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信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!

第一网贷 2019-07-18 03:10:25
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。
信用卡发卡量不断攀高的同时信用卡还款问题也日益凸显。信用卡透支消费后,需要还款,否则会产生高额利息,同时还会影响个人征信。办了信用卡,不知道怎么还款怎么办?没关系,智能还款APP小编为大家奉上信用卡还款大全以后再也不用担心逾期啦!!! 各大银行APP 很多银行都推出了专门服务信用卡的app,如招商的掌上生活,中信的动卡空间等,这种APP会有详细的账单及还款日期、还款金额、分期还款金额及利息,信用卡的相应福利与积分兑换也可以在这里操作,所以对信用卡的管理度也更高。在APP上还款需要绑定信用卡和银行卡,绑定成功后可以自行设置自动还款,只要保证绑定的银行卡余额充足,每到还款日都会自行还款,这种方法就很直接方便;缺点就是如果你有很多家银行的信用卡,那么你就需要下载多个app。 微信或支付宝还款 很多人的支付宝或者微信都已经绑定了银行卡,就算没有绑定,余额里面也肯定是有余额的,所以把信用卡与支付宝绑定,到还款日就可以直接在支付宝或者微信操作还款,除了还款,也有积分兑换,网点查询,账单查询等一些基本功能,财鹿app小编觉得这种还款方式还是比较简单方便的,毕竟有时候不想在那么多地方绑定银行卡,而支付宝不管是应用范围还是认知度都比较高,所以还是比较放心的。但是这种还款方式一定要牢记自己的还款日期,免得一时疏忽造成逾期,那就得不偿失了。 智能还款APP信用卡代还 有些用户无法在到期还款日及时将欠款还上,这就有了借钱还款的需求。市场上就应运而生出了信用卡代还软件、信用卡代还平台等。财鹿APP是重庆然容网络科技有限公司开发的一款具有智能还款和智能消费功能的手机软件,信用卡持卡人仅需要缴纳少量的手续费用便可根据持卡人设置的还款时间、还款金额智能还款,一键搞定名下所有信用卡账单,从而避免持卡人因资金不足而出现逾期造成信用不良的记录,可以完美解决信用卡用户的还款压力,真正做到您刷卡,我来还! 电话银行还款 如果有发卡行的活期账户,并开通了电话银行转账业务,只需要拨打固定的客户服务热线根据提示完成还款。此方式优点在于可随时随地还款,缺点是要看是否支持电话银行还款业务,要看你是否在此机构有活期账户,还需要前期特地申请开通电话银行转账业务,在还款时需输入信息也很多,另外这个渠道需要收取市内基本话通话费。综合而言,比较麻烦,只适合小众人群。 现金还款 去银行的柜台或者去ATM还款,是比较原始、保守的还款办法,但是这种还款方式相对其他几种比较麻烦,花费的时间比较多,要跑到的相应的银行去服务窗口排队,或者要去找相应银行的ATM机(这个还不一定支持),但肯定也有优势的,那就是不需要手续费,信息保密度更高一点。 微信公众号还款 绑定对应发卡机构的微信众公号或支付宝的生活号也可以进行查账还款,如果只是查账,绑定信用卡就好了,还款相对而言就比较麻烦一点,需要有对应机构银行卡进行还款,如果本身绑定了借记卡,也可以设置自动还款,这个就看个人方便了。不过这种方式的局限性还是比较大的,如果有多张信用卡就比较麻烦了。

《信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!》 相关文章推荐一:信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!

信用卡发卡量不断攀高的同时信用卡还款问题也日益凸显。信用卡透支消费后,需要还款,否则会产生高额利息,同时还会影响个人征信。办了信用卡,不知道怎么还款怎么办?没关系,智能还款APP小编为大家奉上信用卡还款大全以后再也不用担心逾期啦!!! 各大银行APP 很多银行都推出了专门服务信用卡的app,如招商的掌上生活,中信的动卡空间等,这种APP会有详细的账单及还款日期、还款金额、分期还款金额及利息,信用卡的相应福利与积分兑换也可以在这里操作,所以对信用卡的管理度也更高。在APP上还款需要绑定信用卡和银行卡,绑定成功后可以自行设置自动还款,只要保证绑定的银行卡余额充足,每到还款日都会自行还款,这种方法就很直接方便;缺点就是如果你有很多家银行的信用卡,那么你就需要下载多个app。 微信或支付宝还款 很多人的支付宝或者微信都已经绑定了银行卡,就算没有绑定,余额里面也肯定是有余额的,所以把信用卡与支付宝绑定,到还款日就可以直接在支付宝或者微信操作还款,除了还款,也有积分兑换,网点查询,账单查询等一些基本功能,财鹿app小编觉得这种还款方式还是比较简单方便的,毕竟有时候不想在那么多地方绑定银行卡,而支付宝不管是应用范围还是认知度都比较高,所以还是比较放心的。但是这种还款方式一定要牢记自己的还款日期,免得一时疏忽造成逾期,那就得不偿失了。 智能还款APP信用卡代还 有些用户无法在到期还款日及时将欠款还上,这就有了借钱还款的需求。市场上就应运而生出了信用卡代还软件、信用卡代还平台等。财鹿APP是重庆然容网络科技有限公司开发的一款具有智能还款和智能消费功能的手机软件,信用卡持卡人仅需要缴纳少量的手续费用便可根据持卡人设置的还款时间、还款金额智能还款,一键搞定名下所有信用卡账单,从而避免持卡人因资金不足而出现逾期造成信用不良的记录,可以完美解决信用卡用户的还款压力,真正做到您刷卡,我来还! 电话银行还款 如果有发卡行的活期账户,并开通了电话银行转账业务,只需要拨打固定的客户服务热线根据提示完成还款。此方式优点在于可随时随地还款,缺点是要看是否支持电话银行还款业务,要看你是否在此机构有活期账户,还需要前期特地申请开通电话银行转账业务,在还款时需输入信息也很多,另外这个渠道需要收取市内基本话通话费。综合而言,比较麻烦,只适合小众人群。 现金还款 去银行的柜台或者去ATM还款,是比较原始、保守的还款办法,但是这种还款方式相对其他几种比较麻烦,花费的时间比较多,要跑到的相应的银行去服务窗口排队,或者要去找相应银行的ATM机(这个还不一定支持),但肯定也有优势的,那就是不需要手续费,信息保密度更高一点。 微信公众号还款 绑定对应发卡机构的微信众公号或支付宝的生活号也可以进行查账还款,如果只是查账,绑定信用卡就好了,还款相对而言就比较麻烦一点,需要有对应机构银行卡进行还款,如果本身绑定了借记卡,也可以设置自动还款,这个就看个人方便了。不过这种方式的局限性还是比较大的,如果有多张信用卡就比较麻烦了。

