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农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资

中金在线 2018-09-28 13:11:37
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。
  没有金刚钻,别揽瓷器活。如果在金融机构眼中的小微企业还是“三来一补”作坊式加工厂,那么金融机构的学习能力显然要快速提高了。现如今,虽然都差钱,但小微企业中有的拥有研发专利,有的有上游企业票据或者仓储订单,有的还是帮助农民增收致富的能手,更有触角已经伸向国外的“出海一族”,这些企业规模不大、作用不小,为中国经济转型升级提供了重要的“养分”,如何做好这些企业的金融服务,我们不妨从“解剖麻雀”中寻找思路。

  涉农贷款:农业规模化里有文章可做

  相比城市中的企业融资问题,处于农村的小微企业钱途更难——除了资金缺口大,周转频率高,涉农企业最头疼的问题是拿不出像样的抵质押品,加之在经营上也是单打独斗,缺乏与传统金融机构的议价能力。在金融服务产品单一的背景下,无法证明自身信用好坏,就意味着无法拿到价格合适的资金

  那么,这个难题该如何破解?

  新疆昌吉,棉农殷菊梅今年种了1200多亩棉花,如此大规模的种植,光是生产投入的成本一年就需要100-200万元。过去,殷菊梅通过抵押、多户联保的方式从当地银行拿到过贷款,但随着种植规模变大,资金不足的情况越来越明显。从今年开始,她开始考虑通过互联网金融平台融资,虽然一开始她觉得这样的模式有点前卫,但看着身边很多伙伴不仅把产品卖上了互联网,还经常使用移动支付,殷菊梅也想借助互联网探索资金周转的新路子。

  “传统金融需要综合评估,程序复杂,至少两三个月才能放款。可到了农忙时节,我们是没有时间去跑贷款的。我们需要的是一种新的信用贷款模式,既能认可我的资产,又能让我随借随还。”殷菊梅这样说。

  目前,殷菊梅已经获得农发贷单笔20万元的融资帮助,未来,如果殷菊梅成立棉花种植公司,还将获得平台每次100万元的资金助力。

  金融科技服务代表未来发展方向

  农发贷联合创始人兼CEO杨世华认为,金融科技在中国的应用正当其时,也代表了金融科技服务未来的发展方向。一方面,借助互联网技术利用,从互联网获取的大数据进行反欺诈分析、信用评分和决策分析,建立高效的审批和风险控制系统,同时做到在有限的人力投入下实现业务的指数级增长;另一方面,互联网技术提升了金融服务效率,业务线上自动处理等措施,打破了传统商业银行的物理网点限制,极大提高了农村金融覆盖面。能够把资金以最快的速度投到所需要的地方和能够创造更多价值的地方。

  “这几年,新疆的土地流转速度加快,规模化种植、技术水平的提高,让机械化采摘成为可能,我们希望以金融创新,打通种植户、农机服务商、经销商等资金环,而打造完善的产业链条,对涉农企业融资而言事半功倍。”杨世华表示。

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐一:农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资

  没有金刚钻,别揽瓷器活。如果在金融机构眼中的小微企业还是“三来一补”作坊式加工厂,那么金融机构的学习能力显然要快速提高了。现如今,虽然都差钱,但小微企业中有的拥有研发专利,有的有上游企业票据或者仓储订单,有的还是帮助农民增收致富的能手,更有触角已经伸向国外的“出海一族”,这些企业规模不大、作用不小,为中国经济转型升级提供了重要的“养分”,如何做好这些企业的金融服务,我们不妨从“解剖麻雀”中寻找思路。

  涉农贷款:农业规模化里有文章可做

  相比城市中的企业融资问题,处于农村的小微企业钱途更难——除了资金缺口大,周转频率高,涉农企业最头疼的问题是拿不出像样的抵质押品,加之在经营上也是单打独斗,缺乏与传统金融机构的议价能力。在金融服务产品单一的背景下,无法证明自身信用好坏,就意味着无法拿到价格合适的资金

  那么,这个难题该如何破解?

