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终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长

成功保险网 2018-10-11 15:10:37
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

近日,第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》(下称《测评报告》)。《测评报告》显示,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,保障期限越长,保费越贵,而在被保险人70岁以后,费率成指数型增长。

此外,该报告还指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。消费者在选择重疾险产品时,应遵循确定保额-确定产品形态-确定保障期限-确定产品细节四步走的原则。

定期纯重疾险性价比高

上述《测评报告》指出,从保险业实际经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险两类主要的产品,失能保险和长期护理发展非常缓慢。在2017年4389.46亿元健康险总保费中,疾病险(主要为重大疾病保险)为2494亿元,占56.8%,医疗险(含门诊医疗、住院医疗等)为1415亿元,占32.3%。

同时,2018年上半年,中国保险行业协会备案人身险产品5792款,其中健康类保险占了52%。从健康险备案分类情况来看,医疗险占54.7%,重疾险次之,占28.7%。不过,由于医疗险平均保费比重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居首。

面对各种各样的健康险产品,如何比较不同产品的性价比,对普通消费者而言是一个难题。此次唯数引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字给出可以让消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

“在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,一方面,该类保险在设置上具有纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一方面,销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售此类产品,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。”上述《测评报告》指出。

通过对比多款不同的重疾险产品,统计数据显示,基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾险(保障型重疾险)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。主要是因为被保险人在70岁以后,重疾发生率上升非常快,导致保险的成本也快速递增。

复杂型重疾险性价比走低

从不同的产品类型来看,有的保障范围单一,有的保障范围广泛,如何对其进行对比也是消费者关心的问题。对此,上述《测评报告》指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

“随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。”报告认为,对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

从保障的时间维度看,定期型健康险整体性价比普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。报告解释认为,在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高。而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反映在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反映在性价比上,终身重疾险比定期重疾险略低。

生存返还责任偏储蓄性质

那么,对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?上述报告认为应遵循四步,首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果若剔除轻症责任,费率大约降低25%,同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。报告认为,当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。因此,根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐一:终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长

近日,第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》(下称《测评报告》)。《测评报告》显示,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,保障期限越长,保费越贵,而在被保险人70岁以后,费率成指数型增长。

此外,该报告还指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。消费者在选择重疾险产品时,应遵循确定保额-确定产品形态-确定保障期限-确定产品细节四步走的原则。

定期纯重疾险性价比高

上述《测评报告》指出,从保险业实际经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险两类主要的产品,失能保险和长期护理发展非常缓慢。在2017年4389.46亿元健康险总保费中,疾病险(主要为重大疾病保险)为2494亿元,占56.8%,医疗险(含门诊医疗、住院医疗等)为1415亿元,占32.3%。

同时,2018年上半年,中国保险行业协会备案人身险产品5792款,其中健康类保险占了52%。从健康险备案分类情况来看,医疗险占54.7%,重疾险次之,占28.7%。不过,由于医疗险平均保费比重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居首。

面对各种各样的健康险产品,如何比较不同产品的性价比,对普通消费者而言是一个难题。此次唯数引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字给出可以让消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

“在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,一方面,该类保险在设置上具有纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一方面,销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售此类产品,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。”上述《测评报告》指出。

通过对比多款不同的重疾险产品,统计数据显示,基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾险(保障型重疾险)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。主要是因为被保险人在70岁以后,重疾发生率上升非常快,导致保险的成本也快速递增。

复杂型重疾险性价比走低

从不同的产品类型来看,有的保障范围单一,有的保障范围广泛,如何对其进行对比也是消费者关心的问题。对此,上述《测评报告》指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

“随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。”报告认为,对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

从保障的时间维度看,定期型健康险整体性价比普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。报告解释认为,在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高。而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反映在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反映在性价比上,终身重疾险比定期重疾险略低。

生存返还责任偏储蓄性质

那么,对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?上述报告认为应遵循四步,首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果若剔除轻症责任,费率大约降低25%,同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。报告认为,当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。因此,根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐二:健康险报告: 终身重疾险比保至70岁的保费高

(原标题:《2018年中国健康险产品测评报告》:终身重疾险比保至70岁的同类产品保费约高50%)

近日,第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》(下称《测评报告》)。《测评报告》显示,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,保障期限越长,保费越贵,而在被保险人70岁以后,费率成指数型增长。

此外,该报告还指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。消费者在选择重疾险产品时,应遵循确定保额-确定产品形态-确定保障期限-确定产品细节四步走的原则。

定期纯重疾险性价比高

上述《测评报告》指出,从保险业实际经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险两类主要的产品,失能保险和长期护理发展非常缓慢。在2017年4389.46亿元健康险总保费中,疾病险(主要为重大疾病保险)为2494亿元,占56.8%,医疗险(含门诊医疗、住院医疗等)为1415亿元,占32.3%。

同时,2018年上半年,中国保险行业协会备案人身险产品5792款,其中健康类保险占了52%。从健康险备案分类情况来看,医疗险占54.7%,重疾险次之,占28.7%。不过,由于医疗险平均保费比重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居首。

