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案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!

百家号 2019-04-18 23:10:25
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

标题有点儿标题党,今天的案例,讲的是保险合同缴费宽限期的问题。

保险缴费宽限期,指的是保险合同每年续保缴费,都会在固定某天扣款,但是如果我们经济紧张,账户没钱,就会扣款失败。这时候,你就进入了宽限期,根据不同公司以及不同的险种,续保缴费宽限期通常在10-60天。

宽限期内,合同继续有效,该赔就赔。过了宽限期,依旧没有交上保费的,合同就进入“中止”状态,合同失去效力,转而进入了另外一个“复效期”。复效期是2年,也就是合同“中止”两年内,你补上保费,重新健康告知,则保险公司核保通过后,你的合同将继续有效。如果2年复效期结束了,你还是没有交费,合同就正式进入“终止”状态。合同没有任何复效的可能了。

本案例讲述的是在缴费日的前几天,被保人就出险了,然后投保人认为出险了就不用缴纳保费了。由于部分重大疾病有个观察期,而本案例的病就是观察期180天,而宽限期只60天,导致保险公司续保系统中,这份合同效力“中止”,从而引发了理赔纠纷。

这个案例很有意义,经历了一审二审。

案例始末

2009年6月24日,王女士通过业务员,在某保险公司内蒙分公司为自己投保了两份保险。其中一份是该公司的万能险,万能险附加重疾保额8万;另外一份是分红险保险,附加重疾保额为5万。万能险和其他重疾险的扣费规则不一样,也就会导致不同的理赔结果。

2017年3月,王女士因病住院,同月25日,被医院确诊为:1、脑梗塞;2、高血压;3、右大脑中动脉闭塞。

3月25日,确诊住院当天,王女士的家人就向涉案保险公司报案。

提交理赔资料后,保险公司审核,符合“脑中风后遗症”症状,根据该病的理赔条件,需要观察180天,因此,王女士在2017年9月27日,收到了万能险6.7万的重疾保险理赔金,同时还有一份分红险重疾险的拒赔通知书。

万能险之所以顺利理赔,是因为该公司的万能险特殊设计。保险公司提供赔X万是有成本的,这个成本一般保险就是一次扣取保费,而万能险则有个万能账户,万能险每个月从这个账户扣保障成本,而万能险交的保费就进入万能账户。举个例子来说明万能险,某个游戏的vip续费是每个月从游戏账户扣钱,如果游戏账户没钱,VIP就断,所以玩家就要保持这个游戏账户有钱。游戏账户就是万能险的万能账户,VIP续费就是每个月的X万保额的保障成本,玩家充值就是我们缴纳保费。和游戏账户不同的是,万能账户能增值……

而王女士被拒赔的分红型重疾险,因为2017年8月24日左右一次没有交费,合同已经处于“中止”状态,导致合同失效,因此保险公司拒赔。

因此,产生了理赔纠纷。

一审

王女士一方认为:

1、 2017年3月25日,王女士确诊出险,报案时间是在缴费时间前。所以在报案后,已经处于报案理赔状态。就不用在缴纳后续保费,因此不存在合同效力中止情形。保险公司理应赔付。

2、在向保险公司报案时,询问如果不交纳保费是否影响对王女士的赔付时,保险公司内蒙分公司工作人员告知王女士的情况不影响赔付。因为事故发生在保险期限内,所以就没有再交纳保费。

保险公司认为:

1、合同约定每年6月24日为缴费期,如果当天扣款失败,则自动进入60天的缴费宽限期。

2、虽然2017年3月25日王女士入院就报案。但根据合同该病种的理赔条件约定,自2017年3月25日起之后180天,也就是2017年9月25日之后,发生事故属于合同约定事故。

【海哥解释:由于王女士所患疾病,理赔条件有一条是需要王女士这个病的状态自确诊之日起,持续180天都是这样样子,这才符合保险理赔条款。举例,某电脑公司说自己电脑很牛,一年不关机都没问题,那么按照他的逻辑,就是真的一年都不关机,不重启,假设不停电。王女士的这个180天就是这个意思。也就是说,王女士的病需要持续观察180天的后,达到了合同定义的理赔条件,才属于约定事故。】

3、王女士自2017年6月24日起到诉讼时,未缴纳保费,宽限期已过,保险合同效力中止,因此保险公司不应该承担保险责任。

一审法院认为

1、王女士和保险公司签订的两份保险合同系双方当事人真实意思表示,合法有效。双方当事人应按照合同约定履行义务。

2、本案中,王女士所患疾病,符合保险合同重疾保险中约定的疾病,属于保险责任范围无异议。

3、双方的纠纷在于,保险事故的发生时间是180天起开始,还是180天结束后开始计算。根据《保险法》第三十条规定,对于保险合同格式条款发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对于格式条款有两种以上解释的,应当作出有利于投保人以及受益人的解释。而涉案保险合同中的180天观察期,并非医学上通常理解的,必须要180天,才能确定被保人所患疾病。故法院认为,保险公司接到报案后,保险事故就发生了。

4、保险事故发生后,保险公司没有在法定时间内做出拒赔核定,也没有将拒赔结论告知被保人或者受益人,保险公司应该承担责任。因此,王女士无需继续缴纳保费,不存在保险合同中止之说。

最后,一审法院依据《保险法》第二、十三、十四、二十一、二十三、三十条的规定,判决保险公司赔付保险金5万元。

保险公司不服,提起了上述。

二审中,保险公司的上诉被驳回,维持原判。

海哥说险

1、先说说保险公司输官司的原因。很简单,保险公司是为了等到王女士达到能理赔的条件在理赔。毕竟王女士刚刚确诊就住院,报案,提交理赔资料。那么按照条款的约定,180天的观察期都没有达标,肯定是直接拒赔。所以这种3月25日报案,9月27日就理赔一笔,这儿就达到合同中的理赔标准了。

2、对于王女士3月25日报案问的不交保费,应该是双方各有问题。回答问题的工作人员估计根本就不知道这个病合同条款中有个180天的观察期,也没有计算过这个观察期和宽限期之间的时间差。

3、对于王女士一家来说,肯定是最郁闷的,说了不用交,结果导致拒赔。要知道,两份合同,病也已经确诊了,只需要等180的观察期,就必赔。无论是谁,估计都咽不下这口气。对于海哥来说,我肯定锤死那个工作人员的心都有了。

4、对于各位买了保险的朋友来说,无论有没有出险,都尽量在宽限期内交上保费,毕竟保险公司合同管理现在是电脑系统管理,而不是以前的人工管理。电脑系统管理,合同都失效了,根本没有办法操作下一步……

5、有朋友会说,不是60天宽限期过了,还有2年的复效期么?海哥想说复效是要重新进行健康告知的。而王女士已经确诊了,复效基本就是没有戏。

6、保险公司输官司的主要原因还是,拒赔超过了法定时效……都过了半年了才拒赔,这的多大的心。原则上,保险公司收到了理赔申请,理赔资料后,就会进入了核赔调查,然后要么赔要么拒赔。这种等着过观察期的,基本很少会遇到。估摸着核赔的工作人员要失业了……

这个案例你有什么看法呢?

本案例来自中国裁判文书网。图片来源网络,如有侵权,联系删除。本文我们将多平台同步推送。

如果你有保险需要咨询等,可以在评论区回复或者关注我们后私信我们。

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《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐一:案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!