  新疆昌吉,棉农殷菊梅今年种了1200多亩棉花,如此大规模的种植,光是生产投入的成本一年就需要100-200万元。过去,殷菊梅通过抵押、多户联保的方式从当地银行拿到过贷款,但随着种植规模变大,资金不足的情况越来越明显。从今年开始,她开始考虑通过互联网金融平台融资,虽然一开始她觉得这样的模式有点前卫,但看着身边很多伙伴不仅把产品卖上了互联网,还经常使用移动支付,殷菊梅也想借助互联网探索资金周转的新路子。

  “传统金融需要综合评估,程序复杂,至少两三个月才能放款。可到了农忙时节,我们是没有时间去跑贷款的。我们需要的是一种新的信用贷款模式,既能认可我的资产,又能让我随借随还。”殷菊梅这样说。

  目前,殷菊梅已经获得农发贷单笔20万元的融资帮助,未来,如果殷菊梅成立棉花种植公司,还将获得平台每次100万元的资金助力。

  金融科技服务代表未来发展方向

  农发贷联合创始人兼CEO杨世华认为,金融科技在中国的应用正当其时,也代表了金融科技服务未来的发展方向。一方面,借助互联网技术利用,从互联网获取的大数据进行反欺诈分析、信用评分和决策分析,建立高效的审批和风险控制系统,同时做到在有限的人力投入下实现业务的指数级增长;另一方面,互联网技术提升了金融服务效率,业务线上自动处理等措施,打破了传统商业银行的物理网点限制,极大提高了农村金融覆盖面。能够把资金以最快的速度投到所需要的地方和能够创造更多价值的地方。

  “这几年,新疆的土地流转速度加快,规模化种植、技术水平的提高,让机械化采摘成为可能,我们希望以金融创新,打通种植户、农机服务商、经销商等资金环,而打造完善的产业链条,对涉农企业融资而言事半功倍。”杨世华表示。

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐二:海南银行业:创新金融服务 助力脱贫攻坚

海南各金融机构不但加大金融扶贫信贷资金的投入,还送金融知识进乡村。图为海南邮储银行的工作人员走进村落宣讲金融知识。

  本报记者 汪慧

  如今,脱贫攻坚已经进入最后冲刺阶段。金融扶贫是脱贫攻坚的关键举措,记者近期在海南一些市县实地采访过程中了解到,海南银行业高度重视扶贫工作,主动践行社会责任,紧密结合各市县贫困实际和自身特点,创新产品和模式、延伸金融服务,走出了一条政策引导、产业发展、农户受益的金融精准扶贫新路子。

  特别是今年以来,辖内银行业金融机构尤其是农村中小金融机构回归本源,加大扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款发放力度,截至二季度末,辖内法人银行机构扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款余额16.96亿元,增速高于各项贷款平均增速2.02个百分点;支持百个特色产业小镇贷款余额为56.51亿元。

  精准聚焦 构筑扶贫金融服务格局

  为助力打赢脱贫攻坚战,海南多家银行将金融扶贫工作置于更高位置。

  海南农行进一步深化三农金融事业部机制建设,形成了“一部七中心”的三农金融事业部组织架构,在省分行及5家国定贫困县支行成立扶贫开发金融部,强化了服务三农和金融扶贫组织机构职能。

  海南农发行成立了扶贫金融事业部海南分部,联合地方扶贫部门建立双向挂职机制,各分支行一名副行长挂职属地扶贫办副主任,承担属地扶贫工作职责,建立实施精准扶贫任务清单和项目清单,全面贯彻落实“扶贫+”业务发展部署。

  不断完善的机制建设为各行的金融扶贫工作构筑了坚实根基。为了让各项工作的开展更加精准有序,各行纷纷**指引、办法,提升工作质效。

  例如海南农行制定《关于精准扶贫小额信贷工作实施意见》和《中国农业银行海南省分行精准扶贫“助农贷”管理办法》,有效解决了扶贫小额贷款投放瓶颈及审批效率问题,建立了扶贫小额贷款正向激励机制。

  扶持产业 扶贫新模式遍地开花

  由于各市县的地域、行业、产业、个体各有差异,金融扶贫必然要有不同的方式方法。记者了解到,海南多家银行将产业扶贫作为金融扶贫的重要抓手,立足本地优势产业和**重点扶贫项目,精准发放产业扶贫贷款,带动低收入人群增收致富。

  海南农行力推“一行一策”,利用当地民俗民风独特的优势,在国定贫困县保亭县实施“旅游+扶贫”的帮扶模式;利用水利能源开发的契机,支持琼中县抽水蓄能电站工程项目,有效的带动当地贫困人口就业脱贫。

