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借款强制性套系商业保险!多位消费投诉太平洋人寿“太享贷”,保险费用占还贷额度占比超30%

凤凰网 2020-03-24 12:15:01
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《借款强制性套系商业保险!多位消费投诉太平洋人寿“太享贷”,保险费用占还贷额度占比超30%》的相关文章3篇,希望对您的投资理财能有帮助。

来源:WEMONEY研究室

“贷款15万元,按等额本息的方法分36期还款,每月还款6825.19元,其中还包含了2250元的保费……”

近期,江苏的何先生在第三方投诉网站上曝光了自己被“套路”的贷款遭遇。

何先生从事婚庆行业,2019年12月由于急需一笔资金购买设备,于是经人介绍后在当地的太平洋保险公司办理了太平洋保险的“太享贷”业务。

“贷款的时候与太平洋保险签署过纸质合同,不过这份合同并不是一式两份借贷双方各留存一份,而是仅一份且还被太平洋保险收去。”何先生表示。

更令何先生诧异的是,这份贷款在他不知情的情况下,被强制搭售了一份每个月费用为2250元的保险。“这些不仅之前没有得到告知,之后也没有开具发票或签相应合同。”

WEMONEY研究室发现,何先生的保费占每期还款金额的32.97%,36期下来需要交纳保费为8.1万元,按照每期还款金额,通过IRR公式计算,这份贷款合同的综合年利率为35.47%。

与何先生有着类似经历的人不在少数。据WEMONEY研究室简单统计,在聚投诉、黑猫等第三方平台上,2020年涉及“太享贷”的投诉已接近60条,大多涉及捆绑销售保险,以及违规催收等。

冯女士在2019年9月通过太平洋保险公司的“太享贷”业务向光大银行借款15万元,同样分36期偿还,每月还款7340元,其中包含了个人贷款保证保险2700元,占还款金额的36.78%,最后还款总保费为9.72万元。按照IRR公式计算,综合年利率已经达41.40%。

无独有偶,另一位吴先生同样通过“太享贷”借款13万元,按照36期每月偿还6334元,其中包含2340元保费,占还款金额的36.94%,还款36期后需交保费8.424万元。按照IRR公式计算,综合年利率已经达41.04%。

上述借款人均表示,他们在贷款时并不知道自己还需要购买一份保险。

公开资料显示,“太享贷”于2016年上线,是太平洋保险推出的一款帮助全社会优质授薪人士、中小企业主获得金融机构贷款的个人贷款保证保险产品。

据WEMONEY研究室了解,通过太平洋保险公司“太享贷”贷款的用户,其放款方均为银行。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,在民间借贷中,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

然而,中国人民银行规定,金融机构(城乡信用社除外)贷款利率没有上限。《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》(银发[2004]251 号)明确规定,金融机构(城乡信用社除外)贷款利率不再设定上限,其中商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款,其利率不再实行上限管理。

在司法实践中,对于持牌金融机构贷款利率是否适用不得超过24%的有关规定尚存在争议,但以贷收费的做法却被明确禁止。

早在2012年,《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中就明确规定:银行业金融机构不得以贷收费,不得要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用;不得浮利收费,不得将利息分解为费用收取,严禁变相提高利率;不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

值得一提的是,借贷搭售保险的做法近期已引起监管高度关注。

2019年10月,银保监会正式开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作,并对银行业保险业侵害消费者权益乱象的表现形式进行了披露。其中,借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务等被明确列出。

而在此前,《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》、《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》、《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》等,亦明确禁止“借贷搭售”行为。

此外,2019年11月18日,建设银行和平安银行均因北京分行小微贷款搭售保险产品、转嫁成本等受到***办公厅通报批评。

根据***办公厅督查室通报,建行北京分行个别客户经理违规向小微企业借款客户搭售人身险产品。该人身险产品以借款人为被保险人,以意外伤害身故及残疾为保险责任,以银行为第一受益人。平安银行北京分行也存在违规搭售平安福人身险产品,该产品以重大疾病、身故、意外伤害身故及残疾为保险责任。

