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人保助贷险起事件:有子公司仍在开拓市场,也是有已经清除整治

澎湃金改实验室 2020-05-12 15:12:10
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《人保助贷险起事件:有子公司仍在开拓市场,也是有已经清除整治》的相关文章3篇,希望对您的投资理财能有帮助。
对于颇受市场关注的“人保关停助贷险部门”一事,中国人保方面向澎湃新闻表示,要去和财险业务部门先核实。不过,一位接近人保财险的人士向澎湃新闻表示,现在业务审批在收紧,很多业务不做了。算是业务的主动调整,主要是风险排查,剔除高风险业务,更多是主动防风险考虑。所谓人保助贷险,全称为个人信用贷款保证保险,指的是人保财险推出的服务于中国大陆本地居民的无抵押贷款业务的贷款保证保险产品。只要投保成功,投保人(借款人)即可申请中国人保合作银行发行的小额贷款。一位中部省份人保财险省级分公司总经理向澎湃新闻表示,目前还在做助贷险,总体风控较好。虽然此类产品赔付率和综合成本率较高,但该省也接近盈亏平衡了。但据澎湃新闻了解,已有地方对这类产品进行清理整顿。一位东部地区人保财险省级分公司副总告诉澎湃新闻,该公司正在进行清理整顿。“我们的这块业务应该说还过得去,马马虎虎吧。”上述副总向澎湃新闻表示,对于助贷险是否会陆续停掉,将视清理情况和市场情况而定,具体的业务部门目前正在拿方案。从中国人保官网的产品简介来看,人保助贷险的门槛低、范围广,适合人群为21-56周岁,身体健康、有稳定工作、月收入2500元以上的广大符合要求的中国大陆居民。与传统贷款业务相比,人保助贷险所需申请资料和资信证明文件少,审批速度快。根据介绍,保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下所欠的全部贷款本金和相应的利息(含罚息、复利)按照保险合同的约定承担赔偿责任,无免赔。人保助贷险投保人无需再向中国人保财险合作银行提供其他任何抵押或担保。近段时间,受P2P网贷等风险影响,多家保险公司的信用保证险业务赔付率大幅上升。4月16日,银保监会还公开通报了中华联合财产保险股份有限公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中侵害消费者权益的情况。就中国人保来看,该公司信用保证险2019年承保利润为-28.84亿元,综合成本率在各财险险种中最高,达到121.7%,赔付支出净额较2018年增长106.2%,达70.72亿元。人保财险副总裁沈东在中国人保2019年度业绩发布会上也表示,信用保证险亏损主要是赔付率上升幅度比较大,费用率相对比较高。还有一个原因是业务特点决定的,信用保证险,特别是融资类的信用保证险是先赔后追,追偿的收入入帐相对滞后,随着业务的进展,业务的特点会体现赔付率先高后低的特征,特别是在业务快速发展的情况下。受新冠肺炎疫情冲击影响,融资类的信用保证险风险管控压力将持续加大。其实,人保内部清理整顿信用保证险的高风险业务是有先兆的。中国人保董事长缪建民当时在业绩会上就指出,信用保证保险综合成本率偏高,除了市场信用的变化以外,从内部来看还需要进一步规范承保、提升风控能力。这也是人保集团包括他本人十分关注的,今年强化信用保证保险的风控能力、规范承保是发展信用保证保险一个重要的措施,去年综合成本率偏高,不是因为风险没有体现,是因为风险有体现了,人保对有些产品提升了责任准备金。当然另一方面,确实也存在人保在风险管理方面对基层的传导还不够,下一步在这方面除了规范承保、强化风控能力之外,还要强化问责。值得注意的是,2019年12月,银保监会也对信用保证保险业务进一步加强了监管。银保监会下发的《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》明确规定,保险公司经营信保业务的,最近两个季度末核心偿付能力充足率应当不低于75%,且综合偿付能力充足率应当不低于150%。对于经营融资性信保业务的,要求最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于90%,且综合偿付能力充足率不低于180%。(本文来自澎湃新闻,更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)

