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香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下

和讯网 2018-11-01 22:10:43
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》的相关文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

香港热卖的保险产品都带有分红/红利,包括保障类的重疾险都具有投资成分而带有红利。

这些分红包括两个部分,保证收益和非保证的预期收益,整体的收益回报高达每年5~9%,因此深受大陆人士的热捧。很多客户会问:这个非保证部分到底靠不靠谱啊?

香港保监要求每家保险公司必须公布这个红利实现率,正是来回答客户这个问题的。这个措施使得香港保险市场的竞争更加规范、更加透明,客户们购买也会更加放心,一切用数据说话。

友邦

友邦1919年,在上海成立,屹立亚太区近百载,是泛亚地区最大的独立上市人寿保险集团。其公布的实现率最低是89%,大部分在100%。高分红实现率也是2017年起,内地赴港投保客户首选友邦的原因之一。

保诚

此番保诚公布的红利实现率让市场惊呼一片,与英国老牌保险公司深入人心的稳健形象相差甚远,不禁让很多理财师产生了怀疑。

很多保诚代理人对此给出——英式分红短期波动大,长期收益高的解释。这虽然有一定道理,但是小编认为5年连续大幅不及预期,至少说明过去几年保诚在分红预测上过于激进了。

公司赚取利润的90%分给客户,是一把双刃剑,收益好的年份,大家都得到了超过预期很多的分红,皆大欢喜;而收益不好的年份,如全球金融危机来临时,分红大减,客人与投资人的脸估计会跟这表上的数据一样难看.

似乎保诚自己也意识到该问题,自2016年起,多次下调隽升产品分红预期,今后投保保诚的客户也不用过于担心,现在的预期分红表是多次下调后的。

宏利

宏利人寿自1897年在香港营业,很多客户没有听说过,宏利一向低调保守,产品不是很丰富,计划书里分红预测比较低,但是这次公布的美元保单的分红实现率没有低于100%的,不能说多有能力,但是靠谱。

安盛

AXA安盛其所管理的资产规模在全球寿险界排第一,要获取超额的收益是非常困难的,还是点个赞!

写在最后

保险公司的投资情况和经营情况每年都有变化,只看一年的分红率不足以说明一个公司或一个产品的好坏,客户可以通过这些数据来持续观察一个保险公司。

当然分红实现率都是100%以上的保险公司还要看分红水平的高低,收益低再能100%实现也没太大意义,分红实现率数据公开了,竞争透明化了。

总结

在实际生活中,跑赢通胀的最好方法还是投资及理财,只要增值速度大于通胀率即可。但现实是投资这块的不确定性和风险更高,很多人都玩不起,所以对于普通人来说,既能抵御通胀又能获得保障的产品就非保险莫属了。

保险就是平时不用钱、急时急用钱,小钱变大钱、保费变保额、清水变鸡汤、黄土变黄金。保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备千万可别省!

本文首发于微信公众号:投资圈那些事儿。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:张洋 HN080)

《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐一:香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下

香港热卖的保险产品都带有分红/红利,包括保障类的重疾险都具有投资成分而带有红利。

这些分红包括两个部分,保证收益和非保证的预期收益,整体的收益回报高达每年5~9%,因此深受大陆人士的热捧。很多客户会问:这个非保证部分到底靠不靠谱啊?

香港保监要求每家保险公司必须公布这个红利实现率,正是来回答客户这个问题的。这个措施使得香港保险市场的竞争更加规范、更加透明,客户们购买也会更加放心,一切用数据说话。

友邦

友邦1919年,在上海成立,屹立亚太区近百载,是泛亚地区最大的独立上市人寿保险集团。其公布的实现率最低是89%,大部分在100%。高分红实现率也是2017年起,内地赴港投保客户首选友邦的原因之一。

保诚

此番保诚公布的红利实现率让市场惊呼一片,与英国老牌保险公司深入人心的稳健形象相差甚远,不禁让很多理财师产生了怀疑。

很多保诚代理人对此给出——英式分红短期波动大,长期收益高的解释。这虽然有一定道理,但是小编认为5年连续大幅不及预期,至少说明过去几年保诚在分红预测上过于激进了。

公司赚取利润的90%分给客户,是一把双刃剑,收益好的年份,大家都得到了超过预期很多的分红,皆大欢喜;而收益不好的年份,如全球金融危机来临时,分红大减,客人与投资人的脸估计会跟这表上的数据一样难看.

似乎保诚自己也意识到该问题,自2016年起,多次下调隽升产品分红预期,今后投保保诚的客户也不用过于担心,现在的预期分红表是多次下调后的。

宏利

宏利人寿自1897年在香港营业,很多客户没有听说过,宏利一向低调保守,产品不是很丰富,计划书里分红预测比较低,但是这次公布的美元保单的分红实现率没有低于100%的,不能说多有能力,但是靠谱。

安盛

AXA安盛其所管理的资产规模在全球寿险界排第一,要获取超额的收益是非常困难的,还是点个赞!

写在最后

保险公司的投资情况和经营情况每年都有变化,只看一年的分红率不足以说明一个公司或一个产品的好坏,客户可以通过这些数据来持续观察一个保险公司。

当然分红实现率都是100%以上的保险公司还要看分红水平的高低,收益低再能100%实现也没太大意义,分红实现率数据公开了,竞争透明化了。

总结

在实际生活中,跑赢通胀的最好方法还是投资及理财,只要增值速度大于通胀率即可。但现实是投资这块的不确定性和风险更高,很多人都玩不起,所以对于普通人来说,既能抵御通胀又能获得保障的产品就非保险莫属了。

保险就是平时不用钱、急时急用钱,小钱变大钱、保费变保额、清水变鸡汤、黄土变黄金。保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备千万可别省!

本文首发于微信公众号:投资圈那些事儿。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:张洋 HN080)

《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐二:如何正确理解香港保险的「履行比率」?

原标题:如何正确理解香港保险的「履行比率」?

