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捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券

和讯网 2018-10-19 16:10:36
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

  中国·天津——2018年10月18日,捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)成功发行“捷赢2018年第三期个人消费贷款资产支持证券”,发行规模30.14亿元。本期产品发行时获得市场各类投资人踊跃认购,A档和B档产品的认购倍数分别达到3.08和3.05倍。

  本期产品也是捷信在银行间债券市场发行的第二期循环结构资产证券化产品,其中优先A档19.60亿元,占比65.02%,指数AAA,发行利率5.10%;优先B档3.88亿元,占比12.87%,指数AA+,发行利率6.00%;次级档6.66亿元,占比22.11%,全部由发起机构捷信自持。产品持续购买期为六个月,持续购买期内每月付息不还本,进入摊还期后进行本金的过手摊还。本期产品发行簿记管理人为广发证券(000776,股吧),联席主承销商为中信证券(600030,股吧)和中国银行(601988,股吧)。截至本期发行结束,捷信已经成功发行9单资产证券化产品,发行金额总计223亿元,在持牌消费金融公司中排名第一。

  作为持牌消费金融公司,捷信已成为银行间市场资产证券化产品发行的重要力量,凭借良好的安全性及收益性,捷信发行的资产证券化产品获得了市场的广泛认可。优良的风控是捷赢系列产品获得市场青睐的重要原因之一。首先,入池资产为超百万笔的个人消费类贷款,平均余额小而分散,可以有效降低由于少数借款人违约给资产池带来的损失风险。其次,入池资产筛选标准严格。例如,对借款人地域、职业等方面的比例进行了限制,有效降低了集中度风险。第三,次级份额占比较高。在捷赢2018年第二期和第三期资产证券化产品中,次级份额占比均超过20%,为优先级投资人提供了充分保障。同时,超额利差较高——入池资产加权平均利率超过18%,远高于发行端利率和税费之和,为证券本息的正常兑付提供了有力支持。

  捷赢系列产品的优良风控也获得了业界的高度认可。在“2017-2018年度资产证券化介甫奖”评选中,捷赢系列个人消费贷款资产支持证券产品”荣获“最佳风控消费金融类资产证券化产品奖”。

(“捷赢系列个人消费贷款资产支持证券产品”荣获介甫奖)

  关于捷信

  捷信消费金融有限公司(以下简称捷信)是经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一,其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团。截至2018年8月,捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市,312个城市。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商有非常好的合作关系,通过超过25万个贷款服务网点,服务的活跃客户超过1,900万。为中国经济的发展和社会的平衡做出了重要贡献。

  捷信集团(Home Credit B.V.)成立于1997年,是国际领先的消费金融服务提供商,业务遍及中东欧地区、独联体国家、亚洲及美国。捷信集团主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任的贷款,以及简单、方便和快捷的消费金融服务。在每个开展业务的国家中,捷信集团都致力成为当地市场的领先者。凭借丰富的跨国运营经验和专业知识,捷信集团得以持续领先众多的同行企业。通过提供安全和优质的贷款体验,捷信集团积极地推动并发展普惠金融政策,覆盖传统银行贷款服务覆盖不到的人群——我们的很多客户都是第一次体验消费金融服务。捷信集团积极推动借款人生活水平的提升,同时满足借款人的金融需求。截至2018年6月,捷信集团在全球10个国家开展业务,服务的活跃客户2,900万,拥有超过42万个线下贷款服务点(POS)。

(责任编辑:张洋 HN080)

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐一:捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券

  中国·天津——2018年10月18日,捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)成功发行“捷赢2018年第三期个人消费贷款资产支持证券”,发行规模30.14亿元。本期产品发行时获得市场各类投资人踊跃认购,A档和B档产品的认购倍数分别达到3.08和3.05倍。

  本期产品也是捷信在银行间债券市场发行的第二期循环结构资产证券化产品,其中优先A档19.60亿元,占比65.02%,指数AAA,发行利率5.10%;优先B档3.88亿元,占比12.87%,指数AA+,发行利率6.00%;次级档6.66亿元,占比22.11%,全部由发起机构捷信自持。产品持续购买期为六个月,持续购买期内每月付息不还本,进入摊还期后进行本金的过手摊还。本期产品发行簿记管理人为广发证券(000776,股吧),联席主承销商为中信证券(600030,股吧)和中国银行(601988,股吧)。截至本期发行结束,捷信已经成功发行9单资产证券化产品,发行金额总计223亿元,在持牌消费金融公司中排名第一。

  作为持牌消费金融公司,捷信已成为银行间市场资产证券化产品发行的重要力量,凭借良好的安全性及收益性,捷信发行的资产证券化产品获得了市场的广泛认可。优良的风控是捷赢系列产品获得市场青睐的重要原因之一。首先,入池资产为超百万笔的个人消费类贷款,平均余额小而分散,可以有效降低由于少数借款人违约给资产池带来的损失风险。其次,入池资产筛选标准严格。例如,对借款人地域、职业等方面的比例进行了限制,有效降低了集中度风险。第三,次级份额占比较高。在捷赢2018年第二期和第三期资产证券化产品中,次级份额占比均超过20%,为优先级投资人提供了充分保障。同时,超额利差较高——入池资产加权平均利率超过18%,远高于发行端利率和税费之和,为证券本息的正常兑付提供了有力支持。

  捷赢系列产品的优良风控也获得了业界的高度认可。在“2017-2018年度资产证券化介甫奖”评选中,捷赢系列个人消费贷款资产支持证券产品”荣获“最佳风控消费金融类资产证券化产品奖”。

(“捷赢系列个人消费贷款资产支持证券产品”荣获介甫奖)

  关于捷信

  捷信消费金融有限公司(以下简称捷信)是经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一,其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团。截至2018年8月,捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市,312个城市。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商有非常好的合作关系,通过超过25万个贷款服务网点,服务的活跃客户超过1,900万。为中国经济的发展和社会的平衡做出了重要贡献。

