力” 平安健康险荣膺“保险服务方舟奖”

“科技力”助推“服务力” 平安健康险荣膺“金牌保险服务方舟奖”

6月27日 ,由《证券时报》主办的“2018中国保险业方舟奖”评选结果于深圳揭晓,平安健康险荣获“金牌保险服务方舟奖”。作为以服务著称的专业健康险公司,平安健康险的“服务力”一直广受赞誉,近年来坚持以“科技力”助推“服务力”,推出了客户画像、健康管理等特色服务。

据悉,本次“2018中国保险业方舟奖”奖项评选历经两个月的评委打分和微信网友投票,综合考量行业专家与普通受众双方意见,确保专业性的同时更为强调市场接受度。平安健康险本次获奖也代表了业界及广大消费者对其服务能力的又一次认可。

作为平安集团大医疗健康版块的重要组成部分,平安健康险致力于科技创新,并发挥医疗资源和专业服务上的优势,以“成为您身边的健康管家”为目标,持续提升客户服务能力。2018年,平安健康险将持续聚焦“服务力”与“科技力”,致力于用前沿服务、主动服务提升客户体验。

发展“科技力”,前沿服务提升客户体验

2018年,平安健康险通过引入全美规模最大、设备最先进的综合医疗体系梅奥医学中心(Mayo Clinic)的智能问诊系统,结合平安健康险现有客户画像及大数据系统,对其进行本土化应用革新,中国版智能问诊系统——“在线华佗”正式上线。目前,该系统已在平安健康APP上运用,通过“在线华佗”系统,用户可实现7*24小时、随时随地问诊。

“在线华佗”系统可以在病症出现时,准确判断病症轻重缓急,为病患或家人提供有效帮助。当用户病情危急需紧急就医时,直接提示拨打急救电话;当用户为非紧急状态时,则可通过填写详细问卷,进行判断。经过详细询问,最终会给出评估建议、疑似诊断、专业解读、就诊推荐等四大类意见。除了智能化建议和指导,“在线华佗”系统也会在问诊结束后,引入平安健康险医学专家,为用户提供个性化健康指导建议。同时,“在线华佗”系统会根据实际问诊及最新临床应用,适时进行更新,确保问诊效果。

业界人士指出,平安健康险“在线华佗”系统树立了 “互联网+医疗”分级诊疗模式标杆。用户可通过系统获取分诊结果,同时结合后端专业指导建议;一方面能够帮助用户更了解自身健康状态,另一方面可以有效避免无效就医、过度医疗等行为,助力缓解医疗资源紧张等问题。

聚焦“服务力”,主动服务打造客户关怀

近年来,随着人们健康和保障意识的不断提升,商业健康险市场发展迅速,各类产品层出不穷。不同于其他险种,“健康保险”有其特殊性,除去保障额度等,服务也一直是考验商业

健康险的重要因素。

据悉,作为业界领先的专业健康险公司,平安健康险此前一直专注于高端医疗险领域;经过十余年的发展,平安健康险已经形成完备的事前、事中、事后的一站式服务体系,从“强势资源”与“专业服务”两方面出发,为客户打造极致就医体验。

资源上,平安健康险已建立起世界及中国领先的医疗网络资源,覆盖180个国家及地区,合作医院、诊所超过10万家,在国内,平安健康险医疗网络已覆盖90%的排名前十的综合医院。在强大医疗网络资源基础上,平安健康险为客户提供多项特色、专业服务:在医疗网络内为客户提供直接结算服务,客户可享受全程无费用就诊;拥有国内覆盖最广的医院驻点咨询服务,覆盖9个城市30多家医院,驻点人员全程陪同客户就诊,极大地提升了就诊效率及就医体验;就医绿色通道服务,10个工作日内安排国内顶尖医院住院床位;二次诊疗服务,7个工作日内提供问诊专家的书面报告。

“提升服务能力”也是马明哲在平安三十周年致辞中强调的一点。服务能力的提升不仅依赖于资源的开拓、技术的进步,更为重要的是良好的服务态度。未来,平安健康险不仅将持续致力于推进资源布局与服务升级,也将更为关注日常客户关怀与已有权益落实。

2018年,平安健康险在“更懂您的健康”的理念指导下,推出了系列“健康关怀”计划,加强对客户的主动关怀,致力于为客户带来更好的体验,进一步提升客户满意度。据了解,本次平安健康险推出的“健康关怀”系列计划包含权益提醒、节气关怀、就诊关怀、重疾关怀、生育关怀五大方面,涵盖就医陪诊、诊中协助、二诊提醒、就医绿通提醒、新生儿礼包等10项关怀细节。全方位关注客户需求,确保客户充分享有其权益。

从智能服务技术、医疗网络资源到各项专业服务,平安健康险一直在用实际行动,践行“成为您身边的健康管家”这一使命。全面、及时、便捷的服务体验获得了市场的认可和客户的好评。“我们推销的不仅仅是一个保险产品,更是一份对亲人的关爱和责任,一份对未来的保障和承诺”。在平安三十周年致辞中,平安集团董事长马明哲强调了要提升服务能力,更好地服务客户。未来,平安健康险将不忘初心,持续聚焦“科技力”和“服务力”,确保将保障与承诺落到实处。

免责声明:本文仅代表作者个人观点,与商业评论网(http://www.ebusinessreview.cn)无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。

《商业评论》网iPhone客户端

请关注我们的新浪微博官方帐号:

@商业评论网(http://weibo.com/ebusinessreview

@商业评论杂志(http://weibo.com/hbrc)

无觅相关文章插件,快速提升流量
[ 标签: 经济推荐 ] 400 次阅读0 次评论

《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐四:三分钟教你懂保险

一.我们到底为什么要买保险

有很多人对保险有抵触心理,总觉得买保险没有用,还有人觉得买保险不吉利,所以我们周围很多人是不买商业保险的,认为只要有社会保险就足够了。真的是这样吗?为什么有了社保还要买保险呢?1.社保对用药严格按照社保目录的甲乙丙的报销比例,如果治疗需要用社保目录外药物全部都需要自费。一些小毛病可以自己承担,就算是感冒发烧花个大一千还可以承受,如果发生重大疾病,动辄几万块一瓶的药,肯定会带来巨大经济压力。