香港各大保险公司应香港保险业监理处指引十六(GN16)的要求,所有香港保险公司都在网站公布了过去至少5年售出的产品的履行比率。

由于近几年香港保险广受投资者欢迎,已成为热门话题。每间保险公司的代理人都给出不同的解读,试图通过履行比率证明自家的优势,更有媒体也加入话题讨论,各种天差地别的传言满天飞,令一些客户们愈发困惑和不解。到底“履行比率”意味着什么?作为一个保险行业经验丰富的第三方,我们不代表任何保险公司,撇开一切情绪和偏见,今天就来为大家深入解读一下“履行比率”。

一、知识普及:履行比率是什么?

非保证红利履行比率 = 非保证红利实际派发金额 / 非保证红利建议书预期金额

注意,以上数字都是在指定的保单年度。简单的来说这个数字就是一个特定保险产品实现其预期回报的能力。简单来说,一个产品在第5个保单年度的非保证红利履行比率是90%,意味着在非保证红利部分,如果当初预期派发100元,实际派发了90元。

但大家还记得分红保险的红利是怎么构成的吗?没错,红利总现金价值=保证现金价值+非保证红利现金价值。这里就要说到我们的:

常见误区一:履行比率的影响到底有多大?

事实上,在保单的前5年,非保证红利所占比例非常小。大家可以看看下面几个市场热卖产品的例子体会一下:

AIA的充裕未来3计划(5年供款),以第5年为例,非保证金额占总金额的比例是:22.5%

AIA的爱无忧计划(6年供款),以第5年为例,非保证金额占总金额的比例是:3.6%

保诚的特级隽升2(5年供款),以第5年为例,非保证金额占总金额的比例是:13.6%

可以看到,市场上的主流分红产品,首5年非保证红利占总现金价值的比例都很低。所以大家要客观看待这个数据,它是一个参考指标,但无需把它象征的意义无限放大。分红寿险保单是一种长期理财工具,并非短期投资工具,通常分红产品第十个保单年度后,非保证红利所占的比例才比较高,作用也比较重要。因此客户更应当关注分红产品中长期的回报表现。

常见误区二:履行比率能代表一个产品回报的好坏吗?

这个问题其实很简单。履行比率仅代表实际回报与预期回报的关系,跟客户最终能拿到多少钱没有直接关系。用一张简单的图示就能帮助理解:

有人说:但履行比率象征着保险公司兑现诺言的能力呀,我当然要对比不同公司不同产品的履行比率,然后选择能兑现承诺预期的公司或产品呀!没错!我们坚决支持这个想法,但履行比率到底应该怎么对比?

又有人说:不就是直接对比数字吗,比率当然越高越好。数字难道还会说谎?数字是不会说谎的。但你是否真能看懂数字背后的含义?简单粗暴的直接对比数字不但不能帮助你做出正确的选择,甚至可能产生很严重的误会呢。

常见误区三:不同类型分红产品的履行比率能否直接对比?

先直接公布答案吧:不能。我们都知道,市场上常见的分红产品主要分为两大类:美式分红和英式分红。注意,这里是指产品结构的分类,并非保险公司的分类。美国保险公司也可能有英式分红产品,反之亦然。这两种不同的产品定位和产品结构,会直接导致它们履行比率的表现有很大的不同。

以通过产品定位的角度来看,美式分红产品定位是追求稳定,投资较保守,容易预测,因此履行比率通常表现较好。

而由于英式分红产品的定位是争取较高的长期回报,因此其投资组合中股票比例较高。由于难以非常精准的预测几十年的股市表现,因此在某些年期,履行比率发生波动是正常的。尤其是短期内,因为非保证红利的数值不大,所以即使数字上很小的偏差,也会在比率上被放大。

而在产品结构方面,区别就更明显了。根据保险业监理处的要求,分红产品的每一种非保证红利都必须分别列出其履行比率。不能合并计算。公众号:长城港险

在美式分红产品中,非保证红利包括周年红利和终期红利。这两种红利都属于现金红利,分别存放于不同户口,之间并没有太多直接联系。因此我们可以看到,美式分红产品的这两种红利通常都在90%-100%,而总体的履行比率当然也是在这个范围。

而英式分红产品中,归原红利/复归红利(以下统称归原红利)和特别红利/终期分红(以下统称特别红利)是密切相关,存在互补和对冲关系的。这可以说是英式分红的投资策略。当其中一项红利回报不佳时,通过另一项来进行补充。因此,将两种红利拆开来看是不具参考价值的,必须整体看待才能看出非保证红利的实现情况。之前有有心人单独拿英式分红产品的“归原红利现金价值履行比率”来做文章。在这里我们有责任说句公道话:英式分红必须看总现金价值履行比率才有意义。

那么现在市面上主要的英式分红和美式分红产品有哪些?我们给大家作了一些举例:

来和大家一起看看两种不同分红产品(美元计划)申报年度2015的履行比率:

(数据来自保险公司官方网站)

这两个个案很明显反映了我们刚才讨论的事实:

1. 美式分红产品投资较保守,履行比率较稳定

2. 英式分红产品投资较进取,履行比率短期波动明显

必须注意:这是产品层面的结构性问题,而与保险公司无关。事实上,英国保诚也有美式分红产品(其网站上称为现金红利产品)「创未来」基本储蓄保障计划,大家可以在网站查询以下数据:

而AIA 近年很红的充裕未来也属于英式分红产品,只是产品历史较短,尚未有任何实际分红数据。目前看投资组合,充裕未来的投资组合比保诚的同类产品隽升更为进取,相信其履行比率有机会出现更明显的波动,届时也希望大家都能理性看待。长城港险

履行比率的特性,以及应如何运用这个数据就讲到这里。那么最关键的问题来了,它和客户到底有什么关系?

