x
资讯 专栏 视频 平台 数据 指数 报告 返利 社区 登录
签到领奖励金

下载APP,首次签到领10元

单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选?

中民保险网 2019-10-30 15:10:28
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选?》的相关文章3篇,希望对您的投资理财能有帮助。

最近经常有客户咨询:买重疾险是要买单次还是买多次赔付?以及,恶性肿瘤多次赔有必要买吗?这三者的优先顺序如何?像我这种那种情况应该怎么选择?

脱离具体情况给方案就是耍流氓!本次分享主要包括以下方面:

1.单次、恶性肿瘤多次、重疾多次优先顺序

2.哪种情况适合买单次/恶性肿瘤多次/重疾多次

3.分别需要注意什么问题

一、单次、恶性肿瘤多次、重疾多次优先顺序

本次分享不考虑轻症、中症多次赔的问题,只考虑重疾。

单次赔付重疾险:

顾名思义,赔完一次重疾后,保险合同中止。

优势是价格比较便宜,同样的预算,买单次赔付重疾险,可以买到较充足的保额。

缺点是赔完一次重疾后,就没有任何保障了。此时由于理赔过,或者因健康状况变化,基本已经无法重新买到其他的重疾险,对于未来的长期保障来说是一个风险点。

多次赔付重疾险:

为了让理赔过的消费者,还能获得保险保障,很多保险公司推出了主打“多次赔付”的重疾险产品。多次赔付重疾险理赔过某一个或某一组重疾后,该种或该组责任终止,仍提供其余重疾或其他几组重疾的保障。

缺点是价格比单次赔付重疾险贵,毕竟羊毛出在羊身上,既然存在了多次理赔的概率,保险公司风险上升,自然要多收取保费。

优点就是一次理赔过后,其他重疾或者其他组重疾保障继续,不用担心以后买不到别的重疾险的问题,不用重新过健康告知、不用重新计算等待期。

恶性肿瘤多次赔重疾险:

目前市面上出现了恶性肿瘤多次赔的重疾险,一般是作为可选责任。目前普遍是恶性肿瘤二次、三次赔。恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续都可获得二/三次赔付,一般有生存间隔期的要求,3年或5年。

据《2018全球癌症报告》,2018年,全球范围内将会有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。再根据各大保险公司的历史理赔报告来说,恶性肿瘤是重疾理赔top1。

随着医学技术的进步,癌症的治愈率越来越高。但仍存在转移、复发、持续、新发可能,二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。国家卫生健康委员会2018年公布,中国癌症5年生存率从10年前的30.9%升至40.5%。

所以,恶性肿瘤多次赔保障是非常有价值,也很值得附加的一项保障!

三者的优先顺序:

从发生率的角度,推荐单次>恶性肿瘤多次>重疾多次。单次重疾的发生率最高,其次是恶性肿瘤多次,最后是重疾多次。

另外,我们选择了2个产品来让大家直观地了解下单次、重疾多次、恶性肿瘤多次的价格差距。

单次赔付重疾险选择了康乐一生2019,多次赔付重疾险选择了嘉多保重疾险作为对比。

横向价格对比:单次VS多次,除了重疾赔付次数,两者轻症、中症、身故责任保障基本类似,如图中案例,6次赔的嘉多保重疾险比单次赔的康乐一生2019贵了12%左右。

纵向价格对比:附加恶性肿瘤多次赔VS不附加恶性肿瘤多次赔,图中案例来说,两款产品附加后比附加前大概贵了20%左右。

这里挑的都是性价比很高的产品进行对比,性价比不高的产品相对来说会贵更多。

结论:单次>恶性肿瘤多次>重疾多次

恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔无疑会让保障更加全面,但是价格也确确实实上升了不少,两个都附加的话大概会贵个30%左右。

