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三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置

摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》的相关文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

  近年来,随着居民收入提高与理财意识增强,对保险的关注和需求也越来越多。与此同时,保险市场种类也在逐渐丰富,让消费者眼花缭乱不知从何入手。消费者也经常会发生购买的保险产品不适合自己和家庭,以及发生的意外或疾病不在理赔范围内的情况。对此,乾道投资控股集团有限公司为消费者梳理了各类型保险的分类及特征,帮助消费者找到最适合自己的保险配置方案。

  总体来看,保险种类主要可以从三个方面进行分类,分别是按保险标的划分、按赔付方式划分和按保费是否返还划分。

  按照保险标的划分,分为人身保险和财产保险两大类。

  人身保险是以人的生命或身体为保险标的,包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险三种。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的,以被保险人的生存或死亡为给付条件,种类有:定期寿险、终身寿险、两全寿险、分红寿险和万能寿险等。健康保险是以被保险人的身体为保险标的,补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失,种类有:医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。意外伤害保险以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件,种类有:普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的,包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

  按照保险赔付方式划分,又分为补偿型保险和给付型保险。

  补偿型保险也称报销型保险,指保险公司的责任以补偿被保险人的经济损失为限,且不得超过合同中的保险金额,被保险人需要先垫付,后报销。给付型保险是指保险金额由双方事先在合同中约定,在保险事件发生或约定的期限届满时,保险人按合同规定的金额赔付或给付的保险。也即只要合同的条件达到,保险公司便要一次性给付约定的金额,可作医疗费、康复费等,任意处理。特别提示,医疗险通常属于补偿型保险,重疾险和寿险属于给付型,消费者应根据需要和保险特征谨慎选择,不可用医疗险替代重疾险,因为需要垫付的钱很可能超过家庭可以承受的范围。

  按照缴纳保费是否返还,保险还可分为消费型保险与返还型保险。

  消费型保险属于“一次性消费”,即保障期结束后,在没有理赔的情况下,没有钱返还给保险消费者。返还型保险也称“储蓄型保险”,是保障期结束后,在没有理赔的情况下,会将钱返还给保险消费者的保险。消费型保险也不是浪费,它可以用更低的金额购买较高的保障,对于刚进入社会、预算有限以及不愿购买储蓄型保险的消费者较为合适。对于经济富裕的高净值人群,则可以考虑将返还型保险作为一种理财的手段。

  保险作为一种风险转移手段,对保障家庭成员健康、财产安全方面具有重要意义。合理的保险配置,应当既能够全面保障家庭人员健康和财产安全,又能够避免重复保障造成资源浪费。消费者不妨咨询专业的理财师或保险分析师来进一步深入了解。

  值得一提的是,乾道集团旗下公司于9月初取得了保险代理业务许可资格,可以合法开展保险销售、代收保费、代理损失勘查和理赔等保险代理业务。此外,乾道集团还拥有私募证券投资基金管理人和私募股权投资基金管理人资质,乾道盈泰取得了中国证监会核发的基金销售牌照,并已成为中国基金业协会会员单位。目前,集团旗下产品体系丰富多元,秉承“以客户为核心”的理念,致力于成为一家以科技引领创新,高效服务新经济的投资控股集团。追求客户价值、股东价值和社会价值的持续均衡增长。

  免责声明:以上内容为本网站转自其它媒体,相关信息仅为传递更多信息之目的,不代表本网观点,亦不代表本网站赞同其观点或证实其内容的真实性。

《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐一:三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置

  近年来,随着居民收入提高与理财意识增强,对保险的关注和需求也越来越多。与此同时,保险市场种类也在逐渐丰富,让消费者眼花缭乱不知从何入手。消费者也经常会发生购买的保险产品不适合自己和家庭,以及发生的意外或疾病不在理赔范围内的情况。对此,乾道投资控股集团有限公司为消费者梳理了各类型保险的分类及特征,帮助消费者找到最适合自己的保险配置方案。

  总体来看,保险种类主要可以从三个方面进行分类,分别是按保险标的划分、按赔付方式划分和按保费是否返还划分。

  按照保险标的划分,分为人身保险和财产保险两大类。

  人身保险是以人的生命或身体为保险标的,包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险三种。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的,以被保险人的生存或死亡为给付条件,种类有:定期寿险、终身寿险、两全寿险、分红寿险和万能寿险等。健康保险是以被保险人的身体为保险标的,补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失,种类有:医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。意外伤害保险以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件,种类有:普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的,包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

  按照保险赔付方式划分,又分为补偿型保险和给付型保险。

  补偿型保险也称报销型保险,指保险公司的责任以补偿被保险人的经济损失为限,且不得超过合同中的保险金额,被保险人需要先垫付,后报销。给付型保险是指保险金额由双方事先在合同中约定,在保险事件发生或约定的期限届满时,保险人按合同规定的金额赔付或给付的保险。也即只要合同的条件达到,保险公司便要一次性给付约定的金额,可作医疗费、康复费等,任意处理。特别提示,医疗险通常属于补偿型保险,重疾险和寿险属于给付型,消费者应根据需要和保险特征谨慎选择,不可用医疗险替代重疾险,因为需要垫付的钱很可能超过家庭可以承受的范围。