2.社保只能报销医药费,不能为家人提供生活保障。不是在医院花费的钱是无法用社保来报销的,应该充分利用重大疾病保险的高杠杆,用较少的成本在关键时刻换一笔大钱。3.有了商业保险,可以利用保险公司的医疗网络,使用更好的医疗设备,看更好的医生,安排更好的病房。二.买保险需要遵守的原则1.家庭顶梁柱一定要先买,老人孩子往后放。很多人对买保险有错误的认识,以为孩子老人一般抵抗力差,应该首先买,其实我们应该先给家里提供主要经济的人买保险,因为家庭顶梁柱如果发生意外,断了家庭收入来源,孩子老人的生活会受影响,如果先买了保险,可能连保费都交不起了,岂不是得不偿失。2.保险是动态调整的,先保证基础保障,然后根据家庭变化,经济条件,市场产品变化调整。我们都知道,买保险从年轻开始比较好,年龄小费用低,但是一般年轻的时候经济能力不是很强,很难一次性买齐全,可以按照顺序逐步增加。3.搞清楚自身需求,再选择产品。很多人买保险都搞不清楚自己想要什么,就是单纯的听保险业务员介绍,或者看别人买什么自己就买什么,这种不能从自身条件出发买很难买到合适的保险。一定要先搞清楚自己想要什么保险,多大保额,再根据条件筛选。三.买保险的正确步骤1.先搞清楚自己想买什么保险,需要什么保障。2.测算需要的保额范围。3.通过对比分析,选择最适合自己的保险产品。不要看中返还,买保险就是为了理赔,通常来说花的少,赔得多的最好。四.各种保险注意事项正确的买保险顺序是意外险,重疾险,寿险,医疗险。1.意外险意外险应该是所有人都需要配备的,不论大人小孩,都应该额外买一份合适的意外险,用来补充社保。购买意外险应该注意以下几点:【1】保额最好在50-100万,可以根据当地物价水平或者自己的收入来确定。【2】看清楚保险是否限社保目录,有的保险只能报销当地社保规定内药物,有的是所有药物都能保险,条件容许的话,尽量选择可以全部报销的保险。【3】选择免赔额低,报销比例高的保险。最好的保险是没有免赔额,报销比例100%。【4】意外险一般以下情况不赔:比如中暑,高原反应,单个食物中毒等,大家可以仔细阅读保险合同,看清楚合同。【5】意外险是所有险种当中为一个可以按照伤残比例进行一次性补偿的险种,我国伤残等级是十级281项,一定要注意避免有些条款写的只管全残的意外险产品。【6】意外险中的意外医疗可以报销门诊产生的费用,这一点是一般医疗险覆盖不到的,应该注重意外医疗的保额2.重疾险重疾险一是为了提供重大疾病期间的医疗费用,二是在生病期间,为家人提供生活来源为自己提供康复期的经济支持。因为一般重大疾病花费都很高,动辄还有3-5年的康复期,康复期间不能进行正常工作,可没有收入,很多家庭承受不了,买重疾险是把风险造成的经济损失提前转移到保险公司。每一个担心重疾的家庭都应该买。购买重疾险应该注意以下几点:【1】关于期限:定期型:可以买到60岁,70岁等,保障一定期限,如果到期未发生赔付,不退还。终身型:保障整个生命周期,身故赔保额。一次型:一般适合年龄小,预算有限的人,基本保障一年,个人觉得这种很不安全。【2】相同保费下,选择疾病种类多的,有轻症保障的(轻症豁免更好)。【3】最好选择有轻症豁免的【4】保费相差不大的情况下,赔付多次的比赔一次的好3.定期寿险很多人对定期寿险不了解,不知道这个险是干什么的,其实定期寿险说白了就是人不在了,留给家人的。选择定期寿险保额一般要包括以下费用:房贷车贷各种贷款,外债,老人赡养费,子女教育费。购买定期寿险应该注意以下几点:【1】定期寿险到期没有发生风险,合同终止,有的产品退现价有的产品现价就归零了。【2】保费比较低,可选择投保直60岁,70岁,或者终身,孩子可以选择到孩子成年或者终身,期限很灵活,看个人需求。4.医疗险医疗险应该是在以上保险都配备好,家庭经济容许的条件下购买。因为一般住院产生的医疗风险我们都可以承担,如果要买最好选择0免赔,100%赔付的。五.其他注意事项1.普通家庭尽量购买纯消费型保险,消费型保险一般保费低,保障比较全面,而理财性保险看似很好,但是一般保障不太全面,而且收益很低,不建议购买。2.一般保险都有10-20天犹豫期,但是个别会有差距,要看具体合同。3.购买保险,一定要好好看合同,不要光听业务员说,看不懂要及时问,里边有很多隐形条件,一定要弄明白。最后买保险一定要买合适自己情况的,千万不要照搬别人家的。

投保咨询/方案设计/理赔指导

让保险大显神通

大险神通工作室

微信号 : zimosu

新浪微博:@大险神通

Email:brokersuji@sina.com

《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐五:保险中报综述 | 投资担忧缓解,代理人稳定提振预期

东吴非银团队:2011-16年度连续新财富前二(其中11年和14年包揽新财富、水晶球、金牛等所有奖项第一)。

保险2018年中报综述

投资担忧缓解,代理人稳定提振预期

1、债市浮盈对冲股市波动,投资端及EV增速优于预期缓解市场担忧。

上半年股市波动令市场担忧保险投资业绩及EV增速,中报披露投资收益率下滑,但仍优于预期:1)净投资收益率降低源于基金分红受市场行情影响同比下滑,同时部分高收益固收类资产到期后再配置收益率降低,考虑未来低利率环境预期下,险资将继续拉长资产久期,同时IFRS9逐步实施导致权益资产配置更加注重分红,我们预计净投资收益率能够保持稳定;2)总投资收益率受股市波动冲击,国寿/平安/太保/新华/太平分别变动-92/-90/-20/-10/+39BP(仅太平通过年初兑现股票浮盈提升收益率),但债市回暖贡献显著浮盈,对冲部分股票下跌影响后,综合投资收益率优于预期(太保达到4.8%)。截至6月末,国寿/平安/太保/新华/太平内含价值较期初分别增长4.8%/12.4%/8.1%/7.9%/7.2%,投资负偏差的扰动可控,叠加NBV及营运正偏差贡献,保险公司估值基础仍然相当坚实。

2、寿险代理人稳定提振新单预期,龙头NBV增速反转提升市场信心。

NBV增速及其可持续性是衡量寿险成长性的核心指标,也是提升EV增速及寿险估值水平的重要指标,而代理人规模及其状态(产能、收入水平等)是核心驱动力。上半年代理人状态优于预期,平安、太平人力规模逆势小幅正增长(平安队伍质态领先同业,虽然2018H1产能同比下滑24%至9453元,但人均月收入仅下滑4.8%至6870元,鲜明体现集团交叉销售优势),表明一季度新单保费大幅下滑对代理人队伍的冲击影响可控,这将有力提升市场对下半年及明年保单销售能力的信心。此外,平安上半年NBV增速已先行反转,实现正增长0.2%,在寿险销售导向由储蓄型转向保障型的过程中,产品结构变化带来件均保费的降低和新业务价值率的提升(新华、太保价值率分别升至历史新高的50.5%、41.4%),而NBV重归正增长表明寿险销售在转型过渡期后重新步入成长轨道。

3、税收因素冲击财产险净利润,车险费改深化推动行业供给侧改革。

上半年财产险行业保费增速升至14.2%,延续2017年回暖趋势,其中人保/平安/太保/太平增速分别为14.1%/14.9%/15.6%/26.8%,但车险和非车险显著分化,人保/平安/太保车险分别仅增长3.9%/5.6%/10.1%,而非车险行业保费高增长32.7%,我们强调后续非车险的持续扩张有望驱动财产险行业迈入新一轮复苏周期。盈利角度,综合成本率基本稳健,但车险营销费用普遍超标导致所得税大幅增长、净利润下滑,人保/平安/太保/太平的税前利润分别增长10.6%/15.6%/15.8%/44.5%,但平安/太保净利润下滑14.1%/22.6%,人保持平,太平小幅微增1.5%(市场预期相关税率政策将调整,但目前尚无具体规划)。此外,考虑车险费改深化推动行业供给侧改革,我们判断中小公司受困于承保压力逐步退出后,车险集中度将进一步提升。

根据中报情况,我们认为保险行业基本面向好,投资端对EV的扰动优于预期,且寿险代理人队伍相对稳定,由此判断全年新单及NBV降幅将进一步收窄,提振行业成长性预期。目前A股平均估值约0.9倍2018PEV,H股则为0.66倍2018PEV(含中国太平),位于历史底部,估值安全,考虑长期成长性,我们认为目前是最佳配置时点,积极看好。个股重点推荐中国平安、中国财险,同时建议关注新华保险、中国太平。

1)寿险新单保费持续下滑;2)财产险费用管控成效不及预期。

1. 投资:债市对冲股市波动,EV优于预期提振估值

1.1. 投资收益率降幅有限,缓解市场对投资端担忧

2018H1保险投资收益率下滑但优于预期,得益于债市表现+资产负债管理。上半年股市明显波动(尤其是蓝筹股下跌)导致投资者担忧保险公司投资端表现,在负债端新单保费下滑背景下,投资压力进一步压制保险股估值。但从中报披露情况来看,虽然三大投资收益率均同比降低,但仍优于预期,主要受益于债市回暖(收益率下行)及保险公司主动管理资产负债(例如降低权益资产仓位、兑现部分股票盈利等),我们认为市场对投资端的短期担忧将缓解。

净投资收益率降低系分红波动影响,低利率环境下有能力维持收益率稳定。上半年保险公司股息分红下滑(主要是基金分红受市场波动影响较大),叠加前期布局的部分高收益率资产到期(再配置收益率较低),冲击净投资收益率,国寿、平安、太保分别降低7、80、60 BP,仅新华提升10 BP。实际上,净投资收益主要源于利息收入+股息分红,2014~2018年“降息—升息”周期中,险企通过“拉长固收类资产久期+增配分红型权益资产”,实现净投资收益率在4.3%~6%区间内稳中有升,其中平安前瞻性布局高收益率的固收类资产,表现显著领先同业。未来,一方面IFRS9逐步实施(保险公司暂缓至2021年)将鼓励险资权益配置更加注重分红,另一方面低利率环境的预期继续推动险资拉长固收类资产久期,据此判断,净投资收益率有能力维持稳定水平。