预算有限的情况下,别说贵个20%,贵个1%都难以承受。预算有限情况下,优先选择单次赔付,把单次赔付保额做足。

其次,由于恶性肿瘤的高发病率及五年生存率的提高,可以说二次恶性肿瘤(新发/复发/转移/持续)的概率是远高于其他重疾二次发生的概率,所以恶性肿瘤多次赔的配置也应优先于重疾多次赔。

最后,再考虑重疾多次赔。毕竟多次赔付的概率相比单次赔付还是较低的,且还有存活率的问题,第二次以上赔付也不一定会发生,而且价格会比较贵,如果为了追求多次赔而降低保额,舍本逐末。

二、哪种情况适合买单次/恶性肿瘤多次/重疾多次

单次赔付适合这些人群:

①预算有限:预算有限那就不要考虑太多额外的责任,优先提高保额最为重要。重疾+轻症+中症+被保人豁免就足够了。

②追求高保额:如果目前还是保障裸奔的状态,首要任务是买高保额保障;或者是想要提高已有保额的,也是优先单次赔付,花更少的钱迅速提高保额。

恶性肿瘤/重疾多次赔适合这些人群:

①预算充足人群:预算充足,单次、多次保费都能承担得起的话,则可以在不降低保额的前提下,尽量扩充保障内容。

②担心出险后买不到重疾的人群:如果担心重疾一次理赔后,往后的日子没有重疾保障或者买不到新的重疾险,那么就预先买一份恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔的保障。

③家族病史:本身发病率就会比一般人高,再买个多次赔保障会更全面、更安心些。

三、需要注意什么问题

①优先提高保额:基本原则,预算有限,优先提高保额!

②赔付次数并非越多越好:不用盲目追求六七八次赔,两三次就足够了。如果一个人能获得七八次重疾理赔,不知道该说幸运还是不幸?!一个人同时罹患上七八次重疾概率极低!比较需要关注的是初次保额,如果初次重疾额外赔付、重疾保额递增也不错。

如果其他条件一样,产品B 赔7次比产品A赔4次贵15%,产品A性价比更高。

③分组合理性。不分组的重疾险优于分组重疾险,对于分组重疾险要关注高发重疾是否单独分组,六大法定重疾是否尽可能分在几组,尤其是恶性肿瘤是否单独分组,分组合理理赔概率提高。

④间隔期。一般多次重疾间隔期为180天,多次恶性肿瘤间隔期为3年或5年。优先选择间隔期短的。

《单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选?》 相关文章推荐一:多次赔付重疾险怎么样?

  随着保险产品的不断创新升级,近年来多次赔付的重疾险成了保险市场的香饽饽,那么多次赔付重疾险怎么样?下面小编为你介绍单次赔付和多次赔付的区别问题。这次小保就详细聊聊多次赔付重疾险这个“香饽饽”到底该怎么吃。

多次赔付重疾险

  “多次赔付”的香甜之处?

  多次赔付重疾险的话术通常是这样告诉我们的:“对于得过重疾的人,再次罹患疾病的概率比一般人要高,但是这时候你想再投一份重疾险,肯定是不肯能了,所以多次赔付就解决了续保难的问题。”这种说法确实直击了大家对重疾和二次患病无保障的恐慌心理,让小保都心动了,不过小保一直建议大家买保险不是跟风跟流行,也不是人云亦云,我们一定要弄清楚,看看是不是适合自己,适合的话又应该怎么选。我们接下来再多了解一些~

  “多次赔付”的概率高么?

  在上一篇文章中我们已经讲道,保险公司对于多次赔付的重疾以及轻症,通常是进行分组的,同组只赔付一次。常见分为4组,A组是免疫系统疾病,诸如癌症,重大器官移植,慢性肾功能衰竭等,B组是神经系统疾病,诸如脑中风后遗症,良性脑肿瘤等,C组是心血管疾病,诸如急性心梗,心脏瓣膜手术等,D组则是其他疾病。