标题有点儿标题党,今天的案例,讲的是保险合同缴费宽限期的问题。

保险缴费宽限期,指的是保险合同每年续保缴费,都会在固定某天扣款,但是如果我们经济紧张,账户没钱,就会扣款失败。这时候,你就进入了宽限期,根据不同公司以及不同的险种,续保缴费宽限期通常在10-60天。

宽限期内,合同继续有效,该赔就赔。过了宽限期,依旧没有交上保费的,合同就进入“中止”状态,合同失去效力,转而进入了另外一个“复效期”。复效期是2年,也就是合同“中止”两年内,你补上保费,重新健康告知,则保险公司核保通过后,你的合同将继续有效。如果2年复效期结束了,你还是没有交费,合同就正式进入“终止”状态。合同没有任何复效的可能了。

本案例讲述的是在缴费日的前几天,被保人就出险了,然后投保人认为出险了就不用缴纳保费了。由于部分重大疾病有个观察期,而本案例的病就是观察期180天,而宽限期只60天,导致保险公司续保系统中,这份合同效力“中止”,从而引发了理赔纠纷。

这个案例很有意义,经历了一审二审。

案例始末

2009年6月24日,王女士通过业务员,在某保险公司内蒙分公司为自己投保了两份保险。其中一份是该公司的万能险,万能险附加重疾保额8万;另外一份是分红险保险,附加重疾保额为5万。万能险和其他重疾险的扣费规则不一样,也就会导致不同的理赔结果。

2017年3月,王女士因病住院,同月25日,被医院确诊为:1、脑梗塞;2、高血压;3、右大脑中动脉闭塞。

3月25日,确诊住院当天,王女士的家人就向涉案保险公司报案。

提交理赔资料后,保险公司审核,符合“脑中风后遗症”症状,根据该病的理赔条件,需要观察180天,因此,王女士在2017年9月27日,收到了万能险6.7万的重疾保险理赔金,同时还有一份分红险重疾险的拒赔通知书。

万能险之所以顺利理赔,是因为该公司的万能险特殊设计。保险公司提供赔X万是有成本的,这个成本一般保险就是一次扣取保费,而万能险则有个万能账户,万能险每个月从这个账户扣保障成本,而万能险交的保费就进入万能账户。举个例子来说明万能险,某个游戏的vip续费是每个月从游戏账户扣钱,如果游戏账户没钱,VIP就断,所以玩家就要保持这个游戏账户有钱。游戏账户就是万能险的万能账户,VIP续费就是每个月的X万保额的保障成本,玩家充值就是我们缴纳保费。和游戏账户不同的是,万能账户能增值……

而王女士被拒赔的分红型重疾险,因为2017年8月24日左右一次没有交费,合同已经处于“中止”状态,导致合同失效,因此保险公司拒赔。

因此,产生了理赔纠纷。

一审

王女士一方认为:

1、 2017年3月25日,王女士确诊出险,报案时间是在缴费时间前。所以在报案后,已经处于报案理赔状态。就不用在缴纳后续保费,因此不存在合同效力中止情形。保险公司理应赔付。

2、在向保险公司报案时,询问如果不交纳保费是否影响对王女士的赔付时,保险公司内蒙分公司工作人员告知王女士的情况不影响赔付。因为事故发生在保险期限内,所以就没有再交纳保费。

保险公司认为:

1、合同约定每年6月24日为缴费期,如果当天扣款失败,则自动进入60天的缴费宽限期。

2、虽然2017年3月25日王女士入院就报案。但根据合同该病种的理赔条件约定,自2017年3月25日起之后180天,也就是2017年9月25日之后,发生事故属于合同约定事故。

【海哥解释:由于王女士所患疾病,理赔条件有一条是需要王女士这个病的状态自确诊之日起,持续180天都是这样样子,这才符合保险理赔条款。举例,某电脑公司说自己电脑很牛,一年不关机都没问题,那么按照他的逻辑,就是真的一年都不关机,不重启,假设不停电。王女士的这个180天就是这个意思。也就是说,王女士的病需要持续观察180天的后,达到了合同定义的理赔条件,才属于约定事故。】

3、王女士自2017年6月24日起到诉讼时,未缴纳保费,宽限期已过,保险合同效力中止,因此保险公司不应该承担保险责任。

一审法院认为

1、王女士和保险公司签订的两份保险合同系双方当事人真实意思表示,合法有效。双方当事人应按照合同约定履行义务。

2、本案中,王女士所患疾病,符合保险合同重疾保险中约定的疾病,属于保险责任范围无异议。

3、双方的纠纷在于,保险事故的发生时间是180天起开始,还是180天结束后开始计算。根据《保险法》第三十条规定,对于保险合同格式条款发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对于格式条款有两种以上解释的,应当作出有利于投保人以及受益人的解释。而涉案保险合同中的180天观察期,并非医学上通常理解的,必须要180天,才能确定被保人所患疾病。故法院认为,保险公司接到报案后,保险事故就发生了。

4、保险事故发生后,保险公司没有在法定时间内做出拒赔核定,也没有将拒赔结论告知被保人或者受益人,保险公司应该承担责任。因此,王女士无需继续缴纳保费,不存在保险合同中止之说。

最后,一审法院依据《保险法》第二、十三、十四、二十一、二十三、三十条的规定,判决保险公司赔付保险金5万元。

保险公司不服,提起了上述。

二审中,保险公司的上诉被驳回,维持原判。

海哥说险

1、先说说保险公司输官司的原因。很简单,保险公司是为了等到王女士达到能理赔的条件在理赔。毕竟王女士刚刚确诊就住院,报案,提交理赔资料。那么按照条款的约定,180天的观察期都没有达标,肯定是直接拒赔。所以这种3月25日报案,9月27日就理赔一笔,这儿就达到合同中的理赔标准了。

2、对于王女士3月25日报案问的不交保费,应该是双方各有问题。回答问题的工作人员估计根本就不知道这个病合同条款中有个180天的观察期,也没有计算过这个观察期和宽限期之间的时间差。

3、对于王女士一家来说,肯定是最郁闷的,说了不用交,结果导致拒赔。要知道,两份合同,病也已经确诊了,只需要等180的观察期,就必赔。无论是谁,估计都咽不下这口气。对于海哥来说,我肯定锤死那个工作人员的心都有了。

4、对于各位买了保险的朋友来说,无论有没有出险,都尽量在宽限期内交上保费,毕竟保险公司合同管理现在是电脑系统管理,而不是以前的人工管理。电脑系统管理,合同都失效了,根本没有办法操作下一步……

5、有朋友会说,不是60天宽限期过了,还有2年的复效期么?海哥想说复效是要重新进行健康告知的。而王女士已经确诊了,复效基本就是没有戏。

6、保险公司输官司的主要原因还是,拒赔超过了法定时效……都过了半年了才拒赔,这的多大的心。原则上,保险公司收到了理赔申请,理赔资料后,就会进入了核赔调查,然后要么赔要么拒赔。这种等着过观察期的,基本很少会遇到。估摸着核赔的工作人员要失业了……

这个案例你有什么看法呢?

本案例来自中国裁判文书网。图片来源网络,如有侵权,联系删除。本文我们将多平台同步推送。

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《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐二:市场中的健康保险有什么类型 健康保险投保有哪些限制

同时包含身故责任,年满18岁前身故,赔付已交保费或现金价值较大者;年满18岁后发生身故,赔付已交保费或基本保额较大者。

什么是健康保险呢?健康保险是对被保者由于健康原因造成的损失承担给付保险金责任的险种。它只对患病、意外伤害等承担责任,并非是死亡。很多人都觉得自己的身体好好,无论什么时候都可以买到合适的健康险的,那么事实真的是这样的吗?健康保险有什么类型?