  捷信集团(Home Credit B.V.)成立于1997年,是国际领先的消费金融服务提供商,业务遍及中东欧地区、独联体国家、亚洲及美国。捷信集团主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任的贷款,以及简单、方便和快捷的消费金融服务。在每个开展业务的国家中,捷信集团都致力成为当地市场的领先者。凭借丰富的跨国运营经验和专业知识,捷信集团得以持续领先众多的同行企业。通过提供安全和优质的贷款体验,捷信集团积极地推动并发展普惠金融政策,覆盖传统银行贷款服务覆盖不到的人群——我们的很多客户都是第一次体验消费金融服务。捷信集团积极推动借款人生活水平的提升,同时满足借款人的金融需求。截至2018年6月,捷信集团在全球10个国家开展业务,服务的活跃客户2,900万,拥有超过42万个线下贷款服务点(POS)。

(责任编辑:张洋 HN080)

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐二:捷信成功发行首单循环购买结构资产证券化产品

  中国·天津——2018年7月19日,捷赢2018年第二期个人消费贷款资产支持证券成功发行,这也是捷信消费金融有限公司(以下简称捷信)在银行间债券市场发行的首单循环购买结构资产证券化产品。

  本期产品发行规模30.16亿元,其中优先A档20.25亿元,占比67.14%,指数AAA;优先B档3.34亿元,占比11.07%,指数AA+;次级档6.57亿元,占比21.78%,全部由捷信自持。产品循环期为六个月,持续购买期内每月付息不还本,进入摊还期后进行本金的过手摊还偿付。本期产品采取簿记建档方式定价,优先A档的最终中标利率为5.75%,优先B档的最终中标利率为7.19%,发行时市场各类投资人认购踊跃,最终两档产品的全场认购倍数为1.9倍。

  捷信是经监管部门批准成立的首批四家消费金融试点公司之一,近年来多次成功发行以个人消费贷款为基础资产的证券化产品,公司资质及证券化产品得到债券市场的高度认可,捷赢2017年个人消费贷款资产支持证券系列在2018年CSF论坛上获得了“信贷资产类年度十佳交易奖”。自2016年10月至本期产品发行完毕,捷信已成功发行8期资产证券化产品,募集资金总额达193.7亿元人民币。

  关于捷信

  捷信消费金融有限公司(以下简称捷信)是经银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一,其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团。截至2018年5月,捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市、312个城市。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商发展了良好的合作关系,通过超过24万个贷款点,服务活跃客户超过1,900万。

  捷信集团(Home Credit B.V.)成立于1997年,业务遍及中东欧地区、独联体国家、亚洲及美国。捷信集团主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任的贷款以及简单、方便和快捷的消费金融服务。在每个开展业务的国家中,捷信集团都致力成为当地市场的领先者。凭借丰富的跨国运营经验和专业知识,捷信集团得以持续领先众多的同行企业。通过提供安全和优质的贷款体验,捷信集团积极推动普惠金融发展,其金融服务覆盖传统银行贷款服务覆盖不到的人群——很多客户都是第一次体验消费金融服务。捷信集团积极推动借款人生活水平提升,同时满足借款人的金融需求。截至2017年底,捷信集团在全球10个国家开展业务,服务的活跃客户达2,900万,拥有超过39万个线下贷款服务点(POS)。

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐三:捷信中国坚持开展乡镇市场消费金融服务

  消费金融公司是国内银监会批准并设立的金融公司,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为个人消费者提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。捷信中国便是国内银监会设立的首批金融公司之一。消费金融可以有效的促进消费需求的增长,有利于经济的持续发展。不仅如此,消费金融可以完善国内的金融组织体系,丰富国家的金融机构类型,促进金融产品创新。而且消费金融可以为不同消费群体提供需求,从而提高消费者的生活水平。

  消费金融与传统的银行业务相比存在互助互补,消费金融公司主要为小型贷款为主的消费者提供业务。而且消费金融的贷款一般专款专用,避免了信用卡面临的丢失、被盗用等风险。目前如捷信中国,主要的消费金融贷款业务主要以家电、手机、数码等产品的业务,未来,捷信会推出更多领域行业的合作,如:健身、美容、旅游、教育、智能家居等行业。

  消费金融还可以提高消费者的生活水平,而且为经济增长方向起到了积极的推进作用。消费金融目前多服务于一、二线等城市,如乡镇市场也在积极推进。捷信中国在2015年起进入陕西市场,在全省设立了超过5000个贷款服务网点,其中40%的贷款服务网点都在乡镇市常这也预示着捷信中国对乡镇市场消费金融的重视程度,未来,捷信将在乡镇市场开设更多服务网点,让更多有需要的消费者可以使用消费金融。

  对于乡镇市场的消费者而言,捷信中国的消费金融贷款业务非常方便。捷信贷款业务一般单笔授信额度小,所以审批速度快,没有抵押担保,服务方式灵活,贷款期限短。而且乡镇市场的消费者之前并没有类似的消费金融消费习惯,所以征信记录多数都是空的。而这样对于银行的贷款业务没法使用,而捷信中国消费金融贷款业务,可以为征信记录缺失的消费者提供贷款业务。据了解,很多消费者都是在捷信中国建议第一次征信记录,为日后良好的征信记录打下基矗

  捷信中国在资本市场方面,也在积极的发展。在今年,捷信中国又一次成功发行2018年第二期个人消费贷款资产支持证券。自2015年3月,央行宣布对ABS产品发行实行注册制,作为银监会首批四家试点持牌消费金融公司之一,捷信于2016年10月首次成功发行ABS产品,并获得资本市场的高度认可。而在近期,捷信中国捷赢2018年第二期个人消费贷款资产支持证券成功发行,这也是捷信中国在银行间债券市场发行的首单循环购买结构资产证券化产品。自2016年10月至本期产品发行完毕,捷信已成功发行8期资产证券化产品,募集资金总额达193.7亿元人民币。

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐四:捷信中国个人消费贷款资产支持证券发行 首单循环购买产品