北京联合大学保险系讲师杨泽云认为,上述案例中,存在保险费过高和保额过高的问题,本质上就是贷款人以保险费的形式收取高额费用。如上文提到的冯女士,借款15万元,最后需要还保费9.72万元,显然不是正常交易。

民生银行公司业务部丁阳博士表示,这种行为本质上是银行的信用贷/消费贷+保险公司的贷款履约保证保险。对于此类业务,保险公司业务员只能是“介绍”,不能引导“签约”,不然会存在“无权代理”。如果用户有音频、视频、短信、微信证明“无权代理”,便能有效**。

在调查过程中,WEMONEY研究室了解到,有些用户还款不是通过银行代扣,而是直接将款项转到办理“太享贷”的业务员微信上。对于此类行为,丁阳认为属于违规操作。

丁阳建议,保险公司和银行联合贷款时,对贷款客户购买个人信用保证保险可以进行“双录”,以保障用户的知情权。

杨泽云则提出,用户可以通过与贷款人、保险公司协商,以正常的市场价格投保个人贷款保证保险,或者向银保监会投诉等方式进行**。(WEMONEY研究室 钟泰/文)

《借款强制性套系商业保险!多位消费投诉太平洋人寿“太享贷”,保险费用占还贷额度占比超30%》 相关文章推荐一:银行也玩搭售保险套路!建行、平安银行违规向小微客户搭售保险产品被***办公厅抓典型

11月18日,建设银行、平安银行(000001,股吧)两家银行被***办公厅督查室点名通报,原因是两大行的分行办理小微企业贷款存在借贷搭售、转嫁成本等问题,变相抬升了小微企业综合融资成本,增加了小微企业负担。同日,银保监会也对两家银行的违规行为进行了通报,并给予处罚,两家银行分行合计被罚逾百万元。

***办公厅督查室发布《关于中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行办理小微企业贷款借贷搭售转嫁成本问题的督查情况通报》(简称《通报》)称,近期,根据群众在***“互联网+督查”平台反映的问题线索,国办督查室在先期暗访的基础上,协调银保监会及北京银保监局组成核查组赴中国建设银行北京市分行(简称“建行北分”)和平安银行北京分行(简称“平安北分”)就借贷搭售、转嫁成本等问题依法进行现场核查。