《信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!》 相关文章推荐二:免费午餐渐少 信用卡收费成熟期来临

原标题:免费午餐渐少 信用卡收费成熟期来临

信用卡持卡人可以享受到的“免费”业务越来越少。农业银行日前发布公告称,将于2019年初对信用卡透支转账业务和分期提前还款业务收取一定比例的手续费。事实上,今年以来,多家银行开始收取信用卡相关业务费用,同时也大幅缩减信用卡权益,这在业内人士看来,随着信用卡发卡量的不断提升,部分信用卡业务排名靠前的银行对收费定价和权益制定有了更多底气。

农行信用卡两业务将收费

以往能够获得免费优惠的信用卡透支转账费用将恢复收取。农行日前发布公告称,自2019年2月1日起,将恢复收取电子渠道(掌银、网银)信用卡透支转账手续费,标准费率为溢缴款转账免收手续费;透支部分转账手续费为交易金额的1%/笔,最低1元/笔,最高100元/笔封顶。北京商报记者了解到,在2018年1月-2019年1月31日,该行对于电子渠道信用卡透支转账手续费实行暂免收取的规则。

不过,对于即将收取的手续费,农行给出了优惠折扣方案。该行规定,针对通过电子渠道发生的透支额度转持卡人该行交易,于2019年2月1日-6月30日期间单笔透支转账金额在2000元(含)以下,按标准费率计收;单笔透支转账金额在2000元以上至5000元(含),按标准费率8折收取;单笔透支转账金额在5000元以上,按标准费率5折收取。另外,透支转账资金不享受免息还款期待遇,透支金额从银行记账日起计收利息。

除信用卡透支转账收费外,农行信用卡分期提前还款也将收取手续费。该行规定,自2019年1月10日(含)起持卡人办理账单分期时,申请全额提前还款后,已收取或已记账分期手续费不予退还,并计收一期未出账单分期手续费。而此前该行对信用卡分期提前还款,执行的是“申请全额提前还款,免收未出账单分期手续费”的方式计收。

事实上,今年以来,多家银行开始对信用卡相关业务收取一定的费用。比如,工商银行宣布将于12月1日收取分期付款提前还款违约金;中信银行也规定收取剩余未还本金3%作为提前终止分期还款违约金。

融360信用卡分析师韩媛媛认为,这意味着分期提前还款将告别免费时代,也说明信用卡业务重新纳入了快速发展的快车道。

与此同时,多家银行也缩水信用卡相关权益,如积分权益、航空里程兑换权益。民生银行日前规定,自9月起用卡活动或抽奖活动等赠送的短期积分将不再参与积分兑换航空里程业务。兴业银行宣布,航空类联名信用卡在家电、珠宝类商户的签账消费将不再获得信用卡积分。

对于信用卡权益普遍缩水,麻袋研究院行业研究员苏筱芮表示,今年二季度以来,债市流动性呈现出偏紧的状态,信贷市场有所传染,信用卡不良率也呈现出上升趋势。一些银行出于避险策略,收紧信贷额度、加强风控,并通过削减权益的方式来控制运营成本。

分析人士指出,随着信用卡市场规模增速放缓及其竞争格局的逐步稳固,未来信用卡权益可能会呈现两极分化趋势。苏筱芮表示,一些国有、股份制银行,拥有削减权益的底气和资本,在对C端权益的制定方面会更加强势和灵活。

据了解,信用卡业务的营业收入主要来自于未全额还款产生的利息收入,以及违约金、商户回佣、取现手续费、分期手续费、年费等带来的非利息收入。苏筱芮指出,一般而言,信用卡盈利贡献度最高的是利息收入,其次是分期手续费。

近年来,受互联网金融的影响,银行加大零售业务转型,而信用卡作为零售转型的“尖兵”,发卡量在迅猛增长。北京商报记者获悉,农业银行于11月信用卡累计发卡量突破1亿张,成为国内第五家“破亿”成员。此前,已有工商银行、建设银行、中国银行、招商银行4家银行迈入信用卡发卡量“亿张俱乐部”。

随着信用卡发卡量的扩大,银行信用卡业务收入也在攀升。数据显示,今年1-6月,农行信用卡手续费收入为124.26亿元,较上年同期增加15.29亿元,增幅为14%,该行表示,主要是由于信用卡分期付款业务收入增加。

工行今年上半年的银行卡业务收入为219.39亿元,同比增加31.47亿元,主要是信用卡分期付款手续费和消费回佣收入增长较快。另外,招行上半年信用卡利息收入同比增长 14.14%;信用卡非利息收入同比增长 44.47%。近年来,消费金融的概念火热,电商购物成交额节节突破新高,对于银行来说,向消费者收取手续费、违约金等费用也进入到了成熟阶段,自然而然就开始收费了。

北京商报记者 崔启斌 吴限返回搜狐,查看更多

《信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!》 相关文章推荐三:恶意透支信用卡入罪门槛提高 银行将严把准入关