健康保险是以人身为保险标的保险,主要分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期看护保险四种。但是健康保险并不是什么疾病都属于健康保险保障范围内,满足健康保险的要求,必须是由于明显非外来原因所造成的疾病,以及是非先天性的原因所造成的,最后是由于非长存的原因所造成的疾病。不是以上的情况下,所患的疾病是可以受健康保险的保障的。

健康保险目前市场中主要分为三种类型:给付型、报销型、津贴型三种。其中给付型是保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时,按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的,一旦确诊,保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。各保险公司的重大疾病保险等就属于给付型。

而报销型是保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险等就属于报销型。最后津贴型,则是保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算,保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等就属于津贴型。

若您是想要配置健康保险中的重疾险的话,要注意如果已经患上了重疾产品承保的某一种疾病是不可以投保的。不仅如此,年龄超标的情况下也是不能投保的。重疾险等健康险一般都有年龄限制,一般超过55岁是买不了的了。已经怀有宝宝7个月到生产后1个月,在这个阶段内,是不接受投保的。而且身体的各项健康指标超标,体重过重也难买。

有过病史的人能不能买健康保险要视情况而定,若您是发生过乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常等疾病的人士一般保险公司是不会承保的。大家不管是买什么健康保险都最好是趁自己年轻身体好的时候趁早买好,这样可选择的产品多。

下面推荐一款健康保险——大都会人寿陪伴终身重疾险,该健康保险险种是重疾险,涵盖高发115种重疾,45种轻症,全面呵护疾病风险。正常来讲,轻症的发生率比重疾要高,但治疗轻症的医疗费不高,拿最常见的原位癌举例,一般在4-8万区间。大都会这款终身重疾险首次赔付高达15万,第二次和第三次17.5万,累计可达基本保额即50万,完全覆盖治疗费用,且不影响重疾保障额度。

保险公司 大都会人寿

产品名称 陪伴终身重疾险

基本规则 保障期限 终身

投保年龄 30天-55周岁

交费年限 5/10/20年

重疾保障 重疾种类 115种

重疾赔付 50万

轻症保障 轻症种类 45种

轻症赔付 15/17.5/17.5万

赔付次数 3次

轻症豁免 有

身故 身故赔付 18岁前身故:已交保费或现金价值较大者18岁后身故:已交保费或基本保额较大者

保费 50万保额,20年缴费,保终身,附加轻症

30岁,男 14965

30岁,女 13095

该款终身重疾险采用均衡保费,每年缴费相同,保障终身,保额最高50万,轻症可赔付3次,如果等待期后发生轻症,赔付轻症保险金后豁免剩余所有保费。但保障依然按照约定生效。

案例信息 缴费年限 20年

缴费频率 月缴

总保额 50万

保费测算

(男)

0岁 476元

18岁 843元

30岁 1247元

40岁 1751元

50岁 2733元

同时包含身故责任,年满18岁前身故,赔付已交保费或现金价值较大者;年满18岁后发生身故,赔付已交保费或基本保额较大者。

(免责声明:以上内容转自其他媒体或为企业宣传文章,相关信息仅为传递更多信息之目的,不代表本网站赞同其观点或证实其内容的真实性,不构成任何投资或具体行为建议。如有侵权,请联系邮箱:783207631@qq.com)

《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐三:网红重疾险聚集四大卖点 考察险企服务水平很有必要

网红重疾险聚集四大卖点 考察保险公司服务水平很有必要

《投资者报》记者 潘亦纯

重疾险的核心服务在理赔环节,如果保险公司服务水平不够,那么后续理赔体验堪忧

作为规避风险一种手段,保险近年来已经受到越来越多消费者的欢迎。而其中,为消费者提供重大疾病保障的重疾险产品对于普通消费者来说更是必不可少。

过去两年,监管层一直要求保险公司回归保障。在此期间,由于保险公司的产品策略发生了变化,一些极具性价比的重疾险产品开始在市场上推出,这类产品一经推出便迅速在网销渠道爆红,成为名副其实的“网红重疾险”。

多款消费型重疾险爆红

据悉,这类产品的投保年龄一般在0岁到70岁之间,保障期间为保障到60岁、70岁、80岁,终身,保障约80种重疾、30种轻疾,重疾赔付1次,保额在5万元到60万元之间,轻症赔付1次、2次或3次,保额的比例一般为重疾保额的20%、25%或30%。那么这一款产品需要多少钱?以30岁女性50万重疾保额为例,按30年交,每年保费大概在5000元。

值得关注的是,这些网红重疾险均为消费型重疾险,所谓的消费型重疾险,主要是相对返还型重疾险而言,这类产品专注提供保障,而保费完全支出了,后续即使没有发生重疾赔付,保费也无法退还。

为何上述这些产品如此受欢迎?这里可以举一个投保案例予以说明。来自北京的26岁王女士今年给自己买了某款消费型重疾险,能够保障80种重疾及25种轻疾,其中重疾保额为50万元,赔付1次,轻疾保额则为重疾险保额的25%即12.5万元,不分组最多赔付3次,保障到70岁,按30年交,每年的保费为2725元。

值得关注的是,该款产品还有重疾保额递增的功能。在80岁之前,每赔付一次轻疾,重疾保额就按基本保额的10%递增,最多递增30%。举个例子,如果王女士患了轻症,那么赔付一次之后,她的重疾保险就增加了10%达55万元,赔付三次的话,重疾险保额最高就达到了65万元。

这其中包含了基本重大疾病保险金、身故保险金、被保险人轻症疾病豁免保险费等责任。也就是说,如果被保险人过了180天等待期之后,罹患重疾,除了获得赔付之外,后续的保费也不需要再交了(即豁免保费)。但一旦发生重疾理赔,该重疾险合同就终止了,身故保险金也就不复存在。

网红重疾险集聚四大卖点

从上述投保案例中可以总结出网红重疾险的四大卖点——性价比高、保障足、缴费灵活、兼具一定的储蓄功能。一般而言,同一位投保人如想在其他的重疾险产品上获得同样的保障,年交保费至少也在3500元左右,还是比这款产品要略贵一些。

其次,与普通消费型重疾险只赔付重疾保险金不同,上述所提及的网红重疾险均有轻症赔付责任,甚至不少是多次轻症赔付。此外,由于保险产品创新,一些产品的重疾险保额在随后还有可能上升(上述案例便是发生轻症赔付,重疾险保额增加),这实际上都增加了消费者的重疾保障的强度。

再次,网红重疾险比较灵活,可以自由选择交费年限,不少产品的交费年限都长达至30年。一般而言,在通货膨胀时期,交费年限越长,显然对于消费者越有利。此外,由于某些消费型重疾险有轻症被保险人轻症疾病豁免保险费的责任,交费时间越长,罹患轻症的概率也就越高,获得保费豁免的几率也就越高。

不过也要注意,不同交费年限的所交保费总额是不同的。依然以上述投保案例来说明,上述王女士如果选择20年交费,那么年交保费就变成3445元,总保费为68900元,而30年交费的保费总额为81750元,相比前者贵了约19%。因此,消费者在选择缴费年限也需要谨慎对待。

最后,消费型重疾险虽然不返还保费,但其一般包含身故保险金责任,如果消费者并未罹患重疾,那么其身故后,保险公司还将赔付保单的现金价值给法定继承人,所以这类保险兼具一定的储蓄价值。

