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银保监会:人身保险产品仍需丰富 推动创新是关键

新浪财经 2019-11-20 09:11:33
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《银保监会:人身保险产品仍需丰富 推动创新是关键》的精选文章3篇,希望对您的投资理财能有帮助。

在近日召开的首届总精算师论坛,银监会人身保险监管部副主任贾飙围绕“丰富产品供给,推动产品创新”的主题,从“人身保险产品的情况及问题、原因分析、创新思路和创新原则”四方面进行了分享,受到广泛关注。

从讲话内容上看,监管部门对人身保险产品的市场现状和问题有着清晰的了解,对人身保险产品的“正本清源”,以及“丰富产品供给,推动产品创新”,正在稳步推进,这将有利于行业健康发展,更好满足消费者保险需求

市场期针对性更强、质量更高、定价更科学的产品

贾飙指出,2013年是人身保产品发展的关键节点。在此之前,人身保险产品结构较为单一;分红型产品占比较高,最高时期达行业保费总量的70%。

在此之后,人身保险产品结构显著优化 、产品价格普遍下降。从产品数量看,健康险产品数量和占比快速上升,从2013年的占比27%提高到2018年的53%,今年前3季度占比为54%。 从保费收入看,保障类产品(健康险、意外险和普通型人寿保险)呈持续快速长,2018年占比32%,,较费改前市场提升22个百分点,其中健康保险占比已达18%,较费改前提升11个百分点。此外,产品价格下降约15%-20%。

但贾飙也坦言,人身保险产品依然存在着一些亟需改变的问题。首先是特定人群及特定领域产品缺乏,这在老年人群、既往症人群、长期护理上体现明显。

例如,在老年人群上,据不完全统计,目前专注于老年人风险保障的保险产品仅162款,其中,健康保险111款,人寿保险7款,年金保险4款,意外伤害保险40款。 在既往症人群上,目前绝大部分医疗险一年期业务,被保险人一旦身患需要长期接受治疗的疾病,保险期满后很难再次购到适合的产品,后续治疗费用无法获得保障。

与此同时,面临产品数量多,但整体质量不高的问题。一是产品条款严谨性不够。产品条款照搬照抄问题突出,对条款合法性、合规性把关不严。二是产品同质化严重。条款费率大同小异、差别不大,甚至存在简单抄袭现象,真正满足社会需求的有效创新产品不多。三是产品集中度较高。大部分公司主要产品均集中在与市场需求脱节,缺乏明确的几款主销产品上。 四是产品开发缺乏针对性。与市场需求脱节,缺乏明确的市场定位,没有考虑全国不同地区经济发展水平的差异,简单地依靠一个产品“打市场”。

此外,还存在产品定价不科学的现象。产品责任设计不合理,个别意外险、健康险产品,责任发生概率极低,或者缺乏定价基础的炒作。例如,几年前有的公司推出“雾霾险”、“电梯意外险”、“猝死险”等奇葩险种,根本没有任何数据支撑,与保险理念完全不符,严重损害行业形象。

更有甚者,定价过程随意、缺乏依据。一些产品缺少数据积累,缺乏定价基础,且从外部获取相关数据能力不足,甚至为打价格战或规避风险随意调整经验数据。

监管、公司等合力推动产品创新

究其原因,贾飙并不避讳,“这既有公司的问题,也有监管的责任。”

对公司角度看,一是对产品创新认识不到位。在相当长的一段时期内,一些保险公司形成了“重规模、 轻效益,重销售、轻产品”的粗放型经营模式,对产品创新的重要性和迫切性认识不足,没有把产品创新提升到应有的高度。

二是产品创新动力不足。产品创新涉及市场调研、精算、投资、销售、核保、IT等各个方面的协同合作,前期需要人力、资金的大 量投入。有的公司认为创新成本大于收益,满足于现状,老产品改头换面就成了新产品,新产品平均寿命不足2年就会又被改造、替代,产品数量虽多,但真正能够形成保费规模的产品并不多,真正形成品牌的拳头产品就更少。

从监管角度看,监管方式有待改进。目前产品监管实行较为严格的审批和备案制度,每年银保监会常规备案和审批产品超过2000款,如遇监管规定调整、产品清理等特殊情况,审批备案工作量更为艰巨。严格审批备案的监管方式影响了公司产品创新积极性,也浪费了监管资源。公司为保证报备报批产品顺利通过,产品的合同条款、精算模型、管理方式等材料千篇一律,而监管力量长期不足,且疲于应对各种事务性工作,真正用于产品制度建设和监管改革研究的力量更需加强。

此外,对创新产品保护支持力度不够。没有一个评估机制对新产品是否属于创新进行判定,缺乏有效途径对创新产品予以保护,从而鼓励公司进行创新。政策支持不成体系,力度不够,散、乱、杂现象严重。

面对上述问题,如何推动产品创新?贾飙指出,从公司层面,要充分发掘社会需求。现阶段,各公司要以需求为导向,加强市场细分,开发具有个性的保险产品。 从长远看,建立起从上到下、总分联动的产品创新组织体系,建立健全面向市场,着眼长远的产品创新管理机制。