  捷信中国作为银监会首批四家试点持牌消费金融公司之一,不仅在贷款服务在提供优质服务。在普惠金融方面,捷中国也一直在积极为信用缺失人口提供服务,这也使捷信中国在消费金融领域一直处理领先地位。不仅如此,捷信中国在银行间债券市场成功发行个人消费贷款资产支持证券——捷赢2018年第二期个人消费贷款资产支持证券。该证券的发行成功也离不开国内消费者的支持,而且此次证券更是捷信中国在银行间债券市场发行的首单循环购买结构资产证券化产品。
在美国、英国等成熟市场,循环购买的交易结构已经被广泛运用了。一般资产证券化都是采用静态资产池的模式,SPV一次性买入资产后,资产池的资产就固定不变了,之后随着基础资产的到期回款,证券端的产品也会逐渐兑付本息。循环购买有效地解决了基于短期资产发行长期证券的期限错配问题,为市场上一些期限较短但是能够持续获取的资产提供了证券化融资的可能。

  本期产品发行规模30.16亿元,其中优先A档20.25亿元,占比67.14%,指数AAA;优先B档3.34亿元,占比11.07%,指数AA+;次级档6.57亿元,占比21.78%,全部由捷信自持。产品循环期为六个月,持续购买期内每月付息不还本,进入摊还期后进行本金的过手摊还偿付。中国消费信贷行业正处于高速发展的历史时期。作为全球领先的消费金融服务提供商,捷信一直将中国作为最重要的市场之一,致力于将安全、便捷和负责任的消费信贷带给更多的中国消费者。

  捷信中国作为领先的消费金融公司,一直致力于社会责任活动。在金融教育方面,捷信公司为陕山西捐款100万人民币,用于贫困山区金融教育事业促力。在金融知识普及方面,捷信中国推出“金融蒲公英”系列金融知识普及活动,在北京、天津、河北、福建、安徽等多地举行活动,受到当地居民的一致好评。在社会公益活动上,捷信中国联系公益组织为武汉市留守儿童进行智识银行活动,培养青少年从小阅读的良好习惯。未来,捷信中国将继续践行社会责任,积极开展金融知识普及以及公益事业。

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐五:消费金融ABS发行量锐减回暖可期但难言再度“辉煌”

本报记者 杨泥娃报道

随着资产证券化的高速发展,消费金融在其中扮演了重要角色。

尤其是在2017年,小额分散的基础资产越来受到资金方的青睐,各类机构的投资热情高涨,消费金融资产证券化出现井喷。

然而,近日的报道指出,今年前7个月,消费金融ABS类产品目前仅发行40只、发行规模963亿元,数量上不及去年同期的三分之一,发行规模上更是相差甚远。

在许多业内人士看来,受到监管的压力,以及利率等各方面影响,消费金融ABS发行被制约。

可以肯定的是,由于外部环境的改善,未来消费金融ABS的规模会有所回升,但在去杠杆和担忧资产质量的背景下,大幅扩张的条件尚不具备。

规模锐减

日前,有机构公布了今年前7个月的消费金融ABS(资产支撑证券)发行情况,对比2017年的发行盛况,今年以来消费金融ABS发行量徒然下降。截至7月31日,消费金融领域2018年共发行40支ABS类产品,发行规模963.10亿元,而数量不足去年同期的1/3,其主要原因是2017年底网络小贷ABS融资被纳入表内,合并计算杠杆率,严格限制了消费金融ABS的扩张。这一监管规定执行后,一度有消费金融ABS项目停滞甚至中止。

其实,过去一段时间,互联网消费金融ABS市场一直处于低潮期。尤其是从2017年下半年开始,受到监管新政的影响,ABS发行一度陷入低谷。

《中国产经新闻》记者通过梳理报告发现,2018年消费金融发展呈现以下特点:一是2018年前7个月仅发行40支消费金融ABS,不足去年同期1/3;二是2018年非持牌机构发行量近9成,阿里系独占鳌头;三是2018年消费金融ABS融资成本最高超6%,4月份后保持平稳;四是消费金融场外占比一度超25%,2018年全部回归场内。

消费金融ABS的基础资产包括信用卡分期、个人消费贷款、保理融资、信托受益权等。2016年之前,常见的消费金融ABS基础资产主要是信用卡分期和个人消费贷款;之后,得益于非持牌机构的大力参与,涌现出以小额贷款、应收账款、保理融资和信托受益权等为基础资产的各类消费金融ABS。

目前,我国提供消费金融服务的机构众多,虽然实质上的资产都是消费贷款,但因为商业模式和合规原因,一些机构(尤其是非持牌机构)选择通过保理或信托等方式设计架构,以成功发行ABS获取资金,使得消费金融类ABS的基础资产表面上有所差异。比如唯品会就以“上海品众商业保理有限公司”为主体,通过保理融资的方式为唯品花消费贷款发行了ABS。

据统计,2018年发行的产品中,个人消费贷款类ABS有35支,发行规模达759.53亿元,占比78.86%;信用卡分期类ABS有2支,发行规模为190.72亿元;保理融资类和信托受益权类共3支,金额都较小,均不超过5亿元。

新规所致

事实上,在过去一段时间里,互联网消费金融ABS市场一直处于低潮期。尤其是从去年下半年开始,受到监管新政的影响,ABS发行一度陷入低谷。

国金ABS研究院发布的《2018年中国资产证券化行业半年报》显示,尽管上半年ABS行业整体呈现快速发展的趋势,但是以互联网消费金融为底层资产的资产证券化产品在发行和交易量方面却大幅下跌。

报告显示,截止到2018年上半年,小额贷款ABS总发行规模450.32亿元,较去年同期下降48%。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言在接受《中国产经新闻》记者采访时表示:“造成消费金融ABS发行规模减少的主要原因是与信贷新规有关,新规对于互联网小贷的杠杆率做出了严格控制,ABS变相转移的目的达不到了,因此很多机构发行ABS的意愿降低。”

上半年影响消费金融ABS发行量的还有另外一个因素,就是利率水平。在去杠杆的主旋律下,上半年银行等金融机构也在严格执行资管新规,金融市场整体利率上行。

因此,对于发行方来说,即便手握ABS的发行额度,也不见得愿意在这个时点进入市场。仍然以蚂蚁为例,去年11月,“蚂蚁借呗”获得了深交所、上交所审批的总计800亿元的ABS发行额度,但是在2018年上半年仅消化了50亿左右的规模。