面对各种各样的健康险产品,如何比较不同产品的性价比,对普通消费者而言是一个难题。此次唯数引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字给出可以让消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

“在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,一方面,该类保险在设置上具有纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一方面,销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售此类产品,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。”上述《测评报告》指出。

通过对比多款不同的重疾险产品,统计数据显示,基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾险(保障型重疾险)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。主要是因为被保险人在70岁以后,重疾发生率上升非常快,导致保险的成本也快速递增。

复杂型重疾险性价比走低

从不同的产品类型来看,有的保障范围单一,有的保障范围广泛,如何对其进行对比也是消费者关心的问题。对此,上述《测评报告》指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

“随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。”报告认为,对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

从保障的时间维度看,定期型健康险整体性价比普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。报告解释认为,在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高。而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反映在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反映在性价比上,终身重疾险比定期重疾险略低。

那么,对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?上述报告认为应遵循四步,首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果若剔除轻症责任,费率大约降低25%,同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。报告认为,当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。因此,根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐三:报告:终身重疾险比保至70岁的同类产品保费约高50%

  近日,第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》(下称《测评报告》)。《测评报告》显示,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,保障期限越长,保费越贵,而在被保险人70岁以后,费率成指数型增长。

  此外,该报告还指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。消费者在选择重疾险产品时,应遵循确定保额-确定产品形态-确定保障期限-确定产品细节四步走的原则。

  定期纯重疾险性价比高

  上述《测评报告》指出,从保险业实际经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险两类主要的产品,失能保险和长期护理发展非常缓慢。在2017年4389.46亿元健康险总保费中,疾病险(主要为重大疾病保险)为2494亿元,占56.8%,医疗险(含门诊医疗、住院医疗等)为1415亿元,占32.3%。

  同时,2018年上半年,中国保险行业协会备案人身险产品5792款,其中健康类保险占了52%。从健康险备案分类情况来看,医疗险占54.7%,重疾险次之,占28.7%。不过,由于医疗险平均保费比重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居首。

  面对各种各样的健康险产品,如何比较不同产品的性价比,对普通消费者而言是一个难题。此次唯数引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字给出可以让消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

  “在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,一方面,该类保险在设置上具有纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一方面,销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售此类产品,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。”上述《测评报告》指出。

  通过对比多款不同的重疾险产品,统计数据显示,基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾险(保障型重疾险)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。主要是因为被保险人在70岁以后,重疾发生率上升非常快,导致保险的成本也快速递增。

  复杂型重疾险性价比走低

  从不同的产品类型来看,有的保障范围单一,有的保障范围广泛,如何对其进行对比也是消费者关心的问题。对此,上述《测评报告》指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

  “随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。”报告认为,对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  从保障的时间维度看,定期型健康险整体性价比普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。报告解释认为,在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高。而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反映在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反映在性价比上,终身重疾险比定期重疾险略低。

  那么,对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?上述报告认为应遵循四步,首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果若剔除轻症责任,费率大约降低25%,同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。报告认为,当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。因此,根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐四:终身重疾险比保至70岁的同类产品保费约高50%

  本报记者 冷翠华

  近日,第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》(下称《测评报告》)。《测评报告》显示,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,保障期限越长,保费越贵,而在被保险人70岁以后,费率成指数型增长。

  此外,该报告还指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。消费者在选择重疾险产品时,应遵循确定保额-确定产品形态-确定保障期限-确定产品细节四步走的原则。

  定期纯重疾险性价比高

  上述《测评报告》指出,从保险业实际经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险两类主要的产品,失能保险和长期护理发展非常缓慢。在2017年4389.46亿元健康险总保费中,疾病险(主要为重大疾病保险)为2494亿元,占56.8%,医疗险(含门诊医疗、住院医疗等)为1415亿元,占32.3%。

  同时,2018年上半年,中国保险行业协会备案人身险产品5792款,其中健康类保险占了52%。从健康险备案分类情况来看,医疗险占54.7%,重疾险次之,占28.7%。不过,由于医疗险平均保费比重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居首。

  面对各种各样的健康险产品,如何比较不同产品的性价比,对普通消费者而言是一个难题。此次唯数引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字给出可以让消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

  “在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费最低,一方面,该类保险在设置上具有纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一方面,销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售此类产品,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。”上述《测评报告》指出。

  通过对比多款不同的重疾险产品,统计数据显示,基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾险(保障型重疾险)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。主要是因为被保险人在70岁以后,重疾发生率上升非常快,导致保险的成本也快速递增。

  复杂型重疾险性价比走低

  从不同的产品类型来看,有的保障范围单一,有的保障范围广泛,如何对其进行对比也是消费者关心的问题。对此,上述《测评报告》指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

  “随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。”报告认为,对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  从保障的时间维度看,定期型健康险整体性价比普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。报告解释认为,在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高。而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反映在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反映在性价比上,终身重疾险比定期重疾险略低。