与此同时,借鉴国际经验,注意创新方式。保险产品创新应是多维度的,不要局限于条款的创新,各公司要多学习、多研究发达国家人身保险产品的演化过程和创新方向。减少告知事项 、差异化定价、 服务方式多元化 。

贾飙还提到,要紧跟最新科技发展。各公司要致力于提高保险产品的科技含量和专业化水平。通过可穿戴设备深度挖掘****、加强信息化技术建设,为产品创新提供技术支持。

为此,监管也将把握创新方向、推动产品监管方式改革、监督公司尽职履职、营造良好创新环境。

此外,在社会层面上,要充分发挥社会舆论的监督作用;要加大产品信息披露力度、加强社会公众的保险知识普及教育。还要争取外部政策和其他机构的有利支持,比如税收优惠政策是促进养老保险快速发展的重要因素;健康险创新需要医疗机构的管理支持实现深度合。

当然,贾飙强调,创新应当把握原则。一是坚持保险姓保保险业的核心竞争优势是风险管理和长期资产负债匹配管理;大力发展定期寿险疾病保险医疗保险、意外险等保障类产品,以及养老保险等长期储蓄类产品;在风险可控的前提下,鼓励和引导部分公司开发审批类的保障型产品。

二是坚持服务国家战略,包括养老保险第三支柱建设、健康中国战略、粤港澳大湾区建设、脱贫攻坚等。

此外,要正确把握创新与监管的关系。坚守保险的基本原理和精算原理,产品定价应当审慎、公平、合理,符合公司实际经营,符合保险的基本要求和客观规律;要符合公序良俗,不能设计开发违背社会道德、战良知公德,或者不利于消费者培养正确的保险意识的产品;要符合社会发展方向。

《银保监会:人身保险产品仍需丰富 推动创新是关键》 相关文章推荐一:银保监会: 人身保险产品仍需丰富 推动创新是关键

在近日召开的首届总精算师论坛上,银保监会人身保险监管部副主任贾飙围绕“丰富产品供给,推动产品创新”的主题,从“人身保险产品的情况及问题、原因分析、创新思路和创新原则”四方面进行了分享,受到广泛关注。

从讲话内容上看,监管部门对人身保险产品的市场现状和问题有着清晰的了解,对人身保险产品的“正本清源”,以及“丰富产品供给,推动产品创新”,正在稳步推进,这将有利于行业健康发展,更好满足消费者保险需求。

市场期待针对性更强、质量更高、定价更科学的产品

贾飙指出,2013年是人身保险产品发展的关键节点。在此之前,人身保险产品结构较为单一;分红型产品占比较高,最高时期达行业保费总量的70%。

在此之后,人身保险产品结构显著优化 、产品价格普遍下降。从产品数量看,健康险产品数量和占比快速上升,从2013年的占比27%提高到2018年的53%,今年前3季度占比为54%。 从保费收入看,保障类产品(健康险、意外险和普通型人寿保险)呈持续快速增长,2018年占比32%,,较费改前市场份额提升22个百分点,其中健康保险占比已达18%,较费改前提升11个百分点。此外,产品价格下降约15%-20%。

但贾飙也坦言,人身保险产品依然存在着一些亟需改变的问题。首先是特定人群及特定领域产品缺乏,这在老年人群、既往症人群、长期护理上体现明显。

例如,在老年人群上,据不完全统计,目前专注于老年人风险保障的保险产品仅162款,其中,健康保险111款,人寿保险7款,年金保险4款,意外伤害保险40款。 在既往症人群上,目前绝大部分医疗险为一年期业务,被保险人一旦身患需要长期接受治疗的疾病,保险期满后很难再次购买到适合的产品,后续治疗费用无法获得保障。

与此同时,面临产品数量多,但整体质量不高的问题。一是产品条款严谨性不够。产品条款照搬照抄问题突出,对条款合法性、合规性把关不严。二是产品同质化严重。条款费率大同小异、差别不大,甚至存在简单抄袭现象,真正满足社会需求的有效创新产品不多。三是产品集中度较高。大部分公司主要产品均集中在与市场需求脱节,缺乏明确的几款主销产品上。 四是产品开发缺乏针对性。与市场需求脱节,缺乏明确的市场定位,没有考虑全国不同地区经济发展水平的差异,简单地依靠一个产品“打市场”。

此外,还存在产品定价不科学的现象。产品责任设计不合理,个别意外险、健康险产品,责任发生概率极低,或者缺乏定价基础的炒作。例如,几年前有的公司推出“雾霾险”、“电梯意外险”、“猝死险”等奇葩险种,根本没有任何数据支撑,与保险理念完全不符,严重损害行业形象。

更有甚者,定价过程随意、缺乏依据。一些产品缺少数据积累,缺乏定价基础,且从外部获取相关数据能力不足,甚至为打价格战或规避风险随意调整经验数据。

监管、公司等合力推动产品创新

究其原因,贾飙并不避讳,“这既有公司的问题,也有监管的责任。”