  按照缴纳保费是否返还,保险还可分为消费型保险与返还型保险。

  消费型保险属于“一次性消费”,即保障期结束后,在没有理赔的情况下,没有钱返还给保险消费者。返还型保险也称“储蓄型保险”,是保障期结束后,在没有理赔的情况下,会将钱返还给保险消费者的保险。消费型保险也不是浪费,它可以用更低的金额购买较高的保障,对于刚进入社会、预算有限以及不愿购买储蓄型保险的消费者较为合适。对于经济富裕的高净值人群,则可以考虑将返还型保险作为一种理财的手段。

  保险作为一种风险转移手段,对保障家庭成员健康、财产安全方面具有重要意义。合理的保险配置,应当既能够全面保障家庭人员健康和财产安全,又能够避免重复保障造成资源浪费。消费者不妨咨询专业的理财师或保险分析师来进一步深入了解。

  值得一提的是,乾道集团旗下公司于9月初取得了保险代理业务许可资格,可以合法开展保险销售、代收保费、代理损失勘查和理赔等保险代理业务。此外,乾道集团还拥有私募证券投资基金管理人和私募股权投资基金管理人资质,乾道盈泰取得了中国证监会核发的基金销售牌照,并已成为中国基金业协会会员单位。目前,集团旗下产品体系丰富多元,秉承“以客户为核心”的理念,致力于成为一家以科技引领创新,高效服务新经济的投资控股集团。追求客户价值、股东价值和社会价值的持续均衡增长。

  免责声明:以上内容为本网站转自其它媒体,相关信息仅为传递更多信息之目的,不代表本网观点,亦不代表本网站赞同其观点或证实其内容的真实性。

《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐二:正确认知带来合理选择 乾道集团全面解读保险分类

  近年来,随着居民收入提高与理财意识增强,对保险的关注和需求也越来越多。与此同时,保险市场种类也在逐渐丰富,让消费者眼花缭乱不知从何入手。消费者也经常会发生购买的保险产品不适合自己和家庭,以及发生的意外或疾病不在理赔范围内的情况。对此,乾道投资控股集团有限公司为消费者梳理了各类型保险的分类及特征,帮助消费者找到最适合自己的保险配置方案。

  总体来看,保险种类主要可以从三个方面进行分类,分别是按保险标的划分、按赔付方式划分和按保费是否返还划分。

  按照保险标的划分,分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的,包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险三种。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的,以被保险人的生存或死亡为给付条件,种类有:定期寿险、终身寿险、两全寿险、分红寿险和万能寿险等。健康保险是以被保险人的身体为保险标的,补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失,种类有: 医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。意外伤害保险以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件,种类有:普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的,包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

  按照保险赔付方式划分,又分为补偿型保险和给付型保险。补偿型保险也称报销型保险,指保险公司的责任以补偿被保险人的经济损失为限,且不得超过合同中的保险金额,被保险人需要先垫付,后报销。给付型保险是指保险金额由双方事先在合同中约定,在保险事件发生或约定的期限届满时,保险人按合同规定的金额赔付或给付的保险。也即只要合同的条件达到,保险公司便要一次性给付约定的金额,可作医疗费、康复费等,任意处理。特别提示,医疗险通常属于补偿型保险,重疾险和寿险属于给付型,消费者应根据需要和保险特征谨慎选择,不可用医疗险替代重疾险,因为需要垫付的钱很可能超过家庭可以承受的范围。

  按照缴纳保费是否返还,保险还可分为消费型保险与返还型保险。消费型保险属于“一次性消费”,即保障期结束后,在没有理赔的情况下,没有钱返还给保险消费者。返还型保险也称“储蓄型保险”,是保障期结束后,在没有理赔的情况下,会将钱返还给保险消费者的保险。消费型保险也不是浪费,它可以用更低的金额购买较高的保障,对于刚进入社会、预算有限以及不愿购买储蓄型保险的消费者较为合适。对于经济富裕的高净值人群,则可以考虑将返还型保险作为一种理财的手段。

  保险作为一种风险转移手段,对保障家庭成员健康、财产安全方面具有重要意义。合理的保险配置,应当既能够全面保障家庭人员健康和财产安全,又能够避免重复保障造成资源浪费。消费者不妨咨询专业的理财师或保险分析师来进一步深入了解。

  值得一提的是,乾道集团旗下公司于9月初取得了保险代理业务许可资格,可以合法开展保险销售、代收保费、代理损失勘查和理赔等保险代理业务。此外,乾道集团还拥有私募证券投资基金管理人和私募股权投资基金管理人资质,乾道盈泰取得了中国证监会核发的基金销售牌照,并已成为中国基金业协会会员单位。目前,集团旗下产品体系丰富多元,秉承“以客户为核心”的理念,致力于成为一家以科技引领创新,高效服务新经济的投资控股集团。追求客户价值、股东价值和社会价值的持续均衡增长。

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《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐三:银保产品 风光不再

  部分保险公司的银保业务人员正在离职、有的险企结束了与大型银行的合作业务……南都记者近日采访多家险企并走访广州多家银行后发现,广东(深圳除外,下同)的银保渠道业务正在悄然发生转变。

  “由于不同产品类型的佣金有所区别以及与银行协商的费率不同,目前暂不清楚银保渠道的费率趋势”,一名广东险企高管昨天就“少数险企提高银保合作费率”一事这样向南都记者表示。

  “有部分短期趸交产品将在下个月开始正式下调收益率,从现在4 。2%左右下调到百分之三点几,估计这块产品会进一步压缩”,某大型股份制银行广州分行零售业务部负责人昨天告诉南都记者。值得关注的是,由于今年银保渠道保费增速疲软,不少银行也希望通过加快保险代理转型。