核查发现,两家银行部分分支机构未积极贯彻落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的部署要求,执行监管规定有令不行、有禁不止,抵押类小微企业贷款存在借贷搭售、转嫁成本等问题,变相抬升了小微企业综合融资成本,增加了小微企业负担。《通报》称,建行北分存在个别客户经理违规向小微企业借款客户搭售人身险产品;违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担;未区分押品风险状况,要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费等问题。具体来看,建行北分下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿、强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中购买“贷无忧”人身险产品。该产品以借款人为被保险人,以意外伤害身故及残疾为保险责任,以银行为第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日间,建行北分下辖通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、累计发放金额5.92亿元。其中47笔、累计发放金额1.93亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品,占全部发放金额的32.60%,占全部发放笔数的34.31%,保费合计47.91万元。建行北分部分客户经理在推介“贷无忧”人身险产品时,利用银行优势地位,通过话术变相误导客户,使其认为该人身险产品为发放贷款所必须的风险防控措施,导致部分客户错误理解并购买了“贷无忧”人身险产品。2018年1月1日至2019年5月31日间,建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔、累计发放金额98.11亿元。其中160笔、累计发放金额6.19亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品,占全部发放金额的6.31%,占全部发放笔数的7.57%,保费合计201.85万元。建行北分违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担。2018年1月1日至2019年5月31日间,建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔,上述2114笔贷款押品评估费用均由借款人承担,涉及评估费约为295.58万元。建行北分未对小微企业贷款抵押物是否属于“容易受到自然灾害或意外事故影响而造成损失的押品”进行区分,“一刀切”地要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险,并承担相应保费,客观上增加了小微企业的综合融资成本。2018年1月1日至2019年5月31日间,建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔,上述2114笔贷款抵押物全部购买财产保险,并由小微企业借款客户承担保费,保费合计849.22万元。此外,建行北分部分客户经理存在变相引导客户到指定保险公司购买财产保险的行为。2018年1月1日至2019年5月31日间,建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔,上述2114笔贷款抵押物全部购买财产保险。其中,1393笔购买了建信财产保险有限公司的财产保险,占比65.89%。平安北分违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品。核查发现,平安北分违规向个人经营贷款借款人搭售平安福人身险产品。该产品以重大疾病、身故、意外伤害身故及残疾为保险责任,交费频次为年交、交费年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日间,该行办理个人抵押经营贷款业务4721笔,累计发放金额133.73亿元。其中1295笔、累计发放金额41.58亿元个人经营贷款的借款人购买了平安福人身险产品,占全部发放笔数的27.43%,占全部发放金额的31.09%,保费合计2327.78万元。核查组对部分借款人进行了电话回访及见面访谈,其中13位借款人反映该行在办理贷款过程中,存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害其消费者权益的问题,主要表现为办理贷款时必须上保险,贷款额度与保费金额挂钩(客户经理要求保费一般为贷款额度的1%),不买保险则贷款利率上调等。《通报》称,从督查情况看,建行北分、平安北分对国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策部署认识不到位、落实不彻底,未切实全面履行社会责任,未真正落实对小微企业服务优惠和减费让利原则,对监管部门明令禁止的借贷搭售、转嫁成本等行为搞变通、打擦边球,内部监督检查缺失,业务、合规、审计三道防线未能切实发挥作用,对分支机构高级管理人员和一线员工行为治理不到位,未能及时发现并有效遏制小微企业贷款业务中的违规行为,影响了国家有关惠企利民政策举措的落实效果,削弱了小微企业的获得感。此外,两家银行过于重视发展中间业务收入等经营效益类考核指标,对保险销售设定的激励机制较高,使得基层业务人员多以短期利益为先,忽视了合规经营、风险管理的重要性,导致小微企业客户利益受到损害。同日,银保监会也发布《关于部分银行小微企业金融支持政策不落实典型案例的通报》,对建设银行和平安银行违规事项进行通报。据悉,银保监会对督查发现的问题高度重视,已经约谈建设银行总行、平安银行总行,责令其立查立改,举一反三,全面排查整治全行存在的问题。北京银保监局按照相关规定,对建行北分、平安北分有关违规行为依法实施行政处罚并采取相关监管措施,责成两家银行严格落实整改要求,严肃追究有关人员的责任。北京银保监局11月18日披露的罚单显示,建设银行北京通州分行因小微企业贷款借贷搭售严重违反审慎经营规则,被责令改正并罚款30万元;建设银行北京中关村(000931,股吧)分行因小微企业贷款转嫁成本严重违反审慎经营规则,被责令改正并罚款30万元。平安银行北京分行因“个人贷款业务借贷搭售严重违反审慎经营规则”,被责令改正,并给予50万元罚款的行政处罚;对当事人解朋崃给予警告并处罚款5万元。目前,建行北分已经暂停向小微企业借款人销售“贷无忧”保险,明确由银行承担小微企业贷款抵押物评估费,对不容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品不再要求办理抵押物财产保险。平安北分已经停止向个人经营贷款借款人销售保险产品。

来源:WEMONEY

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本文首发于微信公众号:WEMONEY。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:张洋 HN080)

《借款强制性套系商业保险!多位消费投诉太平洋人寿“太享贷”,保险费用占还贷额度占比超30%》 相关文章推荐二:砍头息变脸意外险?多家现金贷平台被指“套路”借款人搭售保险

原标题:砍头息变脸意外险?多家现金贷平台被指“套路”借款人搭售保险

中新经纬客户端6月27日电(魏薇)近日,有多位借款人投诉称,曾经被媒体炮轰的现金贷砍头息不仅没有偃旗息鼓,反而以强搭保险的方式重新出现。

中新经纬客户端发现,有多名用户在聚投诉和黑猫投诉平台称,惠花花、来分期、秒购等多家现金贷平台在借款人不知情的情况下强制搭售保险并收取高额保险费,大地保险、易安保险等多家保险公司也被指为现金贷平台提供变相砍头息。