  那么,对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?上述报告认为应遵循四步,首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果若剔除轻症责任,费率大约降低25%,同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。报告认为,当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。因此,根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最后是产品细节的确定。

(责任编辑:邱利 HN154)

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐五:健康险产品测评:定期纯重疾险保费低、综合性价比高

近日,第三方量化测评人身保险产品的保险科技平台唯数Vsurance联合第三方保险网销平台开心保推出的《2018年中国健康险产品测评报告》指出,唯数Vsurance首创的量化指标B值显示,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的;定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。

我国商业保险最近几年经历了快速的发展,同时,伴随着消费者对健康医疗的关注,商业健康险,尤其是重大疾病保险的增长更是迅猛。但是健康险由于其复杂的产品形态,导致很多人在购买的时候,需要花费很多时间精力去了解清楚产品细节,在众多同类产品中无从入手分析。近日,第三方量化测评人身保险产品的保险科技平台唯数Vsurance联合第三方保险网销平台开心保推出《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》),对健康险,特别是重疾险做了深入研究,并引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读。在健康险市场持续升温的背景下,对于行业研究健康险市场走向有一定的参考价值,对于消费者选择健康险产品也有一定的指导意义。

2018年上半年,产险业务原保险保费收入5441.82亿元,同比增长12.15%;寿险业务原保险保费收入13361.44亿元,同比下降12.15%;健康险业务原保险保费收入3019.45亿元,同比增长15.44%;意外险业务原保险保费收入546.69亿元,同比增长18.23%。在“保险姓保”的大背景下,人身险保费规模增长回归理性,其中寿险业务略有下降,但健康险逆势增长,同比增长依然有15.44%。

自2013年以来,健康险保费便开始快速增长,持续保持在各险类增速第一,即使在整个2018年上半年,人身险保费收缩的情况下,依然保持较高的增长速度。

健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。从实际保险业经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险领域两类主要的产品,而失能保险和长期护理发展较为缓慢。

在医疗资源还普遍紧缺的情况下,随着消费者对健康的关注度不断的提升,可以预见的是,商业健康险还会保持一个长期的、持续的高速发展。

2018年上半年,行业报中国保险行业协会备案产品5792款,其中健康类保险占了52%。

再看健康险产品批筹情况,其中医疗险占了54.7%,重疾险次之,占28.7%。由于医疗险件均保费较重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居多。

作为健康险领域最重要一类产品,重大疾病保险几乎囊括了行业商业健康险50%以上的规模,和医疗险一起构成了商业健康险体系的主要组成部分。

重疾险规范统一了最常见的25种重大疾病的定义,并规定今后保险公司销售所谓重大疾病险必须包含其中6种发生率最高的疾病。目前主流热销的重疾险保障重疾种基本已经达到70种以上,而且不少产品病种数量都是100种甚至更多。但目前只有25个重疾病种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中有标准定义的,其他都是由各家保险公司自行确定。

保险由于其相对复杂的属性,条款经常晦涩难懂,涉及非常专业的医学标准,经常被老百姓诟病。目前依靠保险代理人销售制度,商业保险在国内有非常迅速的发展,但消费者仍然对保险产品有较大的疑惑。

为了让消费者更加理性购买保险产品,《报告》引入唯数Vsurance首创的量化指标B值,利用精算技术及量化对比保险的方**,将保险产品真正的核心的定价原理使用在帮助消费者评估保险产品性价比上,具有非常大的现实意义,便于消费者清楚地了解到自己购买产品的真实定位。

《报告》分析重疾险产品形态的时候指出:重疾和身故是存在交叉情况的,也即因重疾导致的身故(有可能是同时发生,也可能是延期发生),比如确认恶性肿瘤后不到10天就身故,确诊脑中风后,通过长期治疗,还存活了10年。以重疾保障为100%,对应的,可以看到增加其他各种责任,实际隐含的保障成分或者成本的增加。这一点和实际销售保费的增长比例其实并不一致。

那么,量化对比结果B值如何协助保险购买决策?

由于保险产品不同于其他金融产品,更加不同于传统消费品,一个普通消费者在购买人身保险时,最常见的一句话就是这个保险价格如何?在消费品领域,产品价格的高低一目了然,所以消费者询问价格很正常也很容易得到答案,但保险定价因人而异,由于保险是时间和空间上的价值交换,且保障的覆盖范围决定了保费的多少。价格没有办法简单的看出高低。量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后,用简单的数字给出使消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

《报告》指出,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的,一部分原因是该类保险在设置上的纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一部分原因在于销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。目前定期纯重疾(保障型重疾)主要在第三方互联网保险平台,如开心保等中介渠道销售。

基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾(保障型重疾)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。这是因为在70岁以后,重疾发生率上升得非常快,导致保险的成本也快速递增。与定期纯重疾(保障型重疾)一样,保至终身的纯重疾产品也大多选择第三方互联网保险平台进行销售。