新京报讯(记者 侯润芳 顾志娟)11月28日,最高人民法院(下简称“最高法”)发布《最高人民法院、最高人民***关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》,自2018年12月1日起施行。对比两高于2009年发布的《解释》,此次修改后的《解释》将恶意透支信用卡入罪门槛由1万上调到5万,还增加了对“非法占有”行为的界定,不再只以未按规定还款就界定为“非法占有”。此外,《解释》还明确了“有效催收”的具体要求。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿,八年间增长超10倍据了解,2009年12月,“两高”联合公布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。“(2009年发布的)《解释》的**对依法惩治信用卡犯罪活动,维护信用卡管理秩序发挥了积极作用。近年来,恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行,《解释》关于恶意透支的相关规定已经不符合当前经济社会发展的实际情况,亟待修改完善。”最高法表示。近年来,各家银行纷纷加大信用卡业务布局,谋求以信用卡为发力点,推动银行零售转型。据央行近日发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》,截至第三季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张,人均持有信用卡0.47张;银行卡授信总额为14.69万亿元,环比增长5.05%;银行卡应偿信贷余额为 6.61万亿元,环比增长5.68%。今年三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%,这两个数字都较前两个季度上升。2017年半年未偿信贷总额为663.11亿元,而2010年这一数据仅为76.89亿元,八年间增长超过10倍。修改后原占比近一半的案件不再入罪信用卡诈骗案件近年来呈现逐步上升趋势,同时,恶意透支成为信用卡诈骗案中最主要的犯罪情形。根据2017年10月13日最高人民法院司法大数据研究院和司法案例研究院联合发布的司法大数据专题报告,信用卡诈骗罪案件中,诈骗方式主要有:恶意透支信用卡、冒用他人信用卡、使用伪造的信用卡、用以虚假的身份证明骗领的信用卡、使用作废的信用卡等,其中恶意透支占比81.1%。2015年初至2016年末审结的信用卡诈骗罪案件中,犯罪金额大多集中在1万元-5万元之间,案件数量占比为47.7%;犯罪金额在5万元-10万元之间的案件数量排名第二。这意味着,本次修改《解释》之后,原来占比最大的1万-5万元金额这一部分的案件将不属于“数额较大”。根据今年3月14日北京市第二中级人民法院的通报,近三年来,该院共审理信用卡透支上诉案件56件,发卡银行起诉的案件为52件,占全部案件的93%,持卡人起诉的案件仅4件。从审判实践看,此类信用卡透支纠纷案件中,纠纷发生原因主要缘于信用卡协议约定不明,发卡银行提示、说明不足,持卡人信用卡知识不足,持卡人法律意识淡薄等。例如,北京市蔺某为了投资养生会所,3年间先后申办了8张不同银行的信用卡,进行透支消费和取现,随着养生会所因经营不善倒闭,蔺某欠银行150余万无法偿还。面对银行催缴,蔺某关闭手机拒不还款,最终以涉嫌信用卡诈骗罪被提起公诉。西城法院经审理认为,蔺某以非法占有为目的,使用多张信用卡恶意透支、累计数额特别巨大的行为,构成信用卡诈骗罪,判处有期徒刑十年六个月,并处罚金人民币十万元。最高人民法院法官、《解释》起草人之一耿磊在微信公号文章中表示,近五年,信用卡诈骗罪案件一审年均结案1万件左右,占全部金融诈骗犯罪的八成以上,恶意透支又占信用卡诈骗罪的八成,有的地方甚至达95%。相对于其他金融诈骗犯罪和信用卡诈骗罪的其他类型,恶意透支的社会危害相对较小,但在实践中却成为信用卡诈骗犯罪甚至全部金融诈骗犯罪的绝对多数类型,且重刑率持续上升,考虑到当前经济社会发展形势和司法实践中的争议问题,因此对相关规定进行调整。有银行人士对记者表示,入罪门槛提高,银行就会把额度批得越来越少,靠谱的人再加额度。 变化1:恶意透支在五万元以上不满五十万元 认定为 “数额较大”修改后的《解释》的一大亮点是,对恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行上调。昨日发布的《解释》显示,将原第六条修改为:“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’”。据2009年的《解释》“数额较大”的恶意透支为数额在1万元以上不满10万元的;“数额巨大”为10万元以上不满100万元,“数额特别巨大”为100万元以上。此次修改的决定对原解释恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调,规定恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的,认定为 “数额较大”;数额在五十万元以上不满五百万元的,认定为“数额巨大”;数额在五百万元以上的,认定为 “数额特别巨大”。对此,融360信用卡分析师邱苗认为,近年来,恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行,两高的最新解释符合当前经济社会发展的实际情况,可以有效避免误伤部分信用卡透支用户,有利于维护持卡人的利益。除了调高了对“恶意透支”的量刑标准,从“2009解释”的一万元调高到五万元。同时对“恶意透支”数额的认定方式进行细化,《解释》增加了“恶意透支的数额,是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额,应当认定为归还实际透支的本金。”的内容。“此前的一些司法实践中,一些银行在起诉中讲持卡人逾期后的利息、复利、滞纳金、年费等一并列入透支额度中,造成法院在实际的案件中对持卡人的量刑采用了从严的判决。两高的解释可以有效避免持卡人的透支额度随着逾期年限增长也增大的问题,符合恶意透支型信用卡诈骗从宽处理原则。”邱苗说。信用卡专家董峥持有类似的看法。“该内容的修订,对信用卡所欠金额为实际透支本金部分的认定更为明确。既然司法机关仅对于信用卡透支本金部分的认定,不包括由其派生出来的其他银行收益,发卡银行就可以与信用卡逾期持卡人进行数额与期限等方面协商,让一些非恶意透支的用户最终实现还款为目标。”变化2:不再只以未按规定还款就界定为“非法占有”修改后的《解释》明确对恶意透支“以非法占有为目的”的认定应当坚持综合判断原则,不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具体来看,《解释》对于“以非法占有为目的”,在原基础上增加了“对于是否以非法占有为目的,应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的”内容。“的确现在有一些持卡人在使用了信用卡后,因故无力偿还,但是并非不想偿还。虽然所叙述的情况难以区分真伪,但是从银行的发行信用卡的本意中,也不是为了将逾期用户一棍子打死,能够最终实现还款毕竟是最好的结果。”董峥说,通过对用户还款逾期情况的区分,能否对相应的用户进行区别对待,也是考验发卡银行风控能力。变化3:未能将催收信息送达到欠款持卡人属“无效催收”据悉,此前有的信用卡恶意透支案件中,有的持卡人并没有收到银行逾期等告知,最后在不知情的情况下被判恶意逾期,此次的《解释》明确了“有效催收”的具体要求。此次《解释》明确,“对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。”同时“发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章。”信用卡业内人士指出,在实际的催收中,经常有发卡银行或催收外包公司,并未能将催收信息送达到欠款持卡人。此次修改后,这种情况归属于“无效催收”。同时,要求发卡银行还应当提供具有签名和银行公章的相关证据材料。这也一定程度上对催收业务进行了规范与制约,避免因违规催收业务造成更多问题。“两高的最新解释明确了银行催收的有效性,既可以让持卡人尽量还款,也避免了银行通过单一催收方式通知持卡人造成信息无法有效告知的情况。”另一业内人士表示。