  海南省农信社创造性的开发“一小通”福贷和“产业扶贫贷款”,充分发挥小额信贷覆盖广的优势,实行金融扶贫“包干服务”,给全省每一个建档立卡贫困户都对应一名信贷员,专责金融服务。

  海南邮储银行以特色优势产业集中、信用环境良好、资金需求旺盛的村委会为目标,督导各分支行开展信用村建设工作,实施“授信”与“增信”双管齐下,扩大普惠金融受益面。

  金融扶贫也需要借助各方力量,海南银行业注重加强与地方**部门的沟通联动,持续创新扶贫贷款模式,推进扶贫金融可持续发展。

  在各行的创新举措中,海南农发行创新搭建的农业政策性金融产业扶贫合作平台可称范例。

  据了解,海南农发行联合省扶贫办、省工商联发起创建了“农业政策性金融产业扶贫合作平台”,吸收40家有经营实力和社会责任感的现代农业领军企业加盟,创新模式机制,将省扶贫办及省工商联的政策指引和组织协调优势、农发行的政策性银行金融优势、龙头企业技术和市场的优势整合放大,有效提升贫困地区产业扶贫组织化水平和服务脱贫攻坚质效。

  用活科技 增强贫困地区造血能力

  在探索拓展互联网金融服务模式方面,省内多家银行业金融机构运用互联网思维,在深度贫困地区搭建方便快捷的无网点多层次结算通道。以建行为例,该行打造“龙卡+裕农通APP”普惠金融服务点模式,在提供存、取、转、缴等基本服务的基础上,逐步拓展更多金融综合化服务。据悉,该行已建设裕农通服务点逾百个,实现海南市县全覆盖。

  海南银行业还积极运用科技和网络手段,大力发展电商扶贫。海南工行、海南农行、海南建行充分发挥“融e购”“农银e管家”“善融商务”等电商平台优势,在资金“输血”的同时注重产业“造血”,帮助扶贫企业和贫困群众扩大销售渠道,贫困地区金融服务效率和可获得性显著提高。

  金融服务稀缺是广大农村地区金融工作的一大痛点,为此,海南各家银行通过布放机具、升级网点等改善基层金融服务,提高金融服务可获得性。

  目前,全省乡镇机构覆盖率、行政村服务覆盖率、贫困县行政村基础金融服务覆盖率均已达到100%。

  各银行业金融机构还不定期开展金融知识进乡村活动,特别是海南省农信社、海南农行和海南邮储银行等涉农机构切实承担起银行社会责任,在贫困地区金融知识普及工作上担当了“排头兵”。

(责任编辑:何一华 HN110)

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐三:农发行青岛市分行:保险贷 加了一把“安心锁”

初春的平度咋暖还凉,平度市粮食储备库的王主任这几天有点心烦,跑了好几家银行,因为担保问题,贷款都吃了闭门羹,望着金黄色的麦穗,仿佛在诉说着丰收的渴望,此时他想到了合作多年的农发行,前段时间听说农发行今年贷款政策也变化了,他心里打起了退堂鼓,但想起这么多年的合作,他还是坚定地拿起了电话……五分钟之后,他喜笑颜开,脸上的愁容一扫而去,田里的麦子也随风起舞,似乎也庆祝起来。

到底农发行的啥招破解了难题,带着疑问,王主任带着记者来到农发行平度市支行,分管信贷的张晓华副行长接待了我们,操着浓重的平度口音,张行长给我们娓娓道来,原来,平度市粮食储备库作为粮食储备企业,自身抵押担保资源较少,但是作为银行为了防范信贷风险又要求收购贷款担保全覆盖,企业面临贷款担保难的问题,正在发愁之际,农发行山东省分行的一份与保险公司的业务合作方案带来了契机,只需要办理一份信用保证保险,贷款就可以采用信用方式发放,不需要任何抵押,担保难的难题迎刃而解。

“这项业务真是帮了我们大忙,还是农发行靠谱,2900万元贷款顺利获批了,老农民的卖粮款有着落了”,王主任给农发行平度市支行张行长竖起了大拇指,这是农发行的职责所在,张行长不好意思说道,并向我们介绍起农发行青岛市分行今年的夏粮收购准备情况。