总投资收益率受股市波动影响符合预期,平安先行实施IFRS9加剧波动。上半年A股明显调整对总投资收益造成负面影响,国寿、平安、太保、新华、太平总投资收益率分别变动-92、-90、-20、-10、+39 BP,其中:1)平安下滑明显(降至4%),主要系权益资产配置比例较高,且IFRS9放大价值波动,采用可比会计准则的总投资收益率为4.5%;2)新华受益于高比例配置固定收益类资产,总投资收益稳健;3)太平年初积极兑现股票盈利,总投资收益率逆势提升至4.4%。分拆收益来源,交易性金融资产的公允价值普遍亏损符合预期,而平安、太保、太平均兑现股票盈利(即价差收益)以平滑总投资收益率,体现主动资产负债管理能力。

债市投资优异贡献浮盈,综合投资收益率分化源于金融资产分类差异性。由于保险公司大量权益类资产计入“可供出售金融资产”科目,导致综合投资收益率受浮盈/浮亏波动影响较大,而上半年股市、债市反向波动(债券收益率下行),导致权益浮盈显著缩水、债券投资贡献显著,因而高比例配置固收类资产的太保受益,浮盈逆势提升导致其综合投资收益率优异(4.8%),而新华由于将大部分国债资产放入“持有至到期投资”科目,导致其价值浮盈未充分体现,因此报表反映的综合投资收益低于实际情形(平安数据大幅变动源于实施IFRS9的会计准则变更影响)。我们认为,未来随着IFRS9逐步实施,权益类资产普遍计入交易性金融资产,虽然会放大利润表波动程度,但将明显简化财务报表的信息披露体系,有利于更清晰地展现保险公司投资业绩。

1.2. 内含价值增长优于预期,保险估值基础依然稳健

投资负偏差对EV影响优于预期,债券投资+分红险吸收效应稳定EV增速。保险投资端承压不仅影响利润表投资收益,更重要的是会对内含价值形成投资负偏差(即实际投资收益率小于投资回报假设),继而影响寿险估值基础。从中报披露情况来看,内含价值增量中的投资负偏差优于预期,一方面源于债券投资盈利对冲股市波动,另一方面分红险的吸收效应也有所体现(分红型保单对投资收益率的敏感度相对较低,因为分红水平可自主调节),平安、新华投资负偏差分别为8.9、21.9亿元,占期初内含价值比重仅0.1%、1.4%。增速角度,国寿、平安、太保、新华、太平内含价值较期初分别增长4.8%、12.4%、8.1%、7.9%、7.2%,平安增速超预期。

新业务价值稳定贡献EV增量,营运经验正偏差显著拉升平安EV增速。保险公司内含价值除了内生释放及投资偏差扰动以外,还包括每年新业务价值的稳定贡献和营运偏差扰动。虽然上半年大部分保险公司新业务价值同比下滑,但仍对内含价值带来增量,平安、国寿、新华的新业务价值贡献(考虑偿二代下的风险分散效应)占期初内含价值的比重达到6%、3.8%、4.2%。此外,营运偏差受益于较保守的精算假设,普遍带来正向贡献,2018H1平安、国寿、新华的营运正偏差占期初内含价值的比重分别为1.9%、0.3%、1.4%,平安的正向贡献尤为显著,受益于集团优异的经营管控成效。

1.3. 准备金补提影响出清,净利润高增长兑现预期

准备金补提影响出清,当前利率水平下准备金对利润的正向贡献仍将持续。上半年寿险业务净利润普遍高速增长,主要系准备金补提对税前利润的影响基本消除,国寿、平安、太保、新华准备金假设变更对税前利润的影响分别为+26.2、-0.02、-5.37、+1.47亿元,较去年同期大幅改善。假设国债收益率维持当前水准(9月4日10年期、20年期国债收益率分别为3.61%、3.94%),则750日移动平均收益率预计在2020年三季度前均将稳步上行,将对寿险利润释放构成持续积极影响。

公允价值亏损影响有限,寿险公司主动兑现价差收益以对冲价值波动。上半年股票市场波动令“交易性金融资产”中的权益资产价值大幅收缩,尤其是平安率先实施IFRS9后放大投资波动,公允价值亏损达111亿元,太保亦亏损15亿元,间接导致业绩增速较一季度大幅放缓(一季度增长87.6%)。为维持账面利润稳定,保险公司主动管理资产负债,兑现部分股票盈利,以实现价差收益,对冲公允价值波动,同时维持总投资收益率相对稳定。

2. 寿险:代理人稳定提振预期,期待NBV反转

2.1. NBV增速反转比新业务价值率提升更重要

新单保费降幅逐步收窄,健康险等保障型业务新单二季度以来强劲增长。上半年年金险等储蓄型产品受监管等多种因素影响销售不力,保费大幅下滑,国寿、平安、太保、新华、太平代理人渠道新单保费增速分别为-2.7%、-12%、-19.7%、-27.3%、-1.4%,但降幅较一季度明显收窄(新华、太保一季度代理人渠道新单分别下滑47%、28%),以健康险为主的保障型保单是核心驱动力。例如,新华健康险新单逆势增长12.8%至78.4亿元,占比55.5%(同比提升19.1个pct.);太保二季度代理人渠道新单增长8%至91.8亿元,且其新单标准保费中,长期保障型占比提升至50.2%。

新业务价值率提升源于保障型产品占比提升,NBV增速转正更具意义。随着寿险销售产品导向由储蓄型转为保障型,产品结构改变会带来件均保费的下滑和新业务价值率的提升(因此NBV降幅低于新单保费降幅),上半年新华、太保新业务价值率分别创历史新高至50.5%、41.4%,平安、太平较去年同期亦有所提升,符合市场预期。我们认为,无论产品结构如何改变,NBV增速及其可持续性才是衡量寿险成长性的核心指标,也是提升EV增速及寿险估值水平的核心,因此上半年平安NBV增速率先转正,新华、太平降幅优于预期(分别为-8.9%、-6.8%),将有力提振市场对寿险成长性的信心。展望全年,寿险全年价值增长有望显著优于预期。

2.2. 代理人是核心,队伍稳定提振新单增长预期

代理人是寿险核心竞争力,上半年队伍状态优于预期,利于后续保单销售。寿险代理人是目前大型传统保险公司最牢固的护城河(队伍体系建设需要大量时间及投入成本),但上半年新单保费(尤其是高件均保费的储蓄型保单)的大幅下滑令市场担忧代理人队伍快速脱落(工资收入可能受到保费下滑冲击),进而影响未来保单销售预期。根据中报披露情况,6月末平安、太平代理人数量分别小幅增长至139.9、40.9万人,新华小幅下滑至33.4万人,上市保险公司整体代理人状态优于预期,表明一季度新单保费大幅下滑对代理人队伍的冲击影响可控,市场对下半年及明年保单销售能力信心提升。

代理人产能及工资收入水平将成为寿险公司核心竞争优势,平安领先同业。随着未来代理人规模增长趋缓(短期内预计仍有望维持一定增速),且产能难以快速提升,我们认为工资收入水平及队伍稳定程度将拉开各家寿险公司的业绩差距。目前,平安代理人质态领先同业(部分原因可能是平安采用首年规模保费统计口径),虽然2018H1产能同比下滑24%至9453元,但人均月收入仅下滑4.8%至6870元,体现出集团交叉销售优势(代理人对集团体系内非寿险产品的销售带来额外提成),有利于维持整体代理人体系的稳定和增员的吸引力。

3. 财险:税收因素冲击净利润,保费回暖推动复苏

3.1. 新兴险种驱动非车险扩张,行业保费增速回暖

2017年以来财产险保费增速持续回暖,非车险驱动行业迈入复苏周期。上半年财产险行业保费增长14.2%,其中人保、平安、太保、太平分别增长14.1%、14.9%、15.6%、26.8%。分险种来看,车险和非车险显著分化,上半年行业车险保费增速仅5.5%,可能受到新车销量增速下滑及费改后车险件均保费下降影响,人保、平安、太保车险分别增长3.9%、5.6%、10.1%;非车险行业保费高增32.7%,保费占比已经从2017年上半年的32%大幅上升至37%。我们判断,后续非车险业务的持续扩张叠加车险业务平稳增长,将驱动行业迈入新一轮复苏周期。