《报告》一方面从重疾险类型进行对比,另一方面则从重疾险产品进行比对。基于以上数据分析结果,《报告》显示,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

从保障时间维度,《报告》指出,定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高,而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反应在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反应在性价比上,终身重疾比定期重疾略低。

《报告》显示,在模型中,非量化因素指的是针对不同的消费者,衡量的标准存在较大变化或者差异的因素。比如:公司的品牌价值、公司的大小规模、公司的业务结构、公司的自助服务平台、公司的理赔服务等,这些因素会因人而异,因此,统一用行业通用的一些数据或者准则来作为重要参考,权重由消费者来决定。

官网和第三方合作“双管齐下”

互联网重疾险异军突起

在互联网对金融体系持续渗透的今天,保险依然是很难攻破的一个方向。传统代理人和经纪人销售模式依然是主流,线下销售主要和人力成正比关系,跟产品的性价比关系不大。而在新崛起的互联网渠道,因为人力成本、运营成本的大幅降低,有能力定制及销售更具性价比的保险产品因此也异军突起,成为高性价比重疾险的聚集地。

截至2018年6月,在经营互联网人身保险业务的65家人身险公司中,48家公司通过自建在线商城(官网)展开经营,58家公司与第三方电子商务平台进行深度合作,其中46家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。2018年上半年,通过第三方渠道实现规模保费753.8亿元,占互联网人身保险保费的88.4%,同比减少18.94%;承保件数则达到6788万件,占总承保件数的63.8%,较去年同比大幅减少38%。2018年上半年通过官网所实现的规模保费为98.9亿元,较去年同期增长22.9%,占互联网人身保险保费的比重增至11.6%。

由此可见,目前互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局,但自建官网的发展态势及增长速度迅猛,不容小觑。

《报告》从互联网线上产品和线下产品的定量分析层面得出,所隐含的成本是非常接近的。但是由于公司品牌、服务、市场定位等差异,产品的销售费用差异很大,最终呈现给消费者的价格差异也巨大。

基于B值比价模型,可以很清楚地看到,一般的互联网产品整体性价比较线下销售产品要高。虽然80后这批人享受了互联网浪潮带来的洗礼,已经完全习惯了互联网带来的便利,很多信息不对称的东西,都可以通过互联网去获取。但保险相对来讲,由于其综合了法律、医学、金融等内容,有涉及长期规划,线下销售人员依然有其存在的价值,对消费者来讲,需要销售人员讲解服务,而对专业的或者综合素质较高的人来讲,线上产品显然是非常值得考虑的选择。

此次唯数Vsurance提出的B值理论为保险产品分析提供详实的理论依据,方便用户通过更科学的角度迅速了解保险产品优劣。同时,我们也可以看出,中国互联网保险行业积极践行“保险姓保”、保险回归保障方面发挥了积极的作用。未来,互联网保险创新和发展,我们拭目以待。

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐六:健康险逆势增长 互联网重疾险异军突起

  我国商业保险最近几年经历了快速的发展,同时,伴随着消费者对健康医疗的关注,商业健康险,尤其是重大疾病保险的增长更是迅猛。但是健康险由于其复杂的产品形态,导致很多人在购买的时候,需要花费很多时间精力去了解清楚产品细节,在众多同类产品中无从入手分析。近日,第三方量化测评人身保险产品的保险科技平台唯数Vsurance联合第三方保险网销平台开心保推出《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》),对健康险,特别是重疾险做了深入研究,并引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方**(产品测评方式)进行解读。在健康险市场持续升温的背景下,对于行业研究健康险市场走向有一定的参考价值,对于消费者选择健康险产品也有一定的指导意义。

  健康险逆势增长重疾险保费规模较高

  2018年上半年,产险业务原保险保费收入5441.82亿元,同比增长12.15%;寿险业务原保险保费收入13361.44亿元,同比下降12.15%;健康险业务原保险保费收入3019.45亿元,同比增长15.44%;意外险业务原保险保费收入546.69亿元,同比增长18.23%。在“保险姓保”的大背景下,人身险保费规模增长回归理性,其中寿险业务略有下降,但健康险逆势增长,同比增长依然有15.44%。

  自2013年以来,健康险保费便开始快速增长,持续保持在各险类增速第一,即使在整个2018年上半年,人身险保费收缩的情况下,依然保持较高的增长速度。

  备注:2018年的增长率是上半年同比数据

  健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。从实际保险业经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险领域两类主要的产品,而失能保险和长期护理发展较为缓慢。

  在医疗资源还普遍紧缺的情况下,随着消费者对健康的关注度不断的提升,可以预见的是,商业健康险还会保持一个长期的、持续的高速发展。

  2018年上半年,行业报中国保险行业协会备案产品5792款,其中健康类保险占了52%。

  再看健康险产品批筹情况,其中医疗险占了54.7%,重疾险次之,占28.7%。由于医疗险件均保费较重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居多。

