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年化率24% 招商银行“利息高”委贷判刑质押失效

摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《年化率24% 招商银行“利息高”委贷判刑质押失效》的精选文章3篇,希望对您的投资理财能有帮助。
来源:中国经营报

3月中旬,山东省枣庄市中级人民法院公布了一则二审民事判决书,招商银行北京万通中心支行在一笔金额6000万元的委托贷款中,委托贷款合同和委托贷款抵押合同因约定利率违背现行法律规定被判无效。况且,由于贷款企业已经进入破产重整状态,对抵押无效的认定让银行的追债丧失了优先受偿权利。

据《中国经营报》记者了解,委托贷款此前在银行业务中盛极一时。资金富裕的企业出资放贷,银行做媒介稳赚中收,缺钱企业则能获得资金,可谓多方“共赢”。随着规模的迅速增长,市场上委托贷款也出现各种乱象,部分利率比肩民间借贷。从业务模式上看,委托贷款的风控很重要的一环在于抵押物。然而,委托贷款约定利率如果超出国家规定,一旦发生风险其抵押很可能将被认定无效。

3月“短贷”拖欠8年

民事判决书显示,2011年8月,招商银行北京万通中心支行与中泰创展控股有限公司(以下简称“中泰创展”)签订了一份《委托贷款委托合同》,约定后者为有效运用其自有资金,委托招商银行向山东枣城置业有限公司(以下简称“枣城置业”)发放委托贷款6000万元,贷款类别为流动资金贷款,资金用途为支付工程款。同时,合同明确约定贷款利率为月利2%,期限为3个月。

接受了中泰创展委托后,招商银行北京万通中心支行与枣城置业也签订了一份《委托贷款借款合同》,为保证合同中项下债务本息能够得到按时足额偿还,枣城置业提供了两块自有的商业用地作为抵押,其估值超过1.8亿元,并办理了抵押登记。

2016年3月,枣城置业因经营不善,连年亏损“资不抵债”,向枣庄市区人民法院提出重整申请。三个月后法院受理并指定了公司管理人。

2016年8月,招商银行向枣城置业提交了一份债权申报书,明确了6000万元流动资金贷款。债权中包括企业未偿的贷款本金5859万元和利息9808万元,共计超过1.56亿元。

表面上,招商银行北京万通中心支行申报的1.56亿元债权对应的是委托贷款已抵押的两宗土地,在企业破产重整中能够享有优先受偿权。

但是,2017年11月,枣庄市区人民法院裁定枣城置业重整计划草案,其中明确表示公司名下所拥有使用权的4块土地,均设有他项权,原则上本应立即出售以偿还担保债权人,但上述担保物中的不动产为枣城置业重整未来经营所必需,因而在重整计划执行期间,不予变现。担保债权人就该特定资产将获得全额清偿。此外,重整计划中提及,生效法律文书对债权人的债权数额重新作出确认的,则按照本重整计划规定的同类债权的清偿条件重新计算受偿金额。

换句话说,在破产重整中,由土地作为抵押担保的贷款将获得清偿,而招商银行给予的委托贷款也在其列。但是,2018年7月,枣城置业向区法院起诉招商银行北京万通中心支行,请求法院判定后者的债权抵押权无效,不享有优先受偿权。

据记者了解,由于企业已经进入重整计划,债权抵押权的有效和无效直接决定债权能否全部清偿。招商银行与枣城置业的分歧在于委托贷款合同和委托贷款抵押合同两份合同的有效性上。招商银行北京万通中心支行此前也曾以1.5亿元债权的名义要求案件转至北京三中院审理,但是一直未能如愿。

被裁定高利违法抵押无效?