《人保助贷险起事件:有子公司仍在开拓市场,也是有已经清除整治》 相关文章推荐一:【健康险专题】盈利难问题逐渐凸显 专业健康险公司遇发展瓶颈

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 吴敏 北京报道

政策春风之下,健康险已经成为近两年保险业发展的大热点。

截至2019年7月,保险行业原保费收入28086亿元,同比上涨13.85%。其中,寿险业务原保费收入16136亿元,涨幅12.21%;人身意外险保费收入733亿元,涨幅16.7%;健康险保费收入4444亿元,涨幅达到31.1%;财产险保费收入6773亿元,涨幅7.99%。可见,健康险保费增速远超其他险种。

但在健康险保费高速增长的背后,专业健康险公司盈利难的问题也逐渐凸显。

一位业内专家表示,除了专业健康险公司可开展健康险业务之外,寿险公司、财险公司都能开展健康险业务,相比之下,专业健康险公司在业务开展方面没有与这些保险公司的产品形成差异化,不仅如此,在国内保险市场,还没有能够在专业领域做深做透的保险公司,因此所谓的专业公司也并没有形成真正具有竞争力的专业能力。

6家专业健康险公司2盈4亏

目前,我国共有7家专业健康险公司,分别为人保健康、平安健康、太保安联健康、昆仑健康、复星联合健康保险以及瑞华健康保险。

那么,现有的健康保险公司经营状况如何?

除了公告暂缓披露的2018年年报的和谐健康,根据其他6家专业健康险公司2018年年报可知,2018年,仅有平安健康和人保健康实现盈利,净利润分别为1.44亿元和0.2亿元。

太保安联健康、复星联合健康、昆仑健康和瑞华健康4家,则均出现不同程度的亏损。其中,昆仑健康亏损最为严重,2018年全年亏损7.7亿元,但相比2017年8.26亿元的亏损,已经有所缓解。

太保安联健康去年实现保险业务收入27.17亿元,同比增长118.58%,但净利润却亏损1.37亿元,同比收缩26.34%;复星联合健康实现保险业务收入5.2亿元,同比大增781.36%,但亏损加剧,同比增长93.33%至0.87亿元。

另外,2018年5月才开业的瑞华健康,去年实现保险业务收入74.8万元,亏损1.24亿元。其中,业务及管理费高达1.4亿元,或成为拖累该公司业绩的主要原因。

安永精算曾在其发布的《2016-2017保险业风险管理白皮书》中指出,目前,市场上六家专业健康险公司原保险保费收入总和,占健康险行业原保费收入总量不到三分之一,健康险产品的销售,仍主要依赖于寿险公司和财险公司。

***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生亦向本报记者表示:“目前,国内的专业健康险公司在健康险的专业化以及健康管理的模式方面都在探索,但它整体业务占比不高的主要原因在于,健康险的寿险化导向非常明显,比如它的储蓄成分、件均保费、保额等。在健康险整个保费业务结构当中,重大疾病保险的占比就超过60%,所以健康险的营销渠道,通常都是以个人代理为主,而一些传统大公司因为有强大的销售团队,所以在这方面更具有优势。这样的格局就决定了专业健康险公司目前的健康险业务反而并不突出,未来专业健康险公司可以在健康保险加健康服务方面做更多的探索。”

专业健康险公司的发展瓶颈

一位业内专家表示,除了专业健康险公司可开展健康险业务之外,寿险公司、财险公司都能开展健康险业务,相比之下,专业健康险公司在业务开展方面没有与这些保险公司的产品形成差异化,不仅如此,在国内保险市场,还没有能够在专业领域做深做透的保险公司,因此所谓的专业公司也并没有形成真正具有竞争力的专业能力。

举例来说,美国有专门以牙齿保险为主的健康险公司或某一类病种为主的健康险公司,其业务范围有别于综合型保险公司。但我国尚未出现真正有能力走专业化的健康险机构。

就牙齿保险而言,《第三次全国口腔流行病学调查》显示,我国全民口腔患病率高达90%以上,但治疗率只有10%。但由于看牙的费用较高,且大多不在社保报销范围,因此,牙科保险被认为是“沉默的市场”,潜在需求没有转换成实际有效的市场需求。