那么,我们如何在多款网红消费者重疾险中挑选出适合自己的产品?资深保险代理人对《投资者报》记者表示,一份重疾险的保额应该约等于被保险人三年年收入的总额。不过,目前医疗费用逐步增加,重疾险的保额也应该在此基础上增加一些。

此外,购买消费型重疾险时,应该重点看保险责任及责任免除部分的条款,清楚责任与免责情况,以便后续理赔。

同时,选择消费型重疾险时也应该看承保的保险公司,毕竟重疾险的核心服务在理赔环节,如果保险公司服务水平不够,那么后续理赔体验堪忧。而关于保险公司的服务情况,消费者可参考去年年末,原保监会公布的2017年保险公司服务评价结果,做出定夺。

此处还有一个小建议,消费型重疾险也可以组合购买,在20多岁经济实力较弱的时候,可以用很低的价格购买一份保障到60岁、70岁的重疾险,等到了30多岁,再购买一份终身重疾险,这样就可以保证自己在最需要保障的年轻奋斗阶段,有双重重疾险保额。■

《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐四:网红重疾险聚集四大卖点 考察保险公司服务水平很有必要

  作为规避风险一种手段,保险近年来已经受到越来越多消费者的欢迎。而其中,为消费者提供重大疾病保障的重疾险产品对于普通消费者来说更是必不可少。

  过去两年,监管层一直要求保险公司回归保障。在此期间,由于保险公司的产品策略发生了变化,一些极具性价比的重疾险产品开始在市场上推出,这类产品一经推出便迅速在网销渠道爆红,成为名副其实的“网红重疾险”。

  多款消费型重疾险爆红

  近期,百年康惠保重大疾病保险、达尔文1号重大疾病保险、开心保昆仑健康保重大疾病保险、瑞泰瑞盈重大疾病保险等多款重疾险在网销渠道爆红,销量乐观。以达尔文1号重疾险为例,该款产品由复星联合健康与慧择网在今年8月初联合推出,目前在慧择网官方微信公众号里显示,其销量已达4811份。

  据悉,这类产品的投保年龄一般在0岁到70岁之间,保障期间为保障到60岁、70岁、80岁,终身,保障约80种重疾、30种轻疾,重疾赔付1次,保额在5万元到60万元之间,轻症赔付1次、2次或3次,保额的比例一般为重疾保额的20%、25%或30%。那么这一款产品需要多少钱?以30岁女性50万重疾保额为例,按30年交,每年保费大概在5000元。

  值得关注的是,这些网红重疾险均为消费型重疾险,所谓的消费型重疾险,主要是相对返还型重疾险而言,这类产品专注提供保障,而保费完全支出了,后续即使没有发生重疾赔付,保费也无法退还。

  为何上述这些产品如此受欢迎?这里可以举一个投保案例予以说明。来自北京的26岁王女士今年给自己买了某款消费型重疾险,能够保障80种重疾及25种轻疾,其中重疾保额为50万元,赔付1次,轻疾保额则为重疾险保额的25%即12.5万元,不分组最多赔付3次,保障到70岁,按30年交,每年的保费为2725元。

  值得关注的是,该款产品还有重疾保额递增的功能。在80岁之前,每赔付一次轻疾,重疾保额就按基本保额的10%递增,最多递增30%。举个例子,如果王女士患了轻症,那么赔付一次之后,她的重疾保险就增加了10%达55万元,赔付三次的话,重疾险保额最高就达到了65万元。

  这其中包含了基本重大疾病保险金、身故保险金、被保险人轻症疾病豁免保险费等责任。也就是说,如果被保险人过了180天等待期之后,罹患重疾,除了获得赔付之外,后续的保费也不需要再交了(即豁免保费)。但一旦发生重疾理赔,该重疾险合同就终止了,身故保险金也就不复存在。

  网红重疾险集聚四大卖点

  从上述投保案例中可以总结出网红重疾险的四大卖点——性价比高、保障足、缴费灵活、兼具一定的储蓄功能。一般而言,同一位投保人如想在其他的重疾险产品上获得同样的保障,年交保费至少也在3500元左右,还是比这款产品要略贵一些。

  其次,与普通消费型重疾险只赔付重疾保险金不同,上述所提及的网红重疾险均有轻症赔付责任,甚至不少是多次轻症赔付。

  此外,由于保险产品创新,一些产品的重疾险保额在随后还有可能上升(上述案例便是发生轻症赔付,重疾险保额增加),这实际上都增加了消费者的重疾保障的强度。

  再次,网红重疾险比较灵活,可以自由选择交费年限,不少产品的交费年限都长达至30年。一般而言,在通货膨胀时期,交费年限越长,显然对于消费者越有利。此外,由于某些消费型重疾险有轻症被保险人轻症疾病豁免保险费的责任,交费时间越长,罹患轻症的概率也就越高,获得保费豁免的几率也就越高。

  不过也要注意,不同交费年限的所交保费总额是不同的。依然以上述投保案例来说明,上述王女士如果选择20年交费,那么年交保费就变成3445元,总保费为68900元,而30年交费的保费总额为81750元,相比前者贵了约19%。因此,消费者在选择缴费年限也需要谨慎对待。

  最后,消费型重疾险虽然不返还保费,但其一般包含身故保险金责任,如果消费者并未罹患重疾,那么其身故后,保险公司还将赔付保单的现金价值给法定继承人,所以这类保险兼具一定的储蓄价值。

  重疾险可组合购买

  那么,我们如何在多款网红消费者重疾险中挑选出适合自己的产品?资深保险代理人对《投资者报》记者表示,一份重疾险的保额应该约等于被保险人三年年收入的总额。不过,目前医疗费用逐步增加,重疾险的保额也应该在此基础上增加一些。

  此外,购买消费型重疾险时,应该重点看保险责任及责任免除部分的条款,清楚责任与免责情况,以便后续理赔。

  同时,选择消费型重疾险时也应该看承保的保险公司,毕竟重疾险的核心服务在理赔环节,如果保险公司服务水平不够,那么后续理赔体验堪忧。而关于保险公司的服务情况,消费者可参考去年年末,原保监会公布的2017年保险公司服务评价结果,做出定夺。

  此处还有一个小建议,消费型重疾险也可以组合购买,在20多岁经济实力较弱的时候,可以用很低的价格购买一份保障到60岁、70岁的重疾险,等到了30多岁,再购买一份终身重疾险,这样就可以保证自己在最需要保障的年轻奋斗阶段,有双重重疾险保额。

(文章来源:中国经济网)

(责任编辑:DF378)

《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐五:重疾险,医疗险?一篇给你讲清楚

让大家彻彻底底的搞清楚什么是重疾险,什么是医疗险。

首先,说一个概念:人寿。

对,大家有没有想过为什么有些保险公司的名称叫做“xx人寿”。

其实,保险这个概念进入寻常百姓家,最主要的一个保险类别就是人寿保险,所以,每个保险公司都想并且努力得到销售人寿保险的资格,但是世界上大部分国家对人寿保险都有远高于其他保险的要求和约束。

有别于其他保险种类,人寿保险大部分都是一个公民个体和保险公司的保险合同,大部分是长期合同,所谓的终身寿。

保险公司销售的寿险就是在和公民个体做“死亡对赌”。

即,如果这个公民死了,保险公司履行合同条款,赔付合同中相应的保额 给相应的受益人。

人固有一死,所以你会发现,终身寿险是一定会履行合同的,也就是说保险公司一定会把合同中相应的保额给到相应收益人的。

由此可见,人寿保险不是拿死亡这个事件做对赌,而是拿“死亡时刻”做对赌,保险公司赚的钱其实就是你的生存时间,也就是,如果你一直活到90岁高寿,那么这笔保费就在保险公司整整放了好几十年。