回暖却难言再次井喷

在许多业内人士看来,由于目前监管要求小贷ABS也要纳入表内计算杠杆率,小贷ABS的发行总额无疑被**限制;企业以应收账款作为基础资产直接发行ABS,受商业模式的制约较大;信托合作的门槛较高,产品灵活性较差;而保理融资的操作灵活,可适用多种商业模式,且保理公司的杠杆率上限较高,预计未来保理公司(与企业合作)发行的消费金融ABS会越来越多。

随着年中开始市场资金利率下行,ABS发行成本方面的压力已经开始缓解。融360统计显示,今年5月消费金融企业ABS的平均成本降到了5.28%,6月和7月虽有抬头,但与今年一季度相比,已处于明显的低位。

市场人士预计,未来消费金融ABS发行规模将会有所回升。自年中开始,资产证券化市场就已有活跃迹象。上述40只产品中,有9只是在6月发行,5只是在7月发行,发行主体有捷信消费金融、蚂蚁金服旗下小贷公司、招商银行(600036,股吧)、京东金融等。进入8月份不久,京东金融就发行了一只规模10亿元消费贷款类ABN产品,优先档发行利率为4.80%。

因此,市场人士预计未来消费金融ABS的规模会有所回升,但在去杠杆和担忧资产质量的背景下,大幅扩张的条件尚不具备。

薛洪言认为,从自然趋势来讲消费金融ABS将会越来越增长,ABS能真正出表才能真正实现大幅上涨,因此在当前政策影响下,短期内依然难以出现大幅反弹的可能。

“但整个市场对ABS的需求量很大,因此继续发展下去的方向是不会改变的。”薛洪言说。

(责任编辑:张洋 HN080)

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐六:消费金融周报|传苏宁消金总经理陈鸣离职,公司股东南京银行还有退出意向

走得快不如走得远,消费金融市场格局远未确定,持牌消费金融公司已有分化,有的盈利、有的亏损;市场热度依旧,不乏各类新进入者。上周几家消费金融公司披露财报,捷信金融二季度净利润4600万欧元,扭转一季度颓势;北银消费金融上半年盈利超6000万,两年亏损后首次盈利;苏宁消费金融上半年亏损,中邮消费金融则展开合规排查工作;华夏消费金融(筹)则积极与外部交流进行筹措工作。360金融进军电商分期市场;云南信托持续发展消费金融业务。

要闻摘编

苏宁消费金融总经理陈鸣离职,股东南京银行有退出意向

9月11日据媒体报道,苏宁消费金融近日传出总经理辞职的消息。《时代周报》报道称,

陈鸣调职的原因为“南京银行的安排”。消息人士透露,南京银行现有意向发起南京银行消费金融公司,并已开始准备,而所持有苏宁消费金融的股份要满足监管关于股权的要求,所以现在协商和谈判过程当中。南京银行或将退出苏宁消费金融。

今年年初,曾多次传出陈鸣离职传言。今年7月初,苏宁消费金融内部人士透露,“董事会换届延期到8月份,陈鸣的去留尚不确定”。7月底,总经理陈鸣正式离职,并已回归南京银行。

在2015年苏宁消费金融的开业批复中,苏宁云商集团与南京银行分列第一、第二大股东。苏宁消费金融的高管构成分别为王琪生担任董事长,陈鸣担任董事、总经理,前者为苏宁金融创始人,时任南京银行消费金融中心总经理的陈鸣成为苏宁消费金融总经理。

2017年度苏宁消费金融营业收入为3.8亿元,增幅282.26%,净利润2.17亿元。2018年上半年实现营业收入3.71亿元,同比增长263%,实现净利润-0.29亿元;去年同期营收与净利润分别为1.02亿元、0.43亿元,业绩同比由盈转亏。

捷信集团:二季度业绩止颓,中国市场净利润4600万欧元

近期,捷信公布了上半年财报,二季度实现净利润7100万欧元,弥补了一季度3100万欧元的净亏损,并在上半年末实现4000万欧元的净利累积。

报告期内捷信实现净利息收入15.42亿欧元,较去年同期增长45.20%;二季度实现净利息收入7.82亿欧元,较一季度增长2.89%;期内生息资产生息率为15.80%,较去年同期增加2.9个百分点。

二季度中国市场经营状况显著好转,实现净利润4600万欧元,这使整个捷信集团在二季度实现了7100欧元的净利润,并在半年末扭亏为盈。2018年一季度,由于受到2017年年末国内现金贷政策和国内宏观经济环境渐近萧条等因素影响,捷信中国分部业绩呈“过山车”式下滑,出现了8800万欧元的净损失,也因此导致了捷信集团一季度净利的“滑铁卢”。

截至报告期期末,中国分部实现总收入、净利息收入、资产总额、净资产额分别为16.92亿欧元、9.79亿欧元、114.94亿欧元和13.11亿欧元,分别占集团相关数据总额的64.24%、63.49%、52.82%和71.13%。

北银消费金融上半年盈利逾6千万,连续两年亏损后首盈利

近期,北京银行(601169.SH)发布的2018年半年度报告中披露了北银消费金融的最新情况。

数据显示,北银消费金融2018上半年为北京银行带来2200万元收益,若按北京银行占其35.29%持股比例估算,半年来北银消费金融实现约6234万元的盈利。2016年及2017年北银消费金融均出现亏损,今年上半年扭亏为盈。

中邮消费金融暂停“邮你贷”业务

近日,中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)发布《关于深化市场乱象整治,开展合作机构风险专项排查的通知》(以下简称《通知》),称从2018年9月1日起至2019年1月1日,暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务,并启动为期4个月的合作机构风险排查。

中邮消费金融回应称为了顺应监管要求,启动了为期4个月的包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作,主动排除各项风险隐患,整改可能存在的问题。

中邮消费金融贷款产品包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”三种,“邮你贷”属无抵押消费贷款产品,额度最高可达20万元,一小时审批、当天放款,最长期限可达48个月。中邮消费金融暂停线下业务的原因可能是线下代理机构乱收费,导致中邮消费金融频繁被投诉。

华夏消费金融公司(筹)总经理刘琇臣率队赴百融金服交流

据报道,近日华夏消费金融公司(筹)总经理刘琇臣率队赴百融金服调研,探讨交流大数据对金融风控赋能以及大数据在消费金融行业的应用。华夏消金表示希望能与百融金服开展基于大数据的风险控制合作。

