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《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会

全景网 2018-10-29 23:10:30
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

  10月25日,由《中国金融电脑》杂志社旗下的《中国信用卡》杂志和华拓金服集团联合主办,以“区域银行信用卡风险资产管理”为主题的研讨会在山东济南举行,交通银行、光大银行、北京银行、广州银行、上海银行、苏州银行、徽商银行、宁夏银行、包商银行等20家银行近60名代表参会。

  《中国金融电脑》杂志社副社长、总编辑李茜梅女士,华拓金服集团董事长、总裁徐岩先生,交通银行信用卡中心催收和反欺诈部总经理杨勇先生,光大银行信用卡中心催收管理部副总经理朱星华先生,广州银行信用卡中心资产管理部副总经理庞韬女士,徽商银行信用卡中心风险团队负责人何洁女士,中智诚征信有限公司执行副总裁谭砢先生,华拓金服特聘高级顾问陈永康先生,华拓金服运营副总裁王辉先生,华拓金服智库高级顾问马宝红女士等人出席本次会议。

  

  《中国金融电脑》杂志社李茜梅副社长

  本次会议主要目的是探讨如何应对当前经济下行背景下的信用卡风险资产激增问题。李茜梅副社长在致辞中分析了商业银行信用卡业务在新时代所迎来的机遇和面临的挑战,并指出,探索契合新时期信用卡风险资产管理需求的高效策略已成为一个现实而迫切的重要课题。

  

  华拓金服徐岩总裁

  华拓金服集团徐岩总裁在致辞中指出,随着金融科技3.0时代到来以及互联网金融的迅猛发展,银行业务发展创新动能强劲,但也面临着空前的转型压力。作为银行业务经营中的重要手段,资产风险管理的安全、高效运行对于商业银行的转型发展至关重要。徐总表示,华拓金服集团始终秉承“智慧服务、科技运营”的理念,致力于成为“中国金融企业最佳合作伙伴”。集团业务目前涵盖金融科技创新、风险资产管理、客户服务、终端经营四个体系,协助金融行业企业在信用卡、流程银行、客户服务管理和小微金融等业务领域持续进行服务拓展和产品创新,助力客户在竞争日益激烈的环境下实现持续高质量发展。华拓金服希望与银行伙伴在传统业务领域保持良好合作的同时,能够在创新领域开展更多的合作,坚定助力银行伙伴前进!

  

  交通银行信用卡中心催收和反欺诈部总经理杨勇先生

  

  徽商银行信用卡中心风险团队负责人何洁女士

  

  中智诚征信有限公司执行副总裁谭砢先生

  

  光大银行信用卡中心催收管理部副总经理朱星华先生

  

  广州银行信用卡中心资产管理部副总经理庞韬女士

  会议上半程由《中国信用卡》杂志主编彭惠新主持。会上,杨勇、何洁、谭砢、朱星华、庞韬等与会嘉宾作了主题演讲,主要围绕催收与反欺诈、风险团队建设、大数据与人工智能在风险管控上的运用等话题进行了深入探讨。

  

  华拓金服集团徐岩总裁

  华拓金服银行卡共享服务平台总监潘华女士分享了华拓金服多年催收运营业务的心得体会,从专业金融科技和服务外包提供商的独特视角分析了近年来催收业务的发展态势、突出问题以及解决方法,赢得了与会嘉宾的认可与好评。

  

  华拓金服高级顾问马宝红(右)

  嘉宾们在合影留念后,以圆桌会议的形式进行议题讨论,华拓金服智库高级顾问马宝红女士主持下半程会议。各行代表纷纷就信用卡不良资产处置问题进行了发言,大家充分讨论、交流,现场氛围热烈融洽。许多与会代表表示,本次会议是“干货”最多的一次,从嘉宾主题演讲与圆桌会议的交流中获益良多。

  

  华拓金服运营副总裁王辉先生

  本次会议各行代表基本达成共识。近年来,国家不断刺激内需,超前消费观念已深入人心,同时各银行为 竞争中处于有利地位,纷纷加大对信用卡业务的投入力度,促进了信用卡发卡量及交易额的高速增长。随着互联网金融的快速发展,用户“共债”现象严重,导致银行不良资产不断增多。在重重压力之下,提供专业金融科技和外包服务的企业必然成为银行不可或缺的合作伙伴。

  

  本次会议为区域性银行与大型银行、股份制银行及互联网企业之间提供了沟通交流的机会,促进了相关问题的解决,达成了思想共识,为各行、各企业之间资源的互动搭建了桥梁。

  华拓金服集团愿意继续整合资源、搭建高质量的学习与交流平台,为与会代表提出的突出共性问题寻找解决方案,为区域性银行解决更多实际问题,实现更高层次的“共同成长”。

《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐一:《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会

  10月25日,由《中国金融电脑》杂志社旗下的《中国信用卡》杂志和华拓金服集团联合主办,以“区域银行信用卡风险资产管理”为主题的研讨会在山东济南举行,交通银行、光大银行、北京银行、广州银行、上海银行、苏州银行、徽商银行、宁夏银行、包商银行等20家银行近60名代表参会。

  《中国金融电脑》杂志社副社长、总编辑李茜梅女士,华拓金服集团董事长、总裁徐岩先生,交通银行信用卡中心催收和反欺诈部总经理杨勇先生,光大银行信用卡中心催收管理部副总经理朱星华先生,广州银行信用卡中心资产管理部副总经理庞韬女士,徽商银行信用卡中心风险团队负责人何洁女士,中智诚征信有限公司执行副总裁谭砢先生,华拓金服特聘高级顾问陈永康先生,华拓金服运营副总裁王辉先生,华拓金服智库高级顾问马宝红女士等人出席本次会议。

  

  《中国金融电脑》杂志社李茜梅副社长

  本次会议主要目的是探讨如何应对当前经济下行背景下的信用卡风险资产激增问题。李茜梅副社长在致辞中分析了商业银行信用卡业务在新时代所迎来的机遇和面临的挑战,并指出,探索契合新时期信用卡风险资产管理需求的高效策略已成为一个现实而迫切的重要课题。

  

  华拓金服徐岩总裁

  华拓金服集团徐岩总裁在致辞中指出,随着金融科技3.0时代到来以及互联网金融的迅猛发展,银行业务发展创新动能强劲,但也面临着空前的转型压力。作为银行业务经营中的重要手段,资产风险管理的安全、高效运行对于商业银行的转型发展至关重要。徐总表示,华拓金服集团始终秉承“智慧服务、科技运营”的理念,致力于成为“中国金融企业最佳合作伙伴”。集团业务目前涵盖金融科技创新、风险资产管理、客户服务、终端经营四个体系,协助金融行业企业在信用卡、流程银行、客户服务管理和小微金融等业务领域持续进行服务拓展和产品创新,助力客户在竞争日益激烈的环境下实现持续高质量发展。华拓金服希望与银行伙伴在传统业务领域保持良好合作的同时,能够在创新领域开展更多的合作,坚定助力银行伙伴前进!