  人员流失

  银保渠道产品结构有变

  南都记者注意到,今年1月至6月,光大永明人寿保险公司在广东(深圳除外,下同)的银保业务员工,已有40人离职了。而从广东险企的银保员工离职情况来看,这一数据并不算特别突出。

  造成银保人员离职的根源,其实是保险行业回归保障的体现之一。2016年以来,为规范人身保险业务发展,切实防范风险,保监会密集**了多项监管规定,采取了一系列有针对性的监管措施,不断完善监管制度,加大对重点公司、重点产品的监管力度。

  上述广东险企高管对南都记者表示,银保人员离职的情况是“可以预知”的。归根结底,在保监会113号以及134号文之后,保险公司进行产品结构调整,银保渠道的趸交产品进一步下降,而期交产品的占比则有所上升,而这导致了销售渠道的变更。

  这名险企高管进一步表示,此前银保人员主力销售趸交产品,对该类产品的销售习惯、在银行的销售模式等相当熟悉。然而,在险企进行银保渠道产品结构调整后,银保人员需要更改销售习惯,而部分银保人员对期交产品的销售需要一个过渡期和接受期。

  不过,险企并无太多的时间来等待银保人员的转型。而部分银保人员在经历这场结构调整时选择了离开这个行业。

  从广东保险业来看,二季度险企的银保人员离职显然比上一季度更为明显。上述险企高管对南都记者表示,今年一季度,出于开门红的考虑,部分险企还在销售趸交产品,这一额度已相对较高。二季度以来,期交产品已成为银保业的主力,因此不少银保人员选择离职。而这一趋势在下半年可能还将延续。

  值得关注的是,今年以来,广东保险圈都在关注招商银行总部暂停与新华保险总部的合作。在此前,广东负责招商银行渠道的新华保险业务团队已被多家险企积极挖角引入。

  一名资深银保渠道负责人在与记者交流中则表示,银保渠道作为业务渠道的一种,不同发展时期有不同定位。在初创期,险企会大力发展银保,做大规模,以分摊刚性的后援成本,优先解决生存的问题;在成长期,险企的银保、个险以及其他战略型业务共同发展,银保发展主要功能是为其他业务条线的发展争取时间;而在成熟期,银保业务的收缩成为大部分公司的必然选择。

  这名资深银保专业人士表示,上述情况由银保渠道的业务模式决定,越干净利落收获越高手续费的产品越受银行方欢迎,需要复杂专业知识和低单均保费的保障型产品、需要多次服务和结算的长期期缴型产品都是不受欢迎的,而这两类产品对于保险公司来讲通常是能够贡献利润的高价值业务。双方中短期共赢,长期价值背离。

  成本不一

  银保渠道费率视产品而异

  多名了解广东保险行业的人士则表示,目前广东的银保渠道整体保费呈下滑趋势,部分业务较为激进的险企亦面临大幅下跌的境遇。而据南都记者了解,在上个月举行的一次会议上,广东监管层亦提及银保整体发展有关趋势,并提及关注银保产品兑付的问题。

  事实上,自2017年以来,四大行以及其他银行渠道对合作保险公司的保险产品较为谨慎。南都记者此前获悉,20 16年12月底,广东地区的银行曾对与前海人寿的合作进行过一次排查。那是近年来广东银行首次大规模对与保险公司的合作进行检讨。

  在银行业看来,这种谨慎态度持续至今。

  保险业的看法则略有不同。上述险企高管对南都记者表示,其实银行也会考虑自身发展策略和业务合作方向来选择保险公司合作。保险公司则选择符合经营成本和经营模式的银行进行合作,并根据销售难度来厘定费率。

  “任何价格都是由供需决定的。产品费率可能跟市场无风险利率、其他资产收益率、消费者期望、行业内竞争对手产品情况、公司自身负债端需求情况相关。”上述资深银保专业人士在与记者交流中表示,是否合作要看是否有合作需求和条件,视银行方当前及未来一段时间的业务发展策略、客户群体消费特点、合作费用率等,结合保险公司投资和负债匹配情况综合考量。

  上述险企高管则对此持相同看法。该险企高管表示,由于不同产品类型的佣金有所区别,以及与银行协商的费率不同,目前暂不清楚银保渠道的费率趋势。不过,一般而言,银保渠道成本低于保险中介代理的费率,但略高于营销员的成本。

  不过,某上市险企的销售总监则对南都记者表示,银行柜台的减少,客户前往银行办理业务有所减少,银保渠道的竞争相当激烈。随着银保渠道业务越来越难,寿险的保费业务有所缩减。

  值得关注的是,由于银保渠道萎缩,营销员渠道增员迫在眉睫。上述销售总监对南都记者表示,整个行业的营销员数量在下降,而他所管理的营销团队比今年初多了一两个营销员,这实属难得。

  另一名广东保险高管人士对南都记者表示,从行业来看,目前营销员还是负增长,增员难度相比往年更大。上述资深银保专业人士亦表示,回归本源、保险姓保,大力发展个险代理人渠道,大力发展保障型、长期期缴型产品是大势所趋。