百融金服通过算法和技术优势帮助金融机构降低获客成本和客户流失率,加强用户风险管理。目前百融金服已为包括工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、浦发银行在内的多家金融机构提供相关风控方案和服务。

云南信托舒广总裁任职资格获批,公司业务重点在消费金融

银保监会官网近日披露,中国银监会云南银监局已正式核准云南国际信托有限公司总裁舒广的任职资格。

舒广此前已以拟任总裁的身份在云南信托主持工作。9月4日,舒广以拟任总裁的身份与招商银行签署战略合作协议。舒广表示,战略合作协议签署完成后,将进一步发挥招商银行在零售代销、金融创新,云南信托在资产获取、风控管理的特长和优势,一方面进一步建立定期或不定期多层级领导的对话和互访机制,另一方面就同业授信、资金类、信托产品代销、资产管理及同业投资、资产证券化及资产流转、托管类等业务方面开展合作。

云南信托近年业务重点在消费金融领域,目前这一业务在其营收中占据重要比重。据报道,云南信托目前转型的主要方向在消费金融领域,包括供应链、农业、普惠、场景等各个方面。

小赢更新招股书:7、8月业绩处于调整期,融资上限降为1.6亿美元

小赢科技(XYF.NYSE)于美国时间9月10日更新招股书。最新招股书披露,小赢科技IPO最高募集1.6亿美元,募集资金从2.5亿美元降到1.6亿美元。

受中国流动性紧缩政策和网贷行业影响,小赢科技7、8月业绩处于调整期。招股书披露,2018年7月,小赢科技平台投资金额缩水。受行业影响,小赢科技2018年7月月均贷款总额为22.91亿元,环比下降30.8%;其中小赢卡贷7月月均贷款总额为15.67亿元,环比下降32.0%。截至2018年7月,小赢科技贷款余额213.41亿元,环比下降4.2%。小赢科技7月月均活跃贷款人数17.15万人,环比下降19.5%。

2018年8月,小赢科技贷款总额为25.03亿元,环比增加9.3%;其中小赢卡贷8月月均贷款总额为20.04亿元,环比上升30.2%。截至2018年8月,小赢科技贷款余额208.04亿元,环比下降2.5%。小赢科技8月月均活跃贷款人数21.83万人,环比增加27.3%。

受中国7、8月流动性紧缩的影响,小赢科技2018年7、8月逾期率与前期相比有所增加,尤其是7月,小赢科技逾期率达到峰值,其中小赢房贷M1-M3逾期率达到9.82%,M3+逾期率为14.81%。

小赢科技于2018年8月上线一款“小赢钱包”的个人消费金融产品,预设信用额度最高6万元。

360金融上线分期业务

9月3日,360金融上线消费金融子品牌“360分期”。360分期主打当下最受年轻人欢迎的“手机、数码产品、智能家电”三大品类,包括360智能摄像机、儿童手表、行车记录仪、路由器等商品。

360分期与苏宁易购达成战略合作。苏宁易购扮演“货源”角色,提供商品,同时提供物流服务和售后服务。360金融为苏宁易购输出金融科技技术,打造开放平台,赋能电商伙伴。

360金融CEO徐军介绍,依托360金融庞大的用户流量、智能风控技术优势,360分期自主搭建分期电商平台,深度绑定已有金融科技业务。未来360分期将持续开放资源,与国内更多电商佼佼者联手共拓分期电商新版图。目前360金融旗下产品有360借条、360分期、360小微贷。

河南**关于促进非公有制经济健康发展的若干意见,支持民间资本发起设立消费金融公司等

河南日报报道,近日,河南省人民**发布《关于促进非公有制经济健康发展的若干意见》(以下简称《意见》)。

《意见》提出,支持非公有制企业参与电力、交通、油气勘探开发、市政公用、军民融合等领域投资建设,支持符合条件的民间资本依法发起设立银行、金融租赁公司、财务公司、汽车金融公司和消费金融公司等金融机构,落实民间资本进入医疗、养老、教育、文化等服务领域的具体方案,切实解决准入门槛高、互为前置审批等问题。

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐七:消费金融ABS发行量锐减 回暖可期但难言再度“辉煌”

随着资产证券化的高速发展,消费金融在其中扮演了重要角色。

尤其是在2017年,小额分散的基础资产越来受到资金方的青睐,各类机构的投资热情高涨,消费金融资产证券化出现井喷。

然而,近日的报道指出,今年前7个月,消费金融ABS类产品目前仅发行40只、发行规模963亿元,数量上不及去年同期的三分之一,发行规模上更是相差甚远。

在许多业内人士看来,受到监管的压力,以及利率等各方面影响,消费金融ABS发行被制约。

可以肯定的是,由于外部环境的改善,未来消费金融ABS的规模会有所回升,但在去杠杆和担忧资产质量的背景下,大幅扩张的条件尚不具备。

规模锐减

日前,有机构公布了今年前7个月的消费金融ABS(资产支撑证券)发行情况,对比2017年的发行盛况,今年以来消费金融ABS发行量徒然下降。截至7月31日,消费金融领域2018年共发行40支ABS类产品,发行规模963.10亿元,而数量不足去年同期的1/3,其主要原因是2017年底网络小贷ABS融资被纳入表内,合并计算杠杆率,严格限制了消费金融ABS的扩张。这一监管规定执行后,一度有消费金融ABS项目停滞甚至中止。

其实,过去一段时间,互联网消费金融ABS市场一直处于低潮期。尤其是从2017年下半年开始,受到监管新政的影响,ABS发行一度陷入低谷。

《中国产经新闻》记者通过梳理报告发现,2018年消费金融发展呈现以下特点:一是2018年前7个月仅发行40支消费金融ABS,不足去年同期1/3;二是2018年非持牌机构发行量近9成,阿里系独占鳌头;三是2018年消费金融ABS融资成本最高超6%,4月份后保持平稳;四是消费金融场外占比一度超25%,2018年全部回归场内。