二、对客户来说,重要的是实际到手的回报。

我们来看看,不同定位的美式分红和英式分红产品,长期回报如何?让我们以产品于第20年的年化收益率为例,看看以下产品例子:

备注:

英国保诚的产品回报数据来源于其公司网站,详细年期及计算方式可于网站查询。

AIA的产品目前未有官方公布的长期实际回报数据追踪,因此我们假设其所有产品履行比率为100%,以建议书预期金额计算得出第20年的年化收益率。

履行比率反映一个产品对预期回报的实现情况,可以辅助评估一个产品的稳定性。然而在实际的理财规划中,选择保险产品时,应当结合多个因素综合考虑。例如公司背景和实力、自身的真实需求等。

三、如何选择适合自己的分红寿险产品

总的来说,首先第一步应当选择可靠的保险公司。因为保险是伴随终身的合约,因此公司的资本、历史、诚信都非常重要。买衣服可以选小众品牌,然而投购保险,还是必须选择资本雄厚,历史悠久的老字号大公司。而第二步就要根据需求的区别选择适合自己的产品了。总的来说,意欲投保分红寿险的客户主要分为两类:

1.只要稳妥,不愿承受任何波动性,对回报要求不高,普遍属于即将退休或已退休人士,风险承受力低。这一类客户适合投保美式分红产品

2.希望财富有稳定增长,可以承受回报偶尔的波动性,希望有比较漂亮的回报。这一类客户较适合投保英式分红产品。公众号:长城港险

值得一提的是,美式分红产品投资风险低,因此各家保险公司此类产品履行比率都不错。除AIA外,保诚、宏利、安盛,甚至富卫等规模相对没那么大的公司都做得不错。

而英式分红产品结构较复杂,投资难度较大,因此做此类产品的公司本就不多。原本香港四大保险公司中只有保诚有此类产品,不过近年来,由于英式分红保单回报吸引,因此许多其它保险公司也纷纷推出了自家的英式分红产品。还是拿市场最火热的产品给大家做个对比,一目了然:

再次可以看出,英式保单的投资策略中,总体而言,股票类资产的比例都是大于债券类资产的,并且上表中AIA的充裕未来系列风险更高,因此履行比率的波动性可能更大。

多家保险公司之中,保诚是拥有一百多年运营英式分红寿险的历史,因此管理机制也较为成熟,相关业务投资的资金池亦足够庞大,对投资是绝对有利的。友邦的美式保单经营不错,作为英式保单的新星,也希望能有好的表现,才可给客户更多信心。

五、总结:履行比率并非鬼神,客观看待,理性选择。

撰写本文的主要目的是希望大家明白,有一些履行比率不能简单地只看数字进行对比。通过本文举出的大量例子大家也可以看出,其实香港主流保险公司的主要产品,其表现都是不错的。在此也希望各位同行给予客户正确的引导,拒绝恶性竞争,用更多的心力为客户提供更好的服务,毕竟这也是保监推出GN16的初衷——公平对待客户,营造一个更专业的香港保险业。

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《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐三:香港保险热卖产品类型介绍

导读:大家好,我是港险君,目前在香港从事保险业,某历史悠久保险公司工作!今天为大家详细介绍一下香港保险热卖产品类型!

近几年,内地去香港买保险的朋友很多,那么香港保险到底有多少种类?什么类型的保险适合你呢?是不是每种类型的香港保险都比国内购买划算?下面我们就来说一说。

储蓄分红险一般以美元为主,属于中长期乃至于终身的理财规划产品,多用于为小孩的教育基金和成人日后的退休养老金计划。由于香港金融市场的开放,为了在收益率上能有更多的空间,保险机构会在全世界寻找表现出色的投资工具和产品,而且有的保险公司甚至拥有远远超过一个世纪的历史和投资经验,在投资收益方面远远优胜于内地。

香港各家公司十分重视分红是否能达到预期,为了让客户清晰每年实际的分红情况,公司会检视每年的实际分红与计划书上的预期分红。而且目前香港保监也做了规定,需要各家公司把各个产品过去5年的分红履行比率公之于众,这也**拉开了与内地的距离。一般而言,都能达到100%或以上,可是如果在经济波动较大的年份,也有可能会低于预期值。

此险种的供款年期也相对灵活,可以选择一笔全付,或者分3、5、10年的供款期等等,而且存取的时间也十分灵活。

特点:香港的储蓄分红险一般分为英式分红和美式分红两种。美式分红因为每年都会有固定的现金价值给予客户自由提取,所以年复利收益在2.5%-4%左右;英式分红由于不需要每年提供固定的现金价值,所以年复利收益会比美式分红要高,一般在5%-9%左右。年收益4%和7%有多大差异,假设初始资金都是1万元,50年后分别是7.1万和29.5万,后者比前者高出4倍多。美式分红适合每年需要固定现金流的客户,英式分红适合中长远投资的客户。

想投资美元资产的朋友

年轻人未来的家庭置业和养老金

香港人寿保险的身故赔偿非常高,收益率也非常具有竞争力:平均年复利率可以达到5%以上,保障和投资性质兼得。高保额、高收益率、保费比国内便宜。

香港的人寿保险有三种:第一种是储蓄分红返回险(可提取),所有保费都可以取回,并且分红也可以在保单生效期内提取,保费较高。第二种是储蓄分红返回险(不可提取),所有保费都可以取回,可是分红不可以在保单生效期内提取,只能退保或身故是才能全部取回,保费比第一种要低一些。第三种消费型,没有分红,保费不可以取回,可是保费低,杠杆大,保额高。

特点:由于香港人均寿命高于国内,同样的保额定期寿险香港比国内保费便宜20-50%;终身寿险香港比国内保费便宜20-30%,长期年复利收益比国内产品一般高出2%-3%。有前面储蓄分红险的例子,就很容易判断这2%-3%的分量了。

有伴侣、老人或小孩的成年朋友、

有贷款或者其他债务的朋友

购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的赔付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