  重疾险产品复杂化定期重疾性价比更高

  作为健康险领域最重要一类产品,重大疾病保险几乎囊括了行业商业健康险50%以上的规模,和医疗险一起构成了商业健康险体系的主要组成部分。

  重疾险规范统一了最常见的25种重大疾病的定义,并规定今后保险公司销售所谓重大疾病险必须包含其中6种发生率最高的疾病。目前主流热销的重疾险保障重疾种基本已经达到70种以上,而且不少产品病种数量都是100种甚至更多。但目前只有25个重疾病种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中有标准定义的,其他都是由各家保险公司自行确定。

  保险由于其相对复杂的属性,条款经常晦涩难懂,涉及非常专业的医学标准,经常被老百姓诟病。目前依靠保险代理人销售制度,商业保险在国内有非常迅速的发展,但消费者仍然对保险产品有较大的疑惑。

  为了让消费者更加理性购买保险产品,《报告》引入唯数Vsurance首创的量化指标B值,利用精算技术及量化对比保险的方**,将保险产品真正的核心的定价原理使用在帮助消费者评估保险产品性价比上,具有非常大的现实意义,便于消费者清楚地了解到自己购买产品的真实定位。

  《报告》分析重疾险产品形态的时候指出:重疾和身故是存在交叉情况的,也即因重疾导致的身故(有可能是同时发生,也可能是延期发生),比如确认恶性肿瘤后不到10天就身故,确诊脑中风后,通过长期治疗,还存活了10年。以重疾保障为100%,对应的,可以看到增加其他各种责任,实际隐含的保障成分或者成本的增加。这一点和实际销售保费的增长比例其实并不一致。

  那么,量化对比结果B值如何协助保险购买决策?

  由于保险产品不同于其他金融产品,更加不同于传统消费品,一个普通消费者在购买人身保险时,最常见的一句话就是这个保险价格如何?在消费品领域,产品价格的高低一目了然,所以消费者询问价格很正常也很容易得到答案,但保险定价因人而异,由于保险是时间和空间上的价值交换,且保障的覆盖范围决定了保费的多少。价格没有办法简单的看出高低。量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后,用简单的数字给出使消费者一目了然知道“保险价格”的答案。

  《报告》指出,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的,一部分原因是该类保险在设置上的纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一部分原因在于销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。目前定期纯重疾(保障型重疾)主要在第三方互联网保险平台,如开心保等中介渠道销售。

  基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾(保障型重疾)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。这是因为在70岁以后,重疾发生率上升得非常快,导致保险的成本也快速递增。与定期纯重疾(保障型重疾)一样,保至终身的纯重疾产品也大多选择第三方互联网保险平台进行销售。

  《报告》一方面从重疾险类型进行对比,另一方面则从重疾险产品进行比对。基于以上数据分析结果,《报告》显示,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  从保障时间维度,《报告》指出,定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高,而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反应在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反应在性价比上,终身重疾比定期重疾略低。

  《报告》显示,在模型中,非量化因素指的是针对不同的消费者,衡量的标准存在较大变化或者差异的因素。比如:公司的品牌价值、公司的大小规模、公司的业务结构、公司的自助服务平台、公司的理赔服务等,这些因素会因人而异,因此,统一用行业通用的一些数据或者准则来作为重要参考,权重由消费者来决定。

  官网和第三方合作“双管齐下” 互联网重疾险异军突起

  在互联网对金融体系持续渗透的今天,保险依然是很难攻破的一个方向。传统代理人和经纪人销售模式依然是主流,线下销售主要和人力成正比关系,跟产品的性价比关系不大。而在新崛起的互联网渠道,因为人力成本、运营成本的大幅降低,有能力定制及销售更具性价比的保险产品因此也异军突起,成为高性价比重疾险的聚集地。

  截至2018年6月,在经营互联网人身保险业务的65家人身险公司中,48家公司通过自建在线商城(官网)展开经营,58家公司与第三方电子商务平台进行深度合作,其中46家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。2018年上半年,通过第三方渠道实现规模保费753.8亿元,占互联网人身保险保费的88.4%,同比减少18.94%;承保件数则达到6788万件,占总承保件数的63.8%,较去年同比大幅减少38%。2018年上半年通过官网所实现的规模保费为98.9亿元,较去年同期增长22.9%,占互联网人身保险保费的比重增至11.6%。

  由此可见,目前互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局,但自建官网的发展态势及增长速度迅猛,不容小觑。

  《报告》从互联网线上产品和线下产品的定量分析层面得出,所隐含的成本是非常接近的。但是由于公司品牌、服务、市场定位等差异,产品的销售费用差异很大,最终呈现给消费者的价格差异也巨大。

  基于B值比价模型,可以很清楚地看到,一般的互联网产品整体性价比较线下销售产品要高。虽然80后这批人享受了互联网浪潮带来的洗礼,已经完全习惯了互联网带来的便利,很多信息不对称的东西,都可以通过互联网去获取。但保险相对来讲,由于其综合了法律、医学、金融等内容,有涉及长期规划,线下销售人员依然有其存在的价值,对消费者来讲,需要销售人员讲解服务,而对专业的或者综合素质较高的人来讲,线上产品显然是非常值得考虑的选择。