  

  交通银行信用卡中心催收和反欺诈部总经理杨勇先生

  

  徽商银行信用卡中心风险团队负责人何洁女士

  

  中智诚征信有限公司执行副总裁谭砢先生

  

  光大银行信用卡中心催收管理部副总经理朱星华先生

  

  广州银行信用卡中心资产管理部副总经理庞韬女士

  会议上半程由《中国信用卡》杂志主编彭惠新主持。会上,杨勇、何洁、谭砢、朱星华、庞韬等与会嘉宾作了主题演讲,主要围绕催收与反欺诈、风险团队建设、大数据与人工智能在风险管控上的运用等话题进行了深入探讨。

  

  华拓金服集团徐岩总裁

  华拓金服银行卡共享服务平台总监潘华女士分享了华拓金服多年催收运营业务的心得体会,从专业金融科技和服务外包提供商的独特视角分析了近年来催收业务的发展态势、突出问题以及解决方法,赢得了与会嘉宾的认可与好评。

  

  华拓金服高级顾问马宝红(右)

  嘉宾们在合影留念后,以圆桌会议的形式进行议题讨论,华拓金服智库高级顾问马宝红女士主持下半程会议。各行代表纷纷就信用卡不良资产处置问题进行了发言,大家充分讨论、交流,现场氛围热烈融洽。许多与会代表表示,本次会议是“干货”最多的一次,从嘉宾主题演讲与圆桌会议的交流中获益良多。

  

  华拓金服运营副总裁王辉先生

  本次会议各行代表基本达成共识。近年来,国家不断刺激内需,超前消费观念已深入人心,同时各银行为 竞争中处于有利地位,纷纷加大对信用卡业务的投入力度,促进了信用卡发卡量及交易额的高速增长。随着互联网金融的快速发展,用户“共债”现象严重,导致银行不良资产不断增多。在重重压力之下,提供专业金融科技和外包服务的企业必然成为银行不可或缺的合作伙伴。

  

  本次会议为区域性银行与大型银行、股份制银行及互联网企业之间提供了沟通交流的机会,促进了相关问题的解决,达成了思想共识,为各行、各企业之间资源的互动搭建了桥梁。

  华拓金服集团愿意继续整合资源、搭建高质量的学习与交流平台,为与会代表提出的突出共性问题寻找解决方案,为区域性银行解决更多实际问题,实现更高层次的“共同成长”。

《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐二:WEMONEY晚报:第三方基金销售牌照一年身价翻番;唯品会欲“摘”消费金融牌照

央行、银保监会等发布互金从业机构反洗钱、反恐怖融资管理办法(附全文)

凤凰网WEMONEY讯 10月10日,据央行官网,为规范互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资工作,切实预防洗钱和恐怖融资活动,央行、银保监会、证监会联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(试行)》,要求自2019年1月1日起施行。【详情点击标题】

欲“摘”消费金融牌照唯品会的金融野心与发展掣肘

凤凰网WEMONEY讯 正所谓“无金融,不电商”,电商公司布局金融似乎成了一种标配。10月9日,凤凰网WEMONEY从唯品会方面确认,其计划与富邦华一银行合作,联合发起设立消费金融公司,拟称四川省唯品会富邦消费金融有限公司,目前牌照正在申请中。如今,唯品会与交通银行、广州银行、光大银行、上海银行等多方合作,内容涉及消费金融、联名账户、企业信贷、客户经营、金融科技等领域。【详情点击标题】

支付宝回应“中国锦鲤内定”:信小呆域名系他人注册内定没有意义

10月7日,支付宝通过微博平台抽出了“集全球独宠于一身的中国锦鲤”——@信小呆,并送上全球免单大礼包。事后,有网友发现信小呆域名早在阿里云上被注册,质疑获奖者为内定。10月9日晚间,支付宝通过微博回应称,域名为他人在阿里云注册,不存在内定行为。此外,支付宝方面表示,中国锦鲤是10月7日通过微博官方抽奖平台自动抽出,不存在内定行为,内定没劲。【新京报】

坏账率达12%!中国式信用卡代偿狂欢下的隐忧

中国市场上多数信用卡代还平台的利率显著高于18.25%的信用卡的标准透支利率,约在24%-36%,这意味着,持卡人的债务将在这些平台上“越还越多”,中国的信用卡代偿则大都走了消费金融版“次贷”路子。根据央行披露的数据,截至2018年上半年,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)的1.21%,在转手“信用卡代偿”公司后,所披露的信用卡代偿业务坏账却在8%~12%的高位。【界面新闻】

浙江嘉兴设立“饭饭金服”信访联合接待点

10月10日,微信公众号“南湖区12345政务服务”发布《关于设立“饭饭金服”信访联合接待点的公告》。公告信息显示,按照浙江省网贷应对办的要求,特向社会公布设立“饭饭金服”信访联合接待点,统一接待涉及“饭饭金服”来访人员投诉受理事项。从即日起,涉及“饭饭金服”信访咨询、投诉等请到信访联合接待点反映。【蓝鲸财经】

1.5亿成交!第三方基金销售牌照一年身价翻番

互联网资管新政合规持牌经营政策下,第三方基金销售牌照再刷价格新高。近期,一基金牌照销售机构人员向《每日经济新闻》记者透露,自己刚刚完成上海一家第三方基金销售平台大泰金石基金销售有限公司的股权交割事宜,成交价格在1.5亿元。值得一提的是,去年8月同样经手的牌照市价仅在7000万-8000万元左右,短短一年间,牌照成交价格翻番令人瞠目。【每日经济新闻】

苹果用户支付帐号被盗暴露移动支付多重隐患

10月10日,支付宝通过官方微博发布消息称,近期支付宝检测到部分苹果用户的ID出现被盗,由此带来相关ID绑定的支付工具遭到资金损失。支付宝表示,已经多次联系苹果公司并推动其尽快定位被盗原因,提升安全防范水平,并彻底解决用户权益损失的问题。支付宝声称目前苹果公司回复已在积极解决,安卓手机没有这个问题。【新京报】