所以,对能销售人寿保险的公司,国家都对他们有非常严格的监管。

在这里我不引用晦涩难懂的法律条款,简单讲几点国家对寿险公司的规定。

寿险公司都不允许倒闭清算,如果发生了不能逆转的运营问题,这个公司可以移主,也就是公司换给别的寿险公司,成为其子公司或者完全并到对方公司中,所有的已售保险合同效力不变,我国已经有多个保险公司移主的案例,比如某邦,这里不展开讲。寿险公司都有严格的赔付金红线,赔付金低于这个红线就会收到银保监会严格惩罚和销售叫停。寿险公司的资金不允许投资到风险指数较大的领域。这个也是国家的规定,因为寿险公司的钱来自于各个公民,基数大,数额大,影响大,周期长,高风险的投资会必定会影响赔付能力。寿险公司必须购买“再保险”,再保险这个概念简单讲就是保险公司的保险公司,就是保险公司运营万一出了问题,再保险就赔付给保险公司钱,以保证这个寿险公司的正常赔付和运作。以上这么多规定,目的只有一个:认投保人放心投保,不用担心保险公司没钱理赔。

说了这么多寿险,就该说一下重疾险了,如果你理解了人寿保险,那没就很容易知道重疾险是什么了。

重疾险就是寿险公司和公民个体把死亡对赌提前为“健康对赌”。

如果你在规定的年龄内,比如70岁之前,80岁之前,或者终身(如果购买的是一份保终身的重疾险),患了重大疾病(国家对重大疾病有严格定义),保险公司履行合同中规定的赔付条款。

如果身体一直健健康康的,临终都没有确诊重大疾病,那么保险公司就不理赔,一直等到被保险人死亡时,赔付一笔合同中签订的身故金。

以上说的是最基本的重疾险的条款,但目前重疾险成了所有寿险公司竞争最大的领域,所以很多优秀的重疾险条款的保障范围都远远好于以上的范围。

现在的大部分重疾险,重疾可以多次赔付,符合合同中规定的间隔期的前提下,医院确诊几次就赔付几次,可能有些保险为了降低赔付几率,而对重大疾病做分组。除了重症赔付,轻症也赔,有的保险产品还有中症这个概念。如果没确诊出大病,直接病危通知了,就赔“疾病终末期”的钱。发生轻症,可以豁免后期保费。搭配投保人豁免附加险以实现多人相互投保的保障体系。有的保险产品赔付的次数越多赔付的金额越高。重疾险就是这样的一份对赌。如果你得病了,不论你治不治病,保险公司给你一笔钱,如果一直没得病,就死亡后给比身故金,说到底,重疾险也是一种寿险。

医疗险大部分都不是寿险公司在销售,而是健康公司、医疗公司或机构、财险公司在做,比如“平安健康”,“BUPA”,“MSH”,“史带财险”等。

当然了,很多保险公司都是有全牌照的,寿险,医疗险都能做。

如果理解了重疾险,你会发现,重疾险和医疗险的最大的区别就是,

重疾险和你治不治病没关系,只要医院确诊你这个病是保险合同中定义的那些,保险公司就给你一笔相应的钱。

而医疗险必须是你拿着治疗后的医疗费用票据找保险公司报销。

所以,医疗险是去弥补你在治病时的医疗花费,这个保险和治病直接挂钩,所以这个保险没有一个确定要赔付的金额,但是一般都有一个医疗金额的上限,比如我们在互联网平台销售的医疗险中常听到的“百万医疗”,那上限一般就是100万,300万不等。

我在香港保险中,见过上限是3000万的医疗险。

医疗保险赔付的金额是根据治疗花费的金额来定,所以,买这种保险时,经常看到,是否有医保而对保费的影响极大。因为我们国家的医保能报销的范围越来越大。

有很多理赔案例,治疗花了10万,医保报了8万,减去医疗保险1万的免赔额,最终从保险公司只拿到1万的理赔。

但是,医疗险比重疾险有太多太多可定制的维度。

对被保险人就诊治疗的医院的限制范围,包不包括私立医院,美国高级医疗诊所等。对被保险人就诊国家的限制范围,比如高端医疗险中有,中国大陆,中国大陆及港澳,亚太,全球除美,全球范围等等这几个等级。对被保险人治疗方法的限制范围,比如某些靶向药物,重离子,质子治疗等先进治疗手段。对被保险人就医的体验的提升,比如高端医疗有直付业务,有绿色通道,有专家号的直达服务等。以上所有的维度,不同程度的组合就有了不同的医疗保险产品。

医疗险和重疾险除了赔付方式不同,还有一个差别就是,保险期限。

重疾险一般都是保终身或者到7、80岁。

医疗险大部分都是买一年保一年。

所以重疾险只要一开始保险公司承保了,就无条件可以续保到出险为止。

而医疗险没有能承诺可以续保的,所有的产品中承诺可以续保到80岁什么的,都是建立在你80岁都健健康康的才给你续保,如果一定发生了一些保险公司认为不能续保的疾病,下一年要不就提高保费,要不就停止保险合同。其实那时你会发现,保费提高到了和你最终要得到的理赔差不多的数字,杠杆效力已经消失了。

一些高端医疗保险走的路线其实不是在利用保险的杠杆,而是利用保险得到一份有尊严有效率的医疗条件。

高净值用户经常一年花费5万元购买高端医疗,一年下来可能也就感冒发烧时去了趟医院,但是不用排队挂号,不用担心花费,甚至接送服务都有,这种保险买的是服务。

说了这么多,简单归纳。

重疾险:拿健康做赌注,生了大病拿到赔偿金。

医疗险:生病了,治疗了,拿着费用票据去报销。

重疾险:保险期间最高到终身。

医疗险:纯消费型,买一年,保一年,不保证能续保。

重疾险:赔付金额确定。

医疗险:报销款不确定,金额依据医疗票据来定。

重疾险:只要确诊即赔付,不论你治不治病。

医疗险:确诊并且治疗,拿治疗费用票据赔付,或者使用高端医疗中的直付卡。

重疾险:缺乏体验,人总不能死一死去体验一下吧。。。

医疗险:可以就医体验一下,高端医疗体验更是美滋滋。

要我说,得看家庭,我认为有负债的家庭,是必备的,经济收入构成单一的家庭也必须有,一旦那个高收入的顶梁柱倒了,这笔经济补偿就至关重要。

我认为,医疗险可以做为重疾险的补充,也可以灵活搭配其他保险,以提高杠杆效力,低端或者中端的医疗保险价格很低,年轻人可能一年几百块就能覆盖很高的医疗费,杠杆效力强。

如果家庭结构是资本家阶级的话,其实重疾险就没有啥意义,因为家庭的经济来源不会因为谁病倒了而断流,不存在需要经济补偿的问题,因为资本实力雄厚,自然能得到或买到最好的医疗资源。

反而资本家需要考虑的是一份高额寿险来确定资本传承(继承)问题,比如一笔1亿的寿险把受益人定为儿子或现任妻子。

《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐六:买保险一定要了解这些,不然容易被坑

  周末厂长一大家子在群里讨论买保险,几个亲戚说密密麻麻的条款看不懂啊,总怕被代理人坑。

  条款里的专业名词都是干啥的?当然是说明书了,说明责任和规避责任等。

  买家用电器前,咱们要研究一下使用说明书,更别说买保险了。

  买的保险,保障什么的都不知道,那不是等着被忽悠,要知道自己买的划不划算,值不值!