  此次唯数Vsurance提出的B值理论为保险产品分析提供详实的理论依据,方便用户通过更科学的角度迅速了解保险产品优劣。同时,我们也可以看出,中国互联网保险行业积极践行“保险姓保”、保险回归保障方面发挥了积极的作用。未来,互联网保险创新和发展,我们拭目以待。

(文章来源:中国保险报网)

(责任编辑:DF052)

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐七:网红重疾险聚集四大卖点 考察保险公司服务水平很有必要

  作为规避风险一种手段,保险近年来已经受到越来越多消费者的欢迎。而其中,为消费者提供重大疾病保障的重疾险产品对于普通消费者来说更是必不可少。

  过去两年,监管层一直要求保险公司回归保障。在此期间,由于保险公司的产品策略发生了变化,一些极具性价比的重疾险产品开始在市场上推出,这类产品一经推出便迅速在网销渠道爆红,成为名副其实的“网红重疾险”。

  多款消费型重疾险爆红

  近期,百年康惠保重大疾病保险、达尔文1号重大疾病保险、开心保昆仑健康保重大疾病保险、瑞泰瑞盈重大疾病保险等多款重疾险在网销渠道爆红,销量乐观。以达尔文1号重疾险为例,该款产品由复星联合健康与慧择网在今年8月初联合推出,目前在慧择网官方微信公众号里显示,其销量已达4811份。

  据悉,这类产品的投保年龄一般在0岁到70岁之间,保障期间为保障到60岁、70岁、80岁,终身,保障约80种重疾、30种轻疾,重疾赔付1次,保额在5万元到60万元之间,轻症赔付1次、2次或3次,保额的比例一般为重疾保额的20%、25%或30%。那么这一款产品需要多少钱?以30岁女性50万重疾保额为例,按30年交,每年保费大概在5000元。

  值得关注的是,这些网红重疾险均为消费型重疾险,所谓的消费型重疾险,主要是相对返还型重疾险而言,这类产品专注提供保障,而保费完全支出了,后续即使没有发生重疾赔付,保费也无法退还。

  为何上述这些产品如此受欢迎?这里可以举一个投保案例予以说明。来自北京的26岁王女士今年给自己买了某款消费型重疾险,能够保障80种重疾及25种轻疾,其中重疾保额为50万元,赔付1次,轻疾保额则为重疾险保额的25%即12.5万元,不分组最多赔付3次,保障到70岁,按30年交,每年的保费为2725元。

  值得关注的是,该款产品还有重疾保额递增的功能。在80岁之前,每赔付一次轻疾,重疾保额就按基本保额的10%递增,最多递增30%。举个例子,如果王女士患了轻症,那么赔付一次之后,她的重疾保险就增加了10%达55万元,赔付三次的话,重疾险保额最高就达到了65万元。

  这其中包含了基本重大疾病保险金、身故保险金、被保险人轻症疾病豁免保险费等责任。也就是说,如果被保险人过了180天等待期之后,罹患重疾,除了获得赔付之外,后续的保费也不需要再交了(即豁免保费)。但一旦发生重疾理赔,该重疾险合同就终止了,身故保险金也就不复存在。

  网红重疾险集聚四大卖点

  从上述投保案例中可以总结出网红重疾险的四大卖点——性价比高、保障足、缴费灵活、兼具一定的储蓄功能。一般而言,同一位投保人如想在其他的重疾险产品上获得同样的保障,年交保费至少也在3500元左右,还是比这款产品要略贵一些。

  其次,与普通消费型重疾险只赔付重疾保险金不同,上述所提及的网红重疾险均有轻症赔付责任,甚至不少是多次轻症赔付。

  此外,由于保险产品创新,一些产品的重疾险保额在随后还有可能上升(上述案例便是发生轻症赔付,重疾险保额增加),这实际上都增加了消费者的重疾保障的强度。

  再次,网红重疾险比较灵活,可以自由选择交费年限,不少产品的交费年限都长达至30年。一般而言,在通货膨胀时期,交费年限越长,显然对于消费者越有利。此外,由于某些消费型重疾险有轻症被保险人轻症疾病豁免保险费的责任,交费时间越长,罹患轻症的概率也就越高,获得保费豁免的几率也就越高。

  不过也要注意,不同交费年限的所交保费总额是不同的。依然以上述投保案例来说明,上述王女士如果选择20年交费,那么年交保费就变成3445元,总保费为68900元,而30年交费的保费总额为81750元,相比前者贵了约19%。因此,消费者在选择缴费年限也需要谨慎对待。

  最后,消费型重疾险虽然不返还保费,但其一般包含身故保险金责任,如果消费者并未罹患重疾,那么其身故后,保险公司还将赔付保单的现金价值给法定继承人,所以这类保险兼具一定的储蓄价值。