对于委托贷款月利2%(年化利率24%)的贷款是否有悖现行法规,招商银行北京万通中心支行与山东枣城置业有限公司存在很大分歧。

在一审中,法院认定招商银行北京万通中心支行申报的《委托贷款抵押合同》项下的债权抵押权无效,依法不享有优先受偿权。其中提及,中泰创展与招商银行北京万通中心支行为了逃避金融监管、违规从事民间借贷牟利,分别签订《委托贷款委托合同》和《委托贷款借款合同》,并约定了年利率24%的借款高息,明显属于规避法律的行为,故应认定上述合同无效。由于《委托贷款委托合同》和《委托贷款借款合同》作为主合同无效,《委托贷款抵押合同》作为从合同也当属无效。

对此,招商银行不服,并于2019年向山东省枣庄市中级人民法院提出了上诉。招商银行认为银行贷款种类包含委托贷款,不存在逃避监管问题。对于一审法院认定委托贷款合同无效的依据是《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的如何处理的问题批复》,但是该批复中的企业借贷合同是指企业之间直接签订的借贷合同,不包括银行实施的委托贷款,否则委托贷款业务全部为非法,后果严重。

对于委托贷款合同中年利率24%属于非法的认定,招商银行认为在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求,明确规定了“借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限”,以此年利率24%符合规定。

枣庄市中级人民法院在二审裁定书中称,因招商银行北京万通中心支行与中泰创展签订的涉案合同违反法律法规的强制性规定而无效,基于该合同签订的抵押合同自然无效。一审法院认定事实清楚,适用法律正确,驳回了招商银行北京万通中心支行的上诉请求。

“利息较高的委托贷款风险是比较大的。”一家股份制银行人士称,银行贷款客户是需要偿还能力和资信的,对此银行设定了一系列的门槛对贷款企业进行风险把控,贷款的利率也会比较低。“然而,银行委托贷款的门槛要低一些,尤其是在监管严控金融机构兜底之后,这部分业务的风险更突出。”

对于高息委托贷款是否有悖于现行的法规,该人士也认为存在一定的模糊地带。“银行实际上在委托贷款中是没有定价权的,贷款价格的确定是完全由委托方和受托方协商而定的,这个与银行自营贷款有明显区别。”他坦言,此前因贷款利息过高判定委托贷款和抵押无效的情况比较少见,需要具体的案例具体的分析。

记者采访一位资深律师了解到,银行委托贷款相比民间借贷存在一定的法律优势,其中民间借贷不能办理强制执行公证,但是委托贷款可以;另外,委托贷款能够纳入到央行征信监控范畴。

“委托贷款实际是委托人与借款人之间的借贷,应受借贷法律法规的限制。虽然委托贷款属于金融贷款,但是其贷款利率也不可能没有限制,否则民间借贷的利率都通过委托贷款做了。”该律师认为,银行委托贷款的纠纷近年呈上升趋势,应当注意过高的贷款利息所带来的风险。

据了解,早在2018年之前,委托贷款的规模5年疯狂增长10倍,冲至接近14万亿元的体量,成为社会融资中不可忽视的一部分。在其疯狂增长的背后与政府融资平台、房地产等领域的融资密切相关。由于这些贷款主体在银行限制性贷款范围中,直接授信的难度较高,委托贷款却正好能够绕开监管。

2018年1月,监管正式**了《商业银行委托贷款管理办法》,直指委托贷款中的风险隐患。央行在2月份发布的社会融资规模存量统计数据报告中,委托贷款余额为11.41万亿元,同比下降6.9%,相比2018年初14万亿元的规模压降超过2万亿元。

(文章来源:中国经营报) [点击查看原文]

《年化率24% 招商银行“利息高”委贷判刑质押失效》 相关文章推荐一:P2P高息平台有哪些?最新62家P2P高息平台名单

  P2P网贷产品作为金融产品的类型之一,具有金融产品的基础属性:收益性,其预期年化收益率是最为直观的体现。而在行业普遍降息的大背景下,部分平台仍坚持以高息产品吸引投资人,其预期年化收益率高达18%以上,甚至部分产品的预期年化收益率突破监管红线目前尚有62家平台的产品年化收益率在18%及以上,那么P2P高息平台有哪些?下面小编给大家列出最新62家P2P高息平台名单。