  厂长挑一些保险合同里的重点内容,来和大家说一说。

  01

  咱先唠唠合同中的投保人、被保险人和受益人都是谁?

  投保人: 是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。—《保险法》第十条

  成为投保人的条件为:具有相应的民事权利能力和行为能力;对保险标的具有保险利益。

  被保人:是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。—《保险法》第十二条

  受益人:是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。—《保险法》第十八条

  简单的说投保人就是保险合同的所有者,为保险合同支付费用,同时具有更改受益人和退保的权利。大白话,就是交钱的人,谁签的购买合同,谁就是投保人。

  被保人就是保险合同保护的那个人,被保人的健康或者生命关系着合同的存续与否。就是受保护的那个人,可以是本人,也可以是父母、妻子、孩子等。

  受益人是接受保险合同利益的人,分为生存受益人和身故受益人。就是在出事后,能拿到赔偿金的那个人。通常情况下,受益人是投保人或被保险人本人,不过,有些情况下,它有可能被指定。

  举个栗子,老王给自己买了一份保险,过几年,老王出事了,保险公司可以把钱赔给他本人,也可以把钱赔给他指定的人。

  如果没有指定,就赔给老王的孩子、妻子等继承人。

  02

  接下来说说保险保啥,不保啥?就是所谓的保险责任和责任免除。

  保险责任,通俗地讲,就是投保人买了保险后,出了什么事,保险公司会管。

  比如说重疾险,会保障重疾、轻症,有的产品还会保身故。

  意外险,会保障意外伤害身故、残疾,意外医疗等。

  责任免除,简单来说,就是投保人买了保险后,出了什么事,保险公司不用管。

  继续拿老王来说事。作为一个被保险人,在买了保险后的两年内,公司破产,欠债一屁股,一时想不开,跳楼自杀了,他的家人觉得保险公司应该赔钱。

  但是在合同的免责声明中表示,这种情况属于责任免除,是不赔的。

  接下来,我们还要了解投保人的义务,比如如实告知。一些和保险有关的重要病情或事项,如实向保险公司交代。

  厂长给大家看一个案例,就知道说谎话的后果了。

  大家别想着耍小聪明,隐瞒病情,比如结节、甲状腺之类的。一般情况保险公司还会需要你提供体检证明等信息。

  现在是能顺利投保了,但等到理赔时,你找谁赔呢?

  若是保险公司发现你之前说了谎,可是会以未如实告知病情为由,拒绝理赔的。如上图的案例就是这样的。

  改天我们继续说下保险的现金价值和保额以及后续的问题。保险合同的条款虽多,但只要我们了解了一些关键点,就能做到心中有数。

  即便你之前是个完全没有接触过保险的小白,也要尝试着去看保险合同,免得进坑。

《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐七:这件事不一定要命,但一定要钱!

核心提示:重大疾病不一定会结束一个人的生理生命,但却可以结束一个家庭的经济生命,怎样买对重疾险,是我们每个人的必修课。

幸福千万条,保险第一条,保险没买对,钱包两行泪。

最近,重疾险界有两件大事,一是多次赔付战斗机守卫者一号的下架,引起一阵重疾险抢购潮;二是出了一个据说可以和康惠保正面刚的重疾险——星悦。

于是,前几天很多菜友向菜保咨询,问题都比较集中,要么是守卫者一号咋样,要么是星悦好不好。

菜保在回复咨询的过程中发现,很多菜友对于一款重疾险的好坏与否,往往都是听从别人的意见,不会自己判断一款重疾险好还是不好。

所以今天,菜保决定和各位菜友聊一下,可以从哪几个维度考察一份重疾险好还是不好。

1

理赔条件是否宽松

很多人觉得买保险最亏的是买了保险没出事,那钱就白送给保险公司当零花钱了。

对此观点,菜保不敢苟同。

买保险,本来就是为了抵御潜在风险,只要认清买保险这笔钱的支出目的,你就不会这样想了。

举例来说,你买了车以后,年年都要上车险,但你总不会指望天天出险吧?如果你今年没出险,你明年难不成还不买了?

买台车都知道上个保险好好爱惜,为啥到了我们自己身上,这道理就想不通了呢……

所以,在菜保看来,买保险最亏的是明明有买保险,出事了却因为不符合理赔条件没能拿到理赔金。

所以我们买重疾险的时候,要关注理赔条件是否宽松,对合同上的健康告知和免责条款要细细过一遍。

有些昧着良心的业务员为了把保险卖出去,会引导客户隐瞒健康状况以顺利投保。

但你别以为成功投保了这事就翻篇了,如果事后被保险公司查出健康告知不符合,还是会拒赔的。

很多人拿到一款保险产品时,第一时间关注的都是有哪些利益保障,往往会忽略免责条款。

免责条款,就是发生条款所列的情形时,保险公司是拒赔的。这可是直接关系到你的保险利益的,万万不能忽略掉!

2

是否包含高发轻症

轻症赔付比例是否占据重疾保额

很多重疾在前期能检查出来,但因为达不到重疾的定义标准就不能理赔,而这样很影响重疾险的理赔体验。

所以保险公司推出了轻症这个概念,这样就降低了重疾险的理赔门槛,实用性也更加强。

轻症没有行业统一规定,不同产品在轻症数量和病种上的规定都不同。

在谁也不是预言家,没法知道自己会得啥轻症的情况下,这就是一个和概率对赌的事情,我们能做的就是选择对一般人来说比较高发的轻症,这样针对性会强一些。

轻症赔付一般是按保额的一定比例赔付的,在其他条件差不多的情况下,当然是赔付比例越高越好。

而轻症赔付一般有两种方式,额外给付或者提前给付。

额外给付是在约定保额之外额外再赔一笔钱;提前给付是从约定的保额中抽出一部分钱先给你。

哪种比较好呢?举个例子你就明白了。

假如重疾保额30万,轻症赔付重疾保额的20%。

如果是额外赔付,就是轻症赔付6万后,重疾保额仍然为30万,总共36万保额;如果是提前给付,就是轻症赔付6万后,重疾保额只剩24万了。

很显然,提前给付会占用重疾的保额,要是先得了轻症,后又得了重疾,保额不就不够用了么?所以说,能选择额外赔付的就不要选择提前给付。

另外,现在有些重疾险产品还有中症,一般来说,要么是重疾降低理赔门槛,新增中症,要么是轻症升级中症,提高赔付比例。

中症的出现,也同样是降低了重疾的理赔门槛,相当于是重疾轻症基础上的补漏,还是蛮有良心的一个设计。

3

多次赔付的疾病分组和间隔期

选择单次赔付还是多次赔付,仁者见仁,智者见智。

患过重疾的人即使病愈恢复健康,基本上也是没法再买到重疾险的了,所以如果你预算充足,又担心自己运气很背,得了一次重疾还会有下一次,那就可以买多次赔付的产品。

在多次赔付上,有两个细节需要注意:一是重疾分组;二是赔付间隔期。

1)重疾分组

重疾分组是保险公司为了控制理赔率搞的一个套路。

在疾病不分组的情况下,赔付完一次后,只要满足条件,剩余的病种都可以再赔。

而在疾病分组的情况下,赔付了这组里面的一种疾病,这个组的其他病种就不能再赔了,必须是和之前赔付过的疾病不在同一个组的,才能获得再次理赔。

重疾分组一般有2种情况:

重疾分组(癌症不单独一组):如果患了癌症,和癌症同一组的其他疾病就不能再赔了。

重疾分组(癌症单独一组):如果患了癌症,因为癌症是单独一组的,就不影响其他病种的赔付。

癌症是理赔率最高的重疾,把癌症单独分组,可以避免癌症理赔后同一组的其他疾病没了保障。

所以,菜保认为从优到劣依次为:重疾不分组重疾分组(癌症单独一组)重疾分组(癌症不单独一组)。

除了白纸黑字的重疾分组,保险公司还有一个文字游戏——隐形分组。

说是说不分组,但有些产品条款会有这样的规定,如果被保险人因为同一疾病原因、同次医疗行为,或同次意外伤害事故导致两种或两种以上的重疾,即使两种重疾都是符合合同定义的,但保险公司只理赔按其中一种。

这不就是换了个法子玩分组么?