  重疾险可组合购买

  那么,我们如何在多款网红消费者重疾险中挑选出适合自己的产品?资深保险代理人对《投资者报》记者表示,一份重疾险的保额应该约等于被保险人三年年收入的总额。不过,目前医疗费用逐步增加,重疾险的保额也应该在此基础上增加一些。

  此外,购买消费型重疾险时,应该重点看保险责任及责任免除部分的条款,清楚责任与免责情况,以便后续理赔。

  同时,选择消费型重疾险时也应该看承保的保险公司,毕竟重疾险的核心服务在理赔环节,如果保险公司服务水平不够,那么后续理赔体验堪忧。而关于保险公司的服务情况,消费者可参考去年年末,原保监会公布的2017年保险公司服务评价结果,做出定夺。

  此处还有一个小建议,消费型重疾险也可以组合购买,在20多岁经济实力较弱的时候,可以用很低的价格购买一份保障到60岁、70岁的重疾险,等到了30多岁,再购买一份终身重疾险,这样就可以保证自己在最需要保障的年轻奋斗阶段,有双重重疾险保额。

(文章来源:中国经济网)

(责任编辑:DF378)

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐八:网红重疾险聚集四大卖点 考察险企服务水平很有必要

网红重疾险聚集四大卖点 考察保险公司服务水平很有必要

《投资者报》记者 潘亦纯

重疾险的核心服务在理赔环节,如果保险公司服务水平不够,那么后续理赔体验堪忧

作为规避风险一种手段,保险近年来已经受到越来越多消费者的欢迎。而其中,为消费者提供重大疾病保障的重疾险产品对于普通消费者来说更是必不可少。

过去两年,监管层一直要求保险公司回归保障。在此期间,由于保险公司的产品策略发生了变化,一些极具性价比的重疾险产品开始在市场上推出,这类产品一经推出便迅速在网销渠道爆红,成为名副其实的“网红重疾险”。

多款消费型重疾险爆红

据悉,这类产品的投保年龄一般在0岁到70岁之间,保障期间为保障到60岁、70岁、80岁,终身,保障约80种重疾、30种轻疾,重疾赔付1次,保额在5万元到60万元之间,轻症赔付1次、2次或3次,保额的比例一般为重疾保额的20%、25%或30%。那么这一款产品需要多少钱?以30岁女性50万重疾保额为例,按30年交,每年保费大概在5000元。

值得关注的是,这些网红重疾险均为消费型重疾险,所谓的消费型重疾险,主要是相对返还型重疾险而言,这类产品专注提供保障,而保费完全支出了,后续即使没有发生重疾赔付,保费也无法退还。

为何上述这些产品如此受欢迎?这里可以举一个投保案例予以说明。来自北京的26岁王女士今年给自己买了某款消费型重疾险,能够保障80种重疾及25种轻疾,其中重疾保额为50万元,赔付1次,轻疾保额则为重疾险保额的25%即12.5万元,不分组最多赔付3次,保障到70岁,按30年交,每年的保费为2725元。

值得关注的是,该款产品还有重疾保额递增的功能。在80岁之前,每赔付一次轻疾,重疾保额就按基本保额的10%递增,最多递增30%。举个例子,如果王女士患了轻症,那么赔付一次之后,她的重疾保险就增加了10%达55万元,赔付三次的话,重疾险保额最高就达到了65万元。

这其中包含了基本重大疾病保险金、身故保险金、被保险人轻症疾病豁免保险费等责任。也就是说,如果被保险人过了180天等待期之后,罹患重疾,除了获得赔付之外,后续的保费也不需要再交了(即豁免保费)。但一旦发生重疾理赔,该重疾险合同就终止了,身故保险金也就不复存在。

网红重疾险集聚四大卖点

从上述投保案例中可以总结出网红重疾险的四大卖点——性价比高、保障足、缴费灵活、兼具一定的储蓄功能。一般而言,同一位投保人如想在其他的重疾险产品上获得同样的保障,年交保费至少也在3500元左右,还是比这款产品要略贵一些。

其次,与普通消费型重疾险只赔付重疾保险金不同,上述所提及的网红重疾险均有轻症赔付责任,甚至不少是多次轻症赔付。此外,由于保险产品创新,一些产品的重疾险保额在随后还有可能上升(上述案例便是发生轻症赔付,重疾险保额增加),这实际上都增加了消费者的重疾保障的强度。

再次,网红重疾险比较灵活,可以自由选择交费年限,不少产品的交费年限都长达至30年。一般而言,在通货膨胀时期,交费年限越长,显然对于消费者越有利。此外,由于某些消费型重疾险有轻症被保险人轻症疾病豁免保险费的责任,交费时间越长,罹患轻症的概率也就越高,获得保费豁免的几率也就越高。

不过也要注意,不同交费年限的所交保费总额是不同的。依然以上述投保案例来说明,上述王女士如果选择20年交费,那么年交保费就变成3445元,总保费为68900元,而30年交费的保费总额为81750元,相比前者贵了约19%。因此,消费者在选择缴费年限也需要谨慎对待。