P2P高息平台 P2P高息平台

  62家发布了高息产品的平台中,60家为民营系平台,2家为风投系平台。其中,拍拍贷于2014年4月获得光速安振、诺亚财富、红杉资本5000.00万元融资;而靠谱鸟则在2014年10月获得种子轮1000万元融资,投资机构为联想之星。

  注册资本方面,小于1000万注册资本的平台数量共有8家。占比最多的为1000万至4999万区间,共25家。5000万至1亿区间的平台共27家,1亿以上的共两家。

P2P高息平台

  高息平台地域分布   62家高息平台中,占比最多的为浙江省,达到了15家。其次为深圳与山东,分别为8家和6家。其他地区的高息平台情况为:安徽5家、贵州4家、福建4家,另有20家平台零星分布在全国13个省市。   在15家浙江平台中,对其所辖县市进一步划分,发现宁波平台达9家,在浙江高息平台数量中占据60%的地位,在全国高息平台中则占比约15%。浙江其他地区方面,温州、台州各2家,杭州、永康各1家。   截至2017年8月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2065家,排名前三的地区分别为广东、北京、上海,数量分别为421家、395家和281家。整理高息平台的地区数量占比发现,浙江占11.57%,山东占4.12%,四川占1.94%,安徽占比2.52%,福建占比2.32%,贵州占比0.97%,深圳占比15.25%。除深圳以外,其他地区的高息平台占比均超过行业正常运营平台数量占比。其中,宁波一地的高息平台占全国比重,就超越了2017年8月浙江省正常运营平台数量占全国比重。   高息平台收益率概况

  根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》文件第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。而在24%-36%之间是自然债务区,即如果要提起诉讼,要求法院保护,法院不会保护,但是当事人愿意自动履行,法院也不反对。在高息平台中,有13家平台产品年化利率直接或间接达到了24%及以上,详见下表:

P2P高息平台

  高息平台业务类型分布   62家高息平台中,业务类型占比最多的为车贷,包括车辆抵(质)押业务、车辆消费贷款业务、车辆融资租赁业务、车商贷款业务等。其次为标注不明、企业贷、个人贷及房贷。其中,企业贷为企业信用或担保借款,个人贷为个人信用或担保借款,房贷为房产相关的借款。部分平台业务单一,仅涉及车贷或者企业贷;而部分平台业务类型较为综合,车贷、房贷、企业贷乃至三农贷款均有涉猎。   自2017年8月底银监会公布《信披指引》以来,P2P行业开始新一轮加速洗牌,问题平台频频爆出。暴雷事件的背后,少不了直接或间接达到高息的平台身影;但高息平台,并不意味着就一定走向暴雷的结局。因此,投资人在投资前,除了关注收益率以外,还需要从平台的背景实力、保障模式、业务类型、信息披露等进行综合判断,根据自身的风险承受能力作出适当选择。

《年化率24% 招商银行“利息高”委贷判刑质押失效》 相关文章推荐二:外贸信托4月份法律诉讼激增 贷款利率畸高 涉案金额近3000万元

近入4月,中国对外经济贸易信托有限公司(以下简称“外贸信托”)涉及的法律诉讼激增。据记者不完全统计,4月1日至8日,中国裁判文书网共披露了与外贸信托有关的裁定书或判决书共计19件,涉案金额近3000万元。

值得一提的是,记者在查阅上述裁定书或判决书时还发现,外贸信托部分所涉案件的贷款利率甚至比现存的一些互金平台还要高。

某信托经理在接受记者采访时表示,自去年以来,受行业监管和市场环境变化影响,信托公司涉及的诉讼纠纷就明显偏多。而信托投资的信托贷款利率,则是要遵循中国人民银行制订的利率政策,在贷款基准利率的基础上,根据客户和项目的具体情况进行上下浮动,也不排除部分项目存在利率过高的的情形。