今年农发行青岛市分行为了应对夏粮市场行情变化,早部署早动手,深入调研,创新贷款模式,破解贷款担保难题,为保证农民钱袋子继续鼓起来加了一把“安心锁”。主要做了以下工作:一是做好收购贷款资格认定工作,向社会公布了25家粮食企业的收购资金资格,上述企业收购网点近百个,覆盖了全辖各县市区,能够保证农民就近交售粮食的需要。二是向16家购销企业提前审批夏粮授信,资金总额达到18.5亿元,较去年同期增加1.5亿元,尤其是对平度和莱西这样的产粮大县,准备了6.6亿元贷款资金,可以充分保证夏收资金的足额供应。三是夏粮收购正式启动前,提前发放3-5天的铺底资金,确保农民卖粮能够拿现钱,截至发稿日,已发放贷款1.6亿元。

农发行青岛市分行还通过银保合作,创新推出了信用保险贷产品,截至6月13日,共向5家企业提供保险贷信贷产品,不需要抵押物就可以纯信用方式发放贷款1.7亿元,平度市作为产粮大县,农发行共向2家企业提供保险贷款产品,金额达到1.4亿元,切实解决了企业担保难的燃眉之急。

(通讯员:吴志文,农发行青岛市分行)

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐四:农发行甘州区支行投放农发行首笔保险保证担保贷

  中新网甘肃新闻8月17日电 (通讯员 邢天德)近日,农发行张掖市甘州区支行向甘肃省王家墩粮油储备库有限公司发放购销贸易企业小麦收购扶贫贷款1900万元,用于支持该企业开展小麦收购。该笔贷款由中华联合财产保险股份有限公司提供保证保险担保,也是农发行甘肃省分行和中华保险2018年6月份开展业务合作后投放的首笔保险保证担保贷款。

  据了解,为解决粮食收购企业缺少抵押担保问题,更好地支持粮食收购企业开展收购工作,7月份以来,农发行甘州区支行按照农发行甘肃省分行和中华保险甘肃分公司签订的合作协议,在省、市分行的指导下,加强和中华保险及粮食收购企业的沟通,主动对接企业收购资金需求,最终选择信贷支持多年、缺少抵押担保、收购资金需求大的甘肃省王家墩粮油储备库有限公司开展保险保证担保贷款试点。

  此次发放的1900万元贷款由该行联合中华保险共同开展贷前调查,各自进行独立的审查审批。根据调查情况,由中华保险出具承保意向书作为农发行审批行贷款审查条件之一,农发行审批后,中华保险再按照农发行贷款批复向借款人出具保单,并明确受益人为农发行,约定如遇借款人不能按照借款合同履行还款义务,对该笔贷款期限内的本息给予承保。

  该种贷款模式有效地防范了贷款行信贷风险,解决了借款人抵押担保不足问题,丰富了合作保险机构业务范围,实现了三方共赢。更重要的是通过贷款发放有效地解决了种粮农户“卖难”问题,带动了建档立卡贫困户脱贫致富,对于农发行信贷支持“三农”发展、脱贫攻坚及乡村振兴战略过程中解决借款人抵押担保不足问题具有很好的示范效应。

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐五:农发行威海市文登区支行全力支持夏粮收购

近年来,农发行威海市文登区支行认真履行支农职责,继续强化对粮食收购的信贷支持力度,充分发挥农发行粮食收购资金供应主渠道作用。夏粮收购期间,为提高贷款审批及投放效率,确保粮食收购不出问题,该行及早谋划、精心部署、因企施策,有序推进。一是提前做好计划安排,积极与企业沟通用款需求,及时完成新年度授信工作,有效提高了后续办贷效率。二是为积极支持市场化粮食收购,改行因企制宜推广“信用保证保险贷”,与中华联合财险公司合作开展业务,在防范风险同时,确保粮食收购资金供应。

夏粮收购期间,威海市文登区支行累计投放中央储备小麦贷款3119万元,支持轮换中央储备小麦22510吨;投放县级储备粮贷款727万元、地方储备粮轮换贷款232万元,支持轮换县级储备小麦7774吨;投放购销贸易企业小麦收购贷款 1000万元,支持市场化收购小麦5000吨。在落实国家粮食宏观调控,保障当地粮食市场平稳运行,支持“三农”发展方面发挥显著作用。