香港重疾有三种:第一种是多次赔付储蓄分红返回险,赔付额可高达保额的7倍,所有保费都可以取回,保费虽然较高,但是一旦患病了,之后未缴保费豁免,并且保单仍然生效。第二种是单次赔付储蓄分红返回险,所有保费都可以取回,保费比第一种要低一些。第三种消费型,保费不可以取回,可是保费低,杠杆大,保额高,不过内地人能在香港买的消费型重疾产品不多。

特点:香港的重大疾病保险涵盖的范围十分广泛,可达100+种,包括儿童专属疾病,早期疾病,严重疾病以及末期疾病,比内地一般只包含50种左右的要多很多。而且由于香港人口寿命长和病发率低,同等的保费在香港买到的保额要比要内地高20%-40%。

目前内地保监已经规定了,内地所有的重疾产品都不可以有分红,只能是消费型。而目前香港的重疾险是可以具有,储蓄分红的功能的,且年化收益率可达4-5%以上,未来无论理赔或退保,取回的本金加收益都远远高过内地。

年纪较小的适合多次赔付,保费也相对便宜。

年纪大的适合单次赔付,因为同样保费,保额更大。应在身体健康时尽早配置。

香港的意外险性价比比国内的意外险还是要好很多,但是一般不单独卖,一定是买了该公司的主险才有机会投保。

特点:性价比高,只能作为附加险。消费型保险。高保额,保费低,免责条款少,理赔容易

因为保费不贵,一般建议投保主险时一起附加。

与重疾保险不同,重疾保险是一次性赔现金,这笔钱想怎么花就怎么花,完全由自己来支配。医疗保险只可用于看病报销,实报实销,是花多少报销多少。重疾保险是短期交完保费,后续不用再费心,保障终身。医疗保险是消费型,需终身交费,活到老交到老。重疾保险是赔完保额,该保单便结束。医疗保险是每年都有一定的额度,每年都可以报销,只要保证每年交保费,可以一直用到老。

普通医疗建议在国内买比较好,中高端医疗香港优势明显。尤其是更需要投保。对于准备出国的留学生尤为有意义,特别是美国。众所周知美国的医疗通胀日益增长,随随便便看个小病就已经上百美金了,而且真有急事叫救护车还要付钱,更不用说住院留医做手术什么的,那可起码要上千甚至上万不等美金的费用,对于中产家庭而言,在已经给孩子出了不少学费和生活费的同时,医疗费也成为了一个不少的负担。香港的高端医疗计划就能起到一个非常大的帮助作用,对于还是18-25+的留学生来说,每年就只是1万多一些港币的保费,就有高达终身数千万的保障额,覆盖住院以及门诊手术费用,留学生值得拥有。

香港的中高端医疗一般以地区来分类:第一种,亚洲地区,一般还包括澳洲和纽西兰,保费较便宜,终身保障额约2000-3000万港币不等。第二种,全球(不包美国),保费中等,终身保障额约5000-6000万港币不等。第二种,全球(不包美国),保费较高,终身保障额约5000-7000万港币不等。

特点:可以入住全球最好的私立医院,使用最好的药物和设备,住院和手术相关费用全部受保,终身赔偿限额高达数千万,不同的地域和垫底费选择,理赔无限制等。

需要高品质的医疗保障和具有国外就医需求的朋友,

想给孩子或自己几年就交清终身环球医疗+储蓄的朋友,

准备出国生活、对香港和国际医疗品质认同或者经常出国的人士,

香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。以保险期内身故为赔偿条件,可自由选择保额,期限和保费额度,通过调节保费和保额,能满足从保障到储蓄的多种需求。

万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资,保费借贷,用于财富传承等。常用于高净值人士的理财计划上。

有投融资需求的商业人士,

想要在海外贷款和融资的商业人士,

想把财富安全地承给自己的后代的朋友

当然,香港的保险,远不止以上这几种类型,但港险君相信总会有一款适合你!

越来越多人要开始有了重视保险的意识,香港产品的高性价比,保险公司的实力,保险经纪的高素质,保险公司的服务,美元的保单价值,法律法规的完善,这些原因都吸引着源源不断的内地人士来香港投保。

《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐四:香港保险最有优势的险种是什么?储蓄险和重疾险!

近年来,香港保险备受内地居民的青睐,面对香港保险的热潮,许多人前赴后继赴港买保险,在这种盲目跟风的情况下,很多人配置了保险之后,并不了解自己的保险产品中有哪些保障,更不知道如何做到自身利益的最大化。

今天就和大家聊聊为什么要购买香港保险,哪类人适合购买储蓄险,哪类人适合购买重疾险,以及在购买重疾险之后存在的理解误区,希望能帮助大家更好地理解香港保险的相关产品。

对于储蓄分红保险,大家要避免一个误区,教育金的保险不单单是储蓄分红,也是保障孩子能不受任何其他影响,可以顺利拿到所有的保单价值。

保险公司保单,只要指定受益人,那么这份保单就可以直接传承到受益人手中,不会有任何法律、程序上的纷争。因为保单有指定受益人,不会被归纳为遗产!大家买比较高额度的储蓄分红险的时候,且比较长期的话,尽量加投保人保障,这样即使投保人身故,那么保单之后的缴费是由保险公司出的。

*(投保人保障对于不同的人,会产生不同情况,具体详情,大家可以联系专业人士进行咨询)。

若是想要孩子出国留学,准备移民,资产转移,财富传承的需求,香港保险配置美元保单的优越性就马上凸显出来。在海外,保单取出美元,不论是在货币流通还是传承方面都会方便很多。

在购买重疾产品时,一定要注意保单里面的条款及重大疾病的定义。不同保险公司针对疾病和赔付等方面的侧重点也不尽相同,所以想要了解重大疾病,最好是当面和保险人谈。

在很多人身上,都存在着这些对于重疾险的常见误区:

1.买了重疾,看病不理赔。有些客户买了一些保险的重大疾病产品,等自己住院的时候,不理解买了重疾险,住院居然不理赔。那是因为医疗≠重疾。

2.领取重疾分红做为养老。很多人认为,香港保险产品中的分红非常高,孩子或自己老了,直接退保就好。但事实是,重疾最应该看重的是保障,老了容易得重大疾病的情况下退保的选择,显然是不明智的。