整理:张国栋

《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐三:光大银行与百融金服榕树平台发布联名信用卡

原标题:光大银行与百融金服榕树平台发布联名信用卡 近日,中国光大银行信用卡中心与百融金融信息服务股份有限公司(以下简称“百融金服”)进行金融领域的深层合作,携手发行的光大榕树联名信用卡正式面世,这也是百融金服与银行推出的第一张信用卡产品。光大榕树联名信用卡以黑色为主色调,图案为榕树的写意造型,榕树象征希望,象征旺盛的生命力,象征不屈不挠、开拓进取、奋发向上、坚韧不拔的精神气质,寄希望于光大银行与百融金服在对普惠金融的推动上有着共同的愿景。光大榕树联名信用卡的推出正是双方适应互联网金融时代新需求的探索,可以加强银企资源的有效整合,实现线上线下的个性化综合服务,真正满足客户金融与非金融需求。相信依托双方庞大的客户群体,通过不断推出创新产品和服务,共同推动中国普惠金融事业的发展。帮助普惠金融的大众对象茁壮成长。

《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐四:招股书自曝业务“或不合规” 萨摩耶金服IPO备考为何如此仓促?

  9月29日,萨摩耶金服向美国证券交易委员会正式递交了首次公开招股上市申请文件,计划在纽交所挂牌上市,股票代码为“SMY”,拟募集8000万美元。

  继维信金科、51信用卡,以及小赢科技后,萨摩耶金服成为了又一家信用卡代偿上市企业。信用卡代偿“扎堆”IPO令2018颇有些代偿集体证券化“元年”的意味。

  此次谋求上市的萨摩耶金服,事实上又与其他几家有何不同?

  事实上,萨摩耶金服旗下APP“省呗”的模式与51信用卡颇为类似。“省呗”为萨摩耶金服的首款产品,也是目前公开资料可查询到的萨摩耶金服旗下唯一的APP,业务主要围绕着信用卡推荐办卡、卡片管理、还款展开,与51信用卡最大的区别是两家APP首页,51信用卡的首页为信用卡管理页面,而省呗则是直达借钱频道。

  萨摩耶金服的招股说明书显示,截至2018年上半年,萨摩耶金服净营收2.3亿元,同比增长176.8%。2018年上半年净利润为2560万元,同比扭亏。其中,2018上半年信贷服务收入占据其营收主要比例,为71.4%。

  对于此次IPO,自称“新型金融科技公司”的萨摩耶金服表示,计划将此次公开发行募集的资金用于客户获取、品牌建设、招揽人才、技术基础设施建设、战略收购或投资以及一般企业目标。

  问题是,作为一家成立至今不过3年的公司,为何萨摩耶金服要如此“着急”的开启上市的进程?

  三年五轮融资,数据显露资金压力

  2015年5月26日,林建明和15位合伙人联合创立了深圳萨摩耶金融服务公司,创立不过2月,公司就拿到了千万元级人民币的风投。

  在此前的媒体报道中,对萨摩耶金服有这样的一段描述,“16位来自招商银行的核心员工,20个小时内敲定风险投资,30天完成一款首发产品。”对于萨摩耶金服而言,一切都显得是那么“神速”。

  如此迅速的拿下风投或与林建明与其团队的银行背景有着密切的关联。根据此前的媒体报道中的描述,2002年到2013年的十年,林建明从一个程序员做到了招商银行信用卡的总架构师。而后,互联网金融风云渐起,林建明以“省呗”APP加入混战之中。

  时至今日,萨摩耶金服共拿下了五轮融资。公开数据显示,2015年8月萨摩耶金服的天使轮,投资方为友信,融资金额为千万级。

  2016年4月,萨摩耶金服获得来自达晨创投的A轮融资,随后不久“阿里十八罗汉”之一吴泳铭领衔的元璟资本和前腾讯高级执行副总裁吴宵光领衔的微光创投联合投资了A+轮。

  去年1月,萨摩耶金服再次宣布获得由中信资本领投、涌金集团旗下涌铧资本跟投的逾亿元人民币B轮融资。11月,再获PAG太盟亚洲C轮融资。

  在互金行业经历数轮洗牌之后,此前已上市的互金公司股价多数表现不佳,与省呗模式最为相近的51信用卡自上市以来已跌去三成,最新上市的小赢科技距离上市首日跌幅也已达三成。

  面对着前期上市公司“惨淡”的股价,萨摩耶金服此时的上市之举背后会是来自于何方的压力?事实上,招股说明书数据透露出萨摩耶金服不仅在过去的两年里均处于亏损状态,今年上半年以来资金压力也愈发明显。尽管已经历五轮融资,截至2018年6月底,萨摩耶金服的现金及现金等价物仅为9429万。相对应的是,萨摩耶金服在2018年上半年运营成本就达到2.03亿。

  在不甚明朗的前景下,前期进入的资本或也在迫切寻求出口。

  以低价走红后,引入“现金贷”

  萨摩耶金服的资金压力与其主打的“低价”模式显然密切相关。在省呗的官网首页,省呗被形容为“你的信用卡分期神器”并在醒目的位置标注着“还款利率低至6折”。

  图片来源:省呗官网

  萨摩耶金服的创始人林建明曾表示,“我们的定价是比银行要低的,这个就是最大的卖点,因为用户对价格的敏感度很高。”

  在早期的“低价”策略吸引下,萨摩耶的用户数不断攀升,在其招股说明书中,萨摩耶金服表示,根据Oliver Wyman的数据,截至2017年,其在中国的信用卡代偿行业中的注册用户数量排名第三。截至2016年底、2017年底、2018年6月底,省呗平台注册用户数分别为640万、1700万、2440万。

  消费者通过低费率“省呗”借款替换了高费率信用卡分期与滞纳金,似乎是实现了“双赢”。然而尽管注册用户数在增长,低价策略下的信用卡代偿模式显然难以为萨摩耶金服带来丰厚的利润。

  在盈利的压力下,萨摩耶金服难免“落入俗套”逐渐介入了更高“息差”的小额信贷领域。从招股书中阐述的业务方向看,目前萨摩耶金服的主要业务为信用卡余额代偿业务、小额现金贷、现金贷。

  与此同时,招股书中的数据也透露出,萨摩耶金服的平均年利率也在逐年攀升,由2016年的14.5%,2017年的17.0%,上升至2018年上半年的21.5%;

  显然在“低价”走红之后,萨摩耶金服已逐渐过渡到了“收割”的阶段。然而,在逐渐失去“低价”的招牌后,萨摩耶金服是否还能继续保持着如今的用户增速?