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐六:我国金融扶贫模式更加多元

我国银行业履行社会责任的深度进一步提升。7月3日,中国银行业协会发布的《2017中国银行业社会责任报告》(以下简称《报告》)显示,截至2017年末,贫困县行政村基础金融服务覆盖率已达95.83%,较年初提高2.93个百分点,金融扶贫的模式也更加多元,电商扶贫、旅游扶贫颇具成效,为实现2020年打赢脱贫攻坚战提供了有力支撑。

“社会责任工作是永恒主题,银行业金融机构要尽己所能,贯彻落实党和国家的相关政策要求,服务国家发展战略,提升自身的可持续发展能力。”中国银行业协会相关负责人说。

如何助力区域协调发展是银行业履行社会责任的重要课题之一。从具体实施路径看,疏解北京非首都功能成为银行业金融机构的着力点,同时推动京津冀协同发展,落实高起点规划、高标准建设雄安新区。

目前,雄安新区的基础设施、产业融资、生态环境、特色小镇建设已获得来自开发性金融、政策性金融、商业性金融的多维度力量支撑。

《报告》显示,截至2017年末,国家开发银行已完成雄安新区起步区征拆安置项目授信1774亿元,中国农业发展银行已审批支持雄安新区建设项目的额度达809亿元,中国银行已向新区提供220亿元拆迁补偿专项授信。

在京津冀轨道、高速公路、生态建设、产业升级转移等重大项目和民生工程方面,截至2017年末,农发行已服务天津河北林业项目36个,审批贷款235.54亿元,发放贷款116.13亿元;中国农业银行已对京津冀协同发展领域的客户授信4851亿元。

值得注意的是,针对长江经济带建设,银行业金融机构以绿色金融为导向,既服务沿江产业结构优化升级,又注重长江水资源保护及合理利用,探索“保护与开发相得益彰”的金融方案。

在经历了广度、精准度、输血、造血等一系列探索后,我国金融扶贫成效显著。下一步,为实现2020年打赢脱贫攻坚战目标,银行业金融机构的突破点在哪?从实践来看,创新融资模式将得到进一步发展。

“在此过程中,要瞄准脱贫攻坚的重点人群和重点任务,实施东西部扶贫协作,因地制宜创新扶贫授信、融资模式,精准分析建档立卡贫困户的易地搬迁安置、产业发展、上学就业等各类融资需求,最终提升脱贫的内生动力。”中国银行业协会相关负责人说。

记者赴四川广西等地采访时发现,部分贫困地区由于受地理环境、交通条件等因素影响,农产品普遍存在销售难问题。由此,帮助农产品跨越时空限制成为一条脱贫思路。

目前,以中国工商银行、中国光大银行为代表,金融机构帮助农户将优质农产品搬到银行的电子商城上。由于物流、资金流实现了数据化,银行还可以据此完成农户信用指数,为其提供网络贷款服务。

此外,针对不同贫困地区的资源禀赋,部分银行业金融机构创新推出“旅游产业贷款”“工艺品贷款”产品。其中,中信银行已针对旅游资源丰富的贫困村推出“民宿贷”,带动贫困户就业。

此外,绿色信贷理念持续深化,业务流程更趋完善。《报告》显示,截至2017年6月末,21家主要银行业金融机构的绿色信贷余额升至8.22万亿元,其中节能、环保项目和服务贷款余额6.53万亿元,节能环保、新能源、新能源汽车等战略性新兴产业贷款余额1.69万亿元。(经济日报记者 郭子源)

(责任编辑:华青剑)

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐七:农发行滨州市分行全力支持新旧动能转换

农发行滨州市分行认真履行政策性银行职责,根据《滨州市新旧动能转换重大工程实施规划》确定的重点领域,结合自身业务范围,扎实开展对接,全力支持区域发展战略的实施。

该行注重开展融资模式创新,大力支持滨州粮食产业经济发展,做全市粮食收储的主板银行。夏收以来,一是全力支持中央、地方储备增储轮换业务,保证政策性资金供应,保护种粮农民利益,保证国家粮食安全战略的实施。二是围绕粮食市场化改革,为解决企业稳定、优质的原材料,同时,解决上游收购企业销售渠道,“产业搭桥贷”基本合作模式为按照满足产业导向、合作情况、成长性和规模导向“四个维度”的标准,助推优质龙头客户做强做大,以粮食加工龙头企业为核心,引入实力强劲的山东滨州国家粮食储备库有限公司、山东滨州黄河三角洲粮食批发市场有限公司2家国有粮食购销企业,进行产销结合,找准切入点,牵好购销线,拓展产业链。