对公司角度看,一是对产品创新认识不到位。在相当长的一段时期内,一些保险公司形成了“重规模、 轻效益,重销售、轻产品”的粗放型经营模式,对产品创新的重要性和迫切性认识不足,没有把产品创新提升到应有的高度。

二是产品创新动力不足。产品创新涉及市场调研、精算、投资、销售、核保、IT等各个方面的协同合作,前期需要人力、资金的大 量投入。有的公司认为创新成本大于收益,满足于现状,老产品改头换面就成了新产品,新产品平均寿命不足2年就会又被改造、替代,产品数量虽多,但真正能够形成保费规模的产品并不多,真正形成品牌的拳头产品就更少。

从监管角度看,监管方式有待改进。目前产品监管实行较为严格的审批和备案制度,每年银保监会常规备案和审批产品超过2000款,如遇监管规定调整、产品清理等特殊情况,审批备案工作量更为艰巨。严格审批备案的监管方式影响了公司产品创新积极性,也浪费了监管资源。公司为保证报备报批产品顺利通过,产品的合同条款、精算模型、管理方式等材料千篇一律,而监管力量长期不足,且疲于应对各种事务性工作,真正用于产品制度建设和监管改革研究的力量更需加强。

此外,对创新产品保护支持力度不够。没有一个评估机制对新产品是否属于创新进行判定,缺乏有效途径对创新产品予以保护,从而鼓励公司进行创新。政策支持不成体系,力度不够,散、乱、杂现象严重。

面对上述问题,如何推动产品创新?贾飙指出,从公司层面,要充分发掘社会需求。现阶段,各公司要以需求为导向,加强市场细分,开发具有个性的保险产品。 从长远看,建立起从上到下、总分联动的产品创新组织体系,建立健全面向市场,着眼长远的产品创新管理机制。

与此同时,借鉴国际经验,注意创新方式。保险产品创新应是多维度的,不要局限于条款的创新,各公司要多学习、多研究发达国家人身保险产品的演化过程和创新方向。减少告知事项 、差异化定价、 服务方式多元化 。

贾飙还提到,要紧跟最新科技发展。各公司要致力于提高保险产品的科技含量和专业化水平。通过可穿戴设备深度挖掘****、加强信息化技术建设,为产品创新提供技术支持。

为此,监管也将把握创新方向、推动产品监管方式改革、监督公司尽职履职、营造良好创新环境。

此外,在社会层面上,要充分发挥社会舆论的监督作用;要加大产品信息披露力度、加强社会公众的保险知识普及教育。还要争取外部政策和其他机构的有利支持,比如税收优惠政策是促进养老保险快速发展的重要因素;健康险创新需要医疗机构的管理支持实现深度融合。

当然,贾飙强调,创新应当把握原则。一是坚持保险姓保。保险业的核心竞争优势是风险管理和长期资产负债匹配管理;大力发展定期寿险、疾病保险、医疗保险、意外险等保障类产品,以及养老保险等长期储蓄类产品;在风险可控的前提下,鼓励和引导部分公司开发审批类的保障型产品。

二是坚持服务国家战略,包括养老保险第三支柱建设、健康中国战略、粤港澳大湾区建设、脱贫攻坚等。

此外,要正确把握创新与监管的关系。坚守保险的基本原理和精算原理,产品定价应当审慎、公平、合理,符合公司实际经营,符合保险的基本要求和客观规律;要符合公序良俗,不能设计开发违背社会道德、挑战良知公德,或者不利于消费者培养正确的保险意识的产品;要符合社会发展方向。

(编辑:曾芳)

《银保监会:人身保险产品仍需丰富 推动创新是关键》 相关文章推荐二:独家 中短期人身险产品新规进入征求意见阶段

北京商报讯(记者 孟凡霞 李皓洁)3月17日,北京商报记者独家获悉,为进一步加强中短期业务监管,银保监会人身险部起草了《关于规范人身保险公司中短期产品有关问题的通知》(以下简称《通知》),已向各人身险公司下发并征求意见。其中,该《通知》明确指出,保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短期产品。

《通知》对中短期产品给出了明确定义,中短期产品是指人身保险公司开发设计的保险期间不满5年且不短于3年的两全保险产品

据了解,该《通知》内容涉及中短期产品定义、保险公司偿付能力要求、产品备案要求、备案材料、销售宣传、额度要求、比例要求、监管措施等。

在监管措施方面规定,保险公司中短期产品规模保费超出本《通知》所规定限额的,应当立即停止销售中短期产品,并向银保监会报告.保险公司未及时停售、未及时报告或者报送虚假信息的,银保监会将依法对保险公司进行行政处罚或采取监管措施,并追究董事长、总精算师等相关人员的责任。

此外银保监会还在《通知》中指出,本《通知》自发布之日起实施.自本文发布之日起, 《 中国保监会关于规范高现金价值产品有关事项的通知》、 《 中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知 》 废止,原保监会印发的有关规定与本《通知》不符的以本《通知》为准。

关键字: 关键 银保监会 创新
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