  值得注意的是,随着业务激增,萨摩耶金服的坏账率也在飙涨,招股书中的数据显示,近年来萨摩耶金服90天以上逾期率大幅攀升,由2016年的0.42%,上升至2017年的0.82%,2018年上半年为1.66%。

  即便是在省呗的业务模式下,萨摩耶金服成为了所谓信用卡用户与金融机构的“中间方”,却也终逃不过“以贷还贷”的模式,在监管尚未明朗的前提下,对于信用卡代偿服务尚存争议,萨摩耶金服在其招股说明书中也坦然承认风险的存在。

  在其招股书中,萨摩耶金服将其在信用卡代偿业务定义为在借款人与金融机构间的融资担保机构。同时,萨摩耶金服也在招股书中表示,该模式可能不符合中国监管有关“融资担保”的规定( Certain of our business arrangements may not comply with PRC regulations relating to financing guarantee。)。

  2017年11月以来,萨摩耶金服正在向无担保助贷模式转变,在客户违约情况下,金融机构将承担信贷风险,萨摩耶金服不通过任何形式的风险准备金、保险或担保提供兜底。

  事实上,在招股书显示,在某些情况下,萨摩耶有义务在客户违约时向相关金融机构偿还全部拖欠金额,萨摩耶金服的兜底业务或尚未转变完全。

  在持续增长的坏账率与尚不清晰的监管前景下,萨摩耶金服的未来充满着不确定因素。

  (文章来源:环球老虎财经)

《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐五:萨摩耶金服拟赴美上市背后:金融科技战果颇丰之年

原标题:萨摩耶金服拟赴美上市背后:金融科技战果颇丰之年

来源:零壹财经

作者:沈拙言

时值狗年,这家“以狗命名”的金融科技公司拟赴美上市,开启全新篇章。

北京时间9月29日一早,萨摩耶金服,向美国证券交易委员会(SEC)正式递交了首次公开招股(IPO)上市申请文件。

萨摩耶金服成立于2015年5月,是中国内地第一家纯线上跨机构信用卡账单分期服务商,通过其产品“省呗”,主要为信用良好的千禧一代用户(1980年至1999年出生)提供消费金融服务。产品主要包括跨机构信用卡账单分期业务、预借现金和信用贷款三大类。

根据招股书,萨摩耶金服(境外主体为“Samoyed holding limited”)计划在纽约证券交易所(NYSE)挂牌上市,股票代码为“SMY”,拟募集8000万美元资金,摩根士丹利、德意志银行、中金公司为此次萨摩耶金服IPO的承销商。

招股书显示,截至2018年6月30日的六个月,萨摩耶金服的净营业收入为2.3亿元人民币,同比增幅达176.8%;同期,公司的净利润为2560万元人民币,同比扭亏。

作为一家与持牌照金融机构竭力合作的企业,萨摩耶金服净收入的巨大增幅与近年来信用卡市场的繁荣不无关系,同时证明“科技赋能金融”的道路价值颇高,值得探索。

低费率、低坏账 用户近年迎来海量增长

根据招股书,跨机构信用卡账单分期是萨摩耶金服最主要的业务板块,占平台2017年全年撮合成功贷款总额的74.7%。具体来看,该产品的借贷金额在3000到30000元人民币区间内,年化费率从10.04%到24.00%(IRR口径)不等。

根据全球著名咨询公司奥纬咨询的分析显示,萨摩耶金服是目前唯一一家提供加权平均年化费率18.25%以下(IRR口径)跨机构信用卡账单分期服务的机构,低于银行自营信用卡分期利率。其中2017年全年和2018年上半年的加权平均年化费率分别为15.1%和15.5%。

由于费率较低,且主要用户为信用情况普遍良好的千禧一代用户,萨摩耶的用户信用质量一直处于行业较高水平。

毕竟在信用卡账单分期这样高频且使用场景众多的业务当中,低费率是斩获新用户、提升老用户黏性的神奇法宝。

数据方面,用户规模方面也延续了去年的海量增长。截至2016年底、2017年底、2018年6月底,省呗平台注册用户数分别为640万、1700万、2440万,今年上半年较2017年同期实现翻番。

平台的重复借款比率在2016年、2017年和2018年上半年,分别为55.5%、74.5%、80%。用户在其平台上平均贷款次数2016年,2017年,以及截至2018年上半年,分别为2.6次、3.8次和4次。

低费率是否带来难以承受的坏账率?

逾期情况方面,资产质量方面,按账龄(Vintage口径)计算,公司跨机构账单分期和预借现金业务的不良率(即M3+逾期率)≤1.31% ,可对比的一个数据是,截止今年二季度末,国内11家已公布半年报的商业银行信用卡业务不良率平均值为1.48%。

凭借其招股书中披露的自建“欧拉”获客渠道监控系统,萨摩耶金服的资产质量较之银行略胜一筹。

资金方面,萨摩耶金服与19家持牌金融机构合作,为金融机构合作伙伴的贷款交易提供便利,收取服务费,而不承担交易的信用风险。

另外两项主要业务与信用卡账单分期业务互为补充。

预借现金则是对信用卡代偿服务的补充的小额现金贷。年化费率在15.58%到24%(IRR口径)之间,2017年全年和2018年上半年的加权平均年化费率为20.7%。

信用贷款为额度在2万-5万元间的较大额现金贷,周期3-12个月,年化费率为24%-36%。

根据招股书,萨摩耶金服还为客户提供信用卡办卡、保险产品和第三方金融服务商提供的理财产品,以满足客户生命周期中不断变化的金融服务需求。

市场欣欣向荣 金融科技焕发更多活力

根据奥纬咨询和招商银行的数据,2017年中国信用卡生息资产余额(包括循环余额、账单分期和预借现金)达到2万亿人民币,其中账单分期的市场规模就超过万亿元,而金融科技公司能参与的市场空间也在数千亿元上下,并且这个数字还随着持卡人群和授信规模的增加而快速扩大。

巨大的市场前景让金融科技公司收获颇丰,更加深了与金融机构的合作脚步。

上文提到,萨摩耶金服已经与19家持有牌照的金融机构建立合作关系,包括商业银行、消费金融公司、信托公司和小额贷款公司。目前,萨摩耶金服正在迅速向“去兜底”助贷模式变革,基于该模式,萨摩耶金服无需以预留风险准备金、担保或支付任何贷款违约保险的形式提供任何兜底。2018年上半年,公司已有约56.2%的撮合成功交易量是基于“去兜底”模式完成的,而2018年6月当月,基于该模式撮合交易的比例已经上升到71.0%。