非车险高增长主要源于保证险、意外健康险、农险等新兴险种扩张。上半年人保、平安和太保财险的非车险业务保费分别同比增长33.6%、52.6%、33.1%,根据三家合计的分险种数据来看(行业分险种数据未披露,但2018H1非车险CR3高达57.1%,可反映行业情况),目前非车险中保证险、意外伤害与健康险、农险、责任险四大险种增速较快,分别同比增长78.1%、38.7%、35.6%、35.3%,其中保证险高增长主要系平安财险通过线上保证险模式为平安普惠业务提供风险担保,意健险主要源于社保护理、医疗救助、补充工伤等新兴业务的拓展+线上创新型短期健康险蓬勃发展,农险和责任险则受益于政策推动。在车险增速持续放缓趋势下,未来非车险中的新兴险种有望成为行业扩张的主要驱动力。

3.2. 综合成本率保持平稳,税收因素冲击净利润

综合成本率同比持平但费用率小幅上行,非车险业务表现分化。上半年人保、平安、太保财产险综合成本率分别为95.9%、95.8%、98.7%,人保上升40 BP、平安下降30 BP、太保同比持平。总体而言,大型产险公司综合成本率仍保持稳健,其中赔付率小幅下降,费用率小幅上行,可能源于车险费改影响下,短期小额赔付案件的报案次数减少,改善赔付率(但部分定价能力较弱的中小公司由于保费充足度下降导致赔付率仍承压,例如太平赔付率上行4个pct.)。但由于费改压低保费后市场竞争更激烈,财产险公司普遍加大费用投入以维持市占率,费用率有所上行(平安、太保费用率分别+1.1pct.、+2.9pct.)。此外,由于非车险保费加速增长,逐步成为影响综合成本率的重要因素。目前来看,人保、平安的非车险业务承保利润率较高,而太保非车险业务承保亏损(综合成本率101.7%,导致其承保利润阶段性承压)。

车险营销手续费普遍超标,所得税大幅增长冲击净利润。由于保费增速回升+综合成本率稳健,产险税前利润普遍增长(人保、平安、太保、太平财险同比增速分别为10.6%、15.6%、15.8%、44.5%),但净利润下滑(平安、太保下滑14.1%、22.6%,人保同比持平,太平小幅微增1.5%),主要系车险营销手续费超标导致所得税大幅增长(规定财产险手续费及佣金支出在保费扣除退保金后15%以内部分,可税前列支,超出部分不得抵扣)。车险激烈竞争下,各公司加码营销费用,人保、平安、太保手续费占比均超15%,所得税分别同比大幅增长51%、130%、105%,导致税后盈利承压。目前市场预期相关税率政策将有所调整,但尚无具体时间表。

3.3. 车险费改深化,供给侧改革提升集中度

人保、太保产险市场份额已开始提升,行业CR3小幅上升。产险市场份额方面,2018年上半年人保、平安、太保财市占率分别为34.0%、19.7%、10.0%,其中人保、太保市场份额自近年持续下滑后出现回升,较2017年分别同比上升0.86pct.、0.16pct.(平安财险市场份额下降0.76pct.,我们预计可能因为前期通过费用投入快速提升市场份额,监管升级后车险份额扩张短期受到影响)。综合来看,产险CR3仍呈现上行趋势,较2017年+0.3pct.至63.8%。

长期而言,车险费改深化供给侧改革,中小公司退出市场后集中度提升。年初以来,银保监会针对财产险销售端市场乱象的监管持续升级,8月1日起57号文正式实施(要求产品费率“报行合一”),监管压力将倒逼产险公司强化费用管控,预计未来车险费用率将企稳向下,而赔付率长期将上行(费改初衷即让利于消费者),“跷跷板”效应下龙头公司的综合成本率维持稳健,但中小公司承保压力可能导致逐步退出车险市场(车险控费后以“价格战”扩张市场份额的策略受限,无法形成规模效应,导致承保利润率微薄),而龙头公司凭借对车险产业链的深度把控,及数据、定价、服务等优势,预计市占率将提升,我们认为车险市场的寡头垄断将深化。

4. 投资建议:基本面预期向好,首推中国平安

2018年以来保险股估值调整主要源于三类担忧:1)短期股市波动影响投资端表现;2)中短期新单保费及NBV下滑影响成长性预期;3)中长期长端利率下行趋势影响未来利差空间。当前时点,对投资端的短期担忧已有所缓解(中报投资收益率优于预期),而考虑代理人队伍稳定程度优于预期,优质公司人力规模小幅增长,且上半年NBV降幅可控,行业龙头平安增速率先转正,我们预计全年新单保费及NBV降幅均将进一步收窄,提振行业成长性预期。目前A股保险公司平均估值约0.9倍2018PEV,H股则为0.66倍2018PEV(含中国太平),位于历史底部,估值安全。当前时点,考虑保险行业基本面预期向好,叠加长期成长性,我们认为目前是最佳配置时点,积极看好。个股重点推荐中国平安、中国财险,同时建议关注新华保险、中国太平。

1)寿险新单保费持续下滑:如果保障型保单后续销售不力,将影响寿险业务成长预期及NBV、EV增速预期;

2)财产险费用管控成效不及预期:如果行业继续加大费用投入,可能造成费用率、赔付率双升的情形,影响财产险承保利润率及综合业绩;

3)股市波动导致投资收益下滑:股市波动会对保险公司净利润及EV增长造成负面冲击。

4)长端利率持续下行:长端利率下行会导致保险公司利差收窄,影响盈利能力及未来投资收益率。

东吴非银团队:胡翔 马祥云(18019242961) 朱洁羽

《证券期货投资者适当性管理办法》、《证券经营机构投资者适当性管理实施指引(试行)》于2017年7月1日起正式实施。通过新媒体形式制作的本订阅号推送信息仅面向东吴证券客户中的专业投资者,请勿对本资料进行任何形式的转发。若您非东吴证券客户中的专业投资者,为保证服务质量、控制投资风险,请取消关注本订阅号,请勿订阅、接收或使用本订阅号中的任何推送信息。因本订阅号难以设置访问权限,若给您造成不便,烦请谅解!感谢您给予的理解和配合。

免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。

《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐六:税延养老险产品落地 太保寿险四款首批发售

个人税收递延型养老年金保险(下称“税延养老保险”)首批产品落地。

6月6日,中国太保集团旗下子公司中国太保寿险4款税延养老保险产品首批获得中国银行保险监督管理委员会批准销售。

据界面新闻了解,本次中国太保寿险获批的4款产品包括:个人税收递延型养老年金保险A款、B1款、B2款及C款。在产品设计上,均符合税延养老保险相关政策,遵循客户养老账户资金安全为产品设计开发的底线,并坚持“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”的原则,为参保人提供账户安全、收益稳健、购买与领取便捷的产品与服务体验,满足参保人对个人养老账户资金安全性、收益性和长期性管理要求。

中国太保寿险副总经理郁华表示,此次获批的税延养老保险产品除了为客户提供银保监示范条款规定的所有保障责任外,还将结合健康管理产品提供特色服务。在技术与服务准备方面,将移动互联网、人脸识别、税延计算器等技术创新与应用作为重要手段,以技术促服务,优化客户感受,精简操作流程与环节。

《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐七:保险行业2018年中报综述:新单改善趋势有望延续

  文/新浪财经意见**(微信公众号kopleader)专栏作家 王剑、李锦儿

  二季度以来,各家险企加大保障型产品销售力度,长期保障型业务新保占比已有所提升,新业务价值增长出现改善。下半年新单及NBV改善空间仍然明显,优质险企全年NBV有望实现正增长。

  摘 要

  ■ 二季度新单及NBV改善趋势有望延续至下半年

  2018年上半年,四家上市险企共实现净利润885.71亿元,同比增长35.4%;实现寿险新业务价值896.63亿元,同比减少12.4%。虽然一季度开门红期间新单销售不理想,影响上半年新业务价值增速,但二季度以来,各家险企加大保障型产品销售力度,长期保障型业务新保占比已有所提升,新业务价值增长出现改善。下半年新单及NBV改善空间仍然明显,优质险企全年NBV有望实现正增长。