延展

信用卡大爆发这些年,各家银行信用卡坏账有所抬头近年来我国信用卡业务发展迅猛,信用卡业务成为各家银行转型零售的重要发力点。根据央行今年11月19日公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》报告,截至今年三季度末,全国人均持有信用卡0.47张,与2010年人均持有信用卡0.17张相比,八年间信用卡持卡量增长近三倍。从今年银行财报数据中也可以看到,多家银行信用卡发卡量迅速增长,截至今年上半年末,工行、建行、招行、中行的信用卡累计发卡量已经超过1亿张,其中工行最高,达1.56 亿张。与此同时,信用卡逾期情况也在快速增加。部分银行信用卡贷款不良率出现增长。号称“零售之王”的招行,截至今年上半年末,信用卡累计发卡约1.14亿张。信用卡贷款不良率为1.14%,较上年末上升0.03个百分点,而该行零售贷款整体不良率为0.77%,较上年末下降0.12个百分点。信用卡不良贷款金额为58.31亿元,在其零售不良贷款中占比40.58%。 另一家信用卡业务增长迅速的股份行平安银行,2018年1-9 月累计新增发卡量1309.23万张,同比增长32.1%。据其三季报披露,信用卡不良率1.22%,比上年末上升0.04个百分点。而该行零售贷款(不含信用卡、个人经营性贷款)不良率仅为0.42%。持卡人如何避免看不见的陷阱透支是信用卡的基本功能,并不是所有的“透支”都是“恶意透支”,也并不是所有的“恶意透支”都构成犯罪,本次修改就对于“恶意透支”构成犯罪规定了催收、时间、金额三个方面限制条件。在平时使用信用卡的过程中,消费者需注意避免逾期。不少持卡人发生的逾期并非主观上有意为之,如果因疏忽忘记还款,发现后最好全额还款,同时给银行信用卡中心打电话,申明非恶意欠款。如果之前一直记录良好,且逾期时间短,发现逾期后还款良好,则有可能不会被记不良记录。很多银行已经有“容时容差”还款服务,容时是指还款日可以往后弹性延伸,一般在3天左右;容差是指还款的数额可以“抹零”,一般在10元以内。这项服务每家银行有所差别,部分银行是自动提供,部分则需要持卡人主动申请,所以持卡人来不及还款时需尽快向发卡行确认是否享受上述服务。另外,有些人办了信用卡但不常用,当信用卡发生逾期后,打算彻底不用信用卡,不还款也不销卡。这种做法也存在较大风险,如果一直不还款,每月都会产生一次逾期,每月会被记一次不良信用记录。连续多月不还款,累计欠款金额越来越大后就可能被裁定为恶意透支。如果决定不再使用信用卡,最好的做法是进行销卡,并还清此前欠款。另外,就算出现逾期手机最好不用关机,不要失联。最重要的是逾期不要超过3个月。新京报记者 侯润芳 顾志娟 编辑 岳彩周 梁缘 校对 李铭

《信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!》 相关文章推荐四:信用卡诈骗立案门槛提高

  两高**修改后司法解释,重释信用卡诈骗;恶意透支型信用卡诈骗罪入罪门槛由1万上调至5万

  11月28日,最高人民法院(下简称“最高法”)发布《最高人民法院、最高人民***关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》,自2018年12月1日起施行。对比两高于2009年发布的《解释》,此次修改后的《解释》将恶意透支信用卡入罪门槛由1万上调到5万,还增加了对“非法占有”行为的界定,不再只以未按规定还款就界定为“非法占有”。此外,《解释》还明确了“有效催收”的具体要求。

  信用卡逾期半年未偿总额八年间增10倍

  据了解,2009年12月,“两高”联合公布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。“(2009年发布的)《解释》的**对依法惩治信用卡犯罪活动,维护信用卡管理秩序发挥了积极作用。近年来,恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行,《解释》关于恶意透支的相关规定已经不符合当前经济社会发展的实际情况,亟待修改完善。”最高检表示。

  近年来,各家银行纷纷加大信用卡业务布局,谋求以信用卡为发力点,推动银行零售转型。据央行近日发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》,截至第三季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张,人均持有信用卡0.47张;银行卡授信总额为14.69万亿元,环比增长5.05%;银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元,环比增长5.68%。

  今年三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%,这两个数字都较前两个季度上升。2017年半年未偿信贷总额为663.11亿元,而2010年这一数据仅为76.89亿元,八年间增长超过10倍。

  修改后原占比近一半的案件难立案

  信用卡诈骗案件近年来呈现逐步上升趋势,同时,恶意透支成为信用卡诈骗案中最主要的犯罪情形。根据2017年10月13日最高人民法院司法大数据研究院和司法案例研究院联合发布的司法大数据专题报告,信用卡诈骗罪案件中,诈骗方式主要有:恶意透支信用卡、冒用他人信用卡、使用伪造的信用卡、用以虚假的身份证明骗领的信用卡、使用作废的信用卡等,其中恶意透支占比81.1%。

  2015年初至2016年末审结的信用卡诈骗罪案件中,犯罪金额大多集中在1万元-5万元之间,案件数量占比为47.7%;犯罪金额在5万元-10万元之间的案件数量排名第二。这意味着,本次修改《解释》之后,原来占比最大的1万-5万元金额这一部分的案件将不属于“数额较大”。

  根据今年3月14日北京市第二中级人民法院的通报,近三年来,该院共审理信用卡透支上诉案件56件,发卡银行起诉的案件为52件,占全部案件的93%,持卡人起诉的案件仅4件。从审判实践看,此类信用卡透支纠纷案件中,纠纷发生原因主要源于信用卡协议约定不明,发卡银行提示、说明不足,持卡人信用卡知识不足,持卡人法律意识淡薄等。

  例如,北京市蔺某为了投资养生会所,3年间先后申办了8张不同银行的信用卡,进行透支消费和取现,随着养生会所因经营不善倒闭,蔺某欠银行150余万无法偿还。面对银行催缴,蔺某关闭手机拒不还款,最终以涉嫌信用卡诈骗罪被提起公诉。西城法院经审理认为,蔺某以非法占有为目的,使用多张信用卡恶意透支、累计数额特别巨大的行为,构成信用卡诈骗罪,判处有期徒刑十年六个月,并处罚金人民币十万元。

  最高人民法院法官、《解释》起草人之一耿磊在微信公号文章中表示,近五年,信用卡诈骗罪案件一审年均结案1万件左右,占全部金融诈骗犯罪的八成以上,恶意透支又占信用卡诈骗罪的八成,有的地方甚至达95%。相对于其他金融诈骗犯罪和信用卡诈骗罪的其他类型,恶意透支的社会危害相对较小,但在实践中却成为信用卡诈骗犯罪甚至全部金融诈骗犯罪的绝对多数类型,且重刑率持续上升,考虑到当前经济社会发展形势和司法实践中的争议问题,因此对相关规定进行调整。

  银行将严把关,以后批的额度会变小吗?