今年是金融科技公司战果颇丰的一年:蚂蚁金服新一轮融资140亿美元,创下迄今为止全球最大的单笔私募融资金额;京东金融融资约130亿元人民币,投后估值约1330亿人民币;51信用卡在香港上市,市值百亿港元;为金融机构提供金融科技解决方案的品钛也刚刚在美递交了招股书。

在互联网金融科技公司的猛收战果中,在蚂蚁金服这样的巨头示范性作用下,银行一面与金融科技公司合作,一面开始自己单干。

2015年底至今,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、民生银行、建设银行相继成立了金融科技子公司,即兴业数金、金融壹账通、招银云创、光大科技、民生科技、建信金融科技,开发金融技术来服务自身业务,也做技术的对外输出。

工行董事长易会满曾表示,金融科技是最近几年投入最大的领域之一,是工行转型的关键;建设银行董事长田**在2017年度业绩发布会上笑称:“近些年来传统银行一直备受金融科技公司的折磨,现在我们可以说,老银行也要颠覆它们了”;招商银行行长田惠宇则将招行定位确定在“金融科技银行

传统金融机构与互联网金融科技公司齐发力,在未来,或许还能散发出更加夺目的光芒。

本文来自零壹财经,创业家系授权发布,略经编辑修改,版权归作者所有,内容仅代表作者独立观点。[ 下载创业家APP,读懂中国赚钱的7000种生意 ]返回搜狐,查看更多

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《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐六:蚂蚁金服再入一强企!太平洋人寿出资约16亿投资蚂蚁金服

据了解,6月22日,中国保险行业协会披露的公告显示,太平洋人寿将出资约16亿元投资蚂蚁金服。此前,太平洋人寿已在蚂蚁金服股权投资中投入19亿元。本次投资完成后,太平洋人寿累积投资35亿元。太平洋人寿表示,将分别运用传统险账户、分红险账户的保险资金一次性出资,出资额分别约4.8亿元和11.2亿元,合计约16亿元。太平洋人寿披露,截至2018年3月31日,其传统险账户、分红险账户可运用的资金余额分别为3134.66亿元、5360.10亿元。在此次投之前,太平洋人寿与蚂蚁金服还签订了战略合作协议,称双方将发挥各自优势,联合推出税延养老保险产品和系列服务。中国太平洋人寿保险中国太平洋人寿保险(集团)股份有限公司(以下简称“中国太平洋人寿”)是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险集团公司,总部设在上海,注册资本77亿元,2007年12月25日在上海证券交易所挂牌上市,股票简称:中国太保,股票代码为601601。作为一家负责任的保险公司,中国太平洋保险以“诚信天下,稳健一生,追求卓越”为核心价值观,积极推动可持续价值增长,不断为客户、股东、员工、社会和利益相关者创造价值,为社会和谐做出贡献。蚂蚁金融服务集团蚂蚁金融服务集团(以下称“蚂蚁金服”)起步于2004年成立的支付宝。2013年3月,支付宝的母公司宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团(以下称“小微金服”),小微金融(筹)成为蚂蚁金服的前身。2014年10月,蚂蚁金服正式成立。 [1] 蚂蚁金服以“让信用等于财富”为愿景,致力于打造开放的生态系统,通过“互联网推进器计划” [2] 助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”,为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。依靠移动互联、大数据、云计算为基础,为中国践行普惠金融的重要实践。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等子业务板块。

《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐七:「深度」互金投资圈新套路:资本围猎信用卡代偿公司

2018年下半年,多家围绕“服务信用卡生态”概念的公司纷纷登陆资本市场,悄然开启一场新的盛宴。

不到三年时间,信用卡代偿公司已经成为科技金融圈的新宠儿。港股上市的维信金科(2003.HK)旗下的卡卡贷、51信用卡(2051.HK)旗下的人品贷、美股上市的小赢科技(NYSE:XYF)旗下的小赢卡贷、萨摩耶金服(NYSE:SMY)旗下省呗,已经或将要上市。甚至在金融领域一向低调的腾讯也推出一款通过财付通网络小贷放款的微乐分,还有中腾信的小花钱包、分众传媒旗下的还呗,也纷纷进入信用卡代偿领域。

港股上市的维信金科、51信用卡,美股上市的小赢科技、萨摩耶金服四家平台中,51信用卡、小赢科技是P2P模式,维信金科和萨摩耶金服则是与金融机构合作的“助贷模式”。但无论何种模式,平台公司进行各种方式的“兜底”为高昂的坏账买单、覆盖运营成本,成为这些公司募资上市重要目的。

一位熟悉中国金融科技公司的投行人士向界面新闻记者表示,这些公司与传统P2P公司不同。首先它们不像趣店那样,单纯依靠流量生存;第二,业务模式中信息技术和风控存在门槛,有公司技术上的比较优势,所以这两年颇受投资人关注。

不过,信用卡代偿公司在迈入资本市场后,三家已经上市的围绕“信用卡生态”概念的公司却纷纷面临破发、股价腰斩的局面。9月上市的小赢科技在募资金额减半后的一周之内,股价从20美元跌到目前的不足10美元;今年稍早前港股上市的51信用卡和维信金科也跌去超过一半的市值。

下跌的股价阻挡不住信用卡代偿公司的上市热情,9月最后一天,来自深圳的主打“低息代偿”的萨摩耶金服向美国SEC提交F1文件,冲击上市。

信用卡代偿业务的鼻祖当属美国公司Capital One。

1990年代初的创始时期,Capital One便在市场上推出了利率10%左右的信用卡产品,并提供3个月到18个月不等的免息期或低息期,挑战传统银行高达20%的分期利率以争夺客户。之后三年内,Capital One 通过大规模的“边测试边学习”来进行差异化定价,留下好客户,并且避免服务坏客户,成功实现大幅度提升活跃度的同时控制不良率。

获益于信用卡代偿业务的巨大成功,从1994年成立到本世纪初的10年间,Capital One从一家默默无闻的、排名数十名外的区域性小银行的一个部门,成为美国排名前三甲的信用卡公司。随后,Capital One开始切入次贷人群市场,车贷,乃至房贷生意,并通过不断收购,逐渐成为美国排名第五的商业银行。

“信用卡代偿”的商业逻辑是:当信用卡持卡人需要进行分期还款时,持卡人向代偿平台/新的信用卡公司申请贷款替持卡人还清信用卡账单。之后,信用卡负债转移到代偿平台/新的信用卡公司,从而使得持卡人重新获得信用卡额度和债务展期。到期后,用户需要向代偿平台/新的信用卡公司还款。