  收益下降

  银行代理手续费骤减

  值得关注的是,在银行代理保险手续费普遍同比下降的大背景下,银行代销保险的产品结构也正在发生变化。

  近日,南都记者走访广州地区部分银行发现,银行渠道代销的趸交型保险产品大幅减少,而期交保障型产品则变化不大,同比还有所增加。

  南都记者查询建设银行工商银行和招商银行等官网、手机银行等电子渠道销售的保险产品也发现,产品主要以期交和5年以上的趸交产品为主。

  对此,某大型股份制银行广州分行零售业务部负责人昨天向南都记者表示,在监管的要求下,银行渠道的短期趸交型产品确实有所减少,期交产品还是比较正常。

  对于当前广东银保渠道产品的变化,上述负责人表示,一方面,趸交产品的期限从中短期限向长期限转换,部分客户对于5年期的产品接受度较低。另一方面,随着市场资金成本整体下降,保险产品收益也无可避免地随着资金成本下降。对于追求收益的购买理财型保险客户吸引力也在下降。保险销售的热度跟前几年相比,确实有所降温。

  事实上,随着监管的收紧,银行渠道代销保险产品的收缩也影响了部分银行的手续费及佣金收入。比如招商银行今年上半年的代理保险收入就同比下降了17%;而在2016年末,招行的代理保险收入则同比增加了81 。69%。对于代理保险收入下降的原因,招行年中业绩报告显示,受保险业新政影响,银保市场原主销的趸交产品受限,而短期内代销期交保费收入还不足以弥补趸交下降带来的缺口。

  此外,邮储银行今年上半年的代理业务手续费收入也下降9.47%;建设银行的代理业务手续费收入降幅为9.85%;交通银行上半年代理类手续费收入同比下降20 。48%,而下降的原因主要是“代理保险收入出现下滑”。值得关注的是,由于今年银保渠道保费增速疲软,不少银行也希望通过加快保险代理转型。

  上述股份行零售业务负责人就表示,银保合作正呈现加速态势,主要原因在于我国居民的保障意识日益加强,真正的保障类产品销售受到越来越多的关注,包括重疾、意外、医疗等险种正在逐步增多。

  “因为资管新规的逐步影响,代理类业务的重视度得到进一步加强,零售银行财富业务代理类业务以基金和保险业务为主”,上述负责人表示,资本市场的不景气也使得银行不得不在银保业务的推动上加大力度。总体来看,银保业务是零售财富银行争夺的重要板块。

(责任编辑:DF398)

《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐四:究竟该如何给自己、熊孩子、父母挑一款合适的保险产品?

  “你永远不知道明天和意外哪个先到来”。在面对难以预料的人生变故时,越来越多的人开始意识到保险的重要性。

  作为风险管理的一种手段,保险虽然无法提高经济上线,但它却能够用很小的一部分钱来守住家庭经济水平的下限。

  然而,现今市面上的保险种类如此繁多复杂,那么如何才能为自己,为家人挑选一份适合保险产品呢?

  商业保险有哪些?

  商业保险大致可分为:财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。

  其中,与广大人民群众最为相关的当属人身保险。而人身保险之中又主要分成三大类:人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

  人寿保险:“保死”,是以人的生死作为给付条件。保证被保险人因疾病或意外导致死亡,或者存活到合同约定的年龄,而给付保险金的险种。

  健康保险:“保生”,是以被保险人的身体健康情况为指标,确保被保险人在发生疾病或意外事故时造成的伤害治疗费用或损失可以获得补偿的一种人身保险。

  意外伤害:既“保生”也“保死”,是被保险人因遭受意外事故而导致死亡或伤残为保险事故的人身保险。

  已有医保还需再买商业保险么?

  经常会有人问,自己已经有医保了,那还需要再买这些商业险么?

  事实上,医保确实为城乡居民提供了一定的保障,但仅靠医保并不能解决所有问题。

  根据卫计委数据显示,因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%,患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看,我国39.7%的医疗费用由个人支出,个人医疗负担较重。

  这主要是由于医保虽性价比高,但其报销有比例限制,且有上限约束,很有可能无法完全覆盖一些重大疾病治疗需求,最终个人还是需要承担部分费用。

  与此同时,诸如自费药、进口器械等均无法报销。再有,诸如交通意外、在境外发生的医疗费用之类的也都并不属于其保障范围之内。

  因此,商业健康险作为社保的有效补充,是缓解医疗负担,完善家庭保障,弥补收入损失的有效途径。

  家庭中该给谁优先上保?险种怎么选?

  很多人往往是在结婚成家之后,慢慢开始有了风险意识,于是便开始着手给家人,孩子买保险。那么,在一个家庭中,配置保险的顺位究竟如何更合理?换言之,到底该优先给谁上保?

  保险业资深精算专家徐昱琛认为,家庭在配置保险时最好遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。

  这主要是因为,假若家中的经济支柱遇到不幸,小孩并无收入来源,那么这个家庭的经济来源便要中断,家庭所承受的经济风险将是巨大的。

  众安保险健康险高级产品经理孔庆坤也建议,选择健康险首先要理清重疾险、医疗险等各类保险品种区别,以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序,并根据收入和支出配置保额,长险短险搭配,确保保额充足。一般来说,投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学合理。

  与此同时,孔庆坤还特别提醒,“选择重疾险和意外险时,在最理想的状态下,保额应该是个人年收入的五倍,因为有统计显示,一般重疾患者需要五年的康复时间,才能回到工作岗位。医疗险保额常规是100万元至300万元。”

  此外,还有保险专家指出,在重疾带来的巨大风险面前,医疗险和重疾险承担的保障责任和功能是不同的,同时购买医疗险和重疾险不仅是买一份健康保障,也是买一份经济保障,二者组合应该成为每个家庭购买健康险的标配。

  “消费型”、“返还型”选哪个好?