由于香港跟内地市场的不同,很多客户对香港的保险经纪公司不理解,甚至认为只有找到香港保险代理人,购买香港保险才最放心。但其实,在高净值人群里,保险经纪公司的份额是非常高的,而且,对于内地客户来说,通过香港保险经纪公司来配置保单其实可以非常放心,不信?那我们就一起来了解一下。

如上图,香港保险的销售渠道一般分为直接营销渠道和间接营销渠道,前者包括香港保险公司自身雇佣的销售代理人员(Agent);后者则主要通过香港保险经纪机构(Broker),比如香港专业保险经纪公司。

从长远的角度来看,互联网以及信用体系的逐步完善,网络销售也会占到一定份额;网络销售既可能属于直接营销渠道,也可能属于间接营销渠道,就像公司自营的旗舰店和一号店网上超市的差别。

什么是香港保险经纪公司

我们来看下香港保险经纪公司的官方定义:

保险经纪人是保险消费者(客户)所委任的的专业代表,并向客户尽信托责任。同时,在保单合同的订立和生效期间,保险经纪人有义务向客户提供帮助尤其是售后协助理赔。

由此可见,保险经纪人是站在客户的角度为其完成保单的订立和后续服务,看到这里,小伙伴们应该完全放心,保单的理赔是尤其重要的一项服务,保险经纪人作为客户的代表,是帮助客户完成索赔的。(这些服务跟保险代理人是一样的)

另外,保险经纪公司不但要具有保险代理人的基础资质,对其还有更高的要求和规定。

我们来看下保险经纪公司的准则(Code of Conduct):

成员(保险经纪)须本着最高诚信及正直的方式开展业务并一以贯之,并提供独立及不偏不倚的意见。须向客户提供足够多样的保险公司以便更好地满足客户需要。

在客户计划投保香港保险时,香港保险经纪公司可以综合评定什么险种更适合客人,给客户专业中肯(即不偏不倚)的意见。因每个保险公司的产品都有自身的特色,不可能适合所有客户,如收益、保障范围、核保条件等。

以重疾来说,保诚的重疾保单价值高,保费稍贵,核保稍宽松,40岁以后客户可以考虑保诚的重疾产品;而友邦重疾同等条件保单价值低,但保费相对便宜,总体性价比略高。所以说,这是香港保险经纪公司的核心优势。看到这里,相信对于下图中的种种疑问,你有了自己的答案——那就是,选择一家专业的保险经纪公司!

最后,本文是着重介绍保险经纪公司的方方面面,使大家对于香港市场多元销售体系有一个了解,其实,发达的市场经常会有的一个特点就是“产销分离”,间接销售(中介人)成为重要的一支,香港保险正是这一点的体现。

尽管保险经纪公司内部会有员工更替(任何机构都是一样的),但是保单的服务是持续的,不间断的,这个可以放心;就如同保险代理人也存在离职或转业,但也会有新的保险代理人来跟进服务一样,香港保险业经过一百多年的充足发展,并在健全体制和诚信社会体系两大保障下,保单后续的服务是有保证的。

保险经纪人和代理人均有职业操守和专业准则,都是为客户提供专业意见和服务。香港保险经纪人与代理人,都是正规、放心的渠道。

在选择上,如果向你介绍香港保险产品的小伙伴足够专业、客观、靠谱,不会隐瞒各家公司产品的利与弊,认真提示相关风险,这才是选择的关键。

说到这里,你对香港保险是否更加放心了呢?

《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐五:舍近求远赴港投保为哪般——储蓄篇

内地客户想要购买香港保险,必须要进入香港签约才能够保证保险合约的合法、有效性。这个过程所要付出的时间与金钱成本虽不算太高,但客户在赴港投保前也一定会思量一番。很多内地客户愿意买上往返机票、专程花一两天去香港,只为投保一份保险,就说明香港保险在一定方面还是满足了很多内地客户的特定需求,而且这种需求被满足所带来的“效应”,已经超过了部分客户为一趟往返行程所要付出的多项成本。

那么,内地居民去香港买保险,都看重些什么?香港保险与内地保险之间有有一些什么样的特点差异呢?本篇文章,我们就来详细地介绍一下。

(本文为下篇,着重介绍储蓄险;想要了解重疾险差别的朋友请查看上篇。)

家庭资产多元化配置的意义

所谓家庭资产多元化配置,就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产,以达到财富稳定增长的目的。在这个过程中,“多元化”(Diversification),也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”,是一种非常重要的风险分散投资思路。

有的朋友看涨美元,因此去配置更多的美元资产,这种行为充其量只能算是一种短期的投机行为,而不是一种为了分散风险而进行的多元化投资。真正的资产多元化配置,并不应受短期的汇率波动影响,而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动,目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。

经营跨国业务的企业需要持有一定的外币资产,进行国际贸易和招商引资、海外投资的国家需要持有一定的外汇储备,这些都是遵循资产多元化配置的思想。对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭,根据自己的需求配置一定的外币资产,都是对于家庭整体资产结构的优化。

香港储蓄险的主要特点

通常,我们将提供投资收益功能的保险产品统称为储蓄保险。根据投资期限分,香港的储蓄保险产品主要分为两类:一类是短期的储蓄保险,主要以“两全险”和“高现价万能险”的形式存在,通常拥有固定的投资年限(比如5年、8年等),投资收益率稳定但偏低(3%~4% ),产品大多由拥有中资背景的保险公司提供;一类是长期的储蓄保险,主要以“分红终身寿险”和“大额万用寿险”的形式存在,投资期通常为15年以上,回本期较长,长期预期收益率较高(5%~6%),但保证收益率偏低(1%~2%),产品大多由拥有外资背景的保险公司提供。