这种信用卡代偿模式也带有在中国信用卡利率不完全市场化下的政策烙印。由于原银监会规定的信用卡透支利率标准为年化利率(APR)18.25%,即每日万分之五,虽然从2018年起,央行《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定,信用卡“生息资产”利率有最低七折的优惠,但信用卡市场利率市场化仍未完全放开,为信用卡优质客户与劣质客户区别定价的生意,给众多小型金融科技公司留下了生存空间。

界面新闻记者发现,虽然这些平台披着“服务信用卡生态”的外衣、在宣传中多次致敬Capital One,但在商业模式与Capital One通过在银行之间进行信用卡余额转移,为信用卡用户提供精准定价逐渐筛选优质客户的发卡获客策略完全不同,而是依旧与此前上市的P2P、助贷模式本质上并无二致,进入了次贷人群-高坏账率-高风险偏好资金-高资金成本-高借款成本-更次级借贷人群的逆向选择循环中。

因此,中国市场上多数信用卡代还平台的利率显著高于18.25%的信用卡的标准透支利率,约在24%-36%,这意味着,持卡人的债务将在这些平台上“越还越多”,中国的信用卡代偿则大都走了消费金融版“次贷”路子。在信用卡代偿业务之外,这些平台还有其他更能吸引用户的服务——小额现金贷。

优质零售资产到消费金融次贷

根据央行披露的数据,截至2018年上半年,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)的1.21%,在转手“信用卡代偿”公司后,所披露的信用卡代偿业务坏账却在8%~12%的高位,无疑服务的是拥有信用卡的劣质用户。

维信金科线上信贷产品M3+vintage 示意图

据一位信用卡代偿业内人士透露,一些公司为了使坏账率看起来低,运用过去年份的所有贷款M3+坏账金额(涵盖所有年份)总额除以所有年份的未偿还余额总额,通过不断扩大贷款规模摊薄坏账率,以达到在账面上控制坏账的目的,但这种做法显然不符合《巴塞尔协议》统计信贷损失规则。业内通行的坏账统计应该按照贷款切片(vintage)方式对每一期贷款质量进行动态跟踪,而非总数简单相除。

例如,维信金科更是公开表示把募资额的七成用于对金融机构的坏账担保;萨摩耶金服截至2018年6月底的现金及现金等价物仅为9429万元,而今年上半年即向金融机构提供的坏账准备金(限制性现金)则高达4.81亿元,如果不能尽快上市,剩余资金恐无法支撑运营;2017年,51人品贷的质保金亏损净额为3658万元,当年计提的质保金还不能完全覆盖逾期资产。

信用卡在中国更常被视为纯粹的支付和交易工具。但随着越来越多的人使用信用卡作为信用工具,计息资产占信用卡总余额的比例将更大,根据奥威咨询调研数据,计息资产(包括循环余额,分期付款和现金垫款)预计将从2017年的人民币2.0万亿元(3022亿美元)增加,占总余额的36%,达到人民币7.7万亿元(1.2万亿美元)。

上述资深信用卡代偿业内人士表示,中国银行业在开发优质零售资产的银行只有十几家,仍有大量的中小银行在对公业务小微业务不良率高企之时,渴望进入优质的零售市场,但是苦于没有科技实力服务海量的C端用户,因此,助贷模式便成为吸引中小银行进入零售金融的首选。但在银行信用卡之外,中国的优质零售金融资产仍属空白。

在Capital One成立的前四年,坏账率一直比全行业平均水平高,直到1992年第三季度才达到行业平均水平,在这之后,Capital One的坏账率一直比行业平均水平低,成为美国零售金融的学习榜样。中国的信用卡代偿平台经营历史仅有三年左右,在足够的信贷数据积累之后,中国的代偿平台是否能如Capital One,走上优质零售金融资产之路,还是会选择继续经营次贷人群,仍有待时间检验。

《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐八:【深度】中国式信用卡代偿狂欢下的隐忧

2018年下半年,多家围绕“服务信用卡生态”概念的公司纷纷登陆资本市场,悄然开启一场新的盛宴。

不到三年时间,信用卡代偿公司已经成为科技金融圈的新宠儿。港股上市的维信金科(2003.HK)旗下的卡卡贷、51信用卡(2051.HK)旗下的人品贷、美股上市的小赢科技(NYSE:XYF)旗下的小赢卡贷、萨摩耶金服(NYSE:SMY)旗下省呗,已经或将要上市。甚至在金融领域一向低调的腾讯也推出一款通过财付通网络小贷放款的微乐分,还有中腾信的小花钱包、分众传媒旗下的还呗,也纷纷进入信用卡代偿领域。

港股上市的维信金科、51信用卡,美股上市的小赢科技、萨摩耶金服四家平台中,51信用卡、小赢科技是P2P模式,维信金科和萨摩耶金服则是与金融机构合作的“助贷模式”。但无论何种模式,平台公司进行各种方式的“兜底”为高昂的坏账买单、覆盖运营成本,成为这些公司募资上市重要目的。

一位熟悉中国金融科技公司的投行人士向界面新闻记者表示,这些公司与传统P2P公司不同。首先它们不像趣店那样,单纯依靠流量生存;第二,业务模式中信息技术和风控存在门槛,有公司技术上的比较优势,所以这两年颇受投资人关注。

不过,信用卡代偿公司在迈入资本市场后,三家已经上市的围绕“信用卡生态”概念的公司却纷纷面临破发、股价腰斩的局面。9月上市的小赢科技在募资金额减半后的一周之内,股价从20美元跌到目前的不足10美元;今年稍早前港股上市的51信用卡和维信金科也跌去超过一半的市值。

下跌的股价阻挡不住信用卡代偿公司的上市热情,9月最后一天,来自深圳的主打“低息代偿”的萨摩耶金服向美国SEC提交F1文件,冲击上市。

中国式信用卡代偿

信用卡代偿业务的鼻祖当属美国公司Capital One。

1990年代初的创始时期,Capital One便在市场上推出了利率10%左右的信用卡产品,并提供3个月到18个月不等的免息期或低息期,挑战传统银行高达20%的分期利率以争夺客户。之后三年内,Capital One 通过大规模的“边测试边学习”来进行差异化定价,留下好客户,并且避免服务坏客户,成功实现大幅度提升活跃度的同时控制不良率。

获益于信用卡代偿业务的巨大成功,从1994年成立到本世纪初的10年间,Capital One从一家默默无闻的、排名数十名外的区域性小银行的一个部门,成为美国排名前三甲的信用卡公司。随后,Capital One开始切入次贷人群市场,车贷,乃至房贷生意,并通过不断收购,逐渐成为美国排名第五的商业银行。