  我们要了解到,保险公司也是计算过风险的,所以通常患上同一个组的疾病的概率比患不同组的更大一些,如严重肝炎有可能演变为肝癌、得了尿毒症然后需要换肾等等,都是重大疾病但在同组中只赔付一次的。而不同组之间赔付有间隔期,即使不分组的产品也有,180天或者365天,还可能会要求提供前次重疾痊愈的证明,因此多次患病≠多次赔付。

  小保查阅各种文章,根据保乎笔记提供的一些资料显示,癌症、脑卒中、心脏疾病之间,可能确实存在某种关联,比如心脏毒性是癌症治疗中常见的副作用,但具体的风险程度和关联概率,医学界还尚未有权威的定论,因为目前国内乃至国外,暂时并没有太多关于多种重疾之间关联性的研究和报告。

  有人开玩笑说,得了几次大病都活下来的人,上帝是得有多么眷顾啊。

  如果看了小保上一篇文章和上面所说的,你思考后,觉得自己预算充足,对多次赔付重疾还是很感兴趣的,那么下面就学习下如何如何买多次赔付重疾险才不踩坑。

  1、看清条款中对重疾和轻疾赔付的约定。

  可选择多次赔付重疾险附加轻疾的产品,如保原位癌的,保障更全面。重疾单次+轻疾多次赔付,还是重疾多次+轻疾多次,要看清楚,最好是选择互相不受影响的,一些产品自带轻疾豁免,出险后不再交轻疾保费,且不影响重疾和身故的保障,还可附加重疾的豁免。

  2、几个时间上的限制也不容忽视。

  健康险都有等待期,多次赔付重疾产品每次赔付之间也都有一个间隔期,当然是越短越好。

  3、关键看重疾分组。

  “多次赔付”最大限制在于疾病分组,怎么分组比较好?

  a、重疾病种不分组。有一些保险公司推出了重疾不分组的产品,如中意悦享安康等。

  b、分组多。相较分成两组、三组或者四组,一些产品分组更多,如天安的一款分了五组,将恶性肿瘤单列了。

  c、高发重大疾病分组分散。

  我们知道重大疾病保险产品必须涵盖25种重大疾病,其中前6种是占比高发疾病,这六种疾病分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。看一个多次赔付产品的好坏,首先就要看这几种病的分组情况。不管是赔付两次的重疾险还是赔付三次的重疾险,对于恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症理赔率最高,如果这三种疾病被分在一组,那么,这款产品的保障要打个折扣。

  一款不错的多次赔付重疾险产品的标志应该有以下几点:

  a. 疾病分组合理,分组越细致,消费者二次获赔的机率一定程度上越大;

  b. 每次重疾赔付之间的间隔期短;

  c、有轻症重症豁免。

  至于什么人群比较适合“多次赔付”重疾险,总结有4点:

  a、钱足够;

  b、对于有家族病史的人群;

  c、如果你给孩子投保;

  d、如果你年纪在40岁之下且要考虑买终身重疾险的人群,“多次赔付”重疾险你可以考虑选择,对于40岁以上的人买重疾险选择一次赔付的就可以了。

《单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选?》 相关文章推荐二:癌症复发转移?不妨来了解下癌症多次赔的重疾险

在10月17日傍晚,收到医生帮我提前看到的病理结果:

“滤泡型淋巴瘤2级”。……滤泡淋巴瘤治疗基本是参照指南标准化方案,一线治疗自费低配节省方案的话10万左右搞定(我没用脂质体),二线治疗配合进口药自费药月度花费就上4万。

如果发生转化和短期复发,两年内经济压力会非常大……

了解了疾病的原理和发展必经路径后,我决定去没那么热门的医院,用最节省的一线治疗方案……然后就发生了把我气得半死的事情,我发现我一直以为自己拥有的我妈在五线城市老家给我买的保险是个分红型寿险,而且保额才5万,交了8年保费,每年几千块钱保费居然保额才5万!!!敲黑板!!!货币是有时间价值的!抗风险就一定要高杠杆!这不是最生气的,更生气的是发现有个保额为1万块的重疾给付险!1万块!!!!现在1万块能解决什么问题!!!能看什么大病!!!……