不过,好在已有保险已经洞察到这一需求,如,泰康在线先后推出的普适型齿科保险产品“爱牙保”和业内首款针对儿童齿科的医疗险“儿牙保•牙齿治疗险”。目前这两款齿科保险已成功为用户节省了高达60%的齿科医疗费用。

值得一提的是,针对专业健康险公司的发展困境,中国社科院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠在接受本报记者采访时坦言:“没有渠道优势和规模优势,没有相关险种的有效协同,没有健康管理服务的配合,与医保部门的合作少,健康险不容易做。”

事实确实如此,以人保健康为例,因为在业务上与人保寿险存在较大的重合,人保健康的位置也稍显尴尬。

为了培育自身核心竞争力,成立初期,人保健康就将经营重点放在社保补充业务上。社保经办类业务虽然规模较大,但因为业务性质特殊,留给保险公司的利润空间非常有限。对于人保健康而言,更多的是希望通过这类业务获得更多客户,通过二次开发,最终实现价值。

王向楠指出,健康险仅是大健康产业的后端,其发展需要处理好几方面工作。对于社会医保,注意在做好低端和高端的补充的同时,在精算、风险管理、费用和财务管理、网店和人员服务等方面全面协助其工作,并获取****、检查能力、跨界谈判等的支持,不断深化协作。与医疗服务供给方加强联系合作,并积极发展医院、远程医疗服务、健康管理公司、养老社区等。在考虑风险的基础上,积极开发各类对消费者有价值的产品,关注高频低损的业务,简化手续。加强运用信息科技、生物技术等,将产品服务低成本的送达成本,促进被保险人的健康行为。

对于健康险未来的发展,王向楠十分看好,他向本报记者表示,健康是人追求的一个目的,也是享受其他财富的限制条件,所以随着我国向高收入国家迈进和对高质量发展的追求,对健康及其保障的需求会以更快的速度增加。这几年,我国在各层次医疗险、重大疾病险的供给上发展很快,但人们投保的比例和金额仍然名偏低,护理险、收入险还没有怎么发力。考虑到医疗保健开支不断增加、家庭保障弱化、护理服务标准等基础制度完善等原因,健康险仍有很大的发展空间。如果不考虑新会计准则中保费核算方式的变更,健康险保费占总保费的比重会达到20%,占人身险总保费的比重会达到30%。

未来,专业健康险公司若想分食健康险这块“大蛋糕”,还需加强对客户需求的深度研判,了解市场的真实状况,通过与其保险业务相关的医疗服务机构合作,发现新业务突破口。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

《人保助贷险起事件:有子公司仍在开拓市场,也是有已经清除整治》 相关文章推荐二:赔付高企 疾驰的信用保证险“后遗症”爆发

(原标题:赔付高企 疾驰的信用保证险“后遗症”爆发)

作为财险公司近年来发力转型的主要业务之一,信用保证保险的发展可谓十分迅速。然而,该业务疾驰前进的同时,“后遗症”也逐步出现:前有中小型险企“折戟”受罚,后有上市险企自曝承保亏损加剧。近日,一纸罚单揭开了中华财险上海分公司“踩雷”信保业务的后续,更是将信用保证保险推上风口浪尖。

市场人士不禁担忧,在当前全球疫情持续蔓延的背景下,信用风险更加突出,“踩雷”几率随之加大。对承保公司而言,一旦“触雷”,轻则公司声誉受到影响,对出借人照价赔偿;重则收到监管罚单,新业务开展受限。缘何助力实体经济发展的信用保证保险跌落“神坛”,财险公司应如何防患于未然?在疫情蔓延的当下,今年信用保证保险业务又将走向何方?