2)赔付间隔期

赔付间隔期,是指两次赔付之间要超过的时限。

打比方说,隔壁老王买了分组多次赔付的重疾险,赔付间隔期是1年,第一次理赔是因为患了A组的一种重疾,半年后,老王很倒霉地又患了B组的一种重疾。

虽然分组条件和重疾定义都符合要求,但因为间隔期还不到1年,就没法再次理赔。

所以说,赔付间隔期越短,对我们越有利。

4

保费杠杆比是否高

请记住!买保险就是为了以较少的保费,撬动更高的杠杆。

如果不是为了高杠杆,把钱自己存着病了就直接拿出来看病好了,何必这么戏精没事找事买保险呢?

杠杆太低,就失去了买重疾险的意义。菜保之前说不建议老人买重疾险,选择少,保费贵,保额低,就是因为这个原因。

杠杆比的计算很简单,总保额除以总保费就是了。

杠杆比高不高,是不同产品对比相对来说的,我们的宗旨就是,选择高杠杆比的产品。

5

等待期

现在市面上常见的重疾险等待期一般在90-180天,在等待期内发生保险事故,保险公司是不会理赔的。

骗保算计案例,一搜一大堆,各大保险公司也不是什么傻白甜,当然懂得自我保护,等待期就是自我保护的措施之一。

等待期的设立,是对保险公司利益的保护,以防有人就因为知道将要发生保险事故,浑水摸鱼,故意投保骗钱

而即使你不是故意骗保,真的只是恰巧在等待期内出了事,那也是有理说不清,同样没法理赔,所以等待期越短的对我们越有利。

6

是否有双豁免

豁免不是我们挑选一款重疾险时的必要性优先条件,但也是值得适当考虑的一个次要条件。

豁免就是指豁免保费,当投保人或者被保险人遇到某种合同约定的风险时,后续的保费就不用交了,但保障还能继续享有。

而双豁免,就是投保人和被保险人都能享受豁免。

举个例子说,有一款重疾险,本身自带被保险人轻症豁免,而买的时候又附加选择了投保人轻症、重疾、身故、失能豁免。

那么,以后如果被保险人得了轻症,或投保人不幸得了轻症、重疾、身故或失能,后续的保费就都免了,而被保险人还能继续享有保障。

7

总结

重疾险的产品设计比较复杂,本来就一头雾水,要是再来个杀熟的无良销售,耳根子一软脑袋一懵圈就妥妥地掉坑了。

但如果各位菜友有跟着菜保上一篇文章思路走,重疾险要消费型还是返还型,重疾险的重疾轻症、保额、保障期限和缴费期限的选择,就都心里有数啦。

此外,以后在挑选产品时,也看看是否符合菜保今天讲的这6个维度:

理赔条件宽松,包含高发轻症且轻症额外给付,多次赔付不分组且间隔期短,保费杠杆比高,等待期短,可双豁免。

如果都符合,那基本就不会掉坑了!

重大疾病不一定会结束一个人的生理生命,但却可以结束一个家庭的经济生命,怎样买对重疾险,是我们每个人的必修课。

重疾险的挑选维度,菜保今天就先说到这里,关于重疾险,你还想知道什么问题,欢迎留言!

菜鸟理财编辑/王萍

《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐八:好险管家金牌顾问:等待期内生病,保险白买了吗?

如标题描述,很多人刚买了保险,就在等待期内生了病。这种情况下,保险公司会不会赔付?那小管家这篇文章就来解答你的疑惑!

当你拿到合同条款时,请先找到“保险责任”这一条(多数情况在合同比较靠前的位置)。这是因为保险产品的核心就是保险责任,对消费者而言“保险责任”是最重要的内容,而尤为要紧的是“等待期”、“重大疾病”、“保险金”的约定。

“等待期”是指保险公司承保以后的一段时间内不承担保险责任。

以《平安福重疾》为例,条款约定在合同生效之日起90天内,被保险人首次发病保险公司不承担保险责任。

举例:小王投保了《平安福重疾》,条款约定等待期90天。投保后一个月,小王被医院确诊患上了肝癌。肝癌属于该险种承保的重大疾病,但是医院确诊时间在”等待期”内,故保险公司不给付重大疾病保险金。

现今市场上各种“重疾险”产品对“等待期”有不同的约定,那么这对客户有什么影响呢?

保险业内大多数产品约定的“等待期”时间为合同生效后的180天(《平安福重疾》为90天),也有个别产品“等待期”时间较长,为1年。

除此之外,有些产品虽然没有约定等待期,但通过其他约定变相减轻等待期内的保险责任,以此达到同样的效果。

举例:某保险公司约定“在保险合同生效一年内,被保险人被确诊合同所指重大疾病的,本公司按照550元与份数二者的乘积给付重大疾病保险金,本合同终止”。

虽然该产品并未约定等待期,但实际在这一年内,如果客户罹患重大疾病,获赔保险金微乎其微,肯定无法达到投保时预期的金额。

由此可见,“等待期”的长短直接决定了在保险事故发生后,消费者能否获得投保时所期待的保障。

“等待期”设置的初衷是出于道德风险的考虑,防止“带病投保”的情况出现,但若“等待期”时间过长却可能损害善意消费者的利益。常见的重大疾病中,如恶性肿瘤一类,病发前征兆不明显,病发后恶化速度很快。如设置一年甚至更长时间的等待期会导致消费者投保后很长一段时间内仍然无法得到保险保障,疾病的风险依旧处于“裸奔”的状态。

不同保险,等待期有什么差异?

重疾险等待期,各家标准分析汇总

一.不同保险,等待期有什么差异?