  不少人在买保险时,常常会纠结究竟该买“消费型”还是“返还型”的好,先来看看二者定义。

  消费型保险,指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,保险责任结束,并不退还保费,这种保险产品只具有保障的功能。

  返还型保险:指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,退还不同程度的保费。

  相关资深保险专家表示,很多消费者不喜欢消费型保险产品,主要是因为感觉“买保险,花了钱,没有理赔,就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解,保险的本质就是保障,而非理财或者投资。

  对此,有业内专家认为,保险的主要功能是为社会公众提供风险保障,消费者花一笔小钱来保障可能发生的大风险。因此,在选择保险产品时,消费者不应该过分被“是否返还”“收益高低”这些条件束缚,首要看重的应该是保障责任是否全面、保额是否足够覆盖风险、保障期限长短等保障功能。只有足够的保障才能帮助应对未来的风险,也才是购买保险的意义所在。

  花多少钱买保险比较合适?

  事实上,买保险所花费的费用也是有讲究的,完全不买或者买的过多都不是最优。

  对此,人保公司专家建议,要尽可能地将家庭资产金融化。可规划收入的10%来进行保险的购买,这样可以保证大病保险、教育基金、养老等项内容的正常购买,这些保障对于一般收入的家庭来说是很必要的。

  不过,对于每个家庭来说,保费支出的比例都不是固定不变的。还应该根据各个家庭的阶段情况分别对待。(综编/游苏杭)

(责任编辑:张洋 HN080)

《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐五:如何提高你的财商?

  在这个世界上,我们需要用不同的方式与不同的人和事物打交道。   人对自然界以及对客观事物的认知和把握能力反映的是人的智商;   人和人交往中认知、把握和应对对方心理层面感受的能力反映的是人的情商;   人对于与他人或者与社会组织通过金钱进行交换的行为的认知和把握能力体现的就是人的财商。   现代社会是一个通过细致分工和相互交换形成的一个巨大的立体网络结构。我们每个人只是这个立体网络结构上的一个节点。我们每时每刻都在交换,无论是工作、投资还是消费。交换是我们生存的最基本的能力,这种能力就是财商。   传统的教育只注重培养智商;从学校走向社会以后,会逐渐锻炼情商;但财商的培养在传统的教育体系下一直是空白,大部分人的财商都是靠自己探索或者由天赋所得。   其实,财商与智商和情商一样,也是人的一个重要的能力。如果说综合能力是一个立方体,这个立方体的体积表示个人能力的大小,那么,个人的智商、情商和财商就是这个立方体的长、宽、高,即:综合能力=智商×情商×财商   那么,我们该如何提高自己的财商呢?   第一,树立正确的理财观(观念)   理财的最终目的是保障家人生活质量,且资产实现保值增值。并不是一些人认为的“理财就是赚钱”,“理财就是投资”等,树立正确的理财意识是重要的一步。   第二,要勤记账(行为)   很多人对家庭的财务稀里糊涂,不晓得家庭的风险承受能力究竟有多大,以至于投资盲目。对于这样情况,“勤记账”是最好的方法。记账,不仅能清楚了解家庭的收支情况,知晓钱究竟花在哪里,助你控制消费。还能让你做出有计划、合理的理财目标和理财规划。   第三,勇于进行投资(行为)   现今物价飞涨,钱存银行会加快财富缩水,所以合理进行投资,让资产获得增值是很有必要的。虽然目前市场上理财产品数量增多,但面临的风险更大了。因此,我们要对家庭的财务状况及风险承受能力清楚,然后选对适合的理财产品。属于稳健型,可以选择低风险的投资方式:国债、货币基金、银行理财产品及固定收益类理财产品。属于激进型,则可以选择股票、基金等。但无论进行何种投资,在开始之前都应该先学习相关的知识,否则盲目投资的结果将是承受资金的损失。   第四,重视家庭保障(观念)   保险是对未来做的一种提前保障,是家庭理财的重要组成部分。保险能在家庭出现意外时,仍有一笔资金或收益添补缺口,降低家庭因意外事件导致收支失衡的情况。对于家庭保险,购买顺序为先家庭顶梁柱,其次再大人、小孩。险种以纯保障类保险为主,然后是重疾险和意外险,年金类保险产品为辅。   第五,多学习理财知识(知识)   理财贯穿人的一生,需要活到老学到老。想要更好地投资,在平时就需要多关注相关的知识和信息。多和有经验的成功理财人士多交流,学习他们的理财经验,从而来逐步增加投资理财知识。有需要时,可以寻求专业人士的帮助,如理财顾问等。   记住以上五步,从观念、行为、知识上改变,就可以提高你的财商。 (责任编辑:DF376)

《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐六:险企银保销售三季度策略 力推“交三保六”

摘要

【险企银保销售三季度策略 力推“交三保六”】进入下半年,为满足业务需要,寿险公司的银保渠道策略也随之出现调整。《证券日报》记者近期获悉,随着银保销售难度的加大,一些险企通过降低产品起售金额,增加手续费等方式猛推期交产品。(中国经济网)

  进入下半年,为满足业务需要,寿险公司的银保渠道策略也随之出现调整。《证券日报》记者近期获悉,随着银保销售难度的加大,一些险企通过降低产品起售金额,增加手续费等方式猛推期交产品。