“信用卡代偿”的商业逻辑是:当信用卡持卡人需要进行分期还款时,持卡人向代偿平台/新的信用卡公司申请贷款替持卡人还清信用卡账单。之后,信用卡负债转移到代偿平台/新的信用卡公司,从而使得持卡人重新获得信用卡额度和债务展期。到期后,用户需要向代偿平台/新的信用卡公司还款。

这种信用卡代偿模式也带有在中国信用卡利率不完全市场化下的政策烙印。由于原银监会规定的信用卡透支利率标准为年化利率(APR)18.25%,即每日万分之五,虽然从2018年起,央行《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定,信用卡“生息资产”利率有最低七折的优惠,但信用卡市场利率市场化仍未完全放开,为信用卡优质客户与劣质客户区别定价的生意,给众多小型金融科技公司留下了生存空间。

界面新闻记者发现,虽然这些平台披着“服务信用卡生态”的外衣、在宣传中多次致敬Capital One,但在商业模式与Capital One通过在银行之间进行信用卡余额转移,为信用卡用户提供精准定价逐渐筛选优质客户的发卡获客策略完全不同,而是依旧与此前上市的P2P、助贷模式本质上并无二致,进入了次贷人群-高坏账率-高风险偏好资金-高资金成本-高借款成本-更次级借贷人群的逆向选择循环中。

因此,中国市场上多数信用卡代还平台的利率显著高于18.25%的信用卡的标准透支利率,约在24%-36%,这意味着,持卡人的债务将在这些平台上“越还越多”,中国的信用卡代偿则大都走了消费金融版“次贷”路子。在信用卡代偿业务之外,这些平台还有其他更能吸引用户的服务——小额现金贷。

优质零售资产到消费金融次贷

根据央行披露的数据,截至2018年上半年,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)的1.21%,在转手“信用卡代偿”公司后,所披露的信用卡代偿业务坏账却在8%~12%的高位,无疑服务的是拥有信用卡的劣质用户。

维信金科线上信贷产品M3+vintage 示意图 51人品贷 M3+vintage 示意图

据一位信用卡代偿业内人士透露,一些公司为了使坏账率看起来低,运用过去年份的所有贷款M3+坏账金额(涵盖所有年份)总额除以所有年份的未偿还余额总额,通过不断扩大贷款规模摊薄坏账率,以达到在账面上控制坏账的目的,但这种做法显然不符合《巴塞尔协议》统计信贷损失规则。业内通行的坏账统计应该按照贷款切片(vintage)方式对每一期贷款质量进行动态跟踪,而非总数简单相除。

萨摩耶金服 M3+vintage 示意图

例如,维信金科更是公开表示把募资额的七成用于对金融机构的坏账担保;萨摩耶金服截至2018年6月底的现金及现金等价物仅为9429万元,而今年上半年即向金融机构提供的坏账准备金(限制性现金)则高达4.81亿元,如果不能尽快上市,剩余资金恐无法支撑运营;2017年,51人品贷的质保金亏损净额为3658万元,当年计提的质保金还不能完全覆盖逾期资产。

信用卡在中国更常被视为纯粹的支付和交易工具。但随着越来越多的人使用信用卡作为信用工具,计息资产占信用卡总余额的比例将更大,根据奥威咨询调研数据,计息资产(包括循环余额,分期付款和现金垫款)预计将从2017年的人民币2.0万亿元(3022亿美元)增加,占总余额的36%,达到人民币7.7万亿元(1.2万亿美元)。

上述资深信用卡代偿业内人士表示,中国银行业在开发优质零售资产的银行只有十几家,仍有大量的中小银行在对公业务小微业务不良率高企之时,渴望进入优质的零售市场,但是苦于没有科技实力服务海量的C端用户,因此,助贷模式便成为吸引中小银行进入零售金融的首选。但在银行信用卡之外,中国的优质零售金融资产仍属空白。

在Capital One成立的前四年,坏账率一直比全行业平均水平高,直到1992年第三季度才达到行业平均水平,在这之后,Capital One的坏账率一直比行业平均水平低,成为美国零售金融的学习榜样。中国的信用卡代偿平台经营历史仅有三年左右,在足够的信贷数据积累之后,中国的代偿平台是否能如Capital One,走上优质零售金融资产之路,还是会选择继续经营次贷人群,仍有待时间检验。

《《中国金融电脑》 华拓金服联合主办区域银行研讨会》 相关文章推荐九:萨摩耶金服赴美IPO,信用卡分期能抢得过银行吗?

有业内人士透露,“省呗”对于萨摩耶金服来说更像是导流平台,通过较低费率吸引用户,鼓励他们进行预借现金、信用贷款的较高额费率的消费行为。

又一家布局信用卡生态的金融科技公司将在境外上市

9月29日,从事信用卡代偿的科技公司萨摩耶金服,向美国证券交易委员会(SEC)递交首次公开招股(IPO)上市申请文件,它以信用卡分期工具“省呗”切入消费金融市场,同时提供预借现金、信贷、第三方信贷产品推荐服务。

“省呗”针对已持有信用卡的人群,使用方式和银行的分期还款业务类似,例如,这个月刷卡一万元,下个月不用全还,可以用省呗分为3-12个月逐次还款,并按照费率交一定的服务费。和银行的信用卡分期偿还业务不同的是,未还清的数额不会占用刷卡的额度。

今年以来,已有3家布局信用卡生态的金融科技公司在境外上市,包括维信金科、51信用卡、小赢科技。

面对日渐激烈的市场竞争和严格的监管环境,萨摩耶金服能否跑通商业模式?号称“低费率、严风控、去兜底”的“省呗”,是否真是如此?

“省呗”更像引流而非“吸金”

成立于2015年的萨摩耶金服,终于在2018年上半年扭亏为盈。

招股书显示,2018年上半年,营收2.3亿元,同比增长176.8%。2018年上半年净利润为2560万元,同比扭亏。

此前,2016年与2017年,萨摩耶金服归属股东的亏损分别为9987.5万元与8832.1万元。

扭亏为盈主要依赖于收入的大幅增长。萨摩耶2016年营收为5300万;2017年营收为2.4亿元,同比增长353.5%;2018年上半年净营收2.3亿元,同比增长176.8%。

从收入构成上看,主要分为信贷服务收入和推荐服务两部分。招股书显示,在2016年、2017年、2018年上半年,信贷服务收入占营收的大半,分别为79.1%,63.6%及71.4%,而推荐服务收入分别占20.9%,36.4% ,28.6%。

信贷服务中,包括信用卡余额代偿业务(即“省呗”)、预借现金、信用贷款。2018年上半年,这三类业务占撮合成功贷款总量的42.1%,22.6%和35.3%。信用卡余额代偿业务占撮合成功贷款总额的占比,较2017年下降了32.6%,但仍为最主要的撮合贷款方式