收到借款才发现多了一份意外险

近日,中新经纬客户端联系到一位借款人邢女士,邢女士称自己从2018年12月起在惠花花平台上开始申请现金贷。第一笔申请了2000元,到账了2000元,14天后还款时她才发现,要还2376.52元,其中360元竟然是保险费。

“还款的时候才发现莫名其妙地多买了一份保险。”邢女士称,借款后只收到一个账单,并没有合同,所以自己根本无法得知“被买保险”。

在发现自己被搭售一份意外险后,邢女士联系到惠花花平台,该公司客服表示,借钱时搭售保险是该公司的规矩,但是该平台并未给邢女士提供保单。

后来,邢女士谎称自己出车祸,需要保险公司赔付,惠花花平台要邢女士联系大地财险公司。大地保险公司称,邢女士的保险已经过期。在邢女士的要求下,大地保险给她出具了一张保单。

通过邢女士提供的保单,中新经纬客户端看到,这张保单为大地通达公共交通工具意外伤害保险,保险费为360元,保险期14天,其中飞机、轮船、火车等意外伤害的责任保险金额均为36万元,附加绑架或非法拘禁保险责任保险金额为1400元/日、共30天。

邢女士提供的一份大地保险出具的保单 来源:受访人供图

而在大地保险官网上,一款类似意外险保险期1年,飞机保额80万元,轮船、火车保额分别为20万元、汽车保额10万元,保险费仅为60元。

在聚投诉平台上,关于现金贷平台搭售保险的投诉不在少数,以“搭售保险”为关键词搜索,秒购、惠花花、来分期等多家平台均被用户投诉在借款中被强制搭售保险,而且搭售的保险保费比市场价格高出数十倍甚至上百倍。涉及的保险公司包括大地保险、易安保险等多家保险公司。

借款人提出三大质疑

中新经纬客户端梳理聚投诉平台上的相关投诉发现,针对保险公司和现金贷平台的“合作”,借款人主要提出了三大质疑

质疑点一:强制捆绑销售保险?

多名借款人在投诉时称,对借款过程中自己“被保险”一事并不知情,直到借款完成,借款平台才在短信通知中提示,在本金中扣除了保费。

“这个默认勾选很难被发现,多数人都是直接点勾。”一位不愿具名借款人告诉中新经纬客户端,她在某现金贷平台借贷时,在最后提现时出现了一个页面,其中默认勾选了保险。她将该选项勾掉,但是放款后依然被扣了保费。无奈之下她又联系了保险公司退保,最终保险公司将保费退还。

也有借款人投诉称,在借款时必须选择购买意外险,否则就无法借款。中新经纬客户端致电被投诉较多的惠花花平台,客服人员表示,如果购买了保险就可以直接提现到账,不购买保险只能排队等待提现到账。

事实上,早在2018年8月,中国银保监会就发布了一则《关于切实加强和改进保险服务的通知》。该通知的关于大力加强互联网保险业务管理部分指出,不得违规捆绑销售,不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。

质疑点二:疑似变相砍头息?

在聚投诉中,还有不少人质疑搭售意外险是现金贷的变相“砍头息”。与官网销售的保险相比,在现金贷平台购买的保险所交保费要高出不少。

中新经纬客户端在聚投诉平台上看到,杨女士称自己在某现金贷平台上借款8500元,通过平台放款的短信提示,杨女士才发现借款金额中被扣除了1056.72元保费。

之后,杨女士查到,自己被捆绑购买一份易安保险的意外险,这份保险保额为8500元,只保半年。而在易安保险官网上,最低保额10万元的意外险,保费仅需80元,两者相差数十倍。

中新经纬客户端询问了多名借款人,借款人表示,保费与实际借款数额有关,借款数额越高,需交保费越高,而这部分保费也成为借款人的借贷成本。

易安保险客服人员表示,现金贷平台上的保险是针对借款人的意外伤害保险,保障的是借款人因意外伤害造成的身故和残疾,只保这两项,其他不保。根据借款金额多少对应的保费不同。中新经纬客户端询问为何比其他意外险保费高出不少,该客服人员仅表示,该保险并不是强制购买。

易安保险推出的一款全年综合意外保险 来源:易安官网

质疑点三:现金贷平台无保险经营资格?