  《证券日报》记者近期拿到的一份某中型险企《2018年三季度银保重点产品简汇》(下称“《产品简汇》”)显示,该险企三季度销售的6款产品的19种缴费方式(同一款产品,不同缴费方式手续费差距很大),手续费均高于5.5%。其中一款分红型两全保险,交3年保障期限为6年,手续费高达7%,而目前多数“交3保6”的产品手续费徘徊在5%左右。

  降低门槛加调高手续费

  “为满足基层销售需求,支撑期交业务发展,经总部研究决定,调整XX两全保险(分红型)产品趸交5年期和3年交保6年形态产品的起售金额:将起售金额从目前2万元下调为1万元,附加综合意外险起售金额及3年交费保10年、5年交费保10年的产品形态起售金额不变。”这是近期上述险企市场经营部下发给各分公司通知。

  《证券日报》记者还注意到,该通知同时要求,上述险企各分公司要以此次调整为契机,第一时间与基层渠道做好沟通,加强对市县机构网点的业务宣传和销售培训,加强规范销售管理,提高期交业务的网点出单率和点均产能。

  实际上,今年以来不少险企通过削减银保趸交保费,提高银保期交保费占比的方式来优化保费结构,但由于渠道属性所限,在银保渠道销售期交产品的难度要远大于趸交产品,因此不少险企通过加强培训等各类方式推动期交保费,除上述降低门槛之外,提高保险产品的代销手续费可谓一种“简单粗暴但有效”的方式。

  例如上述《产品简汇》显示,6款产品中,不同缴费和保障额度下,手续费最低的达5.5%,最高的可达17%(缴费期限和保障期限均较长)。具体来看,其中一款被重点销售的两全保险(分红型),缴费方式为3年交,保险期间(可退保年限)为6年,手续费达到7%。

  从保险产品的三大利润来源——死差、利差、费差来看,排除死差和费差因素,7%的高手续费无疑对保险公司的投资能力提出来很高的要求。从行业来看,2017年险资的平均资金收益率仅为5.77%。该险企高手续费推动期交保费显示出其对期交产品的重视。

  从《产品简汇》上的其他产品来看,缴费期限与保障期限越长,手续费也越高。例如,其中列出来的一款两全保险,保障期限至30岁,3年交、5年交、10年交的手续费分别达到了11%、13%、17%。

  值得注意的是,同等缴费期限下,在银保渠道销售的健康险产品,手续费更高。例如,上述《产品简汇》中,有一款健康险产品,保障期限为终生,3年交、5年交、10年交、20年交的手续费分别为11%、15%、16%、24%。

  销售困难是主因

  近期部分险企通过提高手续费、调低购买门槛等方式推动银保期交的发展,一方面源于期交产品难售,另一方面也与今年以来不少依赖银保渠道的险企,在保费出现下滑后,不得不通过各种方式推动保费增长以保持现金流稳定有关。

  有业内人士表示,银保手续费高企的情况也与近年来各家商业寿险公司的保险产品同质化越来越高有关,这导致公司之间产品的差距不断缩小,利润空间不断被压缩。从客户角度看,越来越理智的寿险客户对保险公司的服务需求悄悄地从以前的各类期望型需求,逐渐演变成对基本型服务的苛刻要求,不少险企通过高手续费推动服务,以获得客户。

  从今年银保渠道增长势头来看,《证券日报》记者从业内获悉,今年前5个月,依旧有近半数寿险公司银保新单负增长。值得注意的是,银保新单负增长的险企以中小寿险公司为主,而上市险企中,平安、新华、太保寿险等由于转型较早,加之保费基数较小,下滑幅度不明显。

  银保监会相关负责人此前表示,今年以来,人身险公司积极调整业务结构,大幅压缩趸交业务和银邮渠道业务,更加注重发展长期储蓄型和保障型产品较多的期交业务和个人代理业务。从新单缴费结构看,今年1月份至4月月份,新单期交业务占新单业务的45.94%,同比上升15.12个百分点。

  从业务渠道结构看,个人代理业务占比58.93%,同比上升16.68个百分点。尽管行业转型使得业务增长持续承压,但结构调整的成效正在逐步显现。

  需要说明的是,长期以来,银保渠道与个险渠道是寿险业两大主要渠道,保费占比也此消彼长,今年以来个险渠道的占比大幅提升,无疑使得银保渠道的保费占比下滑。

  从行业的层面来看,银保渠道保费的负增长和占比下滑是好事,但对部分依赖银保的险企来说,短期的银保保费下滑,无疑会带来现金流压力。因此,高手续费推动银保期交也就不难理解。

(责任编辑:DF376)

《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐七:究竟该如何给自己、熊孩子、父母挑一款合适的保险产品?

  “你永远不知道明天和意外哪个先到来”。在面对难以预料的人生变故时,越来越多的人开始意识到保险的重要性。

  作为风险管理的一种手段,保险虽然无法提高经济上线,但它却能够用很小的一部分钱来守住家庭经济水平的下限。

  然而,现今市面上的保险种类如此繁多复杂,那么如何才能为自己,为家人挑选一份适合保险产品呢?

  商业保险有哪些?

  商业保险大致可分为:财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。

  其中,与广大人民群众最为相关的当属人身保险。而人身保险之中又主要分成三大类:人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

  人寿保险:“保死”,是以人的生死作为给付条件。保证被保险人因疾病或意外导致死亡,或者存活到合同约定的年龄,而给付保险金的险种。

  健康保险:“保生”,是以被保险人的身体健康情况为指标,确保被保险人在发生疾病或意外事故时造成的伤害治疗费用或损失可以获得补偿的一种人身保险。

  意外伤害:既“保生”也“保死”,是被保险人因遭受意外事故而导致死亡或伤残为保险事故的人身保险。

  已有医保还需再买商业保险么?

