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现金贷的前半生:暴利潮起、上市潮涌,监管潮落

摘要
按照监管规定,小贷公司只能从银行借款,且借款额不能超过注册资本的50%,直到现在,杠杠率低也是市场上现金贷公司层出不穷的重要原因。而目前行业热议的现金贷,是小额现金贷款业务的简称,是消费金融领域产品,主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品,具有在线申请、实时审批、快速到账、额度偏小、借款期短等特点。现金贷借款用途不明确,不需要抵押物,不需要证明还款来源。

现金贷的前半生:暴利潮起、上市潮涌,监管潮落

按照监管规定,小贷公司只能从银行借款,且借款额不能超过注册资本的50%,直到现在,杠杠率低也是市场上现金贷公司层出不穷的重要原因。而目前行业热议的现金贷,是小额现金贷款业务的简称,是消费金融领域产品,主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。

现金贷的诞生与小额贷款公司高度相关,而其兴起则是市场大环境导致的必然。校园贷、“暴利”、上市潮“现金贷”进入公众视野后,大量商业机构和社会资本争相布局,现金贷业务快速增长,但同时,危机四伏。

现金贷监管如箭在弦 行业大清洗来临

近日,央行、银监会召开网络小额贷款清理整顿工作会议,一位接近参会金融办人士的小贷公司董事长曾对媒体透露,该会议可能允许批准筹建“在路上”的互联网小贷公司可以继续筹建完成,这与市场传闻监管将“一刀切”叫停互联网小贷牌照有所出入。

多位业内人士均表示,网络小贷暂停批复只是现金贷监管的第一步,未来将出台针对现金贷详细的监管细则,包括准入门槛、利率上限等。无疑此次监管落地后,现金贷平台将迎来一轮大清洗。

网贷之家研究员也认为,此次牌照监管,暂停新设网络小贷公司,主要是因为目前部分网络小贷平台直接开展现金贷业务,可以看出此次暂停批设新牌照是监管部门控制并整治网络小贷公司开展现金贷业务的第一步。

现金贷严监管来临 平台忙着转型

监管及时出手,意在防范网贷金融风险。一向野蛮生长的网络小贷,在监管强化的形势下,大部分平台将面临“生死劫”。现金贷平台将不得不加快转型升级,合规有序健康发展。各类现金贷平台覆盖了传统金融机构无法覆盖的借款群体,解决了他们的融资问题。但畸高的借款利率、收费信息披露不明、诱导续贷等行为,让部分处在灰色地带赚取高额利润的现金贷公司备受质疑,而监管的强化是现金贷平台野蛮发展的必然结果。

利率和牌照的监管会让大量的现金贷公司无法持续。只有那些实力雄厚,依靠互联网数据和技术创新,既能实现低利率放贷又能控制住坏账风险,同时具有规模效应的现金贷公司,才能最终获得商业模式的延续。

互金中概股集体破发 网贷业务踩刹车

2017年下半年,国内互联网金融公司掀起了一股赴美上市的热潮。从10月18日趣店赴美上市算起,短短一个月内,就有趣店和信贷拍拍贷、简普科技-融360四家公司赴美上市。11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发特急文件,要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络小额贷款公司。除了11月21日的特急文件,11月24日,中国互联网金融协会也发布关于网络小额现金贷款业务的风险提示。

在特急文件下发之后,趣店、宜人贷、拍拍贷等赴美上市的互联网金融公司股价都出现大跌。11月25日,现金贷相关的中概股股价再度受挫,截至收盘,除拍拍贷涨15.53%之外,趣店跌约24.33%,简普科技收跌约14.78%,信而富跌约14.22%,宜人贷跌逾10.35%。目前已有好几家接连跌破了发行价。

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