  “对我们银行没啥大影响,毕竟恶意透支的人占少数。对银行来说,信用卡风险防范主要是控制准入关,防范中介机构的欺诈风险。”一上市银行高管表示。

  另一银行内部人士则表示,随着入罪门槛的提高,银行可能会把额度批得越来越小,对靠谱的持卡人再增加额度。“现在信用卡逾期的客户挺多的,案子太多,审理不过来。”

  有消费者指出,现在办信用卡相对2014年前已严了很多,额度也批得很少。

  变化1

  入罪门槛提高

  恶意透支在5万元以上不满50万元才为“数额较大”

  修改后的《解释》的一大亮点是,对恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行上调。

  昨日发布的《解释》显示,将原第六条修改为:“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’”。

  据2009年的《解释》“数额较大”的恶意透支为数额在1万元以上不满10万元的;“数额巨大”为10万元以上不满100万元,“数额特别巨大”为100万元以上。

  此次修改的决定对原解释恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调,规定恶意透支数额在5万元以上不满50万元的,认定为“数额较大”;数额在50万元以上不满500万元的,认定为“数额巨大”;数额在500万元以上的,认定为“数额特别巨大”。

  对此,融360信用卡分析师邱苗认为,近年来,恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行,两高的最新解释符合当前经济社会发展的实际情况,可以有效避免误伤部分信用卡透支用户,有利于维护持卡人的利益。

  除了调高了对“恶意透支”的量刑标准,从“2009解释”的1万元调高到5万元。同时对“恶意透支”数额的认定方式进行细化,《解释》增加了“恶意透支的数额,是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额,应当认定为归还实际透支的本金”的内容。

  “此前的一些司法实践中,一些银行在起诉中将持卡人逾期后的利息、复利、滞纳金、年费等一并列入透支额度中,造成法院在实际的案件中对持卡人的量刑采用了从严的判决。两高的解释可以有效避免持卡人的透支额度随着逾期年限增长也增大的问题,符合恶意透支型信用卡诈骗从宽处理原则。”邱苗说。

  信用卡专家董峥持有类似的看法。“该内容的修订,对信用卡所欠金额为实际透支本金部分的认定更为明确。既然司法机关仅对于信用卡透支本金部分的认定,不包括由其派生出来的其他银行收益,发卡银行就可以与信用卡逾期持卡人进行数额与期限等方面的协商,让一些非恶意透支的用户最终实现还款为目标。”

  变化2

  非法占有界定变化

  不再只以未按规定还款就界定为“非法占有”

  修改后的《解释》明确对恶意透支“以非法占有为目的”的认定应当坚持综合判断原则,不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

  具体来看,《解释》对于“以非法占有为目的”,在原基础上增加了“对于是否以非法占有为目的,应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的”内容。

  “的确现在有一些持卡人在使用了信用卡后,因故无力偿还,但是并非不想归还。虽然所叙述的情况难以区分真伪,但是从银行发行信用卡的本意中,也不是为了将逾期用户一棍子打死,能够最终实现还款毕竟是最好的结果。”董峥说,通过对用户还款逾期情况的区分,能否对相应的用户进行区别对待,也是考验发卡银行风控能力。

  变化3

  明确有效催收

  未能将催收信息送达欠款持卡人属“无效催收”

  据悉,此前有的信用卡恶意透支案件中,有的持卡人并没有收到银行逾期等告知,最后在不知情的情况下被判恶意逾期,此次的《解释》明确了“有效催收”的具体要求。

  此次《解释》明确,“对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断”,同时“发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章”。

  信用卡业内人士指出,在实际的催收中,经常有发卡银行或催收外包公司,并未能将催收信息送达欠款持卡人。此次修改后,这种情况归属于“无效催收”。同时,要求发卡银行还应当提供具有签名和银行公章的相关证据材料。这也一定程度上对催收业务进行了规范与制约,避免因违规催收业务造成更多问题。

  “两高的最新解释明确了银行催收的有效性,既可以让持卡人尽量还款,也避免了银行通过单一催收方式通知持卡人造成信息无法有效告知的情况。”另一业内人士表示。

  ■ 延展

  部分银行信用卡坏账有所抬头

  近年来我国信用卡业务发展迅猛,信用卡业务成为各家银行转型零售的重要发力点。

  根据央行今年11月19日公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》报告,截至今年三季度末,全国人均持有信用卡0.47张,与2010年人均持有信用卡0.17张相比,八年间信用卡持卡量增长近三倍。

  从今年银行财报数据中也可以看见,多家银行信用卡发卡量迅速增长,截至今年上半年末,工行、建行、招行、中行的信用卡累计发卡量已经超过1亿张,其中工行最高,达1.56亿张。

  与此同时,信用卡逾期情况也在快速增加。部分银行信用卡贷款不良率出现增长。号称“零售之王”的招行,截至今年上半年末,信用卡累计发卡约1.14亿张。信用卡贷款不良率为1.14%,较上年末上升0.03个百分点,而该行零售贷款整体不良率为0.77%,较上年末下降0.12个百分点。信用卡不良贷款金额为58.31亿元,在其零售不良贷款中占比40.58%。

  另一家信用卡业务增长迅速的股份行平安银行,2018年1-9月累计新增发卡量1309.23万张,同比增长32.1%。据其三季报披露,信用卡不良率1.22%,比上年末上升0.04个百分点。而该行零售贷款(不含信用卡、个人经营性贷款)不良率仅为0.42%。

  持卡人如何避免看不见的陷阱

  

  透支是信用卡的基本功能,并不是所有的“透支”都是“恶意透支”,也并不是所有的“恶意透支”都构成犯罪,本次修改就对于“恶意透支”构成犯罪规定了催收、时间、金额三个方面限制条件。

  在平时使用信用卡的过程中,消费者需注意避免逾期。不少持卡人发生的逾期并非主观上有意为之,如果因疏忽忘记还款,发现后最好全额还款,同时给银行信用卡中心打电话,申明非恶意欠款。如果之前一直记录良好,且逾期时间短,发现逾期后还款良好,则有可能不会被记不良记录。

  很多银行已经有“容时容差”还款服务,容时是指还款日可以往后弹性延伸,一般在3天左右;容差是指还款的数额可以“抹零”,一般在10元以内。这项服务每家银行有所差别,部分银行是自动提供,部分则需要持卡人主动申请,所以持卡人来不及还款时需尽快向发卡行确认是否享受上述服务。

  另外,有些人办了信用卡但不常用,当信用卡发生逾期后,打算彻底不用信用卡,不还款也不销卡。这种做法也存在较大风险,如果一直不还款,每月都会产生一次逾期,每月会被记一次不良信用记录。连续多月不还款,累计欠款金额越来越大后就可能被裁定为恶意透支。如果决定不再使用信用卡,最好的做法是进行销卡,并还清此前欠款。

  另外,就算出现逾期手机最好不要关机,不要失联。最重要的是逾期不要超过3个月。

(文章来源:新京报)

(责任编辑:DF380)

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  如果恶意透支了信用卡,面临坐牢的人,是不是会想:“如果上天再给我一次机会,我一定选择还钱!”