  经常会有人问,自己已经有医保了,那还需要再买这些商业险么?

  事实上,医保确实为城乡居民提供了一定的保障,但仅靠医保并不能解决所有问题。

  根据卫计委数据显示,因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%,患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看,我国39.7%的医疗费用由个人支出,个人医疗负担较重。

  这主要是由于医保虽性价比高,但其报销有比例限制,且有上限约束,很有可能无法完全覆盖一些重大疾病治疗需求,最终个人还是需要承担部分费用。

  与此同时,诸如自费药、进口器械等均无法报销。再有,诸如交通意外、在境外发生的医疗费用之类的也都并不属于其保障范围之内。

  因此,商业健康险作为社保的有效补充,是缓解医疗负担,完善家庭保障,弥补收入损失的有效途径。

  家庭中该给谁优先上保?险种怎么选?

  很多人往往是在结婚成家之后,慢慢开始有了风险意识,于是便开始着手给家人,孩子买保险。那么,在一个家庭中,配置保险的顺位究竟如何更合理?换言之,到底该优先给谁上保?

  保险业资深精算专家徐昱琛认为,家庭在配置保险时最好遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。

  这主要是因为,假若家中的经济支柱遇到不幸,小孩并无收入来源,那么这个家庭的经济来源便要中断,家庭所承受的经济风险将是巨大的。

  众安保险健康险高级产品经理孔庆坤也建议,选择健康险首先要理清重疾险、医疗险等各类保险品种区别,以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序,并根据收入和支出配置保额,长险短险搭配,确保保额充足。一般来说,投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学合理。

  与此同时,孔庆坤还特别提醒,“选择重疾险和意外险时,在最理想的状态下,保额应该是个人年收入的五倍,因为有统计显示,一般重疾患者需要五年的康复时间,才能回到工作岗位。医疗险保额常规是100万元至300万元。”

  此外,还有保险专家指出,在重疾带来的巨大风险面前,医疗险和重疾险承担的保障责任和功能是不同的,同时购买医疗险和重疾险不仅是买一份健康保障,也是买一份经济保障,二者组合应该成为每个家庭购买健康险的标配。

  “消费型”、“返还型”选哪个好?

  不少人在买保险时,常常会纠结究竟该买“消费型”还是“返还型”的好,先来看看二者定义。

  消费型保险,指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,保险责任结束,并不退还保费,这种保险产品只具有保障的功能。

  返还型保险:指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,退还不同程度的保费。

  相关资深保险专家表示,很多消费者不喜欢消费型保险产品,主要是因为感觉“买保险,花了钱,没有理赔,就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解,保险的本质就是保障,而非理财或者投资。

  对此,有业内专家认为,保险的主要功能是为社会公众提供风险保障,消费者花一笔小钱来保障可能发生的大风险。因此,在选择保险产品时,消费者不应该过分被“是否返还”“收益高低”这些条件束缚,首要看重的应该是保障责任是否全面、保额是否足够覆盖风险、保障期限长短等保障功能。只有足够的保障才能帮助应对未来的风险,也才是购买保险的意义所在。

  花多少钱买保险比较合适?

  事实上,买保险所花费的费用也是有讲究的,完全不买或者买的过多都不是最优。

  对此,人保公司专家建议,要尽可能地将家庭资产金融化。可规划收入的10%来进行保险的购买,这样可以保证大病保险、教育基金、养老等项内容的正常购买,这些保障对于一般收入的家庭来说是很必要的。

  不过,对于每个家庭来说,保费支出的比例都不是固定不变的。还应该根据各个家庭的阶段情况分别对待。(综编/游苏杭)

  

《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐八:惠金所倡导财商早培养 为更多人的美好人生加码

又是一年一度毕业季,离开了课堂和学校的百万学子将步入全新的人生阶段。而在接下来的人生阶段,很多人认为智商和情商可以给他们带去更大的价值和成就,但其实,财商也是助力人生发展的重要一环,甚至有专家认为,在智商、财商、情商的教育培养中,财商的教育培养最重要,要想子女成材,就一定要从他们小的时候开始进行理财教育,培养他们的财商。 作为与“财”挂钩的互联网金融信息服务平台阳光保险集团旗下惠金所始终致力于财商的培养,并在投资者教育方面开展线上培训课程和线下体验活动,积极培养个人投资者建立正确的理财意识和合理的理财行为,从投资心态、知识、投资方式以及资产配置体系等方面,全方位提升个人投资者的专业素养、风险意识和资产保护能力。 惠金所认为,一个人的财商培养历程,不仅仅是要去提升资产配置和财富管理的意识,还包括学会平衡风险和收益的比例、让理财成为一种生活习惯。 对于初入理财的人来说,惠金所建议,第一步要学习并了解理财的基本原理,先有理财的意识,并开始行动;第二是有意识地区分消费和投资自己的差别,不沉溺于物质消费;第三是给自己设立一个目标作为储蓄和理财的动力,比如:一次旅行基金、一次学习充电的报名费等等,避免“月光”现象的发生,在每个月将一些固定额度资金用来做理财投资,或者设置出“人生第一桶金”的额度,当你的收入达到“人生第一桶金”时,再给自己设置一个收益目标,可以尝试一年期左右的长期理财产品。 而对于应从何时开始培养孩子财商,惠金所认为,财商培养起步于家庭日常生活,家长们需要从孩子小时候开始做好与财商培养有关的投资理财教育的准备。 理财是一种人生规划,需要尽早培养财商才能做好这份规划,让人生更加美好。因此,惠金所将持续倡导财商早培养,助力更多人提升资产配置意识和财富管理能力,让更多人充分获得未来的经济保障,更好地去实现人生各个阶段的目标。

《三种分类全面认知保险 乾道助力合理保险配置》 相关文章推荐九:险企银保销售三季度策略揭秘:降起售额抬手续费险企力推“交三保六...