消费金融ABS的基础资产包括信用卡分期、个人消费贷款、保理融资、信托受益权等。2016年之前,常见的消费金融ABS基础资产主要是信用卡分期和个人消费贷款;之后,得益于非持牌机构的大力参与,涌现出以小额贷款、应收账款、保理融资和信托受益权等为基础资产的各类消费金融ABS。

目前,我国提供消费金融服务的机构众多,虽然实质上的资产都是消费贷款,但因为商业模式和合规原因,一些机构(尤其是非持牌机构)选择通过保理或信托等方式设计架构,以成功发行ABS获取资金,使得消费金融类ABS的基础资产表面上有所差异。比如唯品会就以“上海品众商业保理有限公司”为主体,通过保理融资的方式为唯品花消费贷款发行了ABS。

据统计,2018年发行的产品中,个人消费贷款类ABS有35支,发行规模达759.53亿元,占比78.86%;信用卡分期类ABS有2支,发行规模为190.72亿元;保理融资类和信托受益权类共3支,金额都较小,均不超过5亿元。

新规所致

事实上,在过去一段时间里,互联网消费金融ABS市场一直处于低潮期。尤其是从去年下半年开始,受到监管新政的影响,ABS发行一度陷入低谷。

国金ABS研究院发布的《2018年中国资产证券化行业半年报》显示,尽管上半年ABS行业整体呈现快速发展的趋势,但是以互联网消费金融为底层资产的资产证券化产品在发行和交易量方面却大幅下跌。

报告显示,截止到2018年上半年,小额贷款ABS总发行规模450.32亿元,较去年同期下降48%。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言在接受《中国产经新闻》记者采访时表示:“造成消费金融ABS发行规模减少的主要原因是与信贷新规有关,新规对于互联网小贷的杠杆率做出了严格控制,ABS变相转移的目的达不到了,因此很多机构发行ABS的意愿降低。”

上半年影响消费金融ABS发行量的还有另外一个因素,就是利率水平。在去杠杆的主旋律下,上半年银行等金融机构也在严格执行资管新规,金融市场整体利率上行。

因此,对于发行方来说,即便手握ABS的发行额度,也不见得愿意在这个时点进入市场。仍然以蚂蚁为例,去年11月,“蚂蚁借呗”获得了深交所、上交所审批的总计800亿元的ABS发行额度,但是在2018年上半年仅消化了50亿左右的规模。

回暖却难言再次井喷

在许多业内人士看来,由于目前监管要求小贷ABS也要纳入表内计算杠杆率,小贷ABS的发行总额无疑被**限制;企业以应收账款作为基础资产直接发行ABS,受商业模式的制约较大;信托合作的门槛较高,产品灵活性较差;而保理融资的操作灵活,可适用多种商业模式,且保理公司的杠杆率上限较高,预计未来保理公司(与企业合作)发行的消费金融ABS会越来越多。

随着年中开始市场资金利率下行,ABS发行成本方面的压力已经开始缓解。 融360统计显示,今年5月消费金融企业ABS的平均成本降到了5.28%,6月和7月虽有抬头,但与今年一季度相比,已处于明显的低位。

市场人士预计,未来消费金融ABS发行规模将会有所回升。自年中开始,资产证券化市场就已有活跃迹象。上述40只产品中,有9只是在6月发行,5只是在7月发行,发行主体有捷信消费金融、蚂蚁金服旗下小贷公司、招商银行(600036,股吧)、 京东金融等。进入8月份不久, 京东金融就发行了一只规模10亿元消费贷款类ABN产品,优先档发行利率为4.80%。

因此,市场人士预计未来消费金融ABS的规模会有所回升,但在去杠杆和担忧资产质量的背景下,大幅扩张的条件尚不具备。

薛洪言认为,从自然趋势来讲消费金融ABS将会越来越增长,ABS能真正出表才能真正实现大幅上涨,因此在当前政策影响下,短期内依然难以出现大幅反弹的可能。

“但整个市场对ABS的需求量很大,因此继续发展下去的方向是不会改变的。”薛洪言说。

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐八:为何投资者青睐消费金融ABS?

  如今债券市场看什么?信贷ABS不容错过。虽然市场相比去年同期资金面趋紧,债券市场发行利率抬升,但是信贷ABS产品依然受到投资者欢迎。

  国金ABS研究院数据显示,上半年银行间市场信贷ABS发行总量达2901.46亿元,较去年同期大幅增长52.21%。

  中国经济增长模式向消费驱动型增长模式的转变,促进了消费金融类资产证券化业务的快速增长。在我国普惠金融政策与消费驱动的实施背景下,居民消费需求增长旺盛。与此同时,消费金融公司加快资产周转率、减少资本占用等诉求也变得愈加强烈。

  政策支持是我国消费金融快速发展的重要推手。8月17日银保监会发布的《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》(银保监办发〔2018〕76号)明确要求,“提升金融服务实体经济质效,积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用”。我国已经进入消费拉动经济发展的新时期,消费作为经济发展的三驾马车之一,通过金融服务于消费经济,推动经济发展,符合国家最新的金融政策。

  市场普遍认为,在宏观经济承压运行的当下,国家强化消费驱动,推动了消费金融行业的持续向好发展。在消费升级、产业升级的宏观经济背景下,金融监管机构希望更好发挥以优质消费金融产品与服务拉动内需的作用,扩大消费在国民经济中的比重,进一步优化国家产业结构,促进经济增长。消费金融ABS作为资产证券化的重要板块,同样承担着为实体经济输血的重要任务。通过将消费金融贷款债权的证券化操作,使资金回流实业领域,毫无疑问都是从根本上践行中央的金融政策。

  上半年各大上市银行与上市公司的财报显示,其控股或参股的消费金融类公司的数量不断增长且盈利十分可观,消费金融市场快速增长,业内普遍认为,消费金融资产具有分散度良好、利率水平高,存续期间有可预计的持续稳定现金流等特征,是天然适合证券化的资产。

  在涉足消费金融领域的公司中,持牌消费金融公司以其经营稳健,合法合规,更具有安全性受到青睐。这类持牌机构是经银监会批准设立的不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。消费金融公司的产品类型包括商品贷、消费贷等。