  ■ 寿险业务结构优化,新业务价值率创新高

  业务结构方面:(1)从渠道结构来看,上半年代理人渠道保费收入占比提升,但新单销售承压。平安、太保、国寿、新华代理人渠道新单保费分别下降11.9%、19.7%、2.7%和27.3%,受此影响,代理人队伍增员承压,代理人产能和收入也出现下滑;(2)从期限结构来看,上半年平安和国寿首年期交保费收入占首年保费的比重提升,太保和新华首年期交保费占比下降,主要是由于代理人渠道首年期交保费的下滑;(3)从产品结构来看,二季度以来各家险企纷纷主动调整产品结构,长期保障型业务新保占比均有所提升。

  价值创造方面:(1)上半年,平安、太保、国寿、新华NBV同比增速分别为0.2%、-17.5%、-23.7%和-8.9%。通过NBV的拆分可以看出,上半年,四家保险公司的效率贡献均为正(新业务价值率同比提升),但规模贡献均为负(首年保费负增长),且影响程度较大;(2)二季度以来NBV改善效果显著,中国平安和中国太保二季度单季NBV增速分别为9.9%、35.2%,相比一季度的-7.5%和-32.5%呈现显著好转;(3)2018年上半年,平安、太保、国寿、新华的寿险EV分别相较年初增长15.3%、9.4%、4.8%和7.9%,新业务价值对EV增长的贡献分别为10.0%、7.6%、3.8%和4.2%。

  ■ 产险业务质量稳定,所得税影响净利润下滑

  2018年上半年,平安产险综合成本率为95.8%,同比改善0.3个百分点;太保产险综合成本率为98.7%,与去年同期持平。平安产险和太保产险上半年均实现正的承保利润,但产险净利润分别下滑14.1%和22.5%,主要原因是手续费超支导致的所得税大幅增加。

  ■ 投资端年化投资收益率下滑

  受今年整体市场环境影响,上半年平安、太保、国寿、新华年化总投资收益率分别为4.0%、4.5%、3.7%和4.8%,分别同比下降0.9、0.2、0.9和0.1个百分点。

  ■ 投资建议

  目前保险行业处于估值低位,具备较大吸引力。按最新收盘价计,中国平安、中国太保、新华保险A股对应2018年P/EV估值分别为:1.19倍、0.90倍、0.82倍;H股对应2018年P/EV分别为1.17倍、0.65倍和0.52倍,价值属性明显。

  ■ 风险提示

  保费增速超预期下滑以及国债收益率短期大幅下滑;商车费改导致车险竞争恶化程度超出预期。

  目 录

  一、中报业绩:利润增长符合预期,NBV增速放缓

  二、寿险:产品结构优化,新业务价值率提升

  1.渠道结构:代理人渠道保费收入占比提升,但新单销售承压

  2.期限结构:持续加大期交业务发展力度

  3.产品结构:长期保障型业务新保占比提升

  4.新业务价值:首年保费下滑影响显著

  5.内含价值:维持稳健增长

  三、产险:承保利润提升,净利润下降

  四、投资:年化总投资收益率下滑

  五、投资建议

  六、风险提示

  以下为

  报告正文

  一、中报业绩:利润增长符合预期,NBV增速放缓

  2018年上半年,四家上市保险公司共实现净利润885.71亿元,同比增长35.4%。四家险企净利润均实现正增长,中国平安、中国太保、中国人寿、新华保险净利润同比增速分别为33.8%、26.8%、34.2%和79.1%。其中,平安寿险、太保寿险净利润同比增长43.3%、48.4%。净利润的提升主要受益于准备金重估对利润的释放,以及剩余边际摊销规模的稳健增长。

  其中,新华保险净利润大幅增长79.1%,一方面是由于会计估计变更导致保险责任准备金调整,增加税前利润1.47亿元(去年同期减少税前利润19.94亿元),另一方面是由于其业务及管理费较去年同期大幅减少14.88亿元,同比降低了21.2%。此外,中国平安执行了新金融工具相关会计准则,如果按保险子公司执行修订前的金融工具会计准则的法定财务报表利润数据计算,则归母净利润同比增长43.7%。

  2018年上半年,四家上市保险公司共实现寿险新业务价值896.63亿元,同比减少12.4%。四家险企中,仅有中国平安一家维持NBV正增长,中国平安、中国太保、中国人寿、新华保险NBV同比增速分别为0.2%、-17.5%、-23.7%和-8.9%。上半年NBV整体负增长的原因主要是受产品切换、市场利率变化以及去年高基数等多因素影响,导致个险新单保费增长承压。

  2018年上半年,中国平安、中国太保、中国人寿、新华保险寿险EV分别相较年初增长15.3%、9.4%、4.8%和7.9%。其中,中国平安、中国太保集团EV增幅分别为12.4%和8.1%。

二、寿险:产品结构优化,新业务价值率提升

  二、寿险:产品结构优化,新业务价值率提升

  2018年上半年,受134号文带来的产品形态变化以及去年的高基数效应影响,代理人渠道新单销售承压,使新业务价值增速放缓甚至出现同比下滑。但同时,二季度各家险企主动调整产品结构,加大保障型产品销售力度,新业务价值率出现明显改善。下文将主要从渠道、期限、产品结构三个方面对各家险企承保端的差异进行分析。

  1.渠道结构:代理人渠道保费收入占比提升,但新单销售承压

  渠道结构持续优化,代理人渠道保费收入占比提升。由于个人代理渠道所销售的保单具有更高的新业务价值率,近年来各家寿险公司始终着力于个险渠道建设,通过构建大个险格局以期提高积累价值的效率。从渠道结构指标来看,2018年上半年,中国平安、中国太保、中国人寿、新华保险四家保险公司的代理人渠道保费收入占寿险总保费收入的比重分别为87.1%、90.0%、75.5%和79.8%,分别同比提升0.04、1.2、9.8和1.0个百分点。

  具体来看:

  • 平安作为最早搭建代理人体制的保险公司,近十年来代理人渠道保费占比一直维持在80%以上,位于行业领先地位;

  • 太保自2011年启动渠道结构转型后,个险建设步伐不断加快,代理人渠道保费占比已超越平安跃至行业首位;

  • 国寿上半年注重个险渠道价值导向,着力推进销售管理转型升级,个险渠道保费贡献占比显著提升9.8个百分点,逐步接近行业领先水平;

  • 新华自2016年开启价值转型以来,个险渠道围绕建设“三高”队伍的发展目标,保费贡献占比不断提升,边际改善最为显著。

  受市场环境影响,代理人渠道新保增长承压。由于134号文带来的产品形态变化以及去年的高基数效应,各家险企在开门红期间的新单销售均不尽如人意。尽管二季度以来,各家公司积极应对新单保费负增长的不利局面,主动调整产品结构,加大保障型产品的销售力度,使新单保费增长有所改善,但未能扭转上半年代理人渠道新单保费负增长的态势。上半年,平安、太保、国寿、新华代理人渠道新单保费增速分别为-11.9%、-19.7%、-2.7%和-27.3%。

  代理人队伍增员承压。受一季度开门红不达预期的影响,今年寿险代理人增员压力较大。上半年,平安、太保、国寿、新华的个险代理人规模分别为139.9、89.4、144.1和33.4万人,同比增速分别为-8.7%、5.5%、2.8%和0.3%。上半年,四家险企代理人总量增速为-0.9%,相较于过去三年代理人增速显著放缓(2015、2016、2017 年四家险企代理人总量增速分别为36.5%、38.5%和16.7%)。

  代理人产能和收入下滑,保障类产品销售仍是产能提升的关键。由于代理人渠道新单保费负增长,代理人产能和收入也出现普遍下滑。上半年,平安代理人每月人均寿险规模保费为9453元,同比下滑24%,这也使得代理人收入由2017年上半年的人均每月7218元下滑至2018年上半年的6870元,下降幅度达4.8%,这也是平安近年来代理人收入的首次下滑。太保代理人每月人均首年佣金收入为1217元,同比下滑22.2%。新华个险渠道月均人均综合产能为5187元,同比下滑26.2%。

  代理人的佣金收入一般根据新单销售额和佣金率来确定,保障类产品的佣金率通常高于理财型和储蓄类产品。目前我国保障类产品的渗透率仍处于较低水平,加大对保障类业务的发展力度,不仅能优化产品结构,同时也能通过带动佣金率的抬升,使代理人收入水平得到增长,从而提升代理人队伍的稳定性和留存率。