根据香港保监局公布的2018年一季度市场数据,内地客户投保的新单保费中,有52.8%属于终身寿险,因此终身寿险也是内地客户到香港投保的主要险种之一,贡献了大量的保费。

《长期保险业务季度发表的临时统计数字》

香港的终身寿险主要包括以下几个特点:

1. 美元保单:可以作为家中小朋友准备未来出国留学用的教育金,或者作为家庭资产多元化配置的工具。

2. 高预期回报:由于投资期较长,香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产(如股票、房地产、衍生品等)配比较高,通常超过50%(剩下的部分为债券类的固定收益类资产),因此可以产生较高的预期回报率。当然,也正是由于权益类资产配比较高,产品收益的波动性较大,需要通过长期持有来平滑收益,如果在短期退保则会损失大部分本金。

3. 简易信托:终身寿险的被保险人身故后,通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前,香港不少终身寿险都加入了简易信托的功能,保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能(不收取任何费用),在被保险人身故后,保险理赔金不会一次性向保单受益人发放,而是会按照保单持有人的生前意志进行分期发放,有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题(当然,这一功能目前也有“缺陷”,即留存于保险公司理赔款的积存利率偏低,有的公司仅为0.25%)。

4. 转换被保险人:香港最近推出的终身寿险计划,好多都加入了“转换被保险人”的选项,即在保单生效一段时间后(通常为一年),保单的原持有人(通常也是被保险人)可以将保单直接赠予自己的亲人(比如爷爷赠予孙子),保单的被保险人也因此转换。这样做的好处,是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断,收益会继续滚存,更好地实现财富传承。

内地储蓄险的主要特点

内地的储蓄保险形式则有很大的不同,通常为“年金+万能账户”的形式,由年金险每年派发一定金额的生存金,再将生存金自动转入万能账户中按照一定的收益率进行滚存。内地的储蓄保险主要有以下几个特点:

1. 高保证回报:由于内地保险公司的保险资金中银行存款和债券占比较高,因此储蓄保险所提供的保证回报通常也较高,缺点就是整体回报相对偏低。

2. 万能账户比较灵活:目前来看,内地 “开门红”产品的年金险收益率通常较低,而附加万能账户的保底收益率和实际结算利率都相当不错,而且大部分都有保费追加功能(有可能需要收取一定的费用),可以作为一种非常灵活而又稳健的投资工具。

3. 个税递延型养老保险:所谓个税递延型养老保险,就是投保人在缴纳保费的时候可以抵扣个人所得税(每个月最高可抵扣1,000元人民币),在领取养老金的时候再按照一定的规则进行纳税。经过行业测算,购买个税递延型养老保险对于月收入高于2万元的个人有一定的减税优惠,力度不算太大,但这种对内地居民有税务优惠的养老保险在香港一定是没有的。目前,个税递延型养老保险正在上海、福建和苏州工业园区三个地方试点,未来预计会在全国范围内铺开。

4. 可搭配养老社区:“养老”在未来几十年中都将是中国人民的“刚需”,因此“储蓄保险”搭配“养老社区入住资格”的储蓄险销售模式对绝大部分人而言都具有一定吸引力,泰康和恒大两家公司也早早就在这片红海市场中打开了局面。

大额寿险保单的保费融资

香港保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”,那就是——大额寿险保单的保费融资。

保费融资(Premium Financing)是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作,其操作方式为:投保人向保险公司缴纳一定的“首付”,再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单,投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管,直至贷款还清(有点类似于贷款买房)。

上面提到的大额寿险保单就是“万用寿险”(Universal Life)。通常,客户只需自己缴付保费的30%,剩下的70%保费由银行贷款提供,就可以购买一张大额的寿险保单。

通过保费融资的操作方式,客户不仅可以撬动更高的“身故保额:保费”杠杆比,还可以赚取“息差”来放大收益,因为万用寿险保单每年给客户的实际派息率大约为4%,而保费融资的贷款利息通常为1.5%至2.5%,派息率与贷款利息之间的息差就起到了一定的杠杆作用,使收益放大。比如,香港市场上某款热销的万用寿险,如果不用保费融资,扣除费用后三年的年化收益率只有3%左右,而进行保费融资可使年化收益率放大至7%左右。

不过,由于美元目前正处于加息周期,美元Libor(伦敦银行同业拆息率)不断水涨船高,保费融资的贷款成本也随之上升。因此,在美元加息的周期下,进行保费融资一定要慎之又慎。

香港万用寿险保费融资示意图

今天,市场对于香港分红储蓄险有两种不同的声音,一种声音就是分红险很不靠谱,因为分红是非保证的,所以保险公司完全没有派发分红的责任,有分红和没分红是一样的;另一种声音就是分红险非常好,分红收益很高,投保一份分红储蓄金可以“富过三代”,复利不断滚存,等等。市场上出现这两种截然不同的声音,一方面是大家对于分红保险的机制和特点不太理解,另外很大的一方面就是有些保险销售人员在销售的时候没有尽到风险提示的义务,甚至欺骗客户分红收益是保证的,用来促成交易。

实际上,真实的分红储蓄险,既不是前者,也不是后者,而是介于两者之间的一种存在。那究竟是更靠近于前者,还是更靠近于后者,就要看这个分红保险的实际分红达成情况了。2017年1月1日开始,香港保监局已经要求香港各大保险公司公布非保证的分红实现率情况,这一举措对于消费者挑选分红储蓄产品、促进市场健康发展有非常大的益处,同时也对一些盲目追求“高收益”、忽视产品风险的不理性投资行为起到了一定的警醒作用。

由于香港和内地的保险资金运用方式有着很大的差别,意味着香港和内地的储蓄险产品一定会有各自鲜明的特性与特点。不过,也正是由于这种差异,使得两地的保险产品可以分别适用不同客户群体的特定需求,以此来形成优势互补。