  正因为是持牌机构,它们受到监管机构的严格监管,要符合监管指标的要求,资本充足率不低于银监会有关监管要求(8%),投资余额不高于资本净额的20%等。因此,市场规模越大,它们对于资金的需求就越强烈,以提升自己的放款规模抢占市场。可以说,在消费金融市场持续扩张的竞争中,解决资金来源,成为消费金融行业发展的关键。

  在传统的股东注资与金融机构融资外,ABS逐渐成为各家积极运用的融资渠道之一。不过,根据监管要求,持牌消费金融公司想要发行ABS,需满足最低三年经营期限。目前银保监会批复的消费金融公司中,北银消费金融公司、中银消费金融公司、四川锦程消费金融公司、捷信消费金融公司4家是在2010年批复,其余的在2014年8月以后批复。因此根据三年最低年限要求,在今年上半年之前持牌机构能够发行ABS的并不多。

  消费金融行业的火爆及融资需求,也被资本市场看到眼里。一方面,个人信贷为消费金融ABS提供了大量基础资产;另一方面,消费场景不断延伸,能够证券化的基础资产类型不断丰富。

  在收益方面,当前我国消费金融ABS绝对收益水平大约在5%-7%左右,对于银行、基金等投资机构而言,这一收益率水平具有一定的吸引力。更为重要的是,由于消费金融ABS基础资产高度分散,资产风险也高度分散;消费金融ABS产品期限也通常较短,久期风险较低,具有较好的配置价值。

  值得注意的是,消费金融有穿越经济周期的能力,尤其是在经济发展增速放缓时,也表现出了比较好的抗压性。

  除了看基础资产质量外,作为资金方,在消费金融ABS的选择上,还非常看重资产方的稳定运营能力,因为目前ABS的发起人通常会作为后续资产管理的贷款服务机构。

  作为消费金融ABS发行的主体之一,持牌消费金融机构受到监管指标的限制,对于资本充足率、拨备覆盖率等都有合规要求,因此发行的产品更为透明且健康,受到监管与资本市场的认可。7月,捷信消费金融有限公司发行了最新一期规模为30.16亿元的个人消费贷款资产证券化产品,自2016年10月至2018年7月,捷信已发行8期资产证券化产品,总额为193.7亿元。

  从消费金融ABS参与各方的表现可以看到,未来几年内,在消费驱动强化的背景下,规范化的持牌消费金融公司优势将进一步凸显,也必将持续受到资本市场的认可与欢迎。

《捷信成功发行2018年第三期个人消费贷款资产支持证券》 相关文章推荐九:头部两家半年净赚10亿 仍有13家待进场分羹

原标题:头部两家半年净赚10亿 仍有13家待进场分羹

9月份已过半,共有14家消费金融公司披露2018年的半年报。整体来看,盈利增速与去年相比有所放缓,且有明显的业绩分化现象。在消费金融行业不断肃清的趋势下,一些P2P、小贷公司退出,一些发展稳健的消费金融公司分享到行业整顿的果实。在消费金融行业参与者不断增加的未来,掌握风控实力和海量流量的消费金融公司有望在市场中胜出。

一、7家消费金融公司进“百亿俱乐部”

图1 截至2018年6月末消费金融公司总资产

数据来源:消费金融公司相关半年报及公开资料,融360整理

根据消费金融公司披露的2018年半年报显示,有五家消费金融公司总资产超过百亿元,包括捷信、招联、马上、中邮、兴业消费金融公司,虽然中银和北银消费金融没有披露截至2018年6月末的总资产,但根据以前年度的披露,很显然也在“百亿”行列,所以共7家消费金融公司总资产超过百亿元。

从披露2018年半年度总资产数据的10家消费金融公司来看,总资产增幅最大的是哈银消费金融和尚城消费金融,分别较年初增长了533%和318%。在“百亿俱乐部”中的四位,总资产增长最高的是兴业消费金融,较年初增长46.11%。

据融360整理半年报数据发现,消费金融公司的资产规模都有不同程度的增长。融360分析师认为,在经历了现金贷的强监管之后,部分持牌消费金融公司正在消费金融市场中快速发展,趁政策东风不遗余力的发展各自的信贷规模。

二、净利润对比:捷信、苏宁由盈转亏,招联、马上两家半年赚10亿

图2 2018年上半年消费金融公司净利润

注:净利润率为0的为营业收入数据缺失

数据来源:消费金融公司相关半年报及公开资料,融360整理

据融360整理发现,2018年上半年的消费金融公司中净利润最高的为招联消费金融,净利润为6.04亿元,其次为马上消费金融,净利润为3.66亿元。但两家公司的净利润率都较2017年末降低,2018年上半年招联和马上的净利润率分别为19.87%和9.13%,分别较2017年末下降8.69和3.25个百分点。

相比2017年末扭亏为盈的消费金融公司是北银和杭银消费金融,2018年上半年净利润分别为0.62和0.06亿元;由2017年末盈利转为亏损的是苏宁消费金融和捷信消费金融,2018年上半年净利润分别为-0.29亿元和-3.32亿元。

2018年实现亏损的消费金融公司大都是由于提高拨备覆盖率所致,苏宁消费金融在上半年拨备前利润为2.64亿元,但按照150%的拨备覆盖率进行拨备计提之后,就亏损0.29亿元;同样捷信消费金融的拨备覆盖率高达144%,上半年实现亏损3.32亿元。

在《消费金融公司试点管理办法》中要求“资本充足率不低于银监会有关监管要求”、“资产损失准备充足率不低于100%”,并及时足额计提资产损失准备。捷信和苏宁消费金融提高拨备覆盖率也说明了他们的贷款不良率较高,才不得不提高拨备覆盖率。

融360分析师认为,消费金融公司亏损的原因除了上面提到的不良率升高,最根本原因是由于业务增速放缓导致的,根据公开信息显示,捷信的亏损主要来自一季度,截至一季度末,捷信中国的销售点23.51万个,较2017年末减少了2380个;净放款额93.84亿欧元,较2017年末的97.27亿欧元减少了3.43亿欧元,净亏损6.58亿元。作为主要以高利率消费贷为主的消金公司,在业务规模猛增的时候,难免在风控方面有所放松,而后在监管要求下增速放缓,必然面临着营收难以覆盖高企的逾期坏账,最终导致坏账率上升,拨备覆盖率提高,利润分配减少。