2.期限结构:持续加大期交业务发展力度

  2.期限结构:持续加大期交业务发展力度

  渠道结构影响缴费结构变化,期交业务保费占比趋势出现分歧。缴费结构的差异实际上也是渠道结构差异的另一种表现方式,由于个险业务中期交占比较高,而银保渠道多销售高现金价值的趸交产品,所以代理人渠道保费占比的提升可以带动缴费结构的改善。2018年上半年,平安、太保、国寿、新华的首年期交保费收入占首年保费的比重分别为91.9%、76.4%、65.2%和79.4%,其中平安、国寿占比分别同比提高0.3和18.2个百分点,太保和新华分别下降3.1和7.8个百分点。

  具体来看:

  • 平安代理人渠道优势明显,保单质量优于同业,新单保费中期交业务占比始终位于行业领先水平;

  • 国寿上半年大幅压缩趸交保费,首年期交保费同比增长5.1%,首年期交拉动效应进一步显现;

  • 太保大个险格局构建完成后,首年期交业务占比不断提升,平均交费期限也持续提高,但上半年代理人渠道首年期交业务同比减少22.8%,带动首年期交保费占比出现下滑;

  • 新华银保渠道的趸交业务已基本消化完毕,上半年银保渠道首年期交保费占比与同期持平,维持在99.2%的水平,个险渠道首年期交保费占比下滑8个百分点至83.4%。

3.产品结构:长期保障型业务新保占比提升3.产品结构:长期保障型业务新保占比提升

  上市险企加大长期保障型产品销售力度,业务结构持续优化。2018年一季度,受产品切换、市场利率变化以及去年高基数等因素影响,个险新保增长承压,二季度以来,各家险企纷纷主动调整产品结构,着力发展拥有更高新业务价值率的保障类业务。根据中国平安公布的中报数据来看,长期保障型新业务价值率高达93.6%,远高于其他类型业务(长交储蓄型、短交储蓄型、短期险新业务价值率分别为42.6%、15.7%、35.6%)。

  具体来看:

  • 平安上半年实现长期保障型业务新单保费收入277.79亿元,占首年保费的27.6%,同比提升1.3个百分点,长期保障型业务贡献的新业务价值达259.94亿元,占总新业务价值的67.1%;

  • 太保二季度以来加大了保障型产品的创新和服务供给,推动上半年长期保障型业务新保占比提升7.8 个百分点至50.2%;

  • 新华保险自转型以来始终坚持以健康险为核心的产品优势,上半年实现健康险首年保费78.44亿元,在首年保费中的占比达55.5% ,同比大幅提升19.1个百分点;

  • 国寿上半年实现健康险保费收入304.79亿元,占首年保费的24.3%,同比提升10.1个百分点。

4.新业务价值:首年保费下滑影响显著4.新业务价值:首年保费下滑影响显著

  作为衡量渠道结构和产品结构差异性的结果性指标,上半年各家险企新业务价值率均有所提升。由于产品结构的优化,各家保险公司以包括终身寿险、长期健康险为主的保障型产品新保占比提升,对新业务价值率的提高做出强力支撑。2018上半年,平安、太保、国寿、新华的新业务价值率分别为38.5%、41.4%、22.5%和50.4%,分别同比提升4.1、0.8、0.2和11.1个百分点。

  具体来看:

  • 平安上半年新业务价值率改善幅度较大,主要受益于高价值率的长期保障产品占比的不断提高,其代理人渠道上半年新业务价值率达48.1%,同比提升了6.5个百分点;

  • 太保上半年长期保障型业务新保占比同样有所提升,推动新业务价值率提高0.8个百分点至41.4%,在行业中处于较高水平;

  • 国寿上半年新业务价值率小幅提升0.2个百分点,相较其他竞争对手仍有差距;

  • 新华产品结构转型成果明显,新业务价值率大幅改善11.1个百分点达50.4%,创下公司乃至行业新高。

  平安新业务价值保持正增长,太保、国寿、新华NBV均出现同比下滑,主要受首年保费下滑影响。2018年上半年,平安、太保、国寿、新华分别实现寿险新业务价值387.57亿元、162.89亿元、281.66亿元和64.51亿元,分别同比增长0.2%、-17.5%、-23.7%和-8.9%。

  新业务价值的增长可以拆解为首年保费的规模贡献和价值率提升的效率贡献。价值率的分析我们上文已经提到,对应的平安、太保、国寿、新华的价值率提升贡献分别为11.8%、2.1%、0.8%和28.2%。对于规模贡献,上半年平安、太保、国寿、新华分别实现首年保费1005.44亿元、393.07亿元、1253.21亿元和127.88亿元,分别同比下滑10.3%、19.2、24.3%和28.9%。通过NBV的拆分可以看出,上半年,四家保险公司的效率贡献为正,但规模贡献均为负,且影响程度较大。

  二季度以来NBV改善效果显著。分季度来看,二季度以来由于保障型产品新保占比的提升,新业务价值单季增速明显改善。中国平安二季度实现新业务价值188.60亿元,同比增长9.9%,高于一季度-7.5%的增速;中国太保二季度新业务价值为59.04亿元,较同期大幅增长35.2%,相比一季度-32.5%的增速也呈现显著好转。下半年,NBV增速将延续二季度改善趋势,优质险企全年NBV有望实现正增长。

5.内含价值:维持稳健增长5.内含价值:维持稳健增长

  2018年上半年,平安、太保、国寿、新华的寿险EV分别相较年初增长15.3%、9.4%、4.8%和7.9%,资本变动前(即分红前)的寿险EV分别较年初增18.1%、9.4%、6.3%和9.0%。内含价值的增长源,主要包括源于存量内含价值的内生增长(有效业务回报加调整净资产预期利益)、新业务价值的贡献,以及实际投资收益率与假定收益率偏差产生的影响。我们重点关注新业务价值对EV增长的推动作用,上半年平安、太保、国寿、新华的新业务价值贡献分别为10.0%、7.6%、3.8%和4.2%。

三、产险:承保利润提升,净利润下降三、产险:承保利润提升,净利润下降

  保费收入稳步增长,市场集中度进一步提升。2018年上半年,平安产险、太保产险分别实现原保险保费收入1188.78亿元和606.85亿元,同比增长14.9%和15.6%,保费增速均优于行业。平安产险市场占有率达19.7%,同比提升0.1个百分点;太保产险市场占有率达10.0%,同比提升0.2个百分点。商车费改以来,产险行业集中度持续提升,2017年上半年,TOP3市场份额已出现回升势头,至2018年上半年已提升至63.8%。

  平安产险:龙头优势显著,综合成本率改善。平安产险作为市占率排名第二的龙头财险,成本管控能力突出,盈利能力始终优于行业。2018年上半年,平安产险综合成本率95.8%,同比改善0.3个百分点,其中费用率38.4%,上升1.1个百分点,赔付率57.4%,下降1.4个百分点。保费收入居前的前五位险种(车险、保证保险、责任保险、企业财产保险和意外伤害保险)综合成本率均小于100%,实现承保盈利。其中车险综合成本率97.2%,同比提升0.1个百分点;保证保险综合成本率87.5%。同比降低4个百分点。

  太保产险:车险综合成本率小幅改善,非车险承保亏损。上半年,太保产险综合成本率为98.7%,与去年同期持平,其中费用率40.7%,上升2.9个百分点,赔付率58.0%,下降2.9个百分点。分险种来看,车险综合成本率为98.0%,同比下降0.6个百分点;非车险综合成本率为101.7%,同比提升2.4个百分点,主要是受企财险、信用险、意外险等险种承保亏损影响。

  所得税大幅提升,产险净利润下滑。平安产险和太保产险上半年综合成本率均低于100%,实现正的承保利润,但产险净利润分别下滑14.1%和22.5%,主要原因是所得税支出的大幅增加,分别同比增长130.0%和105.4%。所得税的增加主要是由于免税收入同比减少以及业务增长导致手续费超支使得应纳税所得额上升。

  四、投资:年化总投资收益率下滑

  2018年上半年,平安、太保、国寿、新华的年化净投资收益率分别为4.2%、4.5%、4.6%和5.0%,其中,新华净投资收益率同比提高0.1个百分点,表现优于同业,平安、太保、国寿分别同比下滑0.7、0.6和0.1个百分点。净投资收益率下降主要是受今年整体市场环境影响,权益投资资产分红收入减少所致。