  现在,在中国,真的可以选择了!

  11月28日,最高人民法院、最高人民***联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》》(下称《决定》),对构成犯罪金额、司法处理方式等做出了重大调整。

  《决定》已于2018年7月30日由最高人民法院审判委员会第1745次会议、2018年10月19日由最高人民***第十三届检察委员会第七次会议通过,现予公布,自2018年12月1日起施行。

  恶意透支型信用卡入罪门槛提高

  近年来,由于信用卡业务盈利能力强劲,各家银行纷纷加大信用卡业务布局,谋求以信用卡为发力点,推动银行零售转型。

  记者注意到,11月28日“两高”发布的《决定》,对《最高人民法院、最高人民***关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔2009〕19号,以下简称《解释》)做出了八处修改,修改后从过去八条增加至十三条。其中,对恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行上调。

  《决定》明确,对恶意透支“以非法占有为目的”的认定应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。《决定》还列举了应当认定为“以非法占有为目的”的六种情形。

  值得注意的是,《决定》修改了一种应认定为“非法占有为目的”的情形。六种情形中,《决定》将《解释》中原情形“肆意挥霍透支的资金,无法归还的”改为“使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的”。

  同时,《决定》对《解释》原恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调:

  规定恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;

  数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;

  数额在五百万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

  据新华社报道,根据我国刑法第一百九十六条规定,恶意透支信用卡,

  数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;

  数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;

  数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

  融360分析,近年来,恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行,两高的最新解释符合当前经济社会发展的实际情况,可以有效避免误伤部分信用卡透支用户,有利于维护持卡人的利益。

  接受刑罚还是还钱,可以自己选

  同时,《决定》明确了恶意透支数额的计算方法,规定“恶意透支的数额,是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额,应当认定为归还实际透支的本金”。

  值得一提的是,《决定》增加了对恶意透支信用卡是否起诉和刑事处罚的意见:

  恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。

  但是,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

  融360指出,此前的一些司法实践中,一些银行在起诉中将持卡人逾期后的利息、复利、滞纳金、年费等一并列入透支额度中,造成法院在实际的案件中对持卡人的量刑采用了从严的判决。两高的解释可以有效避免持卡人的透支额度随着逾期年限增长也增大的问题,符合恶意透支型信用卡诈骗从宽处理原则。同时还强调恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉。

  另外,《决定》强调了了有效催收。对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。同时,发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章。

  融360表示,此前有的信用卡恶意透支案件中,有的持卡人并没有收到银行逾期等告知,最后在不知情的情况下被判恶意逾期。两高的最新解释明确了银行催收的有效性,既可以让持卡人尽量还款,也避免了银行通过单一催收方式通知持卡人造成信息无法有效告知的情况。

  【法律名词】

  恶意透支——持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

  以非法占有为目的——

  具有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:

  (一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;

  (二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;

  (三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;

  (四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

  (五)使用透支的资金进行犯罪活动的;

  (六)其他非法占有资金,拒不归还的情形。

《信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!》 相关文章推荐六:男子恶意透支信用卡20多万玩“失联” 银行催收专员报警刑拘了他

  欠债不还怎么办?要!账要不回,欠款人不仅不接电话还变更住址,怎么办?报警!

  在享受信用卡超前消费带来的便利时,大部分持卡人都会选择按期还款,然而却有部分人迟迟不还款,发生“报警要账”这种糟心事儿。

  近日,佛山市公安局公布了一则男子恶意透支信用卡20多万元被刑拘的案件,光大银行一位催收专员因无法收回欠款,不得不报警求助。最终,嫌疑人覃某强涉嫌信用卡诈骗罪被刑事拘留。

  催收专员报警求助:欠款人不接电话、变更住址

  不接电话,变更住址,男子恶意拖欠信用卡款一年多。近日,南海公安分局官窑派出所破获了该宗涉案金额近25万元的信用卡诈骗案,抓获犯罪嫌疑人覃某强。

  1月9日,光大银行催收专员田先生报警求助,称一名叫覃某强的男子此前在其银行大沥支行网点办理了两张信用卡,从2017年12月份开始,覃某强就开始欠款不还,目前已欠下本金、利息、滞纳金等合计247933.74元。期间,银行工作人员多次打电话、发函通知覃某强尽快还款,但其一直不接电话,且搬离了所报的地址。

  接报后,官窑派出所民警迅速展开调查,发现覃某强在南海大沥一带活动,并逐渐掌握了其落脚点。1月16日上午,民警在南海区大沥镇玉英南路某出租屋内抓获覃某强。

  经审讯,覃某强对其恶意透支信用卡款的犯罪事实供认不讳。

  据了解,2015年9月,覃某强申请开通了两张光大银行的信用卡,一直按期还款。2017年8月,覃某强的工厂因经营不善被法院查封,后资金紧张透支了信用卡,最终无力偿还。为逃避银行的催款,覃某强拒不接听工作人员打来的电话,还搬离了原来的住处。目前,嫌疑人覃某强涉嫌信用卡诈骗罪被刑事拘留。

  警方提醒,透支信用卡要谨慎有度,恶意透支可能会触犯刑事法律,受到法律的制裁。

  何为恶意透支“以非法占有为目的”?法律这样解释

  信用卡用多了,出现“只用不还”的事似乎也并不稀奇了。但是,近日,柳江区人民***表示,恶意透支信用卡属于违法行为,柳州市的陈某也因犯信用卡诈骗罪被判刑。

  2018年9月25日,柳江区人民***以陈某涉嫌信用卡诈骗罪依法向法院提起公诉。近日,法院作出判决:被告人陈某犯信用卡诈骗罪,判处有期徒刑四年六个月,并处罚金人民币五万元。一审判决后,陈某以量刑过重为由提出上诉。二审期间,陈某申请撤回上诉。