三、贷款余额PK:头部消金公司与头部P2P平台规模相近

图3 截至2018年6月末部分机构贷款余额

注:银行的贷款余额只包括个人消费贷

数据来源:金融机构半年报以及中国互金协会官网

2018年半年报中,只有四家消费金融公司披露贷款余额,分别是招联、兴业、中原、尚城消费金融,贷款余额分别为612.27亿元、147.85亿元、56.21亿元、36.17亿元,较2017年末增幅最大的是河南中原消费金融,增幅为79.47%,其次为兴业和招联消费金融,分别较2017年末增长49.8%、30.75%。

横向比较来看,银行消费贷规模远超过消费金融公司的贷款规模,头部消费金融公司招联消费金融的贷款余额也仅仅等同于一个中型城商行的消费贷规模;与P2P平台相比,捷信集团在2018年上半年新增贷款量为100.31亿欧元,同比增长4.1%,可以预估捷信消费金融的的贷款余额与P2P头部平台陆金服接近,贷款余额排名第二的消费金融公司招联消费金融与P2P平台玖富普惠的贷款规模类似;与头部互联网银行相比,微粒贷的贷款余额早在2017年8月份就已超1000亿元,消费金融公司与其不在一个量级上。

可见,在消费信贷市场上,消费金融公司仍占少量市场份额,就2018年上半年披露贷款余额的金融机构来看,中信银行的个人消费贷余额是招联消费金融的3.7倍。银行、互联网头部平台、小贷公司、P2P,每一个都是消费金融公司的强力竞争对手。

四、上半年融资成本有所上升 四家资金有明显优势

表1 2018年以来消费金融公司发行债券

数据来源:wind

截至目前,2018年仅有捷信一家消费金融公司发行了ABS和金融债。从捷信ABS的利率来看,2017年捷信消费金融发行的所有ABS平均优先级利率为5.45%,而2018年发行的两期ABS平均优先级利率为5.87%,较2017年上升了0.42个百分点。从捷信消费金融的融资成本可大致判断,2018年消费金融公司的资金成本有所上升。

此外,2018年以来,共有四家消费金融公司拿到了银团贷款,分别是兴业、中邮、招联、捷信四家消费金融公司。从捷信公布的一年期的银团贷款年化利率为5.66%来看,从银团贷款渠道的融资成本相对较低,能拿到银团贷款的消费金融公司不仅有一定的资金优势,更可以获得市场认可。从业绩表现来看,这四家也恰好是消费金融公司中资产规模和利润水平最高的几家。

五、消费金融牌照再掀热潮 内外竞争激烈

表2 拟设立/获批筹建的消费金融公司

数据来源:融360根据公开信息整理

据融360不完全统计,除了正在运营的22家持牌消费金融公司外,还有13家拟设立或已经获批筹建但未开业的消费金融公司。从13家还未成立的消费金融公司出资方来看,参与主体越来越多元化,比如中信消费金融是第一家信托公司参与设立的消费金融公司,金美信是第一家两岸合资的消费金融公司。

从2010年银监会批准四家试点消费金融公司,到现在已经有22家消费金融公司正常营业,另仍有10余家待设立的消费金融公司。可见,消费金融正规军正日益增多,预计未来将有更多的持牌机构来瓜分消费金融这块蛋糕,尤其是中小银行对于消费金融这块蛋糕更加渴望,从拟设立的这几家公司也可以看出。

当然,除了消费金融公司内部的竞争更加激烈,消费金融公司与其他类型消费金融机构的竞争也同样激烈。京东白条、蚂蚁花呗的市场份额不用多说,就连银联也开始布局消费金融市场。据媒体报道,银联旗下子公司银联商务推出了一款现金贷产品“全民购”,可用于银联消费。

六、线上线下无需争论 流量和风控才是核心

表3 截至目前消费金融公司APP下载量统计

数据来源:ASO114,融360整理

注:下载量统计仅包括安卓手机下载量,且小米手机除外

据融360监测数据不完全统计,从表3可以看出,仅考量剔除小米手机外的安卓系统的APP下载量,捷信的APP下载量排名第一,虽然捷信在市场中的印象是主打线下重资产模式。但其实2018年以来捷信已经不断增加线上环节,“捷信金融”APP下载量直线上升,VIVO应用市场是捷信APP最主要的下载渠道,单从VIVO应用市场的下载量来看,截至2017年末其下载量为1204万,到2018年二季度末,其下载量达到了2064万,翻了近一倍。从捷信集团的年报也可以看出,其在中国的业务风险控制成本从第一季度的21.3%降至二季度的13.9%。

下载量排名第二的为“招联金融APP”,作为主打纯线上模式的招联消费金融,下载量高毫无疑问。它除了与京东等高流量平台进行合作,还有OPPO、魅族手机进行合作,其次招联还与经销商合作,比如通过与苹果手机经销商合作,进行消费分期。

其实更多的消费金融公司是线上线下相结合的模式,线上通过与流量平台合作进行获客,线下与商户合作。比如马上消费金融合作的商户就有10万余家,但也与BATJ等平台有合作关系。

近日,中邮消费金融暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务,似乎又一次引起了线上线下孰优孰劣的争论。再者,捷信消费金融上半年的巨额亏损,让市场对线下重资产模式产生了质疑。但是,线下也并非无可取之处。首先,线上流量与支付场景被几大互联网巨头把持之下,消费金融公司进行线上获客成本高昂,线下流量反而性价比高;其次,对于大部分消费金融公司来说,依托银行股东,有强大的网点优势,更利于线下发展。比如兴业消费金融,与兴业银行支行进行交叉营销,在社区支行进行人员驻店,不断优化线下产品“家庭消费贷”,2018年上半年实现净利润同比增长119.78 %。

不论依托怎样的股东,一味的只单独发展线上或者线下,都不是长久之道,两者的有效结合才能保证持续发展。当然,最重要的核心竞争力是掌握流量和风控。目前,一些消费金融公司由于没有自身流量而通过助贷模式进行放贷,由于助贷机构的良莠不齐,很容易造成一些问题,比如高投诉率以及高坏账率。所以,消费金融公司的风控能力是公司长久发展的核心。

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