  进入下半年,为满足业务需要, 寿险公司的银保渠道策略也随之出现调整。《证券日报》记者近期获悉,随着银保销售难度的加大,一些险企通过降低产品起售金额,增加手续费等方式猛推期交产品。

  《证券日报》记者近期拿到的一份某中型险企《2018年三季度银保重点产品简汇》(下称“《产品简汇》”)显示,该险企三季度销售的6款产品的19种缴费方式(同一款产品,不同缴费方式手续费差距很大),手续费均高于5.5%。其中一款分红型两全保险,交3年保障期限为6年,手续费高达7%,而目前多数“交3保6”的产品手续费徘徊在5%左右。

  降低门槛加调高手续费“为满足基层销售需求,支撑期交业务发展,经总部研究决定,调整XX两全保险(分红型)产品趸交5年期和3年交保6年形态产品的起售金额:将起售金额从目前2万元下调为1万元,附加综合意外险起售金额及3年交费保10年、5年交费保10年的产品形态起售金额不变。”这是近期上述险企市场经营部下发给各分公司通知。

  《证券日报》记者还注意到,该通知同时要求,上述险企各分公司要以此次调整为契机,第一时间与基层渠道做好沟通,加强对市县机构网点的业务宣传和销售培训,加强规范销售管理,提高期交业务的网点出单率和点均产能。

  实际上,今年以来不少险企通过削减银保趸交保费,提高银保期交保费占比的方式来优化保费结构,但由于渠道属性所限,在银保渠道销售期交产品的难度要远大于趸交产品,因此不少险企通过加强培训等各类方式推动期交保费,除上述降低门槛之外,提高保险产品的代销手续费可谓一种“简单粗暴但有效”的方式。

  例如上述《产品简汇》显示,6款产品中,不同缴费和保障额度下,手续费最低的达5.5%,最高的可达17%(缴费期限和保障期限均较长)。具体来看,其中一款被重点销售的两全保险(分红型),缴费方式为3年交,保险期间(可退保年限)为6年,手续费达到7%。

  从保险产品的三大利润来源——死差、利差、费差来看,排除死差和费差因素,7%的高手续费无疑对保险公司的投资能力提出来很高的要求。从行业来看,2017年险资的平均资金收益率仅为5.77%。该险企高手续费推动期交保费显示出其对期交产品的重视。

  从《产品简汇》上的其他产品来看,缴费期限与保障期限越长,手续费也越高。例如,其中列出来的一款两全保险,保障期限至30岁,3年交、5年交、10年交的手续费分别达到了11%、13%、17%。

  值得注意的是,同等缴费期限下,在银保渠道销售的健康险产品,手续费更高。例如,上述《产品简汇》中,有一款健康险产品,保障期限为终生,3年交、5年交、10年交、20年交的手续费分别为11%、15%、16%、24%。

  销售困难是主因

  近期部分险企通过提高手续费、调低购买门槛等方式推动银保期交的发展,一方面源于期交产品难售,另一方面也与今年以来不少依赖银保渠道的险企,在保费出现下滑后,不得不通过各种方式推动保费增长以保持现金流稳定有关。

  有业内人士表示,银保手续费高企的情况也与近年来各家商业寿险公司的保险产品同质化越来越高有关,这导致公司之间产品的差距不断缩小,利润空间不断被压缩。从客户角度看,越来越理智的寿险客户对保险公司的服务需求悄悄地从以前的各类期望型需求,逐渐演变成对基本型服务的苛刻要求,不少险企通过高手续费推动服务,以获得客户。

  从今年银保渠道增长势头来看,《证券日报》记者从业内获悉,今年前5个月,依旧有近半数寿险公司银保新单负增长。值得注意的是,银保新单负增长的险企以中小寿险公司为主,而上市险企中,平安新华太保寿险等由于转型较早,加之保费基数较小,下滑幅度不明显。

  银保监会相关负责人此前表示,今年以来,人身险公司积极调整业务结构,大幅压缩趸交业务和银邮渠道业务,更加注重发展长期储蓄型和保障型产品较多的期交业务和个人代理业务。从新单缴费结构看,今年1月份至4月月份,新单期交业务占新单业务的45.94%,同比上升15.12个百分点。

  从业务渠道结构看,个人代理业务占比58.93%,同比上升16.68个百分点。尽管行业转型使得业务增长持续承压,但结构调整的成效正在逐步显现。

  需要说明的是,长期以来,银保渠道与个险渠道是寿险业两大主要渠道,保费占比也此消彼长,今年以来个险渠道的占比大幅提升,无疑使得银保渠道的保费占比下滑。

  从行业的层面来看,银保渠道保费的负增长和占比下滑是好事,但对部分依赖银保的险企来说,短期的银保保费下滑,无疑会带来现金流压力。因此,高手续费推动银保期交也就不难理解。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)

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