  《每日经济新闻》记者以“信用卡不还”进行检索,发现此类事件层出不穷,从“逾期十万数年不还”到“刷881亿信用卡然后不还”均有报道。

  据了解,信用卡催收分为银行内催和委外催收两种,内催通常是指逾期三个月以上的客户一般由银行客服提醒(M0期间),或电催部门电联(M1、M2期间),或各营业网点办事处上门(M3期间)进行逾期款项催缴。

  委外催收主要指信用卡中心对于一些难处理、有问题、失去联系或者小金额的客户群在经过内部催收无果后委托给专业从事催收行业的公司(部分是律师事务所)进行催缴。

  如果借款人不接电话、变更住址,一般情况下,银行会将此笔借款外包给从事催收行业的公司进行催缴。

  根据《贷款分类指导原则》,商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款。

  银保监会公布的2018年三季度银行主要监管指标数据显示,截至2018年三季度,大型商业银行不良贷款余额为8018亿元,环比增132亿元;股份制商业银行不良贷款余额为4292亿元,环比增170亿元;城市商业银行不良贷款余额为2370亿元,环比增281亿元;不良贷款率分别为1.47%、1.70%、1.67%。

  2018年11月28日,最高人民法院、最高人民***联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(以下简称《决定》),对构成犯罪金额、司法处理方式等作出了重大调整,《决定》自2018年12月1日起施行。

  恶意透支指,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

  《决定》明确对恶意透支“以非法占有为目的”的认定应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。《决定》还列举了应当认定为“以非法占有为目的”的六种情形。

  具有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:

  (一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;(二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;(三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;(四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;(五)使用透支的资金进行犯罪活动的;(六)其他非法占有资金,拒不归还的情形。

  律师:信用卡类犯罪双方当事人均应尽到防范义务

  随着消费理念的转变,银行信用卡业务暴涨的同时,也催生了信用卡类犯罪。

  北京市京师(郑州)律师事务所实习律师崔梦儒告诉《每日经济新闻》记者,根据《决定》,恶意透支5万元已达到信用卡诈骗罪的定罪标准。《决定》还对恶意透支信用卡诈骗罪中“以非法占有为目的”“有效催收”“恶意透支”及定罪量刑数额都有了较为明确的认定标准。

  崔梦儒对记者表示,对于上述犯罪,双方当事人(发卡行及持卡人)均应尽到防范义务。其中,发卡行应按规发放信用卡,根据上述《决定》规定,“发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款,持卡人未按规定归还的,不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的,以其他犯罪论处”。

  持卡人方面,应合理消费、理智办卡,禁止恶意透支,如出现问题及时跟银行官方客服或营业厅人员沟通。

  此外,催收人员要合理催收、合法催收、有效催收,确保催收能使持卡人或其成年亲人家属接受,禁止暴力违法催收,更不要与没有资质的第三方催收机构合作。如催收遇阻,发卡行应整理保留持卡人个人信息、欠款账单、催收记录等证据,为后续报警或诉讼作准备。

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如果恶意透支了信用卡,面临坐牢的人,是不是会想:“如果上天再给我一次机会,我一定选择还钱!”

现在,在中国,真的可以选择了!

11月28日,最高人民法院、最高人民***联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》》(下称《决定》),对构成犯罪金额、司法处理方式等做出了重大调整。

《决定》已于2018年7月30日由最高人民法院审判委员会第1745次会议、2018年10月19日由最高人民***第十三届检察委员会第七次会议通过,现予公布,自2018年12月1日起施行。

恶意透支型信用卡入罪门槛提高

近年来,由于信用卡业务盈利能力强劲,各家银行纷纷加大信用卡业务布局,谋求以信用卡为发力点,推动银行零售转型。

记者注意到,11月28日“两高”发布的《决定》,对《最高人民法院、最高人民***关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔2009〕19号,以下简称《解释》)做出了八处修改,修改后从过去八条增加至十三条。其中,对恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行上调。

《决定》明确,对恶意透支“以非法占有为目的”的认定应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。《决定》还列举了应当认定为“以非法占有为目的”的六种情形。

值得注意的是,《决定》修改了一种应认定为“非法占有为目的”的情形。六种情形中,《决定》将《解释》中原情形“肆意挥霍透支的资金,无法归还的”改为“使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的”。

同时,《决定》对《解释》原恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调:

规定恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;

数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;

数额在五百万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

据新华社报道,根据我国刑法第一百九十六条规定,恶意透支信用卡,

数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;

数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

融360分析,近年来,恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行,两高的最新解释符合当前经济社会发展的实际情况,可以有效避免误伤部分信用卡透支用户,有利于维护持卡人的利益。

接受刑罚还是还钱,可以自己选

同时,《决定》明确了恶意透支数额的计算方法,规定“恶意透支的数额,是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额,应当认定为归还实际透支的本金”。

值得一提的是,《决定》增加了对恶意透支信用卡是否起诉和刑事处罚的意见:

恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。

但是,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

融360指出,此前的一些司法实践中,一些银行在起诉中将持卡人逾期后的利息、复利、滞纳金、年费等一并列入透支额度中,造成法院在实际的案件中对持卡人的量刑采用了从严的判决。两高的解释可以有效避免持卡人的透支额度随着逾期年限增长也增大的问题,符合恶意透支型信用卡诈骗从宽处理原则。同时还强调恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉。

另外,《决定》强调了了有效催收。对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。同时,发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章。

融360表示,此前有的信用卡恶意透支案件中,有的持卡人并没有收到银行逾期等告知,最后在不知情的情况下被判恶意逾期。两高的最新解释明确了银行催收的有效性,既可以让持卡人尽量还款,也避免了银行通过单一催收方式通知持卡人造成信息无法有效告知的情况。

恶意透支——持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

以非法占有为目的——

具有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:

(一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;

(二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;

(三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;

(四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

(五)使用透支的资金进行犯罪活动的;

(六)其他非法占有资金,拒不归还的情形。

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  每经记者 胡琳 实习编辑 易启江

  11月28日,最高人民法院、最高人民***联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》》(下称《决定》),对构成犯罪金额、司法处理方式等做出了重大调整。

  《决定》已于2018年7月30日由最高人民法院审判委员会第1745次会议、2018年10月19日由最高人民***第十三届检察委员会第七次会议通过,现予公布,自2018年12月1日起施行。

  融360表示,信用卡发展进入了快车道,两高的最新解释从司法层面对信用卡业务进行规范,有利于行业的健康长远发展。

  恶意透支型信用卡入罪门槛提高

  近年来,由于信用卡业务盈利能力强劲,各家银行纷纷加大信用卡业务布局,谋求以信用卡为发力点,推动银行零售转型。

  记者注意到,11月28日“两高”发布的《决定》,对《最高人民法院、最高人民***关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔2009〕19号,以下简称《解释》)做出了八处修改,修改后从过去八条增加至十三条。其中,对恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行上调。