希望我的这篇文章可以给纠结于挑选储蓄险的朋友带去一定的帮助,也希望大家在购买储蓄保险的时候能够更加理性。

《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐六:保险未满期退保会损失本金

在保险的过程中,个别保险销售诱导消费者退保改投其他产品的案例并不少见。记者了解到,日前,银保监会发布了风险提示,指出最近个别保险销售以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由,诱导消费者退保,改投保其他保险产品,提醒消费者注意。要是退掉不太好的产品,而重新投保性价比更高、保障更充足的产品也无可厚非,不过在退保这件事上,投资者不能忽视四方面问题,不然很可能退保之后得不偿失。
未满期退保会损失本金
据了解,保险未满期退保,只能退回退保当年的保单现金价值,若是分红险,则在此基础上退回已经产生的分红。
一般来说,保险保障期越长,前几年的现金价值就越低,越早退保,拿回的退保金额越少。比如香港的分红险,头三年的现金价值基本为0,退保的话那是很可能一分钱也拿不到的。
保险并不是生效后出险就能拿到约定保额的,而是要先经过一段时间的等待期。等待期内出险,保险公司不承担相应的理赔责任,要么退回保费,要么退回现金价值。只有在等待期后出险,才能按照约定,拿到相应的保额理赔。退保后换投其他产品,则又要经历新产品的等待期,万一此时出险就拿不到理赔金,比较吃亏。所以如果真要退保,最好先买了新产品,度过等待期后再退,避免出现保障空窗期。
年纪越大保费越贵
更换产品的话,消费者都希望能换到更好的产品,比如说保障内容更纯粹,同等保额情况下保费更便宜等。可实际上呢,保费的高低除了产品本身的费率之外,还会受性别、年龄等因素的影响,年纪越大,保费越贵。如果更换的产品,在保障方面的条件与旧产品并无太大区别,总保费却高过旧产品的话,那退保换投的意义就不大了。
退保换新保或有限制
涉及到健康类的保险,投保时需要填写健康告知。特别是重疾险、医疗险这些疾病相关的保障,保险公司的健康门槛把关就更加严格了。
换投新产品时,消费者本身的健康变化很可能会因为新产品的健康限制,而不得不以加费、除外投保等情况投保新产品,最惨的,还有可能会被拒保。如果被除外投保还算问题不大,至少部分重疾有的赔,而万一被拒保,那在退保了旧产品的情况下,被保人就没有任何保障了。 记者 杨博文

《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐七:保险退保,这4件事你必须要知道!

  个别 保险销售诱导消费者退保改投其他产品的套路其实并不新鲜。在退保这件事上,必须知道以下4件事,否则可能得不偿失。

  月初的时候银保监会发布了新的风险提示,说是最近个别保险销售以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由,诱导消费者退保,改投保其他保险产品,让大家注意。

  其实这个套路已经不新鲜了,像是之前的银行保险,以及一些投保年限较短的分红险、万能险等,都走过这个套路。

  要是退掉不太好的产品,而重新投保性价比更高、保障更充足的产品也没啥不好,但在退保这件事上,有4件事你必须要知道,不然很可能退了之后会让你得不偿失。

  1 本金损失

  保险未满期退保,只能退回退保当年的保单现金价值,若是分红险,则在此基础上退回已经产生的分红。

  一般来说,保险保障期越长,前几年的现金价值就越低,越早退保,拿回的退保金额越少。像是香港的分红险,头三年的现金价值基本为0,退保的话那是很可能一分钱也拿不到的。

  2 重新计算等待期

  保险并不是生效后出险就能拿到约定保额的,而是要先经过一段时间的等待期。

  等待期内出险,保险公司不承担相应的理赔责任,要么退回保费,要么退回现金价值。只有在等待期后出险,才能按照约定,拿到相应的保额理赔。

  退保后换投其他产品,则又要经历新产品的等待期,万一此时出险就拿不到理赔金,比较吃亏。

  所以菜保建议大家,如果真要退保,最好先买了新产品,度过等待期后再退,避免出现保障空窗期。

  3 年纪越大保费越贵

  更换产品的话,我们都希望能换到更好的产品,比如说保障内容更纯粹,同等保额情况下保费更便宜等。

  可实际上呢,保费的高低除了产品本身的费率之外,还会受性别、年龄等因素的影响,年纪越大,保费越贵。

  如果我们更换的产品,在保障方面的条件与旧产品并无太大区别,总保费却高过旧产品的话,那退保换投的意义就不大了。

  4 投保或有限制

  我之前跟大家说过,涉及到健康类的保险,投保时需要填写健康告知。特别是重疾险、医疗险这些疾病相关的保障,保险公司的健康门槛把关就更加严格了。

  换投新产品时,消费者本身的健康变化很可能会因为新产品的健康限制,而不得不以加费、除外投保等情况投保新产品,最惨的,还有可能会被拒保。

  比如某君患甲状腺结节,如其甲状腺结节TI分级在3级以内,则投保重疾险时,会被要求除外投保,就是甲状腺相关的重疾不保,其他部位的重疾可保;如其甲状结节TI分级超过3级,则会被拒保。

  被除外投保还算好了,至少别的重疾有的赔,万一被拒保,那在退保了旧产品的情况下,被保人就没有任何保障了。

  想要避免这种情况的发生,可以在退保前先对照下新产品的健康告知,确定自己的健康状况是否能够正常投保,要是会被拒保的话,建议还是别退了。

  退保虽然简单,可这里面的门道还得摸清楚,否则一不小心就把自己给坑了。

(责任编辑:李佳佳 HN153)

《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐八:香港分红储蓄型保险,如何做的资本增值?

如果你想实现资产保值增值, 那么香港分红储蓄型保险,确实可以做到资产保值增值。

香港分红储蓄型保险它是一种长期性理财产品,如果你可以打算把这笔钱放8-10年,才每年提取出来的话,那么可以考虑香港分红储蓄型保险。

首先,要了解什么是储蓄分红保险?