中新经纬客户端向易安保险客服咨询其与现金贷平台合作情况,客服人员表示:“我们只是通过这些现金贷平台销售保险,如果被保险人需要用到这个保险可以联系易安保险进行报案,理赔也是找我们。”

对于现金贷平台是否可以销售保险,易安保险客服人员称,“易安是一家互联网保险公司,有很多保险都是在第三方平台进行销售。”

中新经纬客户端联系大地客服询问相关情况,客服人员表示“稍后会回复”,但截至发稿尚未收到回复。

针对保险经营资格的问题,中新经纬客户端致电了惠花花等几家现金贷平台,客服人员都避而不答,仅表示保险并非强制购买。

此前,保监发〔2015〕69号《互联网保险业务监管暂行办法》中写道,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格

银保监办发〔2019〕19号《中国银保监会办公厅关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》保险公司及其工作人员不得委未取得合法资格的机构或没有进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需的专业知识的个人从事保险销售活动。

易安保险一年前曾被下发“监管函”

那么,保险公司为何会与现金贷平台“合作”搭售保险?易观互联网金融分析师张凯对中新经纬客户端分析称,现金贷平台在已经获得了客源的基础上帮助保险公司进行产品售卖,一方面可以获得保险公司的产品销售返点,另一方面,很多现金贷平台将借款人购买保险的费用算在借款金额之内进行提前扣除,实际上相当于变相收取了“砍头息”,也是增加了现金贷平台的收益。

一位保险行业资深经纪人向中新经纬客户端介绍,银行等金融机构开展借贷业务时,也有不少要求借款人购买人身意外险,此举是为了避免借贷人出现人身意外时,金融机构蒙受经济损失,这种保险对贷款平台和借款人双方都有好处。

“但是一定会向借款人解释清楚这款保险的用途及费用问题,并且在借款人购买保险时需要让他签字确认。”上述经纪人强调。

在价格方面,该经纪人举例称,在正规金融机构借款30万元,需要购买700元左右意外险,而网贷平台可能因为借贷人信誉较低,保费会相应提高,但是也应该在合理范围内。

上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻对中新经纬客户端表示,根据借款人描述,上述现金贷平台可能涉及到捆绑销售,但是不是“变相砍头息”,则要看具体签订的合同。此外,保险销售应该是符合相关资质要求,现金贷平台如果销售保险但没有保险代销资质,那应该承担相应责任。此外,保险公司委托未取得合法资质的机构进行保险销售,也应担负一定责任。

关于和现金贷平台的合作,大地保险相关负责人曾回应媒体称,公司按监管要求通过经纪公司开展该项业务,未与“秒购”“惠花花”等平台直接合作。另外,从2019年3月起,公司也已全面停止与保险经纪公司的上述合作。

但中新经纬客户端在聚投诉等平台上看到,在今年3月之后,依旧有不少用户投诉大地保险与现金贷平台合作。

易安保险也对媒体表示,在现金贷平台上购买的公共交通工具意外险,只要客户要求,可以联系我司客服或登录易安官网开发票。对于购买了公司保险的客户,若有退保或批改要求,均可联系公司客服,届时将根据保险条款、保单、投保须知等约定处理。

事实上,在2018年7月银保监会曾针对易安财险下发过一份监管函,指出易安财险的网络平台借款人意外伤害保险业务,存在技术服务费比例偏高、经营费用水平不合理等问题。对此,银保监会要求易安财险对上述问题认真整改,并深刻剖析问题产生的原因,完善经营管理机制,解决相关业务管理费用偏高的问题。并要求其在2018年7月31日前将整改落实情况书面上报。

如今看来,近一年过去了,易安保险的整顿仍在路上。(中新经纬APP)

(文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险,入市需谨慎。)

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