多家险企“折戟”

罚单赔款两面夹击

4月16日,中华联合财产保险股份有限公司(以下简称“中华财险”)自曝收到监管罚单。同日,银保监会也就中华财险上海分公司在开展信用保证保险业务中存在的三项侵害消费者权益的行为进行通报。

相关内容显示,中华财险上海分公司存在未按照规定使用经批准的保险条款、委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动的违法违规行为。针对上述问题,银保监会上海监管局开出了“百万罚单”,除对该分公司采取了罚款80万元、停止接受信用保证保险新业务两年的处罚外,相关责任人罗文和李峰也分别被警告并处罚款20万元。

据了解,信用保证保险是一类由保险公司为债务人提供信用担保的保险,主要分为信用保险和保证保险,其功能为保障出借人资金的安全,主要流程是把债务人的保证责任转移给保险公司,当债务人不能履行其义务时,由保险公司承担赔偿责任。

虽然通报及公司方面的后续回复并未明确相关网贷中介机构的名称,但有业内人士指出,或与此前“厚本金融案件”有关。据了解,2019年8月,网络借贷信息中介机构厚本金融因“涉嫌非法吸收公众存款罪”被立案侦查。而在此前厚本金融的官网上,多处显示与中华财险战略合作。根据相关担保条例,厚本金融涉案后,中华财险就成为出借人追讨损失的对象。从最新进展看,中华财险回复北京商报记者表示,针对厚本金融的相关情况,公司已基本完成赔付,工作开展情况持续报告监管机构。

事实上,中华财险并非首家“踩雷”信用保证保险业务的财险公司。长安责任险也曾踩雷P2P履约保证保险,并在2017-2018年期间连续多个季度出现净利润亏损、偿付能力充足率下降的情况。而在保证保险赔付方面,更是累计超过20亿元。对此,银保监会先后两次对长安责任险采取监管措施,包括停止接受部分新业务、停止增设分支机构、高管限薪、强制增资扩股等,直至2019年11月才正式解除。

更早之前,浙商财险也曾因保证保险业务踩雷“侨兴债”,分期赔款逾10亿元,综合偿付能力充足率一度跌破监管红线,后续在股东的增资支持下才获解围。

昔日非车“老大”

今陷高增长高赔付怪圈

随着近年来车险业务增速的逐步放缓,财险公司也在寻找新的业务增长点。在这一背景下,通过为企业增信,保障出借人权利的信用保证保险业务发展突飞猛进,短短几年内业务规模迅速增长,一度跃居非车险榜首。

公开数据显示,2019年信用保险和保证保险的原保险保费收入累计1043.6亿元,同比增长17.49%,为财险公司非车险业务中原保险保费收入规模最大的险种。

就具体公司而言,各家上市险企刚刚披露的“2019年成绩单”也显示出信用保证保险业务的增速之快。其中,财险“老大哥”人保财险的信用保证保险业务收入同比增长96.7%,太保财险的保证保险收入增速高达60%,平安财险的保证保险也小幅提升5.1%。

然而,增速较快的同时,三家险企在相关业务的综合成本率也迅速提升。例如,人保财险在信用保证保险的综合成本率由2018年的96.9%提升至2019年的121.7%,增长了24.8个百分点,承保利润亏损28.84亿元。太保财险和平安财险的保证保险综合成本率也由此前的84.2%和88.6%,提升至95.5%和93.6%。另外,人保财险在2019年年报中提及“受保险业务结构调整影响,信用保证险赔付率有所上升”。平安财险也表示,2018年的存量业务在一定程度上影响了赔付水平。

需要注意的是,北京商报记者近日获得的一组数据显示,今年信用保证保险业务同样难言乐观。今年前2月,信用保险和保证保险承保利润均亏损超20亿元,分别为-25.08亿元和-22.13亿元,成为财险11项主要险种中,“唯二”的承保利润率为负的险种,信用保险更是低至-173.48%。

频频“踩雷”背后

“内功”不足“外功”失利

在业内人士看来,信用保证保险无论是“踩雷”风险事件,还是综合成本率迅速提升,都是由市场环境因素和保险公司自身因素共同构成的。

***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为,信用保证保险承保的是信用风险,涉及到融资、消费信贷、网贷等,而信用风险与经济环境有关。若经济环境发生变化,相关企业的偿债能力不足,最后风险就会传导至保险公司,使得目前部分公司在相关业务上“触雷”。

