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4%以上的银行活期存款这里有!降低资金成本的利器

微信_银行信息 旅大师 2019-10-29 12:00:01
摘要
网贷之家小编根据舆情频道的相关数据,精心整理的关于《4%以上的银行活期存款这里有!降低资金成本的利器》的精选文章10篇,希望对您的投资理财能有帮助。

替代货币基金的现金管理工具在这里。

有过投资/信贷/生活经历的人,总会时不时的遇到一笔闲置的钱,时长从几天到几月不等:可能是买房的首付款,可现在还没找到合适的房子,暂时闲置一段时间;可能是刚发的工资,还没到还房贷的日期,要留存手里几天;可能是刚到账的一笔贷款,可贷款一时半会的用不完,要闲置十天半月的……那这些钱要怎么处理呢?
这些钱有什么特点呢?
要随时能够提取,也就是流动性要非常好,当然也得保证资金绝对安全,在这两个前提下收益性越高越好了。
有点理财知识的人都知道,这些暂时闲置的钱应该买货币基金——只有它符合这些要求,也因此,货币基金一向被认为是现金管理工具,即:不要拿现金,把现金买成货币基金即可,货币基金就是现金。
可随着监管的加强,货币基金的优势在减弱——主要是流动性和收益性在变差。曾经,货币基金一度实现“当天买入当天收益”、“随时提取随时到账”,可现在不行了:基金实时到账金额限定在1万以内,这就影响了资金调配使用。并且基金实行的T+1确认制,这里的T是交易日的15:00之前。
这里举一个极端的例子:
你需要把10万份额的货币基金提取出来,若在周五的15:01分操作的话,它就属于下周一交易,确认要到下周二了,也就是你周五赎回货币基金,可下周二才拿到钱……是不是很影响资金的调用?同理,若在周五的15:01分操作买入,也要到下周二才看到收益……是不是白白浪费了三天(周五/周六/周日)的收益?更何况现在货币基金收益也很低……已低到3%以下。
应该是去年开始,在一些第三方理财平台上出现了利率在4%以上的银行活期存款,最高曾一度达到4.5%。
银行存款、活期、4%以上……近乎完美替代了货币基金:安全性更高——50万以内100%兑付;收益更高——年收益4%以上,1万元每日的利息1元多点;流动性更高——资金取款几乎秒到账;一般当日23:30分之前存入,当日就可以计息。
推出这类存款的多是民营、互联网、中小民营银行,估计大多数银行你不仅没见过、也没有听说过。
因为这类存款对其他传统银行造成了一定冲击,所以一度监管层也曾干预过,结果就是目前的现状:利率降低了、不好购买了、实时提取有难度了。
好消息是,随着严监管过去,近来这些利率4%的(类)活期银行存款又出现了。
具体详见下面的表格:

关于上表,我这里再总结以一下:
1.如果资金只是闲置个三五天、不足一周的,可以购买活期存款,如:三湘银行/廊坊银行/众邦银行的活期存款产品,利率在3.9%,1万存款1天收益在1元多点。购买渠道也很多,如京东金融、度小满金融、51信用卡等平台都可以买到。
2.如果资金闲置时间在10天左右或以上的,可以购买中关村银行的会存A,只要满7天后,其收益就会在4%以上,根据时间的长短最高可达4.71%。当然也可以购买华通银行的福e存+1号,其收益能达4.1%……但要注意,这款产品是要锁定资金7天的,并且是每周一付息。
举例解释一下:
周四买入这款存款,必须在下周四后才能提取——因为得锁定资金7天,那收益怎么算呢?如果下周四提取的话,从上周四到周日这四天的收益是年化4.1%,可周一至周三的收益却只能是活期收益,即年化0.4%。如果周一买呢?那最早下周一可以提取,因为周一是付息日,所以整个7天都是4.1%的利息。
3.如果资金闲置两周以上,当然可以购买众邦银行的随心盈-14天和长春农商银行的周周盈2号,这都是14天的银行存款,利率能达到4.2%,等满期后再提取转换成上面的活期存款即可。
留个问题:
竟然知道了4%以上的银行活期存款能作为现金管理工具,那如何降低信用卡融资的成本呢?

《4%以上的银行活期存款这里有!降低资金成本的利器》 相关文章推荐一:厉害了!网商银行去年分流6448亿余额宝,央行:货币基金抬高边际融资成本

近日,央行在《中国人民银行年报2018》中表示,按照穿透式监管和同质监管原则,会同证监会规范支付机构资产管理业务,主要目的是将其回归至商业银行体系,前期工作重点是规范支付机构线上货币市场基金。