经过严格调查,已审批2018年小麦收购贷款6.5亿元,已经实现投放3亿元。为解决企业担保难,该行按照农发行山东省分行与中华联合财产保险股份有限公司山东分公司签订的《合作协议》,提前谋划、提前介入,找准双方结合点,通过信用保险贷模式,解决收购企业的担保瓶颈。

(通讯员:许洪涛,滨州市分行)

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐八:134家村镇银行调查数据出炉整体规模上升 个体差距较大

  在日前举行的第十一届村镇银行发展论坛上,由社科院农发所和中国县镇经济交流促进会组成的课题组公布了一组基于134家村镇银行的调查统计数据。

  这次调查样本源于2018年“全国百强村镇银行”奖项的参选行,尽管未能包括所有现有村镇银行,奖项参选行发展也普遍居于行业内中高水平,但数据调查统计成果确实能反映村镇银行群体的部分发展特点和趋势,或许也可以为**及监管部门在下一阶段完善针对性优惠政策和监管方案提供一定的指向性。

  业务覆盖广度深度提升

  由于业务受监管限制,村镇银行的资产以及存贷款余额可以在一定程度上代表村镇银行获得社会认可的程度。相较之前年份,2017年村镇银行业务有明显扩张,但社会认可度仍有上升空间。

  从调查数据统计结果看,这134家村镇银行资产规模的最大、最小值都有提升,也就是说整体资产规模是上升的。同时,资产规模差距(即最大与最小资产比值)由2016年156降至2017年的98,可以看到,尽管在缩小,但村镇银行的体量差距仍然很大。截至2017年年末,134家村镇银行的存贷款余额上升速度较快,较上年同期分别增长了10.6%和14%,但在当地各项金融机构存贷款余额占比都仅提升了0.1个百分点。中国社科院农村发展研究所金融室主任孙同权认为,村镇银行群体仍然处于建立社会声誉的过程之中。

  将业务总量细化,可以进一步看到村镇银行的覆盖广度和深度。

  2017年,134家村镇银行的贷款总户数均值为3029.6户,较2016年上升了26.1%,增速较高。但同时也应当注意到,其中有近100家村镇银行的贷款户数低于这一均值,并且有占比4.2%的机构贷款户数超过了1万户。村镇银行自创立起一直强调支农支小的属性,从数据看,这一群体服务小微、农户的情况也呈现出同样的特征。样本行2017年的小微企业和农户贷款户数均值为2795.5户,年增长幅度与贷款总户数几乎相同。与贷款总户数同样保持趋势一致的还有134家村行中农户和小微企业贷款户数低于均值的占比以及超过一万户的机构数占比。可以看到,从资产总量、覆盖广度到支农支小,村镇银行都呈现出相似的特征,即总量小、增速快,但机构之间的差距也很大。

  更能够体现村镇银行支农支小和下沉情况的是贷款覆盖深度,即户均余额。据统计,样本行2017年户均贷款余额均值为57.9万元,比上年下降12%,其中,63.9%的村行的户均贷款余额低于均值,6.7%的户均贷款余额超过100万元,并且多数机构的农户和小微企业贷款余额占比都在92%以上。在贷款保持高速增长的同时,贷款户均余额均值仍保持下降趋势,这足以说明,绝大多数的村镇银行仍然坚守着做小做微的职责和经营理念。

  资本利润率提高 成本收入比高企

  村镇银行的财务指标特征同样逐步凸显。孙同权及其团队从流动性、效益性及资产质量这三个角度展现了村行现阶段的财务绩效特征。

  2016年至2017年,134家样本行的流动性比例和存贷比指标均明显高于商业银行的总体水平。据统计,134家村镇银行在2017年的流动性比例均值为71.4%,比2016年降低了9.4个百分点,但仍远高于商业银行总体50%的水平。这一群体在2017年的存贷比均值为85.8%,同比上升1.7个百分点,也高于商业银行70.6%的均值。但同时,村行的流动性指标也呈现出极强的分化性。