  总投资收益率方面,平安、太保、国寿、新华分别为4.0%、4.5%、3.7%和4.8%,分别同比下降0.9、0.2、0.9和0.1个百分点。

  保险资金投资资产结构方面,股票类资产占比下滑。2018年上半年,平安、太保、国寿、新华股票类资产占比(股票+权益类基金)分别为11.1%、6.7%、7.6%和8.4%,较年初分别降低1.4、0.7、0.3和1.0个百分点。非标类资产方面,平安、太保、国寿、新华占比分别为14.0%、18.9%、18.1%和26.2%,其中,新华保险降低非标资产投资2.9个百分点,其他三家非标资产占比均有所提升。此外,上半年新华保险投资策略总体以防御为主,定期存款和现金及现金等价物占比分别提升1.7和3.8个百分点。

五、投资建议(略)五、投资建议(略)

  承保端新单改善趋势将延续,下半年NBV有望转正。虽然一季度开门红期间新单销售不理想,影响上半年新业务价值增速,但二季度以来,各家险企加大保障型产品销售力度,长期保障型业务新保占比已有所提升,新业务价值增长出现改善。我们认为下半年新单及NBV改善空间仍然明显,优质险企全年NBV有望实现正增长,从而对EV和净利润增长提供支撑。

  保险行业处于估值低位,具备较大吸引力。按最新收盘价计,中国平安、中国太保、新华保险A股对应2018年P/EV估值分别为:1.19倍、0.90倍、0.82倍;H股对应2018年P/EV分别为1.17倍、0.65倍和0.52倍,价值属性明显。

  六、风险提示

  保障型业务增长不及预期;国债收益率短期大幅下滑;商车费改导致车险竞争恶化程度超出预期。

  (本文作者介绍:中国人民大学金融学硕士,CFA持牌人,曾供职于浙商证券、光大证券研究所,担任金融行业分析师,2015年7月加盟东方证券研究所。)

《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐八:AT两巨头互联网保险对垒升级 行业成监管“靶子”

低调潜行。

继今年4月初微保出行险产品“微出行”上线公测以来,近日微信钱包页面已全面开放微保旗下三大系列产品。

截至目前,在阿里系和腾讯系两大巨头中,手中各握一张保险代理牌照,即杭州保进保险代理有限公司和微民保险代理有限公司。这也意味着围绕互联网保险代理业务,AT两巨头对垒已经升级,一场PK战正在上演。

互金咖获悉,在微保全面上线的三大系列产品中,健康险有微医保住院医疗和微医保重疾保障;车险有微车保车险和微车保驾乘意外险;旅游险则有微出行航意航延险。

其中,微保于去年112日成立,注册资本金2亿元,注册地为深圳市,惟一股东为深圳腾富博投资有限公司,腾讯是其控股股东。

此前,无论是众安保险、和泰人寿还是香港的英杰华人寿,腾讯均为参股,并未实际控股任何一家保险公司。微保系腾讯控股的首家保险代理公司,由腾讯持股57.8%

两巨头对垒升级

据互金咖了解,截至目前,AT两大巨头保险代理产品主要集中在医疗、车险以及出行等三大领域。不过,产品细分结构差异显现。

相比之下,蚂蚁保险代理业务具有明显的先发优势。615日,首批展业名单里的太平洋寿险正式与蚂蚁金服保险平台签约。根据战略合作协议,双方将共同发挥在技术和服务上的优势,联合推出系列税延养老保险和服务。

此前,在银保监会531日公布的首批获准经营税延型养老保险产品的12家险企名单中,包括太平洋寿险在内的6家险企于66日获得首批销售资格。

太平洋寿险表示,双方已经开始启动税延养老产品与服务在支付宝平台的加载工作研究,预计三季度,试点地区(上海市、福建省、苏州工业园区)百姓能以支付宝为入口购买太保的税延养老保险产品。

资料表明,蚂蚁金服集团保险事业群,成立于2015年。截至目前,蚂蚁保险已经与80余家保险机构合作,通过各平台服务消费者超过5亿,其中8090后占比超过80%,通过保险平台向用户提供保险保障近200亿单,全年线上理赔超过40亿笔。

如在蚂蚁保险的医疗险产品中,其面向支付宝用户提供的免费保险服务,最高可以报销2万元的住院费用;同时也面向支付宝收钱码商家提供的免费门诊报销金,可以报销日常的门诊看病费用。

而微保最早上线也是医疗险产品。去年112日,有部分微信用户打开微信的钱包页面时,会发现在九宫格里多了“保险服务”这一项。点开“保险服务”,进入的便是“微保”的页面,可以看到一款叫做“微医保”的健康险产品。随后,微保又推出了“微车险”,进入车险市场。

“微出行”则是微保上线的第三大品类保险产品,还是按照“公测——逐步开放”的计划推进。公测期间,受邀用户可以免费领取两大福利:一是全年航空意外险,保额100万,保障全球航班,不限次数;二是全年航班延误险,国内航班不限次数,用户一旦遇到航班延误3小时或以上(含延误3小时后)取消,无需额外申请流程,即可获得6.66元的赔付。

截至目前,微保旗下产品结构相对单一。透过其微保小程序首页可见,“微医保”微医保住院医疗和微医保重疾保障显示均是泰康在线。“微车保”则是与平安财险合作;“微出行”产品供应商选择的是大都会人寿。

行业成监管“靶子”

不过,随着越来越多的互联网企业加入到保险行业的盛宴中,包括AT两大巨头在内,其保险业务边界也曾引发过市场质疑。

业内认为,互联网保险规模爆发、业务不断扩张的同时也带来了种种风险。但在现有的监管政策中,诸多细节仍存在一定的模糊地带。

互金咖注意到,特别是银保监会自今年4月成立后,互联网保险行业更是成为了监管的“靶子”。进入6月,银保监会频繁点名互联网保险并指出,“发展互联网保险应从自身技术和服务出发,而不是变相绕过监管”。

比如,在涉及电商类保险、旅行类保险、车险、意外险、健康险,以及一些场景创新类互联网保险产品(如航班延误险、退货运费险等)中,有的保险公司为片面追求爆款、吸引眼球,存在保险产品宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未对免责条款进行说明、保险责任模糊等问题,容易造成消费者误解。

其中,613日,银保监会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》称,针对近期消费者反映的,通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题,进行消费提示,建议消费者对此类产品要谨防宣传误导,明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

就在去年1026日,海南保监局曾发布一则消息称,众安财险与其辖内某区域性保险专业代理机构签署保险业务代理协议,代理销售众安财险保险产品。同时指出,这种代销模式存在超范围经营。

具体而言,其基本业务操作流程如下:众安财险向区域性专业中介机构提供其自营网络平台的专属链接,链接对应该中介机构的唯一出单号,该中介机构拓展线下保险客户,了解其保险需求后,用专属链接登录众安财险自营网络平台完成承保过程,众安财险按照代理协议约定的标准向其支付手续费。

不同于传统保险销售渠道的是,在互联网保险业务的宣传当中,往往解释权则归于第三方平台,这就为其提供了打擦边球的空间。

另据银保监会官网统计,仅5月份以来,已有至少7家保险代理公司受到了行政处罚。其中厦门保监局就开出了4张罚单,分别处罚了北京恒荣汇彬保险代理股份有限公司、厦门东方伟业保险代理有限公司、厦门市欣美丽保险代理有限公司和厦门市天地安保险代理有限公司。

黑龙江保监局处罚了安丰代理公司;宁夏保监局处罚了宁夏广泽保险代理有限公司(现已更名为宁夏国投保险代理有限公司);吉林保监局处罚了颖海保险代理有限公司吉林分公司。


微信号:netfin888;有任何建议欢迎后台留言。

爆料/投稿/合作:netfin888@126.com,并留下您的联系方式。转载需注明出处,侵权必究

互金咖微信公众号已入驻今日头条、一点资讯、新浪财经头条、搜狐号、大鱼号平台、百度百家、企鹅号、网易号、和讯名家、蚂蚁财富社区、快传号等平台




《新浪金融放大招!首款定制“寿险+重疾医疗保险“新惠保C位出道!》 相关文章推荐九:冯明昌:保险使公益走得更远

  新浪财经讯 8月28日消息,由新浪财经、新浪公益、微公益联合举办的2018金融企业扶贫论坛暨创新评选颁奖典礼今日在北京中华世纪坛举行。华海保险董事会秘书、审计责任人、合规负责人、首席风险官冯明昌出席致辞。他认为,公益让保险更温暖 保险使公益走更远。他介绍了华海保险两癌公益保险项目,为贫困女性提供健康保障,把风险管理和救助前移,最大程度增加贫困女性来抵御重疾风险的能力,通过保险放大效应从而有效解决因病致贫、因病返贫的问题。