记者注意到,在外贸信托与陈少丽金融借款合同纠纷一案中,陈少丽向外贸信托借款350万元;贷款期限为2017年3月3日起至2017年9月2日,贷款月利率为0.8%,即年利率9.6%;还款方式为按月结息、到期一次还本。但借款人如出现违约的情况,贷款人可以要求借款人自逾期之日起,每日按借款本金的万分之六向贷款人支付违约金,直至利息或本金逾期全部清偿为止。

表面上看,陈少丽向外贸信托的借款利率并不高,为年利率9.6%。但实则上其逾期后年利率却高达21.9%。而这甚至比现存的大多数网络借贷平台设定的违约利率还要高出一大截。例如,蚂蚁借呗综合费率最低为15%,微粒贷日费率为0.05%(折合年利率18.25%)。

而在外贸信托与陈海涛等借款合同纠纷一案中,外贸信托与陈海涛等签订借款合同,借款金额为100000元,年利率19.8%,借款期限2017年6月30日至2018年7月5日,共分12期,还款方式为等额本息。但值得一提的是,其逾期违约金利率与借款利率相同,均为年利率19.8%。

值得注意的是,在李成与外贸易信托的金融借款合同纠纷一案中,外贸信托虽表面上以15.5%的年化利率借给李成980万,但记者却发现,其逾期违约金利率却惊人的高达0.2%/日,也就是年利率为73%。

即使外贸信托在随后的诉讼中主动降低了李成的逾期利率,但其仍高达24%。这也恰好卡在了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条对民间资本市场利率的规定监管约定的范围内。而在庭审中,北京市第一中级人民法院也认为并无不妥,不持异议。

“实际上,为了响应监管要求,目前大多数平台都不会将逾期利率设得过高,因为从实际过程中来看,过高了反而不利于催收,容易产生负面效应。”深圳某互金公司内部人士对记者说。

记者发现,除了外贸信托请求法院执行或裁决的诉讼案件外,其也存在着诉讼请求被驳回的案例。

据民事裁定书(2018)津0103民初6531号之一显示,2017年5月5日,原告外贸信托与被告黄伟签订《贷款合同》,约定:外贸信托向黄伟提供贷款590万元,借款期限为9个月,自2017年5月12日至2018年2月11日;借款的月利率为0.8%;按月结息,到期一次性还本。同日,外贸信托、黄伟签订《抵押合同》,黄伟以其名下坐落于天津市河西区房屋对上述贷款合同项下的本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费等外贸信托实现债权的费用提供抵押担保。合同签订后,2017年5月12日,外贸信托依约发放了590万元贷款,双方办理了抵押登记。2017年11月22日,外贸信托发现黄伟的抵押房屋被法院查封。2018年2月,贷款到期后,黄伟未能如期归还本金。

据了解,外贸信托在多次催要未果的情况下,向天津市河西区人民法院提出诉讼请求。但未料到,因程序不合规,被驳回。

经审查,外贸信托在黄伟未按合同约定支付利息及偿还本金的情况下,未曾向有管辖权的人民法院申请强制执行,就直接向天津市河西区人民法院提起借款合同纠纷的民事诉讼,违反了双方关于争议解决方式的约定。故外贸信托应就本案涉及的《贷款合同》、《抵押合同》先行向有管辖权的人民法院申请强制执行公证文书,其直接向天津市河西区人民法院提起借款合同纠纷的民事诉讼不符合天津市河西区人民法院受理该案件的条件,应当依法裁定驳回。

上述信托经理指出,从该起民事诉讼案来看,外贸信托的内部管理存在一定问题,其明显对抵押物可能涉及的风险估计不足。

资料显示,外贸信托于1987年9月30日在北京成立,是中国中化集团公司旗下从事信托业务的公司,是少数几家受中国银行业监督管理委员会直接监管的中央级信托公司之一。外贸信托注册资本为27.4亿元人民币,公司股东分别是中化资本有限公司和中化集团财务有限责任公司,持股比例分别为96.97和3.03%。

未经审计数据显示,2018年度,外贸信托实现营业收入29.79亿元,同比增长15.29%;净利润19.8亿元,同比增长22.15%。

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