以上文章节选自“一只柱柱柱柱子哥”《魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》。28岁的年龄患癌,似乎很没天理,但看看现实癌症的普遍性,又似乎见怪不惊。

2013年中国第一次发表了《肿瘤年报》。从下图可以清晰地看出两点:

第一,无论男女,癌症发病率从40岁以后就是指数增长;

第二,老年男性比女性得癌症概率高,主要原因是大量男性会得前列腺癌。

医学统计结论是普遍性的,但对于个体来说,要不就是0%,要不就是100%,并且无关年龄,低龄发生的比比皆是。

作为保险工作从业者,无论是前不久的名人患癌去世,还是身边亲人癌症复发的此刻,关于癌症的恐惧都激荡人心。

保险产品成百上千,保障内容各有侧重,到底我们该为客户推荐哪一种类型的产品,在临床上更有意义?

答案肯定是最最最高发的恶性肿瘤多次赔付。

然而这类产品并不多,乐保君对比了5家公司的产品,有附加险、专属癌症多次赔、以及混合其他重疾但侧重癌症多次赔付的产品:

平安福和爱守护都是附加恶性肿瘤保障:

【1】撇开寿险和重疾险的费率,单就附加险保费而言,每50万的恶性肿瘤保障,平安福比爱守护的便宜约10%;

【2】实际理赔中,如果初次确诊患恶性肿瘤,两者都是先赔付重疾险中恶性肿瘤的保障(中英主险恶性肿瘤可以多赔保额20%的保障,平安福若已赔付过轻症,可以叠加轻症保额)!

敲黑板的是:初次患癌手术3年或5年后,附加恶性肿瘤保障才可以得到第一次理赔!

【3】另外爱守护癌症附加险的赔付次数也比平安福少一次,且时间限制在80周岁之内。

【4】从细节上分析,爱守护的恶性肿瘤赔付间隔期为3年,而平安福的恶性肿瘤为5年,3年间隔期完胜5年间隔期!

为何一个间隔期就可以完胜?

因为恶性肿瘤实实实在太容易复发、转移了!

大量临床经验统计显示,患上恶性肿瘤后,术后3年内的转移、复发率高达80%左右!术后3-5年内,这个概率直接降低至10%左右,所以目前恶性肿瘤3年间隔期的多次赔付产品,远比5年间隔期受青睐!(如果哪天低于3年可以再次赔付,就更美了)

基于此,虽然保费略贵10%,理赔次数少1次,年龄限制在80岁之内,相同花费下,也更推荐间隔期更短的恶性肿瘤多次赔付产品!

全球同方人寿康爱一生多倍保上市时,颠覆了恶性肿瘤一次赔付结束合同的历史,更值得鼓励的是,不仅可以多次赔付,包括转移、复发、生存都可以得到第二次或者第三次的理赔,并且间隔期也是3年!

恶性肿瘤多次赔付产品,“元老级”的康爱一生多倍保现如今从费率和保障上看,虽无太多优势,但作为为数不多可以单买的险种,也是可以入手的。

信泰百万无忧和复星联合小保倍保障内容极其相似,当然最新款总要比老款好那么一点点以突出重围。

【1】比如大家首要关注的:费率!

小保倍的费率真心诱人,同年龄保额条件下,直接便宜25%左右,心脏都要颤抖了吧!

并且可以保障至70岁、80岁、终身,缴费时间更佳灵活。

即便是固定了保障时间,在合同期内同时也包含了身故和重疾保障,对于保费预算不多,又想保障责任更全面的客户来说,一次投保核保手续更简便。

(目前很多定期寿险都要求标准健康体,这种附定期寿险的的线下投保便利很多)。

【2】保障责任上看:百万无忧的保障责任比小保倍的都要更好点。

虽然小保倍轻症病种数量多了5种,但少了中症保障,重疾病种也少了25种,恶性肿瘤多次赔付的要求也是一样的。

从大体上看,百万无忧保责任都要更优秀。不过乐保君一直强调,无论增加多少发病率极低的病种,高发病种都更重要。因此病种数量这一点,对乐保君的吸引力并不高!