  与流动性指标不同,样本行的效益性指标和资产质量指标差距却在逐渐缩窄。

  2017年,134家村镇银行中超过半数的资产利润率在1%至2%之间,接近半数的资本利润率处于10%到20%之间;同时,无论是村镇银行1.4%的资产利润率均值,或是13.3%的资本利润率均值,相较去年都有明显提升,且优于其他类型的商业银行。但相应地,样本行的成本收入比均值却高达75.7%,同比上升4.4个百分点——均值已超过了监管要求的两倍,这也就凸显了村镇银行成本高企的特点。

  村镇银行群体表现最突出的还是在资产质量方面。2017年,134家村镇银行平均不良贷款率为1.4%,略高于2016年的水平;贷款拨付率均值为3.8%。高于去年约0.4个百分点;资本充足率均值为20.1%,下降0.6个百分点。从绝对值来说,2017年样本行的风险和资本充足率指标不如去年的水平,但均优于商业银行的总体水平,并且相互之间的差距也显现出了收敛趋势。

  差别化监管需从多角度考量

  村镇银行的定位意味着无论是资产或负债端,这类机构都更适合从事基础金融服务,资金主要用于当地发展,并与小微企业及农户有着不可分割的联系,这些都将在一定程度上导致村镇银行贷存比过高、运营成本高、抵御风险能力弱等问题,尽管目前村镇银行风险还未过度暴露。

  那么村镇银行是否可以通过提高发展非贷款类业务的比例来缓解这一系列问题呢?针对此,课题组对非贷款业务收入和村镇银行绩效的关系进行了分析。

  村镇银行的非贷款业务主要是同业存款业务、票据业务和代售发起行理财产品这三种。以2017年的情况看,134家调研村行中已不存在非贷款业务收入占比过高的机构了,但在总收入中的占比均值仍为23.46%,比上年增长了5.3个百分点。其中,同业存款业务收入占比最大,占到这个非贷款业务收入的93.8%,其占总收入的比重均值为22.2%。

  孙同权认为,非贷款业务收入在2017年增长迅速,但由于近期的监管态势,2018年非贷款业务收入或将有一个断崖式的下跌。同时,在经过相关性分析后他们发现,随着非贷款收入占比增加,村镇银行的资本利润率呈现出下降趋势。非贷款收入与社会绩效之间也存在相似的关系——随着非贷款收入占比增加,贷款覆盖广度以及小微、农户贷款客户数及余额都在下降,同时,户均贷款余额明显提高。

  这也就回答了之前提出的问题,非贷款业务并不能缓解村镇银行现存的主要问题,过度提高此类业务收入占比对村镇银行自身或是整体社会绩效而言,都是不利的。因此,**相关部门未来在制定差异化优惠政策和监管方案时应当注意,对村镇银行内部的差异性监管不仅要考虑机构体量和财务指标方面的差别,其业务是否与政策意图相吻合也是关键因素。

(责任编辑: HN666)

《农发贷:金融科技赋能三农,助力涉农企业融资》 相关文章推荐九:农发行上海市分行积极探索东西部协作扶贫

  本报讯

  (记者周轩千)农发行上海市分行依上海市东西部扶贫协作政策制度,积极开拓工作思路,创新支持模式,审批瑞丽市肉牛产业基地(一期)产业扶贫项目3.1亿元,并于近日投放首笔7500万元贷款。

  据悉,瑞丽市肉牛产业基地(一期)产业扶贫项目由上海鹏欣集团与云南省城投集团联合投资。该项目既符合国家产业政策,又具有可观的经济效益,同时对深化促进中缅边贸经济合作以及带动周边实现精准产业扶贫均具有重要作用。在该项目贷款中,农发行创新采用异地联合贷款方式给予信贷支持,由上海市分行营业部和项目所在地行——云南省瑞丽市分行分别提供信贷资金,共同支持项目建设及运营。双方遵循分别出资、协同管理、风险自担的原则,分别对项目开展尽职调查、审批贷款资金,协同贷后管理,防范异地贷款风险,力求实现农发行整体效益最大化。同时,该行建立绿色通道、优化办贷流程,省分行前中后台联动办贷,提高效率。此外,该行夯实风控措施,确保第二还款来源充足可靠,确保项目资金专款专用,并以《异地贷款贷后监管协议》为抓手,明确责任分工,联动管理,防范异地贷款风险。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)

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