最后,消费型重疾险虽然不返还保费,但其一般包含身故保险金责任,如果消费者并未罹患重疾,那么其身故后,保险公司还将赔付保单的现金价值给法定继承人,所以这类保险兼具一定的储蓄价值。

那么,我们如何在多款网红消费者重疾险中挑选出适合自己的产品?资深保险代理人对《投资者报》记者表示,一份重疾险的保额应该约等于被保险人三年年收入的总额。不过,目前医疗费用逐步增加,重疾险的保额也应该在此基础上增加一些。

此外,购买消费型重疾险时,应该重点看保险责任及责任免除部分的条款,清楚责任与免责情况,以便后续理赔。

同时,选择消费型重疾险时也应该看承保的保险公司,毕竟重疾险的核心服务在理赔环节,如果保险公司服务水平不够,那么后续理赔体验堪忧。而关于保险公司的服务情况,消费者可参考去年年末,原保监会公布的2017年保险公司服务评价结果,做出定夺。

此处还有一个小建议,消费型重疾险也可以组合购买,在20多岁经济实力较弱的时候,可以用很低的价格购买一份保障到60岁、70岁的重疾险,等到了30多岁,再购买一份终身重疾险,这样就可以保证自己在最需要保障的年轻奋斗阶段,有双重重疾险保额。■

《终身重疾险被保险人70岁以后 费率成指数型增长》 相关文章推荐九:互联网健康险扎堆上市 健康保障型产品或成互联网保险新风口

以往的互联网健康险多数都是一年期,尽管不能保证续保,但较高的性价比受到了消费者的追捧,使不少产品成为“网红”。不过,最近一段时间,多家险企联手第三方互联网保险平台推出了长期险,包括重疾险、医疗险、定期寿险终身寿险等。

仔细梳理不难发现,保险市场产品格局正在从短期产品逐步过渡到长期产品,在险企互联网转型迫切、保民保险意识被唤醒、保险回归保障的大背景下,长期保障型产品渐成气候。

更多险企选择线上推出健康险

8月7日,国华人寿联手蚂蚁保险推出了一款线上销售的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险。同为重疾险,8月8日,慧择网携手保险公司定制推出一款线上销售、患轻症后重疾可递增的重大疾病保险——达尔文1号。该产品在互联网销售的重疾险中加入“轻症赔付后重疾保额递增”的责任,轻症每赔付1次,重疾保额可递增10%,最高可递增达130%。8月10日,悟空保携手百年人寿推出了一款线上销售的10年期的百万医疗险,相比较绝大多数的1年期百万医疗产品,保障期间最长设置到10年,缴费时间可以选择3年、5年或10年,住院最高保额200万。

记者采访省会多家保险公司获悉,尽管不少寿险公司仍在大量招揽代理人,但各公司普遍对线上销售越来越重视。省会一规模较大的寿险公司营销总监告诉记者,随着互联网的快速发展,越来越多的人养成了线上购物习惯,这也为线上市场奠定了坚实的基础。同时,年轻保民已经崛起,他们有一定的保险诉求,也具备一定的购买力,将成为未来投保的中坚力量。在线力推长期保障产品,不仅是客户需求的驱使,对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。由此看来,健康险投保严重不足,这也留给了健康险市场巨大的发展空间。

互联网人身保险产品结构不断优化

中国保险行业协会下发的2018年上半年互联网人身保险市场经营数据显示,今年上半年,健康险依然为互联网保险的热点,规模保费平稳增长,上半年实现规模保费54.1亿元,同比增长85.9%,在互联网人身保险年度累计规模保费中的占比约为6.4%,同比增长3.5%。多家保险公司率先在互联网渠道对健康险、医疗保险等进行优化升级,推出百万医疗险等保障型产品。其中,重大疾病保险实现规模保费14.9亿元,同比增长32.7%,占互联网健康保险保费收入的27.6%;费用报销型医疗保险实现规模保费28.8亿元,同比增长150.1%,占互联网健康保险保费收入的53.2%。

互联网保险市场经过过去几年的简单化、短期型产品的发展,和保险市场的培育,在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发,对保险的功能有了更加深入的认识,从而产生了更加深层次的需求。线上短期健康险曾经风靡一时,但由于不能保证续保和面临停售风险等问题而时常引起纠纷。通过前期互联网短期险的试水、经验和数据积累、迭代升级,保险公司已经步入了长期险的实践阶段。

业内人士表示,随着消费者保障需求的不断提升和监管政策的不断收紧,保险公司纷纷奋力转型,互联网人身保险产品结构不断优化,健康保障性产品有望成为下个互联网保险新风口。不过,专家建议,保险公司应当结合互联网的特点和自身的优势,从产品设计、渠道融合、服务升级以及保险科技等方面入手,拓展保障性产品的发展空间,抢占互联网保险的“主跑道”。(记者任国省)

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