对于蚂蚁金服旗下的余额宝,央行表示,利用网商银行分流余额宝用户和资金,推动影子银行活动回归银行监管体系。2018年4月以来,中国人民银行积极引导蚂蚁金服稳妥有序推进余额宝分流和业务切换工作,通过网商银行代销多只货币市场基金的方式分流资金和用户,推动货币市场基金销售业务回归银行体系,将影子银行活动纳入金融监管体系之中,妥善解决“大而不能倒”的问题。 央行表示,货币市场基金主要投资于银行存款和同业存单,实质上将投资者原本可能存入银行的活期存款归集为同业存单,通过个人存款与同业存单的制度性利差套利,以转移和调配闲置资金的方式获取高额收益,抬高实体经济的边际融资成本。 以下为央行发布全文 规范支付机构线上货币市场基金业务发展 为贯彻落实第五次全国金融工作会议和第十六次金融监管部际联席会议精神,中国人民银行按照穿透式监管和同质监管原则,会同证监会规范支付机构资产管理业务,主要目的是将其回归至商业银行体系,前期工作重点是规范支付机构线上货币市场基金。 一、追本溯源,识别业务实质和结构性特征 根据金融稳定委员会(F**)的定义,支付机构线上货币市场基金作为信用中介,从事期限转换、流动性转换、信用转换等活动,是影子银行的重要组成部分。 (一)从事信用中介业务,具有影子银行特征。 在负债端,支付机构与基金公司合作,以活期存款的形式(通过T+0快速赎回业务实现)按面值从公众吸收存款;在资产端,将吸收的存款投资于期限较长的货币市场工具,本质上将短期负债转换为长期资产,实现了期限转换的功能。高流动性的货币资产和低流动性的金融工具在基金申购、赎回环节实现双向转换,从而具备流动性转换的功能。货币市场基金通过配置投资者的资金扩张了信用,底层资产的信用风险依托银行、非银行信用中介和评级机构逐层进行增信、传递和转移,最终实现信用转换的功能。 (二)利用金融分业监管实施监管套利,抬高社会融资成本。 尽管支付机构线上货币市场基金业务属于影子银行业务,但其免于缴纳存款准备金、存款保险及各种税费,也无须满足传统银行流动性和资本充足率等要求,因此,其运营成本、合规成本远低于传统存款吸收机构。货币市场基金主要投资于银行存款和同业存单,实质上将投资者原本可能存入银行的活期存款归集为同业存单,通过个人存款与同业存单的制度性利差套利,以转移和调配闲置资金的方式获取高额收益,抬高实体经济的边际融资成本。 (三)潜藏流动性和系统性风险隐患。 部分货币市场基金资产规模快速增长,已具有系统重要性,一旦陷入困境,过于集中的资产分布将加大应对集中赎回的不确定性和流动性风险发生的概率,不仅其自身面临巨大的救助成本,也会通过影响交易对手和市场信心推动市场恐慌情绪蔓延,加剧“羊群效应”。当市场流动性趋紧时,将导致存款抽离、加速银行体系资金流失,单体风险会迅速向金融体系蔓延,扩散为系统性、全局性风险,造成金融体系的整体不稳定,并最终对实体经济产生严重影响。 二、穿透监管,防范监管套利和系统性风险 (一)利用网商银行分流余额宝用户和资金,推动影子银行活动回归银行监管体系。 2018年4月以来,中国人民银行积极引导蚂蚁金服稳妥有序推进余额宝分流和业务切换工作,通过网商银行代销多只货币市场基金的方式分流资金和用户,推动货币市场基金销售业务回归银行体系,将影子银行活动纳入金融监管体系之中,妥善解决“大而不能倒”的问题。截至年末,网商银行已与博时、中欧、华安、广发等12家基金公司开展代销合作。天弘余额宝累计有1.34亿用户转换为银行代销模式,共分流资金***48.39亿元,总规模降至1.06万亿元。 (二)对系统重要性货币市场基金实施宏观审慎监管,建立净资产缓冲机制,降低集中赎回和系统性风险。 一是进一步完善货币市场基金的投资范围、期限和比例等监管要求。 二是对货币市场基金的流动性管理做出制度性安排。 三是对摊余成本法下的货币市场基金影子定价偏离度风险实施严格控制。以天弘余额宝为例,截至年末,投资组合平均剩余期限降至57天,银行存款的投资比例降低至48.61%,共计提71.86亿元的风险准备金,按影子定价与摊余成本法确定的基金资产偏离度平均降低至0.007%。 (三)坚持金融业务持牌经营要求,设计赎回门槛,控制流动性风险敞口。 一是强化持牌经营要求。线上货币市场基金的销售只能通过具有资质的基金销售机构开展。 二是坚持垫支是授信行为。明确只有取得基金销售业务资格的商业银行才能为T+0快速赎回业务提供垫支。 三是对单个投资者持有的单只货币市场基金,设定不高于一万元的额度上限。 四是禁止支付机构提供以货币市场基金份额直接进行支付的增值服务。截至目前,线上货币市场基金均由具有资质的基金销售机构进行销售,开展T+0快速赎回提现业务的168只货币市场基金均已如期完成由商业银行提供垫支服务的模式改造,调降业务额度至一万元以下,并停止提供以货币市场基金份额直接进行支付的增值服务。 三、形成创新驱动与规范发展新格局 F**在《二十国集团金融监管改革落实与效果》的年报中,肯定了中国是落实国际证监会组织(IOSCO)关于货币市场基金监管建议方面进展最快的国家之一。货币市场基金的资产规模呈现稳步上升的态势,形成创新驱动与规范发展新格局。

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4、银行活期储蓄。2015年最新的银行一年期存款利息为2.75%,活期年化收益率更是接近0的0.35%,但是中国的老百姓已经习惯了把钱放在银行,图个心安理得,比较放在银行,存取才更加方便,不像买其它的理财产品,还需要赎回期限,银行就没有这块时间成本,直接可以在柜台和ATM机办理现金取现,很是方便。

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