【3】最最最关键的:如何赔?

这两款产品分为恶性肿瘤和其他非恶性肿瘤重疾2组,每组分别赔付一次,间隔180天或365天。

那么问题来了,现目前多次分组重疾险都倾向于把6大高发轻症分配在每一组中,比如分5组6组赔5次6次等,这两款只有2组,岂不是很不划算?

「有没有感觉损失了几百万??」

但,多次赔付的重疾险,上市的初衷是为了消费者在初次重疾赔付后,难以再次购买到重疾险的情况下,还可以多几次重疾保障。

那么有多少重大疾病,非常好治愈?

第一就是别人常说的“喜癌”——甲状腺癌,超过90%的这类癌症病人预后结果都非常好,对病患的身体打击、经济打击小,患者长寿的几率也非常高。第二即为目前5年生存率较高的白血病、乳腺癌,可以高达60%。第三类即为心脑血管疾病,比如急性心肌梗死、脑中风后遗症,手术治疗方式更加先进,患者存活率也越来越高,不过2年内的复发率也非常高,心肌梗死2年复发率8.7%-29.6%,脑中风5年复发率高达30%,且复发更加危急。随着医疗技术愈加现进,生存率的提高,多次赔付重疾险对于消费者意义更为重要。而重疾之所以为重疾,是因为第一次重疾要扛过去,都好艰难。简单点的影响工作能力,经济收入;严重点的举全家之力救治,奉上房子车子养老金教育金各项借贷。因此,第一次的疾病赔付金,一定要高!

有条件再做更全面的保障,比如临床上癌症3年复发、转移、持续还能再赔的恶性肿瘤保障。当然如果二者兼有,是最好的。

偏向恶性肿瘤赔付的两款产品,非恶性肿瘤重疾分组2组,不同情形下的赔付为:

综合费率、病种保障责任、恶性肿瘤赔付等,如果预算充足,可以选择信泰百万无忧重疾险,费率居于中等价位、保障更全面,包含轻症、中症、重疾和恶性肿瘤多次赔。

如果预算不多,推荐选择保障略次之的复星联合小保倍。

不过遗憾的是,信泰和复星联合的分公司并不多。

如果重视癌症,也重视癌症的多次赔付,青睐偏向恶性肿瘤多次赔的产品,但本地没法购买,如果有条件也可以异地购买,不过启程前请详细了解异地购买保险的风险——世界那么大,我想去外地买个保险

关键字: 重疾险
阅读全文
温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
APP 广告图
网友评论
条评论
推荐阅读
  • 热 点
  • 网贷行业
  • 网贷政策
  • 平台动态
  • 网贷研究
  • 互联网理财
  • 互联网金融
                热帖排行
                1/1

                相关推荐:

                国寿康宁终身重大疾病保险 对比 人保健康关爱专家定期重疾个人疾病保险 阳光保险重疾险2017 88种重疾 重大疾病保险疾病重大疾病 重疾保险中的重大疾病 重大疾病保险重大疾病那家好 康宁人寿重大疾病保险10种重疾 平安少儿重大疾病保险15种轻重疾 太平无忧重大疾病保险保30年重疾 康宁终身重大疾病保险包括什么重大疾病 华夏重大疾病保险只能报一次重大疾病吗 重庆保险公司重大疾病保险 两全保险重疾险万能险 中国人寿保险重疾险险种 友邦保险重疾险保险陷阱 太平洋保险重大疾病保险险 人寿保险险种介绍重大疾病保险 新华保险重大疾病险哪个险种好 太平保险重大疾病险有哪些险种 中国人寿保险险种重疾意外寿险 保险公司倒闭 财险和重疾险怎么办