人保财险副总裁沈东也曾在2019年度业绩发布会上表示,信用保证险亏损主要是赔付率上升幅度较大,费用率相对较高,主要受社会信用风险的上行影响,导致赔付的快速增长。

而从保险公司的角度来看,朱俊生指出,开展信用保证保险业务的保险公司也应具备较强的风控能力。如果这一能力不足,无法很好地管理信用风险,那么在风险事件爆发后,也会影响保险公司的赔付。

北京某财险公司内部人士也坦言,目前部分保险公司对开展信用保证保险业务的模式和定位仍不清晰。如果单纯把该业务做成快速赚钱的工具,很容易就导致赔付率飙升或由盈转亏的结果。据该内部人士透露,市场上多数保险公司开展的信用保证保险业务均为“通道”业务,有意回避风险或避而不谈风控能力建设等。

“所谓‘通道’业务即保险公司仅进行名义兜底,约定明确的赔付上限(一般不超过总保费的100%),亦或资产端助贷平台跟放贷机构另外签订抽屉协议,进行反兜底。由此可以看出保险公司只不过是满足银行等放贷机构的合规要求,不承担任何实质信用风险。”上述内部人士如是说。

那么,保险公司应如何防范类似事件的再次发生呢?中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出,保险公司在经营保证保险业务时,应关注各行业和单个个体的信用风险,也包括相关性和集中度风险。同时,需要提升自身对所承保标的信用风险的判断能力,要穿透到底层;谨慎选择合作方,了解产业链;关注经济金融周期因素,适当保守。另外,服务小微企业和低收入群体时也要关注风险,与其他优质机构合作。

前述财险公司内部人士也表示,信用保证保险业务来源于信贷业务,因此应主要关注4个方面的风险,包括政策风险即监管规定的不确定性;市场风险,即整个宏观经济的下行趋势;资产服务平台的存续能力、财务现金流情况、风险控制能力等,以及保险公司的自身风险审核能力。

信用风险提升

料规模增速或趋缓

全球疫情持续蔓延,多数企业日常运营的压力随之提升,信用风险也同步加大。今年信用保证保险业务又将走向何方?

沪上一位市场分析人士表示,受疫情影响,短期信用风险快速上升,直接表现为受冲击严重的企业经营现金流急剧恶化。例如,近期**、海航等公司信用风险暴露,也直接使得部分债券出现违约。

对2020年信用保证保险业务,某财险公司相关负责人表示,目前公司信保业务开展过程中成功接入了人行征信,通过借款人征信数据和外部第三方数据完善风险识别能力。同时,建立了“黑名单”制度,将具有欺诈风险和逾期违约的借款人列入名单中,拒绝给予保险服务。此外,公司对资产服务方(即助贷平台)以及资产筛选较为严格,考察因素包括成立年限、资产规模、风控能力、资产近一年数据表现、逾期率等。考虑到现阶段国家政策、监管规定、宏观基本面以及疫情等因素,在确保风险可控的基础上,会审慎开展信保业务。

中再集团董事长袁临江也在2019年业绩发布会上坦言,2020年在投资端影响比较大,资本市场受到剧大波动,包括境内、境外需要进行动态调整。信用类产品包括小额信贷保险产品会产生一定影响,接下来将会加大排查力度。

而在朱俊生看来,受疫情影响,2020年信用保证保险业务的需求量或将比以往更大,但同时,企业现金流断裂的风险加大,信用风险事件也恐增加,使得信用保证保险的风控更加困难。在这种背景下,各家公司或将充分关注信用保证保险业务存在的风险,业务规模增速也有望趋缓。“对于风控能力不足的公司,还是建议审慎地开展相关业务。”朱俊生如是说。

本文来源:北京商报 作者:陈婷婷 刘宇阳 责任编辑:王晓武_NF
关键字: 市场 事件 整治 子公司
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