放款总额方面,从2017年第二季度至2018年第二季度,每季度放贷总额分别为18.26亿元、17.36亿元、28.38亿元、29.56亿元和37.6亿元,大体上规模稳步上升。

用户数也在增加。截至2016年底、2017年底、2018年6月底,注册用户数分别为640万、1700万、2440万。活跃借款人2018年第二季度为369万。

有业内人士对寻找中国创客(ID:xjbmaker)透露,“省呗”对于萨摩耶金服来说更像是导流平台,通过较低费率吸引用户,鼓励他们进行预借现金、信用贷款的较高额费率的消费行为,同时发展利用自有平台流量进行的第三方信贷产品推荐业务,赚取业务推荐费。

招股书显示,2018年上半年,预借现金、信用贷款的加权平均贷款利率分别为20.7%和29.2%。相比于“省呗”的15.5%,的确更高。

“省呗”费率未必低得过大型银行

“严风控、低费率、去兜底”是“省呗”主打的标签,也是其宣称的核心竞争力。然而,目前这一标签有待商榷。

萨摩耶的自有信用评分模型和风险管理系统,将用户划分为八个级别,其中一级最低,八级最高,主要面对的是有卡的“千禧一族”,即出生于1980年-1999年的年轻人。

随着贷款规模的扩大,公司的坏账率逐年提升,由2016年的0.04%,上升至2017的1.23%,2018年上半年达到2.66%。其中,M3+逾期率由2017年的0.82%大幅增长到2018年上半年的1.66%。

就目前而言,坏账率和逾期率控制在较低水平,经公司撮合成功且已走完全账龄的跨机构账单分期和预借现金业务的不良率(即M3+逾期率)≤1.31%。但招股书中也特意说明,随着未来业务的拓展,两项指标有持续走高的可能性。

同时,招股书公布“省呗”年化费率从10.04%到24.00%(IRR口径)不等,加权平均年化费率在18.25%以下(IRR口径)。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,18.25%的年化费率跟业内其他从事信用卡账单分期业务的机构相比,的确不高,但相比于银行的信用卡分期业务的费率,未必有竞争优势。

一位不愿透露姓名的银行信贷从业人士对寻找中国创客(ID:xjbmaker)表示,目前多数大型银行的信用卡分期业务费率最高标准是18.25%,但实际上会有各种费率折扣,实际算下来,费率在10%左右,工行的费率甚至仅为9%左右。

“用户之所以选择平台借款,而不是通过银行,主要是在缓解消费者还款压力的同时,不占用信贷额度,下次信用卡透支额度不变”,该业内人士表示。

合作方多为中小型金融机构

“去兜底”也是萨摩耶金服的标签。

萨摩耶金服表示,为金融机构合作方的贷款交易提供便利,收取服务费,而不承担交易的信用风险。所以,萨摩耶金服无需以预留风险准备金、担保或支付任何贷款违约保险的形式提供任何兜底。也就是说,当平台出现坏账时,萨摩耶金服不需要赔偿金融机构。

然而,目前来看, “去兜底”尚不完全。

招股书显示,平台用自有资本认购的次级部分,有义务在客户违约时向相关金融机构偿还全部拖欠金额,这表示,萨摩耶金服的确还存在兜底业务。

从兜底数额上看,截至2017年12月31日和2018年6月30日,拨备贷款损失150万元和4010万元。

“去兜底的合作模式,平台不需要资金池,还原了撮合贷款的本质,也符合监管要求,但金融机构愿意以这种方式合作的前提是平台具备相当的风控能力和获客能力”,前述业内人士表示。

他同时透露,目前萨摩耶金服合作的金融机构多为中小型机构,他们希望能够借由线上流量,拓展其信用卡分期业务,在大型银行占优势的领域分得一杯羹。

根据招股书显示,贷款资金来源方面,从2018年上半年萨摩耶的资金主要由持牌消费金融公司提供,占比达59.2%,其次是信托,占比20.2%,然后是银行18.5%,小贷占比仅为2.1%。

招股书显示,其具体资金合作方有微众银行、包商银行、哈尔滨银行外贸信托云南信托上海华瑞银行等。

跑得通的商业模式与潜在的政策风险

“这种商业模式是能够跑得通的。”薛洪言表示。

他认为,从有卡人群切入信用卡分期业务,是很“讨巧”的方式。这批人群已经经过了银行的初步审核,风险和风控难度相比于无卡人群低很多,自然资金风险也降低不少。

前述业内人士表示,目前信用卡分期业务有两种,一种是高利率,高资产风险,服务人群主要是不满足银行信用卡分期业务信贷标准的客户;另一种是较低利率,利率大致低于中小型银行,为不想占用银行信贷额度的贷款人提供服务。

“随着消费金融场景化成为大趋势,信用卡余额代偿虽然利差空间未必高,但市场空间还有很大。 ”薛洪言补充。

根据艾瑞咨询发布的《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示,2007-2016年我国信用卡存量增长高达5倍。

2017年,预计信用卡存量约为5.8亿张,同年信用卡代偿市场贷后余额约为870亿,按照银行信用卡生息资产规模估算,2017年我国信用卡代偿市场容量在2.71万亿左右,未来三年还将保持38.6%的年化复合增长率。

然而,目前的金融监管文件并不能够完全涵盖此业务。

首先,萨摩耶金服尚未取得增值电信业务经营许可证

招股书显示,目前,法规规定对未经获得互联网内容提供商许可证或ICP许可证的商业性质的互联网信息服务实施制裁,但尚不确定在线消费金融服务提供商是否需要获得ICP许可证或ODPTP许可证,或者任何其他类型的增值电信业务经营许可证执照。

51信用卡等在线消费金融服务提供商也存在此类风险。

同时,根据互联网金融风险专项整治P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(即141号文件),要求第三方合作的金融机构从事贷款业务不将任何核心业务(包括信用评估和风险控制)外包。

也就是说,信托与平台方合作提供资金服务时,不能将风控这样的核心业务外包。萨摩耶在招股书中也承认存在这类风险。

同时,萨摩耶将其在信用卡代偿业务定义为在借款人与金融机构间的融资担保机构。招股书也表示,可能不符合中国监管有关“融资担保”的规定。

监管要求融资担保责任余额不得超过其净资产的10倍,而2018年上半年,萨摩耶发放的贷款余额达37.6亿元,而其总资产还为负。

因此,监管仍是悬在信用卡代偿业务头上的达摩克利斯之剑。

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