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得保险金的行为。目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的,并且对等待期出险的定义不同,我们分别来看:

1、重疾险

重疾险都设置有90天-180天的等待期,由于国家没有明确的规定,所以不同公司对等待期出险的态度不同,甚至可以说差异很大。

有的保险等待期出险合同会直接终止,而有的合同仍然有效,今天我们也会通过案例分析,把不同公司的产品进行汇总,让大家看个明白,了解得清清楚楚。

2、医疗险

一般医疗险都设置有30天的等待期,如果这几天不舒服,想买完保险再去治疗基本是不行的,因为有30天的等待期。

医疗险如果等待期出险是免责的,就是保险公司不赔付,但是合同仍然有效。只要等待期确诊就不能获得补偿,那怕等待期结束后再治疗也不行。另外以尊享e生等为代表的百万医疗险,只是第一年有等待期,续保是没有等待期的。

3、定期寿险

对于定期寿险目前有90天-180天的等待期,如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的,由于意外导致的身故是不受限制。

4、意外险

意外险没有等待期,但是要注意一下生效日期,绝大多数意外险都是次日零点生效,不过小管家也见过几天后生效的意外险,大家在挑选的时候可以注意一下。

二.重疾险等待期,各家标准分析汇总

在之前的文章中,我们通过各个角度为大家讲解如何去挑选重疾险,比如从豁免条款、绿色就医通道、保障等去对比。我们希望大家能简单快速地了解保险,选到适合自己的产品。

不同保险公司对重疾险等待期出险,处理方式差异很大,主要可以分为如下三类:

情况1:等待期内出险,合同结束,返还保费

这种情况是比较容易理解的,毕竟买了重疾险还没有熬过等待期,如果发生重疾或轻症,保险公司会解除合同,退钱给我们也是合情合理的。

这里要说下如果解除合同绝大部分产品是退还保费,但目前平安福2017、平安安鑫保等产品,在等待期内出险是返还现金价值。我们知道保险的现金价值同所交的保费要少很多,这点虽然能够尽比较大可能地去规避逆选择的风险,但是对于投保人来讲还是很不友好,希望后续能够加以改进。

情况2:罹患轻症合同继续,罹患重疾合同结束

除了上面的情况,还有保险公司规定,如果罹患轻症虽然不赔钱但是合同还是会继续有效。但如果等待期得了重疾,那么返还所交的保费,合同结束。

这种处理方式相对于情况1的好一点,毕竟罹患轻症后重疾的保障还在,如果这个时候解除合同,那么后续的重疾基本很难买到保险,所以情况2是不错的情况。

情况3:等待期内出险,不承担责任,合同继续有效

目前有的公司产品条款中,没有对等待期内发生重疾的情况进行明确的说明,小管家找了如下的例子:

重大疾病保险金若被保险人于本合同生效(或最后一次复效,以较迟者为准)日起九十天后或因意外伤害事故首次发病,并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同约定的重大疾病,则我们按基本保险金额给付“重大疾病保险金”(若被保险人同时符合一项以上重大疾病时,该给付以一项为限)予被保险人,本合同效力终止。

这类产品只有等待期后明确的说明,但是合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束。根据保险法的第十三条,如果合同条款存在争议,应当按照通常理解予以解释,一般司法仲裁会做出有利于消费者的结论。

针对这种情况,目前小管家遇到的案例是合同继续有效,但已患的轻症/重疾不承担赔付责任,其余的病种和保障不变。我们可以看到,这种情况是对投保人最有利的,毕竟保障还在。

上面就是小管家针对等待期出险情况的汇总,我们可以看到各家的条款定义还是存在一定差异的。

对于消费者而言,肯定是等待期越短越好。大部分人顺利度过等待期并不是太大的问题,但是不排除有人会因为等待期出险,而导致无法顺利获得理赔。

通过保险公司的理赔数据来看,还是有很多理赔是发生在投保后的1年内,所以只有趁身体健康的时候及时投保,才能有效避免等待期出险的问题。

《案例说保险:扣保费前重疾住院 保险公司:不交保费赔不到!》 相关文章推荐九:重疾保险哪个好 带身故责任的终身重疾险如何购买

重疾保险哪个好? 重疾险,当被保险人罹患重疾,赔付保额。当然有些重疾险也带身故责任,身故赔付保额。我们购买重疾险是为了应对可能发生的重疾风险,但是,如果身故先于重疾,在重疾之前,命就没了,那么我们的重疾险就只能拿回现金价值,是不是又感觉我们的重疾险是白买了呢?

我们可以把明天的生活规划的如何的好,购买重疾险也是为了防止明天的美好生活被改变,但是我们首先得保证我们还有明天。所以,生命才是最重要了,有了生命才可能有一切。购买重疾险也是一样,如果生命先没了,那么重疾险自然也就没用了,重疾险的身故责任很有必要。

重疾保险哪个好?带身故责任的重疾险,建议购买保终身。我们的身故也就包括2种原因:疾病(大多会是重疾)、疾病以外。

第一、进入70、80岁之后,我们患重疾的概率与70、80岁之前相比会高很多;

第二、如果我们足够幸运,一生不患重疾的概率也是可能的。

如果我们购买的带身故责任的重疾险只保至80岁,而我们却在80岁之后,寿终正寝,此时重疾险的保障已经结束,我们是不能够获得赔偿的,那么是不是悲剧了呢?是不是会觉得我们的保费是白交了呢?所以,带身故责任的重疾险,建议购买保终身。

重疾保险哪个好?单从产品功能上来看,带身故责任的终身重疾险是最好的保险,保额越高越好,一旦患重疾,给自己用;没患重疾,保额留给受益人。当然,带身故责任的终身重疾险也是有弊端的,在重疾理赔之后不再具有身故赔保额的功能。意思也就是说,重疾赔偿金和身故赔偿金只能获得一个。我们可以把带身故责任的终身重疾险的保额买的足够高,若重疾先于身故,就当成是身故保额提前给付了,留给自己用,钱拿在自己手里,总比身故之后才赔要好。

带身故责任的终身重疾险的保费会比单纯的定期重疾险高很多,但是好在带身故责任的终身重疾险的保障够全面,这是我们追求全面保障应该付出的代价。最终,还是得结合自己的预算,量力而行。

重疾保险哪个好?下面以大都会人寿的一款终身重疾险产品“陪伴终身”为例,看看一款终身重疾险的保障水平。

保险公司 大都会人寿 产品名称 陪伴终身重疾险 基本规则 保障期限 终身 投保年龄 30天-55周岁 交费年限 5/10/20年 重疾保障 重疾种类 115种 重疾赔付 50万 轻症保障 轻症种类 45种 轻症赔付 15/17.5/17.5万 赔付次数 3次 轻症豁免 有 身故 身故赔付 18岁前身故:已交保费或现金价值较大者

18岁后身故:已交保费或基本保额较大者 保费 50万保额,20年缴费,保终身,附加轻症 30岁,男 14965 30岁,女 13095 重疾保险哪个好?该款产品有以下优点:

1、保费性价比高:

一次投保,保障终身,终身重疾险采用均衡保费,每年缴费相同,保障终身,保额最高50万,轻症可赔付3次,如果等待期后发生轻症,赔付轻症保险金后豁免剩余所有保费。但保障依然按照约定生效。

案例信息 缴费年限 20年 缴费频率 月缴 总保额 50万 保费测算

(男) 0岁 476元 18岁 843元 30岁 1247元 40岁 1751元 50岁 2733元 2、保障范围广

涵盖高发115种重疾,45种轻症,全面呵护疾病风险。正常来讲,轻症的发生率比重疾要高,但治疗轻症的医疗费不高,拿最常见的原位癌举例,一般在4-8万区间。大都会这款终身重疾险首次赔付高达15万,第二次和第三次17.5万,累计可达基本保额即50万,完全覆盖治疗费用,且不影响重疾保障额度。轻症没有规定分组,只要患所规定轻症即可赔付,发生轻症的间隔为1年。

大都会终身重疾险,30天至55周岁均可投保,产品规定的疾病分为成年组和未成年组,包含未成年高发疾病、成年高发疾病。

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3、包含身故责任:

相当于附加了一个寿险,保障更全面,而市面上的大部分定期重疾险都不包括身故责任。年满18岁前身故,赔付已交保费或现金价值较大者;年满18岁后发生身故,赔付已交保费或基本保额较大者。

4、增值服务

增值服务包括电话医生、住院协调、导医导诊、特需或专家门诊预约、海外二次会诊、上门护理康复指导等。

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