华海保险董事会秘书、审计责任人、合规负责人、首席风险官  冯明昌 华海保险董事会秘书、审计责任人、合规负责人、首席风险官 冯明昌

  以下为演讲实录:

  冯明昌:谢谢主持人,也感谢新浪财经、新浪公益和微公益能给我们这样一个机会,能把我们华海保险在保险扶贫这条道路上所做的一点点微不足道的工作做一个报告和分享。

  最近有两部电影比较火,一部叫《我不是药神》,另一部叫《西虹市首富》,我相信在座的领导和朋友们很多人都看过这两部电影。前者说的是我们国内癌症病患家属在癌症重疾的压力之下,通过非正规渠道去购买进口的抗癌药物的故事。后者有一个情节,讲的是西虹人寿通过让每人减一公斤来赔付1000元这样一个活动,掀起了一个全民健身热潮。但是我想票房火爆的背后反映的是我们社会公众对健康、对医疗,对我们自身生活水平提高的一种关注或者是一种渴望。接下来我想给大家分享的恰恰是我们关于医疗,关于健康和保险如何相结合,来达到精准扶贫、有效扶贫的目的

  首先跟大家简要汇报一下华海保险情况。华海保险是2014年3月由保监会批筹,当年12月正式开业,自开业以来我们给自己的定位是一个以海洋保险和互联网保险为特色的全国性综合型财产保险公司,我们始终秉持着敬天爱人,同舟共济、专业高效、包容分享这样一个核心文化理念,也是把服务公众、回报社会和成就员工作为我们企业使命,3年多的发展经历实现了一个比较好的开局。

  我们业务、机构、内部管理实现了稳步有序发展基础之上,我们在这几年发展历程当中也探索出了两条特色发展道路。一条就是极致克服之路,我们在这三年半时间内累计发布了6大板块24项客户服务承诺。另一个就是我们的公益扶贫之路,这里头也包括我们跟全国妇基会合作的“两癌”保险项目,也包括在山东河南和其他一些省市所开展的保险扶贫项目,这些项目也累计覆盖到了5000多个家庭,近170万人次。

  接下来我想重点跟大家介绍一下我们跟全国妇基会合作推出的“两癌”保险项目。“两癌”指的就是女性乳腺癌和宫颈癌,开展这个项目的宗旨就是为贫困女性提供健康保障,把风险管理和救助前移,最大程度增加贫困女性来抵御重疾风险的能力,从而有效解决因病致贫、因病返贫的问题。

  关于这个项目设计的原则,有几个关键词。第一就是公益,我们这个项目完全是根据国家扶贫攻坚的国家战略突出公益性,不以任何盈利或者商业目的。第二就是精准,严格与国家“两癌”筛查工作相结合,锁定高发人群。第三个关键词我称之为“放大”,就是通过保险放大效应,来最大化的降低因病致贫、因病返贫的问题。第四个关键词就是公开,通过打造项目财务信息公开披露机制,创新解决公益保险的一个利润分配问题。

  关于这个项目的背景我想从这么几方面来跟大家分享和报告。第一,关于发起这个项目我们所关注的焦点,数据显示,全球每年宫颈癌新发病例可以达到50万例,其中中国就占到约14万例,而且近年年龄在35岁以下宫颈癌患者占到1/3。第二个数据,全球每年新发乳腺癌病例约167万,每年约52万患者因为这个病症死亡,其中中国每年新发乳腺癌患者是27万例,死亡约7万余例,所以数字看起来也是非常的触目惊心。既然这两个病发病率这么高,现在的医疗救助这种痛点在哪里呢?主要是两方面。

  第一是治疗费用高和报销比例低的问题,宫颈癌、乳腺癌手术以及后续治疗所需费用从十几万到几十万不等,而在报销比例上,尽管近年来新农合保障水平逐步提高,但农村患病妇女实际报销比例仍然比较低,在报销范围上,基本社保、医疗救助和大病保险只能报销医保目录范围内的医疗费用。据全国妇联调查显示,农村贫困“两癌”患者在获得新农合报销和救助后,平均自付费用为6.78万元,这个数字实际上对农村的女性来讲,特别是对贫困女性来讲无疑还是一笔沉重的负担。

  第二个痛点就是贫困妇女救助需求强烈与救助覆盖不足问题,“两癌”待救助人数呈高位增长态势,每年申请救助人数由2014年3万多人上升到2017年11万多人,今年中央财政投入3亿元只能救助3万民贫困妇女,救助比例仅占到26.8%,这也就意味着还有8万多贫困妇女、患病妇女得不到救助。

  所以基于以上的焦点和痛点问题,华海推出这个项目,利用保险的机制来寻求一个有效的突破点,我们开发了一个“两癌”公益保险的产品和条款,而且大家也可以看到,主要保障范围是乳腺癌保险金额是2万元,宫颈癌保险金额是3万元,其他的原发性妇科癌含6种,保险金额是3万元,总计8万元的保险保障,我们所需的保费不要199,也不要99,只要49块钱,测算下来的保险费率就是万分之二点一三,可以说是非常低廉,这也符合了我们之前设计这款产品的一个初衷,就是低保费、高保障、广覆盖。同时我们也在这个产品开发之后,后续对妇联工作人员进行了相关的保险知识的培训。同时我们组织各地分公司、分支机构与当地基层妇联组织进行合作,来共同组织对受助群体的救助关爱活动。

  有了突破点,接下来就是这个项目的一个保障重点,也就是这个项目的受益群体。主要是由县级妇联提供的贫困女性名单所列示的家庭条件困难的,符合投保条件的18-65周岁的女性,同时也体现了制度的优先原则,即第一是即将参加农村妇女“两癌”免费检查的贫困妇女优先覆盖,第二是优先覆盖农村贫困妇女,在保单充足情况下,覆盖城镇低保妇女,第三对于贫困的界定,以当地贫困人口的识别政策为准。经过这一年多的工作,我们目前这个项目已经在山东、河南两省6个市覆盖到近6万民贫困的女性人口。

  同时为了解决公益保险的社会关注问题,我们第一是在承保方面做到流程公开、高效。第二在理赔方面是做到只要被保险人确诊,就可以快速收集索赔资料,完成快速理赔,及时救治。第三因为这个项目属于公益性质的保险,所以我们公开对社会承诺所有项目财务信息、资金使用情况、救助情况,都在妇基会指定的渠道以及我们公司的官网进行一个定期的披露。同时扣除项目的一些成本和理赔金额以外,当年的盈余我们全部定期返还给全国妇基会,持续救助贫困地区的“两癌”妇女,以便实现“两癌”保险的滚动发展。

  以上就是关于我们公司和妇基会联合开展“两癌”公益保险的基本情况,最后我也想说,公益让保险更温暖,保险也可以使公益走得更远。受到前面各位发言领导和嘉宾的鼓舞和感召,我们借这个机会也表一个态,保险扶贫华海保险永远一直在路上,谢谢大家。

责任编辑:武丽俊

关键字: 新浪 医疗保险 金融
阅读全文
温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
APP 广告图
网友评论
推荐阅读
  • 热 点
  • 行 业
  • 政 策
  • 平 台
  • 研究数据
  • 理 财
  • 互联网金融
                热帖排行
                1/1

                相关推荐:

                融通医疗保险基金 医疗保险实务 金融类 医院医疗保险管理制度与医疗保险人员资格 医院医疗保险管理制度与医疗保险人员资格评定标准及相关法律法规 医疗保险 补充医疗保险 农村医疗保险和职工医疗保险 补充医疗保险和基本医疗保险 城镇居民医疗保险转职工医疗保险 有职工医疗保险还买大病医疗保险 城镇居民医疗保险和职工医疗保险 职工医疗保险和城镇居民医疗保险 城镇职工医疗保险和居民医疗保险 西方医疗保险与中国医疗保险区别 城镇职工医疗保险和城镇居民医疗保险 在人身保险中 医疗保险是指医疗费用 个人医疗保险和居民医疗保险怎么选择 农村医疗保险查询怎么转职工医疗保险 在健康保险中医疗保险是指提供医疗费用 在健康保险中 医疗保险是指提供医疗费用 社会医疗保险和商业医疗保险有什么不同