  《决定》明确对恶意透支“以非法占有为目的”的认定应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。《决定》还列举了应当认定为“以非法占有为目的”的六种情形。

  值得注意的是,《决定》修改了一种应认定为“非法占有为目的”的情形。六种情形中,《决定》将《解释》中原情形“肆意挥霍透支的资金,无法归还的”改为“使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的”。

  同时,《决定》对《解释》原恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调,规定恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

  融360分析,近年来,恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行,两高的最新解释符合当前经济社会发展的实际情况,可以有效避免误伤部分信用卡透支用户,有利于维护持卡人的利益。

  接受刑罚还是还钱,可以自己选

  同时,《决定》明确了恶意透支数额的计算方法,规定“恶意透支的数额,是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额,应当认定为归还实际透支的本金”。

  值得一提的是,《决定》增加了对恶意透支信用卡是否起诉和刑事处罚的意见:

  ▲恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。

  ▲但是,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

  融360指出,此前的一些司法实践中,一些银行在起诉中将持卡人逾期后的利息、复利、滞纳金、年费等一并列入透支额度中,造成法院在实际的案件中对持卡人的量刑采用了从严的判决。两高的解释可以有效避免持卡人的透支额度随着逾期年限增长也增大的问题,符合恶意透支型信用卡诈骗从宽处理原则。同时还强调恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉。

  另外,《决定》强调了了有效催收。对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。同时,发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章。

  融360表示,此前有的信用卡恶意透支案件中,有的持卡人并没有收到银行逾期等告知,最后在不知情的情况下被判恶意逾期。两高的最新解释明确了银行催收的有效性,既可以让持卡人尽量还款,也避免了银行通过单一催收方式通知持卡人造成信息无法有效告知的情况。

  【法律名词】

  恶意透支

  持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

  以非法占有为目的

  具有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:  

  (一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;

  (二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;

  (三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;

  (四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

  (五)使用透支的资金进行犯罪活动的;

  (六)其他非法占有资金,拒不归还的情形。

责任编辑:陈合群

《信用卡还款常用的六种方式让你告别逾期!》 相关文章推荐九:2018!多家银行信用卡量创新高5家过亿

信用卡越来越成为当代小青年的“新宠”,其实这也与精细化运营程度持续加深,各行在产品创新、生态构建、科技赋能、服务优化等方面不断发力,差异化、年轻化、科技化战略成为行业共识离不开。

多家银行卡量创新高

本年度,中国银行、农业银行累计卡量突破1亿张,加上工商银行、建设银行和招商银行,目前国内已有五家银行实现卡量过亿。10月,建设银行公布其信用卡累计客户数突破8844万,登顶“珠峰高度”。

部分区域性银行也取得了亮眼的成绩,如中原银行凭借“城市印象卡”、ETC卡等特色产品,卡量规模迅速增长,月均发卡数超10万张,迄今为止卡量已近百万。

产品创新持续深入

随着市场竞争加速,各行在卡面、权益、服务等方面都着力实现差异化。2017年开始实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》中规定了信用卡透支利率上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍,信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由发卡机构自主确定。

本年度,部分银行卡产品在利率方面充分发挥自主性,如中国银行发行的赞卡,持卡人可享透支利息7折,申请消费分期或账单分期可享受手续费8.5折优惠。在区域性银行中,内蒙古银行推出了不计复利的信用卡——骏马信用卡,以寻求差异化发展之路。

预借现金管控趋严

2017年监管部门下发了《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》,今年,监管驻场部分银行信用卡中心,着重检查预借现金政策的落实情况,重点防范预借现金资金用于非消费领域的情况。

在严监管的背景下,多家银行发布关于信用卡预借现金的公告,主要包括以下内容:

一是信用卡透支取现金额将全部计入当期账单的最低还款额,此前部分银行只将预借现金交易的10%计入最低还款额;二是调整透支取现额度,如不超过总授信额度的50%等;三是强调信用卡预借现金只能用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域。

信用卡分期提前还款计费规则调整

本年度,多家银行对分期提前还款计费标准进行了调整,如工商银行自2018年12月起,开始收取分期付款提前还款违约金,收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格。中信银行公告称,对于账单或单笔分期提前还款,手续费一次性收取的,已收的手续费不予退还;手续费分期收取的,已收取的手续费不予退还,收取剩余未还本金3%的违约金。

农行近日也发布了公告,自2019年1月10日(含)起,办理信用卡账单分期申请全部金额提前还款,已收取或已记账的手续费不予退还,并计收一期未出账单分期手续费;对于消费、商户或专项分期,如在办理后首账单生成后申请全额提前还款,将计收一期或按协议约定金额的未出账单分期手续费。

银行发力高端客群

除了抢夺年轻客群以外,高端客群也成为了各行聚焦的重点。一方面是发行高端卡产品,如农业银行推出私人银行绿钻信用卡,以定向邀约形式办理,提供100万起的动态高额授信,可实现多达8位的卡号数字个性化定制。交通银行发布私银白金卡,持卡人在卡片核发当月于交通银行个人季日均资产600万元或等值外币以上,即可免除首张私银白金卡首年3000元年费。

另一方面是对已有卡产品进行权益升级,如工商银行白金信用卡扩大贵宾厅服务范围,并新增兑换接送机、快速安检、机场饭票、车辆代泊代取服务;招商银行高端卡在酒店、出行、积分、餐饮等权益上进行全面升级等。

金融科技助力发展

在跑马圈地的发展阶段之后,各行面临的是市场洞察能力、业务运营能力、金融科技能力等的比拼。在消费金融蓬勃发展的背景下,信用卡业务需要强大的后台系统作为支撑,银行的科技投入加码。本年度,银联数据助力民生银行信用卡系统主机成功升级,兴业银行、华夏银行信用卡新系统成功上线,为持卡人便捷、高效、安全的用卡体验提供了保障。

此外,银联数据与京东金融签订战略合作协议,双方将以银数信用卡核心账户系统及相关外围系统为基础,结合京东金融的科技、场景与流量优势,围绕信用卡场景化发卡、数字化运营等领域开展多层次合作,共同为银行提供覆盖信用卡业务全流程的产品和服务,加快推进银行信用卡数字化进程,为业务再增值。

关键字: 逾期 信用卡还款
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