储蓄分红保险,是投保人,以受保人为受保标的,按照自己的计划分1年,3年,5年,8年或者12年存了一笔钱。然后这笔钱就以一个复利的形式在保单里面滚存起来。

那么这里就涉及到什么是复利: 是指一笔资金除本金产生利息外,在下一个计息周期内,以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。

(以下举例是摘自百度百科)

复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算,也就是利上有利。

复利计算的特点是:把上期末的本利和作为下一期的本金,在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是:

复利现值是指在计算复利的情况下,要达到未来某一特定的资金金额,现今必须投入的本金。 所谓复利也称利上加利,是指一笔存款或者投资获得回报之后,再连本带利进行新一轮投资的方法。

复利终值是指本金在约定的期限内获得利息后,将利息加入本金再计利息,逐期滚算到约定期末的本金之和。简单来讲,就是在期初存入A,以i为利率,存n期后的本金与利息之和。公式:F=A*(1+i)^n.

例如:本金为50000元,利率或者投资回报率为3%,投资年限为30年,那么,30年后所获得的利息收入,按复利计算公式来计算本利和(终值)是:50000×(1+3%)^30

由于,通胀率和利率密切关联,就像是一个硬币的正反两面,所以,复利终值的计算公式也可以用以计算某一特定资金在不同年份的实际价值。只需将公式中的利率换成通胀率即可。

本金。

例如:30年之后要筹措到300万元的养老金,假定平均的年回报率是3%,那么,现今必须投入的本金是3000000/(1+3%)^30

上面的解析,说明了保险可以实现资产保值增值,并且因为他用复利的作用,时间越长,滚存的越巨大。这里用巨大来表示。

当然,也不是所有的保险公司的储蓄分红保险都是以复利计算,这就涉及到,英式分红和美式分红的区别。

1、什么是英式分红?

英式分红,又叫保额分红,复归分红,增额红利法。英式分红是按照保额的多少进行分红,以增加保单现有保额分配红利。其分配的基数是保额。保单持有人只有在理赔或者期满的是才能拿到全额的红利,不允许提前支取(如重疾险)或者提前支取要按比例折扣。

例如,甲投保了市场上一款英式分红的产品。今天收到5000美元的归原红利。他可以在期满或者理赔的时候,把这5000美元全额提取。也可以在其他时间(退保或者部分退保),把1000块的面值按照一定的折算比例进行折算,然后取出。一般来收,折算率小于100%,会随着保险公司的政策变化而变。

2、英式分红的优点:

相比美式分红,英式分红复利效果明显,保险资产增速更快,收益更高。

综上,英式分红的保单长期投资的资产比例更多,收益更高,但是变现更加困难。

美式分红,就是先提前把钱分给了保单持有人,那么剩下的滚存起来就没有英式分红那么巨大。

感谢大家阅读我“小贝理财”的香港保险知识分享。希望我的分享可以让大家有正确的保险三观。

如果有任何意见或者疑问,欢迎指出。

《香港四家保险公司过往分红实现率汇总,了解一下》 相关文章推荐九:境外投资选香港 香港投资选保险

近年来,高净值人群在资产配置方面有明显倾向于海外资产投资的趋势,越来越多的高净值人士把资产配置的目的聚焦在 “分散风险”,确保财富的“保值、增值”,以及“为子女境外留学做准备”是高净值人群跨境金融投资排名前三位的主要目的。

而香港是高净值人群境外投资的首选地。在境外资产目的地选择提及率中,香港的比例达到53%,第二位的美国提及率为51%,均遥遥领先排名第三的澳洲(24%),然后依次是加拿大(22%)、新加坡(21%)、英国(12%)、法国(3%)、卢森堡(2%)。

规避风险 香港保险最受青睐

保险作为保障型投资,是实现风险控制和收益的最佳配置,这极大地满足了高净值人群的稳健理财需求。保险能吸引高净值人群投资的三大主要原因是:避险、稳定和传承。

避险,保险可以规避疾病、高龄、意外等各种人生风险。

稳定,保本的属性保障了资金的绝对安全,并且大型知名保险公司的实力背景为日后提供稳健和持续的收益做出了强有力的背书。

传承,对于保险来说,因为是指定受益人,保险公司须依合同直接履行。这样就避免了财产分配问题而引起的家庭纠纷。

四类香港保险最受欢迎

2018,跨境理财和多币种资产配置已成为潮流和趋势,其中,受内地人比较欢迎的保险类型如下:

重大疾病险

重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病,如癌症、器官移植、中风等为保险对象,若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一,则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。香港保险公司的重疾险产品多为返还本金型的保险产品,如受保人终身未发生受保的重大疾病,受保人退保之时可获得本金和利息的返还,同时还兼具人寿保障功能。

人寿保险

人寿保险是为了保障投保人因不可预测死亡而给家人带来的创伤和损失。香港人寿保险还兼具储蓄分红功能,所以对于在于保障期间仍然生存的投保人,香港保险会定期支付保险退休金。因此,每个家庭主要收入来源都需要购买高额人寿保险,是对家庭的一种爱护和责任。

对于一般家庭来说,购买定额的寿险,除防范风险外,还能够将其退休金养老保障。而对于豪门家族来说,高额的人寿保险却是避债避税最佳的传承财产方式。

储蓄分红险

由于香港保险具有较高的投资收益,在缴费期结束后,提取灵活,长期持有收益率高,可作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人。

高端医疗险

对于高端医疗险而言,香港保险的针对性十分强,优势明显。比如香港一款高端医疗险,可以总结出7个方面的优势:

1、涵盖所有疾病住院及治疗所需费用。

2、提供终身医疗保障高达5000万港币。

3、每年可使用的医疗基金高达2000万港币。

4、每日少许的保费付出就可享受突破医保限制的全球高额住院保障和贵宾医疗服务。

5、不幸在港澳境外的旅程中遭受严重受伤或疾病,可享有高达1,000,000港元/澳门币的紧急支援服务保障。

6、指定医院住院直接结算、终身保证续保。

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